Компания заключила 25400 договоров имущественного страхования

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Виды договоров страхования

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
4. Предмет страхования — что страхуется.
5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
7. Срок действия договора.
8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

1. Получать страховую премию.
2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
2. Оплатить страховую премию.
3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Запомнить

1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Существует ряд критериев, определяющих, поддается ли риск страхованию:

1. риск должен быть вероятным;
2. наступление риска должно носить случайный характер;
3. риск должен входить в совокупность однородных рисков, чтобы иметь возможность применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
4. убыток, возникающий в результате наступления страхового случая, должен быть объективно измерим и иметь денежное выражение.

«Обязательства страховщика по осуществлению выплаты могут состоять либо в возмещении ущерба капиталу, либо в выплате согласованной (фиксированной) денежной суммы. На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы.

В случае страхования ущерба страховая компания обязана возмещать фактический ущерб в той мере, в которой он покрывается договором страхования».³

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Участники процесса страхования

Участниками страховых отношений по российскому законодательству являются:

1. страховые организации (страховщики),
2. страхователи,
3. выгодоприобретатели,
4. застрахованные лица,
5. страховые агенты;
6. страховые брокеры;
7. страховые актуарии;
8. объединения участников страхового рынка, в том числе саморегулируемые организации,
9. федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории Российской Федерации.

Лицензия подтверждает разрешение на право осуществления страховой деятельности.

«Формы деятельности страховщи­ков различны, но наиболее распростра­ненным типом страховщика являются страховые организации (компании) – коммерческие организации различных организационно-правовых форм, для которых создание страховых фондов и управление ими является средством получения прибыли».⁴

Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое заключает договор о страховании определенных рисков. Страхователь обязан уплачивать страховые взносы и имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем называют лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может заключить договор страхования своей жизни в пользу жены, и тогда в случае его смерти она получит страховое возмещение. Другой распространенный пример страхования в пользу третьих лиц: заемщик страхует жилье, приобретенное в рамках ипотечной сделки, в пользу кредитора, который выступает выгодоприобретателем по этому договору. Если застрахованное жилье будет повреждено или разрушено, страховая компания выплатит возмещение не собственнику жилья, а банку, выдавшему ипотечный кредит.

Если в договоре страхования жизни не указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом называют физическое лицо, чье здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение выступают объектом страхования, но которое не является стороной страхового договора. Типичные примеры застрахованных лиц: родитель страхует жизнь и здоровье своего ребенка, работодатель заключает договор негосударственного пенсионного или дополнительного медицинского страхования в пользу своего работника.

По российскому законодательству страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые выполняют поручения страховщика в рамках предоставленных им полномочий на основании гражданско-правового договора.

«Взаимоотношения между страховщиком и его агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами – обычно являются такие организации, как туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования».⁵

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.

Страховые актуарии – специалисты по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики обязаны ежегодно проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) и предоставлять результат в орган страхового надзора. Оценку имеют право проводить только страховые актуарии, имеющие квалификационный аттестат.

В России действуют объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА).

«В большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения на рынке. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. Наиболее влиятельным национальным объединением страховщиков в России является Всероссийский союз страховщиков».⁶

По российскому законодательству отраслевые саморегулируемые организации (СРО) разрабатывают и согласуют с регулятором стандарты деятельности для участников рынка, а затем контролируют соблюдение этих стандартов. Без членства в отраслевой СРО запрещено вести страховую деятельность. На начало 2017 года в России на страховом рынке была зарегистрирована только одна СРО – Всероссийский союз страховщиков.

Также участником страховых отношений выступает государство в лице органов законодательной власти, которые издают нормативные акты по регулированию страховой деятельности и органов исполнительной власти, которые осуществляют надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности. С 2013 года надзорные функции и лицензирование страховой деятельности осуществляет Центральный банк РФ.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Государственному обязательному личному страхованию подлежат лица, которых российские власти считают необходимым защищать дополнительно, главным образом от профессиональных рисков.

Это государственные служащие и сотрудники силовых структур: сотрудники налоговой службы, прокуратуры, судьи, полиции, военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы. Также установлено обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф; лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

«Страховым случаем здесь является гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности».¹⁰

ОСАГО в России введен с 1 июля 2003 года для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших водителями автотранспортных средств. Управление транспортным средством водителем, не имеющего оформленного по всем правилам полиса ОСАГО, является административным правонарушением.

При этом владельцы транспортных средств могут в добровольной форме дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность на случай, если суммы страховой выплаты по обязательному страхованию будет недостаточно, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Российские организации, осуществляющие перевозки наземным, водным или воздушным транспортом, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами за свой счет. Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес перевозчика, связанный с обязанностью возместить причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажиров, их багажу и находящимся при них вещам.

Обязательное страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем действует в России с 2013 года для обеспечения защиты интересов пассажиров в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации для защиты сбережений населения действует в России с 2004 года (в том числе – индивидуальных предпринимателей с 2014 года). В рамках государственной системы страхования вкладов эти вкладчики имеют право на получение возмещения в случае отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Центральным банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховое возмещение выплачивается в размере суммы вклада в рублях и иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада в пределах лимита, установленного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более суммы установленного лимита в совокупности.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

По одному договору объект может быть застрахован как от одного риска, так и от нескольких. Страховая сумма устанавливается отдельно для каждого страхового события (риска) и для каждого застрахованного по данному договору объекта.

Договоры имущественного и личного страхования существенно отличаются друг от друга по методике определения страховой суммы. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается, как правило, по желанию страхователя или застрахованного лица. А в договоре страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества.

Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Перечень застрахованного имущества включается в договор с указанием его стоимости на момент заключения договора.

При заключении договора личного страхования страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследование страхуемого лица для оценки его физического состояния и здоровья.

«Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре».¹¹

Обязательства страховщика по договору вступают в силу с момента уплаты страховой премии или с момента уплаты первого взноса при выплате премии в рассрочку.

Если страховая премия выплачивается в рассрочку и на момент наступления страхового случая допущена просрочка по уплате страховых взносов, это станет основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Оценка страховых тарифов страховщиком (актуарные расчеты)

Актуарные расчеты используются для исчисления расчета оптимальных тарифов, при которых страховая компания может осуществлять выплаты и при этом получать прибыль.

С помощью актуарных расчетов страховая компания определяет:

• вероятность наступления страхового случая, частоту и степень тяжести ущерба;
• расходы на страхование конкретного объекта с учетом всех рисков;
• себестоимость страховой услуги;
• тариф по конкретному виду страхования, стоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

Для исчисления размера страхового фонда страховщику необходимы сведения о том, сколько объектов примерно может пострадать или не пострадать от страхового события с учетом имеющейся статистки по таким событиям и теории вероятности. Например, вероятность смерти для лиц разного пола и возраста рассчитывается на основе демографических данных. Эти расчеты используются для определения тарифных ставок по страхованию жизни и негосударственному пенсионному страхованию.

Особенности условий возмещения ущерба (по первому риску, пропорциональный, франшиза)

Размер страхового возмещения исчисляется разными способами:

• по системе «первого риска»;
• по системе пропорциональной ответственности;
• с применением франшизы.

Применение той или иной системы возмещения ущерба указывается в договоре страхования.

Чаще всего в российской практике при заключении договора страхования используется методика расчета по системе «первого риска». По этой системе убыток, понесенный страхователем, компенсируется в полном объеме.

Система пропорциональной ответственности используется для заключения договора страхования на неполное возмещение убытка. В этом случае страховая выплата производится в определенной пропорции от величины убытка. Например, имущество имеет страховую стоимость 100 тыс. рублей, а страховая сумма по договору составляет 80 тыс. рублей или 80 % от действительной стоимости имущества. Если ущерб составит 50 тыс. рублей, что равняется 50 % действительной стоимости имущества, то страховое возмещение будет равно 50 % от 80 тыс. рублей, это составит 40 тыс. рублей.

Третий вариант возмещения ущерба осуществляется с использованием франшизы – это условие договора, по которому страховщик освобождается от обязанности возмещать убытки, если они не превышают определенного размера. Франшиза может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что действие страховки не распространяется на мелкие убытки до определенной суммы, которая указывается в договоре. Если же убыток превышает сумму франшизы, страховая компания компенсирует ущерб целиком.

Пример: размер условной франшизы по договору составляет 10 тыс. рублей. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10 тыс. рублей или менее, то страховое возмещение не выплачивают. Если ущерб оценивается на сумму более 10 тыс. рублей, ущерб возмещают полностью.

Безусловная франшиза означает, что при исчислении суммы страхового возмещения из размера ущерба вычитается определенная сумма, указанная в договоре.

Пример: сумма страхового возмещения равна 100 тыс. рублей. Безусловная франшиза по договору установлена в размере 10 тыс. рублей. Выплата составит 100 тыс. – 10 тыс. = 90 тыс. рублей.

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Влияние СМИ на поведение аудиторий при внедрении систем обязательного страхования (ОСАГО, ОМС)

Внедрение и развитие систем обязательного страхования в России, таких как обязательное медицинское страхование (ОМС) и обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, сопровождалось широкой разъяснительной кампанией в средствах массовой информации.

Например, на портале «Страхование сегодня» хранятся публикации о реформе ОМС в прессе с 1994 года. Архив насчитывает 1226 публикаций в изданиях разного уровня – от федеральных до местных.

Кампании в СМИ, освещавшие введение ОМС и ОСАГО, а затем их реформы, выполняли две основные задачи: информирования населения о нововведениях и выявления проблем, связанных с этими нововведениями.

Изменение системы медицинского обслуживания в России и внедрение ОМС в 1993 году вызвало у населения беспокойство: в середине 90-х годов в обществе циркулировало множество слухов о том, что бесплатную медицину отменят. Публикации в СМИ, в том числе инициированные представителями системы здравоохранения и Фонда ОМС, помогали разъяснять принцип действия новой системы. Особое внимание уделялось информированию населения о правах, которые получает каждый владелец полиса ОМС, и подробному описанию, как действовать, если возникают затруднения с медицинским обслуживанием. Это помогло гражданам освоить новые правила медицинского обслуживания и повысило уровень требований к работе государственных медицинских учреждений.

Введение обязательного ОСАГО в 2003 году стало первым опытом введения обязательного страхования для населения за счет собственных средств и вызвало негативную реакцию общества. Информационная кампания в СМИ, посвященная теме ОСАГО, разделилась на три основных направления: информирование населения о правах и обязанностях владельцев полисов ОСАГО, разъяснение социальной значимости ОСАГО с подачи государственных органов и резкая критика различных аспектов, связанных с введением ОСАГО.

Разъяснительные публикации в СМИ о возможностях, которые получают владельцы полисов ОСАГО, особенно с использованием реальных примеров, помогли снизить уровень негативного отношения в обществе к этому виду обязательного страхования.

Роль СМИ в расширении пользования страховыми услугами

Страховые услуги в России за некоторыми исключениями не входят в число популярных у населения финансовых услуг во многом в силу сложности их понимания и недоверия к страховым компаниям в обществе.

Наиболее востребованы у населения такие страховые услуги, как ОСАГО, КАСКО, страхование жизни для выезжающих за рубеж, страхование жизни для банковских заемщиков, а также страхование имущества, которое служит залогом для ипотечных сделок. Именно этим видам страхования посвящена основная масса публикаций в СМИ, часть из которых носит информационный характер, а часть посвящена различным проблемам, связанным с этими видами страховых продуктов. Эти публикации повышают уровень финансовой грамотности населения, что способствует росту интереса в обществе к страховым услугам.

Однако помимо указанных видов страховых услуг тема страхования не пользуется популярностью в СМИ, ориентированных на массового читателя. Информирование населения через СМИ о возможностях страхования и появлении на рынке новых видов страховых услуг происходит, как правило, с подачи самих страховых компаний, нередко в рамках публикаций на правах рекламы.

Основным источником информации о страховых услугах для населения являются специализированные информационные электронные ресурсы, посвященные финансовым услугам.

---

Сноски:

¹ Чернова Г. В. Управление рисками: учеб. пособие / Чернова Г. В., Кудрявцева А. А. – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – с. 87.

² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 7.

³ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 22.

⁴ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с.12.

⁵ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 18.

⁶ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 14.

⁷ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 24.

⁸ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 50.

⁹ Райзберг В. В. Современный экономический словарь. / Райзберг В. В. – М.: ИНФРА-М, 1998. – с. 324.

¹⁰ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 57.

¹¹ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 69.

¹² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 6

---

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. – № 32. – ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 5. – ст. 410.
3. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. –1997. – № 12. – ст. 1383.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 1. – ст. 1.
5. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300–1. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 3. – ст. 140.
6. Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992. // «Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета РФ». – 14.01.1993. – № 2. – ст. 56.
7. Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Собрание законодательства РФ. – 06.05.2002. – № 18. – ст.1720.
8. Федеральный закон от 23.12. 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. – № 52. – ст. 5029.
9. Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. – № 49. – ст. 6422.
10. Федеральный закон от 14.06.2012 «Об обязательном страховании ответственности перевозчика». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2012. – № 25. – ст. 3257.
11. Шахов В. В., Григорьев В. Н., Кузбагаров А. Н. Страховое право, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 399 с.
12. Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова, В. А. Чеванин, А. В. Шеина., Н. А. Банько. – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – 124 с.
13. Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками: учеб. пособие. / – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – 160 с.
14. Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. – М.: Проспект, 2011. – 128 с.
15. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 1998. – 477 с.
16. Чеканский А. Н., Фролова Н. Л. Микроэкономика: промежуточный уровень – М.: ИНФРА-М, 2005. – 685 с.

---

Контрольные вопросы лекции:

1. В чем состоит принцип рискового страхования?
2. Перечислите основные виды страховых рисков для личного и имущественного страхования.
3. Перечислите основные критерии, по которым определяют, поддается ли риск страхованию.
4. Кто является основными участниками страховых отношений?
5. На какие виды разделяется страхование по объекту?
6. В чем состоит отличие между добровольным и обязательным страхованием?
7. Перечислите, на какие три вида делится обязательное страхование?
8. Для чего служит страховой полис?
9. Что такое страховая премия?
10. Опишите основные системы возмещения ущерба в страховании.

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

    ОБЗОР ПО ОТДЕЛЬНЫМ ВОПРОСАМ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ, СВЯЗАННЫМ С
            ДОБРОВОЛЬНЫМ СТРАХОВАНИЕМ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН


     Верховным Судом РФ совместно с  верховными  судами  республик,
краевыми,  областными  и  соответствующими  им   судами   проведено
изучение  гражданских  дел  по  спорам,  вытекающим   из   договора
добровольного страхования имущества, рассмотренных судами России  в
период с 2010 по 2011 год.
     Предметом изучения являлись дела по искам о недействительности
договора страхования имущества (ст.ст. 930, 944, 951 и 959 ГК  РФ),
об освобождении страховщика от исполнения обязательств (ст.ст. 961,
963, 964 и 422 ГК РФ), о размере  страховой  выплаты,  о  взыскании
процентов за пользование чужими денежными  средствами   (ст. 395 ГК
РФ) и др.
     В  качестве  предмета  страхования  имущества,  как   правило,
выступают  объекты  недвижимости:  квартиры,  дома,  дачи,  здания,
сооружения, а  также  транспортные  средства,  домашнее  имущество.
Помимо этого предметом страхования имущества являлись имущественные
права, представляющие собой самостоятельную ценность.
     Форма      государственной      статистической      отчетности
предусматривает учет всех дел по спорам, связанным  с  добровольным
страхованием  имущества,  в  целом  как  по  "спорам  о   взыскании
страхового возмещения, выплат", без выделения конкретных  категорий
этих дел.
     Анализ судебной  практики  показал,  что  суды  в  большинстве
случаев правильно определяют закон, подлежащий применению к спорным
отношениям, учитывают правовые позиции Конституционного Суда  РФ  и
разъяснения Пленума Верховного Суда РФ.

                    Вопросы материального права

   Рассмотрение судами дел об оспаривании договора добровольного
                       страхования имущества

     Изучение судебной практики показало, что суды  при  разрешении
дел указанной категории правильно исходят из того,  что  отношения,
вытекающие  из  договора  страхования,  урегулированы   главой   48
"Страхование" ГК РФ, Законом  РФ  от  27  ноября  1992 г.  N 4015-I
"Об организации страхового дела в Российской  Федерации"  (далее  -
Закон  N 4015-I)  и  Законом  РФ  от  7  февраля  1992 г.  N 2300-I
"О защите  прав   потребителей"   в   части,   не   урегулированной
специальными законами.
     Кроме  того,  суды,  как  правило,  учитывают  разъяснения  по
применению   гражданского    законодательства,    содержащиеся    в
постановлении совместного Пленума  Верховного  Суда  РФ  и  Пленума
Высшего  Арбитражного  Суда  РФ  от  8  октября   1998 г.   N 13/14
"О практике применения положений  Гражданского  кодекса  Российской
Федерации о процентах за пользование чужими  денежными  средствами"
(в ред. постановления Пленума Верховного Суда РФ,  Пленума  Высшего
Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. N 34/15).
     Обобщение судебной практики  показало,  что  суды  в  основном
правильно  применяют  нормы  материального   права   и   определяют
приоритеты в соотношении  договора  и  закона  при  разрешении  дел
указанной категории.
     За  анализируемый  период  судами   рассматривались   дела   о
признании договоров страхования  недействительными  преимущественно
по искам страховщиков к страхователям.
     Наличие  законного  интереса  у  лица,   в   пользу   которого
осуществляется страхование,  является  основанием  действительности
договора добровольного страхования имущества.
     Как  показало  изучение  судебной  практики,  суды,  определив
наличие у лица, требующего выплаты страхового возмещения,  интереса
в сохранении имущества, при наступлении страхового случая принимали
во  внимание,  в  первую  очередь,  наличие  у   лица   юридической
(правовой) связи с предметом страхования.
     При этом суды правильно исходили из  того,  что  о  наличии  у
лица, в пользу  которого  осуществляется  страхование,  интереса  в
сохранении имущества свидетельствуют какие-либо права  в  отношении
застрахованного имущества или связанные с ним обязанности.
     Например,  Ш.   обратилась   в   суд  с    иском  к    филиалу
ООО "Росгосстрах" в Кировской  области   о   взыскании   страхового
возмещения, указав, что в  результате  пожара  был  уничтожен  дом,
застрахованный  по  договору  добровольного  страхования.  Ответчик
отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что  у  Ш.
не было законного интереса в сохранении застрахованного  имущества,
поскольку ею не  были  оформлены  документы,  подтверждающие  право
собственности на дом после смерти мужа.
     Удовлетворяя исковые требования Ш., суд исходил из  того,  что
она имела интерес в сохранении застрахованного дома, являвшегося ее
единственным местом жительства, следовательно, приобрела  право  на
получение страхового возмещения при возникновении страхового случая
(пожара) (по материалам  судебной  практики  Кировского  областного
суда).
     Изучение судебной практики показало, что суды, разрешая спор о
недействительности  договора  страхования  имущества  в   связи   с
отсутствием законного интереса у лица, в пользу  которого  заключен
договор, правильно исходят  из  того,  что  обязанность  доказывать
отсутствие законного интереса лежит  на  лице,  предъявившем  такое
требование.
     Страхователь  обязан  сообщить  страховщику   при   заключении
договора  добровольного  страхования  все  обстоятельства,  имеющие
существенное  значение  для  определения  вероятности   наступления
страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
     Среди обязанностей страхователя по договору страхования  закон
выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на
момент  заключения  договора  страхования  обстоятельства,  имеющие
существенное  значение  для  определения  вероятности   наступления
страхового случая и размера возможных убытков  от  его  наступления
(страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны
быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
     Неисполнение этой обязанности в силу п. 3 ст. 944 ГК РФ  может
повлечь   предусмотренные   п. 1   ст. 179    указанного    Кодекса
последствия.
     При этом, как правильно указывают суды, при разрешении  споров
данной категории  обязательным  условием  для  применения  нормы  о
недействительности сделки  является  наличие  умысла  страхователя,
направленного на сокрытие обстоятельств или  предоставление  ложных
сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных  убытков  от  его
наступления.
     Абзац 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ не содержит исчерпывающего  перечня
существенных обстоятельств, лишь  указывает  на  то,  что  таковыми
признаются обстоятельства, определенно оговоренные  страховщиком  в
стандартной форме договора страхования (страхового  полиса)  или  в
его письменном запросе.
     Например,  Ч.  обратился  в  суд  с  иском  к  ООО   СК   "ВТБ
Страхование" об обязании произвести ремонт  транспортного  средства
на станции технического обслуживания автомобилей,  продлении  срока
действия договора, взыскании судебных расходов, ссылаясь на то, что
между ним и ответчиком заключен договор  добровольного  страхования
транспортного средства. При наступлении страхового случая  (хищение
автомашины) ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в выплате  страхового
возмещения в связи  с  представлением  истцом  ложных  сведений  об
объекте страхования при заключении договора страхования.
      ООО СК "ВТБ Страхование" обратилось в суд со встречным  иском
к Ч. о признании договора страхования недействительным.
     Судом при разрешении спора  установлено,  что  при  заключении
между сторонами договора добровольного  страхования  автомашины  Ч.
сообщил страховщику не соответствующие действительности сведения об
обслуживании  страхуемого  имущества   спутниковым   противоугонным
комплексом "Кобра Коннекс Гарант". Между тем заключенный между Ч. и
ООО   "Автоконнекс"   договор    на    обслуживание    спутникового
противоугонного комплекса  "Кобра  Коннекс  Гарант"  расторгнут  до
заключения договора страхования.
     Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования  ООО  СК  "ВТБ
Страхование", суд исходил из того, что Ч. при  заключении  договора
страхования сообщил заведомо  не  соответствующие  действительности
сведения об  обстоятельствах,  имеющих  существенное  значение  для
определения вероятности наступления  страхового  случая,  и  данный
факт  является  основанием  для  признания  договора   страхования,
заключенного между сторонами, недействительным по правилам  ст. 179
ГК РФ.
     Такой вывод суда является правильным и  основанным  на  законе
(по материалам судебной практики Московского городского суда).
     Страховая сумма не должна превышать действительную  (рыночную)
стоимость застрахованного имущества.
     В силу п. 2 ст. 947 ГК  РФ  при  страховании  имущества,  если
договором страхования не предусмотрено  иное,  страховая  сумма  не
должна   превышать   его   действительную   стоимость    (страховую
стоимость). В данной  норме  заложена  диспозитивная  регламентация
определения страховой суммы.
     Вместе с тем ст. 951 ГК  РФ  прямо  предусмотрено,  что,  если
страховая сумма, указанная в  договоре  страхования  имущества  или
предпринимательского риска, превышает страховую стоимость,  договор
является ничтожным в той части страховой суммы,  которая  превышает
страховую стоимость. Причем данная императивная норма содержится  в
ст. 10 Закона N 4015-I.
     Таким образом,  страховая  сумма  определяется  по  соглашению
сторон договора  страхования,  но  при  этом  не  должна  превышать
действительную стоимость имущества. Для имущества такой  стоимостью
считается его действительная стоимость в  месте  его  нахождения  в
день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
     На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования
имущества  страховщик   вправе   производить   осмотр   страхуемого
имущества, а  при  необходимости -  назначить  экспертизу  в  целях
установления его действительной стоимости.
     В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г.
N 135-ФЗ  "Об оценочной  деятельности   в   Российской   Федерации"
(далее - Закон N 135-ФЗ), в  случае  если  в  нормативном  правовом
акте,  содержащем  требование   обязательного   проведения   оценки
какого-либо объекта, либо в договоре не  определен  конкретный  вид
стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная  стоимость
данного объекта.
     Данное правило применяется и при использовании  в  нормативном
правовом акте не предусмотренных указанным Законом или  стандартами
оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки,  в  том
числе терминов "действительная  стоимость",  "разумная  стоимость",
"эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и др.
     Согласно ст. 3 Закона N 135-ФЗ под рыночной стоимостью объекта
оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект
может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда
стороны  сделки  действуют  разумно,  располагая  всей  необходимой
информацией, а на величине цены  сделки  не  отражаются  какие-либо
чрезвычайные обстоятельства.
     Таким  образом,  при  страховании  имущества   и   определении
страховой  стоимости  сторонам   договора   следует   исходить   из
действительной стоимости имущества, которая может быть эквивалентна
рыночной  стоимости  имущества  в  месте  его  нахождения  в   день
заключения договора страхования.
     Вместе с тем ст. 948 ГК РФ установлены случаи, когда страховая
стоимость имущества может быть оспорена, а именно когда страховщик,
не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на  оценку
страхового риска (п. 1 ст. 945 названного Кодекса),  был  умышленно
введен в заблуждение относительно этой стоимости.
     Например, Т. обратился в суд с иском к ОАО "Страховое общество
"ЖАСО" о взыскании страхового возмещения, указав, что между  ним  и
ответчиком    заключен    договор     добровольного     страхования
принадлежащего  истцу  жилого  дома  и  его   внутренней   отделки.
Страховые  суммы  данного  имущества  были   определены   сторонами
соответственно в размере 750  тыс.  рублей  и  100  тыс.  рублей  с
установлением лимита выплат в указанных  суммах.  Страховая  премия
выплачена в полном объеме. В период действия договора страхования в
результате  наступления  страхового  случая  (пожара)  дом  сгорел.
Страхователю   выплачено   страховое    возмещение    в    пределах
действительной стоимости указанного имущества  в  размере  339  664
руб. Не согласившись с размером выплаченной по договору страхования
суммой, Т. обратился с иском о  возложении  на  страховую  компанию
обязанности по выплате страхового  возмещения  в  полном  объеме  в
размере 850 тыс. рублей.
     В возражениях на иск ОАО "Страховое общество "ЖАСО"  ссылалось
на ничтожность договора страхования в части  определения  страховой
суммы, превышающей действительную  стоимость  имущества,  указывая,
что на момент наступления страхового случая рыночная стоимость дома
и его внутренней отделки составляла 365 тыс. рублей.
     Частично удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того,
что в договоре страхования страхователем действительная (страховая)
стоимость  имущества  на  момент  заключения  договора  была   явно
завышена, договор страхования в части  превышения  страховой  суммы
над страховой стоимостью имущества  (в  размере  485  тыс.  рублей)
является ничтожным, в связи с чем взыскал  со  страховщика  в  счет
страхового  возмещения   25 336  руб.  При  определении   страховой
стоимости имущества суд исходил из  его  рыночной  цены  на  момент
заключения договора страхования.
     При этом суд  принял  во  внимание  тот  факт,  что,  заключая
спорный   договор   страхования,   страховщик   не   воспользовался
предоставленным ему правом и  не  произвел  экспертизу  страхуемого
имущества в целях  установления  его  действительной  стоимости,  а
согласился с указанной страхователем стоимостью имущества,  получив
соответствующий страховой взнос из расчета данной  суммы.  Сомнения
относительно достоверности представленных страхователем сведений  о
действительной  стоимости  застрахованного  имущества  возникли   у
страховщика   только   после   наступления    страхового    случая.
Доказательств  введения   страховой   организации   в   заблуждение
относительно цены, по которой имущество приобретено  страхователем,
представлено не было (по материалам  судебной  практики  Алтайского
краевого суда).

            Правовые основания освобождения страховщика
                 от выплаты страхового возмещения

     Материалы изученной судебной практики свидетельствуют  о  том,
что решение вопросов, связанных с наступлением  страхового  случая,
сопряжено с вопросом  об  основаниях  освобождения  страховщика  от
выплаты страхового возмещения.
     Зачастую  страховщики,  перечисляя  в  одном   пункте   правил
страхования, являющихся неотъемлемой частью договора  добровольного
страхования имущества, конкретные страховые случаи, в другом пункте
указывают исключения, не относящие  к  страховым  случаям  события,
произошедшие в связи с  какими-либо  действиями  страхователя,  тем
самым фактически расширяют перечень законных оснований освобождения
от выплаты страхового возмещения.
     При разрешении таких споров суды  руководствуются  ст.ст. 961,
963, 964 ГК РФ,   предусматривающими      основания    освобождения
страховщика от выплаты страхового возмещения,  и  положениями  п. 1
ст. 422 Кодекса, в силу  которого  договор  должен  соответствовать
обязательным для сторон правилам,  установленным  законом  и  иными
правовыми актами (императивным нормам), действующим  в  момент  его
заключения.
     Для наступления обязанности  страховщика  выплатить  страховое
возмещение  имущество  гражданина,  которое   было   утрачено   или
повреждено, должно являться объектом страхования.
     При разрешении указанной  категории  споров  суды  исходят  из
того, что в силу положений ст. 942 ГК РФ  при  заключении  договора
имущественного  страхования  между  страхователем  и   страховщиком
должно быть достигнуто соглашение об  определенном  имуществе  либо
ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
     В том случае, если стороны договора не согласовали специальные
требования в отношении застрахованного объекта, это условие в  силу
ст. 943  ГК  РФ  определяется  стандартными  правилами  страхования
соответствующего вида,  принятыми,  одобренными  или  утвержденными
страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).
     Например,  решением  суда   частично   удовлетворены   исковые
требования К. к ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота",  в  пользу
истца взыскано страховое возмещение, проценты за  нарушение  сроков
выплаты, судебные расходы.
     Возражая против удовлетворения исковых требований К., ответчик
указал, что истцом не представлено допустимых  доказательств  того,
что договор страхования был заключен именно в отношении  сгоревшего
жилого  дома,  поскольку  в  заявлении  и  полисе  нет   данных   о
собственнике  имущества,   не   указаны   номер   и   дата   выдачи
свидетельства  о   государственной   регистрации   права,   площадь
застрахованного  строения  не  соответствует  площади  строения  по
свидетельству и техническому паспорту.
     Разрешая спор, суд не  согласился  с  приведенными  ответчиком
доводами и указал, что имеющиеся в материалах  дела  доказательства
подтверждают, что по договору страхования  был  застрахован  именно
жилой дом, принадлежащий на праве собственности К.,  о  страховании
иного  объекта  стороны  не  могли  договориться  в  связи  с   его
отсутствием в собственности истца.  Процедура  заключения  договора
страхования, достижение сторонами договоренности  относительно  его
условий соответствуют требованиям  ст.ст. 942-945,947  ГК  РФ.  При
этом суд указал, что при  рассмотрении  заявления  К.  о  страховом
событии именно ЗАО "Страховая группа  "Спасские  ворота"  следовало
устранить  несоответствие  нумерации  и   идентифицирующих   объект
страхования  данных,  также  с  учетом  представленных   заявителем
доказательств страховщик  имел  возможность  рассмотреть  заявление
истца и принять по нему решение.  Поскольку  в  судебном  заседании
факт  повреждения  застрахованного  имущества  в  период   действия
договора страхования в результате события, признаваемого  страховым
в соответствии с п. 3.2.1  правил  страхования,  подтвердился,  суд
взыскал с ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота"  в  пользу  истца
страховую  выплату  (по  материалам  судебной  практики   Тверского
областного суда).
     Страхователь   (выгодоприобретатель)    обязан    своевременно
уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение
этой  обязанности  само  по  себе  еще  не   является   безусловным
основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
     Статьей 961 ГК  РФ  предусмотрена  обязанность  страховщика  и
выгодоприобретателя  уведомить  страховую  компанию  о  наступлении
страхового случая в порядке и сроки, установленные договором.
     Следует иметь в виду, что в данном  случае  закон  говорит  не
просто о неуведомлении страховщика, а о неисполнении обязанности по
уведомлению,  что  включает  в  себя,  в   частности,   уведомление
определенным способом и  в  определенные  сроки.  Страхователь  или
выгодоприобретатель имеют возможность оспорить  отказ  страховщика,
предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал  о
наступлении  страхового  случая,  либо  того,  что   отсутствие   у
страховщика сведений об этом не могло сказаться на его  обязанности
выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
     Например, Ч. обратился в  суд  с  иском  к  ЗАО  "СК  "Русские
страховые традиции" о взыскании страхового возмещения,  указывая  в
обоснование  иска  на  факт  заключения   с   ответчиком   договора
добровольного  страхования   принадлежащего   истцу   транспортного
средства на случай его хищения  или  повреждения,  страховая  сумма
определена сторонами в 700 тыс.  рублей,  страховая  премия  истцом
уплачена. 12 декабря  2009 г.  в  результате  дорожно-транспортного
происшествия с участием застрахованного автомобиля под  управлением
истца автомобиль был поврежден.  В  выплате  страхового  возмещения
отказано по той причине, что Ч. несвоевременно сообщил о  страховом
случае,  лишив  страховщика  возможности  проверить  обстоятельства
дорожно-транспортного происшествия собственными силами.
     Удовлетворяя исковые требования Ч., суд исходил из  того,  что
истцом представлены доказательства наступления страхового случая, в
связи  с  чем  у  страховщика  возникла  обязанность   по   выплате
страхового возмещения в соответствии с условиями договора. При этом
суд  указал,  что  в  силу  п. 2   ст. 961   ГК   РФ   неисполнение
страхователем обязанности по своевременному уведомлению страховщика
о наступлении страхового случая дает страховщику право  отказать  в
выплате  страхового  возмещения,  если  не  будет   доказано,   что
страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая  либо
что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на
его обязанности выплатить  страховое  возмещение.  В  деле  имеется
материал о привлечении Ч.  к  административной  ответственности  по
ч. 1 ст. 12.15  КоАП  РФ,  из  которого  определенно  следует,  что
страховой   случай   действительно   имел   место,   обстоятельства
дорожно-транспортного происшествия установлены. К заявлению истца о
выплате страхового возмещения  от  11  января  2010 г.  прилагалась
справка  ГИБДД,  протокол  и  постановление   об   административном
правонарушении. Следовательно, в данном случае  страховщик  не  мог
отказать  в   выплате   страхового   возмещения   со   ссылкой   на
несвоевременное  уведомление  о  страховом  случае  (по  материалам
судебной практики Алтайского краевого суда).
     Наступление страхового случая вследствие умысла  страхователя,
направленного на наступление негативных последствий или  причинение
вреда имуществу,  освобождает  страховщика  от  выплаты  страхового
возмещения.  В  случае  наступления  страхового  случая  вследствие
грубой  неосторожности  страхователя  страховщик  освобождается  от
выплаты страхового возмещения  только  в  случаях,  предусмотренных
законом.
     Из анализа поступивших на  изучение  дел  следует,  что  суды,
разрешая  дела,  связанные  с  отказом   страховщиков   в   выплате
страхового возмещения  либо  с  выплатой  страхового  возмещения  в
меньшем размере в связи с наступлением страхового  случая  по  вине
страхователя (выгодоприобретателя) вследствие  его  умысла,  грубой
неосторожности, халатности, неосмотрительности,  правильно  исходят
из  того,  что  освобождение  страховщика  от  выплаты   страхового
возмещения при наступлении  страхового  случая  возможно  только  в
случаях, предусмотренных законом.
     Так,  последствия  наступления  страхового  случая   по   вине
страхователя, выгодоприобретателя установлены ст. 963 ГК РФ, в силу
которой страховщик может  быть  освобожден  от  выплаты  страхового
возмещения, если докажет, что действия страхователя были направлены
на причинение вреда  имуществу  и  страхователь  желал  наступления
негативных последствий.
     Например, У. обратился к ЗАО "Гута-Страхование" в суд с  иском
о  взыскании  страхового  возмещения,  указав,  что  между  ним   и
ответчиком   был   заключен   договор   добровольного   страхования
автомашины. При наступлении страхового случая в выплате  страхового
возмещения  ему  было  отказано  по  тому  основанию,   что   ущерб
застрахованному  транспортному  средству  причинен   в   результате
умышленных действий У., так как он  забыл  защелкнуть  на  фиксатор
капот, вследствие чего тот открылся при движении автомобиля, разбив
стекло.
     Удовлетворяя     исковые     требования,     мировой     судья
руководствовался положениями ст.ст. 963, 964 ГК РФ и  на  основании
собранных по делу доказательств пришел к выводу о том, что умысла в
действиях  У.  не  имелось   (по   материалам   судебной   практики
Пензенского областного суда).
     В  то  же  время  в  случае  наступления   страхового   случая
вследствие     грубой     неосторожности      страхователя      или
выгодоприобретателя    (в     том     числе     его     халатности,
неосмотрительности) страховщик может  быть  освобожден  от  выплаты
страхового возмещения, если это прямо предусмотрено  законом  (п. 2
ст. 963 ГК РФ).
     Например, судом первой  инстанции  отказано  в  удовлетворении
иска X. к ООО "Страховая компания "Дальстар" о взыскании страхового
возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами и
компенсации морального вреда.
     Судом установлено, что 31  мая  2007 г.  между  сторонами  был
заключен договор страхования катера 1986 года постройки. 25  ноября
2007 г. судно загорелось и  затонуло  при  его  перегоне  с  одного
причала на другой для размещения на зимнюю стоянку.
     Отказывая в иске, суд указал,  что  в  действиях  страхователя
имела место  грубая  неосторожность,  выразившаяся  в  неисполнении
судовладельцем требований правил пользования маломерными судами  на
водных объектах Российской  Федерации.  Истцу  было  известно,  что
судно не прошло техническое освидетельствование, что с  31  октября
2007 г. закрывается  навигация  для  маломерных  судов,  однако  он
проигнорировал  установленные   пп.   3,   8   Правил   пользования
маломерными судами на водных объектах Российской Федерации  запреты
на эксплуатацию и  управление  маломерным  судном,  что  привело  к
гибели судна.
     Суд сослался на ст.ст. 265, 266 Кодекса торгового мореплавания
РФ, в силу которых страховщик не несет ответственности  за  убытки,
причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или
выгодоприобретателя либо вследствие отправки судна  в  немореходном
состоянии (по материалам  судебной  практики  Приморского  краевого
суда).
     Наступление страхового  случая  при  управлении  страхователем
транспортным средством в  состоянии  алкогольного  (наркотического)
опьянения влечет освобождение  страховщика  от  выплаты  страхового
возмещения.
     Проведенное изучение судебной практики показало, что  у  судов
при  разрешении  споров,  связанных  с  добровольным   страхованием
имущества,  возникают  затруднения  при  определении  правомерности
отказа страховщика в выплате страхового возмещения в  случае,  если
страхователь (лицо, допущенное к управлению) управлял  транспортным
средством в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения,  что
послужило причиной дорожно-транспортного происшествия.
     Ряд судов полагают, что управление  транспортным  средством  в
состоянии алкогольного (наркотического) опьянения  является  грубой
неосторожностью,    а     потому,     независимо     от     наличия
причинно-следственной связи между состоянием опьянения страхователя
и  наступившим  событием,  страховщик  освобождается   от   выплаты
страховой суммы по договору добровольного страхования имущества.
     Другие суды полагают,  что  правила  страхования  транспортных
средств в части, предусматривающей освобождение страховой  компании
от  выплаты   страхового   возмещения   по   договору   страхования
транспортного  средства  (КАСКО)   в   случае,   если   повреждение
застрахованного   транспортного   средства   произошло   по    вине
страхователя, находящегося  при  управлении  данным  автомобилем  в
состоянии   алкогольного   (наркотического)    опьянения,    должны
признаваться  судом  ничтожными,  как  противоречащие   приведенным
положениям Гражданского кодекса РФ.
     При решении данного вопроса следует исходить из того, что  под
умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя
или застрахованного лица, которые  сознательно  ведут  к  нарушению
страхового обязательства, например поджог  дома,  умышленная  порча
имущества и др.
     Грубая  неосторожность  имеет  место,  когда   лицо   осознает
противоправность и вредоносность своих действий,  но  легкомысленно
рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.
     Анализ  судебной  практики   рассматриваемой   категории   дел
показывает, что суды при разрешении  споров  к  проявлениям  грубой
неосторожности относят нарушение правил, запретов и признают данные
обстоятельства законными основаниями для  освобождения  страховщика
от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в  силу
п. 2 ст. 963 ГК РФ.
     Вместе  с  тем  в  случае,  если   условие   об   освобождении
страховщика  от  исполнения  обязательств  по  выплате   страхового
возмещения  по  риску  "ущерб  от  ДТП"  в  связи   с   совершением
дорожно-транспортного   происшествия   в   состоянии   алкогольного
(наркотического)  опьянения  содержится  в  договоре  добровольного
страхования  имущества,  а  страхователь,  будучи  ознакомленным  с
данным  условием,  управляет  транспортным  средством  в  состоянии
опьянения,  нарушая  тем  самым  абз.  1  п. 2.7  Правил  дорожного
движения,   утвержденных    постановлением    Совета    Министров -
Правительства РФ от 23  октября  1993 г.  N 1090,  что  приводит  к
совершению   дорожно-транспортного   происшествия,   то    действия
страхователя в силу п. 1 ст. 963  ГК  РФ  являются  основанием  для
освобождения страховщика от исполнения своих обязательств.
     Непредставление страхователем паспорта транспортного  средства
либо свидетельства о его регистрации,  либо  комплекта(ов)  ключей,
талона техосмотра не освобождает страховщика от выплаты  страхового
возмещения за угон (хищение) автомашины.
     Как показало изучение судебной практики по указанной категории
дел, споры о взыскании  страхового  возмещения  за  угон  (хищение)
автомашины, в выплате которого страховщиком было  отказано  по  тем
мотивам,  что  страхователь  не  представил  паспорт  транспортного
средства  либо  свидетельство  о  его  регистрации,  либо  комплект
ключей, талон техосмотра, судами разрешаются, как правило, в пользу
страхователя.
     При этом суды исходят из того, что оставление  в  транспортном
средстве регистрационных документов на него в силу  ст. 963  ГК  РФ
нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или
застрахованного лица в наступлении страхового случая.
     Например, А. обратился в суд с иском  к  ОСАО  "Ингосстрах"  о
выплате страхового возмещения и  процентов  за  пользование  чужими
денежными средствами. В обоснование  своих  исковых  требований  А.
указал, что между ним и  ответчиком  заключен  договор  страхования
автомашины.  Автомобиль  истца  был  похищен.  Ответчик   отказался

выплатить страховое возмещение, поскольку А. не  представил  полный
комплект ключей.
     Решением Кузьминского районного суда г. Москвы от  15  октября
2007 г., оставленным без изменения определением  судебной  коллегии
по гражданским делам Московского  городского  суда  от  11  декабря
2007 г., в удовлетворении исковых требований было отказано.
     Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного
Суда РФ от  12  января  2010 г.  указанные  судебные  постановления
отменены в связи  с  неправильным  толкованием  норм  материального
права,  дело  направлено  на  новое  рассмотрение  в   суд   первой
инстанции.
     При этом Судебная коллегия Верховного  Суда  РФ  указала,  что
случаи освобождения страховщика от  выплаты  страхового  возмещения
предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964  ГК  РФ,  положения  которых  не
содержат такого основания, как  непредставление  полного  комплекта
ключей от застрахованной  автомашины.  Пункты  правил  страхования,
согласно которым страховщик вправе полностью или частично  отказать
в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь утратил
какой-либо ключ от транспортного средства, не  сообщив  об  этом  в
письменной форме страховщику  в  семидневный  срок  с  момента  его
утраты  до  наступления  страхового  случая,  не  содержат   четких
критериев, которые предопределяли  бы  условия  такой  выплаты  или
отказа в ней, позволяют  принимать  решения  о  выплате  страхового
возмещения  по  усмотрению   страхового   общества,   не   являются
одинаковыми для всех страхователей, что не  гарантирует  соблюдения
принципа равенства участников соответствующих отношений.
     Разрешая спор, суд не исследовал вопрос о  форме  вины  истца,
хотя это  необходимо  было  сделать  для  решения  вопроса  о  том,
применимы ли в данном случае с учетом названных  требований  закона
п. 1 ст. 80 и п. 4 ст. 81 Правил страхования ОСАО "Ингосстрах" и не
противоречат ли они ст. 963 ГК РФ (определение Судебной коллегии по
гражданским делам Верховного Суда РФ N 5-В09-146).
     Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения в
случае нарушения страхователем  сроков  уплаты  страховых  взносов,
если договор добровольного страхования  имущества  в  установленном
порядке не прекращен или не расторгнут.
     Проведенное изучение судебной практики по спорам, связанным  с
добровольным страхованием имущества, показало, что суды  используют
различный подход для определения права  страхователя  на  получение
страхового возмещения в случае несвоевременного внесения очередного
взноса страховой премии.
     Так,  ряд  судов  при  разрешении  данной   категории   споров
рассматривают неуплату очередных страховых  взносов  как  основание
для  расторжения  договора  добровольного  страхования   имущества,
исходя из следующего.
     Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны
исполняться надлежащим  образом  в  соответствии  с  их  условиями,
односторонний   отказ   от   исполнения   обязательств,   а   также
одностороннее изменение их условий не допускаются.
     Таким образом, страхователь, не  внесший  очередной  страховой
взнос, нарушает условия договора страхования. В связи с  изложенным
страхователь лишается права  ссылаться  на  нарушение  его  прав  и
законных интересов со стороны страховщика, отказавшего в  страховой
выплате на основании условий договора страхования.
     Исходя из положений пп. 3, 4 ст. 954  ГК  РФ  договором  могут
быть  определены  последствия  неуплаты   в   установленные   сроки
очередных  страховых  взносов  в  виде   прекращения   обязательств
страховщика по выплате страхового возмещения, что не противоречит и
положениям главы 48 ГК РФ.
     Другие суды исходят из того, что страховщик не может  отказать
в  выплате  страхового  возмещения,  однако  вправе  зачесть  сумму
просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего
выплате   страхового   возмещения   по   договору    имущественного
страхования (ст. 954 ГК РФ).
     В том случае, если  в  соответствии  с  договором  страхования
страховая премия вносится в  рассрочку  и  к  моменту  установления
обстоятельств, связанных с недействительностью договора страхования
по причине превышения  страховой  стоимости  над  страховой  суммой
(ст. 951 ГК РФ), она внесена  не  полностью,  оставшиеся  страховые
взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном  пропорционально
размеру страховой суммы.
     Например, К. обратился в суд с иском к страховщику о взыскании
страхового возмещения. Истец указал, что по договору  добровольного
страхования имущества им был застрахован автомобиль.  В  результате
дорожно-транспортного  происшествия  застрахованному  транспортному
средству причинен ущерб,  возмещение  которого  является  предметом
иска.
     Страховщик,  отказывая  в   выплате   страхового   возмещения,
сослался  на  то,  что  в  договоре  было  предусмотрено   внесение
страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в  соответствии
с  которым  при   просрочке   внесения   страхователем   очередного
страхового   взноса   страховщик   освобождается   от   обязанности
выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекращенным.
     В данном случае страхователь допустил  просрочку  оплаты  двух
последующих страховых взносов. Страховой случай произошел в период,
когда страхование не осуществлялось.
     Решением  суда  первой  инстанции  в  удовлетворении   исковых
требований отказано.
     Суд кассационной инстанции судебный акт отменил  и  принял  по
делу новое решение, которым требования истца удовлетворил.
     При этом судебная коллегия  исходила  из  того,  что  согласно
действующему законодательству  и  условиям  заключенного  сторонами
договора дорожно-транспортное происшествие, в  результате  которого
автомобиль  истца  получил   механические   повреждения,   является
страховым  случаем  и  влечет  обязанность  страховщика   выплатить
страхователю страховое возмещение (по материалам судебной  практики
Архангельского областного суда).
     Между тем представляется, что предписание п. 4 ст. 954  ГК  РФ
не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика  или
отказу страховщика от страховой выплаты в  случае,  предусмотренном
договором страхования на основании п. 3 ст. 954 ГК РФ. Однако такое
положение  вступает  в  действие,  если  договором  страхования  не
предусмотрено право  страховщика  при  рассрочке  внесения  взносов
отказаться от исполнения договора либо, обладая таким правом, он по
каким-то причинам этим правом не воспользовался.
     В связи  с  изложенным  судам  при  разрешении  данных  споров
необходимо  исследовать  и  оценивать   следующие   обстоятельства:
последствия нарушения сроков и порядка  уплаты  страховых  взносов,
закрепленные в правилах  страхования;  факт  принятия  (непринятия)
страховщиком  уплаченной  после   наступления   страхового   случая
просроченной части страховой  премии;  факт  возврата  (невозврата)
страховщиком уплаченной  с  просрочкой  премии  страхователю;  факт
уведомления (неуведомления) страховщиком страхователя о расторжении
договора  страхования  в  связи  с  просрочкой  внесения  указанных
платежей.
     Утрата или повреждение имущества  должны  являться  следствием
обстоятельств, которые договором отнесены к страховым случаям.
     Изучение  дел  показало,  что  суды  при  разрешении   споров,
связанных с отказом страховщиков в выплате страхового возмещения по
тем основаниям, что ущерб имуществу  причинен  вследствие  события,
которое  согласно  договору  страхования  не   является   страховым
случаем,  правильно  применяют   закон,   учитывают   согласованные
сторонами условия договоров  страхования,  в  частности  касающиеся
перечня  страховых  случаев,   и   принимают   решения   с   учетом
установленных по делу обстоятельств, позволяющих  сделать  вывод  о
наступлении (ненаступлении) страхового случая.
     Например, между Ф. и ООО "Группа  Ренессанс  Страхование"  был
заключен договор добровольного страхования жилого дома, по условиям
которого страховыми случаями являются стихийное бедствие  и  залив,
имеющий техногенный характер. В период действия договора  произошла
деформация конструкций пристроя к жилому дому, в котором  появились
трещины.  Ответчиком  в  выплате  страхового  возмещения  Ф.   было
отказано по тем основаниям,  что  событие,  в  результате  которого
произошло повреждение, не является страховым случаем.
     Решением  суда  первой   инстанции   исковые   требования   Ф.
удовлетворены частично.
     Отменяя решение суда  и  отказывая  в  удовлетворении  исковых
требований о взыскании  страхового  возмещения,  судебная  коллегия
исходила из того, что повреждение пристроя к  дому  имело  место  в
результате  несоблюдения  нормативных  требований,  допущенных  при
строительстве и  в  процессе  эксплуатации,  что  в  силу  договора
добровольного  страхования  не  является  страховым   случаем   (по
материалам судебной практики Новосибирского областного суда).
     Управление  транспортным  средством  лицом,  не  указанным   в
страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты  страхового
возмещения по риску "ущерб".
     Результаты  анализа  судебной  практики  рассмотрения   судами
споров,   связанных   с   добровольным   страхованием    имущества,
свидетельствуют, что у судов  отсутствует  единообразный  подход  к
применению положений ст.ст. 421, 929, 942 и  943  ГК  РФ  в  случае
отказа страховщика  в  выплате  страхового  возмещения  в  связи  с
отсутствием страхового случая  по  мотиву  управления  транспортным
средством лицом, не указанным в страховом полисе.
     Например,  Н.  обратилась  в   суд   с   иском   о   взыскании
материального ущерба, ссылаясь на то,  что  между  нею  и  ООО  "СК
"Сервисрезерв"  был  заключен  договор  добровольного   страхования
принадлежащего  ей  автомобиля,  который  включал  страховые  риски
повреждения или гибели, хищения (угона) транспортного средства, его
гибели в связи с попыткой  похищения  (угона).  Во  время  действия
договора   автомобиль   был   поврежден,   транспортное    средство
восстановлению  не  подлежало.  На   момент   дорожно-транспортного
происшествия автомобилем по доверенности управлял водитель А. Истец
обратилась  к  ответчику  с   заявлением   о   выплате   страхового
возмещения, однако в выплате было  отказано,  так  как  автомобилем
управляло лицо, не указанное в страховом полисе.
     Разрешая спор, суд руководствовался ст.ст. 421, 929, 942,  943
ГК РФ и на основании  собранных  по  делу  доказательств  пришел  к
выводу  об  отсутствии   оснований   для   удовлетворения   исковых
требований,        поскольку      условиями             страхования
ООО  "СК "Сервисрезерв", с  которыми истец  в   момент   подписания
договора была ознакомлена  и  согласна,  предусматривалось,  что не
признаются страховыми  случаями  и  не   покрываются   страхованием
события, произошедшие вследствие управления транспортным  средством
лицом, не указанным в настоящем договоре  (по  материалам  судебной
практики Владимирского областного суда).
     В то же время представляется более правильной  позиция  других
судов, которые исходят из того, что  в  силу  п. 1  ст. 422  ГК  РФ
договор должен соответствовать обязательным  для  сторон  правилам,
установленным  законом  и  иными  правовыми  актами   (императивным
нормам), действующим в  момент  его  заключения,  т. е. стороны  не
вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
     Обстоятельства,   освобождающие   страховщика    от    выплаты
страхового возмещения, предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
     Учитывая, что такого  основания  для  освобождения  от  выплат
страхового возмещения, как отсутствие в страховом  полисе  указания
на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло  им
в момент ДТП, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни  иным  законом
не предусмотрено, включение данного условия в  договор  страхования
является   противоречащим   нормам    Гражданского    кодекса    и,
соответственно, оно применяться не должно.
     Кроме того,  следует  учитывать,  что  ст. 9  Закона  N 4015-I
определяет страховой риск как  предполагаемое  событие,  на  случай
наступления которого проводится страхование, а  страховой  случай -
как совершившееся событие,  предусмотренное  договором  страхования
или  законом,  с  наступлением   которого   возникает   обязанность
страховщика произвести страховую  выплату  страхователю  либо  иным
лицам.
     Таким образом, составляющими страхового случая являются только
факт возникновения опасности, от которой производится  страхование,
факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.
     Страховщик  не  освобождается  от  выплаты   (полностью   либо
частично) страхового возмещения в случае, если  страхователь  после
наступления  страхового  случая  и  оценки  страховщиком  стоимости
восстановительных  работ  произвел   ремонтные   работы   в   целях
восстановления застрахованного имущества (например, произвел ремонт
автомашины), стоимость которых превысила размер  восстановительного
ремонта, определенного страховщиком (договор КАСКО).
     Как  показало  изучение  судебной  практики,  разрешая  данные
требования, суды  исходят  из  обязанности  страховщиков  полностью
возместить расходы, понесенные страховщиком в связи с  наступлением
страхового события, при условии их документального подтверждения.
     Например, С. предъявила  в  суд  иск  к  ООО  "Росгосстрах"  о
взыскании страхового возмещения. В обоснование иска С. указала, что
заключила  с  ответчиком   договор   добровольного   имущественного
страхования     транспортного      средства.      В      результате
дорожно-транспортного происшествия транспортному средству причинены
механические повреждения.
     Страховщик  признал  событие  страховым  случаем,  выплатив  в
качестве страхового  возмещения   87 032  руб.  Однако  фактические
затраты на ремонт транспортного средства  составили   152 033  руб.
Страховщик отказал в пересмотре размера  страхового  возмещения,  в
связи  с  чем  истец  просила  взыскать  разницу  между  фактически
выплаченным страховым возмещением  и  возмещением,  полагающимся  к
выплате.
     Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из следующего.
     В   соответствии   с   правилами   добровольного   страхования
транспортных средств конкретный вариант определения размера  ущерба
устанавливается   страхователем   и   страховщиком    в    договоре
страхования.
     В силу заключенного договора  страхования  стороны  установили
порядок определения ущерба  в  форме  калькуляции  страховщика  или
ремонта  на  станции  технического  обслуживания   по   направлению
страховщика, что в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ относится к существенным
условиям договора.
     Между  тем  из  представленного  суду  полиса  страхования  не
следовало, что стороны исключили  из  перечня  размеров  страхового
возмещения фактические затраты на ремонт  поврежденного  имущества.
Напротив, в дополнительном соглашении к полису имеется перечисление
размеров страхового  возмещения,  определяемого  по  выбору  истца:
калькуляция  страховщика,   расчет   стоимости   восстановительного
ремонта независимым оценщиком,  стоимость  фактически  выполненного
ремонта поврежденного транспортного средства.
     Понесенные истцом расходы  на  ремонт  транспортного  средства
страховую сумму, определенную договором страхования, не превышают.
     Размер   фактических   затрат   страховщиком    не    оспорен,
обстоятельств, свидетельствующих о том,  что  какие-либо  ремонтные
воздействия необоснованны, в процессе судебного разбирательства  не
установлено  (по  материалам   судебной   практики   Архангельского
областного суда).

                         Страховая выплата

     В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона N 4015-I страховая выплата
определяется как денежная сумма, установленная федеральным  законом
и  (или)  договором  страхования   и   выплачиваемая   страховщиком
страхователю,   застрахованному   лицу,   выгодоприобретателю   при
наступлении страхового случая.
     При рассмотрении дел о  взыскании  со  страховщика  страхового
возмещения в виде разницы между произведенной страховой выплатой  и
фактическими   расходами    на    восстановление    застрахованного
транспортного средства  суды  правильно  исходят  из  согласованных
сторонами условий договора страхования.
     Изучение правоприменительной  практики  показало,  что  размер
ущерба,  причиненного  застрахованному   имуществу   в   результате
наступления  страхового  случая,  определяется  судами  исходя   из
рыночных цен, сложившихся в данной местности.
     Для транспортных средств, на которые распространялась гарантия
от  производителя,  стоимость   запасных   частей,   материалов   и
нормо-часов по видам ремонтных работ определяется судами по  данным
соответствующих дилеров.
     При определении  размера  страхового  возмещения  в  отношении
автомобилей, находящихся на гарантийном  обслуживании  в  сервисных
центрах официальных дилеров, суды исходят из того, что  техническое
обслуживание и ремонт таких автомобилей в  период  их  гарантийного
срока эксплуатации должны осуществляться предприятием  гарантийного
обслуживания.   Несоблюдение   условия   об   обслуживании    таких
автомобилей только в сервисных  центрах  официальных  дилеров,  как
правильно  указывают  суды,  является  основанием  для  прекращения
гарантийных  обязательств,  в   связи   с   чем   при   наступлении
гарантийного случая лицо понесет дополнительные убытки.
     В случаях,  когда  установление  тех  или  иных  обстоятельств
требовало специальных знаний,  судами  назначались  экспертизы  для
установления   причины   повреждения   объекта   страхования,   для
определения причин и следствий дорожно-транспортного  происшествия,
а также для определения размера страховой выплаты, причитающейся  в
счет возмещения вреда имуществу потерпевшего.
     Включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с
учетом износа частей, узлов и  агрегатов  транспортных  средств  не
основано на законе.
     В ходе обобщения судебной практики  по  данной  категории  дел
выявился различный подход судов к  определению  размера  страхового
возмещения,  подлежащего  взысканию,  в  зависимости  от  включения
стоимости износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств.
     Так, определением кассационной инстанции от  30  июня  2011 г.
изменено решение  суда  первой  инстанции  от  21  апреля  2011 г.,
которым исковые требования Ю. были удовлетворены частично.
     Изменяя  решение  суда  первой  инстанции,  судебная  коллегия
исходила  из  того,  что  1  августа  2010 г.  между   ЗАО   "МАКС"
(страховщик) и Ю. (страхователь) был заключен договор добровольного
страхования  транспортного   средства   в   отношении   автомобиля,
принадлежащего истцу на праве собственности, по  рискам  "хищение",
"ущерб" (полное "КАСКО"). В период  действия  договора  страхования
произошел страховой случай. Как следует из  представленного  истцом
заключения ООО "Группа Определения Стоимости" от 14  марта  2011 г.
N 8027, стоимость восстановительного ремонта автомобиля  без  учета
износа  составляет   161 614  руб.,   утрата   товарной   стоимости
автомобиля - 6158 руб. В ходе рассмотрения гражданского дела  истцу
выплачено страховое возмещение в размере 126  337  руб.  исходя  из
акта оценки, выполненного ООО "Волан", согласно которому  стоимость
восстановительного  ремонта   -  224 001   руб.,   стоимость годных
остатков - 173 000 руб., страховая сумма - 318 250 руб. При расчете
исключена  стоимость  износа  транспортного  средства   за   период
действия договора - 5% (за 4  месяца)  и  3  тыс.  рублей  по  акту
разногласий. При этом ЗАО "МАКС" ссылалось на то, что  по  условиям
договора страхования в случае,  если  стоимость  восстановительного
ремонта превышает 70% страховой суммы, признается  "полная  гибель"
автомобиля  (п. 10.21   правил   страхования),   а   нормы   износа
транспортного средства и дополнительного оборудования  в  процентах
от страховой суммы составляют (за 1- и 2-й годы эксплуатации) - 15%
(по 1,25% за каждый месяц),  если  иное  не  оговорено  в  договоре
страхования   (п. 4.8 правил): 318 250 - 173 000 - 5% (15 912 руб.)
износ - 3000 руб.  =  126 337  руб.  с  учетом    того,  что годные
остатки  остаются  у   страхователя (п. 10.21.1 правил). Вместе  с
тем размер ущерба,  взысканный  по  решению  суда  со  страховщика,
определен без учета износа принадлежащего  Ю.  автомобиля,  вопреки
требованиям указанных выше правил, в связи с чем судебная  коллегия
изменила решение суда в части размера взысканной страховой суммы. С
учетом процента износа  автомобиля,  который  за  указанный  период
составил 5%  от   страховой    суммы,   т. е. 15 912 руб., судебная
коллегия    уменьшила   размер   взысканной в пользу истца суммы  с
35 276  руб.  до 19 364 руб. (по  материалам    судебной   практики
Самарского областного суда).
     Другие  суды  полагают,  что  размер   страхового   возмещения
необходимо определять без учета амортизационного износа.
     Так, между К. и ЗАО "Страховая Группа "УралСиб" был   заключен
договор добровольного страхования транспортного средства. Страховая
сумма   по       полису     составила   1 294 270 руб.    Стоимость
восстановительного ремонта транспортного средства  при  наступлении
страхового случая составила 70% от страховой стоимости  автомобиля.
Страховой компанией произведено  страховое  возмещение  за  вычетом
суммы амортизационного износа - 130 858 руб. К. просил  взыскать  с
ЗАО "Страховая Группа "УралСиб" в его пользу 130 858 руб.
     Суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований.
     Отменяя решение районного суда, судебная коллегия указала, что
законом не  предполагается  уменьшение  страховой  суммы  на  сумму
процента износа за период действия договора, закон не  ограничивает
страховую выплату состоянием,  в  котором  находилось  имущество  в
момент причинения вреда (по материалам судебной практики Самарского
областного суда).
     В соответствии со ст.ст. 1082, 15 ГК  РФ  возмещению  подлежат
вред и причиненные убытки, под таковыми понимаются расходы, которые
лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для
восстановления нарушенного права.
     Из приведенных норм следует,  что  право  лица,  которому  был
причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и  до
причинения вреда. При таких обстоятельствах страховое возмещение не
может   быть   определено    договором    в    размере    стоимости
восстановительного  ремонта  с  учетом  износа  частей,   узлов   и
агрегатов  транспортного  средства,  так  как  в  противном  случае
возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен
вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено  в
худшее состояние, чем до причинения вреда.
     Кроме  того,  в  силу  ч. 1  ст. 422  ГК  РФ  договор   должен
соответствовать обязательным  для  сторон  правилам,  установленным
законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим
в момент его заключения.
     Право  страхователя  (выгодоприобретателя)  в  случае   гибели
застрахованного имущества отказаться от своих прав на него в пользу
страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового
возмещения) в размере полной страховой суммы установлено  названной
нормой права.
     Поскольку    нормами    гражданского    законодательства    не
предусмотрена  выплата  страхового  возмещения  в  случае   "полной
гибели" транспортного средства за  вычетом  суммы  амортизационного
износа и остаточной стоимости транспортного  средства,  то  наличие
данного положения в договоре страхования средств автотранспорта или
в правилах добровольного комплексного страхования  автотранспортных
средств противоречит федеральному закону, что недопустимо.
     В соответствии с п. 5 ст. 10 Закона N 4015-I в случае  утраты,
гибели застрахованного имущества страхователь,  выгодоприобретатель
вправе отказаться от своих прав на  него  в  пользу  страховщика  в
целях  получения  от  него  страховой  выплаты  в  размере   полной
страховой суммы.
     Как  правило,  у  судов  не  возникает  вопросов  относительно
применения данной нормы  закона  по  рискам  "хищение",  "ущерб"  в
случае   утраты,   гибели   имущества,   когда    выгодоприобреталь
отказывается от  своих  прав  на  застрахованное  имущество, годные
остатки в пользу страховщика.
     Например, определением суда кассационной  инстанции  оставлено
без изменения  решение  суда  первой  инстанции,  которым  частично
удовлетворены исковые требования М. к ООО "Росгосстрах" о взыскании
страхового возмещения по договору страхования, в пользу М. взыскано
страховое возмещение в размере 53 943 руб., а М.  обязана  передать
ООО "Росгосстрах" годные остатки автомобиля (по материалам судебной
практики Самарского областного суда).
     Проценты   за   пользование   чужими   денежными   средствами,
предусмотренные ст. 395 ГК РФ, подлежат взысканию с момента  отказа
страховщика в выплате страхового возмещения или его  выплаты  не  в
полном объеме.
     В большей части поступивших на обобщение дел  истцами,  помимо
требований о взыскании страхового возмещения, заявлялись требования
о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по
основаниям, установленным ст. 395 ГК РФ.
     Согласно  ст. 395  ГК  РФ  за  пользование  чужими   денежными
средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от  их
возврата,  иной  просрочки  в  их  уплате   либо   неосновательного
получения или сбережения  за  счет  другого  лица  подлежат  уплате
проценты на  сумму  этих  средств.  Размер  процентов  определяется
существующей  в  месте  жительства  кредитора,  а  если  кредитором
является юридическое лицо - в месте его нахождения учетной  ставкой
банковского процента на день исполнения денежного обязательства или
его соответствующей части. При взыскании долга в  судебном  порядке
суд может удовлетворить  требование  кредитора  исходя  из  учетной
ставки банковского процента на день предъявления иска или  на  день
вынесения  решения.  Эти  правила  применяются,  если  иной  размер
процентов не установлен законом или договором.
     Если убытки, причиненные кредитору неправомерным  пользованием
его денежными средствами, превышают сумму процентов,  причитающуюся
ему на основании п. 1 названной  статьи,  он  вправе  требовать  от
должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
     Проценты за пользование чужими средствами  взимаются  по  день
уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными  правовыми
актами или договором не установлен для начисления  процентов  более
короткий срок.
     Анализ  судебной  практики  показывает,  что   при   взыскании
процентов  за  пользование  чужими  денежными   средствами   судами
применяется  процентная  ставка   рефинансирования,   установленная
Банком России,  которая  наиболее  близка  по  значению  к  учетным
ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
     Например, судом первой инстанции было рассмотрено  гражданское
дело  по  иску  С.  к  ООО  "Росгосстрах"  о  взыскании  страхового
возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами.
     Разрешая  спор,  суд  исходил  из  того,  что  ответчиком   не
выполнены  его  обязательства,  вытекающие  из  условий   договора,
предусмотренные ст. 929 ГК РФ, и пришел к выводу об  удовлетворении
исковых требований о  взыскании  процентов  за  пользование  чужими
денежными средствами в сумме 12 766 руб., рассчитанных за  174  дня
просрочки выплаты в размере 264 154 руб. с учетом банковской ставки
рефинансирования  10% годовых  (по  материалам  судебной   практики
Тамбовского областного суда).
     Вместе с тем анализ судебной практики по спорам,  связанным  с
добровольным  страхованием  имущества,   показал,   что   у   судов
Российской Федерации нет однозначного подхода к решению вопроса,  с
какого именно времени начисляются проценты  за  пользование  чужими
денежными средствами.
     Некоторые суды полагают, что проценты  за  пользование  чужими
денежными средствами  следует  начислять  с  момента  вступления  в
законную  силу  решения  суда   о   присуждении   сумм   страхового
возмещения.
     Например, К. обратилась в суд с иском  с  ОАО  "Энергетическая
Страхования Компания" о взыскании процентов за  пользование  чужими
денежными средствами, ссылаясь на то, что между  ней  и  ответчиком
был заключен договор  добровольного  страхования  автотранспортного
средства. В период  действия  названного  договора  автомобиль  был
похищен. В выплате страхового возмещения  было  отказано.  Решением
суда первой инстанции  от  19  мая  2008 г.  исковые  требования  о
взыскании страхового возмещения удовлетворены. Решение  вступило  в
законную силу 6 августа 2008 г.
     Решением суда первой инстанции с ответчика  взысканы  проценты
за пользование чужими денежными средствами за период с 6 августа по
24 декабря 2008 г., т. е. по день его исполнения.
     Удовлетворяя  исковые  требования  К.,  суд  первой  инстанции
исходил из того, что  согласно  разъяснениям,  изложенным  в  п. 23
постановления совместного Пленума  Верховного  Суда  РФ  и  Пленума
Высшего  Арбитражного  Суда  РФ  от  8  октября   1998 г.   N 13/14
"О практике применения положений  Гражданского  кодекса  Российской
Федерации о процентах за пользование чужими  денежными  средствами"
(в ред. постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума  Высшего
Арбитражного Суда РФ от 4 декабря  2000 г.  N 34),  в  том  случае,
когда суд  возлагает  на  сторону  обязанность  возместить  вред  в
деньгах,  на   стороне   причинителя   вреда   возникает   денежное
обязательство по уплате определенных судом сумм. С  момента,  когда
решение суда вступило в законную силу, если иной момент не указан в
законе, на сумму, определенную в решении при  просрочке  ее  уплаты
должником, кредитор вправе начислить  проценты  на  основании  п. 1
ст. 395  ГК  РФ  (по  материалам  судебной  практики   Саратовского
областного суда).
     Более  правильной  является  позиция  других  судов,   которые
полагают, что проценты за пользование чужими  денежными  средствами
следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового
возмещения или его выплаты не в полном объеме.
     Например, истец обратился в суд с иском к страховой компании о
взыскании процентов за  пользование  чужими  денежными  средствами,
указывая на то, что между ним и  ответчиком  был  заключен  договор
добровольного  страхования  автотранспортного  средства.  В  период

действия   названного   договора   произошло   дорожно-транспортное
происшествие,  в  результате  которого  автомобилю  были  причинены
механические   повреждения.   В   выплате   страхового   возмещения
ответчиком было отказано. Решением  суда   первой    инстанции   от
12 января 2011 г.   исковые    требования  о   взыскании страхового
возмещения   удовлетворены. Решение   вступило  в     законную силу
21 февраля 2011 г.
     Решением суда первой инстанции с ответчика  взысканы  проценты
за пользование чужими денежными средствами начиная с 21 февраля  по
11 июля 2011 г., т. е. по день его исполнения.
     Определением  суда  кассационной  инстанции   данное   решение
изменено,  проценты  за  пользование  чужими  денежными  средствами
взысканы за период с 29 июля 2008 г., т. е. со дня отказа в выплате
страхового возмещения.
     Изменяя  решение  суда  первой  инстанции,  судебная  коллегия
исходила  из  того,  что  обязательство  страховщика   по   выплате
страхового  возмещения  возникает  из  договора  страхования  и  не
является  ответственностью  за  убытки,  причиненные  в  результате
страхового случая. После вступления договора страхования в  силу  у
страховщика  возникает  собственное  обязательство  выплатить   при
наступлении  страхового  случая  определенную  денежную   сумму   в
порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.
     Следовательно,   страховое   возмещение   является    денежным
обязательством, за несвоевременное исполнение которого  применяется
ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.
     Исходя     из   п. 1   ст. 314   ГК РФ,   если   обязательство
предусматривает или позволяет определить день  его  исполнения  или
период времени, в  течение  которого  оно  должно  быть  исполнено,
обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент  в
пределах такого периода.
     В  данном  случае  общество  и  истец   в   п. 10.2.2   Правил
страхования  средств  автотранспорта,  утвержденных  приказом  ОСАО
"Россия" от 20 апреля 2007 г., установили обязанность страховщика в
течение  18  дней  после  получения  всех  необходимых  документов,
подтверждающих  наступление  страхового   случая,   признать   факт
наступления страхового случая  или  принять  решение  об  отказе  в
выплате страхового возмещения, а потому  именно  с  момента  отказа
страховщиком в выплате страхового  возмещения  подлежат  начислению
проценты за пользование чужими денежными средствами (по  материалам
судебной практики Тюменского областного суда).

                     Утрата товарной стоимости

     Утрата  товарной  стоимости  транспортного  средства  является
реальным ущербом и подлежит возмещению  по  договору  добровольного
страхования транспортного средства.
     Из анализа правоприменительной практики усматривается,  что  у
судов отсутствует  единообразие  по  вопросу  об  отношении  утраты
товарной стоимости транспортного средства к реальному ущербу.
     Ряд  судов  относят  утрату  товарной  стоимости  к  реальному
ущербу. Разрешая требования о возмещении утраты товарной стоимости,
суды исходят из следующего.
     В силу ст. 929 ГК РФ по  договору  имущественного  страхования
одна сторона  (страховщик)  обязуется  за  обусловленную  договором
плату  (страховую  премию)  при  наступлении   предусмотренного   в
договоре события  (страхового  случая)  возместить  другой  стороне
(страхователю) или иному лицу, в пользу которого  заключен  договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки
в  застрахованном  имуществе  либо   убытки   в   связи   с   иными
имущественными   интересами   страхователя   (выплатить   страховое
возмещение) в  пределах  определенной  договором  суммы  (страховой
суммы).
     В частности, по договору имущественного страхования может быть
застрахован  риск  утраты,  гибели  или  повреждения  транспортного
средства.
     Статьей 943 ГК  РФ  предусмотрено,  что  условия,  на  которых
заключается  договор   страхования,   могут   быть   определены   в
стандартных правилах страхования соответствующего  вида,  принятых,
одобренных  или   утвержденных   страховщиком   либо   объединением
страховщиков (правилах страхования).
     В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено,  может
требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если  законом
или  договором  не  предусмотрено  возмещение  убытков  в   меньшем
размере.
     Под реальным ущербом понимаются  расходы,  которые  лицо,  чье
право  нарушено,  произвело  или  должно   будет   произвести   для
восстановления  нарушенного  права,  утрата  или  повреждение   его
имущества (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
     Утрата  товарной  стоимости  представляет   собой   уменьшение
стоимости   транспортного   средства,   вызванное   преждевременным
ухудшением   товарного   (внешнего)   вида   автомобиля    и    его
эксплуатационных  качеств  в  результате   снижения   прочности   и
долговечности отдельных деталей, узлов и  агрегатов,  соединений  и
защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного  происшествия  и
последующего ремонта.
     Таким образом, утрата товарной стоимости относится к реальному
ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных  частей  автомобиля,
поскольку уменьшение его потребительской стоимости  нарушает  права
владельца транспортного средства, и в ее возмещении страхователю не
может быть отказано.
     То  обстоятельство,  что  страхование  риска  утраты  товарной
стоимости не предусмотрено договором страхования, само по  себе  не
является  основанием  для  отказа  в  удовлетворении  требований  о
взыскании  страхового  возмещения,  поскольку  в  ст. 942   ГК   РФ
страховой случай определяется как событие,  на  случай  наступления
которого осуществляется страхование.
     Таким  образом,  по  смыслу  приведенных  правовых  норм,  под
страховым случаем  по  риску  "ущерб"  понимается  повреждение  или
уничтожение  застрахованного  имущества   в   результате   событий,
указанных в договоре страхования (правилах страхования).
     Правилами страхования и договором  страхования  предусмотрено,
какие предполагаемые  события  признаются  страховыми  рисками,  по
которым может быть заключен договор страхования (в  частности,  это
ущерб).  Утрата  товарной  стоимости   не   может   быть   признана
самостоятельным страховым риском, так как  она  является  составной
частью  страхового  риска  "ущерб",   поскольку   при   наступлении
страхового случая входит в объем материального ущерба, причиненного
транспортному  средству  в  связи  с  повреждением   в   результате
дорожно-транспортного происшествия.
     Таким   образом,   поскольку   утрата    товарной    стоимости
транспортного средства относится к реальному ущербу,  она  подлежит
взысканию  со  страховой  организации  по  договору   добровольного
страхования.
     Другие суды при разрешении данных требований исходят из  того,
что  в  силу  п. 2  ст. 1  ГК  РФ  граждане  (физические  лица)   и
юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские  права
своей волей и в своем интересе. Они свободны в  установлении  своих
прав и обязанностей на основе договора и  в  определении  любых  не
противоречащих законодательству условий договора.
     Например, суд первой  инстанции,  отказывая  в  удовлетворении
требований страхователя о взыскании суммы утраты товарной стоимости
автомобиля, указал следующее.
     Согласно  пп.  1,2,4  ст. 943  ГК  РФ  условия,   на   которых
заключается  договор   страхования,   могут   быть   определены   в
стандартных правилах страхования соответствующего  вида,  принятых,
одобренных  или   утвержденных   страховщиком   либо   объединением
страховщиков, и обязательны для страхователя.
     Как указано в  п. 4.5  правил  добровольного  страхования,  не
покрывается страхованием по рискам "ущерб" и "автокаско" возмещение
утраты товарной стоимости.
     В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические  лица  свободны  в
заключении договора. Условия договора  определяются  по  усмотрению
сторон, кроме случаев, когда  содержание  соответствующего  условия
предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
     Согласно п. 1 ст. 422 ГК  РФ  договор  должен  соответствовать
обязательным для сторон правилам,  установленным  законом  и  иными
правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его
заключения.
     В соответствии с пп. 7.9.4 и 8.1.4 правил  страхования  размер
возмещаемого убытка определяется страховщиком на основании  размера
прямого ущерба в соответствии со сметой  (калькуляцией)  затрат  на
восстановление поврежденного транспортного  средства,  составленной
экспертом  страховщика  либо  подтверждающей  фактические   затраты
страхователя на восстановление транспортного средства  в  ремонтной
организации.
     Величина  утраты   товарной   стоимости   направлена   не   на
восстановление транспортного средства, а на компенсацию причиненных
вследствие неправомерных действий убытков.
     Правилами  страхования  средств  наземного  транспорта   прямо
оговорено  исключение  из  суммы  страхового  покрытия  по   рискам
"ущерб", "автокаско" суммы  утраты  товарной  стоимости,  вызванной
страховым случаем.
     С  указанными  правилами   истец   при   заключении   договора
добровольного имущественного страхования транспортного средства был
ознакомлен. Своей подписью в страховом полисе он  удостоверил  свое
согласие на заключение договора на условиях,  установленных  в  том
числе правилами страхования.
     Правила страхования, содержащие положения об исключении утраты
товарной стоимости из страхового возмещения, не противоречат закону
и  иным  правовым  актам,  регулирующим  отношения,  вытекающие  из
договоров   страхования   (по    материалам    судебной    практики
Новгородского областного суда).
     Представляется  более  правильной  позиция   судов,   согласно
которой утрата товарной стоимости транспортного  средства  является
реальным ущербом и подлежит возмещению  по  договору  добровольного
страхования транспортного средства.

                         Исковая давность

     Срок исковой давности исчисляется с момента, когда  страховщик
отказал в выплате страхового  возмещения  или  выплатил  его  не  в
полном объеме.
     Статьей 966 ГК РФ  установлен  сокращенный  двухгодичный  срок
исковой  давности  по  спорам,  вытекающим  из  правоотношений   по
имущественному страхованию.
     Определение в договоре страхования  или  стандартных  правилах
страхования  соответствующего   порядка   исполнения   обязанностей
участников договора страхования, в  том  числе  установление  срока
уведомления страховщика о наступлении страхового  случая,  указание
перечня  документов,  которые  должен  приложить   страхователь   к
уведомлению,  определение  срока,  в  течение  которого  страховщик
должен принять решение о  выплате  (или  об  отказе  в  выплате)  и
осуществить выплату, позволяет сторонам, а в случае  спора -  суду,
исследуя возникшее между сторонами страховое правоотношение,  точно
установить  в   каждом   конкретном   случае   не   только   момент
возникновения   соответствующей   обязанности   у   одной   стороны
(страховщика), но и момент возникновения  у  другой  стороны  права
требовать ее исполнения и защиты своего  права  при  нарушении  его
страховщиком.
     Анализ  судебной  практики  рассмотрения  дел,   связанных   с
добровольным  страхованием  имущества,   показал,   что   у   судов
единообразного подхода к определению момента начала  течения  срока
исковой давности по данной категории дел нет.
     Ряд судов полагают, что срок  исковой  давности  начинается  с
момента наступления страхового случая. При  этом  суды  исходят  из
того, что в соответствии с положениями ст. 929  ГК  РФ  обязанность
страховщика возместить страхователю убытки и, следовательно,  право
последнего требовать  выплаты  страхового  возмещения  возникают  с
момента наступления страхового случая.
     Более  правильной  представляется   позиция   судов,   которые
полагают, что срок исковой давности по данной категории дел следует
исчислять с момента, когда страховщик отказал в выплате  страхового
возмещения или выплатил его не в полном объеме.
     Например, Т. обратился в суд с иском к ОАО "Страховое общество
"Сургутнефтегаз" в лице  Киришского филиала о взыскании  страхового
возмещения. В обоснование заявленных требований истец  сослался  на
то,  что  им  был  заключен  с  ответчиком  договор   добровольного
страхования  транспортного   средства.   По   вине   З.   произошло
дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю
Т. были причинены технические повреждения. Т. просил суд взыскать с
ОАО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" в лице Киришского  филиала
страховое возмещение, расходы по оплате государственной госпошлины,
а также расходы по оплате услуг представителя.
     Представитель ответчика исковые требования не признал,  заявил
ходатайство о применении срока исковой давности.
     Разрешая вопрос  о  применении  срока  исковой  давности,  суд
установил,   что   15   октября   2007 г.,   т. е.  с   соблюдением
установленного п. 12.1.2 правил  страхования  наземного  транспорта
трехдневного срока, Т.  обратился  к  страховщику  с  заявлением  о
страховом событии с приложением  страхового  полиса,  водительского
удостоверения, свидетельства о регистрации транспортного  средства.
30 сентября 2009 г. к данным документам  истцом  была  приложена  и
принята  страховщиком  справка  формы  748  о  дорожно-транспортном
происшествии,  которая,  будучи  не   полностью   оформленной,   не
позволяла  разрешить  вопрос  о  виновном  в   дорожно-транспортном
происшествии  лице  и  обстоятельствах  происшествия.   Истец,   не
признанный по уголовному делу потерпевшим,  был  лишен  возможности
каким-либо способом повлиять на расследование, органы  следствия  о
результатах расследования его уведомлять обязаны не были.
     В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ  по  обязательствам,  срок
исполнения   которых   не   определен   либо   определен   моментом
востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда
у кредитора возникает право  предъявить  требование  об  исполнении
обязательства, а если должнику предоставляется  льготный  срок  для
исполнения   такого   требования,   исчисление   исковой   давности
начинается по окончании указанного срока.
     Отказывая в удовлетворении заявления  ответчика  о  применении
последствий пропуска срока исковой давности, суд исходил  из  того,
что о нарушении своего права  Т.  узнал  лишь  24  ноября  2009 г.,
получив  от  ОАО  "Страховое  общество  "Сургутнефтегаз"   в   лице
Киришского филиала письменный отказ в страховой выплате,  в  суд  с
названным  иском  обратился  14  декабря  2009 г.  Таким   образом,
установленный законом для рассматриваемого случая  двухлетний  срок
исковой давности, исчисляемый с 24 ноября 2009 г., Т.  пропущен  не
был (по  материалам  судебной  практики  Ленинградского  областного
суда).
     Вместе с тем при разрешении  споров  по  требованиям,  которые
страховщик в порядке суброгации имеет  к  лицу,  ответственному  за
убытки, возмещенные в  результате  страхования,  следует  применять
срок   исковой   давности,   установленный   нормативными   актами,
регулирующими отношения  между  страхователем  и  ответственным  за
причиненный ему ущерб лицом.

                              Выводы

     Обобщение   судебной   практики   по   спорам,   связанным   с
добровольным страхованием имущества, показало, что судами  в  целом
правильно   и   единообразно   применяются    нормы    действующего
законодательства, регулирующего данные вопросы.
     Однако   в   ряде   случаев   судами   допускаются   нарушения
законодательства при разрешении дел  этой  категории,  а  также  не
всегда  учитываются  разъяснения,  содержащиеся   в   постановлении
совместного  Пленума  Верховного  Суда   РФ   и   Пленума   Высшего
Арбитражного Суда РФ  от  8  октября  1998 г.  N 13/14  "О практике
применения положений Гражданского кодекса  Российской  Федерации  о
процентах за пользование чужими денежными средствами".
     В  целях  недопущения  подобных  фактов  судам,  в  частности,
необходимо:
     - проводить надлежащим образом подготовку дел данной категории
к судебному разбирательству, исключив случаи незаконного  отказа  в
принятии искового заявления,  а  также  необоснованного  оставления
исковых заявлений без движения;
     - рассматривать  дела  по  спорам,  связанным  с  добровольным
страхованием  имущества,  с   учетом   всех   юридически   значимых
обстоятельств.
     Кроме того, проведенное обобщение показало, что при разрешении
споров  данной  категории  у  судов  возникают  вопросы,  требующие
разъяснения   Верховного   Суда   РФ   в   форме   соответствующего
постановления Пленума.

                       (Обзор утвержден Президиумом Верховного Суда
                            Российской Федерации 30 января 2013 г.)


                           _____________