Компании предлагающие услугу исправления кредитной истории могут за плату стереть негативную

Услуга у мошенников стоит от 20 тысяч до 40 тысяч рублей. Между тем проверить кредитную историю и получить выписку можно бесплатно

Мошенники за 40 тысяч рублей предлагают исправить кредитную историю, хотя сделать это можно бесплатно. Клиентам банков звонят представители компаний, представляются финансовыми консультантами и сообщают о возможных ошибках в кредитной истории, предлагая проверить ее и исправить неточности, если они есть. За такую услугу мошенники просят от 20 тысяч до 40 тысяч рублей, рассказали РБК в Объединенном кредитном бюро.

После проверки выясняется, что история клиента — корректная. Пока неизвестно, сколько заемщики заплатили мошенникам. При этом проверить кредитную историю и получить выписку можно бесплатно, говорит член Ассоциации руководителей службы информационной безопасности Александр Токаренко.

С начала карантина число обращений в бюро кредитных историй заметно увеличилось. Раньше запросы рассылались от имени компаний, а сейчас приходят от конкретных заемщиков. Обращения подготовлены по шаблону, подписи очень похожи, встречаются одинаковые фразы, например «оспариваю все с 2015 года», рассказали в бюро. Таких писем приходит по несколько сотен за неделю, что блокирует работу бюро, поскольку требует времени.

Чаще всего ошибки в кредитной истории появляются по вине банков. Они вовремя не сообщают об операциях клиента, говорит генеральный директор инвесткомпании «Инфраструктура России» Станислав Машагин.

В банках тоже отмечают увеличение обращений по кредитным историям. Правда, там это связывают с тем, что стали реже выдавать кредиты. Сейчас банки одобряют лишь каждую пятую заявку на кредит, в прошлом году заем получал каждый третий обратившийся.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Возникает резонный вопрос, как почистить кредитную историю, используя законные и гарантированные способы. Информация, изложенная в статье, станет ответом на вопрос.

Как определить плохая или хорошая КИ?

Индикатором хорошей кредитной истории является беспроблемная выдача кредитов на весьма привлекательных условиях. Клиентов с хорошей кредитной историей банки ценят и удерживают индивидуальными предложениями.

Если же, намереваясь поехать на отдых или решив обновить мебель в квартире, клиент отправляет заявку на кредит, приложив необходимые документы. И вдруг получает необоснованный отказ — это повод задуматься о качестве финансовой информации, находящейся в личной кредитной истории.

Можно ли и как очистить кредитную историю в общей базе?

Кредитная история — это систематизированная информация о погашенных и текущих кредитах и займах, о своевременности внесения платежей и допущенных промахах, задолженностях по налогам, штрафам и плате за коммунальные услуги.

Это своеобразный архив сведений, позволяющий кредитным организациям, оценивать уровень платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Хранится кредитная история в базах данных специально для этого созданных коммерческих организаций — бюро кредитных историй. БКИ в России насчитывается более десятка. Банки заключают договоры с определенными или со всеми бюро, и пользуются данными, которые БКИ собирают, обрабатывают, хранят и передают.

Доступ к базе данных заемщики и банки напрямую не имеют, поэтому произвести самостоятельно какие-либо манипуляции, связанные с зачисткой информации, однозначно невозможно.

Есть ли законные способы чистки кредитной истории?

Несанкционированное правоохранительными органами удаление данных из кредитной истории считается серьезным преступлением. Поэтому не стоит принимать от явных мошенников или людей, совершающих должностное преступление, предложения удалить негативные факты из КИ.

Обновить кредитную историю не удастся, даже изменив фамилию, получив новый паспорт или сменив место жительство. Информация обо всех изменениях передается в общероссийские базы данных.

Кредитная история хранится в базе данных в течение 10 лет. По истечении этого периода времени происходит автоматическое обнуление.

Можно воспользоваться законным способом удаления из базы данных информации, компрометирующей финансовую репутацию ее обладателя. Это в том случае, когда кредитная организация допустила серьезную ошибку и передала неверные данные о клиенте. Клиент, запросив собственную кредитную историю и обнаружив в ней записи о кредитах, которые он не получал или выплатил в срок, вправе:

• собрать документы, подтверждающие ошибку;
• подать заявление в суд.

На основании решения суда, признавшего ошибочность негативных фактов, информация удаляется из базы данных безвозвратно. Иначе, как убрать плохую кредитную историю последовательными законными действиями, не получится.

Цена очистки или удаления кредитной истории у мошенников

Мошенники, представляющиеся сотрудниками бюро кредитных историй, нередко предлагают услуги по корректировке сведений. Конечно, не безвозмездно, а за 10-15 тысяч российских рублей. Алгоритм аферы, следующий:

• Клиент, попавший на удочку, передает свои персональные данные.
• Переводит деньги безналичным способом.
• Получает на почту досье, содержащее лишь положительные факты.

Не стоит даже сомневаться, что досье будет “липовым”, а деньги будут потрачены впустую. Мошенники обычно остаются безнаказанными, ведь:

• во-первых, тщательно скрываются;
• во-вторых, заемщики, желающие стереть кредитную историю, не обращаются в полицию.

Способы улучшения кредитной истории

Опираясь на реальные факты, расскажем, как почистить кредитную историю в России бесплатно, при этом не нарушая закон. Исправить кредитную историю, тем самым сформировав положительное мнение о себе, можно единственным путем — внесением свежей информации о новых займах и их своевременном погашении.

Кредитная карта

Претендовать на ипотечный или долгосрочный потребительский кредит, имея плохую кредитную историю, значит, преднамеренно ухудшать ее. А вот попытаться обратиться в небольшой банк за кредитной картой — реальный шанс для начала процедуры оздоровление КИ.

Дополнительных финансовых потерь можно избежать, грамотно используя возможности беспроцентного периода.

Проявив себя в качестве ответственного исполнителя, не допускающего просрочек, можно дождаться предложения от банка в виде повышенного кредитного лимита.

Учтите, чем больше новой положительной информации появится в кредитной истории, тем лучше. Поэтому не стремитесь погашать задолженность раньше положенного срока.

Депозит

Открыть накопительный вклад в банке можно даже имея незначительную сумму сбережений. Депозит позволит сохранить накопления и даже преумножить их. А наличие свободных средств, размещенных в кредитной организации, сформирует положительный образ клиента, не имеющего проблем с финансами.

К тому же банки охотнее кредитуют заемщиков, обеспечивающих своевременный возврат долга наличием вкладов.

Рефинансирование или реструктуризация

Закредитованность может привести к сложной ситуации, даже не связанной с финансовыми проблемами. Просто имея несколько кредитов в разных банках, заемщик может допускать ошибки по срокам и размерам ежемесячных платежей.

Проще обратиться в надежный банк и рефинансировать кредиты — объединить их в один с комфортной датой погашения и посильной финансовой нагрузкой. Реструктуризация же позволит преодолеть трудную жизненную ситуацию, путем изменения условий договора.

Ответственное исполнение текущих обязательств непременно повысит уровень доверия к клиенту.

Микрокредит в банке

Даже солидные банки предлагают услуги экспресс-финансирования. Такие кредиты оформляются моментально и с минимальным пакетом документов. Конечно, процентная ставка не будет низкой, но при негативном реноме, клиенту выбирать не приходится.

Если попытка получения денег будет неудачной, не стоит бегать по банкам и подавать безуспешные заявки. Каждый отказ будет только ухудшать историю и понижать рейтинг благонадежности клиента.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые организации лояльно относятся к сложным клиентам. Выдавая деньги под проценты, значительно превышающие банковские, МФО:

• не требуют подтверждения платежеспособности;
• не проверяют кредитную историю.

Но, если МФО — это единственная организация, готовая выдать кредит. Стоит:

• воспользоваться ее услугами;
• стать постоянным клиентом;
• начать формировать положительную кредитную историю.

При выборе МФО рекомендуется обращать внимание на два важных момента:

• Взаимодействуйте с той компанией, которая после успешного гашения займа, выдаст справку о качественном исполнении обязательств. Накопив 3-5 справок, клиент сможет предъявить их банку в качестве подтверждения статуса надежного заемщика.
• Ищите такую МФО, которая снижает ставки после определенного количества своевременно погашенных займов.

Покупка товаров в рассрочку

Воспользуйтесь предложением торговых сетей и приобретите в рассрочку действительно нужную в хозяйстве вещь: технику или предмет мебели. Процедура покупки в кредит происходит оперативно, поэтому у сотрудников банка просто недостаточно времени на:

• отправку запроса в БКИ;
• ожидание ответа.

В данном случае клиент не пускает деньги на ветер, а пытается поймать двух зайцев: совершить выгодную покупку и улучшить кредитную историю.

Как исправить кредитную историю, если имеются неточности?

Ответственный заемщик, столкнувшийся с проблемами в сфере кредитования, должен проверить свою кредитную историю и убедиться, что вся информация в документе соответствует действительности и не содержит неточностей.

Для этого необходимо получить актуальную кредитную историю в БКИ, которое обязано предоставить досье в печатном виде раз в год совершенно бесплатно. Можно:

• обратиться в представительство БКИ;
• написать заявление в отделение банка, предоставляющего платные услуги выдачи кредитного отчета;
• отправить письменный запрос, заверив подпись у оператора почтовой связи.

Получив документ:

• Необходимо сверить записи с имеющимися на руках документами: кредитными договорами, платежными квитанциями, справками о погашении кредита.
• Обнаружив технические ошибки, такие как некорректные паспортные данные, незакрытые кредиты, просрочки платежа, следует:
• писать в бюро кредитных историй;
• прикладывать копии документов, подтверждающих ошибки;
• требовать исправления неточностей.

Не поленитесь и не поскупитесь запросить собственное кредитное досье в разных бюро кредитных историй. Так как почистить кредитную историю в БКИ необходимо не в одном, а в нескольких.

Вместе с ростом популярности микрозаймов, растёт количество так называемых кредитных брокеров, которые якобы могут помочь взять выгодный банковский кредит. В качестве дополнительной услуги от подобных помощников часто предлагается и программа для исправления кредитной истории.

Плохая кредитная история

Существует мнение о том, что подпорченную ранее кредитную историю возможно несколько улучшить, используя исправление микрозаймами. И это мнение имеет под собой веские основания, а также некоторые практические подтверждения.

Навсегда покинуть чёрный список банка, если вы уже там оказались, практически невозможно, но взять займ для улучшения кредитной истории – вполне здравая идея. Само собой, имеется в виду, что любые новые займы будут возвращаться вами без каких-либо задержек и просрочек, в стиле «идеального заёмщика». Только так новые займы помогут улучшить кредитную историю за счёт увеличения количества абсолютно успешных для обеих сторон случаев сотрудничества с банком или МФО.

Сомнительные услуги

Следует понимать, что практически всё, что вы можете сделать для «обеления» своей КИ, вы можете сделать самостоятельно. Мы настоятельно рекомендуем поискать отзывы о услуге, к которой вы, возможно, собираетесь прибегнуть. При этом отзывы желательно найти как можно более «живые», смотрите на тематических форумах и сообществах, постарайтесь пообщаться с автором отзыва лично.

Ещё лучше будет, если кто-нибудь из ваших знакомых, друзей или родственников, который уже попался однажды на эту удочку, объяснит вам в деталях, что помощникам подобного плана доверять не стоит. Этот совет звучит, возможно, несколько цинично – однако он точно будет полезным.

Прежде всего, никогда не вносите никаких предоплат за услуги, в которых вы не уверены на все 100%. Любые адекватные кредитные брокеры и другие люди, занимающиеся финансовой помощью за определённый процент, получают свою оплату только по факту получения кредита или улучшения КИ.

Последствия для нерадивого заемщика

Большинство сегодняшних заёмщиков уже довольно хорошо осведомлены о всех возможных последствиях просрочек платежей, невыплаты взятых займов вообще, игнорирования банков и МФО. Тем не менее, многие продолжают наступать на те же грабли, портят свою кредитную историю, попадают в «долговую яму» из которой крайне тяжело выбраться.

Помните, что предотвратить возникновения любых подобных проблем всегда значительно проще и дешевле, чем пытаться выбраться из них позже. Пользуясь этой рекомендацией и здравым смыслом, старайтесь поступать с умом и расчётом, особенно когда дело касается ваших финансов.

Микрозайм и исправление кредитной истории

Сейчас вы легко найдёте огромное количество предложений онлайн, гарантирующих качественную помощь в оформлении займа либо помощь в исправлении кредитной истории.

На деле же бывает так, что человек, желая исправить КИ или получить кредит с плохой КИ, приходит в офис для получения помощи. Предоставляет документы и прочие данные.

«Помощники» уверяют, что у них «всё схвачено» с банками, и очень скоро всё будет великолепно, если вы согласитесь оплатить их услуги в размере 10% от общей суммы желаемого кредита, либо в виде фиксированной предоплаты. После этого данные клиента отправляются в несколько банков в качестве запроса на получение кредита. И по ним приходят отказы. Точно такие же отказы, какие пришли бы в ответ на личное обращение клиента в эти банки.

В результате, толку от таких услуг в большинстве случаев не заметно. Зато они вполне могут ещё сильнее ухудшить ваше положение, благодаря целой серии новых отказов и другим подобным негативным факторам.

Решили исправить свою кредитную историю – занимайтесь этим лично. Не стоит доверять сомнительным «помощникам». 

Инвестиционные страховки для 80-летних, «кредитные плечи» в брокерском обслуживании, навязывание страховок и юридических услуг и платное исправление кредитных историй — такие жалобы поступали в Центробанк от граждан в прошлом году. В целом по сравнению с 2018-м количество обращений снизилось почти на 3%. При этом сохраняется рост претензий к работе микрофинансовых организаций, однако не все они имеют под собой почву — регулятор даже ввел в этом году понятие «обоснованная жалоба». Зачем это понадобилось, а также о том, какие изменения в поведенческом надзоре готовит ЦБ, в интервью «Известиям» рассказал руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Михаил Мамута. Он также сообщил, что в нынешнем году ЦБ будет проводить мониторинг по банкротству физлиц — его результаты будут направлены в Минэкономразвития, которое отвечает за совершенствование этой процедуры.

Пошли на снижение

— Чем отличался 2019-й с точки зрения жалоб потребителей финуслуг?

— Могу сказать, что прошлый год, пожалуй, стал первым, когда мы в полном объеме стали применять инструментарий превентивного поведенческого надзора. Методология была разработана и протестирована нами в секторе НФО в 2018 году, а с 2019-го мы применяем ее и в банковском секторе. Суть в том, что по результатам анализа жалоб потребителей мы выявляли проблемные зоны и активно взаимодействовали с участниками рынка для их устранения. Параллельно, совместно с правительством, Госдумой и Советом Федерации, шла работа по совершенствованию законодательства. В результате удалось переломить ряд негативных трендов.

В прошлом году впервые удалось добиться снижения количества жалоб практически по всем направлениям. Если в 2018-м мы фиксировали этот тренд только в секторе некредитных финансовых организаций, то в 2019-м это коснулось и банков. В 2019 году в Банк России поступило 246,6 тыс. жалоб, из них на долю кредитных организаций пришлось 57,4%, на НФО — 33,2%. По сравнению с 2018-м количество жалоб сократилось на 2,8%, или на 7,1 тыс. И мы связываем эту тенденцию с изменениями в политике работы финансовых организаций с клиентами, а также с усилением поведенческого регулирования и надзора.

— Разве менее 3% — существенное снижение обращений?

— Важно отметить, что этот процесс шел на фоне роста большинства секторов финансового рынка. Кроме того, в прошлом году мы уточнили методику подсчета. Раньше жалобой мы считали каждое письмо, пришедшее к нам по почте или через интернет-приемную. Но нередко гражданин, например, заключал договор с банком, затем — с микрофинансовой организацией, потом у него мог возникнуть спор с обеими компаниями, и мы получали от него письмо, в котором он излагал все проблемы сразу. Но поскольку это разные финансовые организации, разбирательство проводится в каждом случае отдельно. И мы приняли решение считать за единицу каждую жалобу в отношении разных финансовых компаний, даже если они собраны в одном письме потребителя.

Чтобы оценить динамику, нам пришлось по этой новой методике пересчитать и обращения за 2018 год. Оказалось, что тренд на снижение сохранился, жалоб становится меньше. Кстати, если мы вернемся к старому способу подсчета, то увидим более позитивную динамику — сокращение более чем на 5%.

Когда мы рассматриваем жалобы, мы не только пытаемся исправить то, что уже произошло, но и анализируем ситуацию, даем рекомендации участникам рынка, чтобы исключить нарушения в будущем. Недостаток внимания к клиентам может нести риски не только для конкретной компании, но и приводить к недоверию в отношении рынка в целом, потому что негативная информация всегда распространяется быстрее и имеет большее влияние на сознание людей, чем позитивная.

— Какие отрасли финрынка были наиболее проблемными в прошлом году? Изменились ли лидеры по жалобам?

— В отношении банков поступило 141,6 тыс. жалоб (снижение на 0,6%). На НФО и участников корпоративных отношений — 81,9 тыс., что на 16,5% меньше, чем в 2018 году. Сокращение по НФО произошло в основном за счёт жалоб на действия страховщиков (на 34%). Хотя ОСАГО и сохранило пальму первенства, ситуация здесь значительно улучшилась. Количество жалоб по этому направлению в прошлом году сократилось на 36,7% и составило 33,2 тыс. Есть основания полагать, что благодаря мерам Банка России количество жалоб по ОСАГО и дальше продолжит снижаться.

По негосударственным пенсионным фондам количество обращений по переходной кампании 2019 года сократилось на 17,8%. Она завершилась со значительно меньшим количеством нарушений, чем раньше. Одна из причин — новый закон с требованием информировать граждан о рисках потери инвестдохода.

— За счет чего снизилось количество жалоб на банки?

— Здесь очень хорошую динамику мы наблюдали по проблеме ипотечных кредитов — снижение на 27,4%. Такой результат достигнут в том числе благодаря введению «ипотечных каникул», которые решили важную проблему, когда заемщик на определенном этапе не может обслуживать долг и договориться с банком об изменении графика платежей или условий договора. Кроме того, заработали механизмы рефинансирования, в том числе по льготным кредитам, и мы контролируем качество таких программ у банков.

Другим драйвером снижения (на 4,3%) по банкам стал сегмент потребительского кредитования. Проанализировав эти жалобы, мы увидели три основных проблемы. Первая — с погашением кредита, включая отказ банка от реструктуризации и рефинансирования, вторая — некорректное с точки зрения потребителя взыскание при возникновении сложностей с погашением, третья — навязанные услуги. По каждому направлению вели работу, постоянно взаимодействовали с банками.

Перестраховали

— Какие жалобы вам запомнились в прошлом году?

— Например, один банк продавал ИСЖ всем клиентам без ограничений по возрасту. К нам поступила жалоба от человека, которому на момент приобретения пятилетнего ИСЖ было почти 80 лет. В результате работы с этой жалобой в правила банка было внесено уточнение, что этот продукт не следует активно предлагать лицам старше 70 лет, потому что это неэтично. Банк проверил все договоры, и в случаях, когда была выявлена продажа ИСЖ лицам старше 70 лет, вне зависимости от того, истек ли период охлаждения, им всем было предложено забрать деньги без потерь и при желании разместить их на депозит.

Мы также выявляем депозиты «с условием», когда человек при заключении договора вклада должен подписать дополнительный договор — открыть ИИС или сделать что-то еще. Обязанности такой нет, депозит (или вклад) — это публичный договор.

— Это же чистая навязанная услуга.

— Да, но, к сожалению, мы такие случаи выявляли неоднократно и внимательно следим за этой проблемой.

Еще одна тема связана с взысканиями, когда человеку звонят или пишут чаще, чем положено по закону. Взаимодействуя с банками и МФО, мы в этом направлении достаточно далеко продвинулись, исключив наиболее одиозные практики. По ряду организаций мы наблюдаем значительное снижение количества жалоб, но мы также поддерживаем идею усиления надзора за взысканиями вообще. Наша позиция — для человека нет разницы, с кем он взаимодействует, кто истребует долг, поэтому и нарушения при взыскании должны оцениваться и наказываться одинаково.

— По взысканию есть и другая практика МФО, которую сейчас начали перенимать банки: включение в договор согласия заемщика на обращение к третьим лицам.

— Мы считаем практику обращения к третьим лицам без их согласия незаконной.

— Как вообще человек может поручиться за согласие третьего лица?

— В «доисторические» времена человек в графу «поручитель» мог вписать имя друга, знакомого, кого-то еще, даже не ставя его в известность. Это незаконно, и в таких ситуациях звонить людям без их согласия нельзя. Когда мы выявляем подобные случаи, даем компаниям сигнал, и пока не сталкивались с ситуацией, чтобы они на этот сигнал не отреагировали должным образом.

Еще одна работа, начавшаяся в 2019 году, продолжится в 2020-м, — это контроль за своевременной передачей кредиторами информации в Бюро кредитных историй и за тем, чтобы кредитор без согласия гражданина не запрашивал информацию о нем в БКИ. За такие нарушения мы сейчас активно применяем меры.

— Вроде банки почти на автомате просят подпись для обращения в БКИ?

— Тем не менее бывают случаи, когда это происходит без согласия гражданина. Они выявляются, и мы за это штрафуем и банки, и небанковские кредитные организации. Однако везде причины разные: например, в ходе консолидации кредитной организации объединяется несколько баз клиентов и не во всех базах есть документальные подтверждения согласия на запрос в БКИ. Что позитивно — мы вместе с кредитными организациями выработали пути снижения подобных рисков, и я думаю, что здесь должен быть более спокойный фон в 2020 году.

— Какие еще интересные случаи нарушений выявила ваша служба?

— Например, некоторые банки и МФО предлагали гражданам услугу «улучшения кредитной истории». Сама эта услуга сомнительная: суть ее в том, что заемщик берет небольшой кредит или заем, отдает его вовремя, а компания рассылает во все кредитные бюро информацию о том, какой человек молодец, что он вовремя расплатился, и это его кредитную историю обеляет. Однако кредитор и так обязан передавать информацию в БКИ, а брать за это деньги незаконно.

— За это берут деньги? Я думала, это просто рекламный трюк.

— Да. Когда мы выявили эту ситуацию, полностью вскрыли ее масштаб, компании признали нарушение. Сейчас они уже вернули гражданам несколько десятков миллионов рублей, а еще около 100 млн — на очереди.

— Какие услуги продают банки?

— Самая известная — страховка, но в этом случае действует период охлаждения, в течение которого от услуги можно отказаться. Некоторые банки вместе с кредитом продавали дополнительные юридические услуги. То есть заемщику продавалась юридическая поддержка, которая «зашивалась» в договор и, более того, зачастую оплачивалась за счет кредитных средств — заемщик отдавал часть кредита на оплату услуги, которая ему была не нужна. Отказаться от нее было по закону нельзя, потому что период охлаждения на такие услуги не распространяется. Во всех подобных случаях в результате рекомендаций, которые регулятор направил банкам, данные услуги были отключены. Однако риск подобного злоупотребления всё равно есть, и мы за этим внимательно следим.

И поскольку добровольные стандарты продаж, разработанные банковскими ассоциациями, не действуют так, как хотелось бы, сейчас речь уже идет о полномочиях регулятора устанавливать правила продаж финансовых инструментов через кредитные организации, особенно когда они работают как агенты страховой компании или профучастника фондового рынка. А гражданам советуем быть бдительными и обращать внимание, например, на заранее проставленные в тексте договора галочки.

— Кстати, о брокерах. Какие у них выявляете нарушения?

— У брокеров был интересный случай, связанный с маржинальной торговлей. Человек заключил договор брокерского обслуживания, в котором не было так называемого плеча — он рисковал только своими деньгами, внесенными на брокерский счет. Как показал анализ жалобы, брокер в одностороннем порядке изменил правила предоставления услуги и включил в нее возможность маржинальной торговли. Подпись клиента он нам предоставить не смог, пытаясь доказать, что она была, хотя на самом деле ее не было. Человек в результате не только потерял свои деньги, но и остался должен. Он написал нам жалобу, и в результате расследования мы увидели, что его согласия на плечо не было. Брокер возместил клиенту денежные средства и убыток принял на себя.

Финграмотность задним числом

— Неужели только позитив и сокращение жалоб?

— Во-первых, мы пока в начале пути — эту работу мы будем вести постоянно. Во-вторых, есть сегмент, где наблюдался рост, — это микрофинансовые организации. Мы получили 28 тыс. обращений и рост за год составил более 25%. Основной объем жалоб на МФО традиционно связан с проблемами при взыскании просроченной задолженности — 13,9 тыс., или 49,6% от общего количества. Причем обращения касаются не только самих организаций, но и профессиональных взыскателей — как легальных коллекторов, так и «черных». Но потребитель-то всегда жалуется на МФО, где он взял заем!

И здесь я хочу отметить важный момент. В прошлом году мы ввели такое понятие, как обоснованные жалобы, и посмотрели на все поступившие к нам обращения через призму того, действительно ли нарушаются права потребителя или нет.

— Имеете в виду, что зачастую люди жалуются без оснований?

— И микрофинансовый рынок в этом смысле показателен. Например, в прошлом году потребители узнали о снижении дневного процента по краткосрочным микрозаймам, а он последовательно опускался до 1%. Также вступили в силу новые ограничения предельной задолженности (сейчас это полторы суммы займа). И многие сочли, что данные новации будут работать и в отношении займов, взятых ими еще в 2017–2018 годы. Обращения от таких граждан как раз и стали значимой причиной роста жалоб на рынке МФО. Однако принятые законы, как правило, работают в отношении договоров, которые подписаны после вступления документа в силу. И тут именно этот вариант.

А еще в 2019 году у нас появилось новое определение, которое по-простому можно назвать «помогли — не помогли». Например, часто люди пишут, что у них проблемы с погашением кредита и они не могут договориться с банком. И хотя Банк России не занимается имущественными спорами, мы обычно просим кредитную организацию внимательнее рассмотреть жалобу клиента и постараться найти взаимоприемлемое решение. Ведь в последнем случае выигрывает и клиент и банк, сохраняющий обслуживаемый кредит и лояльность заемщика.

— Это реально работает?

— Финансовые организации, которые приняли модель устойчивого долгосрочного развития, идут клиенту навстречу. Кстати, бывает, что и человек, у которого возникли проблемы, не пробовал обращаться в свой банк или другую финансовую компанию, а сразу начал писать в органы власти… Это его право, но мы рекомендуем всё же попытаться для начала решить вопрос с компанией, с которой возник спор.

Этот же подход мы применяем и в отношении микрофинансовых организаций, и надо отметить, что доля случаев, которые в итоге были урегулированы и кредитор с заемщиком пришли к согласию, достаточно велика. По банковскому сектору в отдельные периоды она достигает 50% от таких обращений.

— Если банк не идет навстречу, то жаловаться уже бесполезно, как я понимаю?

— Если банк отказал без объяснения причин, то жаловаться нужно! Если же банк отказал на законных основаниях, то есть еще один путь — обращение в суд. А в некоторых случаях защитить свои права можно с помощью процедуры личного банкротства.

— Это дорогостоящая процедура.

— Да. Мы видим, что большинство тех, кому этот закон и нужен, не могут им воспользоваться. Институт банкротства нуждается в корректировке и развитии, и в 2020 году мы вместе с банками начнем мониторинг практики его применения.

— Что вы будете делать конкретно?

— Мы будем анализировать проблемы, возникающие в процессе банкротства. Эту информацию мы будем передавать в Минэкономразвития — ведомство, отвечающее за совершенствование законодательства о банкротстве.

— Вы с Минэком договорились работать вместе над нормативной базой?

— Конечно, потому что жалобы для Минэкономразвития — ценный источник информации.

https://iz.ru/978125/anna-kaledina/brat-dengi-za-uluchshenie-kreditnoi-istorii-nezakonno