Лицо принимающее риски на страхование от имени страховой компании

Словарь страховых терминов а

Абандон
— отказ
страхователя от своих прав на застрахованный
объект в пользу страховщика при получении
от него полной страховой суммы.

Аварийный
сертификат
— документ, выдаваемый уполномоченным
страховщика (агентом, страховой компанией)
на основании результатов осмот­ра
поврежденного имущества (груза). В
документе отражаются возможные причины,
характер и размеры убытка, возникшего
в результате страхового случая На
основании аварийного сертификата
страхователь предъявляет страховщику
претензии по возмещению причиненного
ему ущерба

Агент
страховой компании
— уполномоченный представитель
страхов­щика, действующий от его имени
и по его поручению (обычно по заключению
договоров страхования).

Аддендум
— документ,
выдаваемый страховщиком в дополнение
к страхо­вому полису, в котором
отражаются изменения условий договора
страхования, обычно в части, касающейся
объема страховой ответственности.

Аквизитор
—
сотрудник (агент) страховой компании,
в обязанности которо­го входит
привлечение и заключение новых договоров
страхования.

Аквизиция
—
заключение страховщиком новых договоров
страхования.

Акт
— письменный
документ, удостоверяющий происшедшее
событие или совершенное действие. В
практике страхования является официальным
доку­ментом, устанавливающим причину,
дату, место возникновения ущерба.

Актуарные
расчеты —
система экономико-математических и
статистиче­ских методов, с помощью
которых страховщиками рассчитываются
суммы страховых премий при различных
видах страхования.

Акцепт
— согласие
на предложение (оферту) заключить договор
страхова­ния (или иной договор) на
условиях, указанных в этом предложении.

Амортизация
— учет
понижения стоимости объекта страхования
вследст­вие его износа при страховой
оценке в имущественном страховании.

Андеррайтер
— лицо,
принимающее риски на страхование от
имени стра­ховой компании. Термин
происходит от английского слова
«подписывать».

Б

Бордеро
— комплект
документов по передача перестрахователем
страхо­вых рисков перестраховщику.
Бордеро делятся на предварительные
(первич­ная характеристика риска) и
окончательные (полная характеристика
риска и ставка премии).

Брокер
страховой —
посредник между страхователем и
страховщиком, получающий за это
посредничество определенное вознаграждение.
В отличии от страхового агента, ведущего
страховые операции только от имени и
по поручению уполномочивающего на это
страховщика, страховой брокер
само­стоятельно размещает страховые
риски в любой страховой компании и
защи­щает, как правило, интересы
страхователя.

Брутто
— премия —
сумма страховых платежей с учетом
оперативных расходов по заключению
договора страхования, велению дел,
перестрахова­нию, сострахованию.
Исчисляется на основе брутто — ставки.

Брутто
— ставка —
тарифная ставка страховой премии.
Определяется из расчета тарифной ставки,
за счет которой образуется фонд страхового
возме­щения, а также возмещаются
расходы страховой компании по ведению
страхо­вых операций.

В

Валюта
страховая
— валюта, в
которой оценивается объект страхования
и оплачивается страховая премия.

Вероятность
страхового случая —
количественная оценка возможности
наступления и периодичности страховых
случаев для отдельных объектов
страхования, по которым выплачивается
страховое возмещение. Вероятность
страхового случая служит основой для
установления страховых тарифов, ставок
премии, скидок и надбавок к ним.

Взаимное
страхование —
договоренность между группой физических,
юридических лиц о возмещении в определенных
долях, согласно принятым условиям,
убытков друг другу.

Вид
страхования —
подразделение страхования в зависимости
от объекта страхования: личное,
имущественное и страхование ответственности.

Возврат
страховой премии —
возврат страховщиком оплаченной
страхо­вателем суммы премии в полном
объеме или ее части в соответствии с
усло­виями страхования и по соглашению
сторон страхового договора,

Возмещение
страховое —
сумма, которая выплачивается в возмещение
убытка, происшедшего вследствие
страхового случая.

Возобновление
страхования —
продление действующего договора
стра­хования на новый срок. Может
осуществляться как путем заключения
нового договора, так и пополнением
существующего специальным приложением.
При возобновлении страхования страховщик
может предоставить скидку или сде­лать
надбавку к страховой премии в зависимости
от результатов прохождения риска в
период страхования.

Выгодоприобретатель
— лицо,
которому при наступлении страхового
случая должно быть выплачено страховое
возмещение. Им может являться сам
страхователь, предъявитель полиса,
правопреемник. Как правило, указы­вается
в страховом полисе.

Г

Гибель
тотальная —
полное или частичное повреждение либо
гибель объекта страхования, при котором
расходы по его восстановлению до
состоя­ния, предшествующего страховому
случаю, становятся экономически
нецеле­сообразными, составляя
значительную часть страховой суммы или
превышая ее. В случае полной гибели
страхователь имеет право отказаться
от своих прав собственности на объект
страхования и, получая страховое
возмещение, передать их страховщику,
который в свою очередь, становясь
собственником объекта страхования,
можно распоряжаться им по своему
усмотрению (реали­зует, уничтожает).

Д

Декларация
страховая-
заявление страхователя об объекте
страхования и о характере риска.
Декларация страховая включает обычно
сведения о ме­стонахождении, стоимости,
состояния, порядке хранения или
использования, а также качественные
характеристики (марка, модель, сорт,
структура, состав и

ДР.).

Договор
перестрахования —
договор, по которому одно лицо
(перестра­ховщик) обязуется за
установленную плату (перестраховочную
премию) при­нять на свою ответственность
установленную долю риска другого лица
(стра­ховщика) и возместить ему убытки,
которые могут возникнуть для последнего
вследствие принятой им на себя по
договору страховой ответственности.
Дого­вора перестрахования различаются
по видам (факультативное и облигаторное
перестрахование) в зависимости от того,
какие принципы перестрахования положены
в их основу: обязательность или
необязательность перестрахования как
в смысле передачи, так и в смысле приема
рисков в перестрахование.

Договор
страхования —
договор между страхователем и страховщиком,
устанавливающий их взаимные права и
обязанности по конкретному виду
страхования. Договор страхования
заключается на основе заявления
страхо­вателя в письменной форме.
Должен содержать необходимые сведения
об объекте страхования (местонахождение,
качественные и количественные
характеристики, состояние и т.п.) и
согласие страховщика принять риск на
страхование. Договор страхования
оформляется страховым полисом, выда­ваемым
страхователю страховщиком. Договор
страхования в пользу третьего лица
устанавливает право требования для
лица, которое в заключении догово­ра
не участвовало. Исполнения такого
договора может требовать как сторона,
заключившая его, так и третье лицо, в
пользу которого обусловлено исполнение,
если иное не предусмотрено законом,
договором и не вытекает из сущест­ва
обязательств

Застрахованный-
лицо, чей интерес является объектом
страхования

И

Извещение
о наступлении страхового случая —
документ, направляе­мый страхователем
в адрес страховщика в установленной
форме и сроки с указанием необходимых
сведений о причинах, месте и времени
наступления страхового случая, а также
других сведений, необходимых для принятия
реше­ния об урегулировании претензий
страхователя.

Интерес
страховой —
прямой ущерб, который страхователь или
выгодоприобретатель может понести при
наступлении страхового случая. Страховая
сумма по договору страхования не может
превышать страхового интереса страхователя
или выгодоприобретателя.

К

Карго
— грузы
или имущество, перевозимые морским
судном с целью полу­чения фрахта,
страхование транспортируемых грузов.

Каско
— термин,
применяемый при страховании средств
транспорта (суда, самолеты, автомобили).
Каско предполагает возмещение ущерба
от повреж­дения или гибели только
самого средства транспорта и не включает
ответст­венность страховщика за
ущерб, возникший в результате страхового
случая, в связи со смертью и причинением
вреда здоровью пассажиров, повреждением
имущества и т.д.

Квота
— доля
общего страхового риска отдельного
страховщика при за­ключении договора
перестрахования. Термин используется
также при двойном страховании, отражая
долю каждого страховщика в страховом
риске.

Комбинированное
страхование
предусматривает предоставление по
одному полису комплексного страхового
покрытия по нескольким видам стра­хования.

Комбинированный
полис —
страховой полис, предоставляющий
покрытие по нескольким видам страхования.

Комиссия
по перестрахованию —
процентное отчисление с суммы, пере­данной
по перестрахованию премии, которое
производится перестраховщиком в пользу
страховщика и предназначенное на
покрытие расходов последнего, связанных
с аквизицией страхований, ведением дела
и прочее. Комиссия по перестрахованию
устанавливается путем соглашения и
зависит от того, какие именно расходы
страховщика согласен принять на себя
перестраховщик.

Компания
страховая
— одно из
наименований страхового учреждения.
Может иметь различную правовую форму
в соответствии с требованиями действующего
законодательства.

Л

Лимит
страхования (ответственности) —
максимальный размер страхового
возмещения, устанавливаемый по отдельным
видам страхования.

М

Морские
опасности —
опасности, связанные с плаванием и
возникающие вследствие непредвиденных
случайностей, форс – мажорных
обстоятельств.

Н

Надбавка
к страховой премии
— часть
страховой премии, взимаемая страховщиком
в тех случаях, когда риск в силу каких-либо
обстоятельств уве­личивается.

Неоконченный
убыток —
претензия, заявленная страхователем
или пере­страхователем и находящаяся
в процессе рассмотрения.

Несчастный
случай —
авария, взрыв, катастрофа, дорожно —
транспортное происшествие, сопровождающееся
смертью, увечьем, гибелью или поврежде­нием
застрахованного объекта. Перечень
несчастных случаев, при которых страховщик
обязан выплатить страховое возмездие,
приводится в условиях страхования.

Нетто-премия
— часть тарифной премии или брутто-премии,
которая согласно расчету должна быть
израсходована только на выплату
страхового возмещения, т.е. представляет
собой только себестоимость страхования,
без учета накладных расходов по ведению
дела.

О

Обратная
комиссия
— определенный
процент премий, удерживаемый передающей
в перестрахование риск страховой
компанией, для покрытия ее расходов.

Объект
страхования
— имущество,
право на него или обязательство по
отношению к нему страхователя. При этом
имеется в иду, что в объекте стра­хования
его потенциальный страхователь имеет
интерес.

Оставление
части ответственности на риске
страхователя —принятие
на страхование не в полной сумме, а
только в какой-либо части в целях
повышения ответственности страхователя
по отношению к объекту страхования.

Отбор
рисков
— деятельность
страховой компании по анализу предложе­ний
по страхованию и отказ от принятия на
страхование рисков, по которым
предоставление страховой защиты является
нецелесообразным.

П

Перестрахование
— система
финансовых и договорных отношений между
страховыми компаниями (страховщиками),
в процессе которых страховщик, принимая
риск на страхование, часть ответственности
по нему с учетом своих финансовых
возможностей и условий существующих
договоров передает на согласованных
условиях другим страховщикам. При
перестраховании страхо­ватель имеет
дело только с прямым страховщиком и
требует с него в случае убытка всю сумму
страхового возмещения. Вопросы
перестрахования его при этом не
затрагивают. Перестрахованием достигается
не только защита страхо­вого портфеля
от влияния на него серии крупных страховых
случаев, но и то, что оплата сумм страхового
возмещения осуществляется коллективно
всеми участниками перестраховочного
договора.

Перестрахователь
— страховщик,
передающий часть принятой на страхо­вание
ответственности другому страховщику
в целях ее снижения, предупреж­дения
возможной кумуляции риска, создания
сбалансированного портфеля страхований,
а также обеспечения финансовой
устойчивости страховых опера­ций.

Перестраховочный
пул —
система перестрахования, при которой
по доб­ровольному соглашению между
собой или согласно требованию
законодательства передают в перестраховочный
пул все подлежащие перестрахованию
риски.

Перестраховщик
— страховщик,
принимающий в перестрахование часть
страховой ответственности другого
страховщика.

Полис
страховой —
документ, выдаваемый страховщиком и
подтвер­ждающий договор страхования,
содержит условия заключенного договора,
в котором страховщик обязуется за
конкретную плату возместить страхователю
убытки, связанные с рисками, несчастными
случаями, оговоренными в догово­ре.
В практике применяются различные виды
страховых полисов, которые могут носить
различные наименования в зависимости
от порядка страхования и характера
риска.

Правила
страхования —
условия страхования, определяющие права
и обязанности сторон по договору
страхования, объект страхования, перечень
страховых случаев и исключений, при
которых страховщик освобождается от
ответственности. Правила страхования
обычно излагаются в страховом поли­се.

Право
на регресс —
право страховщика на получение в порядке
обратного требования (регресса) с третьих
лиц, виновных в причинении ущерба, сумм,
выплаченных в качестве страхового
возмещения по претензии страхователя
в соответствии с договором страхования.

Превентивная
деятельность —
деятельность страховщика по предупре­ждению
возможных страховых случаев. Заключается
в самих страховых отно­шениях,
разъяснительной и пропагандистской
деятельности, в проведении технических
страховых мероприятий (выработка условий
страхования; уста­новление франшиз,
исключений из правил страхования;
введение поощрений и санкций; объективная
оценка риска; классификация причин
ущерба и т.п.), анализе причин возникновения
ущербов, принятия мер по обеспечению
со­хранности имущества, регрессивной
деятельности, проведении различного
рода организационно-технических
мероприятий, их финансирование и
креди­тование в целях предупреждения
страховых случаев и сокращения потерь
от их наступления.

Предотвращение
убытка —
расходы хода страхователя в связи с
приня­тыми мерами по предотвращению
гибели застрахованного имущества или
его повреждения вследствие опасностей,
от которых оно было застраховано.
Рас­ходы по предотвращению убытка
подлежат, как правило, возмещению
стра­ховщиком.

Предполагаемый
лидер —
страховщик, готовый принять на себя
основную долю риска в страховании.

Претензия
страховая —
требование страхователя, его правопреемника
или третьего лица о возмещении убытков
в связи с правами, вытекающими из договора
страхования и имевшего место страхового
случая. Права и обязанно­сти сторон,
заключивших договор страхования, по
порядку предъявления и урегулирования
претензий определяются правилами
страхования.

Р

Рассрочка
в платеже премии —
предоставление страхователю возможно­сти
вносить страховую премию в течение
обусловленного срока, например, в течение
года, полугода, квартала, ежемесячно.
При этом может устанавли­ваться
некоторая надбавка к премии за рассрочку.

Расходы
аквизиционные —
расходы на оплату труда агентов и
инспекто­ров по заключению новых
договоров страхования.

Расчет
премии
— установление
размера страховой премии по различным
видам страхования, которое производится
согласно определенным техниче­ским
приемам.

Расчет
убытка
— установление
размера страхового возмещения при
ликвидации убытка в различных видах
страхования. Расчет убытка представ­ляет
собой также документ, в котором в
соответствии с определенным поряд­ком
указываются сумма заявленной страхователем
претензии, суммы, подле­жащие исключению
из страхового возмещения в соответствии
с условиями страхования о выплате.

Резервы
технические —
финансовые резервы страховщика,
предусматри­вающие сбалансированность
поступления страховых премий и выплаты
убыт­ков в пределах нормальных средних
колебаний их уровней.

Ретроцвдент
—
перестраховщик, передающий риск в
перестрахование в порядке ретроцессии.

Рвтроцессионер
—
перестраховщик, принимающий риск в
перестрахова­ние в порядке ретроцессии

Ретроцессия
— переложение
ответственности по принятому в
перестрахо­вание риску путем дальнейшей
передачи в перестрахование излишка
сверх максимума собственного удержания
перестраховщика.

Риск
страховой
— термин,
включающий в себя ряд понятий. Под
страхо­вым риском подразумевается
сама опасность, от которой производится
стра­хование, то, что может произойти,
но не обязательно должно случиться.
Стра­ховым риском называется степень
или величина ожидаемой опасности.
Стра­ховым риском является также
отдельное страхование, определенный
вид ответственности страховщика, размер
ответственности в одном или нескольких
видах страхования

С

Свидетельство
страховое —
страховой документ, который выдается
страховщиком временно при заключении
договора страхования до момента выдачи
страхового полиса. В некоторых случаях
может являться окончатель­ным
документом для подтверждения факта
заключения договора страхования Однако,
как правило, договор считается заключенным
только после выдачи страхового полиса
и оплаты установленной страховой премии.

Система
страхового обеспечения —
условия страхования, предусматри­вающие
методы исчисления суммы страхового
возмещения. В практике приме­няются
следующие системы страхового обеспечения:

1)
пропорциональная ответственность, по
которой страховое возмещение выплачивается
в той доле от убытков страхователя,
какую составляет страхо­вая сумма от
стоимости объекта страхования;

2)
система первого риска, по которой размер
страхового возмещения выплачи­вается
в сумме фактических убытков страхователя,
но не может превышать страховую сумму;

3)
предельная ответственность, по которой
страховщик возмещает недополу­ченную
страхователем стоимость объекта
страхования по сравнению со стра­ховой
суммой в случае наступления предусмотренного
договором страхового случая.

Скидка
— техническая
мера, принимаемая страховщиком по
снижению суммы страховой премии с
какой-либо целью, например, в связи с
сокращени­ем возможной опасности.

Расчет
премии
— установление
размера страховой премии по различным
видам страхования, которое производится
согласно определенным техниче­ским
приемам.

Расчет
убытка
— установление
размера страхового возмещения при
ликвидации убытка в различных видах
страхования. Расчет убытка представ­ляет
собой также документ, в котором в
соответствии с определенным поряд­ком
указываются сумма заявленной страхователем
претензии, суммы, подле­жащие исключению
из страхового возмещения в соответствии
с условиями страхования о выплате.

Случай
страховой —
понятие, определяющее все случаи, при
которых возникает обязанность страховщика
в выплате страхового возмещения в
соот­ветствии с условиями, предусмотренными
в страховом договоре.

Собственное
удержание страховщика —
доля в принятом на страхова­ние риске,
которую он не передает в перестрахование,
а оставляет на своей ответственности.

Сострахование
— одновременное
принятие на страхование одного и того
же объекта в пределах одного и того же
риска у разных страховщиков.

Специальные
условия страхования —
условия, которые применяются в случае
необходимости для изменения, дополнения,
расширения стандартных или базисных
условий, применяемых в данном виде
страхования.

Срок
страхования —
период действия договора страхования.
Действие договора страхования начинается
(если договором не предусмотрено иное)
с момента оплаты страховой премии, а
прекращается по истечении времени, на
которое был заключен договор, при
наступлении страхового случая или
непла­теже страхователем страховой
премии.

Ставка
тарифная —
страховая премия, определяемая в
зависимости от страховой суммы, либо
критерия, по которому оценивается риск,
принимаемый на страхование. Ставка
основная — базисная ставка страховой
премии без учета скидок и надбавок. С
учетом последних носит название Ставка
оконча­тельная.

Статистика
страховая
— сбор и
изучение сведений о природе риска для
его оценки его значения, условий
возникновения, разработки тарифов и
правил страхования.

Страхование
— экономическая
сущность страхования заключается в
обра­зовании специализированными
организациями — страховщиками страхового
фонда, формируемого из взносов
страхователей с целью возмещения из
него убытков, понесенных отдельными
страхователями в результате наступления
страховых случаев, предусмотренных в
договоре страховании.

Страхование
добровольное —
форма проведения страхования,
осущест­вляемый на основе договора
страхования.

Страхование
имущественное —
общее наименование для всех видов
страхования, объектом страховой защиты
по которым являются убытки, свя­занные
с повреждением или утратой имущества
в результате различного рода страховых
случаев.

Страхование
личное —
общее наименование для всех видов
страхования, в которых выплата страхового
возмещения связана с тем или иным
событием в жизни человека (смерть,
дожитие, болезнь, инвалидность и т.д.).

Страхование
медицинское —
страхование, объектом которого является
страховой риск, связанный с затратами
на оказание медицинской помощи при
возникновении страхового случая.

Страхование
обязательное —
форма проведения страхования,
осущест­вляемый в силу закона.

Страхователь
— физическое
или юридическое лицо, имеющее интерес
в объекте страхования, вступающее со
страховщиком в договор с целью обеспе­чения
своего или третьего лица интереса и
оплачивающее страховщику возна­граждение
за принятие им на себя риска.

Страховая
ответственность —
совокупность прав и обязанностей
страховщика по охране и защите
имущественных и других интересов
страхова­теля, предусмотренных
договором страхования. Возникает с
момента вступле­ния договора страхования
и распространяется на весь период его
действия.

Страховая
премия —
сумма страхового взноса, уплачиваемая
страховате­лем страховщику за принятие
им обязательства о возмещении ущерба,
кото­рый может быть причинен объекту
страхования при наступлении определен­ных,
предусмотренных договором страхования
случаев или событий

Страховая
премия дополнительная —
добавочный страховой взнос уплачиваемый
страхователем за включение по согласованию
со страховщиком в общие условия
страхования рисков о повышенной
опасности, за расширение условий
страхования

Страховая
претензия —
требование, предъявляемое страхователем,
выгодопреобретателем к страховщику в
связи с наступлением страхового случая,
который произошел вследствие случайностей
и опасностей, преду­смотренных
условиями страхования

Страховая
сумма —
максимальная сумма ответственности
страховщика по договору страхования,
по принятому риску

Страховое
покрытие —
совокупность предлагаемых или
обусловленных в договоре страхования
условий, определяющих объект страхования,
страховые риски, права и обязанности
сторон, при выполнении которых договор
страхо­вания может быть заключен или
вступает в силу

Страховой
случай —
событие или совокупность событий,
предусмотрен­ных условиями страхования,
с наступлением которых в силу закона
или дейст­вующего договора страхования
страховщик обязан выполнить свои
обязатель­ства по возмещению ущерба

Суброгация
— право
страховщика, оплатившего претензию по
действую­щему договору страхования,
на принятие прав страхователя по
взысканию ущерба с третьих лиц, а также
документ, оформляющий передачу прав

Счет
страховщика
— документ, выдаваемый страховщиком
страхователю с указанием суммы страховой
премии по оформленному страхованию с
требо­ванием ее оплаты

Страховщик
– юридическое лицо, которое в соответствии
с предлагаемым или заключенным договором
страхования принимает на себя обязательство
возместить ущерб, понесенный страхователем
или выгодопреобретателем при наступлении
предусмотренного договором страхового
случая, за определенное вознаграждение

Страховые
документы —
документы, отражающие взаимодействие
меж­ду страховщиком и страхователем.
К страховым документам относятся
стра­ховой полис, страховой сертификат,
страховое объявление и т.д.

Т

Тантьема
по перестрахованию
— особое
отчисление, осуществляемое перестраховщиком
в пользу страховщика из прибыли,
полученной в результате операций по
передаче последним рисков в перестрахование

Тарифы
страховые —
система ставок страховой премии по виду
и объекту страхования Ставки страховой
премии различаются в зависимости от
объема ответственности, характеристики
объекта страхования, периода страхования,
от применяемой системы льгот и санкций

Тарификация
— установление
тарифов страховой премии по различным
видам страхования, которое производится
согласно определенным техниче­ским
приемам на основе той или иной классификации

У

Убыток
— понятие
в страховании, имеющее несколько
значений, в том числе; подлежащий
возмещению страховщиком ущерб или вред
в связи с возникновением страхового
случая; факт наступления страхового
случая для страховщика или страхователя.

Убыток
прямой —
непосредственный ущерб или вред, который
несет страхователь при наступлении
страхового случая. Прежде всего потеря
дейст­вительной стоимости застрахованного
имущества, а также действительно
произведенные затраты, предусмотренные
договором страхования.

Убыток
кассовый
— условие
перестраховочных договоров, в соответствии
с которым убытки, превышающие определенную
обусловленную договором перестрахования
сумму, подлежат немедленной оплате
перестраховщиком в размере его доли.

Убыток
косвенный
— ущерб или
вред, который несет страхователь при
наступлении страхового случая, но не в
объекте страхования или вне объема
ответственности страховщика, если
условиями страхования не предусмотрено
иного.

Убыток
неизбежный
• ущерб или
вред, о котором заранее известно, что
он должен произойти.

Убыток
частичный —
убыток в застрахованном имуществе,
величина которого меньше страховой
суммы.

Убыточность
— отношение
суммы убытков к сбору премии.

Удержание
— учет
страховщиком при выплате страхового
возмещения тех требований, какие он
имеет к страхователю на основании
условий договора страхования.

Удержание
страховщика собственное —
доля в принятом страховщиком на
страховании риске, которую он оставляет
на своей ответственности, не передавая
в перестрахование.

Ф

Форма
страхования
— порядок
организации страхования на основах
доб­ровольности и обязательности.

Франшиза
— условие
договора страхования, предусматривающее
освобож­дение страховщика от возмещения
убытков, не превышающих определенного
размера

Ц

Цедвнт
— страховщик,
передающий в перестрахование принятый
им на страхование риск.

Э

Эксцедент
— излишек
страховой суммы, образующийся сверх
максимума собственного удержания
страховщика или перестраховщика и
поступающий полностью в перестрахование.

21

У этих категорий – разное правовое положение, и ниже мы объясним эту разницу без сложных юридических слов.

Подробнее о страховых агентах и брокерах

Итак, есть страховая компания. Она предоставляет свои услуги обычным людям и бизнесменам. Как и любой другой бизнес, компания хочет расширяться, увеличивая свою клиентскую базу. Но есть проблема – расширять свой штат не очень выгодно, потому что нужно открывать новые офисы, нанимать больше бухгалтеров и так далее. Тогда страховые агентства предложили всем желающим – вы приводите нам клиентов, мы в качестве вознаграждения отдаем вам часть страховой премии. Так появились страховые агенты и страховые брокеры.

Мировая практика показала, что этот способ привлечения клиентов – крайне выгодный, причем он выгоден всем: страховая получает клиента, агент или брокер получает деньги за свою работу, клиент получает и страховку, и возможность выбора между разными страховыми компаниями.

Деятельность страховых агентов и брокеров различается, ниже мы подробнее опишем каждую из специализаций.

Кто такой страховой брокер

Деятельность

Страховой брокер – это юридическое лицо, имеющее лицензию на брокерскую деятельность. Его основная цель – помочь клиенту и страховой компании «найти друг друга», подписав договор о страховании на взаимовыгодных условиях. Нужно отметить, что деятельность брокеров, в отличие от деятельности страховых агентов, в первую очередь направлена на выгоду клиента. Проще говоря: человек, покупающий полис через этого специалиста, должен остаться доволен.

Брокеры могут открыть франшизу. Эту франшизу впоследствии могут приобрести физические лица, чтобы стать страховыми агентами от лица брокера. Обычно эта франшиза бесплатна.

Полномочия

Что делают брокеры:

• консультируют клиентов по поводу имеющихся на рынке предложений;
• объясняют клиентам «подводные камни» страховых договоров;
• оценивают риски;
• собирают информацию и подписывают документы, необходимые для покупки полиса;
• собирают страховые взносы, чтобы впоследствии передать их страховой.

Иногда они выплачивают часть возмещения по страховому случаю, если это прописано в договоре.

Как стать страховым брокером

Сначала нужно стать юридическим лицом – открыть ИП или ООО. Затем – получить лицензию на осуществление брокерской деятельности, выдается Банком России. Для получения лицензии нужно иметь капитал. Затем нужно заключить договоры со страховыми компаниями, с которыми собираетесь работать. Наконец, нужно развернуть свою деятельность – оформить франшизу и привлечь людей как в качестве работников, так и в качестве клиентов. Оформление бумаг (с Банком России и страховыми компаниями) в лучшем случае занимает несколько месяцев.

Кто такой страховой агент

Отличия от брокера

Агент – это физическое или юридическое лицо, продающее полисы. В отличие от брокера, страховой агент в первую очередь заботится об интересах компании. У агента меньше обязанностей:

• искать новых клиентов и оформлять перестрахование старым;
• консультировать людей по поводу оказываемых услуг;
• оформлять за клиента документы на страхование;
• принимать оплату или давать ссылку на нее (в случае онлайн-оформления);
• если прописано в договоре – выплачивать часть компенсации при наступлении страхового случая.

Страховой агент может представлять интересы нескольких компаний – таких специалистов называют многомандатными.

Вообще, виды страховых агентов: штатный, мономандатный, многомандатный. Штатный – это сотрудник, который официально работает в штате компании. Он получает небольшой оклад, основная часть заработка – процент от сделок. Мономандатный агент – это человек, который не числится в штате страховой, но продает ее полисы. Он получает только процент от сделок. Многомандатный – специалист, который продает полисы от нескольких компаний. Мономандатные специалисты обычно продают много видов страхования от одного страховщика, многомандатные – один вид страхования от многих страховщиков.

Как стать страховым агентом

Либо самому пописывать договоры со страховщиками, либо зарегистрироваться на одной из площадок, обеспечивающих доступ к онлайн-страхованию. Начинающим лучше выбрать 2-й способ, потому что статус страхового агента оформляется быстро – подали заявку, ответили на пару вопросов, подали документы, начали работать. Самостоятельное оформление может растянуться на долгий срок, потому что с каждой страховой (а их – много) нужно подписывать отдельный договор.

Как правильно выбрать страхового брокера

В первую очередь нужно смотреть на размеры сети – чем она крупнее, тем, как правило, меньше комиссии юрлицо берет за продажу агентами полисов (а ее берут все). Кроме того, нужно смотреть на наличие помощи новичкам – хороший брокер предоставляет обучающие курсы, позволяет «молодым» коллегам общаться с более опытными. Можно, конечно, обойтись и без брокера – наш агентский кабинет, к примеру, обеспечивает агента всеми теми же функциями, что и брокер (плюс наличие подробной статистики), при этом регистрация проходит намного быстрее.

Агент

Доверенное физическое или юридическое лицо, выполняющее поручения или совершающее определенные действия от имени и в интересах другого лица (принципала). Агент обычно действует по доверенности принципала или в соответствии с условиями агентского соглашения, заключенного между принципалом и агентом. К услугам агентов зачастую прибегают страховые компании.

Агентское вознаграждение

Оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени принципала в соответствии с условиями агентского соглашения, заключенного между ними.

Агентское соглашение

Договор с физическим или юридическим лицом (агентом) о выполнении им от имени и в интересах принципала соответствующих обязанностей (поручений), вытекающих из условий агентского соглашения.

Аддендум

Письменное дополнение к заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее принятым условиям договоров.

Аквизиция

Профессиональная работа страхового агента и страхового брокера по привлечению новых договоров страхования физических и юридических лиц в страховой портфель.

Актуарий

Специалист в области актуарных расчетов.

Актуарные расчеты

Совокупность экономико-математических методов расчетов тарифных ставок.

Андеррайтер

Лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией или синдикатом Lloyds принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика или перестраховщика. Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

Андеррайтерская практика

Политика, проводимая страховой компанией по приему на страхование определенных рисков (полный отказ от приема, прием в определенных лимитах или на ограниченных условиях).

Антимонопольное регулирование

Совокупность законодательных, административных и экономических мер, осуществляемых государством с целью ограничения возможностей страховщиков монополизировать страховой рынок.

Бонус

Скидка с суммы страховой премии в абсолютных величинах, процентах или промилле, которую предоставляет страховщик за оформление договора страхования на особо выгодных для него условиях. Величина бонуса отражается в страховом полисе. В американской страховой практике бонус называется рабат.

Бонус-малус система

Эта система предусматривает использование повышающих или понижающих коэффициентов при расчете стоимости полиса ОСАГО в зависимости от аварийности за прошедший год. Иными словами, страхователю, который проездил год без аварий, а таких по статистике большинство, предоставляется 5%-ная скидка. Если же водитель стал виновником ДТП, страховка обойдется ему на 55% дороже. Если же в первый год страхования автолюбителя дважды признавали виновным, цена полиса увеличится в 2,45 раза. Система «бонус-малус» действует в большинстве стран. Страховые компании хотят поощрять тех людей, которые не нарушают правил дорожного движения и не попадают в ДТП. 
К сожалению, в России был принят такой вариант системы «бонус-малус», который привязывает в обязательном порядке владельца к машине. Это значит, что при покупке новой машины бонус обнуляется. По мнению наших экспертов, такую ситуацию необходимо изменить. «Бонус-малус» должна работать в рамках одной компании и тогда эта система будет работать вне зависимости от того, поменял ли владелец машину или нет.

Бордеро

Перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков. Бордеро выдается цедентом (перестрахователем) перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования.

Брокер

Посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров, получающий за это посредничество определенное вознаграждение. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, должен знать все возможное о страховании, и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премии для принципала. Брокер является агентом страхователя (перестрахователя), а не страховщика (перестраховщика). Брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком (перестраховщиком), что однако не исключает моральной ответственности. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю (перестрахователю), последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Брутто-премия

Сумма страховых платежей, исчисленная по брутто-ставке.

Брутто-ставка

Полная тарифная ставка страхового взноса (страховой премии) без каких-либо скидок и вычетов, в отличие от нетто-ставки.

Варрант

Свидетельство товарного склада о приеме на хранение определенного товара. Является товарораспорядительным документом, передаваемым в порядке индоссамента (передаточная надпись).

Вероятность страхового случая

Количественная оценка на базе статистических данных возможности наступления и периодичности возникновения опасностей, следствием проявления которых может быть страховой случай, по которому выплачивается возмещение. Степень вероятности наступления страхового случая служит основой для установки страховых тарифов, ставок премии, скидок и надбавок к ним и, следовательно, влияет на устойчивость операций страховой компании и ее финансовую стабильность.

Взаимное страхование

Договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении в определенных долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу.

Взаимность

Условие страховых взаимоотношений, когда страхователь размещает перестраховочные договоры и требует от перестраховщика представления на основе взаимности других договорных дел. Перестраховщик в качестве взаимности может предложить любые имеющиеся и подлежащие перестрахованию договоры.

Вина страхователя

В страховании принято различать грубую или умышленную вину страхователя и неосторожность. Грубая вина страхователя является достаточным основанием для страховщика, чтобы отказать в выплате страхового возмещения или выплатить его на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Неосторожность или небрежность со стороны страхователя, если они не имеют достаточно серьезных последствий, могут рассматриваться страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

Возврат страхового взноса (премии)

Возврат страховщиком оплаченного страхователем страхового взноса (премии) в полном объеме или частично в соответствии с условиями страхования, если страхование не состоялось, либо по соглашению сторон страхового договора.

Возмещение убытка

Полная или частичная компенсация страховщиком стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения в результате страхового случая или восполнение утраченного дохода, возмещение ущерба здоровью путем выплаты страхового возмещения. В имущественном страховании возмещается убыток, понесенный страхователем, в страховании ответственности — убыток, причиненный третьему лицу.

Генеральный полис

Полис, по условиям которого считаются застрахованными все получаемые или отправляемые страхователем грузы в течении определенного срока, в определенных пределах ответственности страховщика. Обычно страхователь обязан по каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику следующие данные: наименование судна, на котором отправляется груз, путь следования груза и страховую сумму. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если он получит сведения об отправке грузов после их доставки в место назначения в неповрежденном состоянии.

Деликт

Правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при отсутствии контракта.

Депо страховой премии

Часть премии, принадлежащая перестраховщику, которая удерживается перестрахователем при заключении договора перестрахования. Депо страховой премии должно быть возвращено перестраховщику через определенный период времени (как правило 1 год) согласно условиям договора. Данная часть премии может быть использована перестрахователем только в том случае, если перестраховщик по каким-либо причинам не смог выполнить своих обязательств по заключенному договору.

Диверсификация в страховании

Расширение активности крупных страховых обществ за рамки основного бизнеса. Диверсификация — важнейшая составная часть структуры страхового рынка. Чем больше направлений деятельности у страховщика, тем выше уровень диверсификации. Выделяют относительную (узкоспекторную) и безотносительную (широкоспекторную) диверсификацию, т. е. не связанную с основной деятельностью страхового общества.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Один из видов медицинского страхования. ДМС регулируется специальным федеральным законом № 1499-1 от 28.06.91 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Этот же закон регулирует и обязательное медицинское страхование (ОМС). В соответствии со статьей 1 закона ДМС осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами ОМС. На основании практики осуществления ДМС это необходимо понимать следующим образом:

1. Если медицинское учреждение оказывает гражданину медицинскую услугу в системе ОМС (например, консультация терапевта), оно не вправе за эту же услугу одновременно получить деньги по линии ДМС и наоборот.

2. Все граждане Российской Федерации автоматически застрахованы в системе ОМС с получением медицинских услуг в обычных районных, городских и прочих муниципальных и государственных медицинских учреждениях. В то же время граждане могут быть застрахованы по ДМС, но с получением медицинских услуг на более высоком уровне обслуживания, чем в системе ОМС: либо в коммерческих частных медицинских учреждениях, либо в государственных медицинских учреждениях, оказывающих платные медицинские услуги. При этом в систему ДМС могут включаться те же самые услуги, что включаются в систему ОМС. В этом заключается особенность российского ОМС и ДМС, когда Страхователи платят дважды за услугу того же терапевта: в системе ОМС (но застрахованное лицо ее не получает в системе ОМС) и через систему ДМС.

Сегодня ситуация с медицинским обслуживанием складывается не в пользу ОМС, а в пользу ДМС. Одна из причин – невыполнение государством в полном объеме провозглашенной в статье 41 Конституции РФ гарантированной бесплатной медицинской помощи. Таким образом, чем хуже обстоит дело с получением медицинской помощи в системе ОМС, тем чаще граждане и организации прибегают к ДМС.

Договор перестрахования

Юридическое соглашение (двусторонняя сделка) между цедентом (перестрахователем) и перестраховщиком, при котором цедент обязуется передавать, а перестраховщик — принимать риски в перестрахование на определенных условиях.

Договор страхования

Соглашение (юридическая сделка) между страхователем и страховщиком (часто заключеннное при посредничестве страхового агента или страхового брокера), регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховой полис.

Дополнительное оборудование

Оборудование и принадлежности, либо не входящие в комплектацию ТС, предусмотренную заводом-изготовителем, либо признанные дополнительным оборудованием по соглашению сторон на основании осмотра, а также аудио- и видеовоспроизводящая аппаратура. ДО не подлежит страхованию отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено.

ДТП

Дорожно-транспортное происшecтвие — событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д.), включая повреждение другим мexаничecким транспортным средством на стоянке.

Заявление страхователя

До того, как договор по страхованию заключен, страхователь обязан сделать заявление страховщику о всех факторах материального характера, которые должны быть ему известны по роду его деятельности и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонении риска, установление адекватной ставки премии и т. п.

Злоумышленное действие

Совершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении ТС.

Инвестиции

Долгосрочное вложение средств страховщика (материальных и интеллектуальных ценностей) в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли. Видами инвестиций страховщика являются денежные средства (депозиты), акции, паевые взносы и другие ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество, авторские права, ноу-хау и др. В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.

Индоссамент

Передаточная надпись на страховом полисе. Различают именные индоссаменты, по которым права передаются конкретному лицу, и бланковые, выдаваемые на предъявителя страхового полиса.

Интерес страховой

Прямой ущерб, который страхователь может понести при наступлении страхового случая. Страховая сумма по договору не может превышать страхового интереса страхователя.

Карго

Грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта, страхование транспортируемых грузов.

Каско

Термин, применяемый при страховании средств транспорта. Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого средства транспорта и не включает ответственность страховщика за ущерб, возникший в результате страхового случая, в связи со смертью и причинением вреда здоровью пассажиров, повреждением имущества и т. п.

Кассовый убыток

Условие перестраховочных договоров, согласно которому убытки, превышающие обусловленную сумму, подлежат немедленной оплате перестраховщиками в падающей на них доле (как правило, в течении одной-двух недель).

Квотный перестраховочный договор

Согласно условиям данного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им убытки.

Ковернот

Документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. В коверноте указываются условия страхования.

Коммерческая тайна в страховании

Сведения о деятельности страховщика, распространение которых наносит ущерб его интересам. Любая конфиденциальная управленческая, коммерческая и статистическая информация, представляющая ценность для страхового общества в достижении преимуществ над конкурентами на страховом рынке.

Котировка

Ставка премии, по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск. Котировка может быть получена от нескольких страховщиков с целью установления более приемлемых условий страхования.

Кумуляция

Совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (например, землетрясением или ураганом), в результате чего возникает очень крупный убыток. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

Кэптивные компании

Страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Лидер

Ведущий андеррайтер, чье имя стоит первым в слипе. Лидер должен быть сведущим лицом в области страхования, к которой принадлежит размещаемый риск; правильно установить ставку премии и определить условия страхования, чтобы за ним последовали другие страховщики (перестраховщики); разумно установить долю своего участия; пользоваться доверием и уважением со стороны страховщиков (перестраховщиков).

Ликвидация убытков

Комплекс мероприятий страховщика по установлению причин, фактов и обстоятельств (подтвержденных неопровержимыми доказательствами) страхового случая и выплате страхового возмещения.

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения, при достижении которого договор страхования прекращает свое действие. По соглашению сторон в договоре страхования лимит возмещения Страховщика может быть установлен:

1. По «каждому страховому случаю» — страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования. Договор страхования прекращается с момента выплаты возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при «полной гибели» ТС.

2. «По первому случаю» — страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Действие договора страхования прекращается с момента наступления первого заявленного Страхователем страхового случая.

3. «По договору» — страховая сумма является совокупным лимитом возмещения Страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за время действия договора страхования. Договор страхования с лимитом возмещения страховщика «по договору» считается исполненным и прекращает свое действие с момента выплаты суммарного страхового возмещения в размере, эквивалентном размеру страховой суммы.

Лимит ответственности страховщика

Сумма, которую страхователь может получить от страховщика в случае убытка, возникшего в результате опасностей, покрытых страхованием.

Максимально возможный убыток

Максимальный по оценке размер ущерба, который может быть причинен объекту страхования в результате страхового случая. При оценке максимально возможного убытка определяется, может ли объект страхования быть полностью уничтожен при наступлении страхового случая или при любых обстоятельствах ущерб не превысит определенного размера (50—70%).

Надзор страховой

Орган государственного управления по регулированию страховой деятельности.

Наивысшая добросовестность

В морском страховании страховщик, как правило, лишен возможности осматривать объекты страхования, поэтому морское страхование основано на принципе наивысшей добросовестности. Этот принцип должен быть соблюден как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Его несоблюдение может послужить поводом для расторжения договора страхования одной из сторон.

Неоконченный убыток

Убыток по застрахованному риску, который заявлен страховщику страхователем, но еще не оплачен. Если заявленные убытки до конца отчетного года не оплачены, страховщик на совокупную сумму таких убытков создает резерв.

Неполное страхование (недострахование)

Страхование интереса ниже его действительной стоимости. Если страховой полис выдан на сумму, которая ниже действительной стоимости интереса, находящегося на риске, риск считается недострахованным. В этом случае разница между страховой суммой и суммой по полису, на которую интерес должен быть застрахован, исходя из его действительной стоимости, лежит на ответственности страхователя.

Непреодолимая сила

Чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. В практике страхования именуются форс-мажорными обстоятельствами и могут включаться в договор страхования.

Непропорциональное перестрахование

Форма организации договоров перестрахования, которая служит для защиты страховых портфелей компании от наиболее крупных и непредвиденных убытков. По условиям этого договора инструмент престрахования вступает в силу только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную сумму.

Несчастный случай

Авария, взрыв, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, сопровождающееся смертью, увечьем, гибелью или повреждением застрахованного объекта.

Нетто-премия

Часть тарифной премии или брутто-премии, которая согласно расчету должна быть израсходована только на выплату страхового возмещения, т. е. представляет собой себестоимость страхования.

Нетто-удержание

Сумма ответственности, которую перестрахователь удерживает на своем риске по принятому страхованию или перестрахованию после передачи перестраховщикам согласованной доли в перестрахование или ретроцессию.

Ноу-хау

Вид инвестиции страхового общества: управленческие, коммерческие и организационные решения, необходимые для его эффективной работы.

Облигаторное перестрахование

Одна из форм организации перестраховочной защиты страховой компании, при которой страховщик (перестрахователь) обязуется передавать определенную часть рисков, выраженную либо в процентном отношении, либо в абсолютной величине, в перестрахование, а перестраховщик обязуется принимать эту часть рисков на заранее оговоренных и согласованных условиях.

Общество взаимного страхования

Взаимная страховая компания, членами и владельцами которой являются держатели страховых полисов.

Объекты страхования

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности (в имущественном страховании); гражданская ответственность страхователя за материальный ущерб, причиненный третьим лицам, например, при эксплуатации средств повышенной опасности (в страховании гражданской ответственности).

Объем страхового покрытия

Перечень конкретных событий (например, кража, пожар, землетрясение и т. д.), предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю.

Объем страховой ответственности

Максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая. Обычно применяется в страховых договорах, которые не имеют страховой суммы (страхование ответственности).

Ответственность гражданская

Обязанность лица, виновного в причинении ущерба (вреда) личности или имуществу, возместить его.

Открытый ковер

Форма автоматического страхования грузов на длительный период без установления каких-либо общих лимитов. При этом страхователь должен декларировать отгрузки в каждом отдельном случае. Открытый ковер выдается на определенный период.

Паушальная система

Система, используемая при страховании водителя и пассажиров от несчастных случаев, при которой страховая сумма устанавливается для всего средства транспорта, а каждое из находящихся в нем лиц считается застрахованным в соответствующей доле от общей страховой суммы.

Перестрахование

Система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент), принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам. Это делается с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахователь

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании.

Перестраховочная комиссия

Часть премии, которую передающая компания удерживает в свою пользу при передаче риска в перестрахование. Может исчисляться с брутто или нетто-премии.

Перестраховочный ковер

Соглашение между страховой компанией (цедент, перестрахователь) и другой страховой компанией (перестраховщик), согласно которому перестраховщик за обусловленную премию берет на себя на установленный срок (как правило 12 месяцев) обязательство автоматически перестраховывать строго определенные риски. Обычно ими являются грузы и связанные с ними интересы при перевозках между заранее известными пунктами.

Перестраховочный слип

Документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным страховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков. В слипе обычно указывается юридический адрес перестраховщика, характеристика риска, страховая сумма, условия страхования (перестрахования), ставка премии, собственное удержание передающей компании. За перестраховщиком остается право запросить любую другую информацию по риску, необходимую для принятия решения по перестрахованию. Если перестраховщик согласен принять данный риск, тогда он ставит долю своей ответственности, инициалы и пересылает слип перестрахователю.

Перестраховщик

Страховщик, принимающий риски перестрахования. См. цессионарий (цессионер).

Повреждение отскочившим или упавшим предметом

Внешнее воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций), исключая повреждение лакокрасочного покрытия без повреждения детали.

Пожар

Неконтролируемое горение или взрыв, возникших вследствие внешнего воздействия.

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства — фиксируется в случаях, когда стоимость восстановительного ремонта ТС (включая расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равна или превышает 75% страховой стоимости ТС. По соглашению сторон решение об урегулировании претензии на условиях «полной гибели» может быть принято и при меньшей величине ущерба. Однако, в любом случае, размер страхового возмещения не может превышать действительную стоимость ТС на дату заключения договора страхования и определяется Страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Порядок и условия выплаты по «полной гибели»:

1. «Стандартные» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки ТС остаются в распоряжении Страхователя. Определение остаточной стоимости ТС производится соответствующей компетентной организацией (независимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);

2. «Особые» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования после того, как Страхователь снимет ТС с учета и передаст его для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику. 
   Если в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством, Страхователь не имеет возможности передать ТС для реализации его через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику, страховое возмещение выплачивается на общих основаниях (за вычетом остаточной стоимости ТС) в соответствии с п.1 настоящей статьи.

При расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю.

Портфель страховой

Совокупность рисков, принятых страховщиком на страхование за определенный период.

Премия

Сумма, уплачиваемая страхователем страховщику, за принятие последним на себя обязательств выплатить держателю полиса соответствующее возмещение при наступлении страхового случая.

Премия, подлежащая уточнению

Бывают случаи, когда объем ответственности страховщика точно определить нельзя. Ему первоначально выплачивается аванс или часть премии, а окончательная сумма премии уточняется по истечении срока действия полиса.

Программа ДМС

Перечень оплачиваемых Страховщиком медицинских услуг, их объем и порядок получения застрахованным лицом. Программа ДМС является неотъемлемой частью договора ДМС и выдается каждому застрахованному лицу на руки. Как правило, Страховщики создают большое количество программ ДМС, отвечающих многочисленным потребностям Страхователей.

Пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение будет равно 80% ущерба. При этом часть ущерба остается на риске страхователя: степень полноты возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Пропорциональное перестрахование

Форма организации договоров перестрахования. Включает в себя квотные, эксцедентные и квотно-эксцедентные договоры.

Регистрация риска

Процесс наблюдения и учета проявления риска по видам, формам и т. д.

Резерв премии

Согласно общепринятым условиям перестраховочных договоров, передающая сторона имеет право на удержание части перестраховочной премии для создания резерва на оплату убытков и выплаты возвратов премии.

Резерв убытков

Одно из условий перестраховочных договоров, согласно которому страховая компания, передающая риски в перестрахование, имеет право создавать и удерживать у себя резерв на сумму заявленных, но еще неоплаченных убытков.

Резервы неоплаченных убытков в страховании

Специальные фонды, образуемые страховщиком для выполнения финансовых обязательств по уже заявленным, но еще неоплаченным убыткам.

Ресипросити

Взаимность при размещении перестраховочных договоров. Передающая компания исходит из того, что против предлагаемого ею дела, ей должны предлагать адекватный перестраховочный бизнес.

Ретроцедент

Страховщик или перестраховщик, передающий принятые в перестрахование риски в ретроцессию (вторичное перестрахование).

Ретроцессионарий

Перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.

Ретроцессия

Процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков.

Риск

Случайность, которая может произойти, но не обязательно должна произойти, и находится вне пределах контроля; объект страхования; вид ответственности страховщика.

Рисковая премия

В страховании премию принято делить на две части. Основная часть предназначена для создания необходимого фонда для оплаты сумм страхового возмещения, связана с риском страховой компании и именуется рисковой премией. Надбавка к рисковой премии служит для создания резервов на случай чрезвычайных убытков и покрытия расходов на ведение дела.

Рисковые обстоятельства

Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности. Рисковые обстоятельства — условия осуществления (реализации) риска — анализируются страховщиком. Исходя из них определяется тариф.

Система возмещения ущерба

«Новое за старое» — выплата страхового возмещения осуществляется без учета процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая, кроме случаев угона, хищения и «полной гибели» ТС. «Старое за старое» — выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа ТС. Расчет износа осуществляется автоэкспертом в зависимости от возраста автомобиля. Коэффициент, определяемый процентом износа ТС, применяется ко всей сумме ущерба, включая стоимость работ и расходных материалов.

Система мест и паушальная система

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства в целом. Каждый из паccажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы. 
Так, ecли в момент страхового случая в застрахованном средстве транспорта находятся 3 человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30% от общей страховой суммы, ecли 2 человека, то в размере 35%, ecли 1 человек, то в размере 40% от общей страховой суммы.

При страховании по системе мecт, страховая сумма устанавливается для каждого мecта отдельно. Соответственно и возмещение будет выплачиваться за каждое мecто, а не в пропорции, как при паушальной системе.

Например, в ДТП пострадали водитель и паccажир застрахованного автомобиля. Если страхование было оформлено по системе мecт по схеме: два мecта по $10000, на каждую жертву приходится по $10000. Если же страхование было по паушальной системе на сумму $20000, на каждого, в соответствии с правилами, приходится по $7000.

Системы страхового обеспечения

Методы расчета страхового возмещения: пропорциональный, метод первого риска, предельный.

Слип (перестраховочный слип)

Документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

Собственное удержание

Экономически обоснованный уровень страховой суммы, которую цедент оставляет (удерживает) на своей ответственности, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Сострахование

Страхование, при котором два и больше страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.

Стихийное бедствие

Внешнее воздействие на ТС природного явления: града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча.

Страхование

Система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. По форме проведения страхование подразделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора сторон). По виду страховых интересов страхование подразделяется на личное (жизнь, здоровье граждан), имущественное и гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами. Особую сферу страхования составляет перестрахование.

Страхователь

1. Физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора);

2. Владелец страхового полиса (полисодержатель).

Страховая оценка

Стоимость имущества, определяемая для целей страхования. На практике используется страховая оценка по действительной стоимости, по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком, по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки при необходимости привлекаются квалифицированные эксперты. Информация о страховой оценке служит исходной базой для определения тарифной ставки и страховой премии.

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость объекта страхования.

Страховая сумма

Денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя. В международной страховой практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховое возмещение

Сумма выплаты из страхового фонда в покрытие ущерба в имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может равняться страховой сумме или быть меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличия франшизы).

Страховое поле

Максимальное количество объектов (например, автомобилей), которое может быть охвачено страхованием в определенном регионе. Выражается в проценте охвата. Максимальный охват страхового поля достигает 100%.

Страховое событие

Потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. См. страховой случай.

Страховые агенты

Постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры

Постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Страховой взнос

Оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования. Определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и некоторых других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые отношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страхового взноса отражается в страховом полисе.

Страховой интерес

Мера материальной заинтересованности в страховании. Выражается в страховой сумме и условиях страхового полиса.

Страховой надзор

Контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом.

Страховой полис

Денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его условия. Различают стандартные и индивидуальные страховые полисы. Стандартные полисы выписываются страховщиком по широкому кругу типичных страховых рисков, носящих массовый характер. Индивидуальные полисы, например, страхование внешних данных кинозвезд, отражают личностные страховые интересы, обычно связанные с профессиональной карьерой. 
Во всех страховых полисах могут быть предусмотрены особые условия договора, которые удовлетворяют специфические страховые интересы и связанные с этим действия (например, завещательное распоряжение страхователя). Включение особых условий договора в состав полиса обычно сопровождается применением надбавки к страховой премии, которая выражается в абсолютных или относительных величинах.

Страховой портфель

1. Фактическое количество застрахованных объектов или число договоров страхования, документально подтвержденных в делах страховщика.

2. Совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определенный период (обычно один год).

Страховой риск

1. Вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Определяется на основе данных статистики, эмпирически и на основе теории вероятностей. Достоверность страхового риска проверяется с помощью построения различных экономико-математических моделей (актуарные расчеты). Имеет важное значение для определения размера страхового фонда.

2. Страховой случай.

Страховой рынок

Система экономических отношений по поводу страхования. 
Экономическая среда функционирования страховщиков. Необходимые условия эффективного функционирования страхового рынка — информация и организационные рамки. Страховщик должен знать все об имеющихся страховых интересах, а страхователь — о возможностях заключить тот или иной договор страхования. Это форма связи между участниками страховых правоотношений. В узком смысле страховой рынок — совокупность страховых обществ. Деятельность страхового рынка регулируется страховым надзором.

Страховой случай

Фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда. Выплате обычно предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, которые привели к разрушительным или вредоносным последствиям.

Страховой фонд

Элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами. Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме — в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

Страховщик

Юридическое лицо, проводящее страхование, ведающее созданием и расходованием страхового фонда. По форме организации страховщики выступают как акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые организации. В экономике рыночного типа акционерные страховые общества являются основными страховщиками.

Тантьема

Комиссия с прибыли. Тантьема выплачивается ежегодно в определенном проценте с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует.

Тарифная ставка

Цена страхового риска. Брутто-ставка в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в течение определенного временного отрезка (срока страхования). Брутто-ставка — это рассчитанная актуарием нетто-ставка плюс нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплату из страхового фонда; нагрузка — расходы страховщика на ведение дела, оплату посреднических услуг (комиссионное вознаграждение) страховых агентов или брокеров и другие расходы, а также заложенную прибыль от проведения страхования.

Тарифное руководство

Систематическое изложение тарифов, используемых страховщиком при заключении договоров страхования.

Убыток

1. Подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая.

2. Установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).

3. Документы и материалы в архиве страховщика, характеризующие существенные обстоятельства и факты по страховому случаю, выделенные в самостоятельное делопроизводство и подтверждающие обоснованность выплаты. См. ликвидация убытков.

Убытки, не подлежащие оплате страховщиком — обычно страховщик освобождается от ответственности по убыткам, которые могли произойти в результате опасностей, не покрытых условиями страхования, а также по убыткам, явившимся следствием преднамеренных действий страхователя.

Убыточность

Отношение суммы оплаченных убытков за определенный период к нетто-премии за тот же период. Служит показателем прохождения дела.

Убыточность страховой суммы

Экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой.

Угон

Утрата ТС в результате хищения или неправомерного завладения без цели хищения (угона).

Уменьшение убытка

Страхователь обязан во всех случаях действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, и принимать все зависящие от него меры по уменьшению убытка или предупреждению его, несмотря на то , что убыток может подлежать возмещению по условиям страхования.

Ущерб

Потери страхователя в денежной форме в результате наступления страхового риска. Причинами ущерба могут быть стихийные бедствия, судебные издержки и арбитражные сборы, списание безнадежных долгов, порча и недостача товарно-материальных ценностей и готовой продукции и другие события. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если он возник в результате страхового случая. См. ликвидация убытков.

Факультативное перестрахование

Метод перестрахования, предоставляющий цеденту и перестраховщику возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично (в определенной доле). Из общего количества страхуемых видов ответственности в перестрахование по усмотрению цедента может быть предложен какой-то один вид ответственности. Перестраховщик может полностью отклонить это предложение и выдвинуть встречное условие договора факультативного перестрахования.

Форма страхового возмещения

• денежная — выплата осуществляется в рублях или валюте в соответствии с действующим законодательством РФ.

• натуральная — производство восстановительного ремонта поврежденного ТС в пределах суммы страхового возмещения по направлению (смете на ремонт) в ремонтные организации, с которыми заключены соответствующие договоры. При этом оплата за ремонт производится непосредственно на счет организации, производившей ремонт ТС. Если договором страхования предусмотрена франшиза , то она оплачивается страхователем до начала ремонта.

• по калькуляции — оплата восстановительного ремонта производится на основании калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленной представителем страховой компании или компетентной организацией (независимым автоэкспертным бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.) по итогам осмотра поврежденного ТС.

Калькуляция составляется в соответствии с технологией ремонта, предусмотренной заводом-изготовителем, и характерными для местности проведения ремонта действующими среднерыночными расценками на ремонтные работы, подтвержденными документально. При составлении калькуляции за основу при расчете ущерба принимаются цены на запасные части, указанные в соответствующих каталогах цен (для ТС иностранного производства — справочная система «Евротакс-Шваке» или «Аудатекс», для ТС российского производства — справочник НАМИ).

После проведения восстановительного ремонта в соответствии с калькуляцией, отремонтированное ТС должно быть представлено Страховщику для осмотра, в противном случае претензии по аналогичным повреждениям в дальнейшем к рассмотрению не принимаются, страховая выплата по таким претензиям не производится.

Франшиза

Предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизы, которые устанавливаются в процентах или абсолютной величине к страховой сумме.

Фронтирование

Прием на страхование или в перестрахование рисков с целью передачи их полностью (100%) другим страховым или перестраховочным компаниям, часто по просьбе последних за соответствующее вознаграждение.

Цедент

Страховщик, передающий страховой риск в перестрахование.

Цессионарий (цессионер)

Страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Цессия

Процесс передачи страхового риска в перестрахование. Имеет место в правоотношениях между цедентом и цессионарием.

Частичный убыток

Любой убыток по застрахованному имуществу, сумма которого не достигла полной страховой суммы, т. е. не произошло полной гибели имущества.

Часть, доля участия

Выражение, применяемое в практике перестрахования, когда первоначальный страховщик удерживает на своей ответственности часть риска, а остальную часть передает в перестрахование.

Экстра-премия

Дополнительная премия, уплачиваемая страхователем страховщику сверх обычной премии за страхование дополнительных рисков повышенной опасности.

Эксцедент

Сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх суммы собственного удержания страховой компанией, которая приняла этот риск на страхование. Перестраховываемая сумма обычно ограничивается определенным лимитом, который принято именовать эксцедентом. Эксцедент, как правило, составляет умноженную в определенное число раз сумму собственного удержания передающей компании.

Эксцедент убытка

Непропорциональный перестраховочный договор, который начинает действовать только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную сумму (приоритет).

Эксцедент убыточности

Непропорциональный перестраховочный договор, который защищает общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность по защищаемому виду страхований превысит обусловленный в договоре процент.