Кредитование малого бизнеса в современных условиях доклад

Введение

Главным драйвером кредитования микро, малого и среднего бизнеса (МСБ) в 2020 году стали новые программы льготного кредитования. В рамках одной из них, которая действовала с 30 марта по 1 октября, можно было получить кредит под 0% годовых на выплату зарплаты. В рамках второй, действовавшей с 1 июня по 1 ноября, бизнес привлекал финансирование по ставке 2% на возмещение недополученных средств. 

Эти программы существенно изменили ряд показателей кредитного портфеля. Например, доля компаний микро-бизнеса, имеющих хотя бы один действующий кредит, увеличилась в 2020 году более чем вдвое — с 3,3% от общего числа активных компаний микро-бизнеса до 8%. Каждый второй (53% от всех выдач) кредит МСБ выдавался в рамках этих программ, а объем льготного финансирования составил 14% от общей суммы выдач — 300 млрд рублей из 2,16 трлн рублей. 

Критерии «кому выдавать» определялись программой, а не банковскими политиками кредитования. Логично было бы ожидать, что льготное кредитование компаний, попавших в трудную ситуацию, не только решило сиюминутные проблемы бизнеса, но перенесло часть проблем в будущие периоды —  портфель льготных кредитов через время может стать концентрацией неплатежей и дефолтов. Банки едва бы решились на такой эксперимент за свои деньги, поэтому показатели портфеля льготных займов представляют особый интерес.

Оглавление

I. Льготные кредиты в пандемию

II. Состояние малого и среднего бизнеса в 2020 году

III. Кредитный портфель и объем выданных кредитов

IV. Микрокомпании

V. Малый бизнес

VI. Средний бизнес

Примечания к расчетам

Контакты

Предыдущий отчет: кредитование МСБ в 3 квартале 2020 года

I. Льготные кредиты в пандемию

Льготные кредиты выдавались с апреля по ноябрь. В этот период на них пришлась четверть всех выдач с точки зрения суммы (или 68% от общего числа займов в штуках).  Пик был достигнут в июне и июле 2020 года, когда на льготные программы пришлись 45% и 34% всех выдач соответственно (по сумме) и более 80% от общего числа займов в штуках.

Более 80% всех льготных кредитов получили компании микро- и малого бизнеса.

При этом львиную долю кредитов получили микро-компании (86% от общего числа займов), а на средний бизнес пришлось всего чуть более 1% льготных займов.

Очевидно, что такая диспропорция по суммам и штукам связана с разной суммой займа для малого бизнеса и относительно крупных компаний. Если в микробизнесе средняя сумма займа составила 2 млн, то для малого бизнеса это уже 7,3 млн, а для средних компаний и вовсе 39 млн рублей.

Если смотреть на выдачи льготных ссуд в разрезе регионов, то лидерами были Центральный и Приволжский федеральные округа. Наиболее активные выдачи происходили в июне и июле 2020 года во всех округах (за исключением Северо-Кавказского, где по 20% всех выдач было сделано в июне, июле и сентябре).

По состоянию на конец 2020 года 8,2% кредитного портфеля были сформированы за счет льготных выдач, наибольшая доля льготных выдач в портфеле микробизнеса (12,6%), наименьшая в портфеле среднего бизнеса (4,6%), а в портфеле займов малому бизнесу льготных выдач 7,9%.

По большей части льготных  выдач действует мораторий на выплаты до 1 декабря 2020 года (в соответствии с постановлением правительства №696 от 18.05.2020) и поэтому отследить качество портфеля пока невозможно. Информация об обслуживании долга появится тогда, когда закончатся каникулы. Однако, в апреле и мае действовала программа льготного кредитования без каникул (на выплату зарплаты под 0%, регулируется постановлением правительства №422 от 02.04.2020) и по этим выдачам мы можем отследить уже сейчас первые показатели просрочки.

II. Состояние малого и среднего бизнеса в 2020 году

В 2020 году выручка малого и среднего бизнеса сократилась из-за ограничений, вызванных пандемией коронавируса. Степень этого влияния была пропорциональна размерам бизнеса и размеру накопленной за годы работы подушки безопасности. Сильнее всего пострадали микро- и малый бизнес, как по числу компаний так и по обороту. Обороты среднего бизнеса показали меньшее падение, а их количество, напротив, выросло.

По данным ФНС, из реестра малого и среднего предпринимательства за 2020 год число юридических лиц сократилось с 2,51 до 2,36 млн. По большей части это произошло за счет уменьшения числа микрокомпаний, их количество по сравнению с концом 2019 года снизилось на 6,42%. Число компаний среднего бизнеса, напротив, увеличилось на 3,57%. Количество компаний малого бизнеса сократилось на 4,05%.  

Далее в отчете мы будем использовать классификацию бизнеса, основанную на установленных законодательством критериях: 

• микробизнес — компании с оборотом до 120 млн. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников до 15 человек;
• малый бизнес — компании с оборотом от 120 до 800 млн. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников от 16 до 100 человек;
• средний бизнес — компании с оборотом от 800 млн. до 2 млрд. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников от 101 до 250 человек.

Выручка микро- и малых предприятий показала снижение в 2020 году. Средний бизнес, несмотря на ограничения, нарастил обороты. Такие выводы можно сделать на основе данных Росстата об оборотах малого и бизнеса в январе-сентябре 2020 года. Обороты микро- и малого бизнеса сократились на 13% и 10%. Рост оборотов среднего бизнеса составил 9%.

III. Кредитный портфель и объем выданных кредитов

2020 год ознаменовался сокращением числа компаний сегмента МСБ и снижением их оборотов. Характеризующие кредитование параметры, напротив, показывали положительную динамику, а иногда даже достигали рекордных значений. Этому способствовали льготные программы кредитования и рекордно низкие ставки.

Проникновение кредитования выросло для всех представителей сегмента МСБ в 2020 году. Этому способствовали сразу два фактора: увеличение количества кредитующихся компаний и снижение общего количества компаний. По сравнению с 4 кварталом 2019 года проникновение кредитования среди микрокомпаний выросло более чем в два раза (с 3,3% до 8,0% от общего числа активных компаний), в малом бизнесе —  с 10% до 14,8%, а в среднем бизнесе —  с 25,3% до 26,6%.

Кредитный портфель по итогам 4 квартала 2020 года составил 3,0 трлн руб, увеличившись за год на 13%. Самый значительный прирост произошел в категории микробизнеса (+17,5% к четвертому кварталу 2019 года), малый и средний бизнес выросли, соответственно, на 7,6% и 16,8%.

Средневзвешенные годовые ставки по портфелю в 2020 году показали рекордное снижение и опустились до минимальных значений за все время наблюдения. Этому способствовали льготные программы кредитования для наиболее пострадавших отраслей МСБ и снижение Банком России ключевой ставки на 2 п.п.

Если отбросить кредиты МСБ, выданные в рамках поддержки малого бизнеса в условиях пандемии, мы увидим плавное снижение ставок на протяжении первых 3 кварталов 2020 года под влиянием снижения ставки рефинансирования ЦБ.

В среднем затраты МСБ на обслуживание своих кредитных обязательств снизились в 2020 году на 3% по сравнению с предыдущим годом. МСБ брал кредиты чаще и под рекордно низкие ставки, но суммы этих кредитов снизились из-за ужесточения кредитными организациями скоринга в условиях неопределенности в экономике.

Вызванные коронавирусом ограничения привели к снижению оборотов микро- и малого бизнеса. При этом в 2020 году увеличилось проникновение кредитования в эти сегменты бизнеса. Это привело к увеличению уровня долговой нагрузки в этих сегментах с 1,3% до 2,4% для микропредприятий и с 2,6% до 3,6% для малых. Однако эти категории бизнеса имеют еще большой запас для наращивания кредитования. Это отчетливо видно при сравнении с долговой нагрузкой среднего бизнеса, которая по итогам 2020 года не изменилась и равнялась 11,4%.

Рост проникновения кредитования при снижении оборотов МСБ привели хоть и к небольшому, но общему росту уровня риска по портфелю. За год доля компаний с риском ниже среднего сократилась с 57,7% до 56,0%, а со средним риском — с 21,4% до 19,9%. Доля компаний с уровнем риска выше среднего соответственно увеличилась с 20,9% до 24,1%.

В 2020 году объем выданных МСБ кредитов превысил показатели 2019 года на 7,3%. Этот рост был сформирован первыми тремя кварталами 2020 года. Выдачи 4 квартала 2020 года были выше 3 квартала, однако повторить рекордные показатели 4 квартала 2019 не удалось. Относительно 4 квартала 2019 года произошло снижение объема выдач по всем сегментам МСБ: для микробизнеса на 12,6%, для малого на 11,4% и на 25,5% для среднего бизнеса.

Распределение выдач 4 квартала 2020 по уровню риска улучшилось по сравнению с 3 кварталом. Доля выдач компаниям с уровнем риска ниже среднего увеличилась с 56,4% до 60,1%, а доля выдач компаниям с уровнем риска выше среднего уменьшилась с 24,4% до 17,9%.

IV. Микрокомпании

Микробизнес в 2020 году активно наращивал кредитный портфель. Этому способствовали программы льготного кредитования и субсидирования ставок. 

Кредитный портфель микропредприятий по итогам 4 квартала 2020 года вплотную подобрался к пиковым значениям 2014 года. В годовом выражении рост составил 17,5%.

Количество кредитующихся микропредприятий растет пятый год подряд, за 12 месяцев 2020 года их количество выросло почти в 2 раза до 173,3 тыс. компаний.

Микробизнес впервые с 2015 года нарастил затраты на выплату основных сумм долга по кредитам. В 2020 году эти затраты отыграли падение предыдущих лет, поднявшись сразу на 70%, и достигли максимального за последние годы значения в 479 млрд рублей. Показатель затрат на выплату процентов, напротив, достиг минимального за последние годы значения в 32,6 млрд рублей, снизившись более чем на 26% за счет изменения ставки рефинансирования Банком России и льготных программ кредитования.

В кредитном портфеле микрокомпаний за год произошел рост уровня риска. Доля компаний с риском ниже среднего сократилась с 50,0% до 47,9%, со средним риском — с 24,8% до 22,9%. Доля компаний с высоким и очень высоким риском, соответственно, увеличилась на 4,1% с 25,2% до 29,3%.

Несмотря на то, что показатели выдач 4 квартала 2020 года были ниже на 12,6% прошлогодних значений 4 квартала, в среднем по году уровень выдач в 2020 году был выше уровня выдач 2019 года на 45%.

В кризисных 2 и 3 кварталах 2020 года происходил всплеск доли овердрафтов в выдачах. Их доля в эти периоды поднималась на 29,8% и 27,7%, соответственно. В 4 квартале 2020 года этот показатель стал возвращаться к более характерным для предыдущих периодов значений и составил 29,2%.

В 4 квартале 2020 года за из-за прекращения действия государственных программ поддержки пострадавшего от пандемии бизнеса, произошел скачок средней ставки кредитования микропредприятий. Если в 3 квартале 2020 средняя ставка снижалась до рекордно низкого показателя в 4,0%, то в 4 квартале ее значение перевалило отметку в 10% и достигло в среднем 11,1%.

При этом индекс проблемных кредитов, показывающий долю компаний, которые допустили просрочку на 30 и более дней за последние 6 месяцев, в 2020 году вернулся к показателям начала 2010-х годов и составил в 4 квартале 9,0%. 

Показатели просрочки и дефолта несмотря на сложную ситуацию 2020 года не показали всплеска, а напротив были ниже уровней предыдущих годов.

V. Малый бизнес

Кредитный портфель малых предприятий по итогам 2020 приблизился к 1,3 трлн. рублей, увеличившись за квартал на 2,7%, в годовом выражении рост составил 7,6%.

Как и в случае с микробизнесом количество кредитующихся компаний малого бизнеса росло. По итогам 2020 количество малых предприятий с кредитами увеличилось на 42,5%.

Программы поддержки малого бизнеса и снижение Банком России ставки рефинансирования привели, с одной стороны, к росту затрат на обслуживания тела кредита в 26,6% за год, с другой стороны — к рекордному снижению затрат на выплату процентов по кредитам в 24,6% по итогам 2020 года.

Под влиянием кризисных явлений в экономике по итогам 2020 года произошло снижение доли компаний с очень низким риском на 1,4%, одновременно на те же 1,4% выросла доля компаний с высоким уровнем риска.

Объем выданных кредитов малому бизнесу в 4 квартале вырос на 8,8% по сравнению с 3 кварталом, однако все равно был ниже пиковых значений 4 квартала 2019 года на 11,4%.

В 2020 году для малого бизнеса были характерны более короткие сроки кредитования, чем в 2019 году. Доля невозобновляемых кредитов сроком 6-12 мес. в 2020 году в среднем была выше на 6,9%, чем в 2019 году.

Льготные программы кредитования оказывали во 2-3 кварталах 2020 года большое влияние на уровень средней ставки. Окончание этих программ привело к росту ставки с 4,8% в 3 квартале 2020 года до 8,0% в 4 квартале 2020 года.

Индекс качества портфеля малого бизнеса был гораздо лучше показателей микробизнеса. Доля малых компаний, допустивших просрочку 30 и более дней за последние 6 месяцев, среди них составляла в 4 квартале 2020 4,4% против 9,0% у микропредприятий.

Когортный анализ демонстрирует крайне низкий уровень потерь банков при кредитовании малого бизнеса.

VI. Средний бизнес

В сегменте среднего бизнеса в 2020 году продолжился тренд на рост кредитного портфеля и увеличение количества кредитующихся компаний.

Кредитный портфель средних предприятий по итогам 2020 года приблизился к отметке в 1 трлн. рублей, увеличившись за квартал на 7,1%, в годовом выражении рост составил 16,8%.

Количество кредитующихся средних предприятий растет девятый год подряд. С 2012 по 2020 год их количество увеличилось больше чем в 2 раза. За 2020 год — на 8,9%.

Как и у микро- и малого бизнеса затраты среднего бизнеса на выплату процентов снизились на 14,2% в 2020 году за счет действия программ поддержки МСБ и низкой ставки рефинансирования.

Как и у микро- и малых предприятий уровень риска по портфелю средних предприятий вырос в 2020 году. Доля в портфеле компаний с уровнем риска ниже среднего сократилась на 1,8% за год. Доля компаний со средним уровнем риска снизилась на 2,6%. На 4,4% выросла доля компаний с высоким и очень высоким уровнем риска.

Объем выдачи кредитов средним предприятиям по итогам 4 квартала 2020 года составил 233,9 млрд. рублей, увеличившись за квартал на 10%. Всего за 2020 год кредитные организации выдали среднему бизнесу кредитов на 843 млрд рублей, что на 4,7% меньше, чем годом ранее.

В 2020 году средний бизнес чаще отдавал предпочтение длинным деньгам, чем в 2019 году. В среднем по году произошло увеличение доли кредитов сроком более полугода и сокращение доли овердрафтов и кредитов сроком менее 6 месяцев.

Средняя ставка по кредитам у среднего бизнеса в 2020 году была менее подвержена колебаниям, чем у микро- и малого бизнеса, что говорит о том, что они меньше пользовались программами льготного кредитования по сравнению с другими компаниями сегмента МСБ.

Индекс качества кредитного портфеля среднего бизнеса в 2020 году практически не изменился, ухудшившиеся на 0,2%. Доля средних предприятий с просрочкой более 30 дней в течение 6 месяцев выросла за год с 3,6% до 3,8%.

Как и у малого бизнеса, когортный анализ портфеля среднего бизнеса демонстрирует низкий уровень потерь кредитных организаций при кредитовании.

Примечания к расчетам

База кредитных историй ОКБ охватывает около 85-90% рынка. Бюро работает над пополнением базы.

В рамках данного отчета мы анализируем данные только по юридическим лицам и не учитываем показатели по индивидуальным предпринимателям. Это связано со сложностью разделения кредитов ИП на ведение бизнеса и личные цели.

По данным ОКБ, в России существует ряд компаний, которые по формальным признакам относятся к микробизнесу, но которые имеют займы на миллиарды рублей. Анализ этих компаний показал, что они созданы в основном для корпоративного управления холдингами. Мы исключили эти компании из обзора. Однако стоит отметить, что исключение больших займов почти не оказывает влияния на тренды, особенно за последние 2 года, большая часть крупных займов компаниям, по формальным признакам относящихся к малому бизнесу, приходится на более ранние периоды.

Для таких компаний из обзора мы поставили отсечку на максимальную сумму займа как максимальную сумму выручки для данного типа компании, т.е.:

• исключены все займы микробизнесу свыше 120 млн рублей;
• исключены все займы малому бизнесу свыше 800 млн рублей;
• исключены все займы среднему бизнесу свыше 2 млрд. рублей. 

Логика заключается в том, что банки почти никогда не кредитуют на сумму более одной годовой выручки компании. Такая отсечка все равно оставляет в обзоре часть кредитов, которые по факту относятся к крупному бизнесу, но значительно снижает их влияние на статистику. 

Контакты

• Дмитрий Новоченко, старший аналитик Frank RG, novochenko@frankrg.com, +7 916 795 9621
• Роман Божьев, директор аналитических сервисов для МСБ Объединённого Кредитного Бюро, roman.bozhyev@bki-okb.ru, + 7 926 571 2042

Расширенная программа стимулирования кредитования субъектов МСП, которую Банк России реализует совместно с «Корпорацией «МСП». Ее лимит — 288,3 млрд рублей.

Максимальная ставка по кредитам малому и среднему бизнесу привязана к ключевой ставке и не может превышать ее более чем на 3% для субъектов среднего бизнеса, 4% для субъектов малого бизнеса и 4,5% для субъектов микробизнеса.

Срок кредитов — до трех лет. Банк России предоставляет банкам, участвующим в программе, фондирование под поручительство АО «Корпорация «МСП» по ставке, рассчитанной как ключевая ставка, уменьшенная на 1,5 процентных пункта.

Условия программы и перечень банков-участников размещены на сайте «Корпорации «МСП».

На 01.01.2023 с начала действия новых условий, утвержденных
АО «Корпорация «МСП» 18.07.2022 (с изменениями от 30.09.2022), по этой
программе выдано 2 519 инвестиционных и оборотных кредитов на 84,1 млрд
рублей и реструктурировано 1 670 кредитов на 47,2 млрд рублей (по данным
55 банков с обращениями на отчетную дату).

На условиях, действовавших ранее, в период с 15.03.2022 по 17.07.2022 по этой программе выдано 1709 кредитов на 28,2 млрд рублей и реструктурировано 309 кредитов на 20,6 млрд рублей (по данным 48 банков, у которых имелись обращения).

Программа оборотного кредитования с лимитом фондирования банков на сумму 340 млрд рублей. Банк России предоставляет банкам, участвующим в программе, фондирование до 30 декабря 2022 года по ставке 9,5% годовых.

В июле 2022 года лимит программы был практически выбран, в связи с чем обновление данных по программе на сайте Банка России завершено.

В рамках программы микро- и малый бизнес может получить кредит на сумму до 300 млн рублей по ставке не выше 15% годовых, средний бизнес — на сумму до 1 млрд рублей по ставке не выше 13,5%, без ограничений по цели кредитования. По этой программе можно рефинансировать уже имеющийся кредит, если он был выдан под плавающую ставку. Срок кредитов — до одного года.

На 17.07.2022 по этой программе выдано 12 649 кредитов на 153,4 млрд рублей и реструктурировано 2625 кредитов на 150,2 млрд рулей (по данным 73 банков, у которых имелись обращения на отчетную дату).

Динамика объема и количества выданных и реструктурированных кредитов по программе оборотного кредитования субъектов МСП

Данные накопленным итогом

Данные могут быть ретроспективно скорректированы при поступлении уточненной информации от банков – участников программы.

С перечнем других актуальных льготных программ можно ознакомиться на портале по поддержке малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса в России

ФГБОУВПО

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Реферат по дисциплине:
«Финансы и кредит»

Кредитование
малого бизнеса в России

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования
малого бизнеса

.1 Сущность и развитие малого
бизнеса

1.2 Проблематика кредитной поддержки
малого бизнеса

.3 Программы кредитования малого
бизнеса

Глава 2. Кредитование малого бизнеса
в РФ в 2010 — 2013 гг

.1 Анализ банковского кредитования

.2 Кредитование малого бизнеса в
2013 году: итоги и прогнозы

Заключение

Список литературы

Введение

В настоящее время в России доля малого и
среднего бизнеса довольно велика, также велико количество предприятий только
начинающих свою деятельность. Открытие нового бизнеса всегда связано с
определенными трудностями. Это и экономические моменты — определение
рентабельности бизнеса, поиск рынков сбыта продукции, заинтересованных
клиентов; и организационные вопросы — приобретение помещения, оборудования,
поиск и наем персонала и пр. и, конечно же, финансовые проблемы. В сфере
бизнеса довольно много способов, с помощью которых можно решить все эти
проблемы, и одним из них является кредит. Конечно, хорошо, если фирма может
обойтись без заемных средств, но приходит время, когда кредит ей просто
жизненно необходим. В последнее время, как показывает практика, у компаний
возникают проблемы как с получением кредита, так и с выполнением жестких
условий кредитного договора.

Цель данного реферата — обзор и анализ рынка
кредитования малого бизнеса.

Задачи:

Оценить состояние кредитования малого бизнеса на
современном этапе;

Рассмотреть программы поддержки малого бизнеса;

Выявить проблемы и перспективы развития
кредитования малого бизнеса.

Содержание работы изложено в 3-х главах:

. Теоретические аспекты кредитования малого
бизнеса

. Кредитование малого бизнеса в РФ в 2010 — 2013
гг.

В первой главе рассмотрены особенности
кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, виды кредитов,
предоставляемые малому бизнесу, и их характеристика с условиями предоставления,
взгляд на проблемы кредитования со стороны предпринимателей.

Во второй главе проанализированы: объем выданных
кредитов по банкам России за 2010 — 2013 гг., отраслевая структура
распределения кредитов малому бизнесу, динамика процентных ставок и др.

Рассмотрены различные варианты решения проблем и
основные перспективы развития кредитования малого бизнеса.

Для наглядности в работе отражены диаграммы,
графики и таблицы.

При написании работы использовалась
экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая
основные вопросы и проблемы кредитования малогобизнеса в Российской Федерации,
для проведения анализа использована статистическая информация основных
российских статистических сайтов.

бизнес кредит банк

.       
Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

1.1 Сущность и развитие малого бизнеса

С переходом экономики России на рыночные
отношения начал развиваться новый сектор экономики — предприятия малого
бизнеса. В связи с этим в научную литературу и официальные документы прочно
стали входить такие понятия, как «малый бизнес», «малые предприятия»,
«предприятия малого бизнеса» и др. Многие из этих понятий трактуются далеко
неоднозначно.

Бизнес — самостоятельная, осуществляемая на свой
страх и риск и под личную имущественную ответственность деятельность отдельных
граждан, направленная на получение прибыли или экономической выгоды в иной
форме. Бизнес в небольших масштабах на малых предприятиях называется малым.

Определить, что такое малый бизнес — не простая
задача, но очень важная. Принято считать так, что малый бизнес — это
совокупность микро предприятий и малых предприятий, занимающихся
предпринимательской деятельностью.

Согласно Закону РФ №209-ФЗ «О развитии
малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и
Постановлению Правительства РФ №556 от 22.07.2008г. предприятие считается
малым, если:

ü доля участия в уставном капитале
госорганов РФ, иностранных лиц, и юридических лиц, не являющимися субъектами
МСБ, не превышает 25%,

ü  выручка (за вычетом НДС) за
предшествующий календарный год не превышает 400 млн. руб.,

ü  средняя численность работников за
предшествующий календарный год не выше ста человек.

Для «микропредприятий» предел выручки установлен
в размере 60 млн. руб., число сотрудников — не более 15 человек.

Таким образом, к малому предприятию относится
коммерческая организация в любой сфере деятельности, которая по своим
критериям, установленным государством, относится к малому бизнесу.
Предприниматели без образования юридического лица (ПБЮЛ) также относятся к
малому бизнесу.

Малый бизнес в Российской Федерации стал
развиваться с 1998 г., но особенно интенсивно с 2000 г.

На начало 2004 года уже насчитывалось 890,9 тыс.
малых предприятий, но в последующие годы их число существенно не изменилось.

В январе 2014 года свыше десяти тысяч
предпринимателей снялись с налогового учета. Представители правительства
признали, что повышение в стране страховых взносов для индивидуальных
предпринимателей в 2013 году отбросило Россию на несколько лет назад, число
индивидуальных предпринимателей сократилось с более чем с 4 млн человек до 3,5
млн. Этот показатель соответствует уровню 2008 года.

Сейчас малый бизнес испытывает серьезное
давление в виде высокой арендной платы, высоких процентных ставок по кредитам,
кроме того, на него ложится чрезмерная фискальная нагрузка в виде страховых
платежей. Это заставляет малый бизнес работать нелегально

В настоящий момент, в секторе малого бизнеса
работает 6 млн малых и средних предприятий, у которых занято долее 17 млн
человек , включая ИП. Это почти четверть всех занятых в экономике. Ещё столько
же (порядка 18 млн человек) работает в теневом секторе. То есть за счёт
создания условий для выхода из тени нелегальных предпринимателей можно
увеличить долю малого бизнеса в ВВП с сегодняшних 20%-25% до 50%, что
соответствует параметрам развитых стран.

Реализация этого потенциала возможна только в
том случае, если в нашей стране будут созданы благоприятные условия, в том
числе оказана государственная поддержка для развития малого бизнеса.

Развитие в России малого бизнеса имеет большое
народнохозяйственное значение в силу следующих обстоятельств:

мелкий бизнес позволяет заполнить все российские
рынки и наиболее полно удовлетворять потребности фирмы в товарах и услугах;

для создания мелких фирм не требуются крупные
инвестиции и длительный срок их сооружения;

развитие мелкого бизнеса — это одно из
действенных направлений антимонопольной политики и обеспечения конкурентной
среды;

мелкие предприятия проще в управлении, им не
требуется создать сложные управленческие структуры;

мелкие фирмы могут быстрее и дешевле
перевооружаться, внедрять и апробировать новую технологию, проводить частичную
или полную автоматизацию производства и рыночного труда;

развитие мелкого бизнеса позволяет в значительной
степени решить и смягчить проблему безработицы;

с развитием предприятий малаго бизнеса
появляется средний класс и класс средних собственников, заинтересованный в
стабилизации экономики;

малый бизнес отличается от среднего и крупного
бизнеса прежде всего гибкостью и восприимчивостью к конъюнктуре рынка,
реагирует на спрос потребителей;

в современных условиях Российской Федерации,
когда процесс становления малого бизнеса находится на начальном этапе, его
дальнейшее развитие в количественном и качественном плане является важнейшим
фактором поступательного подъема национальной экономики.

Социальная значимость малого бизнеса имеет
разноплановый характер. В результате развития малого бизнеса она проявляется по
следующим направлениям:

более полное удовлетворение потребностей граждан
в продукции и услугах;

улучшение качества обслуживания;

более высокая удовлетворенность людей, особенно
высокообразованной рабочей силы, своим трудом, рассматривающих свою работу,
прежде всего, как средство самовыражения;

формирование среднего класса в обществе как
основы для развития экономики и повышения жизненного уровня граждан;

формирование многочисленного класса мелких
собственников, которые в наибольшей степени заинтересованы в обеспечении
порядка и стабильности в обществе и экономике;

снижение забастовок и социальной напряженности в
обществе.

Социальная значимость малого бизнеса имеет и
иные различные оттенки. Развитие малого бизнеса в той или иной стране
способствует развитию позитивных процессов в экономике, демократизации
общества, увеличению политического веса на международной арене, что, в свою
очередь, приносит этому государству не только политические, но и экономические
дивиденды.

Малое предпринимательство является неотъемлемой
частью рыночной экономики. Для него характерна особая мобильность, гибкость и
высокая эффективность. Малые предприятия могут создаваться в любом секторе
экономки в ответ на неудовлетворенные нужды населения. Эти и другие
преимущества малого предпринимательства служат стимуляторами для развития
национальной экономики, и поэтому государство обязано оказывать существенную
поддержку развитию малого бизнеса.

Помимо преимуществ у малых предприятий имеется и
уязвимые места. Главное из них — малая величина индивидуального капитала. Для
подавляющего большинства малых предприятий основным источником стартового
капитала или пополнения средств, уже вложенных в бизнес, является
самофинансирование, и лишь в случае достаточно успешного ведения деловых
операций появляется возможность использовать банковский кредит. Однако банки
всегда неохотно взаимодействуют с малыми предприятиями, потому, что для них
мелкие ссуды менее выгодны, чем кредиты крупным предприятиям, и сопряжены с
гораздо большим риском. Как свидетельствует опыт, трудности доступа к
коммерческому кредиту у многих малых предприятий хроническую нехватку
оборотного капитала, что и становится причиной большей части банкротств.
Финансовое положение малых предприятий особенно уязвимо в условиях инфляции,
поскольку в отличие от крупных они имеют ограниченные возможности перекладывать
рост своих издержек на потребителей.

Во-первых, сложная финансовая и экономическая
обстановка в стране: относительно высокая инфляция, медленное налаживание новых
хозяйственных связей, низкая платежная дисциплина, высокий уровень процентных
ставок.

Во-вторых, низкий уровень
организационно-экономических и правовых знаний предпринимателей, отсутствие
должной деловой этики, хозяйственной культуры, как в бизнесе, так и в
государственном секторе.

В-третьих, негативное отношение определенной
части населения, связывающей предпринимательство напрямую только с
посредничеством, куплей-продажей.

В-четвертых, необработанность организационных и
правовых основ регулирования развития малого бизнеса на региональном уровне.

В-пятых, слабость действия механизма
государственной поддержки малого бизнеса.

Характерный для малого бизнеса низкий уровень
собственного капитала в общем объеме финансовых ресурсов ведет к повышенной
зависимости от кредита. На техническое перевооружение производства требуются
значительные средства, а получение кредита связано с большим риском его
несвоевременного возврата, следовательно, и банкротства.

Ограниченность ресурсов малого
предпринимательства многом определяет и относительно короткий жизненный цикл
многих малых предприятий. Так по данным Всемирного банка, из вновь организуемых
малых предприятий через год их существования в ряду действующих остается
примерно 50%, через 3 года — 7-8% и, наконец, через 5 лет остается не более 3%.
Вместе с тем общее количество малых предприятий, как правило, растет или
остается неизменным, на месте ликвидированных предприятий постоянно рождаются
новые.

Предприятия малого бизнеса сталкиваются с
проблемами формирования финансовых ресурсов как в период становления, так в
период развития и роста.

Среди основных проблем, препятствующих развитию
малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что
она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так,
недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого
бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные
сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы
доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще
больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60%
предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

.2 Проблематика кредитной поддержки малого
бизнеса

Российская современная действительность
формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не
так легко.

Как известно, основными финансовыми источниками
для предприятий малого бизнеса являются собственные средства или привлеченный
капитал — средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как
показывает практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на
развитие своего бизнеса. По данным сайта www.bank-klient.ru, спрос на кредиты в
малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%. Интересны и другие цифры: спрос
на кредиты малому бизнесу специалисты оценивают в 30 млрд долл. При этом общее
предложение от банков составляет всего 5 млрд долл (www.klerk.ru).

По данным Минэкономразвития, потребность малых
предприятий в кредитах оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется
она пока на 10-15%.

В чем же причины такого низкого процента
удовлетворения спроса на кредит? Ведь казалось бы, это выгодно и предприятию, и
банку. Предприниматель получит нужную сумму денег для развития бизнеса, а банк
получит прибыль в виде процентов с данного займа денежных средств. Но при
рассмотрении данной проблемы, нужно учитывать интересы обоих субъектов сделки:
представителей малого бизнеса и банков.

Предприниматели сектора малого бизнеса неохотно
берут кредит в силу некоторых причин, среди которых: высокие проценты, короткие
сроки погашения кредита, отсутствие или недостаточность стартового капитала,
ограниченность предложения на рынке кредитования малого бизнеса, сложность и
длительность в процедуры получения банковского кредита.

Однако имеется и ряд внутренних проблем
заемщика, затрудняющих получить кредит. Основными здесь являются небольшой
масштаб предприятия, что затрудняет его оценку, низкое качество бизнес-планов,
предоставляемых для получения кредита, непрозрачная финансовая отчетность и
другие.

Со стороны же банка, как считает эксперт
Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада, руководитель
комиссии по финансово-кредитной поддержке малого предпринимательства
Общественного совета по малому предпринимательству, большинство причин отказа в
кредитовании связано с рисками, которые являются следствием маленького залогового
обеспечения, отсутствия необходимой кредитной истории, отсутствии прозрачной и
четкой бухгалтерии малого предприятия. Также одной из важных причин отказа
является неграмотность заемщиков, выражающая в нечеткости формулировки цели
кредита, в непонимании предпринимателем условий получения кредита,
предоставлении неполных сведений об организации.

Можно выделить еще некоторые факторы, на которые
обращает банк при выдаче кредита. Прежде всего, это прибыльность предприятия за
полгода и более, тем самым банк оценивает эффективность экономической
деятельности предприятия. Вторым же главным условием, является легальность
бизнеса. В настоящее время практически весь малый бизнес работает по серым
схемам, цель которых уменьшить налоговые отчисления, уплачиваемые в бюджет, и,
конечно, этот факт является причиной снижения легальности бизнеса. Многие
предприниматели официально отражают не более 5-15% всех оборотов компании. Для
большинства банков низкая легальность служит поводом отказать клиенту в
кредите. Минимальный уровень легальности, при котором банки согласны
рассмотреть заявление на кредит, должен составлять 30%. Поэтому малый бизнес,
который рассчитывает на привлечение заемных средств, должен заранее
позаботиться о своих официальных финансовых показателях.

Однако, несмотря на все вышеперечисленные
проблемы, кредитование малого бизнеса развивается. Для подтверждения можно
обратиться к статистике, в 2012 года портфель кредитов вырос на 17% по
сравнению с предыдущим годом, что превосходит рост кредитования крупного бизнеса
(который составил 11%), но ниже роста кредитования розничного сегмента (39%).

Заметной тенденцией является интерес к малому
кредитованию дочерних компаний иностранных банков, которые на зарубежных рынках
привыкли к кредитованию малого и среднего бизнеса. Кроме того, у зарубежных
банков есть большой опыт риск-менеджмента и резервы под кредиты,
предоставляемые малому бизнесу.

На основе опыта иностранных коллег российские
банки предоставляют более выгодные условия для предприятий малого бизнеса, что
обуславливает рост портфеля заказов.

.3 Программы кредитования малого бизнеса

Наиболее распространенными объектами
кредитования выступают: финансовые нужды (первое место по объемам среди
выданных кредитов), приобретение оборудования, покупка недвижимости и
транспорта, развитие бизнеса, ремонт и реконструкция помещений, приобретение
ценных бумаг. В соответствии с этими объектами банками предоставляются
следующие виды ссуд:

Кредит на текущую деятельность. Целью его
получения может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого
имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность выдаются в
виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

Инвестиционные кредиты. К ним относятся:
бизнес-кредит, кредит «Доверие», бизнес-оборот и другие. Это может быть кредит
на развитие бизнеса, на разработку и внедрение нового проекта, на существенное
расширение производственных мощностей. Инвестиционные кредиты выдаются банками
на срок от 1,5 до 10 лет, и, что особенно привлекательно, по ним может быть
предоставлена отсрочка погашения основного долга. Отличаются друг от друга
сроками и другими условиями кредитования. Понятно, что кредит «Доверие» не
предусматривает обеспечения, а только поручительство и выдается постоянному
клиенту, в котором банк уверен. Условия кредита «бизнес-оборот» предусматривают
не только залог, но и поручительство, он имеет более высокие риски и короткие
сроки.

Кредит на развитие бизнеса — для заемщиков,
которым необходимо финансирование в крупных объемах. Получить кредит можно для
реализации различных задач. Объектами кредитования при этом, как правило,
выступают: пополнение оборотных средств предприятия; приобретение имущества
(автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.); покупка, ремонт или
реконструкция помещений; покупка векселей. Ставка по этому кредиту определяется
индивидуально для каждого заемщика, как и график погашения кредита. В качестве
обеспечения обычно принимается частичное обеспечение залогом или поручительство
регионального гарантийного фонда. Получить кредит клиент может как в виде права
пользования всей его суммой единовременно — разовый кредит, так и в виде более
сложной формы — кредитной линии. В рамках возобновляемой кредитной линии клиент
может управлять предоставленным ему займом, обеспечивая финансирование своего
бизнеса в нужные сроки и в требуемых объемах. Помимо этого, некоторые
московские банки готовы представить заемщику банковские гарантии различных
видов: тендерные, гарантии таможенных платежей, возврата платежа или исполнения
обязательств по договору.

В случае более сложной формы необходимого
клиенту финансирования банки предлагают рамочную кредитную линию, при которой
возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной
линии.

Коммерческая ипотека. Схема коммерческой ипотеки
практически не отличается от схемы жилой. В отличие от жилищного кредитования,
коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита и достаточно
высокие процентные ставки.

Ссуды на лизинговые операции. В данном случае
банк самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в
финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора
лизинга имущество переходит в собственность лизингополучателя.

Факторинг. По договору факторинга банк
предоставляет кредит на оплату отгруженной продукции. Таким образом,
компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени
между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой его покупателем. Факторинг МБ
обычно предоставляется на срок до 90 дней.

Кредиты на выставление аккредитивов. Аккредитивы
применяются большей частью во внешнеэкономической деятельности и могут быть
предоставлены на срок до одного года.

Овердрафт. Эта форма кредита дает малому
предпринимателю возможность оперативно провести необходимые платежи, если
собственных денежных средств на счете организации временно нет или их
недостаточно. Разумеется, счет этот (расчетный или текущий) должен быть открыт
в отделении кредитующего банка.

«Коммерсант» — вид достаточно гибкого
кредита, выдается малому предпринимателю не только без залога и поручительств,
но и на основании упрощенного пакета документов. Сумма кредита может достигать
3 млн руб., при этом комиссии за сопровождение кредита и его досрочное
погашение не взимаются (однако установлена минимальная сумма досрочного
погашения — 20 тыс. руб.). Получить кредит можно наличными или на бесплатную
международную пластиковую карту. В отличие от кредита на развитие бизнеса,
«Коммерсант» предоставляется на более прозрачных условиях в части ставки: она
составляет 22 % годовых. Столь высокая ставка объясняется лояльностью к
заемщику и, как следствие, подстраховкой

банка на случай недобросовестности клиента. В
некоторых случаях банк оставляет за собой право запросить дополнительные
документы (копии документов об образовании, о собственности членов семьи; а
также копии документов, подтверждающих кредитную историю)

«Бизнес-Экспресс». С 2012 г. активное развитие
получила эта линейка небольших (до 4 млн руб.) кредитов, основанная на новой,
уникальной для рынка скоринговой технологии принятия решений. Использование
скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать
малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, банки ссужают до 30
тыс. руб. ($1000 или €1000) без залогав течение одного дня, требуя лишь
поручительство собственников фирмы.

Микрокредиты. В последнее время получили
развитие микрокредиты (30-600 тыс. руб.), малые кредиты (600 тыс. — 3 млн руб.)
и средние кредиты (3-15 млн руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита
обычно проходит не более 14 дней.

Пакеты кредитов. Интересным представляется
пилотный проект Сбербанка. В его рамках банк предлагает начинающим свой бизнес
предпринимателям 100 стандартных проектов, включая кредиты, адаптированные под
конкретную отраслевую идею бизнеса, поставку необходимого для бизнеса
оборудования и разработанный бизнесплан. По словам представителей банка, в
основном это франчайзинговые программы в сфере услуг, питания и торговли.

Преобладающими объектами кредитования выступают
пополнение оборотных средств, покупка оборудования, недвижимости или
приобретение автомобилей. Кредитование объектов, связанных с капитальными

вложениями, используется сравнительно редко.
Внедряются упрощенные схемы кредитования и процедур. Они представлены
овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными
разновидностями проектного финансирования.

В среднем по банковскому сектору цена кредита
для предприятий МБ составляет от 17 до 27 % годовых. Однако рентабельность
предприятий МБ находится на очень низком уровне. По данным Росстата, если по
средним предприятиям рентабельность активов составляет 4,8 %, то по малым
только 1,0 %. Таким образом, уровень рентабельности активов, объективно
выступающий границей цены кредита, в среднем для МБ не превышает 1 %. Это
означает, что без поддержки малых предприятий со стороны государства кредит для
абсолютного большинства из них остается недоступным.

В то же время цена кредитов малому бизнесу
зависит и от общей ситуации на финансовых рынках. Весь 2010-й и начало 2011 г.
ставки по кредитам малым предприятиям снижались, и лишь в середине 2011 г. в
связи с увеличением нестабильности финансовых рынков и ростом стоимости
ресурсов для банков ставки по кредитам опять начали медленно расти.

2. Анализ банковского кредитование малого
бизнеса в РФ в 2013 гг.

2.1 Анализ банковского кредитования

В настоящее время более чем 90% малых
предприятий не могут начать производство без заемных средств и кредитов.

По данным Министерства экономического развития и
торговли РФ, малый бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но получает
только 10-15% от этой суммы. От общего объема всех выдаваемых кредитов только
6% выдается малому бизнесу.

Диаграмма 1. Заявки субъектов МСБ на получение
кредита в банке (по данным ОПОРЫ РОССИИ)

Место проведения опроса: Россия, 40 регионов. 
Дата проведения опроса: 2012 год.  Размер выборки: 5600 респондентов.

Количество отклоненных банками заявок субъектов
МСБ на получение кредита относительно невелико — 5%, однако треть опрашиваемых
(30%) сами отказались от получения кредита по причине высоких процентов по
нему. Всю запрашиваемую сумму получили только 10% респондентов, а у 32%
представителей МСБ банк одобрил менее 75% запрошенной суммы кредита

По данным обследования российских банков,
проводившегося Ассоциацией региональных банков России, оказалось, что только
33,9% из всех обратившихся за кредитом предпринимателей получили кредит. В
основном, это микрокредиты. 44% всех предоставленных кредитов выданы на сумму
от 3 до 60 тысяч рублей. Крупные кредиты, от 300 до 600 тысяч рублей составили
всего 7,5%. Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с
отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (рис.
1).

Рис. 1. Основные проблемы развития малого
бизнеса.

На основании рисунка 1 можно выделить следующие
проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих
предпринимателей — во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и
ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах
власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с
получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и
проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) — из
чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не
основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую
проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд
задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

Опрос, проведенный Ассоциацией региональных
банков показал, что наиболее существенным при выдаче банком кредита малому
предприятию является финансовое состояние малого предприятия (91,6% опрошенных
банков).

На второе место 81,9% поставили «Хорошее
обеспечение кредита», 75% банков отметили «Кредитную историю заемщика» (рис.
2). Эти данные говорят о том, что банки крайне редко выдают кредит в качестве
стартового капитала для вновь созданных малых предприятий.

Рис. 2. Факторы, наиболее существенные при
выдаче кредита.

Как правило, объектами кредитования являются те
малые предприятия, которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут
бизнес и имеют хорошую кредитную историю даже в отсутствии кредитных бюро.

Почему же банки боятся кредитовать малые
предприятия? Одной из главных причин такого положения на рынке кредитования
малых предприятий является наличие крупных кредитных рисков. Указанное
обстоятельство также подтверждается данными обследования Ассоциации
региональных банков России. Среди причин, препятствующих увеличению объемов
кредитования малого предпринимательства, именно высокие риски кредитования
ставятся на первое место (58,3%). Далее идет отсутствие надежного заемщика
(45,8%), недостаточная ресурсная база (22,2%), высокие операционные издержки
(12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) (рис. 3).

Рис. 3. Ранжирование причин, препятствующих
увеличению объемов кредитования малого предпринимательства.

Предпринимателям невыгодно показывать весь свой
бизнес в официальной отчетности с целью оптимизации налогообложения. Очень
многие малые предприятия в своем стремлении уйти от налогов скрывают реальные
масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд
заработной платы, не показывают имеющиеся активы.

Если банки работают с малым бизнесом, то
предпочитают иметь дело со «своими» предприятиями, реальную кредитную историю
которых они хорошо знают. Однако здесь также велика опасность отказаться в
убытке из-за того, что во время не удается фиксировать появление финансовых
проблем у своего постоянного клиента, значительная часть бизнеса которого
(30-50%) все равно лежит в теневом секторе и банком не контролируется.

Очень часто заведомо платежеспособные, но
«посторонние» заемщики не могут получить необходимый им для развития бизнеса
банковский кредит и таким образом не допускаются банками в сферу легального
бизнеса. Иногда сами предприниматели опасаются банкиров, поскольку работа с
кредитными организациями ведет к обязательной легализации деятельности первых.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки
при кредитовании малого предпринимательства — отсутствие высоколиквидных
залогов в виде коммерческой недвижимости у малых предприятий. Банки вынуждены
создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким клиентам, особенно в тех
случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, в размере 100% суммы выданного
кредита. В этом случае кредит банка значительно дорожает. Многих
предпринимателей, дела у которых идут относительно неплохо, отпугивает цена,
которую им придется заплатить за пользование ссудой.

Очень часто малые предприятия стремятся получить
кредит тогда, когда у них резко пошатнулось финансовое положение. А когда
бизнес идет нормально, предприятие, наоборот, предпочитает ограничиваться
собственными средствами, тем самым, сдерживая свой рост. Если рассматривать
отраслевую структуру кредитного портфеля банков, то пока банки в первую очередь
отдают предпочтение малым предприятиям торговли — 57,9%, на втором месте стоит
промышленность — 10%, далее и дут услуги — 8,7%, жилищное строительство — 7%,
строительство — 5%, и меньше всего банки готовы кредитовать науку — всего 1,5%
(рис. 4).

Рис. 4. Структура кредитного портфеля банков,
работающих с субъектами малого предпринимательства, в отраслевом разрезе, %

Поскольку большая часть малых предприятий занята
в сфере торговли, то со стороны банковского сектора она может получить кредиты
в диапазоне $5-100 тыс. на срок 1-12 месяцев для пополнения оборотных средств,
приобретения торгового, складского и прочего оборудования. На сегодняшний день
42,1% общего объема кредитов выдается на срок в среднем от 6 месяцев до 1 года.

Все чаще мелкие предприниматели используют
потребительские кредиты, получение которых все более упрощается, для
финансирования развития собственного бизнеса.

По оценкам экспертов, обеспеченность малого
бизнеса микрозаймами (до $5-10 тыс.), источниками которых являются не кредитные
организации остается крайне низкой и не превышает 3-5% от суммарной
потребности. Объясняется это тем, что, во-первых, следует отметить до сих пор
слабую информированность населения о деятельности не кредитных организаций
(кредитных кооперативов и различных фондов поддержки). Во-вторых, в отличие от
банковского сектора, в данной сфере имеют место более существенные недоработки
в законодательной базе.

Таким образом, около 90% инвестиций
осуществляется за счет внутренних средств самих учредителей малого предприятия
или полученных им частных кредитов.

Кроме того, среди условий, нередко выдвигаемых
банками, является участие предпринимателя собственными средствами в кредитуемой
сделке (проекте). 50% опрошенных банков устанавливают минимальную долю
финансового участия предпринимателя (в среднем 22% от объема сделки). 15%
банков устанавливают долю участия заемщика на уровне 55-70% от объема сделки.
Лишь 35% банков не устанавливают доли малого предприятия в финансировании
сделки (проекта) и действительно могут рассматриваться в качестве кредиторов
стартующего бизнеса.

В качестве еще одного аргумента к показателю
«Доступность финансовых услуг» следует отнести понимание банками-участниками
опроса важности для малого предпринимателя оперативного решения вопроса о
предоставлении кредита. Так средний срок рассмотрения кредитной заявки в
опрошенных банках составляет меньше 6 дней при минимальном сроке 1-3 дня (в
31,9% банков) и максимальном до двух месяцев в случае оформления залога
недвижимости (в 48,6%). Очевидно, что желание закрепиться на рынке финансовых
услуг для малого предпринимательства диктует необходимость применения наиболее
эффективных методов и моделей определения кредитоспособности заемщика.

Таким образом, можно выделить целый ряд
факторов, сдерживающих развитие кредитования малого предпринимательства в
российской экономике. При этом препятствия возникают как у субъектов малого
предпринимательства, так и у самих банков.

Однако, несмотря на указанные проблемы,
российские банки, прежде всего, региональные начинают активно осваивать эту
нишу, понимая перспективность кредитования малого бизнеса для укрепления своих
конкурентных позиций.

Следует отметить, что кредиты для малого бизнеса
могут стать не только инструментом поддержки предпринимательства, но и мощным
оружием для борьбы с бедностью и для продвижения социально значимых проектов. В
настоящее время кредитование малого бизнеса — одно из наиболее прибыльных
вложений средств, поскольку малый бизнес сегодня самый быстрорастущий сегмент
экономики.

Малый бизнес более рентабелен, чем крупный. По
данным Росстата, 68,6% малых компаний были прибыльны, а из крупных предприятий
положительные показатели только у 61,9%. Особенный прогресс аналитики отметили
в южных регионах страны и в Поволжье.

Подводя итог всему вышеизложенному, можно
сделать вывод о том, что банковский сектор становится все более ориентированным
на сектор малого предпринимательства. Банки становятся более заинтересованными
в наращивании объемов кредитования предприятий малого бизнеса. Это происходит
по нескольким причинам:

доходность от вложений в проекты малого бизнеса,
от операций кредитования малых предприятий превышает аналогичный показатель в
секторе крупного бизнеса;

малый бизнес при хорошей организации и
своевременном кредите через несколько лет становится средним бизнесом, при этом
у него уже есть кредитная история и определенная финансовая грамотность;

диверсификация рисков (лучше 10 млн. рублей
разместить в 5 предприятиях, чем в одном);

крупные предприятия и реализуемые ими программы
и проекты в большинстве своем уже распределены по банковской системе. Работа же
в секторе малого бизнеса является свободной нишей и должна стать основой для
деятельности малых и средних банков.

малый бизнес является наиболее мобильным
сектором экономики, быстрее всех приспосабливающимся к условиям рынка.

.2 Кредитование малого бизнеса в 2013 году:
итоги и прогнозы

Можно уже сейчас подвести предварительные итоги
2013 года и поговорить о том, какие значимые тенденции сформировались в
банковском кредитовании малого бизнеса

В целом, в 2013 году в кредитовании субъектов
малого бизнеса сохранилась положительная динамика, но темпы роста по сравнению
с прошлым годом снизились. Это, в первую очередь, связано с замедлением
экономики и ростом социальных страховых взносов. С начала года из-за
ужесточения налогового бремени в стране закрылось более 500 тысяч предприятий
малого бизнеса, в первую очередь ИП. Перед малым бизнесом все еще слишком много
административных и правовых барьеров, хотя развитие сегмента малого бизнеса
является одним из приоритетов экономической политики государства.

Среди правовых барьеров — это, прежде всего,
отсутствие реестра регистрации залога движимого имущества, которое позволяет
недобросовестным заемщикам его продать или повторно закладывать. Вступление в
действие закона о включении сведений о залоге движимого имущества в
соответствующий реестр станет здоровой предпосылкой для снижения числа
злоупотреблений и, следовательно, рисков банков. Реестр будет публичным, что,
безусловно, очень удобно.

Среди положительных тенденций стоит отметить
появление новых механизмов господдержки малого и среднего предпринимательства.
Это и федеральный гарантийный механизм, и планируемое создание федерального
гарантийного фонда, основной функцией которого будет централизация нормативной
базы, и выработка единообразных условий предоставления поручительств
гарантийных фондов во всех регионах РФ.

Что касается новых механизмов господдержки
малого и среднего предпринимательства, то в августе 2013 года был запущен
федеральный гарантийный механизм, в рамках которого предприятия среднего
бизнеса, реализующие крупные инвестиционные проекты, могут использовать в
качестве обеспечения (до 50% от суммы кредита) гарантию одного из
аккредитованных государством банков.

Продолжая тему обеспечения, важно отметить
планируемое создание федерального гарантийного фонда, основными функциями
которого будут централизация нормативной базы и условий предоставления
поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ, а также предоставления
поручительства по кредитам субъектам малого бизнеса напрямую. Есть уверенность,
что создание института федерального уровня благоприятно скажется на
востребованности данного инструмента господдержки.

Если предприятие испытывает дефицит ликвидного
обеспечения, идеальным решением, является поручительство гарантийных фондов и
банковская гарантия одного из аккредитованных государством банков. Это
оперативно, доступно и выгодно для бизнеса. Часть обязательств по кредиту
должна быть обеспечена иным ликвидным залогом.

Отдельно стоит сказать о долгосрочной
государственной Программе финансовой поддержки малого предпринимательства,
которая с помощью участия ряда банков позволяет увеличить доступ малого бизнеса
к финансовым ресурсам и создать более благоприятные условия финансирования
бизнеса для своих клиентов. Среди доступных кредитных продуктов особо отмечены
кредиты, направленные на финансирование долгосрочных инвестиционных проектов
субъектов малого бизнеса , связанных с модернизацией производства и внедрением
инноваций. Сегодня в банках действуют условия, по которым в качестве
обеспечения по инвестиционному кредиту может выступать исключительно
приобретаемое оборудование, если часть его стоимости заемщик оплачивает из
собственных средств, что делает получение кредита еще более доступным и
привлекательным для субъектов малого бизнеса.

Многие владельцы небольших предприятий оформляют
кредиты для развития своего бизнеса на себя как на физлицо. В качестве
альтернативы можно рассмотреть специальные программы банков для
микропредприятий, в рамках которых возможно получить финансирование как на
предприятие, так и на физическое лицо, его собственника. Как правило, менеджеры
банка сначала досконально изучают бизнес компании и далее помогают заемщику
выбрать оптимальный кредитный продукт. Обычно такие кредиты стоят чуть дороже,
однако они более оперативны в оформлении, а также предусматривают удобный
график погашения задолженности в течение длительного периода.

Минэкономразвития ставит целевую планку средней
ставки кредитования МСБ по рынку в 10% годовых. В связи с чем актуальным становится
вопрос, за счет чего можно снизить стоимость фондирования для банков.
Министерство финансов предлагает брать деньги на эти цели у ЦБ. Банки будут
секьюритизировать портфели кредитов малым предприятиям, выпускать ценные бумаги
и получать под залог этих бумаг финансирование в ЦБ. Если предложение будет
принято, реализовать его на практике будет возможно только после доработки и
принятия закона о секьюритизации. Также предстоит большая работа по
стандартизации кредитов.

Заключение

Резюмируя сказанное, хочется еще раз отметить,
что современную финансовую систему любого государства и, в частности Российской
Федерации, невозможно представить без банковского сектора. В свою очередь
важным элементом финансовой системы Российской Федерации является малый бизнес.

В настоящее время особо остро стоит проблема по
усовершенствованию и развитию кредитования малого бизнеса, а так же снижению
рисков банков.

В рамках работы были рассмотрены теоретические
аспекты кредитования малого бизнеса, проанализировано состояние рынка
кредитования малого бизнеса в период 2011-1013гг.

В заключение еще раз можно отметить, что в
современных экономических условиях жесткой конкуренции невозможно достичь
больших успехов в банковской сфере без развития корпоративного бизнеса, а в
частности — без усовершенствования процесса организации кредитования малого
бизнеса.

Литература

1. Малый бизнес. Википедия

. Федеральный закон от 24.07.07 г.
№209-ФЗ. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской
Федерации» (в ред. от 05.07.2010 г. №153-ФЗ) // Консультант+

. Кредитно-финансовая поддержка
малого бизнеса. Помощь бизнесу

. Клерк 5. Кредитование малого и
среднего бизнеса в России: тотальный банкинг. Banki.ru

. Банковское кредитование малого
бизнеса: состояние, тенденции, проблемы

. Аборнева О. Государственное
регулирование и поддержка малого предпринимательства (регион. аспект) //
Проблемы теории и практики упр. — 2010. — №2. — С. 111-117.

8. Агеев С.В. Приоритетная поддержка
малого и среднего бизнеса как важнейший фактор экономической безопасности
страны // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. — 2010. — №18. — С.
62-66.

9. Андреева И. О критериях выделения
малого и среднего бизнеса / И. Андреева, К. Павлов // Общество и экономика. —
2010. — №7. — C.62-79.

. Архипов Ю.А. Государственная
поддержка малых инновационных предприятий и перспективы их развития //
Микроэкономика. — 2010. — №1. — С. 56-60.

. Бикбулатов В.Р. Современный
инструментарий финансово-кредитной поддержки развития малого бизнеса //
Микроэкономика. — 2010. — №1. — С. 186-192.

12. Центральный Банк России

 Кредитование
субъектов малого бизнеса: современное
состояние, особенности, проблемы и
перспективы развития.

Введение.

Развитие
мировой экономики убедительно доказывает
важнейшую роль малых и средних предприятий
(МСП) в национальной экономике. Они
способствуют борьбе с безработицей за
счет создания новых рабочих мест,
формированию нормальной конкурентной
среды. Малые предприятия в большей
степени способны реагировать на колебания
потребительского спроса, на изменение
конъюнктуры рынка, тем самым придавая
экономике дополнительную стабильность.

Главными
чертами малого бизнеса являются:
деятельность в хозяйственной сфере с
целью получения прибыли, экономическая
свобода, инновационный характер,
реализация товаров и услуг на рынке.

Но
на определённых этапах производственного
процесса почти все предприятия испытывают
недостаток средств для осуществления
тех или иных хозяйственных операций,
то есть возникает необходимость в
привлечении средств извне. В такой
ситуации самый, казалось бы, логичный
выход — получение банковского кредита,
однако на практике такая задача
оказывается для предприятий зачастую
непосильной.

В
России о кредитовании малого бизнеса
говорят более 15 лет. Девяностые годы
прошлого столетия, конечно, можно
рассматривать как начало становления
малого бизнеса в России, но о цивилизованном
кредитовании тогда не могло быть и речи
— вопросы финансирования решались
совсем другими способами. Бурный рост
числа малых предприятий в 2000-х гг. повлек
пересмотр способов качественного
развития и роста предприятий малого
бизнеса. Коммерческие банки не остались
в стороне и принялись активно выводить
на рынок новые программы кредитования,
периодически, в определенные временные
отрезки вступая в кратковременные «бои»
за право доминирования на рынке
кредитования малого бизнеса. Это
проявлялось как в создании благоприятных
условий кредитования, так и в масштабных,
порой агрессивных, рекламных кампаниях.
Сейчас трудно сказать, было ли это
обусловлено собственным пониманием
«выгодности» кредитования либо являлось
всего лишь «формой отчетности».

Вторая
половина 2008 г. — 2009 г. оказались тяжелым
периодом, когда в силу обстоятельств
многие партнеры проверяли друг друга
на надежность и устойчивость. Фактически
в разгар кризиса многие банки перестали
кредитовать сегмент малого бизнеса —
условия для клиентов были просто-напросто
неподъемными. Даже действующие клиенты
банков в дополнение к снижению спроса
и, как следствие, выручки ощутили на
себе существенное ограничение доступа
к заемным ресурсам со стороны банков,
в том числе массовое одностороннее
увеличение процентных ставок, а в
некоторых случаях — и досрочное
расторжение кредитных договоров. Банки
со своей стороны прочувствовали, что
такое резкое увеличение просроченной
задолженности малого бизнеса и
сопутствующий рост резервов, который
в конечном итоге отразился на финансовом
результате. В связи с этим многие из них
пошли на вынужденное сокращение
кредитного портфеля по корпоративному
бизнесу.

Мониторинг
кредитов малому бизнесу: игра на
опережение. К.Р.Мовсумов, «Банковское
кредитование», №5, 2010 года

После
экономического кризиса на рынке
кредитования малого и среднего бизнеса
произошло заметное ужесточение
конкуренции, особенно между государственными
и крупными коммерческими финансовыми
структурами. в борьбе за потенциальных
клиентов на протяжении всего 2010 года
банки смягчали требования по кредитам
и снижали ставки, снова были запущены
беззалоговые и некоторые льготные
кредитные программы.

В
современных условиях расширение доступа
российских предприятий малого и среднего
бизнеса к кредитным ресурсам приобретает
особую актуальность

Целью
моей курсовой работы являются обзор
состояния системы кредитования малого
и среднего бизнеса, а также анализ
организации кредитования банками
субъектов малого и среднего бизнеса.

Для
достижения данной цели необходимо
решить следующие задачи:

1. определить
   роль малого и среднего бизнеса в
   национальной экономике;

2. определить
   особенности и выявить основные проблемы
   кредитования малого и среднего бизнеса
   в России;

3. изучить
   данные о современном состоянии кредитного
   рынка;

4. рассмотреть
   основные виды кредитов для малого и
   среднего бизнеса

5. провести
   сравнительный анализ предлагаемых
   банковских продуктов и условий
   кредитования для субъектов малого и
   среднего бизнеса на примере «Промсвязьбанка»
   и банка «Уралсиб».

6. сделать
   соответствующие выводы.

1. Теоретические
   аспекты кредитования малого и среднего
   бизнеса в России

   1. Сущность
      и роль малого и среднего бизнеса в
      национальной экономике.

Малый
бизнес чаще всего реализуется как личное
товарное производство и промыслы, а
также как индивидуальное творчество.
Основная характеристика малого бизнеса
– относительно небольшой размер
предприятий и организаций, однако
идентификационные и оценочные параметры
малых предприятий различаются в разных
странах при наличии ряда базовых
характеристик. (Русанов
Ю.Ю., Агаев Э.Г. Банковские риски в работе
с малым бизнесом.//Банковское
дело. 2009. №7.)

Практически
в каждой стране существует свое понятие
предприятий малого и среднего бизнеса.
Основой для определений могут служить
один или несколько критериев. В качестве
одного критерия может выступать,
например, число занятых на предприятии
(как в Великобритании, Словацкой
Республике, Мексике, Греции), или
максимальная величина дохода, который
получает компания. В некоторых странах
определение малых и средних предприятий
базируется на двух критерия одновременно:
на числе занятых и на обороте компании
(как в Португалии)3 (шпынова
в пдф)

В
Европейском Союзе (ЕС) на наднациональном
уровне основой для правового определения
малых и средних предприятий служит
Рекомендация Комиссии Европейских
сообществ 2003/361/EC для определения
микропредприятий, малых и средних
предприятий, согласно которой компания
относится к сфере малого и среднего
бизнеса, если ее показатели не превышают
установленных максимальных пороговых
значений числа занятых и либо годового
итога баланса, либо годового оборота
компании.
Кроме
того, учитывается также степень
независимости компании, чтобы исключить
более зависимые с экономической точки
зрения предприятия, связанные с какой-либо
крупной фирмой или группой, из программ
поддержки малых и средних предприятий.

Субъекты
малого и среднего предпринимательства
подразделяются на три категории:
микропредприятия, малые и средние
предприятия. Для отнесения предприятий
к той или иной группе учитывается
соответствие их показателей предельно
допустимым значениям критерия средней
численности работников, а также одного
из финансовых критериев, выручки или
балансовой стоимости активов, при
обязательном соблюдении ограничений
на структуру капитала малых и средних
предприятий. Данное определение в целом
соответствует мировому опыту, в частности,
европейскому, и основывается на критериях,
которые признаны важнейшими для
определения малых и средних предприятий
во многих странах: числе занятых,
финансовых показателях и степени
независимости.

На
сегодняшний день основной правовой
документ, регламентирующий правоотношения
в России между юридическими, физическими
лицами. органами государственной власти
и органами местного самоуправления в
сфере развития малого и среднего
предпринимательства, —

Федеральный закон

N209-ФЗ
от 24 июля 2007 г. «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской
Федерации». (уч
кредитования мазур

В
соответствии с данным Законом (ст. 4) к
субъектам малого и среднего
предпринимательства относятся внесенные
в единый государственный реестр
юридических лиц потребительские
кооперативы и коммерческие организации
(за исключением государственных и
муниципальных унитарных предприятий),
а также физические лица, внесенные в
единый государственный реестр
индивидуальных предпринимателей и
осуществляющие предпринимательскую
деятельность без образования юридического
лица (далее — индивидуальные
предприниматели), крестьянские
(фермерские) хозяйства, соответствующие
определенным условиям. (см таблица 1.)

Основные
значения критериев, определяющих
субъектов малого и среднего
предпринимательства в ЕС и РФ представлены
в таблице 1.

Таблица
1

Сравнительная
таблица критериев, определяющих субъектов

малого
и среднего предпринимательства в
Европейском Союзе и в Российской
Федерации

Страны	Максимальные значения критериев	Категории предприятий
Микро-предприятия	Малые предприятия	Средние предприятия	Крупные предприятия
Европейский Союз	Число занятых, чел.	≤9	От 10 до 49	От 50 до 249	≥ 250
Годовой оборот, евро	≤ 2млн.	≤ 10 млн.	≤ 50 млн.	>50 млн.
Годовой итог баланса, евро	≤ 2 млн.	≤10 млн.	≤ 43 млн.	>43 млн.
Степень независимости	Пороговое значение участия в капитале или прав голоса, принадлежащих другому предприятию или организации, составляет 25%, за установленными исключениями
Российская Федерация	1-ое условие –средняя численность работников (за предшествующий календарный год)	≤ 15	От 16 до 100	От 101 до 250	≥ 251
2-ое условие –объем выручки или балансовая стоимость активов, Млн. руб	Выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета налога на добавленную стоимость или балансовая стоимость активов (остаточная стоимость основных средств и нематериальных активов) за предшествующий календарный год не должна превышать предельные значения, установленные Правительством РФ для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства, которые сейчас составляют1:
≤60	≤400	≤1000	>1000
3-е условие Степень независимости	Суммарная доля участия РФ. субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных граждан, общественных и религиозных организаций(объединений), благотворительных и иных фондов в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) малых и средних предприятий установленных категорий владельцев не может превышать 25% (за исключением активов акционерных инвестиционных фондов и закрытых паевых инвестиционных фондов); доля в капитале (фонде), принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, также не должна превышать 25%.

В
Российской Федерации у малого и среднего
бизнеса есть своя организация — «Опора
России».

Рассматривая
роль и место малого и среднего бизнеса
в национальной экономике, можно выделить
несколько факторов, благодаря которым
малый бизнес имеет особое значение в
экономике страны. Так, он не требует
крупных стартовых инвестиций, но при
этом обеспечивает быстрый оборот
ресурсов и высокую динамику роста. Малый
бизнес помогает внедрять инновации,
решать проблемы безработицы и
реструктуризации экономики. За счет
меньшего масштаба малые предприятия,
которые по своему характеру основываются
на учете местных потребностей, оказываются
более гибкими к меняющимся экономическим
условиям. Реагируя на изменения
конъюнктуры, «малое предпринимательство…
фактически способствует сглаживанию
колебаний делового цикла». Курс
экономической теории : Общие основы
экономической теории. Микроэкономика.
Макроэкономика. Основы национальной
эконо-

мики
: учеб. пособие для студентов вузов /
рук. авт. коллектива и науч. ред. А.В.
Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. —
М., 2007.

Характерными
особенностями малого предприятия
являются высокая эффективность
использования всех видов ресурсов и
постоянное стремление к оптимизации
их количества, обеспечению их наиболее
рациональных для данных условий
пропорций. Практически это означает,
что на малом предприятии не может быть
лишнего оборудования, избыточных запасов
сырья и материалов, лишних работников.
Данное обстоятельство является одним
из важнейших факторов достижения
рациональных показателе экономики в
целом. (малое
предприним. книга купленная)

В
Российской Федерации по данным Росстата
на конец 2009 года было зарегистрировано
15547 средних и 1602491(Росстат)
малых предприятий (включая микропредприятия),
причем с 2002 г. наблюдается положительная
динамика их числа. так же в последние
годы увеличивается показатель средней
численности работников малых предприятий.
(таблица 2)

Таблица
2

	годы
Малые предприятия	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Численность предприятий (на конец года)	882300	893000	953100	979300	1032800	113400	1347667	1602491
Средняя численность работников; тыс чел.	7976,1	8227,8	8254,8	8933,7	9468,6	10157,3	11412,1	11192,9

1. Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнесса в России.

Во
всем мире, да и у нас в стране, считается,
что представители малого и среднего
бизнеса и есть средний класс. Опора
государства. Имея в руках пусть небольшое,
но собственное дело, они являются
наиболее устойчивыми к социальным
потрясениям
людьми,
и, кстати, основными налогоплательщиками.
В развитых странах доля малого и среднего
бизнеса в ВВП составляет порядка 50–80%.
Даже в Китае этот показатель превышает
60%. В России же, по последним оценкам
Минэкономразвития, он едва дотягивает
до 17%. О необходимости развития этого
сектора говорят много и уже очень давно.
Но реальность такова, что существенных
позитивных сдвигов здесь пока не
наблюдается. (Козлова
Н. Малый бизнес: современная мифология
//Банки и деловой мир. 2008. №4.)

Номинально
власти поддерживают малый бизнес,
предлагают программы развития. С
этой целью принимаются законодательные
и нормативные акты, проводится работа
различных структур, содействующих
малому предпринимательству в России.
Во всех регионах России созданы
региональные фонды поддержки малого
предпринимательства, осуществляющие
финансово-кредитную поддержку субъектов
малого бизнеса.

Региональные
центры поддержки малого бизнеса оказывают
консалтинговые, юридические, информационные,
аудиторские, полиграфические,
рекламно-издательские услуги, услуги
целевого финансирования и т.д.

За
последние годы появилось немало различных
коммерческих и некоммерческих структур,
заявляющих о том, что их деятельность
направлена на содействие развитию
малого и среднего бизнеса. При такой
«активности» и «поддержке» этот сегмент
экономики должен процветать. Однако
этого не происходит. Опрос, проводимый
среди предпринимателей Москвы, целью
которого было выявле­ние степени
осведомленности предпринимателей о
сущест­вовании и деятельности
отде­льных специализированных структур
и альтернативных возможностях внешнего
фи­нансирования бизнес-проек­тов,
показал, что:

• Не
  менее 73% представи­телей малого
  бизнеса инте­ресуются всем, что
  связано с государственными и банков­скими
  программами подде­ржки предпринимательства.
  При этом полностью удов­летворены
  своим уровнем осведомленности 15%
  рес­пондентов, а 21% хотел бы по­лучать
  больше информации о проводимых
  мероприятиях и реализуемых программах
  поддержки предпринимате­лей.

• 37%
  участ­ников опроса считают, что
  информация о программах государственной
  и банковс­кой поддержки малого
  биз­неса малодоступна для
  пред­принимателей и необходимо делать
  ее более открытой.

• 27%
  респондентов, т.е. почти треть, заявили
  об от­сутствии интереса к данному
  вопросу. Причем 8% мотиви­ровали это
  низким уровнем доверия к существующим
  программам поддержки предпринимателей
  и возмож­ностям государственных и
  коммерческих структур. Остальные 19%
  заявили, что привыкли рассчитывать
  исключительно на свои силы и не ищут
  поддержки на сто­роне.

В
наст. время у пред­принимателей Москвы
су­ществуют альтернативные возможности
внешнего фи­нансирования по целому
ряду программ. Однако, о возможности
получить целевое бюджетное финан­сирование
в виде субвенций осведомлен каждый 2-й
участник опроса, но только 12% предпринимателей
за­явили о своих попытках учас­тия
в этой программе, и лишь 8% смогли
реализовать свои права.

О
программе финансиро­вания под
поручительство Фонда содействия

кредито­ванию
малого бизнеса Мос­квы слышали 46%
представителей малого бизнеса, но лишь
2% опрошенных заяви­ли о том, что
«предпринима­ли безуспешную попытку
получить такой кредит».

Тех
же, кому эти програм­мы могли бы быть
интерес­ны, отпугивают от участия 5
осн. причин: ● необходимость офор­мления
большого коли­чества бумаг; ●
значительная продолжительность процедуры
рассмотрения предо­ставленных
документов; ● низкая привлекатель­ность
предложений, в т.ч. по причи­не высоких
процентных ставок по предоставляе­мым
кредитам; ● убежденность в том, что «это
слишком хлопот­ное дело» и «получить
деньги по этим програм­мам нереально»
в т.ч. по причине кор­румпированности
чи­новников; ● наличие собственного
негативного опыта учас­тия в подобных
програм­мах. (статья
та же.Козлова)

Однако,
нельзя отрицать, что поддержка необходима.

Согласно
опросам, Наиболее востребованной для
средних и растущих малых предприятий
оказалась финансовая поддержка (73%
ответов), информационная (60%) и поддержка
в области обучения руководства и
переподготовки специалистов (51%) (рис
1.)

Рис
1. Диаграмма; Какая
поддержка нужна Вашей компании со
стороны государственных и негосударственных
организаций в ближайшие годы ?

(http://www.ruaee.ru/datas/menu/final-report-mid-sized_businesses_-russia-abroad-281010.pdf)

Некоторые
производственные предприятия
сформулировали конкретные виды нужной
им поддержки, помимо предложенных
вариантов.

Финансовые
формы:


снижение
кредитных ставок банков;


не
только субсидирование затрат, но и
кредитование инновационных предприятий
по сниженным ставкам или беспроцентное
кредитование для обеспечения выполнения
договорных обязательств перед заказчиком
в случае работы без предоплаты. Желательно
создать фонд поддержки инновационного
бизнеса целевыми кредитами на максимально
льготных условиях;


гранты
на исследования и разработки;


государственные
гарантии прямых иностранных инвестиций;


доступ
к «длинным» финансовым инструментам

Наиболее
существенное значение для экономики в
целом имеет кредитование реального
сектора, развитие с помощью кредитов
малого и среднего предпринимательства.
Но это традиционно слабый элемент в
составе банковских продуктов.
Взаимоотношения компаний малого и
среднего бизнеса и коммерческих банков
простыми не назовешь. Кредитные
организации теоретически заинтересованы
в таких заемщиках, особенно в условиях
ограниченности круга крупных корпоративных
клиентов, но ряд нюансов в оценке рисков
по подобным ссудам и трудоемкость
обслуживания кредитного портфеля малого
и среднего бизнеса, все еще сдерживают
рост этого сегмента. В свою очередь,
многие предприниматели по-прежнему
настороженно относятся к банковским
кредитам, в частности – по причине
дороговизны заемных денег и сложностей
с оформлением ссуд.

Рассмотрим
основные проблемы кредитования малого
и среднего бизнеса.

Первое,
это – слишком высокая цена кредита.
Главная причина такого положения – то,
что инвестиции в этот бизнес пока еще
являются слишком рискованными. Поскольку
вкладывать средства в ненадежное дело
никому не хочется, банки выражают свое
скептическое отношение к имеющемуся
уровню развития малого и среднего
бизнеса тем, что предлагают под него
достаточно высокие средние ставки по
кредитам. Разброс ставок на рынке
кредитования МСБ очень велик. Это зависит
от продуктового ряда, сроков кредитования,
заинтересованности банков в  кредитовании
сектора МСБ. На сегодняшний день средняя
величина ставок колеблется в диапазоне
14-20% годовых. А средняя максимальная
процентная ставка, по которой вырази­ли
готовность платить опрошенные
предприниматели, на сегодняшний день
составляет от 10 до 13% годо­вых.
Большинство банков офи­циально
предлагают ставки выше тех, по которым
готовы платить предприниматели. Однако
реальная ставка, как правило, оказывается
значительно выше той, о которой банки
заявляют в своих рекламных материалах.
Происходит это за счет доп. платежей,
связанных с оформлением и расчетно-кассовым
обслуживанием кредита. Причем, как
пра­вило, эти платежи являются
фиксированными (на­пример, в некоторых
банках – проценты за ведение счета,
рассчитываемые как ежемесячные),
оплачива­ются при выдаче кредита
вперед за весь срок предпо­лагаемого
пользования заемными средствами и не
уменьшаются, даже если предприниматель
погасил задолженность в 2 раза быстрее.
Все это не способ­ствует росту
привлекательности банковских структур
и их продуктов у субъектов малого
предприниматель­ства.

Баско
О.В.,
Домбаева
В.Р.
Проблемы
доступа малых предприятий

к
финансовым ресурсам //Деньги и
кредиn2009.
№5.

Кредитование
значительного количества небольших
компаний требует отлаженной технологии
работы, для чего необходимы систематические
усилия.
Поэтому, на повышенные ставки по кредита
малому с среднему бизнесу влияют также
высокие операционные издержки, связанные
с оценкой и контролем каждого кредита.

В
итоге цена кредита чаще всего оказывается
непосильной ношей для малого бизнеса,
и потому многие предприниматели чаще
всего скептически относятся кредитной
нагрузке. Большая часть малых компаний
предпочитают изыскивать ресурсы на
развитие из оборотных средств, а не
прибегать к сотрудничеству с банками.
При этом не все предприниматели,
пессимистично настроенные в отношении
банковских кредитов, имеют опыт
заимствований. В этом случае можно
говорить о неком стереотипе, влияние
которого весьма существенно.

Вопрос
не только в цене заемных ресурсов, но и
в том, что сами предприниматели не всегда
обладают нужными знаниями и опытом,
чтобы правильно оценить кредитную
нагрузку. Банки же, которые могли бы
взять на себя роль финансовых консультантов,
не спешат этого делать. Далеко
не всегда предприниматель обладает
достаточным объемом знаний, чтобы
правильно рассчитать, какой вид кредита,
с каким сроком, объемом и процентной
ставкой для него оптимален. Профессионального
финансиста в штате таких предприятий
нет. Отчасти отрицательное отношение
к кредитованию как таковому вызвано
именно низкой информированностью.
( великанова)

Следующая
проблема, которая возникает при оформлении
предпринимателями кредитов в банке, –
сложность и длительность выполнения
всех необ­ходимых процедур. Причем
следует отметить, что субъекты малого
предпринимательства в большинст­ве
своем пока еще не владеют устойчивыми
навыка­ми бизнес-планирования,
администрирования биз­нес-процессов,
организацией делопроизводства в принятых
стандартах. В этой ситуации естественно,
что требования банков кажутся
предпринимателям чрезмерно завышенными,
а зачастую и невыполни­мыми.

Требование
к обеспечению кредитов
– еще одно препятствие для предпринимателей.
Едва
ли не все кредитования МСБ сегодня в
России – это залоговое кредитование.
С целью понижения кредитных рисков,
банки ставят обязательным условием
кредитования – предоставление залогового
обеспечения. Проблема же состоит в том,
что предпринимателям чаще всего просто
нечего предоставить в качестве залога,
так как они не являются владельцами
ликвидного имущества. Некоторые банки
все же предлагают такие услуги, как
беззалоговые кредиты. Но хотя их размер
может составлять более 1 млн руб., размеры
все равно ограничены в связи с высокими
рисками, которые несет банк. Возможен
также вариант, при котором лимит
беззалогового кредитования определяется
в зависимости от оборотов по расчетному
счету – это овердрафт по расчетному
счету. Однако многие предприятия МСБ
до сих пор не полностью проводят обороты
по расчетному счету, в результате чего
снижается лимит кредитования.
http://www.credits.ru/articles/5558

С
позиций кредитных организаций один из
существенных фак­торов, сдерживающих
кредитно-инвестиционную активность
бан­ковского
сектора по отношению к малому бизнесу,
— его непрозрач­ность, проявляющаяся,
в частности, в том, что большая часть
финан­совых
потоков малых и средних бизнес-структур
не отражается в отчетности,
представляемой ими в официальные органы.
(учебник
Таваси)

На
многих предприятиях еще используются
«се­рые»
схемы ведения бизнеса, а бухгалтерская
отчетность направлена на
минимизацию налоговых выплат. А
для банка очень важна прозрачная
финансовая отчетность,
и низкая легитимность бизнеса, фигурирующая
в бухгалтерских отчетах, становится
основанием для отказа в получении
кредита. Предпри­ниматели
попросту не могут подтвердить необходимый
официаль­ный
уровень своих доходов и тем самым свою
платежеспособность.
В конце концов, кредитование предприятий
малого и среднего бизнеса предполагает
обязательный анализ силами банковских
специалистов структуры доходов и
расходов заемщиков. Очень трудно дать
реальную оценку таких предприятий.
Сложно отделить активы, использующиеся
для ведения бизнеса, от личного имущества
собственников. К тому же нередко
предприниматели просто не могут точно
назвать объем денежных средств, который
они выводят из бизнеса и расходуют на
личные цели.

Следующий
фактор, ограничивающий активность
банков в секторе
малого бизнеса, — относительная
величина операционных расхо­дов
банков
на выдачу «маленьких» кредитов. Суть
проблемы состоит в том, что без
использования специальных технологий
такие расходы практически
равны вне зависимости от размеров
выдаваемых ссуд,
а вот уровень доходности для банков
разный.

Риски
кредитования малого бизнеса связаны и
с отсутствием
ин­формации
о кредитных историях малых
предприятий и организаций,
а также во многих случаях с отсутствием
оперативной, достовер­ной
и полной информации о текущей деятельности
и реальном финансовом
положении таких заемщиков. Отсюда и
проблемы кредитных служб
банков, которые в подобных обстоятельствах
не могут спро­гнозировать
параметры предстоящей финансово-хозяйственной
деятельности
таких клиентов и, соответственно, точно
предусмотреть риски
невозврата кредитов, к которым надо
быть готовыми.

Отметим
и такой фактор, как высокий
уровень банкротств в
сег­менте
малых предприятий и организаций.
Связанные с этим повы­шенные
риски банки компенсируют за счет коротких
сроков креди­тов
и завышенных процентных ставок по
кредитам, предоставляе­мым
малому бизнесу.

Причиной,
усложняющей выдачу кредитов малому
бизнесу, яв­ляется
и догматическая
жесткость нормативно-правового
регулирова­ния
кредитных операций банков. Это
относится в первую очередь к Положению
Банка России № 254, которое регламентирует
форми­рование резервов на возможные
потери по ссудам. В соответствии с
этим нормативным актом кредиты малым
предприятиям в боль­шинстве своем
следует относить к ссудам IV
категории качества (проблемные
ссуды) и V
категории качества (безнадежные ссуды),
под
которые необходимо создавать резерв в
размере 50% либо пол­ной
суммы самого кредита. Это значит, что
на срок действия кре­дитного договора
банк практически замораживает такой
же объем собственных средств, и
соответственно цена такого кредита
будет
высока.

Достаточно
широк круг нерешенных
правовых проблем, связанных
с
кредитованием малого бизнеса. В этом
плане следует отметить прежде
всего то, что система оценки финансового
положения круп­ных,
средних и малых предприятий и организаций,
отраженная в нормативных
документах Банка России, по сути не
дифференциро­вана.
К банкам предъявляются требования в
части анализа малого бизнеса,
которые аналогичны требованиям к анализу
корпоративных заемщиков.
Это никак не оправдывает себя. (Тавас)

Выделим
также проблемы,
лежащие на стороне самих банков. В
их числе
могут быть названы следующие.

1. Основная
   особенность малого бизнеса, с точки
   зрения креди­тора,
   состоит в том, что он оперирует слишком
   малыми суммами, обслуживать
   же небольшие суммы готов далеко не
   всякий банк.

2. Во
   многих банках порядок кредитования
   малого бизнеса до­вольно
   сложен: предусматривая представление
   потенциальным за­емщиком
   большого количества всевозможных
   документов, выезд банковского
   специалиста к клиенту для сбора
   информации о его хо­зяйственной
   деятельности и прочие процедуры. В
   результате сроки рассмотрения
   кредитной заявки могут растянуться на
   многие дни и даже недели, что зачастую
   критически сказывается на бизнесе
   кли­ента,
   которому иногда бывает необходимо
   срочно «перехватить» определенную
   сумму.

3. Для
   малого бизнеса актуальны такие способы
   кредитования, как
   срочный кредит, кредитная линия и
   овердрафт. Но очевидно, что подобные
   кредитные продукты могут предоставляться
   только надеж­ным,
   проверенным клиентам. А чтобы это
   направление бизнеса при­носило
   банку доход, процесс проверки надежности
   клиента должен быть
   хорошо автоматизированным, что имеет
   место далеко не в каж­дом
   банке.

4. Многие
   банки, исходя из того очевидного факта,
   что малым предприятиям
   нужны кредиты на небольшие (с точки
   зрения круп­ных
   и средних банков) суммы, стараются
   поставить их выдачу «на поток» (что
   само по себе оправданно), но таким
   образом, что пере­стают
   предлагать клиентам индивидуальные
   решения.

Самая
сложная ситуация пока складывается с
коммерческими кредитами, предназначенными
для создания предприятий малого бизнеса.
Банки затрудняются выдавать кредиты
под проекты star-up
из-за высоких рисков и отсутствия залога.
Позиция банков меняется лишь в тех
случаях, когда за создаваемым предприятием
стоит серьезный гарант или сам банк
специализируется на таких инновационных
или венчурных кредитах.

Высокие
банковские кредитные риски при работе
с малым бизнесом сформировали жесткие
критерии отбора потенциальных заемщиков.
Многие банки выдвигают требования к
стабильности малого предприятия (период
работы от 6 месяцев или 1 года, устойчивое
фин. положение). (Русанов
Ю.Ю., Агаев Э.Г. Банковские риски в работе
с малым бизнесом.//Банковское
дело. 2009. №7)

Впрочем,
у кредитования МСБ, как у особого
кредитного продукта есть большой
потенциал. в последнее время банки
почувствовали заинтересованность
предпринимателей, повышение их активности,
благодаря чему, в общем, объемы кредитования
реального сектора существенно растут.
http://www.bank-rf.ru/Srednie_stavki_po_kreditam.htm



Статья посвящена исследованию особенностей банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в современных условиях, анализе действующих условий кредитования и анализе государственного регулирования по поддержке кредитования бизнеса. В статье развиты подходы по повышению эффективности составляющих государственной программы доступных кредитов, реализация которых приведет не только к снижению потенциального риска банкротства предприятия-заемщика, усиление эффекта от государственной поддержки, но и обеспечит соответствующий результат в части стимулирования деятельности и поддержки малого и среднего предпринимательства.

Ключевые слова:



малое и среднее предпринимательство, кредит, процентная ставка, срок кредитования, компенсация, стимулирование, эффект

Актуальность. Современные условия развития российской экономики свидетельствуют о наличии проблем, связанных с кредитным обеспечением реального экономического роста. Предприятия малого и среднего бизнеса обеспечивают свои потребности в дополнительных финансовых ресурсах, преимущественно, за счет собственных средств, что значительно сдерживает его производственную и инвестиционную активность. Это происходит из-за низкой кредитоспособности таких предприятий и сложностей получения кредита. В то же время, кредит является наиболее гибкой формой малого и среднего предпринимательства.

Анализ последних исследований и публикаций. Теоретической основой работе являются научные труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов. На решение этой проблемы направлены современные исследования таких авторов, как Е. Е. Бичевой, А. Ю. Котенко [2], Е. Н. Выборовой [3], Р. С. Гусева, Н. Г. Протаса [4], Ю. А. Дмитриева [5], Т. В. Жога, А. Р. Сагаевой, Д. Р. Хамитова [6], Е. А. Кашниковой, Е. Е. Усеновой [7], Б. А. Ковтуна, Ю. М. Желудковой [8], Н. И. Морозко [9], М. Р. Сатторовой [10], З. Чарыева [11] и др. В то же время, в современных исследованиях не уделяется достаточного внимания действующим условиям, проблемам и государственной поддержке при кредитования малого и среднего предпринимательства.

Отдавая должное их вкладу в развитие этого вопроса, заметим, что текущая экономическая ситуация в России и значительная значимость кредитования для развития экономики, свидетельствуют о том, что его функциональная сущность сводится к сочетанию тех составляющих этого процесса, которые способны наиболее полно удовлетворять потребности малого и среднего предпринимательства в кредитных ресурсах.

Несмотря на довольно устойчивое внимание к вопросам места и роли кредитование малого и среднего бизнеса, нерешенным остается вопрос адаптации государственных регуляций относительно этого — в зависимости от текущей экономической ситуации и определения общего эффекта от изменения ключевых параметров этой поддержки.

Цель статьи заключается в определении особенностей банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в современных условиях, анализе действующих условий и развитии подходов к повышению эффективности его государственной поддержки.

Особенности кредитования малых и средних предприятий заключаются в краткосрочности финансирования по двум причинам, слабой обеспеченности, повышенные риски из-за трудности осуществления полноценного анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия, вследствие использования различных схем оптимизации налогообложения, значительного уровня теневых наличных денежных оборотов, эпизодов сокрытие выручки.

Объекты выданных кредитов малых и средних предприятий в России за последние годы стабильно увеличиваются, как следует из данных Банка России.

Рис. 1. Динамика выданных кредитов малого и среднего предпринимательства в России в 2019–2022 гг.

Источник: составлено автором на основе: [14]

Из рис. 1 следует, что если в январе 2019 г. субъектам малого и среднего предпринимательства было выдано кредитов на сумму 452,9 млрд руб., а индивидуальным предпринимателям — 33,5 млрд руб., то к июлю 2022 г. сумма выданных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства составила 926,9 млрд руб., а сумма кредитов, выданных индивидуальным предпринимателям — возросла до 66,5 млрд руб. Таким образом, суммы кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства и индивидуальных предпринимателей выросли в два раза.

Рост объемов кредитования малого и среднего предпринимательства практические не зависел от размера процентных ставок для малого и среднего предпринимательства. Средневзвешенные процентные ставки для малого и среднего предпринимательства представлены на рис. 2. Из рис. 2 видно, что процентные ставки по кредитам для субъектом малого и среднего предпринимательства в январе 2019 г. составляли 11,04 % по кредитам до 1 года и 10,50 % по кредитам, выданным на срок свыше 1 года. К июлю 2022 г. процентные ставки по кредитам субъектам малого по кредитам, выданным на срок до 1 года, составили 11,03 %, а по кредитам свыше 1 года — снизились до 10,44 %. Таким образом, по обоим субъектам кредитования снижение процентных ставок было незначительным.

Рис. 2. Средневзвешенные процентные ставки для малого и среднего предпринимательства

Источник: составлено автором на основе: [16]

Общая задолженность по кредитам, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства за 2019–2022 гг. выросла с 4,1 трлн руб. до 7,8 трлн руб. по всем субъектам малого и среднего предпринимательства и с 399 млрд руб. до 678,6 млрд руб. по индивидуальным предпринимателям (рис. 3).

Рис. 3. Общая задолженность по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства в 2019–2022 гг.

Источник: составлено автором на основе: [16]

Динамика просроченной задолженность по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства в 2019–2022 гг. представлена на рис. 4.

Рис. 4. Динамика просроченной задолженности по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства в 2019–2022 гг.

Источник: составлено автором на основе: [16]

Доля просроченной задолженности по кредитам в 2019 г. составляла 13,1 % по всем субъектам малого и среднего предпринимательства и 5,93 % по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям. К июлю 2022 г. доля просроченной задолженности по кредитам составила 6,6 % по всем субъектам малого и среднего предпринимательства, и 4 % по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям.

Структура кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в июле 2022 г. по основным видам деятельности представлена на рис. 5. Виды деятельности на рис. 5 соответствуют ОКВЭД. Из рис. 5 следует, что наибольшие объемы кредитования наблюдаются у розничных торговых предприятий — 31 %, у оптовых торговых предприятий — 19 %, у сельскохозяйственных предприятий — 11 %, у предприятий, оказывающих услуги в сфере недвижимости — 7 %. У малых и средних предприятий, осуществляющих строительную и производственную деятельность, объемы кредитования незначительны, их доля не превышает 1 %.

Рис. 5. Структура кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в июле 2022 г. по основным видам деятельности, %

Источник: составлено автором на основе: [16]

Данную тенденцию можно объяснить тем, что малые и средние предприятия сосредоточены в таких отраслях, как торговля и услуги, а строительство и производство, как правило, осуществляется крупным бизнесом.

Динамика кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства ведущими банками России представлена в табл. 1.

Таблица 1

Динамика кредитования субъектов малого и


среднего предпринимательства ведущими банками России в 2019–2022


гг.

Наименование банка	Кредитный портфель МСG, млрд руб	Роста кредитного портфеля 21/19 гг., %
01.01.2020	01.01.2021	01.01.2022
1. ПАО Сбербанк	2017,3	1696,3	3012	149,31
2. Банк ВТБ (ПАО)	746,4	605,7	721,5	96,66
3. АО Россельхозбанк	358,9	300,5	н/д	83,73
4. ПАО Промсвязьбанк	189,3	108,7	213,2	112,63
5. ПАО Банк ФК Открытие	151,5	126,9	208,7	137,76
АО МСП Банк	84,0	65,9	59,1	70,36
ПАО Совкомбанк	60,0	37,1	н/д	61,83
ПАО АК БАРС Банк	59,7	67,1	67,9	113,74
КБ Кубань Кредит ООО	40,1	38,1	46,6	116,21
АО АБ Россия	31,9	18,7	н/д	58,62

Источник: составлено автором на основе: [15], [17]

Из табл. 1 видно, что лидерами по выдаче кредитов субъектам МСБ в 2019–2021 гг. выступали банки Сбербанк, ВТБ Промсвязьбанк, Россельхозбанк, МСП Банк, ПАО Банк ФК Открытие.

Расходы компаний на обслуживание кредитов в 2021 году снижаются у всех категорий МСБ. Объясняется это несколькими факторами [18]: в условиях кризиса кредиты было вынуждено взять большее число компаний; банки ужесточили скоринг, из-за этого уменьшились суммы кредитов; за счет снижения процентной ставки сократились процентные выплаты по кредитам.

Характеристика банковских кредитных программ субъектам малого и среднего бизнеса в России представлена в табл. 2.

Таблица 2

Характеристика банковских кредитных программ субъектам малого и


среднего бизнеса в


России в 2021


г.

Банк	Сумма, млн. руб	Ставка, в год, %	Срок выплаты, лет
Тинькофф Банк	до 15	от 8	до 15 лет
Газпромбанк	до 5	от 6,9	До 7 лет
Альфа-Банк	до 10	от 13,5	до 5 лет
ВТБ	до 500	от 7,5	до 12 лет
Россельхозбанк	до 20	от 5	до 10 лет
Открытие	до 10	от 7,9	до 15 лет
Промсвязьбанк	до 500	от 6	до 10 лет
Сбербанк	по договору	от 0	до 1 года
Росбанк	до 100	от 7,65	до 7 лет
Локо-Банк	до 50	от 13,25	до 2 лет

Источник: составлено автором

Наилучшие условия на рынке кредитования субъектов МСБ предлагает Тинькофф Банк. Учреждение позволяет оформлять кредит без посещения офиса, предоставлять минимальное количество документов и получать займ буквально за сутки. Менеджеры банка отправляют решение о выдаче кредита в течение того же рабочего дня, в который было подано заявление на кредит для малого бизнеса. Однако цель Тинькофф Банка — не только уже состоявшиеся предприятия, но и будущие. Поэтому кредит можно брать и на развитие уже готового бизнеса, и на открытие нового. Количество кредитных программ расширилось до 7, из них три предлагаются для пополнения оборотных средств, три ‒ для инвестиционных целей, а одна ‒ для закрытия кассовых разрывов (овердрафт). Последний кредит интересен тем, что он позволяет взять до 1 млн руб. в виде овердрафта, срок его возврата — всего 45 дней, при этом сумма обслуживания составит всего 3430 руб. за этот срок (по 490 руб. в неделю). Индивидуальные предприниматели же могут оформить кредит без залога суммой до 2 млн руб. и сроком на три года. Ставки по кредиту начинаются от 12 %.

АО Газпромбанк в основном, специализируется на обслуживании крупных предприятий самых важных отраслей российской экономики, но проблемы малого и среднего бизнеса ему также не чужды. Совместно с фондом развития моногородов в 2019 году он запустил льготную программу, согласно которой молодым бизнесменам с готовыми инвестиционными проектами предлагается заем под 0 % годовых в размере от 5 до 250 млн. руб. К потенциальным заемщикам предъявляется ряд строгих требований. Еще один вариант содействия от Газпромбанка ‒ кредит наличными. Если малое предприятие или микробизнес показывает доход 400 тыс. руб. и выше, ему вполне могут предоставить кредит на 5 млн. руб. по наименьшей ставке 6.9 % с выплатами примерно по 76 тыс. руб./мес.

Альфа-Банк — это крупнейший частный банк в стране, который создает действительно удобные условия для клиентов. Учреждение позволяет взять кредит для любых целей, в том числе на развитие существующего предприятия. Альфа-Банк предлагает конкретные условия для малого бизнеса: кредит суммой от 300 тысяч до 10 млн руб. Ставка колеблется от 13.5 до 14.5 %. Способ получения ‒ наличными, на дебетовую карту, на счет ИП или юридического лица. Залог для оформления кредита не нужен, что для такой большой суммы редкость (большинство банков начинает требовать залоговое имущество уже при лимите 5 миллионов и выше). Однако допустимо только целевое расходование со всеми отчетами о трате средств.

Банки недостаточно заинтересованы в выдаче кредитов субъектам малого предпринимательства. Это обусловлено рядом следующих причин [8, c. 69]:

— сложность наблюдения и контроля за заемщиками — субъектами малого бизнеса (большое количество малых предприятий работают в «теневой» экономике);

— нестабильность деятельности предприятий малого бизнеса обусловлена общим состоянием экономики государства;

— отсутствие надежной кредитной истории в большинстве предприятий малого бизнеса;

— недостаток нужного ликвидного залога, который может полностью обеспечить возврат кредита банковском учреждении;

— недостаточный профессионализм менеджеров (сложности при разработке необходимой документации, бизнес-планов, технико-экономического обоснования проекта).

Помимо трудностей, связанных с обеспечением, процентные ставки высоки для малых предприятий. В России средняя годовая процентная ставка по кредитам, получаемым МСБ, находится в диапазоне 10–11 % [16], тогда как в зарубежных странах она находится в пределах 5 % [12]. Это затрудняет МСБ привлечение заемных средств в банках и других финансовых учреждениях.

На сегодняшний день Правительством Российской Федерации предпринимаются меры для обеспечения возвратности кредитов субъектов МСБ, ряд кредитных организаций получили право на субсидирование доходов, которые были недополучены по кредитам, выданным субъектам среднего и малого бизнеса в 2017 г. по льготной ставке [1]. Корпорацией МСП сформирована программа стимулирования кредитования средних и малых предприятий, реализующих проекты в наиболее приоритетных отраслях. Данной программой фиксируется ставка процента по кредитам в сумме не меньше 5 млн руб. для малых предприятий — до 10,6 % годовых, для субъектов среднего бизнеса — до 9,6 % годовых. Однако в критериях отбора кредитных учреждений, которые предусмотрены программой, отсутствует важнейший на сегодняшний день фактор учета данных рейтинговых агентств, включенных в реестр Банка России [13].

Для развития возможностей кредитования субъектов малого и среднего бизнеса необходимо системно пересмотреть нормы резервирования, внести изменения в Постановление ЦБ РФ 590-П — уменьшить установленные ЦБ РФ размеры резервов, создаваемых банками при кредитовании малого бизнеса. Расширение сфер риск-ориентированного подхода во взаимодействии субъектов МСБ с органами государственной власти позволит снизить административные барьеры. В частности, целесообразно снизить объемы обязательных резервов для кредитных организаций при реализации банковских продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса.

Выводы

Анализ состояния кредитования малого бизнеса в Российской Федерации показал, что в 2019–2021 гг. наблюдается увеличение объемов кредитования на 40,3 %, снижение доли просроченной задолженности с 13,3 % до 10,4 %. Лидерами по выдаче кредитов субъектам МСБ выступают банки ВТБ, Сбербанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, МСП Банк. Наиболее привлекательные условия кредитования МСБ предлагают такие банки, как Тинькофф Банк, Газпромбанк, Альфа-Банк, ВТБ, Россельхозбанк.

Основные проблемы кредитования субъектов МСБ: сложность наблюдения и контроля за заемщиками — субъектами малого бизнеса; нестабильность деятельности предприятий малого бизнеса обусловлена общим состоянием экономики государства; отсутствие надежной кредитной истории в большинстве предприятий малого бизнеса; недостаток нужного ликвидного залога, которая может полностью обеспечить возврат кредита банковском учреждении; недостаточный профессионализм менеджеров.

Для возможностей кредитования субъектов МСБ необходимо системно пересмотреть нормы резервирования, внести изменения в Постановление ЦБ РФ 590-П — уменьшить установленные ЦБ РФ размеры резервов, создаваемых банками при кредитовании малого бизнеса. Расширение сфер риск-ориентированного подхода во взаимодействии субъектов МСБ с органами государственной власти позволит снизить административные барьеры. В частности, целесообразно снизить объемы обязательных резервов для кредитных организаций при реализации банковских продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса.

В целом, сегмент кредитования малого и среднего бизнеса в России остается достаточно проблемной сферой. Определенные сложности появляются не только у самих субъектов малого и среднего бизнеса, но и у банковского сектора экономики, для которых кредитование бизнеса является рискованным направлением деятельности.

Литература:

1. Постановление Правительства РФ от 3 июня 2017 г. № 674 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке» (с изменениями и дополнениями)
2. Бичева Е. Е., Котенко А. Ю. Кредитование юридических лиц коммерческими банками в Российской Федерации на современном этапе//Colloquium-journal. — 2019. — № 25–8 (49). — С. 28–29.
3. Выборова Е. Н. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. — Москва: Научная библиотека, 2019. — 175 с.
4. Гусев Р. С., Протас Н. Г. Банковское кредитование в системе финансирования субъектов малого и среднего бизнеса//Вектор экономики. — 2022. — № 2 (68). — С.1.
5. Дмитриев Ю. А. Малое и среднее предпринимательство — драйверы развития региональной экономики: монография / Ю. А. Дмитриев, А. И. Аверьянов, Л. И. Шустров. — Владимир: ВлГУ, 2017. — 188 c.
6. Жога Т. В., Сагаева А. Р., Хамитов Д. Р. Кредитование малого бизнеса в условиях пандемии//Матрица научного познания. — 2022. — № 5–2. — С. 86–94.
7. Кашникова Е. А., Усенова Е. Е. Кредитование малого и среднего бизнеса//Современные проблемы лингвистики и методики преподавания русского языка в ВУЗе и школе. — 2022. — № 37. — С. 751–755.
8. Ковтун Б. А., Желудкова Ю. М. Особенности кредитования малого бизнеса в России//Тенденции развития науки и образования. — 2022. — № 81–3. — С. 68–71.
9. Морозко Н. И., Морозко Н. И. Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях трансформации финансовых отношений//Финансовая жизнь. — 2022. — № 1. — С. 128–132.
10. Сатторова М. Р. Некоторые факторы, влияющие на кредитование малого и среднего бизнеса//Инновационные научные исследования. — 2022. — № 2–2 (16). — С. 156–162.
11. Чарыев З. Инструменты финансирования предприятий малого бизнеса//Студенческий вестник. — 2022. –№ 1–9 (193). — С. 12–14.
12. Биржевой портал [Электронный ресурс]. — Режим доступа https://take-profit.org/statistics/bank-lending-rate/united-states/ (дата обращения 01.10.2022)
13. Данные по Департаменту конкуренции, энергоэффективности и экологии [Электронный ресурс]. URL: http://econ-omy.gov.ru/minec/about/structure/depmb/index (дата обращения: 10.12.2021)
14. Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства. Статистический бюллетень Банка России. Июль 2022 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/42312/stat_bulletin_lending_22–7_26.pdf (дата обращения 04.10.2022)
15. Опубликованы рэнкинги банков, кредитующих МСБ, по итогам 2021 года [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://raexpert.ru/rankingtable/bank/msb_2021_f/tab1/ (дата обращения 01.10.2022)
16. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (дата обращения 01.10.2022)
17. Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2021 год: выжившие [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_2021/ (дата обращения 01.10.2022)
18. Что стало с кредитами МСБ в кризисном квартале: исследование Frank RG и ОКБ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://frankrg.com/28866 (дата обращения 01.10.2022)