Максимальная сумма микрозайма выдаваемая микрокредитной компанией физическому лицу составляет

№	Критерий сравнения	Микрофинансовые компании (МФК)	Микрокредитные компании (МКК)
1	Предельная сумма микрозайма физическому лицу (основного долга физического лица перед МФО по договорам микрозайма)	1 млн руб.	500 тыс. руб.
2	Предельная сумма микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю (основного долга юридического лица или индивидуального предпринимателя перед МФО по договорам микрозайма)	5 млн руб.	5 млн руб.
3	Привлечение денежных средств	Разрешено без ограничений по сумме от юридических лиц; без ограничений по сумме от физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), являющихся учредителями (участниками, акционерами); от физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), приобретающих облигации МФК при их размещении на организованных торгах, если такие облигации или МФК — эмитент таких облигаций либо лицо, предоставившее обеспечение по таким облигациям, имеют кредитный рейтинг не ниже установленного Советом директоров Банка России уровня; от физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), приобретающих облигации МФК, предназначенные для квалифицированных инвесторов, если такие физические лица признаны квалифицированными инвесторами. на сумму не менее 1,5 млн руб. от физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), не являющихся учредителями (участниками, акционерами).	Разрешено без ограничений по сумме от юридических лиц; без ограничений по сумме от физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), являющихся учредителями (участниками, акционерами); Запрещено от физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей), не являющихся учредителями (участниками, акционерами).
4	Размер собственных средств (капитала)	Не менее 70 млн руб.	с 01.07.2020 — 1 млн руб. с 01.07.2021 — 2 млн руб. с 01.07.2022 — 3 млн руб. с 01.07.2023 — 4 млн руб. с 01.07.2024 — 5 млн руб. Требование к минимальному размеру собственных средств (капитала) не распространяется на МКК предпринимательского финансирования и МКК, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование.
5	Выпуск и размещение облигаций	Разрешено с учетом ограничений	Запрещено
6	Соблюдение экономических нормативов	Достаточности собственных средств. Ликвидности. Максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Максимального размера риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК).	Достаточности собственных средств. Ликвидности.
7	Формирование резервов на возможные потери по займам	Обязанность установлена	Обязанность установлена
8	Осуществление производственной и торговой деятельности	Запрещено	Разрешено
9	Делегирование кредитной организации проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента — физического лица	Разрешено	Разрешено
10	Ежегодный аудит	Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.	Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» обязанность не установлена, но может возникать из норм Федерального закона от 30.12.2008 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности». Также аудит годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности может производиться инициативно. В случае наличия аудиторского заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности МКК обязана предоставить его в Банк России в срок и в порядке предусмотренные регулятором  для представления годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
11	Членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей МФО (СРО МФО)	Обязательное членство	Обязательное членство
12	Надзор Банка России за соблюдением Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России	Банк России осуществляет постоянный надзор.	Банк России не осуществляет надзор, за исключением следующих случаев: 1) МКК не является членом СРО МФО; 2) при осуществлении Банком России надзорных функций в отношении деятельности СРО МФО, членом которой является МКК; 3) размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения.

Последнее обновление страницы: 18.05.2021

Чтобы кредиторы не пользовались низкой финансовой грамотностью заемщиков, приняты законы о микрозаймах. Их обязаны соблюдать все МФО. Бробанк разобрался, какие нормативные акты регулируют деятельность микрокредитных компаний, какие виды займов встречаются и на что обратить внимание заемщикам.

Базовый перечень законов о микрозаймах

Деятельность микрокредитных компаний и организаций в России регулирует законодательство. На сегодняшний день нельзя просто открыть ООО и начать выдавать займы населению или предпринимателям. Для начала придется обратиться в Банк России, чтобы получить разрешение на этот вид деятельности и попасть в государственный реестр МКК или МФК.

Микрофинансовые компании обязаны соблюдать такие российские законы:

1. ФЗ-151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО». В нем прописаны основные понятия, определения, условия и принципы. А также то, как проходит регулирование и надзор за деятельностью МФО.
2. ФЗ-115 от 07.08.2001 года, который направлен на выявление схем отмывания денег через МФО и фактов содействия и финансирования терроризма.
3. ФЗ-353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите». В законе описаны правила оформления кредитов, условия кредитования, права и обязанности сторон.
4. ФЗ-230 от 03.07.2013 года, в котором прописаны условия по защите прав заемщиков, которые допустили просрочку при возврате задолженности. В документе регламентированы способы взаимодействия, введено ограничение на запрещенные методы, описаны права и обязанности сторон.
5. ФЗ-152 от 27.07.2006 года, где сказано о защите персональных данных заемщиков, а также правила хранения, передачи данных и ответственность за нарушение требований.
6. Базовый стандарт, утвержденный банком России 22.06.2017 года. Он касается защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг СРО.

Разобраться в законодательной базе без специального юридического образования и опыта в финансовой сфере — непросто. И большинство заемщиков, которые сотрудничают с МФО, не читают эти документы. Недобросовестные кредиторы пользуются финансовой неграмотностью населения и вносят в тексты договоров сложные формулировки, за которыми скрыты кабальные для заемщика условия. Чтобы этого не происходило, законодатели РФ работают в направлении защиты населения от недобросовестного поведения МФО.

Если изучать законы и стандарты нет ни времени, ни желания, этот обзор сервиса Бробанк поможет разобраться, на какие пункты обратить самое пристальное внимание при получении микрозайма.

Изменения с 2022 года

4 марта 2022 года Госдума приняла закон о микрозаймах, согласно которому установлен новый предел начисления процентов. Максимальная процентная ставка по закону о микрозаймах не может превышать 0,8%.

Согласно закону о микрозаймах в 2022 году уменьшается и годовая ставка с 365% до 292%. При этом переплата по займам, оформленным на срок меньше года, не может превышать 130%.

Эти изменения в законе о процентах по микрозайму касаются новых займов. Действующие договора будут иметь такую же процентную ставку, как при оформлении. Но заёмщики могут перекредитоваться на более выгодных условиях.

Заместитель председателя ЦБ РФ заметил, что есть риски закрытия МФО. Те организации, которые не пересмотрят систему работы, будут вынуждены уйти с рынка. Более 300 МФО могут закрыться, если не подчинятся закону о микрозаймах.

Какие виды МФО открывают в РФ

Основная деятельность МФО в России — выдача займов физлицам. Но такие организации могут также:

• предоставлять юридические услуги или консультировать клиентов;
• оформлять страховки;
• подготавливать отчеты по запросу клиента из Бюро кредитных историй;
• кредитовать организации и индивидуальных предпринимателей на сумму до 5 млн рублей;
• предоставлять другие услуги, если позволяет юридический статус компании.

Все МФО делятся на:

1. МФК — микрофинансовые компании, крупные юридические лица, которые подконтрольны ЦБ РФ и проходят ежегодную проверку главным регулятором страны. Собственный капитал МФК не может быть меньше 70 млн руб. РФ. Если объем собственных средств снижается, Банк России исключит микрофинансовую компанию из госреестра. Если после этого компания продолжит выдавать займы — это нарушение законодательства.
2. МКК — микрокредитные компании небольшого размера. Их контролируют саморегулируемые организации — СРО. Банк России проверяет их работу. Собственный капитал микрокредитных компаний с 1 июля 2022 года должен составлять не менее 3 млн руб. РФ. Постепенно и эту сумму продолжат увеличивать ежегодно на 1 млн. руб. В итоге у микрокредитной компании должно быть минимум 5 млн рублей своих средств, иначе ей будет запрещено заниматься кредитованием.

Чем еще отличаются МФО между собой

Основные отличия между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями сведены в таблицу:

Условие	МФК	МКК
Возможность привлекать средства инвесторов	От любых инвесторов в размере от 1,5 млн руб. и более	Только от учредителей
Предельный размер займа для физлица, в рублях РФ	1 000 000	500 000
Предельный размер займа для юрлица или ИП, в рублях РФ	5 000 000	5 000 000
Выпускать облигации	Разрешено	Запрещено
Собственный капитал	70 млн руб.	с 01.07.2022 года 3 млн руб. с повышением в последующие два года до 5 млн руб.

Организовать МКК можно, даже если есть 3 млн рублей, а для учреждения банка — потребуется минимум 300 млн руб. РФ. Ни МФК, ни МКК не смогут оформить в ЦБ РФ лицензию, на предоставление услуг, по той причине, что для них другое законодательное регулирование. Все новые компании микрокредитования вносят в единых реестр МФО без лицензирования.

Кто проверяет работу МФО

Главный надзорный орган для МФО — это Центробанк РФ. Но кроме него контрольные функции могут выполнять:

• судебные приставы;
• прокуратура;
• саморегулируемые организации.

Банк России ведет реестр всех МФО, которые когда-либо официально работали в РФ. Также Центробанк регулярно обновляет список всех микрокердитных компаний, которые исключены из перечня действующих.

Все МФК Банк России контролирует напрямую, а МКК проверяют Саморегулируемые организации, в которые они включены. Но если на МКК будут поступать жалобы или во время «контрольных закупок» Центробанка выявит нарушения в работе, регулятор проведет тщательную проверку и МКК.

Если у вас есть претензии к работе определенной МКК, подайте на нее жалобу можно через интернет-приемную сайта ЦБ РФ.

ФССП

Служба судебных приставов отслеживает, чтобы МФО проводили взыскание долгов с заемщиков по закону. При этом регулярного плана по проверкам нет, но если поступят жалобы, на них отреагируют.

Если удастся доказать факт нарушения прав заемщика, компанию обяжут уплатить штраф в размере до 200 тысяч рублей. ФССП принимает обращения через сайт.

СРО

Саморегулируемые организации используются Банком России для контроля деятельности МКК. На ноябрь 2022 года в РФ зарегистрированно 35 МФК. Центробанк их проверяет на регулярной основе. Действующих МКК значительно больше — 1164. Регулярно контролировать их все Банк России не в состоянии. Поэтому каждая МКК обязана войти в состав одной из двух СРО — МиР или Альянс, и только после этого можно начинать выдачу займов.

Саморегулируемые организации проверяют работу микрокредитных компаний и, если возникает необходимость, привлекают их к ответственности. Это могут быть предупреждения, штрафы, постановления, предписания или исключение из состава СРО. Если из одной СРО компанию исключили, у нее 90 дней, чтобы попасть в другую СРО, иначе МКК запрещено заниматься финансовой деятельностью.

Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права нарушены, можно подать жалобу в СРО. Предварительно придется выяснить, в какой из двух СРО состоит МКК, в который вы оформляли договор. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, можно зайти в перечень каждой СРО и поискать свою МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.

Прокуратура

Основная работа прокуратуры в отношении МФО заключается в обнаружении нелегальных компаний. Представители посещают офисы микрокредитных компаний, проверяют их регистрацию в госреестре, легальность аренды зданий и тексты типовых договоров на займы.

Кроме того, прокуратура может приходить в отклик на претензии клиентов, которые заемщики подают лично или через онлайн-приемную Генпрокуратуры.

Отличие микрозайма от банковского кредита

Микрозаймы редко берут на крупные покупки. Гораздо чаще их используют для текущих нужд или в период до зарплаты. В банках есть альтернатива микрозаймам — кредитные карты, но их одобряют не всем клиентам. Причинами могут быть разные — возрастные ограничения, нет официальной работы или низкий кредитный рейтинг. Таким клиентам ничего не остается, как обращаться в МФО, у которых более лояльные условия, но за это приходится платить повышенные проценты.

Законодательные ограничения для российских МФО:

1. Займы разрешено выдавать только в рублях РФ.
2. Максимальная сумма не может превышать 0,5 или 1 млн рублей. Сумма зависит от того, где вы кредитуетесь в МКК или в МФК.
3. Количество займов в год не может превышать 9 договоров, максимальным сроком до 30 дней. Если срок более продолжителен, можно брать больше микрокредитов.
4. Максимальное количество пролонгаций — пять. Если вы уже пять раз продлевали договор, на шестой придется вернуть полную сумму задолженности, а не только начисленные проценты.

При этом никакие МФО не могут:

• оформлять счета клиентам, такие как в банке, и проводить операции по ним;
• обменивать валюту;
• выдавать займы в валюте;
• управлять чужими деньгами по доверительному договору;
• составлять платежные поручения от имени своих клиентов;
• брать ценности на хранение в сейфовых ячейках и многие другие операции, которые разрешены банкам.

Кроме того, у банка могут отозвать лицензию, а МФО могут только исключить из госреестра. При этом заниматься кредитованием без включения в государственный реестр Банка России компаниям микрозаймов запрещено. Если вам предлагает сотрудничество подобная МФО, будьте бдительны — перед вами мошенники.

Какие займы оформляют в МФО

Микрозаймы оформляют наличными или онлайн. Второй вариант становится популярнее. Не надо никуда ходить, решения принимают дистанционно, деньги зачисляют на карту, электронный кошелек или по реквизитам.

По объему и сроку кредитования — микрозаймы бывают:

1. Краткосрочные небольшие займы до зарплаты. Тут самый высокий процент, который разрешен по закону — 0,8% в день для займов оформленный после марта 2022 года. Суммы до 30 тысяч рублей. Такие процентные ставки начали действовать с 01.01.2020 года. До этого нередко встречались предложения по 1,5-3% в день. Ставка по займам, оформленным с 2020 года, не может превышать 365% годовых, а с марта 2022 года — 262%. Срок краткосрочных договоров не превышает 30 дней.
2. Продолжительные микрозаймы, срок погашения у которых несколько месяцев. В связи с ужесточением правил все больше МФО переходят к таким договорам. Суммы займов, как правило, от 30 тысяч рублей и выше. График погашения расписан, как в обычных потребительских кредитах в банках — раз в месяц, но могут быть и другие варианты.
3. Обеспеченные займы. В залог оформляют имущество — недвижимость или автомобиль. При этом с 01.11.2019 года законодатели запретили МФО брать в залог жилые помещения. Ставки могут быть ниже, потому что риски у кредитора меньше. Если заемщик не отдаст долг, МФО вправе обратиться в суд за взысканием задолженности за счет заложенного имущества. Пока клиент не выплатит долг, он не может распоряжаться залогом — продать его или подарить.
4. Займы для бизнеса. Из документов запросят бухгалтерскую отчетность и документы руководителей. Такие займы берут новые компании или начинающие предприниматели, которым не одобрили кредит в банке.
5. POS-займы, которые оформляют в магазинах и салонах. Их предлагают, если покупателю не хватает денег на полную оплату товара. Продавец направляет запрос в 3-5 МФО и при одобрении клиент получает недостающую сумму. Ставка ниже, чем в кредитах до зарплаты, но в 2-2,5 раза выше, чем в банках — ориентировочно 40-50% годовых.

Правила оформления микрокредита: на что обратить внимание

Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены с 2020 года.

Например, оформлен заем на 30 тысяч рублей. Максимальная сумма всех взысканий максимум 75 тысяч рублей, даже если вы не будете платить 3 года.

Памятка по оформлению микрозайма:

1. Уточните условия акций и предложений от МФО. Иногда под формулировкой: «новым клиентам займы бесплатно» понимается, что без процентов деньги выдают первые 5 дней, но при общем сроке кредитования два месяца.
2. Спрашивайте про каждый пункт в договоре, который не понятен. Лучше получить консультацию до подписания, чем не справиться с долгами потом. Дать развернутый ответ — обязанность сотрудников МФО по утвержденным Базовым стандартам ст. 8 п. 1. Если вразумительный ответ не получен, это повод искать другого кредитора.
3. Если какие-то условия смущают, и нужно время подумать, не стесняйтесь взять паузу. Не поддавайтесь на уговоры сотрудника МФО и заявления, что предложение мгновенно потеряет свою актуальность. По закону у вас 5 дней для принятия взвешенного решения — ст. 7 ФЗ-353.
4. Найдите в тексте процентную ставку и общую сумму.
5. Если получаете заем наличными, проверьте, чтобы в расходном кассовом ордере, была указана такая же сумма, как и в договоре. МФО не может брать никакие дополнительные платежи, если они не оговорены в договоре.

Что делать после получения займа

Микрозайм важно не только правильно оформить, но и своевременно закрыть. После получения денег:

1. Сохраните договор займа, МФО неохотно выдают второй экземпляр, а он может понадобиться.
2. Контролируйте сроки выплат. МФО гораздо реже, по сравнению с банками, напоминают о просрочках. Компаниям микрозаймов ваша забывчивость приносит дополнительные деньги, а для вас она чревата ухудшением кредитной истории.
3. Если по каким-либо причинам не получается закрыть заем своевременно, уточните можно ли продлить договор без просрочек. Как правило, МФО просят заплатить проценты, а возврат основного долга переносят на другой срок. При этом могут составить дополнительное соглашение. Изучите его, проверьте, чтобы общая сумма не превратилась из 10 000 рублей в 100 000. Но больше пяти пролонгаций не допускают.
4. Если вы допускаете просрочки, но гасите часть займа, посчитайте, чтобы МФО не начисляли штрафы на выплаченные проценты и возвращенную часть долга. Такие действия запрещены законодательством.
5. В случае перепродажи или переуступки долга коллекторам, вас обязан уведомить или бывший кредитор, или новый. Если этого не сделали, вы вправе возвращать долг в МФО, где брали деньги.
6. Вы можете вернуть заем досрочно в течение 14 дней без уведомления МФО, с пересчетом процентов за каждый день пользования. Если прошло больше двух недель, следует уведомить кредитора. Но многие МФО разрешают погашение до истечения срока займа без каких-либо предупреждений и штрафов.
7. После закрытия займа, вы можете получить официальный документ, где написано, что все обязательства исполнены. Такое подтверждение обезопасит от появления неожиданных задолженностей спустя какое-то время.

Качественное исполнение обязательств поможет сохранить положительную кредитную историю, улучшить свои показатели и претендовать впоследствии на более выгодные условия.

Комментарии: 61

Микрофинансовая организация (далее — МФО) — юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании, сведения о котором внесены в госреестр МФО. МФО вправе привлечь агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений об их предоставлении, подписания от имени МФО договоров микрозайма и т.п. Однако непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществляются самой МФО.

1.Общая информация для получения микрозайма в микрофинансовой организации

Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее — МФО) является выдача микрозаймов.

Рекомендуем вам до обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться в Банк России для получения выписки из этого реестра или непосредственно к МФО с просьбой предъявить копию такой выписки.

Обратите внимание! Существует возможность получения финансовых услуг с использованием финансовой платформы (система «Маркетплейс»), которая предоставляет круглосуточный дистанционный доступ к финансовым услугам независимо от вашего местонахождения.

Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения.

1.Порядок подачи и рассмотрения заявления на предоставление микрозайма.

2.Порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей.

3.Иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете.

Также в местах оказания финансовых услуг МФО вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о способах досудебного урегулирования спора.

Банк России рекомендовал финансовым организациям при дистанционном предоставлении финансовых услуг (например, на сайте финансовой организации) обеспечивать, в частности, невозможность автоматического предзаполнения документов и форм об оказании финансовых услуг в той части, которая предполагает согласие клиента с параметрами услуги или вариативность выбора условий ее оказания.

2. Ограничения по количеству договоров потребительского микрозайма

Банком России установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Так, может быть заключено не более девяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов, которых может быть не более пяти в течение года.

Также не допускается заключение нового договора потребительского микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме.

Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов.

3. Особенности получения микрозайма в МФО

Получение микрозайма в МФО связано со следующими особенностями.

3.1. Документы и информация о заемщике

Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов — достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов.

До заключения договора МФО обязательно запрашивает у заемщика, в частности, следующую информацию:

1.О размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 рублей.

2.Наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 рублей.

3.Наличии имущества в собственности заемщика — при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 рублей.

На основании представленных документов, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй) МФО оценивает платежеспособность заемщика.

Отметим, что кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица (ПДН) в отношении кредитов (займов) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен, по общему правилу, на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика.

Вместе с тем в период по 30.06.2023 включительно при предоставлении потребительских займов в размере до 50 000 руб. или на приобретение автомобиля под его залог установлен особый порядок расчета ПДН — исходя из величины дохода, указанной заемщиком в заявлении на предоставление займа и скорректированной микрофинансовой (микрокредитной) компанией.

Обратите внимание! МФО направляет (без получения соответствующего согласия) информацию о предоставлении займа либо отказе в его предоставлении хотя бы в одно бюро кредитных историй, за исключением случаев установления ограничений на передачу такой информации и лиц, в отношении которых указанные ограничения установлены.

3.2. Сумма и валюта микрозайма

Максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договорам микрозайма, составляет 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец — микрокредитная компания. При этом микрозаем выдается только в рублях.

3.3. Целевой характер микрозайма

Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением МФО права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить МФО такую возможность. Указанное условие обязательно включается в договор целевого займа, если исполнение обязательств по нему обеспечено ипотекой.

Отметим, что МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение — самому заемщику или иному физическому лицу – залогодателю.

3.4. Проценты за пользование микрозаймом

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Их начисление по истечении срока его действия неправомерно.

Также МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий.

Кроме того, по краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа).

3.5. Штрафные санкции

В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора. К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

4. Особенности досудебного урегулирования споров

Заемщик может заявить требование о взыскании денежных сумм с МФО в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному. Это, в свою очередь, возможно лишь после направления соответствующего заявления в МФО с приложением копий документов по существу заявленного требования.

Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-36-22.

Интересующие вопросы Вы сможете задать в Единый Консультационный Центр Роспотребнадзора (далее – ЕКЦ), работает в круглосуточном режиме и принимает одновременно до 100 звонков.

Телефон «ЕКЦ»: 8-800-555-49-43.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты консультационного центра ФБУЗ«Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Алтай»: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра..

Номера телефонов филиалов  ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РА» в районах республики:

с. Усть-Кокса, пер. Школьный, д. 6

тел. 8 (38848) 22-1-16

с. Онгудай, ул. Космонавтов, д.78

тел. 8 (38845) 21-2-58

с. Шебалино, ул. Советская, д. 11

тел. 8(38849) 21-2-67

с. Кош-Агач, ул. Кооперативная, д. 42

тел. 8(38842) 22-0-91

с. Турочак, пер. Северный, д. 2 а

тел. 8(38840) 22-1-36

Что такое микрозаем?

Виды микрозаймов

• По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок).
• По сумме: на большие и маленькие суммы.
• По обеспечению: без залога и под залог (например, авто).
• По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек.
• По статусу заемщика: физическим лицам или предпринимателям.
• По месту выдачи: в офисе или онлайн.

Разница между кредитом и микрозаймом

Как и микрозаем, потребительский кредит выдается заемщику под оговоренный в договоре процент для личных, бытовых нужд. Но есть и отличия.

• Место выдачи: кредит выдают банки, а микрозаем – МФО.
• Сумма кредита: физические лица могут получить в МФО до 1 млн рублей, в банках в среднем – до 7 млн (максимальная сумма зависит от множества параметров).
• Обеспечение: при оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме – гораздо реже.

Стоит ли брать микрозаем?

В России в октябре доля займов с просрочкой более 90 дней составила 43,1% от их общего количества в портфелях микрофинансовых организаций (МФО), по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Показатель держится выше 40% второй месяц подряд, это максимальный уровень «проблемных» долгов с кризиса, вызванного пандемией ковида. Это означает, что россияне перестали платить почти по семи миллионам микрозаймов.

В чем заключаются основные опасности микрозаймов?

Высокая процентная ставка. Банки устанавливают годовую процентную ставку за кредит, а микрофинансовые организации берут проценты ежедневно. Максимальная ставка – 1% в день – может показаться очень маленькой, особенно в сравнении с банковскими 23% годовых, но не стоит забывать, что у МФО это ставка на день. Годовая ставка может составить 365%, то есть почти в 18 раз больше банковской.

Штрафы за просроченный платеж. Если заем не был вовремя закрыт, это моментально приводит к просрочке, которая ведет к штрафам. Сумма долга в этом случае будет прогрессировать так быстро, что заемщик оказывается почти сразу в долговой яме.

Теневые МФО. Как поясняет Юлия Зиберт, пресс-секретарь Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), микрозаймы не опасны, если человек обращается в легальную компанию, которая работает по установленным регулятором правилам, а не к черным кредиторам, которым закон не писан.

Другое дело, что довольно много контор, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Они могут выдавать займы под завышенные проценты или начисляют гигантские штрафы, занимаются взысканием долгов с использованием запрещенных полукриминальных (а то и криминальных) методов.

Что нужно знать о микрозаймах?

Проценты и неустойка

Сейчас общая сумма всех платежей по микрозайму с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 тыс. рублей, то отдадите обратно не больше 30 тыс. А если вы берете менее 10 тыс. рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 3 тыс. рублей (30% от займа). Плюс за каждый день просрочки – 0,1% неустойки. Это спецзаем, и на него распространяются особые правила.

Сроки

Микрозаем может быть не опасен и выгоден, только если вы взяли его на небольшой срок. Если это день или два, то финансовые потери будут минимальными. Чтобы завлечь новых клиентов, МФО вообще могут давать займы под ноль процентов на короткий срок.

Советы Роскачества

• Не обращайтесь в фирмы, которые выдают себя за МФО. «Серые» фирмы, как и мошенники, никуда не делись, несмотря на то, что регулятор ЦБ предпринимает все попытки, чтобы очистить рынок финансовых услуг от незарегистрированных организаций. Проверяйте Госреестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Именно Банк России контролирует МФО, проверяет и может ограничивать их работу. Деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отмечает Юлия Зиберт, обращение в нелегальные фирмы, которые работают без номера в реестре Банка России, несут самую большую опасность. Особенно в случае невозврата займа могут быть большие проблемы, с которыми придется обращаться даже не в Банк России по поводу нарушения прав потребителя финуслуг, а в полицию по поводу преследования и угроз.

• Указывайте правдивые данные о себе. Финансовые организации тщательно проверяют своих клиентов по различным параметрам. Выдача или отказ в займе зависит прежде всего от кредитной истории, а не от сферы занятости или дохода. Недостоверная информация о себе в анкете как раз может стать причиной отклонения заявки.

• Внимательно читайте договор. Чтобы понять, включены ли дополнительные услуги в договор, нужно внимательно посмотреть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения». При оформлении займа онлайн стоит убедиться, что нигде нет проставленных галочек за услуги, которые вам не нужны. Не платите за навязанные без вашего ведома услуги.

В зависимости от суммы микрозайма для его получения нужна информация о доходах и обязательствах, об участии в качестве ответчика в судебных спорах, наличии имущества в собственности. Максимальная сумма микрозайма, выдаваемого микрофинансовой компанией, — 1 млн руб., микрокредитной — 500 тыс. руб. По краткосрочным договорам потребительского микрозайма есть ограничения по количеству договоров и процентам.

1. Общая информация для получения микрозайма в микрофинансовой организации
Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее — МФО) является выдача микрозаймов (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

Справка. Микрофинансовая организация
МФО — юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании, сведения о котором внесены в госреестр МФО. МФО вправе привлечь агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений об их предоставлении, подписания от имени МФО договоров микрозайма и т.п. Однако непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществляются самой МФО (п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ).

Рекомендуем вам до обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться в Банк России для получения выписки из этого реестра или непосредственно к МФО с просьбой предъявить такую выписку или копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр (ч. 5.1 ст. 4, п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. п. 9, 23 Указания Банка России от 19.11.2020 N 5627-У).

Обратите внимание! В 2020 г. началась реализация возможности получения финансовых услуг с использованием финансовой платформы (система «Маркетплейс»), которая предоставит круглосуточный дистанционный доступ к финансовым услугам независимо от вашего местонахождения (ч. 1 ст. 1, п. 7 ч. 1 ст. 2 Закона от 20.07.2020 N 211-ФЗ).

Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения (ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ):
1)порядок подачи и рассмотрения заявления на предоставление микрозайма;
2)порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;
3)иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете (ч. 3 ст. 8, п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).
Также в местах оказания финансовых услуг МФО вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о способах досудебного урегулирования спора (пп. 3, 4 п. 1 ст. 1, пп. 2, 3, 4, 7 п. 1 ст. 3, п. 7 ст. 24 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).
Банк России рекомендовал финансовым организациям при дистанционном предоставлении финансовых услуг (например, на сайте финансовой организации) обеспечивать, в частности, невозможность автоматического предзаполнения документов и форм об оказании финансовых услуг в той части, которая предполагает согласие клиента с параметрами услуги или вариативность выбора условий ее оказания (п. 1 Информационного письма Банка России от 29.12.2020 N ИН-01-59/184).

2. Ограничения по количеству договоров потребительского микрозайма
Банком России установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Так, может быть заключено не более девяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов, которых может быть не более пяти в течение года (п. 3 ст. 10, п. 1 ст. 13, пп. 2 п. 5, пп. 3 п. 6 ст. 24 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).
Также не допускается заключение нового договора потребительского микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме (п. 4 ст. 10 Базового стандарта).
Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов (п. 5 ст. 10 Базового стандарта от 22.06.2017).

Справка. Ключевая ставка (ставка рефинансирования)
С 22.03.2021 ключевая ставка (ставка рефинансирования) Банка России составляет 4,5% (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информационное сообщение Банка России от 19.03.2021).

3. Особенности получения микрозайма в МФО
Получение микрозайма в МФО связано со следующими особенностями.

3.1. Документы и информация о заемщике
Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов — достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; пп. 3.1.2 Базового стандарта, утв. Банком России, Протокол от 27.04.2018 N КФНП-12).
До заключения договора МФО обязательно запрашивает у заемщика, в частности, следующую информацию (п. 1 ст. 9, п. 2 ст. 10, п. 7 ст. 24 Базового стандарта от 22.06.2017):
о размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 руб.;
наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 руб.;
наличии имущества в собственности заемщика — при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 руб.
На основании представленных документов, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй) МФО оценивает платежеспособность заемщика (п. п. 6.1, 6.2 Базового стандарта N КФНП-12).
Отметим, что кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица (ПДН). В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если оцененный таким образом ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия предоставления займа.
Вместе с тем в период по 01.10.2021 при предоставлении потребительских займов в размере до 50 000 руб. или на приобретение автомобиля под его залог установлен особый порядок расчета ПДН — исходя из дохода, указанного заемщиком в заявлении на предоставление займа (п. 1.1 главы 1 Приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 N 4892-У; п. 7 Указания Банка России от 02.04.2019 N 5114-У; п. п. 1.1, 3.6 главы 1 Приложения 2 к Указанию Банка России N 5114-У; п. 12 Указания Банка России от 02.04.2019 N 5115-У; п. п. 1.1, 3.6 главы 1 Приложения 2 к Указанию Банка России N 5115-У; п. 3 Информационного письма Банка России от 02.10.2019 N ИН-05-35/76).

Обратите внимание! МФО направляет (без получения соответствующего согласия) информацию о предоставлении займа либо отказе в его предоставлении хотя бы в одно бюро кредитных историй, за исключением случаев установления ограничений на передачу такой информации и лиц, в отношении которых указанные ограничения установлены (ст. 16 Закона N 151-ФЗ; ч. 3.1 ст. 5 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

3.2. Сумма и валюта микрозайма
Максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договорам микрозайма, составляет 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец — микрокредитная компания. При этом микрозаем выдается только в рублях (ч. 1 ст. 8, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

3.3. Целевой характер микрозайма
Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением МФО права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить МФО такую возможность. Указанное условие обязательно включается в договор целевого займа, если исполнение обязательств по нему обеспечено ипотекой (ч. 1.2 ст. 6.1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ч. 4 ст. 8 Закона N 151-ФЗ; п. 5.7 Базового стандарта N КФНП-12).
Отметим, что МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение — самому заемщику или иному физическому лицу — залогодателю (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

3.4. Проценты за пользование микрозаймом
Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Их начисление по истечении срока его действия неправомерно (п. 3.2 Базового стандарта N КФНП-12; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Также МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).
Кроме того, по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на срок не более года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

3.5. Штрафные санкции
В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора. К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12, ч. 2, 3 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

Обратите внимание! В связи с COVID-19 Банком России рекомендовано в случае обращения заемщика с 01.04.2021 по 30.06.2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. При этом рекомендуется не начислять неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика (п. п. 1, 3 Информационного письма Банка России от 30.03.2021 N ИН-06-59/19).

4. Особенности досудебного урегулирования споров
Заемщик может заявить требование о взыскании денежных сумм с МФО в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному. Это, в свою очередь, возможно лишь после направления соответствующего заявления в МФО с приложением копий документов по существу заявленного требования (ст. 15, ч. 1 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 2 ч. 1 ст. 28 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 2.9 Положения, утв. Решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, Протокол N 4).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Дата актуальности материала: 25.04.2021