Кто утвердил устав первой полноценной российской страховой компании

История 4 июля 1827

Основание первой в России страховой компании

«Первое страховое от огня общество» было создано в 1827 году 4 июля (22 июня по старому стилю).

Кандидат экономических наук, начальник Управления оценки доходности розничных продуктов и портфеля Департамента розничных продуктов Банк ВТБ. Имеет 20-летний опыт преподавания экономических и математических дисциплин школьникам и студентам.

Страхование — важная часть финансовой инфраструктуры, защищающая клиентов от финансовых потерь. Широкое распространение получили автострахование и добровольное медицинское страхование. Правильный выбор страховой компании не менее важен, чем выбор банка — ведь вам нужно быть уверенным, что при наступлении страхового случая указанная в договоре страховая сумма будет выплачена. Лицензированием страховых компаний в настоящее время занимается Центральный банк — на его сайте можно ознакомиться с перечнем лицензированных компаний. При заключении договора страхования следует внимательно изучить, в каких случаях страховое возмещение будет выплачено, а в каких — нет. И пусть ни один из этих случаев не произойдет!

27 июня 1827 года утвержден устав «Первого Российского страхового от огня общества».

Устав состоял из 116 статей, качество и наполнение материала оказалось настолько высоким, что документ многие годы являлся эталоном и образцом, по которому разрабатывались нормативные документы других страховых компаний. Новоиспеченное Общество также получило помощь от государства в виде монополии на страхование от огня на 20 лет (до 1847 года) и полного освобождения от выплаты налогов.

Первый страховой полис был выписан Обществом 14 октября 1827 года, страхователем стала жена графа Мордвинова, застраховавшая на 120 тысяч рублей принадлежавшее ей домовладение. В соответствии с положениями Устава, с момента своего появления «Первое страховое общество» занималось страхованием только каменных строений, и клиентами компании являлись, как правило, состоятельные люди. Деятельности компании сопутствовал коммерческий успех, впрочем, подкрепленный монопольными правами. Дивиденды составляли 40–50 % годовых, а цена акций буквально «взлетела» с 57 рублей 14 копеек в 1827 году до 600 рублей в 1850 году.

Если вы обнаружили неточность в статье или у вас есть материал, которым можно дополнить статью, напишите нам на адрес электронной почты: inteb@mail.ru

История страхования в Российской империи началась во времена правления Екатерины II. Созданная при Заемном банке Страховая экспедиция верой и правдой служила империи, однако в 1820 году в результате многочисленных политических и социально-экономических манипуляций она оказалась закрытой.

Это привело к образованию «страхового вакуума»: Государственный заемный банк по-прежнему продолжал требовать страхование принимаемых в залог строений, только вот страховать их было негде.

Впрочем, на территории Российской империи успела развернуться и набрать обороты английская страховая компания «Феникс» — первая в истории компания, страхующая от пожаров. Такой расклад мало кого устраивал, необходимо было создать собственную российскую компанию, чтобы сохранить капитал в пределах государства.

В 1822 году в Государственный совет министром финансов Гурьевым внесено предложение о закрытии Заемного банка и учреждении Государственной страховой конторы. Такая весть сразу же привела в движение владельцев 5 крупных коммерческих компаний: «Штиглиц и Ко», «Томсон Бонар и Ко», «Мейер Брюкснер и Ко», «Блессиг и Ко», «Сыновья Алексея Жадимеровского».

Коммерсанты выдвинули идею создания в Санкт-Петербурге акционерной страховой компании «Санкт-Петербургский Феникс», чтобы застраховать от пожаров все имеющиеся в столице строения. Только из-за сложной политической обстановки в стране и ротации кадров на ведущих постах данной задумке не суждено было осуществиться.

Тем не менее, в 1823 году «Государственный совет» поручает новоизбранному министру финансов Канкрину заняться обоснованным решением важного экономического вопроса: какому варианту создания страховой компании отдать предпочтение — государственной или частной (акционерной).

Наконец, в 1825 году дело трогается с места, и начинается полноценная подготовка нормативно-правовой базы для частного (акционерного) страхования в России, труды и результаты которой найдут наиболее полное отражение в Уставе будущего первого страхового общества.

Идея создать частное, а не государственное страхование поступила от графа Мордвинова. Он предложил следующую схему страхования: страховое общество будет частным, но будет работать под патронажем и контролем государства, решая в том числе и государственные задачи.

Образовался своего рода тандем: основную работу по подготовке нормативной базы и лоббированию этого проекта взял на себя граф Мордвинов, а практически вся организационная работа была проделана бароном Штиглицем.

В 1827 году было сформировано Первое Российское страховое от огня общество, и 27 июня того же года был принят Устав, положения которого выводились и оформлялись с 1825 года.

Теперь, имея на руках документ-вектор своей деятельности и будущего развития, Общество начало плодотворную работу по страховой защите имущества людей от пожаров. Устав состоял из 116 статей, качество и наполнение материала оказалось настолько высоким, что документ многие годы являлся эталоном и образцом, по которому разрабатывались нормативные документы других страховых компаний.

Новоиспеченное Общество также получило помощь от государства в виде монополии на страхование от огня на 20 лет (до 1847 года) и полного освобождения от выплаты налогов.

Первый страховой полис был выписан Обществом 14 октября 1827 года, страхователем стала жена графа Мордвинова, застраховавшая на 120 тысяч рублей принадлежавшее ей домовладение.

В соответствии с положениями Устава, с момента своего появления «Первое страховое общество» занималось страхованием только каменных строений, и клиентами компании являлись, как правило, состоятельные люди.

Деятельности компании сопутствовал коммерческий успех, впрочем, подкрепленный монопольными правами. Дивиденды составляли 40–50 % годовых, а цена акций буквально «взлетела» с 57 рублей 14 копеек в 1827 году до 600 рублей в 1850 году.

Устав страхового общества неоднократно изменялся и дополнялся. Последняя редакция Устава была издана в феврале 1915 года, она существенно расширила круг страховых операций Общества. Теперь к страхованию от огня были добавлены следующие виды страхования:

• страхование от перерывов в производстве;

• страхование от несчастных случаев;

• страхование грузов;

• страхование КАСКО всех видов транспорта;

• страхование гражданской ответственности;

• страхование жизни;

• страхование имущества.

За 20 лет монопольной работы на рынке Обществом было застраховано («принято на страх») недвижимости на 1,8 миллиардов рублей, что по нынешнему курсу составляет около 2 триллионов рублей.

Общество продолжало успешно выполнять свои функции вплоть до начала Гражданской войны. Впоследствии положения Устава и принципы работы Общества в подавляющем большинстве были переняты советской, а затем и современной российской системой страхования.

Дата для календаря: 
27.06.2023

Идентификационный номер: 
К-00

Мы очень любим страховое дело, и все, что с ним связано.
В центральном офисе «Гайде» мы создали музей страховых атрибутов. В нем хранятся артефакты, связанные со страхованием, многим из которых по несколько сотен лет.
Антикварные страховые жетоны, старинные полисы и редкие страховые доски.
Но знаете ли вы, как появилось страхование в России? Все началось около 500 лет назад.
В 1551 году Стоглавый собор принял решение о том, что пленные захваченные татарами должны выкупаться из рабства за счёт казны.
В стране решили ввести налог для пополнения фонда выкупа пленных — это стало первым в Русском государстве обязательным государственным страхованием.
Жители подвергалась риску быть взятыми в плен татарами, и взносы могли пригодиться для их собственного освобождения.

Однако, именно 1786 год считается началом страхового дела в Российской империи.
Екатерины II подписала указ о создании «Страховой экспедиции», которая начала страховать строения во всех городах империи.

В 1827 году устав первой полноценной российской страховой компании был предложен императору Николаю I бароном Л. И. Штиглицем — так возникло «Первое страховое от огня общество».
Первый страховой полис был выписан 14 октября 1827 года. Страхователем стала жена графа Мордвинова, застраховавшая на 120 000 рублей принадлежавшее ей домовладение.
Кстати, благодаря размещению «страховых досок» на жилых домах, свидетельствующих о том, что дом застрахован от пожара — количество преднамеренных поджогов практически сошло на нет.
Общество имело монополию на страхование от огня на 20 лет и было освобождено от налогов.
За 20 лет монопольной работы, было «принято на страх» недвижимости почти на 2 миллиарда рублей.

В начале столетия, дом Первого Страхового общества располагался в Москве, на углу Кузнецкого моста и Большой Лубянки.
В 1918 году страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах.
Таким образом в период 1921-1991 годы, в Советском Союзе существовала система государственного страхования «Госстрах СССР».

Наша страховая компания «Гайде» была основана в 1993 году.
Почти 30 лет мы обеспечиваем наших клиентов надежной страховой защитой от всех рисков.

«Гайде» — надо страховаться!

Дата изменения: 24 октября, 2022
17:07

Из Википедии — свободной энциклопедии

Страхова́ние — отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Экономическая сущность, функции и принципы страхования[править | править вики-текст]

Экономическая сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба (чаще всего — у лиц, участвующих в формировании этих фондов). Поскольку возможный ущерб носит вероятностный характер (страховой риск), то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Существует три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие его общественное назначение:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США^[1]. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности^[2].
3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни страхование в наибольшей мере сближается с кредитом, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Современное государство широко использует механизмы страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. При этом организация и деятельность государственных фондов социального страхования и пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов над расходами страховая организация (СО) имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Организация страхования[править | править вики-текст]

Принципы организации страхового дела в Российской Федерации[править | править вики-текст]

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период является развитие конкуренции страховых организаций. Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО или ОПО). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, повышении оперативности выплаты страхового возмещения и качества страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить надёжную страховую защиту физических и юридических лиц, оно должно быть организовано так, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности и неукоснительно выполняли свои обязательства перед страхователями. Это достигается введением государственного регулирования страховой деятельности, разработкой юридических и экономических основ страхования. Второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Конкуренцию в страховании нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии на страхование крупных рисков, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования и, особенно, перестрахования. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Организационно-правовые формы страховых организаций[править | править вики-текст]

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). При этом Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации».

Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом такого страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.

В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

На зарубежных страховых рынках кроме обществ взаимного страхования действуют также некоммерческие организации, осуществляющие кооперативное страхование и имеющие, соответственно, организационно-правовую форму «страховой кооператив». В Российской Федерации страховые кооперативы в настоящее время отсутствуют в связи с тем, что отсутствуют достаточные законодательные основания для использования данной организационно-правовой формы.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Особые формы страхования разработаны в странах с сильным влиянием религиозных ограничений. Так, в ряде исламских стран действует такафул, признанный соответствующим нормам шариата^[3].

Меры государственного регулирования страховой деятельности[править | править вики-текст]

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей^[4].

В систему мер государственного регулирования входят следующие:

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эти условия определяют:

• форму лицензии и её реквизиты;
• требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);
• перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчёт соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчёта о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчёт страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);
• порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;
• порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в федеральный бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о её отзыве. Отказ в выдаче лицензии, её отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы, влияющие на финансовую устойчивость страховой компании:

1. достаточный собственный капитал;
2. размер обязательств (включая технические резервы);
3. размещение активов;
4. портфель рисков, переданных в перестрахование;
5. тарифная политика.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.

Регулирование страховой деятельности в Российской Федерации[править | править вики-текст]

Основным органом государственной власти, осуществляющим регулирование страховой деятельности в РФ, является Министерства финансов РФ. Осенью 2012 года начал широко обсуждаться проект создания так называемого финансового мегарегулятора — органа власти, в ведение которого решено было передать регулирование и надзор над банками, страхованием и финансовыми рынками^[5].

Надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации[править | править вики-текст]

Органом государственного надзора за страховой деятельностью в разные годы являлись Росстрахнадзор (1992—1998 годы), Департамент страхового надзора Минфина РФ (1998—2004)^[6], Федеральная служба страхового надзора (ФССН) (2004—2011), Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) (2011—2013).

Основными функциями ФСФР в части страхового надзора являлись:

• выдача (а также отзыв и приостановление) лицензий на осуществление страховой деятельности;
• ведение единого Государственного реестра субъектов страхового дела (в которые включены страховые и перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые брокеры и актуарии)и их объединений;
• установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Федеральной службой государственной статистики плана счетов и правил бухгалтерского учёта, показателей и форм учёта страховых операций и отчётности;
• установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;
• обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

В настоящее время органом страхового надзора и регулирования (за исключением разработки законопроектов) является Банк России.

Классификация страхования[править | править вики-текст]

Виды страхования[править | править вики-текст]

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования^{[источник не указан 172 дня]}: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

В русскоязычной научной литературе нет единой точки зрения о классификации видов страхования. Различные авторы выделяют две, три или четыре основных разновидности (отрасли) страхования в зависимости от предмета страхования^[7]. В частности, некоторые авторы вслед за главой 48 Гражданского кодекса РФ выделяют две основные разновидности (типа договоров) страхования: имущественное и личное^[8][9]. Другие авторы выделяют четыре отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности и рисков^[10]. Наконец, третья группа авторов выделяет три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности^[11].

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества;
• Страхование ответственности;
• Страхование предпринимательских рисков;
• Страхование финансовых рисков.

Страхование имущества включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций;
• Страхование имущества граждан;
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности перевозчика;
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• Страхование профессиональной ответственности;
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

Формы страхования[править | править вики-текст]

.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования. В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое ею страхование относят к частному страхованию. Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным. Однако следует помнить, что действующий ГК РФ в ст. 969 определяет государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам и другим федеральным органам государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Поэтому, встречая термин «государственное страхование» в отечественных публикациях, необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях

Обязательное страхование[править | править вики-текст]

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование[править | править вики-текст]

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путём повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Правовые основы страховых отношений[править | править вики-текст]

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков как субъектов рыночной экономики: их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

I ступень — Общее гражданское право[править | править вики-текст]

К этой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

II ступень — Специальное законодательство по страховому делу[править | править вики-текст]

Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации „О страховании“», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

III ступень — прочие нормативные акты[править | править вики-текст]

К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

Экономико-финансовые основы страхования[править | править вики-текст]

Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховщиков имеют определенные отличия от экономико-финансовых основ других видов деятельности.

Так, экономико-финансовые основы деятельности коммерческой страховой организации, то есть организации, осуществляющей коммерческое страхование, отличаются от других видов коммерческой деятельности. Отличия касаются прежде всего вопросов формирования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

Финансовая устойчивость коммерческой страховой организации обеспечивается: размером её оплаченного уставного капитала; размерами страховых резервов; оптимальным портфелем размещения страховых резервов; системой перестрахования; обоснованностью страховых тарифов и другими факторами.

На рисунке представлена схема формирования и использования финансов коммерческой страховой организации.

Основными источниками формирования финансов коммерческой страховой организации являются:

• Собственный капитал
• Страховая премия
• Доход от инвестиционной деятельности

Собственный капитал (собственные средства) коммерческой страховой организации формируется из двух источников: за счет взносов учредителей в уставный фонд и за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от страховых обязательств, при условии что страховщик обладает достаточным страховым фондом для выполнения своих обязательств по договорам страхования. Если же средств страхового фонда оказывается недостаточно для выполнения обязательств по страховым выплатам, коммерческая страховая организация должна использовать для этого собственные средства. Чтобы таких средств было достаточно, государство уделяет особое внимание размеру уставного капитала страховых организаций.

В целях обеспечения финансовой устойчивости коммерческой страховой организации, как в России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному размеру уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в Российской Федерации требования к минимальному размеру уставного капитала коммерческих страховых организаций были занижены, что привело к созданию большого количества мелких организаций, которые занимались страхованием. В настоящее время законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала в размере 120 млн руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 240 млн руб. для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 480 ^[13] млн руб. для профессиональных перестраховщиков.

Во всех случаях максимальная ответственность по отдельному риску в договоре страхования не может превышать 10 % собственных средств страховщика.

Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости коммерческих страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств (маржа платёжеспособности). Коммерческие страховые организации обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика. Из этого следует, что должно соблюдаться условие:

А — О > Н,

где

А — фактический размер активов страховщика, руб.;

О — фактический объем обязательств страховщика, руб.;

Н — нормативный (то есть минимально допустимый) размер превышения активов страховщика над его обязательствами, руб.

При этом под активами понимается имущество страховой организации в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность.

Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховых организаций установлена ФССН. Расчеты по этой методике представляются государственному органу по надзору за страховой деятельностью одновременно с представлением финансовой отчетности. Если фактический размер свободных активов страховой организации менее нормативного, он обязан принять меры к оздоровлению финансового положения.

Экономико-финансовые основы деятельности взаимных страховых организаций (то есть организаций, осуществляющих взаимное страхование, отличаются от экономико-финансовых основ деятельности коммерческих страховых организаций. По состоянию на сентябрь 2013 г. в Российской Федерации получили лицензию на осуществление страховой деятельности 11 обществ взаимного страхования. Они действуют в соответствии с законом РФ от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ. Формирование уставного капитала в таких организациях не предусматривается в связи с тем, что здесь страхователи-члены ОВС солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества.

История развития страхования[править | править вики-текст]

Страхование имеет длительную историю.
На ранних этапах развития человеческого общества возникло и развивалось взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры такого страхования можно найти в Вавилонии (в законах царя Хаммурапи — ок. 1760 год до н. э.), в Древней Греции и Римской империи. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме внутри постоянных организаций (коллегии, союзы), созданных по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.^[14]

В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путём уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

Позже предприниматели стали использовать также метод коммерческого страхования. К. Г. Воблый отмечал, что «страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс совершился, прежде всего, в морском страховании в XIV в. в Италии…Морское страхование развилось из морского займа»^[15].
В. К. Райхер считал, что развитие «самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования» началось приблизительно в середине XIV в. и сначала было представлено единоличными страховщиками. В конце XVII в. на страховом рынке появляются страховщики — акционерные общества^[16].
Таким образом, возникновение коммерческого страхования не было логически и экономически связано с развитием взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа развития коммерческого страхования в Европе:

• I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала
• II этап (конец XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции
• III этап (конец XIX—XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности.

Активное развитие страхования происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Мальорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования^[14]. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, осуществлявшая страхование от огня.

Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society (англ.)русск.. В 1765 г. эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования^[17]. Это общество занимается страхованием жизни по сей день. Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчёты. В 1772 г. по заказу этого общества были изготовлены таблицы смертности, которые позволили снизить размер страховых премий приблизительно на 15 %^[17]. Эти таблицы стали использоваться и другими взаимными и коммерческими страховыми организациями, что способствовало повышению эффективности страхования.

К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчёты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

Страхование в России[править | править вики-текст]

Страхование в России с древности до 1917 года[править | править вики-текст]

В России, как и в других странах Северной Европы, первым примером страховых отношений можно назвать общинную взаимопомощь. В Русской Правде, судебном сборнике XI в., есть положение о взаимопомощи членов общины при выплате штрафа, если кого-либо из её членов обвинят в убийстве. На Руси, как и в прочих странах, взаимное раскладочное страхование в то время было нормой общественной жизни.

Первые примеры государственного страхования в России можно отнести к XVI в. Набеги татар на Русь в то время были обычным делом, совершали их прежде всего в надежде добыть пленников, которых потом продавали в рабство на невольничьих рынках в Крыму, Казани или Астрахани. В 1551 г. Стоглавый собор принял решение о том, что пленные должны выкупаться из неволи за счёт казны. Далее власти ввели в стране налог, чтобы постоянно пополнять кассу, предназначенную для этой цели. Выкуп пленных за счёт средств, собранных посредством налога, — первое в России обязательное государственное страхование. Значительная часть плательщиков сбора сама подвергалась риску быть угнанной в плен; таким образом, люди пополняли страховой фонд, который мог быть использован для их собственного выкупа, — здесь мы имеем страхование в чистом виде.

Первое правительственное распоряжение о введении современного страхования в России было опубликовано в манифесте от 28 июня 1786 г. «Об учреждении Государственного заёмного банка». Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы». Началом страхового дела в России считается Указ Екатерины II о создании страховой экспедиции (23 декабря 1786 года по ст. стилю)^[18][19], которая занималась страхованием строений в обеих столицах и во всех городах империи.

Деятельность экспедиции была не слишком удачной, и через некоторое время её ликвидировали^[20].

Устав первой полноценной российской страховой компании, предложенный императору Николаю I бароном Л. И. Штиглицем, был утверждён им 22 июня 1827 г. (по ст. ст.). Так возникло Первое страховое от огня общество, ставшее стартовой площадкой для становления российского страхового рынка. Особенно сильным толчком для развития российского страхования стали экономические реформы Александра II. К концу XIX в. страховые компании стали неотъемлемой частью российской экономики. В конце XIX в. в России действовали параллельно несколько систем страховых организаций:

• акционерные страховые общества, которые занимались страхованием жизни и имущества (19 российских и 3 иностранных, а также одно перестраховочное общество);

• система обязательного взаимного земского страхования, в которой функцию страховщиков выполняли земства (местные органы самоуправления). Всего таких земств было 85; они проводили не только обязательное, но также дополнительное и добровольное страхование;

• добровольные общества взаимного страхования («огневого» и личного), которые были особенно многочисленны; наибольшей финансовой мощью среди них отличались кассы взаимопомощи железнодорожников^[21].

Страхование в СССР[править | править вики-текст]

В СССР существовала государственная монополия на страхование. Все операции по страхованию на территории СССР осуществляла государственная союзно-республиканская организация Госстрах СССР. Страхование рисков, связанных с внешней торговлей и другими внешнеэкономическими операциями, осуществляло САО Ингосстрах.

Мировой рынок страхования[править | править вики-текст]

В настоящее время страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы.

В 2013 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира вновь составил примерно 4,6 трлн долларов США, практически не изменившись по сравнению с 2012 и 2011 годами^[22].

Регион	Объем страховой премии, млн долл. США	Темп роста за последний год, %	Доля мирового рынка	Премия на одного жителя, долл. США	Доля страхования в ВВП, %
Северная Америка	1391105	-1,6	30,23	3957	7,46
Южная Америка	178022	5,7	3,87	291	3,01
Западная Европа	1544285	1,2	33,56	2861	7,59
Центральная и Восточная Европа	75712	0,8	1,65	235	1,95
Азия, всего	1252376	-0,7	27,22	295,2	5,18
В том числе Япония и другие развитые страны	793332	-4,3	17,21	3691	10,9
В том числе развивающиеся страны Азии	411521	7,3	8,94	112	3,02
Океания	89371	7,3	1,95	2369	5,25
Африка	69938	5,6	1,52	63,7	3,01
Всего в мире	4601169	0,2	100,00	645	6,13

Мировыми лидерами по развитию страхования в 2013 году являлись высокоразвитые страны^[22].

Страна	Объем собираемой премии на одного жителя, долл. США	В том числе страхование жизни, долл. США	Общий объем собранной премии, млн долл. США
Швейцария	7803	4329	63492
Нидерланды	5914	1443	99433
Дания	5704	4006	33688
Великобритания	4511	3413	325675
Ирландия	3731	2871	50731
Франция	3669	2335	253625
Финляндия	5358	4345	29156
Бельгия	3182	1917	37871
Япония	3888	3017	494281
США	3992	1685	1263183
Швеция	4320	3214	41478
Норвегия	4420	2734	24143
Канада	3645	1510	127922
Австралия	3384	1974	78386
Германия	2976	1393	247725
Южная Корея	2905	1821	145867
….	….	….	….
Россия	199	19	28421
Бразилия	413	218	82743
Китай	202	110	280119
Индия	52	41	65187

Источник: World Insurance in 2013 — [1]

Примечания[править | править вики-текст]

Литература[править | править вики-текст]

• Герценштейн М. Я., Ив—ко Н., Иоллос Г. Б., Полферов Я. Я., Пресс А. А., Святловский В. В.,. Страхование // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
• Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003, ISBN 5-7958-0038-4.
• Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998, ISBN 5-8096-0006-9.
• Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. — М.: Финансы и статистика, 2009. ISBN 978-5-279-03459-8
• А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев и др. Основы страховой деятельности / Фёдорова Татьяна Аркадьевна. — Москва: БЕК, 2001. — 768 с. — 20 000 экз. — ISBN 5-85639-261-2.
• Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2004.
• Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.
• Мошенский С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С. 108. — 240 с. — ISBN 9785282030433.

См. также[править | править вики-текст]

Ссылки[править | править вики-текст]

	Страхование в Викисловаре
	Страхование на Викискладе
	Страхование в Викиновостях

• Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса Российской Федерации
• Федеральный Закон «Об организации страхового дела в России»
• Страховой рынок на сайте ФСФР
• Аналитический доклад «О состоянии и развитии российского страхового рынка в 2010 году»
• Ларионов В. Г., Скрыпникова М. Н. Развитие страхования в России. «Российское предпринимательство» (5 августа 2000).
• Андреева И. Рынок страха. Страховые общества появились в России только в XVIII веке. Есть надежда догнать цивилизованный мир в XXI. «Итоги» (3 апреля 2001). — История страхования в Европе и в России.
• Реестр страховых компаний РФ по годам
• Что такое страхование — 40 определений термина «страхование» известных ученых

Аверс

в центре диска — эмблема Банка России (двуглавый орел с опущенными крыльями, под ним — надпись полукругом «БАНК РОССИИ»), обрамленная кругом из точек и надписями по кругу: вверху — «СТО РУБЛЕЙ», внизу: слева — обозначения драгоценного металла и пробы сплава, в центре — дата выпуска «2011 г.», справа — содержание химически чистого металла и товарный знак монетного двора.

Реверс

в средней части диска монеты слева направо — фрагмент рукописного документа, на его фоне справа — рельефное изображение фигуры Екатерины II и верхней части постамента памятника императрице, установленного в Санкт-Петербурге; слева вверху — дата в две строки, исполненная рукописью: «декабря 23 1786», в нижнем секторе монетного диска, отделенном горизонтальной линией — изображение гусиного пера и факсимильной подписи Екатерины II, вдоль канта — круговая надпись: «225-ЛЕТИЕ СО ДНЯ ОСНОВАНИЯ ПЕРВОГО РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО УЧРЕЖДЕНИЯ».

Авторы

Художник: А.А. Брынза.
Скульптор: А.И. Молостов.
Чеканка: Московский монетный двор (ММД).
Оформление гурта: 360 рифления.

Историко-тематическая справка

Памятные монеты Банка России из недрагоценных металлов

Памятные монеты Банка России из драгоценных металлов

225-летие со дня основания первого российского страхового
учреждения

Каталожный номер: 5117-0049

Страхование, как форма замкнутого
распределения между заинтересованными лицами рисков имущественного
ущерба, обусловленного стихийными бедствиями, несчастными случаями и
иными неблагоприятными обстоятельствами, было известно еще в глубокой
древности. На самом начальном этапе оно выступало в примитивной
натуральной форме. С ростом городов, развитием торговли, мореходства
страхование приобрело денежную форму. В середине XVIII в. с странах
Запада было известно около 100 видов имущественного и личного
страхования.

До конца XVIII в. потребности в страховой защите
рисков в России покрывались услугами иностранных страховых компаний,
отечественное страхование развивалось слабо. В 1765 году в Риге, которая
была западной окраиной Российской империи, возникло общество страхования
от огня. В других городах империи страхование в то время не
существовало. Исключением был Санкт-Петербург, где во второй половине
XVIII в. многие дома аристократии были застрахованы в иностранных
компаниях.

На первом этапе развития отечественного страхования
предпринимались попытки учреждения государственных страховых институтов.
Начало этой программе положил манифест Екатерины II от 28 июня 1786 года
об учреждении Государственного Заемного банка. Этим манифестом, в
частности, запрещалось страхование имущества в иностранных компаниях. В
том же году при Заемном банке была учреждена Государственная страховая
экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками
(только каменные постройки), страховая сумма не могла превышать 75%
стоимости застрахованного объекта, устанавливался единый тариф страховой
премии — 1,5 % страховой суммы. Экспедиция просуществовала до 1822 г. В
1797 года правительство учредило при Ассигнационном банке Страховую
контору для страхования товаров, которая также оказалась
нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году. Такая же судьба ожидала
ассикуранц-конторы, созданные при камеральных департаментах
Санкт-Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) в качестве государственных
учреждений для взаимного страхования под залог недвижимого имущества.

Второй этап становления страхового дела в России
связан с появлением частных акционерных компаний и началом формирования
национального страхового рынка. «Первое Российское от огня страховое
общество» было учреждено 27 июня 1827 года. Ему были предоставлены
существенные льготы: освобождение на 20 лет от уплаты налогов (за
исключением пошлины в размере 25 коп. с одной тысячи рублей страховых
сумм), разрешалось принимать застрахованное в нем имущество под залог во
всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность общества
способствовала появлению других страховых компаний — «Второго
Российского от огня страхового общества (1833 г.), товарищества
«Саламандра (1846 г.), деятельность которых на первых порах курировалась
высшими должностными лицами государства, являвшимися их соучредителями.

Во второй половине XIX в., после отмены крепостного
права, в условиях бурного развития капиталистических отношений, на
отечественном страховом рынке появилось большое количество новых
товариществ и акционерных обществ без монопольных привилегий
(Петербургское, Московское, «Русское», «Коммерческое», «Варшавское»,
Северное, «Якорь» и др.), обострилась конкуренция между ними. Вместе с
тем появились первые признаки монополизации рынка. В 1875 году вступило
в силу тарифное соглашение акционерных страховых компаний, получившее
название Страхового синдиката, которым были установлены единые страховые
тарифы для всех участников синдиката.

В 1876-1885 гг. в России появилось 32 общества
взаимного страхования, к 1909 году их число выросло до 83, которые в
этом году образовали Всероссийский союз обществ взаимного страхования,
члены которого обязались оказывать взаимную помощь при убытках от
пожаров, превышающих годичный сбор премий. В то же время был утвержден
Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. Наряду со
страхованием от огня Союз страховщиков ввел коллективное страхование
рабочих и служащих предприятий от несчастных случаев на производстве.

Земские реформы второй половины XIX в. сопровождались
организацией земского страхования. Непосредственное руководство
страховым делом осуществляли земские губернские управы. Практиковалось
как добровольное, так и обязательное страхование строений от огня.

К концу XIX в. сформировался механизм
государственного регулирования страхового дела в России. В 1894 г. был
установлен государственный надзор за деятельностью страховых компаний.
Надзорные функции были переданы Министерству внутренних дел.
Одновременно была установлена публичная отчетность страховых обществ. С
отменой запрета на деятельность в России иностранных страховых компаний
в 1880-х. — 1890-х. гг. на российском рынке появились агентства
страховых компаний США, Франции, Германии, Швейцарии, которые
специализировались на личном страховании населения и перестраховании
рисков.

Первая мировая война, революционное движение в России
сопровождались глубочайшим политическим, экономическим и финансовым
кризисом, который не обошел стороной страховое дело. С приходом к власти
большевиков в 1917 году страховое дело, как и другие отрасли хозяйства,
были национализированы. Декретом СНК от 23 марта 1918 г. «Об
установлении государственного контроля над всеми видами страхования,
кроме социального» государство установило полный контроль над страховым
делом. На первых порах, во избежание возможной конфискации зарубежных
активов российских страховых компаний (по операциям перестрахования) в
счет погашения внешних долгов царского правительства, большевистское
правительство сохраняло коммерческие формы деятельности старых страховых
обществ, доходы которых подвергались прогрессивному налогообложению.
Одновременно в центре и на местах велась работа по ликвидации
акционерной формы страховых институтов, передаче их в ведение исполкомов
местных советов и преобразованию в советско-народное страхование.
Декретом СНК от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в
Российской Республике» страхование во всех видах и формах объявлялось
государственной монополией и достоянием республики. Началась ликвидация
всех частных страховых обществ и компаний. Между тем создание нового
страхового механизма в стране декретом не предусматривалось. Страхование
жизни граждан было передано в ведение Народного банка РСФСР, а
имущественное страхование вначале было передано Наркомату земледелия, а
к 1920 году вообще отменено.

Декретом СНК от 6 октября 1921 года «О
государственном имущественном страховании» было положено начало системе
государственного страхования в нашей стране. Организация страхового дела
была поручена Главному управлению государственного страхования
(Госстрах) Наркомфина РСФСР. С образованием Советского Союза Госстрах
Наркомфина (позднее министерства) финансов СССР в течение всего
советского периода руководил страховым делом в стране. Постепенно были
восстановлены многие ранее отмененные формы страхования, внедрялись
новые формы страхования имущественного страхования предприятий,
кооперативов, колхозов, личного страхования граждан. В 1931 году в ходе
проведения налоговой реформы сфера государственного страхования
имущества была резко ограничена, ликвидировалось взаимное кооперативное
страхование, добровольное страхование крестьянского имущества,
долгосрочное страхование жизни, страховые органы на местах были
ликвидированы, страховое дело было возложено на финорганы. Однако уже к
1933 году пагубные последствия этих мер стали настолько очевидными, что
власти были вынуждены принять ряд мер по восстановлению страхового дела.

В 1958 году страховое дело было передано в ведение
министерств финансов союзных республик, которые действовали по единым
правилам и инструкциям, установленными Минфином СССР. В положениях 1958
года не упоминается о наличии в стране государственной страховой
монополии, что позволяет говорить об отмене де факто государственной
страховой монополии, хотя продолжала действовать «по инерции». Крупным
недостатком этого решения было дробление ранее единого страхового фонда
на 15 неравных (по числу республик) частей без налаживания системы
перестраховки.

Фактическая демонополизация страхового дела в СССР
началась в 1988 году с принятием закона «О кооперации в СССР». В
соответствии с законом кооперативам разрешалось проводить взаимное
страхование. Однако на практике взаимное страхование быстро переросло в
акционерное страхование. В период распада СССР в 1991 году система
страхования оказалась вне внимания, лихорадочный, неуправляемый процесс
демонополизации страхового дела привел к банкротству страховых
организаций большинства бывших союзных республик.

Возрождение национального страхового дела в
Российской Федерации началось с принятием 22 ноября 1992 года Закона «О
страховании». В стране действуют десятки частных страховых компаний и
обществ. В начале 1993 года была учреждена Федеральная служба России по
надзору за страховой деятельностью (с 1996 года — Департамент страхового
надзора Министерства финансов РФ).

Источники: информационный ресурс
http://www.referat.ru/referats/view/9664