Кому подчиняются страховые компании в казахстане

Кому жаловаться, если страховые компании нарушают права казахстанцев

Опубликовано:

21 января 2022, 06:13

Страховые компании осуществляют выплаты при наступлении страхового случая согласно условиям договора. Однако иногда могут возникнуть спорные ситуации между самой организацией и застрахованным лицом (страхователем). Подробнее о том, кто может помочь в решении спорных вопросов между сторонами, читайте в материале NUR.KZ.

Споры между страхователем (лицо, которое покупает полис) и страховщиком (страховая компания) могут возникнуть по различным причинам.

Для решения подобных случаев с 2007 года в Казахстане действует страховой омбудсман.

Это независимое в своей деятельности лицо, основной функцией которого является внесудебное разрешение споров между страховыми организациями и их клиентами.

Напомним, что при заключении договора о страховании важно тщательно изучить все предлагаемые условия и требования к оформлению страхового случая.

Сколько стоит и по каким вопросам можно обращаться

Для клиентов страховых компаний услуги страхового омбудсмана предоставляются безвозмездно, согласно сообщению Управления внешних коммункаций финансового регулятора Казахстана.

Наиболее частые обращения граждан связаны с вопросами обязательной страховки для автовладельцев (ОГПО).

Основные причины жалоб: недовольство размерами страховой выплаты, оценкой ущерба, причиненного транспортному средству, отказ в осуществлении выплаты и так далее.

Но казахстанцы могут обращаться и по другим вопросам, касающимся страховых компаний и их деятельности:

При этом следует помнить, что сумма требований, которые может рассматривать омбудсман, не может превышать 10 000 МРП или 30 630 000 тенге на 2022 год.

На что влияет страховой омбудсман

Решения, которые принимает страховой омбудсман по обращению казахстанцев, являются обязательными к исполнению для всех страховых компаний. То есть, они могут быть сопоставимы с заключениями суда или уполномоченных органов.

Конечно, при несогласии с вынесенным решением стороны могут его оспорить.

Однако, согласно данным сайта страхового омбудсмана, из 538 рассмотренных споров за 2021 год только 1 решение было отменено судом по заявлению одной из участвовавших сторон.

Казахстанцы, которые имеют претензии к страховым компаниям по заключенному между ними договору, могут обратиться к страховому омбудсмену через официальный сайт.

Ранее сообщалось, что количество граждан, страхующих свое имущество, растет в Казахстане. Это позволяет казахстанцам защитить свои интересы и избежать крупных финансовых затрат при наступлении несчастных случаев.

Оригинал статьи: https://www.nur.kz/nurfin/insurance/1952056-komu-zhalovatsya-esli-strahovye-kompanii-narushayut-prava-kazahstantsev/

Когда в Казахстане начались рыночные реформы, отечественный страховой рынок показал устойчивые темпы роста. Сегодня, изучив детальнее особенности развития страховых отношений, можно сказать, что страхование в РК пока не превратилось в максимально эффективный инструмент, позволяющий защитить интересы граждан, субъектов хозяйствования и самого государства. На сегодняшний день государство не вовлечено на 100% в становление страховой системы. Это проявляется во многих аспектах, например, в сокращении управленческих функций, сейчас основанных лишь на жесточайшем контроле деятельности соответствующих компаний.

Об определении

Страховой рынок — это специфическая социально-экономическая среда, сфера, где формируются финансовые отношения. Страховая защита покупается и продается, на нее есть спрос, что позволяет создавать и предложение.

Страховой рынок также можно назвать формой налаживания денежных отношений, благодаря существованию которых создается и распределяется страховой фонд. Население страны становится защищенным, а совокупность компаний, оказывающих ряд соответствующих услуг, может вести полноценную деятельность.

На чем основан рынок страхования:

• свободная экономика;
• существование конкурентов;
• свободное ценообразование;
• различные формы собственности;
• неограниченный выбор;
• постоянное появление принципиально новых типов услуг.

Чтобы рынок мог существовать, необходимо соблюдение некоторых условий:

• общество должно нуждаться в страховых услугах, то есть нужен спрос;
• требуется, чтобы на рынок выходили компании, способные удовлетворять потребности клиентов.

Страховой рынок является некой интеграцией, включающей в себя множество составляющих.

Каковы его функции

Какими функциями обладает рынок страхования:

• Предоставление компенсаций. Это защита физических и юридических лиц, которым компенсируют ущерб при столкновении с неблагоприятными явлениями.
• Накопление. Страхование жизни. После подписания контракта появляется возможность накопить заранее обозначенную сумму.
• Распределение. За счет этого формируется и используется страховой фонд. Первый этап реализуется в системе страховых резервов (это они гарантируют предоставление выплат и общую устойчивость системы).
• Предупреждение. Нужно попытаться избежать страховых случаев и свести потенциальный ущерб к нулю.
• Вложение инвестиций. Достигается путем обмена свободных денежных средств на ценные бумаги, создания банковских депозитов, приобретения недвижимости и иных активов.

О структуре

Страховой рынок — сложная система, состоящая из многочисленных элементов.

Основные из них:

• Страховые организации. Они являются основой рынка, четкой формой организации страхового фонда. Именно агентства заключают сделки со страхователями, а впоследствии обслуживают их. Организации классифицируются по разным параметрам: принадлежность, осуществляемые операции, область обслуживания и т. д.
• Страхователи. Это те, кто инициирует приобретение полиса и оплачивает его. Условия страхования в Республике Казахстан таковы, что позволяют гражданам покупать страховки в подарок, оформлять на добровольной или принудительной основе, выбирать того, кто будет получать выплаты, если наступит страховой случай.
• Продукты. Действия в глобальной страховой системе, для которых существует угроза (она не всегда происходит). Страховой полис — это свидетельство приобретения того или иного страхового продукта.
• Посредники. Физические либо юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность при заключении и исполнении соглашений.

Они не участвуют в сделке, но выполняют единственную задачу — способствуют ее заключению.

• Профессиональные оценщики. Специалисты, у которых есть право на проведение оценочных мероприятий и подписание отчета об оценке недвижимых объектов, транспортных средств, оборудования, компаний, работ и т. д.
• Объединения страховщиков и страхователей. Союзы, сформированные агентствами или их клиентами, чтобы координировать собственную деятельность, защищать интересы членов объединения, осуществлять совместные проекты.
• Система государственного регулирования. Это механизм, объединяющий в себе способы, формы, инструменты, позволяющие регулировать функционирование субъектов страхового дела. Он индивидуален для страхового рынка каждой конкретной страны.

О страховых организациях

Страховые компании делятся на следующие категории:

• акционерные. Доминируют на всех развитых рынках. Страховщиком является частный капитал, оформленный в качестве акционерного общества. Уставный капитал включает в себя различные ценные бумаги, позволяющие даже при ограниченных средствах увеличивать финансовый потенциал;
• частные. Ими владеет один собственник либо его семейство;
• государственные. Здесь страховщиком становится государство. Такие компании появляются за счет участия со стороны государства или же национализации акционерных организаций (их имущество становится государственной собственностью);
• правительственные. Некоммерческие структуры, основа деятельности которых — субсидирование. Они занимаются страхованием населения от безработицы, выплачивают компенсации гражданам, временно лишившимся рабочих мест;
• общество взаимного страхования. Специфическая форма, основанная на договоренности между несколькими физическими либо юридическими лицами. Они обязуются возмещать друг другу возможные убытки в соответствии с обозначенными изначально правилами. Взаимное страхование обеспечивает защиту имущественных интересов лиц, входящих в конкретное сообщество.

Участники страхового рынка

Отношения внутри страхового рынка складываются между теми, кто приобретает выгоду в случае возможного наступления неблагоприятных для их ценностей событий, и теми, кто обеспечивает защиту этих ценностей за счет использования сформированных страховых фондов.

Кто входит в группу участников страхового рынка:

• выгодоприобретатели;
• страховщики;
• общества взаимного страхования;
• агенты;
• брокеры;
• актуарии;
• орган исполнительной власти, обязанный контролировать сферу страховой деятельности;
• союзы субъектов страхового дела (сюда включены и саморегулируемые компании).

Одной стороной (субъектом) в отношениях является организация, формирующая условия оказания услуг и предлагающая их клиентам. Они, если их все устраивает, подписывают соглашения и обязуются выплачивать страховые премии. Другая сторона (субъект) — непосредственно страхователь.

Сведения обо всех субъектах должны вноситься в государственный реестр в порядке, определенном компетентным органом.

Основные стороны сделки регулируют возникшие отношения при помощи специального соглашения, именуемого полисом. Им подтверждается обязательство агентства выплатить клиенту компенсацию при наступлении страхового случая. Кроме того, он удостоверяет заключение страхового договора.

Последний содержит в себе все основные и дополнительные условия, определяемые договоренностью сторон, и отвечает общим параметрам действительности сделки, предусмотренным законодательством РК.

Кто такие страховые агенты

Агенты являются физическими или юридическими лицами, действующими по поручению страховщика согласно имеющимся полномочиям. Они работают на конкретную организацию и получают за свои услуги комиссию.

У крупных агентств, как правило, имеется разветвленная сеть страховых агентов.

Функции агентов:

• поиск клиентов для заключения договоренностей от имени агентства;
• разъяснение условий страхования, помощь в подборе подходящей программы, позволяющей обеспечить полноценную защиту при определенных финансовых возможностях для уплаты премии;
• согласование со страховщиком моментов принятия рисков с повышенным уровнем ответственности, а также регулирования тарифов;
• передача определенных платежей от клиента учреждению;
• общение со страхователями после заключения сделки, содействие выполнению условий.

Агенту разрешается представлять сразу несколько организаций.

Кто такие страховые брокеры

Брокер — лицо, прошедшее регистрацию в качестве предпринимателя и ведущее независимую посредническую деятельность. Он работает от собственного имени и готов представлять интересы как страховщика, так и страхователя.

Брокер владеет полной информацией о конъюнктуре страхового рынка и финансовом положении агентств.

Страхование не является созданием новой стоимости. Его функция — распределение ущерба одного клиента между всеми.

Сегодня главным мотивом покупки услуг страховщиков представляется принуждение. Как правило, это связывают с низким уровнем страховой культуры.

О проблемах рынка

Как и другие системы, страховой рынок сталкивается с факторами, влияющими на его развитие. Что именно к ним относится:

• состояние и развитие экономики;
• политическая стабильность;
• рост благосостояния населения;
• уровень страховой культуры в обществе;
• нормы законодательства;
• политика государства в сфере страхования;
• престиж самого рынка.

Развитие страхового рынка всегда было непростым. Под видом данных услуг осуществлялись различные операции, никак не относящиеся к страховой деятельности.

Состояние страхового рынка Казахстана определяется при помощи показателей, полностью характеризующих ситуацию. Самый важный из них — количество страховых агентств. Еще один — объем совокупных активов страховщиков.

Страховой рынок Казахстана и многих других стран описывается рядом определенных проблем. От того, насколько успешно они будут решены, зависит его стабильность и существование.

Перечень таков:

• неприятие того, что страхование может являться важнейшим звеном государственной экономики. Из-за этого падает привлекательность услуг, их оказание становится менее выгодным;
• отсутствие инвестиционных инструментов. Ресурсы страхования регулирует государство, а если страховщики перестают соблюдать установленные правила, это приводит к отзыву лицензии и ликвидации;
• введение обязательных разновидностей страхования;
• развитие страхования жизни, оформляемого на долгий срок;
• общая неразвитость инфраструктуры рынка.

Любая проблема может быть решена, а способствовать этому должна непосредственно связь между страховщиком и страхователем. Требуется, чтобы их отношения строились на доверии, предоставлении полных и достоверных сведений на всех этапах сделки.

Огромное значение имеет государственная поддержка:

• рост уровня знаний населения в сфере страхования;
• повышение квалификации сотрудников;
• усиление регулирования деятельности страховщиков;
• увеличение их уставных капиталов.

Насколько перспективен рынок

Говоря о проблемах рынка, нельзя не затронуть его перспективы. Предугадать их достаточно сложно, но можно выделить несколько средних значений:

• постоянное развитие некоторых разновидностей обязательного страхования;
• страхование имущества физлиц и юрлиц;
• развитие рынка охранных услуг.

Страхование играет значительную роль в жизни граждан и государства. Оно провоцирует увеличение инвестиционного запаса страны, с помощью которого решаются проблемы социального обеспечения.

Чтобы сохранялась стабильность структуры, требуется приток молодых специалистов, имеющих свежий взгляд на проблематику сферы. Именно они будут пропагандировать страховую культуру и улучшать рынок.

Чем подтверждается актуальность и важность страхования:

• предоставление гарантий восстановления имущественных интересов, нарушенных при столкновении с катастрофами и другими непредвиденными явлениями;
• возмещение понесенных убытков;
• создание устойчивого источника денежных ресурсов для инвестиций.

В стране должна быть создана эффективная система, защищающая имущественные интересы физических и юридических лиц, обеспечивающая реальную компенсацию убытков, причиненных при наступлении разных страховых случаев.

Страховой рынок- экономическое пространство на котором действуют страхователи (физические и юридические лица), формулирующие спрос на страховые услуги ,страховые организации, удовлетворяющие этот спрос, перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, финансовую устойчивость страхового рынка в целом, страховые передники (страховые брокеры и агенты), продвигающие страховые услуги от страховщика к страхователю, актуарии, уполномоченные аудиторские организации (уполномоченные аудиторы), общества взаимного страхования, организации страховой инфраструктуры.

На 1 июля 2010 года в Казахстане действует 41 страховая (перестраховочная) организация, в числе которых 7 страховых организации по страхованию жизни. Так же на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 13 страховых брокеров и 63 актуария. Совокупные активы страховых организации увеличились на 10,8%, составив на 1 июля 2010 года 329,5млрд.тенге. сумма страховых резервов составила 120,1млрд.тенге. в том числе объем страховых премии по обязательному страхованию составил 189,8 млрд.тенге (увеличение на 21,5 по сравнению с показателем 2009года), по добровольному личному страхованию страховые премии составили 16,4 млрд.тенге, по добровольному имущественному страхованию 42,7 млрд.тенге. объем страховых премии, принятых по договорам прямого страхования, составил 74,9 млрд.тенге, что на 33,8% больше показателя 2009года.

За последние три года количество страховых брокеров увеличилось на 3 компании, актуариев на 1 компанию, аудиторских компании, имеющих лицензию на право осуществления аудита страховых организации — на 6 компании.

Страховые резервы и собственные средства страховых компании являются важным источником инвестиционных ресурсов в национальную экономику. Страховые компании наряду с другими институциональными инвесторами являются каналами движения ссудных капиталов. Это обусловлено временным лагом между поступлением страхового платежа и оплаты убытков, который может достигать нескольких лет. В то же время заемный характер формируемых страховщиком страховых резервов требует от него продуманной инвестиционной политики и учета риска при выборе направлений инвестиций.

Инвестиционная деятельность страховых компаний регулируется нормативно — актами Национального Банка РК. Страховые компании обязаны осуществлять инвестирование резервных активов с соблюдением условий ликвидности, прибыльности и диверсификации.

Порядок размещения страховых резервов и условия их диверсификации определяется нормативными актами Национального Банка РК, который формирует порядок размещения страховых резервов.

Страховые компании могут размещать страховые резервы не только на банковские депозиты и в ГЦБ, но и в акции и не государственные облигации, включенные в официальный список КАББ по категории «А», кроме того, ей установлена возможность приобретения за счет страховых резервов ипотечных облигаций..

К приобретению за счет, резервных активов страховых компаний допущены только те ГЦБ местных и исполнительных органов и ипотечные облигации, которые допущены к обращению к КАББ и разрешены к приобретению за счет и разрешены к приобретению за счет НПФ.

Нормативными актами РК установлены ограничения на совершение сделок страховой компании, ей:

• Запрещается участие: в уставных капиталах юридических лиц в размере, в совокупности превышающем 10% собственного капитала (кроме других финансовых организаций и не более 15% общего количества выпущенных акций одного эмитента тех юридических лиц, акции которых прошли листинг и допущены оборот на ФБ); запрещается участие в уставных капиталах хозяйственных капиталах хозяйственных товариществ;
• Запрещается привлекать взаймы в объеме , превышающем 10% от размера собственного капитала. Срок займа не может превышать 3 месяцев;
• Страховая компания обязана в пятидневный срок уведомить НБ РК о залоге собственного имущества, выдаче гарантии, либо гарантии иных обязательств, не отраженных в балансе;
• Страховая компания не имеет права выпускать «Золотую акцию», привилегированные акции, облигации, иные долговые и производные от них ЦБ, и векселя.

Лицо, желающие получить право собственности или управления голосующими акциями страховых компаний в количестве более 5% от их общего числа, обязано получить разрешение НБ РК на совершение указанной сделки при наличии хотя бы одного из следующих условий:

• В результате сделки одно лицо или группа аффинированных лиц будет владеть, управлять или иметь в залоге в совокупности более 25% ее голосующих акций;
• Одной из сторон в сделке является лицо, относящееся к нерезидентам РК, или юридическое лицо, 50% акций (вкладов участников) которого находится в собственности или управлении нерезидента РК, а также резидентом РК.

Национальным банком РК может быть организована процедура по принудительному выкупу акций страховых компаний в случае отрицательной разницы между стоимостью активов (рассчитанной с учетом их классификации по качеству ликвидности) и обязательствами. Порядок принудительного выкупа акций страховых компаний и их последующей продаже новому инвестору устанавливается НБ РК.

На сегодняшний день основными проблемами развития страхового рынка является вопрос недостаточности развития в РК рынка страхования жизни и других видов личного страхования, внедрение системы корпоративного управления страховых организаций, формирование и обеспечение доступности статистических и иных данных о деятельности страховых организаций, автоматизация деятельности страховых компаний.

Среди проблем страхового рынка также стоит отметить:

1)            Ограниченность предлагаемых услуг по добровольному страхованию, включаю долгосрочное и накопительное страхование жизни;

• Относительная дороговизна страховых продуктов и их невостребованность;
• Недостаточная активность отдельных страховых организации их страховом рынке;
• Низкий интерес к страхованию жизни потенциальных страхователей, пока больше доверяют свои деньги банкам;
• Низкое качество управления страховыми организациями собственными рисками;
• Неразвитость системы предоставления займов страхователям страховыми организациями по договорам накопительного страхования жизни;
• Недостаток доверия населения к страховому рынку, невысокое качество и услуг и обслуживания в страховых организаций.

В настоящее время в РК сектор личного страхования почти не развит. Это связано тс недостаточным уровнем доходов населения, ограниченным кругом надежных инвестиционных финансовых инструментов, неуверенностью потенциальных страхователей, отсутствием экономических стимулов для участия населения в долгосрочном личном страховании. Хотя уже имеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионных услуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областях официальной сферы, включая страхование работодателей.

АФН проводится работа по созданию государственной аннуитетной компании, основной целью которого должны стать успешная реализация обязательного страхования ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровья работника при исполнении им трудовых обязанностей и обеспечение развития системы пенсионных аннуитетов.

В зависимости от масштабов страхового рынка и его деления на отдельные подсистемы и сегменты в законодательствах различных стран используются различные подходы к регламентированию деятельности отдельных его участников. В странах с развитым рынком страховых услуг, как правило, существует развернутое подробное определение функций каждого из участников страховой деятельности. В государствах с менее развитой системой страхования в законодательстве дается укрупненная трактовка построения рынка страховых услуг и функций основных его участников.

В мировой практике существуют следующие направления регулирования страховой деятельности:

1. Лицензирование. После учреждения страховая компания должна получить лицензию, прежде чем начать свою деятельность. Страховщики должны удовлетворять требованиям о минимальной величине капитала и дополнительным требованиям к величине резервного капитала, чтобы получить лицензию в том случае, если они являются акционерной страховой компанией, и минимальным требованиям к резервному капиталу — если являются взаимной страховой компанией.
2. Контроль над финансовым состоянием. Ежегодно страховые компании должны заполнять ряд форм финансовой отчетности, которые называются «стандартными формами», для службы уполномоченного по вопросам страхования. Страховщик должен иметь достаточные активы, чтобы погасить свои обязательства, также в балансе должна быть отражена величина резервов. Величина резервного капитала каждой компании также подпадает под регулирование. Резервы для владельцев полисов представляют собой разницу между активами и пассивами страховой компании. Этот избыток особенно важен для компаний по страхованию имущества и гражданской ответственности. Пределы расширения бизнеса, которые может себе позволить страховая компания, ограничивается этим резервом полисодержателей.
3. Ликвидация. Ликвидация страховых компаний также регулируется контролирующими органами, и если компания становится технически несостоятельной, уполномоченный по вопросам страхования принимает контроль над компанией с целью ее оздоровления. Если она не поддается оздоровлению, компания ликвидируется в соответствии с правилами страхового кодекса.
4. Другие направления регулирования. Тарифы, формы полиса, практика продажи услуг и способы удовлетворения страховых претензий в разной степени также подпадают под регулирование. Страховые тарифы должны быть представлении утверждены, перед тем как они могут быть использованы страховой компанией. Некоторые формы страховых полисов тоже должны получить одобрение уполномоченного по вопросам страхования с точки зрения их ясности и предлагаемого страхового возмещения.

Существует конкуренция за страховые компании в индустрии финансовых услуг. Страховые у компании, индустрия ценных бумаг, банки, ссудо-сберегательные учреждения двигаются параллельными маршрутами в своих попытках предложить на рынке широкий спектр финансовых услуг, включающих страховые полисы, формы совместных сбережений, брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, инструменты денежного рынка, налоговую защиту и другие разнообразные услуги, такие как финансовое консультирование и управление недвижимостью. Однако существующие меры регулирования продолжают ограничивать степень участия банков в продаже страховых услуг.

Банкам в целом запрещается участвовать в страховом бизнесе (в частности, непосредственно продавать страховки и осуществлять страховую деятельность). Существующие меры контроля также жестко ограничивают возможность страховых компаний действовать в области банковских услуг, таких как доверительное управление, обслуживание депозитов. Поскольку многие крупные банки хотят продавать страховки, а некоторые страховые компании добиваются возможности предоставлять множество банковских услуг, существовало усиливающаяся тенденция в отношении объединения в области финансовых услуг через слияние и поглощения. В результате произошло снижение регулирующих барьеров, отделяющих эти виды финансовых услуг.

Вновь возникает и тема «обслуживания потребителя», когда один агент или компания предлагает клиенту комплексную программу финансового планирования, которая включает в себя страхование, предоставление услуг взаимных фондов, фондов денежного рынка, рынка акций облигаций, налоговую защиту и налоговые списания. Многие компании рассматривают это движение в направлении предоставления интегрированных финансовых услуг как ответ на запросы требовательных клиентов, в то время как другие компании верят, что изменения в области представления финансовых услуг произошли из желания предоставить более высокую защиту для клиентов и привлечь больше средств для инвестиций. Остается посмотреть, в какой степени это расширение горизонтов окажется привлекательным для потребителей.

Анализ законодательной базы страховой деятельности в РК показывает, что в Законе «О страховой деятельности» не приводится развернутого определения структурно- функционального построения страхового рынка с четким выделением функциональных взаимосвязей между различными участниками этого рынка, а дается неструктурированный список юридических и физических лиц, причастных к страховой деятельности. В соответствии со статьей 10 «Участники страхового рынка» Закона РК «О страховой деятельности» от 10 июля 2003года к ним относятся: страхованию (перестраховочная) организация, страховой фонд, страховой агент, страхователь, застрахованный выгодоприобретатель, актуарий, уполномоченная аудиторская организация, общество взаимного страхования, иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Должны действовать следующие функции государства в страховании: 1. Регулирование   и   единое   нормативно   —   методическое обеспечение страховой деятельности в РК. Регулирующая функция государства проявляется при проведении целенаправленной страховой политики, построения национальной системы страхования.

Многосторонняя система связей государства со страховым бизнесом является результатом объективных условий, порожденных их взаимной зависимостью, так кА, во-первых, деятельность страховых компаний регулируется государственными финансовыми органами, во — вторых, страховые компании заинтересованы в упорядочении взаимоотношений в сфере страхования. Исходя из вышеизложенного, можно выделить следующие положения, на которые должны быть направлены усилия государственных органов управления и регулирования страховой деятельности, это:

• определение социально значимых рисков и критериев выбора формы организации страховых отношений, призванных обеспечить защиту интересов страхователей при наступлении страхового случая;
• преследование цели организации страховой деятельности, направленной на обеспечение непрерывности и целостности воспроизводственного процесса через усиление финансовой устойчивости страховых компаний, предоставляющих страховую защиту страхователем;
• проведение экономической обоснованной государственной политики по функционированию национальной страховой системы и формирование инфраструктуры национального страхового рынка;
• установление пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдением норм и лимитов для страховой (перестраховочной) организации и осуществление контроля за деятельностью ликвидационных организаций;
• выработка стандартов страховой деятельности, соответствующих международным нормам регулирования торговли страховыми услугами;
• создание конкурентной среды и проведение антимонопольного контроля за деятельностью страховых организаций.

Выделенные положения способствуют росту финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний и расширению совокупной покупательной заинтересованности участников страхового рынка.

В практике функционирования страхового бизнеса при принятии управленческих решений необходимо ориентироваться в риск-ситуациях. При этом умение риск — менеджеров избегать непредвиденных потерь, взвешенно добиваться намеченных целей определяют необходимость сохранения, рациональных старых и развитие новых связей со страхователями, конкурентами и другими участниками рынка страховых услуг. Поэтому при выборе цели, стратегии развития страховых организаций, системы мотивации персонала и других методов и критериев страховой деятельности необходимости учитывать влияние вероятного риска. Это определяет необходимость системной оценки каждого вида страхового рынка.

Среди рисков, наиболее часто встречающихся в деятельности страховых компаний, выделяются следующие:

• Риски, связанные со снижением финансово — экономического потенциала страховой компаний.
• Риски, обусловленные недостаточно высоким уровнем кадрового потенциала, ведущим к системе и потере управляемости компании.
• Риски, связанные с недостаточностью научных и инновационных возможностей страховой организаций.
• Риски, связанные с маркетинговой политикой, исследованиями развития компании, некачественное проведение которых ведет к потери доли рынка, снижение объема страховых премий и размера страховой прибыли;
• Финансовые риски ведут к снижению доходности страховых компаний вследствие нерациональной организации работы.
• Страховой риск в текущей деятельности выражен в превышении текущих расходов страховой компании по обслуживанию страхователей в сравнении с нормальными параметрами из-за непредвиденных ситуаций и связан со снижением уровня организации из-за воздействия внешних и внутренних факторов.

Недостаточность собственных финансовых ресурсов страховых компаний на страховом рынке Казахстана зачастую не позволяет отдельным страховщиками покрывать капиталоемкие риски. В этом случае создаются объединения страховщиков на добровольной основе для координации действий, защиты интересов и осуществления совместных инвестиционных программ. Перераспределение или передача страхового риска в этом случае происходит посредством проведения соцстрахования или перестрахования.

Страховые компании, рассматривая свои перестраховочные портфели, отбирают риски и группируют их по степени опасности, повышая тарифы по наиболее опасным рискам. Объединяясь и расширяя диапазон предлагаемых услуг, страховые компании повышают устойчивость в конкурентной среде.

На общий рост и развитие страховых компаний в конкурентной среде большое влияние оказывают методы продажи страхования и привлечения источников финансовых ресурсов, а также их размещения. Используя благоприятные возможности на рынке, различные формы давления на клиентов, рекламу и гибкие схемы продажи страховых услуг страховые компании пытаются увеличить приток денежного капитала в свои фонды, тем самым укрепить свое конкурентное положение на рынке страховых услуг. Усиление роли страхового бизнеса объясняется характером деятельности. Процесс усиления позиций страховых компаний приводит к обострению конкурентной борьбы и при размещении данных ресурсов стимулирует стремление нахождения форм, методов и способов реструктуризации отношений между участниками страхового рынка через объединение.

Функциональную направленность страхового бизнеса определяют в качестве приоритетной формы организацию притока денежных ресурсов. Прежде всего, это предложение различных видов страховых продуктов и услуг страховыми компаниями, учитывающее интересы страхователей и направленное на интенсификацию развития спроса на страхование. Для увеличения количества страхователей страховые компании должны опираться на информацию страхового маркетинга, которая становится основой определения страховых ставок при привлечении как средних, так и бедных слоев населения. Стратегия диверсификации видов страховых услуг в сочетании с интенсификацией спроса на страховые услуги, ориентированная на интересы совокупного потребителя позволяет снизить ставки и увеличить приток денежных средств в страховых компаний их капитализацию большое влияние оказывают факторы работы риск-менеджмента. С целью повышения конкурентоспособности, влияющие на рост страховых поступлений, отечественные страховые компании стараются делить риск, связанный со страховой деятельностью через договор перестрахования с первоклассными зарубежными страховыми организациями.

Большое значение в страховом бизнесе имеет правильная выработка стратегии управления страховой компанией. В качестве ключевой цели финансовой стратегии страховой компанией предлагается максимизация: зарплаты, дивидендов , рыночной стоимости фирмы, размер финансовых ресурсов, конкурентоспособности, страховых премий и т.д. основная задача состоит в разработке этой финансовой части бизнес — плана страховой компании, то есть потребности в финансовых ресурсах и источниках их формирования, образования и использования дохода компаний, взаимоотношения с бюджетами всех уровней.

На финансовую стратегию страховой компании влияют характеристики страхового портфеля: количество страховых договоров, размеры страховых сумм, отношение вновь заключаемых и заканчивающихся договоров, доля договоров, которая будет оплачена реальной страховой защитой, отношения старым портфелем и вновь заключенными договорами, между договорами с максимальными и минимальными страховыми суммами, между формами проведения страхования и т.д.

При формировании финансовой стратегии требуются сформулировать причины негативных или благоприятных тенденций в развитии страховой компании по рассмотренным направлениям, охарактеризовать положительные и отрицательные моменты его текущего финансового состояния и сформулировать предложения по преодолению негативных тенденций в развитии страховой компании и улучшению его финансового состояния.

Таким образом, разработка стратегии страховой компании включает: постановку финансовой цели, программу мероприятии для ее достижения, организацию выполнения программы, контроль выполнения, анализ и оценку возможных результатов.

В деятельности перестраховочных организаций используется большое число стратегий для увеличения уровня капитализации, включая увеличение доли на рынке через приобретение конкурентов или слияние компаний. Большинство перестраховщиков по-прежнему не в состоянии сочетать соответствующий бизнес с реальными возможностями. Фирмы -перестраховщики, как и многие страховые компании придерживаются стратегии роста через покупку других компаний.

Цели финансовой стратегии перестраховочных организаций являются такими же, как и в обычной страховой компании: максимализация рыночной стоимости фирмы, минимизация риска банкротства, повышение конкурентоспособности и т.д. однако они имеют свои проблемы и особенности формировании финансовой стратегии. Так, первичные учетные документы, используемые в настоящее время в практике страховых организаций для отражения в учете перестраховочных операций не отвечают соответствующим требованиям, следовательно, не могут служить основой для совершения бухгалтерских записей, фиксирующих перестраховочные операции. Отражение в бухучете перестраховочных операций производится методом начисления. Варианты отражения в учете и отчетности по перестрахованию зависят от условий договора перестрахования.

Абзац девятнадцатый подпункта 5 пункта 10 введен в действие с 16 декабря 2020 года

11. Страховая (перестраховочная) организация может передавать страховые риски на перестрахование перестраховочной организации-нерезиденту Республики Казахстан через посредничество филиала страхового брокера-нерезидента Республики Казахстан и страхового брокера-нерезидента Республики Казахстан при условии, что страховой брокер-нерезидент Республики Казахстан имеет в Республике Казахстан дочернюю организацию, осуществляющую деятельность страхового брокера на основании лицензии уполномоченного органа. Дочерняя организация страхового брокера-нерезидента Республики Казахстан, осуществляющая деятельность страхового брокера на основании лицензии уполномоченного органа, представляет в Национальный Банк отчет о договорах перестрахования, заключенных страховой (перестраховочной) организацией через посредничество данного страхового брокера-нерезидента Республики Казахстан, в соответствии с нормативным правовым актом Национального Банка по согласованию с уполномоченным органом.

12. Нормы настоящего Закона в части создания, лицензирования, регулирования и прекращения деятельности страховой организации применяются к условиям создания лицензирования, регулирования и прекращения деятельности перестраховочных организаций, осуществляющих перестрахование как исключительный вид деятельности.»;

6) статью 10 дополнить подпунктами 11-1) и 11-2) следующего содержания:

«11-1) организация, гарантирующая осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае ликвидации страховых организаций;

11-2) организация по формированию и ведению базы данных;»;

7) статьи 10-1 и 10-2 изложить в следующей редакции:

«Статья 10-1. Полномочия объединения страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров

1. К полномочиям объединения страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров относятся:

1) обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении ими деятельности на страховом рынке;

2) разработка внутренних документов;

3) проведение обучения участников страхового рынка;

4) рассмотрение споров, возникающих между членами;

5) обеспечение защиты интересов своих членов;

6) направление уполномоченному органу сведений о возможных нарушениях профессиональными участниками страхового рынка требований, установленных законодательными актами Республики Казахстан;

7) осуществление иных функций, предусмотренных учредительными документами.

2. Объединения страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров обязаны доводить до сведения своих членов информацию, предоставляемую уполномоченным органом, по вопросам профессиональной деятельности их членов.

Статья 10-2. Внутренние документы объединения страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров

Объединения страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров принимают следующие внутренние документы:

1) стандарты деятельности на страховом рынке;

2) кодекс профессиональной этики;

3) порядок разрешения споров;

4) иные документы, предусмотренные уставом.

Внутренние документы утверждаются высшим органом управления объединения страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров и являются обязательными для исполнения их членами.»;

главу 3 дополнить статьей 10-3 следующего содержания:

«Статья 10-3. Объединение актуариев

1. Объединение актуариев создается в форме некоммерческой организации, деятельность которой регулируется настоящим Законом, Законом Республики Казахстан «О саморегулировании» и иными нормативными правовыми актами Республики Казахстан, учредительными документами объединения актуариев.

2. Условия и порядок приема в члены и прекращения членства в объединении актуариев устанавливаются уставом объединения актуариев.

Объединение актуариев ведет перечень своих членов и размещает его на своем интернет-ресурсе.

3. Объединение актуариев осуществляет следующие функции:

1) проведение актуарных исследований в области страхования и страховой деятельности, в том числе актуарной оценки и экспертизы страховых тарифов по классам страхования, содержание и условия которых определяются законодательными актами Республики Казахстан;

2) проведение анализа и обновление показателей дожития по договорам аннуитетного страхования, заключенным в рамках законов Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» и «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»;

3) проведение обучения и экзаменов по минимальной обязательной программе обучения актуариев;

4) разработка внутренних документов;

5) обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении своей деятельности;

6) рассмотрение споров, возникающих между членами;

7) обеспечение защиты интересов своих членов;

осуществление иных функций, не противоречащих требованиям законодательства Республики Казахстан о саморегулировании и нормативного правового акта уполномоченного органа.

4. Работники и члены объединения актуариев несут ответственность за разглашение сведений, полученных в ходе осуществления ими своих функций, составляющих служебную, коммерческую тайны, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну, в соответствии с законами Республики Казахстан.

5. Разработка и утверждение мер воздействия, порядка и оснований их применения, порядка рассмотрения дел о нарушении членами объединения актуариев кодекса профессиональной этики и стандартов профессиональной практики, квалификационных и иных требований к членству относятся к компетенции высшего органа управления объединения актуариев.»;

9) в статье 11:

пункт 2 дополнить подпунктом 1-1) следующего содержания:

«1-1) деятельность по управлению инвестиционным портфелем в отношении активов, сформированных за счет части страховых премий, полученных от страхователей для целей инвестирования, и доходов (убытков), полученных от их инвестирования, на основании лицензии на осуществление деятельности по управлению инвестиционным портфелем на рынке ценных бумаг в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Республики Казахстан;»;

в части первой пункта 3-1 слова «обязательные виды страхования, содержание и условия которых определяются законодательными актами Республики Казахстан» заменить словами «обязательное страхование, виды, условия и порядок которого определяются отдельными законодательными актами Республики Казахстан, регулирующими обязательные виды страхования»;

часть вторую пункта 4 изложить в следующей редакции:

«Обязательное участие страховых организаций в организации, гарантирующей осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае принудительной ликвидации страховых организаций, предусматривается настоящим Законом и отдельными законодательными актами Республики Казахстан, регулирующими обязательные виды страхования.»;

10) в статье 11-1:

дополнить пунктом 1-2 следующего содержания:

«1-2. Страховая организация в течение тридцати календарных дней с даты получения лицензии на право осуществления страховой деятельности обязана войти в состав совета представителей страхового омбудсмана.»;

пункты 3, 4 и 6 изложить в следующей редакции:

«3. Правила страхования и внутренние правила страховой (перестраховочной) организации утверждаются советом директоров.

Страховая организация обязана разместить правила страхования по видам страхования, по которым предусматривается возможность заключения договора страхования в электронной форме, на интернет-ресурсе страховщика.

В случае заключения договоров добровольного страхования в электронной форме с использованием интернет-ресурсов других организаций, являющихся партнерами страховой организации на основании соответствующего соглашения, страховая организация обязана обеспечить размещение правил страхования на их интернет-ресурсах.»;

«4. Страховая (перестраховочная) организация не вправе осуществлять страховую деятельность без наличия в своем штате актуария, имеющего лицензию на осуществление актуарной деятельности на страховом рынке.

Актуарий, имеющий лицензию на осуществление актуарной деятельности на страховом рынке, не вправе совмещать свою деятельность в других страховых (перестраховочных) организациях, за исключением случаев привлечения в качестве независимого актуария.»;

«6. Независимый актуарий должен соответствовать следующим требованиям:

1) не являться работником проверяемой страховой (перестраховочной) организации;

2) иметь опыт актуарной деятельности не менее трех лет и не менее двух лет в отрасли страхования, в которой осуществляет деятельность проверяемая страховая (перестраховочная) организация, и являться членом объединения актуариев;

3) иметь лицензию уполномоченного органа на актуарную деятельность или являться членом международных ассоциаций актуариев, перечень и требования к которым устанавливаются уполномоченным органом, в случае, предусмотренном пунктом 5 настоящей статьи.»;

11) пункт 5 статьи 12 изложить в следующей редакции:

«5. Порядок и особенности участия страхователя в инвестициях или прибыли страховщика, а также требования к содержанию договора страхования, предусматривающего условие участия страхователя в инвестициях или прибыли страховщика, устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

При заключении договора страхования, предусматривающего условие участия страхователя в инвестициях, страховая организация вправе управлять активами, сформированными за счет части страховых премий, полученных от страхователей для целей инвестирования, и доходов (убытков), полученных от их инвестирования, самостоятельно при наличии у страховой организации лицензии на осуществление деятельности по управлению инвестиционным портфелем на рынке ценных бумаг либо передать их в инвестиционное управление управляющему инвестиционным портфелем, не являющемуся страховой организацией.

Условия и порядок передачи страховой организацией активов, сформированных за счет части страховых премий, полученных от страхователей для целей инвестирования, и доходов (убытков), полученных от их инвестирования, в инвестиционное управление управляющему инвестиционным портфелем, не являющемуся страховой организацией, определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Страховые организации, осуществляющие заключение договоров страхования, предусматривающих условие участия страхователя в инвестициях, ведут бухгалтерский учет и представляют финансовую отчетность и первичные статистические данные раздельно по собственным средствам и активам, сформированным за счет части страховых премий, полученных от страхователей для целей инвестирования, и доходам (убыткам), полученным от их инвестирования, в уполномоченный орган в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.

Начисление выплаты в связи с участием страхователя в прибыли страховщика производится по итогам завершенного финансового года.»;

12) статьи 13 и 14 изложить в следующей редакции:

«Статья 13. Деятельность по сострахованию и совместному перестрахованию

1. При осуществлении страхования (перестрахования) рисков посредством создания страхового (перестраховочного) пула договор сострахования (перестрахования) может заключаться на условиях страховой (перестраховочной) организации, принимающей на себя функции и полномочия ведущей страховой (перестраховочной) организации.

2. Договор о совместной деятельности с участием страховой (перестраховочной) организации должен содержать следующую информацию:

1) наименование страховой (перестраховочной) организации, являющейся ведущей в деятельности страхового (перестраховочного) пула;

2) классы (виды) страхования и перечень страховых рисков, являющихся предметом деятельности страхового (перестраховочного) пула;

3) максимальный размер совокупных обязательств страхового (перестраховочного) пула и его участников, включая максимальный размер обязательств по отдельному договору сострахования (совместного перестрахования), максимальную долю ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам;

4) условия, порядок заключения и исполнения договоров сострахования (совместного перестрахования);

5) срок действия договора;

6) права и обязанности сторон;

7) порядок разрешения споров;

подписи сторон.

Страховая (перестраховочная) организация в течение десяти календарных дней со дня заключения договора о совместной деятельности с участием страховой (перестраховочной) организации уведомляет уполномоченный орган о его заключении с приложением копии данного договора.

3. Договор сострахования (совместного перестрахования) должен отвечать требованиям, предъявляемым законодательством Республики Казахстан к договору страхования (перестрахования).

4. Договор сострахования (совместного перестрахования), заключенный в рамках деятельности страхового (перестраховочного) пула, должен содержать номер и дату заключения договора о совместной деятельности, сведения об участниках страхового (перестраховочного) пула, а также подпись уполномоченного лица страховой (перестраховочной) организации, являющейся ведущей в деятельности страхового (перестраховочного) пула, либо страхового брокера, привлеченного для управления деятельностью страхового (перестраховочного) пула.

5. Страховые резервы формируются каждым участником страхового (перестраховочного) пула в соответствии с объемами принятых обязательств.

6. Запрещается участвовать в страховом пуле страховой организации, в лицензии которой не указан соответствующий класс страхования.

7. Запрещается участвовать в перестраховочном пуле страховой (перестраховочной) организации, не имеющей лицензию на осуществление деятельности по перестрахованию по соответствующей отрасли страхования.

8. Страховой (перестраховочный) пул не отвечает по обязательствам его участников, возникшим вне рамок деятельности пула, равно как и участники страхового (перестраховочного) пула не отвечают по обязательствам других участников, возникшим вне рамок деятельности пула.

9. Для управления деятельностью страхового (перестраховочного) пула могут привлекаться страховые брокеры, имеющие соответствующую лицензию уполномоченного органа, при наличии соглашения между участниками страхового (перестраховочного) пула и страховым брокером.

При этом на страхового брокера возлагаются функции ведущей страховой (перестраховочной) организации.

Статья 14. Запрет на безлицензионную деятельность

1. Ни одно лицо, не имеющее соответствующую лицензию уполномоченного органа, не имеет права:

1) осуществлять от своего имени деятельность по страхованию, перестрахованию, оказывать услуги страхового брокера, актуария в случаях, предусмотренных пунктами 4 и 5 статьи 11-1 настоящего Закона, в качестве основного или дополнительного вида деятельности;

2) использовать на любом языке в своем наименовании, документах, объявлениях и рекламе слова «страхование», «перестрахование», «страховая организация», «перестраховочная организация», «страховой брокер» или производные от них слова (выражения), подразумевающие, что оно осуществляет от своего имени страховые или перестраховочные операции либо выступает в качестве страхового брокера, актуария в случаях, предусмотренных пунктами 4 и 5 статьи 11-1 настоящего Закона.

2. Запрещается осуществление страховой деятельности без лицензии уполномоченного органа, за исключением деятельности обществ взаимного страхования.»;

13) пункт 2 статьи 15 исключить;

Подпункт 14 пункта 10 введен в действие с 1 января 2019 года

14) главу 3 дополнить статьей 15-2 следующего содержания:

«Статья 15-2. Требования к страховой организации и интернет-ресурсам при заключении договора страхования в электронной форме

1. В случаях, предусмотренных отдельными законодательными актами Республики Казахстан, регулирующими обязательные виды страхования, или правилами страхования, договоры страхования могут заключаться в электронной форме путем обмена электронными информационными ресурсами между страхователем и страховщиком.

2. Интернет-ресурс страховой организации используется для обмена электронными информационными ресурсами между страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) и страховщиком.

Договоры добровольного страхования также могут заключаться в электронной форме с использованием интернет-ресурсов других организаций, являющихся партнерами страховщика на основании соответствующего соглашения.

Перечень интернет-ресурсов страховых организаций, используемых для заключения договоров страхования в электронной форме, размещается на интернет-ресурсе организации по формированию и ведению базы данных.

3. Порядок обмена электронными информационными ресурсами между страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) и страховщиком определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.

4. При заключении договора страхования с использованием интернет-ресурса страховщика и (или) интернет-ресурсов других организаций в соответствии с пунктом 1 и частью второй пункта 2 настоящей статьи страховая организация обязана обеспечить:

1) незамедлительное отправление страхователю уведомления о заключении договора страхования либо отказе в его заключении (с указанием причин отказа) в виде электронного сообщения;

2) возможность проверки страхователем информации по договору страхования через информационную систему организации;

3) хранение договора страхования в электронной форме с обеспечением круглосуточного доступа для страхователя на интернет-ресурс страховой организации;

4) возможность страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) создания и отправки страховой организации информации в электронной форме (заявления, уведомления и (или) иные документы, сведения), необходимой для:

изменения сведений, переоформления договора страхования;

досрочного прекращения договора страхования;

уведомления о наступлении страхового случая;

определения размера причиненного вреда;

получения страховой выплаты.

Уведомление о заключении договора страхования направляется от организации по формированию и ведению базы данных.

Порядок уведомления о заключении договора страхования и требования к содержанию уведомления устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

5. При заключении договора страхования с использованием интернет-ресурса страховщика и (или) интернет-ресурсов других организаций данный договор страхования считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с даты уплаты страхователем страховой премии (первого страхового взноса в случае уплаты страховой премии в рассрочку), если иное не предусмотрено договором страхования.

6. При заключении договора страхования с использованием интернет-ресурса страховщика и (или) интернет-ресурсов других организаций страхователь уплачивает страховую премию (первый страховой взнос в случае уплаты страховой премии в рассрочку) после ознакомления с типовыми условиями страхования, предусмотренными законодательными актами Республики Казахстан, либо с правилами страхования страховщика, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор присоединения на предложенных ему условиях.

7. Не допускается деятельность страховых агентов по заключению договоров страхования с использованием информационных систем страховых организаций, предназначенных для заключения договоров страхования в электронной форме посредством информационного взаимодействия между страхователем и страховой организацией.»;

Подпункт 15 пункта 10 введен в действие с 1 января 2019 года

15) статью 16 изложить в следующей редакции:

«Статья 16. Требования, предъявляемые к страховой организации, страховому брокеру, организации, гарантирующей осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае принудительной ликвидации страховых организаций, организации по формированию и ведению базы данных, страховому омбудсману по информированию страхователей

1. В целях доведения до страхователей (застрахованных, выгодоприобретателей), лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховая организация, страховой брокер, организация, гарантирующая осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае принудительной ликвидации страховых организаций, организация по формированию и ведению базы данных, страховой омбудсман должны иметь интернет-ресурс.

2. На интернет-ресурсе страховой организации размещается следующая информация:

1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы, в том числе филиалов и представительств;

2) сведения об акционерах;

3) сведения о руководящих работниках;

4) сведения о государственном регистрационном номере и бизнес-идентификационном номере;

5) сведения о номере, дате выдачи лицензии;

6) сведения об осуществляемых видах деятельности;

7) годовая финансовая отчетность, подтвержденная аудиторской организацией, за три предыдущих отчетных года;

годовая консолидированная финансовая отчетность, подтвержденная аудиторской организацией, за три предыдущих отчетных года (при наличии);

9) отчеты об итогах деятельности за три предыдущих отчетных года (при наличии);

10) сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в объединении страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров (при наличии);

11) присвоенные страховой организации рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);

12) сведения о созданных страховых (перестраховочных) пулах (для страховой (перестраховочной) организации, являющейся ведущей в деятельности страхового (перестраховочного) пула);

13) правила страхования по видам страхования в добровольной форме, по которым предусматривается возможность заключения договора страхования в электронной форме, с возможностью просмотра их предыдущих редакций, внесенных в них изменений и дополнений;

14) информация о размерах страховых тарифов (страховых премий, взносов) по видам страхования в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа. Инструкция по требованиям к методам оценки и принципам расчета страховых тарифов по классам (видам) страхования страховых (перестраховочных) организаций утверждается нормативным правовым актом уполномоченного органа.

3. На интернет-ресурсе страхового брокера размещается следующая информация:

1) информация, указанная в подпунктах 1), 3), 4), 5), 6), 7), 8), 9) и 10) пункта 2 настоящей статьи;

2) сведения об акционерах (участниках);

3) сведения о действующем договоре страхования гражданско-правовой ответственности страхового брокера перед третьими лицами, включая номер и дату заключения договора, наименование страховщика, объект страхования и перечень рисков, являющихся предметом заключения договора, период его действия и страховую сумму по договору.

4. На интернет-ресурсе организации, гарантирующей осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае принудительной ликвидации страховых организаций, размещается следующая информация:

1) информация, указанная в подпунктах 1), 2), 3), 4), 6), 7), 9) и 10) пункта 2 настоящей статьи;

2) сведения о страховых организациях-участниках.

5. На интернет-ресурсе страхового омбудсмана размещается следующая информация:

1) информация, указанная в подпунктах 6), 9) и 10) пункта 2 настоящей статьи;

2) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы офиса страхового омбудсмана, в том числе его филиалов и представительств;

3) сведения об избрании страхового омбудсмана;

4) перечень страховых организаций, входящих в состав совета представителей страхового омбудсмана;

5) внутренние правила, регламентирующие деятельность страхового омбудсмана, в том числе порядок и сроки рассмотрения заявлений по разрешению споров и принятия решений, а также меморандумы, заключенные с участниками страхового рынка.

6. На интернет-ресурсе организации по формированию и ведению базы данных размещается следующая информация:

1) информация, указанная в подпунктах 1), 4), 6), 9) и 10) пункта 2 настоящей статьи;

2) сведения о руководителях;

3) сведения об акционерах (участниках).

7. Порядок размещения информации на интернет-ресурсе страховой организации, страхового брокера, организации, гарантирующей осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае принудительной ликвидации страховых организаций, страхового омбудсмана, организации по формированию и ведению базы данных устанавливается уполномоченным органом.

8. В случае изменения места нахождения своего постоянно действующего органа, изменения наименования страховая организация, страховой брокер обязаны известить об этом страхователей посредством опубликования объявления в двух периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан, на казахском и русском языках не позднее месячного срока и на интернет-ресурсе страховщика в течение десяти рабочих дней.

В случае изменения места нахождения своего обособленного подразделения страховая организация, страховой брокер обязаны известить об этом своих страхователей посредством опубликования объявления в двух периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан, на казахском и русском языках не позднее месячного срока и на своем интернет-ресурсе в течение десяти рабочих дней.

9. При заключении договора исламского страхования страхователь вправе запросить у исламской страховой организации заключение совета по принципам исламского финансирования, подтверждающее соответствие правил страхования требованиям, указанным в главе 6-1 настоящего Закона.»;

16) пункт 3 статьи 16-3 изложить в следующей редакции:

«3. Требования к минимальному размеру уставного и собственного капитала страхового брокера устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.»;

17) статьи 17 и 18 изложить в следующей редакции:

«Статья 17. Деятельность страхового брокера и требования, предъявляемые к ней

1. Деятельность страхового брокера является исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию уполномоченным органом.

Страховому брокеру запрещается:

1) осуществлять деятельность страхового агента;

2) участвовать в государственных закупках по предоставлению услуг, связанных с заключением договоров страхования;

3) передавать риски в перестрахование перестраховщику-нерезиденту Республики Казахстан при участии двух и более страховых брокеров-нерезидентов Республики Казахстан;

4) выдавать работникам и аффилированным лицам деньги без первичных учетных документов;

5) предоставлять финансовую помощь на безвозмездной основе, за исключением финансовой помощи работникам страхового брокера на сумму, не превышающую стократный размер месячного расчетного показателя.

Абзацы десятый — двенадцатый подпункта 17 пункта 10 введены в действие с 1 января 2019 года

2. Страховой брокер осуществляет следующие виды брокерской деятельности:

1) посредническую деятельность по заключению договоров страхования от своего имени и по поручению страхователя;

2) посредническую деятельность по заключению договоров перестрахования от своего имени и по поручению перестрахователя (цедента).

3. Деятельность страхового брокера может включать в себя осуществление следующих видов деятельности:

1) консультационную деятельность по вопросам страхования (перестрахования);

2) поиск и привлечение физических и юридических лиц к страхованию (перестрахованию);

3) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния страховых (перестраховочных) организаций;

4) сбор информации об объектах страхования в целях проведения сравнительного анализа услуг, предоставляемых страховыми (перестраховочными) организациями;

5) разработку по поручению клиентов условий страхования (перестрахования), критериев выбора страховщиков (перестраховщиков), оказание экспертных услуг по выявлению страховых рисков;

6) подготовку и (или) оформление по поручению страхователя (цедента) необходимых для заключения договора страхования (перестрахования) документов, сбор информации по вопросам страхования;

7) оформление по поручению страхователя (цедента) договора страхования (перестрахования);

сбор страховых премий от страхователей (цедентов) по договорам страхования (перестрахования) для их последующего перевода страховым (перестраховочным) организациям при наличии соответствующего соглашения со страхователем (цедентом);

9) размещение страховых рисков по договорам страхования (перестрахования) или сострахования (совместного перестрахования) по поручению клиентов;

10) обеспечение правильного и своевременного оформления документов при заключении договора страхования (перестрахования), осуществлении страховой выплаты, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а также других документов, связанных с заключенными договорами страхования (перестрахования);

11) проведение консультаций и оказание содействия в получении страхователем (цедентом), выгодоприобретателем страховой выплаты при наступлении страхового случая;

12) оформление в соответствии с предоставленными полномочиями необходимых документов для получения страховой выплаты;

13) сбор по поручению страхователя (цедента) страховых выплат от страховых (перестраховочных) организаций для их последующей передачи страхователю (цеденту), выгодоприобретателю;

14) подготовку документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по поручению заинтересованных лиц;

15) организацию услуг экспертов по оценке ущерба и определению размера страховой выплаты;

16) деятельность, указанную в пункте 4 статьи 15 настоящего Закона;

17) управление деятельностью страхового (перестраховочного) пула на основании соглашения с его участниками.

4. Страховому брокеру запрещается осуществление инвестиционной деятельности по размещению сумм страховых премий или страховых выплат, полученных от страхователя (цедента) или страховщика (перестраховщика).

Страховой брокер вправе размещать собственные средства на депозитах в банках второго уровня Республики Казахстан.

5. Страховой брокер при осуществлении своей деятельности не является стороной договора страхования (перестрахования).

6. Основные права, обязанности и ответственность страхового брокера должны быть определены в его внутренних правилах осуществления деятельности страхового брокера.

7. Любое вознаграждение страховому брокеру за осуществление им брокерской деятельности, указанной в пункте 2 настоящей статьи, в интересах страхователя (цедента) подлежит уплате только страхователем (цедентом), за исключением случая, предусмотренного пунктом 8 настоящей статьи.

8. Если страховой брокер и (или) его аффилированное лицо — страховой брокер (в том числе страховой брокер-нерезидент Республики Казахстан) осуществляли посредническую деятельность по заключению договоров страхования и (или) перестрахования по одному страховому риску, то страховой брокер и его аффилированное лицо — страховой брокер (в том числе страховой брокер-нерезидент Республики Казахстан) производят взаиморасчеты между собой, связанные с вознаграждением по указанному страховому риску.

9. Условия и порядок осуществления деятельности страхового брокера определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Статья 18. Посредническая деятельность страхового агента и требования, предъявляемые к ней

1. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются договором поручения с учетом требований настоящего Закона и нормативных правовых актов уполномоченного органа.

Требования к договору поручения, заключаемому между страховой организацией и страховым агентом, устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Страховой агент лично совершает действия, на которые уполномочен страховой организацией, и не вправе передоверять их совершение иному лицу.

Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается.

2. Страховая организация обязана исполнять обязательства по договору страхования, заключенному страховым агентом от ее имени и по ее поручению.

Страховая организация несет ответственность за совершение страховым агентом следующих действий:

1) заключение договоров страхования, а также совершение действий страхового агента, выходящих за пределы установленных полномочий;

2) заключение договоров страхования по классам (видам) страхования, по которым у страховой организации отсутствует лицензия уполномоченного органа;

3) намеренное введение в заблуждение страхователя по условиям заключения договора страхования;

4) несоблюдение требований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан по оформлению договора страхования и документов, на основании которых заключается договор страхования;

5) иные нарушения требований законодательства Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.

Страховая организация не несет ответственности за действия страхового агента, не связанные с осуществлением им посреднической деятельности, предусмотренной законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.

3. Условия, обязательные к соблюдению страховым агентом, в том числе по вопросам учета и хранения бланков страховой отчетности, работы с наличными деньгами, устанавливаются внутренними документами страховой организации с учетом требований законодательства Республики Казахстан.

4. Страховому агенту запрещается принятие от страхователя, являющегося юридическим лицом, платежа наличными деньгами в уплату страховой премии при заключении договоров страхования от имени и по поручению страховой организации.

Данное ограничение не распространяется на прием страховым агентом платежа наличными деньгами от лиц, временно въезжающих на территорию Республики Казахстан, в оплату страховой премии по договору страхования на пунктах пропуска через Государственную границу Республики Казахстан.

Полученные страховым агентом страховые премии (страховые взносы) подлежат сдаче страховой организации в полном объеме путем перевода на банковский счет или в кассу страховой организации.

Выплата комиссионного вознаграждения страховому агенту страховой организацией осуществляется только после получения страховой организацией страховой премии (страхового взноса) в полном объеме, уплаченном страхователем по соответствующему договору страхования.

5. Страховому агенту запрещается удерживать с полученных им от страхователей страховых премий причитающееся ему вознаграждение по договору поручения.

6. Не допускается осуществление посреднической деятельности страховых агентов в пределах полномочий, предусмотренных статьей 18-2 настоящего Закона, по одному договору страхования двумя или более страховыми агентами.

Не допускается осуществление посреднической деятельности страховых агентов по договорам:

пенсионного аннуитета, заключаемым в соответствии с Законом Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»;

аннуитетного страхования, заключаемым в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»;

страхования, заключаемым в рамках государственных закупок в соответствии с Законом Республики Казахстан «О государственных закупках»;

страхования, по которым страхователями являются национальный управляющий холдинг, национальные холдинги, национальные управляющие компании, национальные компании, Национальный Банк Республики Казахстан;

страхования, по которым страхователями являются государственные органы, государственные учреждения, государственные предприятия, юридические лица, пятьдесят и более процентов голосующих акций (долей участия в уставном капитале) которых принадлежат государству, и аффилированные с ними юридические лица;

Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе

Статья 2. Законодательство Республики Казахстан об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам

Статья 3. Объект обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам

Статья 4. Цель и основные принципы обязательного страхования ответственности владельцев объектов

Статья 4-1. Особенности осуществления обязательного страхования ответственности владельцев объектов

Статья 5. Объекты, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам

Статья 6. Лица, гражданско-правовая ответственность которых подлежит обязательному страхованию

Статья 7-1. Информационное взаимодействие

Статья 7. Государственный надзор и контроль в области обязательного страхования ответственности владельцев объектов

Статья 8. Договор обязательного страхования ответственности владельцев объектов и порядок его заключения

Статья 8-1. Требования к страховщику и интернет-ресурсам при pаключении договора обязательного страхования ответственности владельцев объектов в электронной форме

Статья 9. Действие договора обязательного страхования ответственности владельцев объектов

Статья 10. Прекращение действия договора обязательного страхования ответственности владельцев объектов

Статья 11. Досрочное прекращение договора обязательного страхования ответственности владельцев объектов

Порядок, условия и последствия досрочного прекращения договора обязательного страхования ответственности владельцев объектов определяются в соответствии с гражданским законодательством Республики Казахстан.

Статья 12. Права и обязанности страхователя

Статья 13. Права и обязанности страховщика

Статья 14. Права третьих лиц

Статья 15. Размер страховой суммы

Статья 16. Размер страховой премии

Статья 17. Порядок и сроки уплаты страховой премии

Статья 18. Определение страхового случая и размера страховой выплаты

Статья 19. Условия и порядок осуществления страховой выплаты

Статья 20. Право обратного требования к лицу, причинившему вред

Статья 21-1. Особенности урегулирования споров по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам

Статья 21. Основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты

Статья 22. Порядок рассмотрения споров

Споры, вытекающие из договора обязательного страхования ответственности владельцев объектов, рассматриваются в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.

Статья 23. Ответственность за нарушение законодательства Республики Казахстан об обязательном страховании ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам

Каждую секунду во всемирной сети Интернет регистрируются сотни тысяч пользователей. Сегодня при наличии банковской карты онлайн совершают покупки, бронируют билеты, оплачивают коммунальные услуги, кредит, пополняют счета и многое другое, что позволяет экономить массу времени без особых энергозатрат. Казахстанский рынок страхования не стал исключением, с 1 января 2019 года страховой полис в электронной форме также можно приобрести по интернету на сайтах страховых компаний в онлайн режиме. По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка на 1 февраля 2020 года в Казахстане действует 28 страховых компаний, имеющих лицензию на право осуществления страховой деятельности, 8 из которых компании по страхованию жизни и 20 компании по общему страхованию.

Бурное развитие интернет-магазинов в мире диктует свои условия мобильности, оперативности и сервиса обслуживания. В этом преимущества получения онлайн услуг неоспоримо.  Возможность получения онлайн обслуживания на рынке страхования позволяет экономить массу времени, поездка в офис страховщика и на консультацию с менеджером или вызов страхового агента может занять несколько часов, а заключение договора страхования на сайте — всего несколько минут. При этом для получения страхового полиса на сайте не требуются никакие документы – достаточно правильно заполнить данные о себе (фамилия, имя, отчество (при наличии), ИИН, номер телефона и т.д.). Не менее важным является возможность внимательно изучить условия страхования, а страховой калькулятор выдаст сразу сумму страхования (страховую премию) с учетом возможной скидки.

По некоторым обязательным видам страхования размер скидки может составлять до 10% от размера страховой премии, рассчитанной в соответствии с законодательством. По самому массовому виду страхования – по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств размер скидки составляет до 10% от размера страховой премии, рассчитанной в соответствии с законодательством. Инвалидам I и II группы, пенсионерам и участникам ВОВ и лицам, приравненным к ним, помимо скидки в обязательном порядке предоставляется льгота в размере 50% от стоимости полиса. 

Стоит отметить, что по данному виду страхования размер страховой премии напрямую зависит от присвоенного в индивидуальном порядке класса так называемой системы «бонус-малус», который, в свою очередь, зависит от количества страховых случаев (аварийности) у конкретного водителя. Поэтому для водителя автотранспортного средства, у которого высокий уровень аварийности, стоимость страхового полиса всегда будет выше чем для того, у кого уровень аварийности меньше.

Благодаря тому, что страховые компании через единую страховую базу данных имеют доступ к сведениям, содержащимся в государственных базах данных и информационных системах, большая часть заполняемой вами информации на сайте страховой компании проходит проверку и верификацию, из-за чего риск допущения ошибок сводится к минимуму.

Оплата страхового полиса может быть произведена как наличным, так и безналичным путем, при этом учитывая множество действующих на сегодняшний день платежных платформ и сервисов, с выбором способов оплаты у потенциального покупателя проблем не возникает.

После осуществления оплаты страхового полиса на указанный вами адрес электронной почты (e-mail) или номер мобильного телефона направляются уведомления от страховой компании и единой страховой базы данных о заключении договора страхования с указанием уникального номера договора. Впоследствии по уникальному номеру договора страхования на сайте страховой компании или единой страховой базы данных можно осуществить проверку действительности вашего страхового полиса.

Таким образом, онлайн-страхование предполагает отсутствие бумажного страхового полиса на бланке страховой компании, вся информация по оформленным страховым полисам хранится в информационной системе страховой компании и Единой страховой базы данных. Это позволяет водителям автотранспортных средств не иметь при себе распечатанный страховой полис для его предъявления сотрудникам дорожной полиции, так как вся информация может проверяться путем запроса в Единую страховую базу данных.

Сервис страховых компаний по онлайн-страхованию также предполагает возможность по зарегистрированному номеру телефону или e-mail, указанным при заключении договора страхования (страхового полиса), изменить, переоформить или досрочно расторгнуть ранее заключенный договор страхования. Кроме того, при наступлении страхового случая в дальнейшем будет возможность через сайт или мобильное приложение страховой компании подать заявление на получение страховой выплаты, прикрепив к нему электронные или сканированные документы.

Преимущества онлайн-страхования бесспорны – помимо вышеизложенного, оформить страховой полис можно в круглосуточном режиме в любое время, отсутствует необходимость использования услуг страхового агента, мошеннические действия по подделке или выдаче недействительных бланков страховых полисов больше не актуальны.

В дополнение следует отметить, что страхование является системой защиты имущественных интересов граждан при возникновении каких-либо неблагоприятных случаев и обстоятельств. Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения социально-экономической защиты имущественных интересов населения вне зависимости от вида — электронного или бумажного.