Какой процент берет страховая компания при ипотеке

С каждым годом приобретение недвижимости в кредит становится все проще. Сегодня такой продукт доступен широкой аудитории, поэтому население активно пользуется этой возможностью, покупая жилье. Однако, поскольку данная заемная линия предусматривает погашение в течение длительного периода, риски для банков существенно возрастают. По этой причине страхование ипотеки в Волгодонске — обязательная мера для всех, установленная на законодательном уровне, без которой никакая финансовая организация не одобрит вам сделку купли-продажи.

Такой полис предназначен для различных ситуаций, вследствие чего недвижимости был нанесен вред — стихийные бедствия, аварии, затопление и др. При этом выплачиваемая компенсация относится только к заемной части — даже если вы приобрели жилье с первоначальным взносом и уже совершали ежемесячные взносы. Поэтому в последние годы потребители стали оформлять договор на полную стоимость. Он значительно дороже, но в таком случае ваши интересы полностью защищены.

Сама цена полиса зависит от следующих параметров:

состояние жилья и год постройки здания;
здоровье, пол, возраст и место работы заявителя;
тип приобретаемой страховки.

Последний пункт подразумевает дополнительную компенсацию за такие аспекты, как невыплата долга и здоровье, а также жизнь заемщика. В случае временной, постоянной потери дееспособности или смерти, компания обязана погасить задолженность перед банком, а недвижимость переходит во владение законных наследников.

Однако кроме выбора типа договора вам предстоит определиться с организацией, которую нужно найти в списке аккредитованных банком. Разумеется, клиент вправе воспользоваться услугами других компаний, но подобная процедура занимает много времени. Далее переходите к изучению предложенных условий. Нелишним будет посетить офис и поговорить с менеджером — он не только ответит на все вопросы, но и сделает расчеты по нескольким вариантам. Также стоит попросить у сотрудников предоставить вам образец контракта.

Очень важно прочитать текст соглашения перед тем как его подписывать. Особое внимание следует уделить мелкому шрифту и сноскам на полях. Нередко недобросовестные страховщики включают в договор скрытые платежи и комиссии, даже за самые обычные денежные операции. Поэтому важно подойти к этому делу со всей ответственностью.

Сайт для поиска сведений

На Банки.ру вы найдете достоверную информацию о страховых продуктах, которая каждый день проверяется и обновляется. Здесь собраны не только актуальные на рынке предложения, но и подробное описание их условий и критериев предоставления, а также полный список документов, необходимых для оформления. Банки.ру — крупнейший аналитический сайт Рунета с многомиллионной аудиторией посетителей по всей стране.

🔷 Срок оформления:	3-5 минут
🔷 Максимальная сумма выплат:	полная страховая сумма
🔷 Остаток по кредиту:	от 0 до 20 млн. рублей
🔷 Срок страхования:	от 1 года до окончания КД

Источник

Взять ипотеку без страховки практически невозможно. Даже если банк такую возможность предоставляет, то при этом он увеличит ставку по кредиту. Конечно, ни банкиры, ни страховщики никогда своей выгоды не упустят. Но нужно понимать, что страховка нужна, в первую очередь, вам. Ипотеку берут на много лет, и никто не знает, что может случиться за это время. Поэтому вполне разумно застраховать свою жизнь, здоровье и имущество.

Впрочем, если банк отказывается выдавать вам кредит потому, что вы не хотите покупать полный страховой пакет — это незаконно. Страховка страховке рознь. В случае возникновения такой ситуации обратитесь в другой банк или посоветуйтесь с юристом.

Обычно у банка со страховой компанией существует договор. Поэтому, когда вопрос заходит о страховании, заемщикам озвучивают стоимость страховки с полным пакетом рисков. Вы можете согласиться, можете отказаться. А еще вы можете рассчитать страховку вручную, если цифра кажется вам подозрительной.

Что можно застраховать?

Итак, вы берете ипотеку, и вам нужна страховка. Обычно заемщики страхуют:

Имущество. Это обязательно, полис оформляется в пользу банка на весь срок погашения кредита. Если ваша квартира внезапно сгорит или ее затопят, вы сможете оформить возмещение. Тогда страховщик выплатит банку остаток кредита и проценты по нему. Список рисков может быть разным. Ставка зависит от того, где расположена недвижимость, в каком она состоянии, когда был построен дом;
Жизнь и здоровье. Такой полис покупать не обязательно, но желательно, поскольку жизнь непредсказуема. Причем стоимость страховки зависит от возраста, здоровья, рода занятий и даже хобби заемщика. Если вы, к примеру, спортсмен-экстремал, то будьте готовы платить много. А если школьный учитель, то процент будет низким. Интересы банка в этом случае прозрачны. Заемщик может погибнуть или получить инвалидность. Тогда кредит выплатит страховая компания. Сумма страховки составляет от 110% от суммы ипотеки;
Титул. Это довольно редкий вид страховки. Он актуален в том случае, если квартира часто меняет хозяев или если жилье было куплено по доверенности. Если есть хоть малейший риск, что на квартиру может претендовать кто-то еще, лучше застраховать титул. Но если это новостройка, то, конечно, такой полис вам не пригодится.

Банки, разумеется, обычно убеждают клиентов оформить полный пакет. Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по ипотечному кредиту.

Рассчитываем сумму страховки

Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:

D=S+(P/100)*S,

где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:

2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.

Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.

Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:

Y=D*i/100,

где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:

2 260 000*1/100=22 600 рублей.

Как видите, размер страховки по ипотеке рассчитывается достаточно просто. И сумма ежемесячных взносов выглядит куда менее пугающей, чем общая.

На чем можно сэкономить?

Банки предоставляют своим клиентам разные варианты страхования на выбор, предлагая купить страховку у партнера. Но если вас не устраивают эти условия, вы можете отказаться и выбрать другую компанию. Полный пакет у разных страховщиков стоит от 0,77 до 2% от суммы кредита. Цифра обманчиво небольшая.

Если вы брали кредит в 2 500 000 рублей, то в год вам придется отдавать компании больше 20 000 рублей, а за 15 лет отдадите более 200 000 рублей. И это уже заставляет задуматься, а нельзя ли как-то сэкономить? Наш ответ: можно.

Во-первых, есть компании, которые не требуют страховать созаемщика. То есть, если ипотека оформлена на мужа, то страховать жизнь жены не нужно.
Во-вторых, страховка рассчитывается, исходя из возраста и пола заемщика. Так, женщины в возрасте 30–45 лет могут получить солидную скидку. Поэтому полис выгоднее оформить на супругу.
В-третьих, учитываются доли созаемщиков. Если большая часть кредита по бумагам оформлена на пенсионера, застраховать его жизнь и долю имущества будет стоить значительно дороже.

Чтобы принять верное решение, не соглашайтесь сразу на предложение банка. Лучше воспользуйтесь калькулятором для расчета страховки, выберите наиболее подходящие для вас условия и заключите договор с выгодой для себя.

Как сравнить предложения компаний?

Чтобы сравнить предложения страховщиков, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором. Существуют специальные сервисы, которые выдают все доступные предложения страховых компаний. Но если вас интересует какая-то конкретная, вы можете зайти на ее официальный сайт. На каждом из них есть собственные калькуляторы. Вне зависимости от того, каким сервисом вы решили воспользоваться, у вас запросят одни и те же данные:

вид объекта — дом или квартира;
банк, в котором вы оформляли ипотеку;
задолженность на сегодняшний день;
ставка по ипотеке в год;
наличие права собственности;
дата рождения;
пол.

Некоторые страховщики дополнительно просят указать, есть ли в здании деревянные перекрытия. Эта информация нужна для расчета рисков. В большинстве своем, сервисы позволяют получить страховку онлайн сразу после оплаты на электронную почту.

Источники:

Правовая информация о страховании ипотеки

Перечень документов для оформления страховки по ипотеке

Источник

Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты. Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить. Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской.

Считаем, что выгоднее

Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

Ипотека со страховкой и без

Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.

_{Фото: vbr.ru}

При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

Скидка за оформление страховки — 1%.

Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

_{Фото: vbr.ru}

Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.

Сколько стоит страховка

Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

_{Фото: domclick.ru}

Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

Напоминим исходные данные:

Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
Срок кредита — 8 лет.
Процентная ставка — 7,3%.

Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.

Использовать непосредственно как первый взнос.
Использовать как частично досрочное погашение.

В первом случае схема выглядит так:

Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

Вторая схема использования маткапитала:

Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

Можно ли сэкономить на полисе?

Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.

Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.

Вот их перечень:

_{Фото: sberbank.ru}

Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.

Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.

Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.

Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще. Подобные заявления неправомерны.

В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.

Сколько стоит страхование ипотеки

При определении стоимости ипотечного страхования учитывается несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса. При заключении договора на комплексную страховку квартиры при ипотеке, включающую все три типа рисков, описанных выше, на величину будущей премии влияют:

оценочная стоимость и техническое состояние объекта недвижимости, оформленного в качестве ипотечного залога;
возраст заемщика и состояние его здоровья;
количество сделок с данным объектом, оформленных в последние несколько лет;
личность продавца квартиры или другого вида недвижимости и т.д.

Расчет стоимости ипотечного страхования на калькуляторе

Примерный расчет стоимости полиса ипотечной страховки достаточно просто произвести, воспользовавшись онлайн-калькулятором, размещенным в открытом доступе на нашем сайте. Разработанный инструмент позволит Вам быстро проанализировать страховой рынок и вывести все доступные по введенным Вами критериям предложения от страховых компаний. Вам останется лишь сравнить их и сделать выбор в пользу самого лучшего.

Источник

Многие потенциальные заемщики интересуются вопросом, необходимо ли страхование жизни при ипотеке, почему многие компании так усердно требуют указание данного пункта в соответствующем контракте? Перед тем, как ответить на него, требуется рассмотреть, каким образом осуществляется страхование жизни и здоровья при ипотеке и каким образом это происходит.

Что такое страхование жизни при ипотеке?

Ипотека — это кредит под залог недвижимого имущества. По закону необходимо застраховать приобретаемое имущество от полного уничтожения. Банки добавляют к этому требование застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Они хотят обезопасить себя и получить свои потраченные средства обратно любым способом.

Оформлять такую страховку придется ежегодно до момента полного погашения долга перед банком. Страхование бывает:

обязательным. В обязательное входит страховка имущества на всю сумму долга. В ипотечном договоре обязательно будет прописано, что заемщик обязуется страховать свое жилье на сумму долга, пока ипотека не будет полностью погашена. При отказе от подобной страховке клиенту приходится платить ставку на 5-25% больше, чем указано в начальном договоре.
Добровольным. В добровольное входит страхование жизни и здоровья. То есть при желании клиент может не страховать свою жизнь. Но в этом случае банк тоже может прописать увеличение процента в случае, если клиент отказывается страховать жизнь.

Ситуации в жизни бывают разными. Всегда остается вероятность неожиданной потери трудоспособности или жизни заемщика. В случае, если он был застрахован, то долг перед банком покроет страховая, а наследники смогут стать полноправными владельцами недвижимости.

В ипотечное страхование может входить 3 основных группы:

Страхование имущества. Того самого дома/квартиры, на которые оформляли ипотеку. Страховая фирма покрывает расходы в случае затопления, пожара, скрытых повреждений конструкции, взрыва и подобных.
Страхование титула. Помогает защитить интересы заемщика и кредитора на случай, если сделку попытаются признать недействительной. Обычно обязательна в течение первых 1-3 лет с момента оформления договора купли-продажи.
Страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка на случай смерти, болезни или инвалидности человека, на чье имя оформлен займ. В страховых случаях вместо клиента выплачивает страховку специальная фирма.

Под страховку попадает любой дом или квартира, пригодные для жизни. Застраховать можно любую квартиру, кроме:

ветхой или аварийной (признанной официально);
расположенной в домах с деревянными перекрытиями;
той, которую невозможно переоформить в собственность заемщика.

В зависимости от года постройки и материалов процент страховки меняется. Например, старую деревянную дачу застраховать будет очень дорого, а страховых случаев будет минимум.

Официально застраховать можно чужой дом (например, квартиру, которую вы снимаете). Но в случае наступления страхового случая выплаты получит владелец недвижимости, а не тот, кто оформлял документы.

Страховка — универсальный инструмент, который поможет клиентам возместить убытки.

Договор страхования может защитить от:

повреждения огнем — пожара, взрыва, ударов молний;
действий других лиц — кражи, взлом;
террористических актов;
стихийных бедствий — цунами, землетрясений, наводнений;
повреждения водой — затопление от соседей, прорыва канализации, водопровода;
механических повреждений — наезд машины, поезда, падение самолета, дерева, других объектов.

Но помните, что страховые случаи наступают только в случае, если в этом нет вины клиента. Например, если вода попала в дом из-за незакрытого окна, то виноват в этом клиент. Страховым случаем это не будет.

Чтобы оформить страховку, клиенту необходимо:

обратиться в банк, узнать о компаниях, в которых можно застраховать имущество;
отправиться в организацию, которая готова заключить договор страхования;
подписать документы;
дом/квартира или сам заемщик застрахован на год.

Обычно банк прописывает в условиях, что без страхования жизни и здоровья процент по ипотеке будет выше на 0,5-5% ежемесячно. То есть клиент может не перезаключать договор страхования. Но в этом случае платить ему придется намного больше.

Обязательно ли ипотечное страхование?

По закону обязательным является только оформление страховки на жилье, которое является предметом ипотеки. Страхование жизни и здоровья пока остается по желанию клиента. Нужно ли страховать ипотеку? Обязательно. Сложно предугадать, как будет развиваться мир через полгода-год, не потеряет ли клиент работу. Оформленная страховка защищает от сложных ситуаций и берет на себя оплату долга.

Вот несколько вариантов, на что способна страховка:

покрыть стоимость всего дома в случае смерти клиента или приобретения им инвалидности;
оплатить ежемесячные взносы в случае тяжелой болезни клиента;
оплатить затраты, связанные с исправлением поврежденных в результате пожара или другого бедствия перекрытий, стен, косметического ремонта.

Страховка делает ипотеку более безопасной — в критических случаях клиенту не приходится платить неподъемные суммы. В случае разрушения дома у него появляются средства на приобретение нового.

Сотрудники банков и страховых компаний не рекомендуют экономить на страховке:

специалистам, занятым на опасных предприятиях;
людям в возрасте;
людям с хроническими заболеваниями;
занятым в сезонных работах и проектной занятости;
при большом размере долга (квартиры/дома со стоимостью в 100-200 раз больше регулярного дохода)

Преимущества и недостатки

Плюсы страхования:

клиент всегда уверен, что в случае ухудшения состояния здоровья или смерти ему не придется платить;
страховая выплата превышает взнос часто в несколько раз — можно решить проблемы со здоровьем;
если застрахованный становится полностью нетрудоспособным, то ему не приходится больше платить за ипотеку, а договор страхования продолжает действовать в полной мере.

Но есть и минусы:

ежегодные платежи, иногда до половины от ежемесячного взноса по ипотеке;
не каждый случай признается страховым;
нужно собирать много документов;
в отдельных случаях из-за некомпетентности сотрудника страховой в выплате может быть отказано.

Как выбрать страховую компанию?

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.

Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.

Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.

Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.

Какие документы нужны?

Для оформления полиса ипотечного страхования понадобится:

паспорт;
договор купли-продажи на объект недвижимости;
кредитный договор.

Для оформления страхования жизни и здоровья достаточно написать заявление и иметь при себе паспорт.

Страховой полис оформляется с первого дня действия ипотечного кредита и продлевается каждый год до последней выплаты по ипотеке. Он нужен, чтобы банк мог быть спокоен, что ему вернут долг, а клиент — что в случае чрезвычайной ситуации он получит компенсацию.

Оформление договора может происходить:

онлайн в приложении банка или компании-страховщика;
в офисе страховщика при личном присутствии клиента.

Весь процесс оформления занимает не более получаса, после чего клиенту выдается чек об оплате полиса и договор страхования, в котором перечислены все условия, на которых он может получить компенсацию.

Срок договора — 1 год, если не указано иное.

Стоимость страховки при ипотеке

Определяется на основании стоимости жилья. Устанавливает стоимость компания страховщика. Обычно она составляет от 0,01 до 1% от стоимости жилья в зависимости от условий страхования и состояния самого жилья.

Чтобы рассчитать стоимость договора страхования жизни, есть специальные калькуляторы в приложении страховщика. Например, при оформлении страхового полиса от «Сбербанк» достаточно знать оставшуюся сумму долга, чтобы программа посчитала цену полиса.

Оплачивается страховка раз в год, можно оформить ее в течение последнего месяца действующего полиса. Если ипотека только оформляется, то у клиента есть 30 дней, чтобы подыскать компанию и заключить договор. Оплачивают сразу за год страхования, но некоторые компании предлагают платить каждый месяц фиксированную сумму.

На стоимость влияет несколько параметров:

требования банка к объему покрытия — часть банков позволяет покрывать не весь объект, а 60-80% от него;
размер ипотеки — чем больше стоимость дома, тем дороже полис;
возраст заемщика, его пол и состояние здоровья — у молодого мужчины процент будет ниже, чем у женщины после 60 лет с хроническими заболеваниями;
вид объекта и его перекрытий — деревянные дома страховать дороже, как и старые, на новостройки часто скидки;
введен ли дом в эксплуатацию — если еще нет, то достаточно страховки жизни и здоровья.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Каждой компанией размер страховой премии устанавливается индивидуально на основании законов РФ. Если клиент имеет право на выплаты, то их размер определяется в виде единовременной или ежемесячной выплаты. Застрахованный или его наследник может заявить право на получение выплат в течение 3 лет с момента возникновения права.

Страховая выплата может определяться как:

доля среднего месячного заработка;
сумма ежемесячного платежа по кредиту;
стоимость долга по ипотечному кредиту (в случае смерти заемщика).

Чтобы корректно рассчитать страховой взнос, нужно знать:

наименование банка, в котором оформлена ипотека;
точный размер остатка долга;
данные заемщика (паспортные, ФИО);
требования к страховому полису.

Обычно страховой взнос определяет компания. Для удобства клиентов у большинства компаний на сайте есть калькулятор, где можно быстро посчитать примерную стоимость взноса.

Каждый заемщик может отказаться от любых страховых взносов, которые касаются его жизни, здоровья или титула. Нельзя отказаться от страхования имущества, которое является объектом ипотеки.

При наступлении страхового случая производится выплата. Клиент (или его наследник в случае смерти клиента или потери дееспособности) может получить страховую выплату в случае:

наступления смерти, инвалидности, длительной потери трудоспособности;
порчи имущества по независящим причинам.

Как сэкономить на страховке по ипотеке?

В первую очередь нужно следить за акциями и специальными предложениями. Компании часто привлекают новых клиентов сниженными ставками. Но и продлевать полис на второй и последующие годы может оказаться выгодно.

Как еще сэкономить на страховке:

приобрести квартиру в новостройке;
при оформлении ипотеки на супругу ставка страхования может оказаться ниже на 10-40%;
внимательно заполнять анкету (для курильщиков и любителей экстрима полис дороже);
сравнить тарифы во всех доступных компаниях и посчитать возможные платежи;
застраховаться сразу на 5 лет.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если наступил страховой случай:

как можно скорее сообщить об этом в соответствующие органы (полицию, скорую);
не позднее 3 рабочих дней (при страховании здоровья 31 день) обратиться в страховую;
в письменном виде передать все произошедшее вместе с заключениями компетентных органов;
сохранять объект в неизменном виде до момента, когда прибудут эксперты.

И помните, если срок полиса истек, то договор считается не вошедшим в силу. Следовательно, страховая компания ничем не обязана клиенту. То же касается не страховых случаев. Если будет установлено, что виновником наступления случая является сам клиент, то выплат ему тоже может быть не назначено.

Если полис не просрочен, наступил страховой случай и заявитель в этом не виноват, следует обращаться в прокуратуру.

Что не является страховым случаем?

В договоре указаны все страховые случаи, когда страховая компания обязуется выплатить какую-то сумму. Прописаны случаи и объемы выплат. Важно внимательно читать эти правила.

Если в полисе не все риски, то, например, «залив» квартиры относится только к соседям, а если над квартирой техэтаж, то это не страховой случай
Некоторые фирмы разграничивают стихийное бедствие и опасное природное явление. Во втором случае выплат не будет
Если клиент подписал документ о страховании, а потом выяснилось, что он знал о наличии у себя рака, то страховая платить не будет
Уничтожить имущество распорядились государственные органы
Если уничтожить дом или изъять его распорядилась полиция, другие ведомства, то страховщик освобожден от обязанности платить
Если ущерб нанесен в результате народных волнений, злого умысла клиента, ядерного взрыва или воздействий радиации, то выплат не будет

Также не получит компенсацию клиент, если он изменил картину страхового случая. Например, если будет доказано, что пожар был подстроен клиентом.

Если страховая компания отказывается платить по страховому случаю, можно обратиться в прокуратуру или Роскомнадзор. Написать заявление и ждать результата.

Досрочное расторжение договора

Если клиент хочет перекредитоваться в другом заведении или отказаться от страховки в принципе, ему нужно внимательно прочитать договор страхования. На каких условиях будет разрываться договор — зависит от того, что в нем указано.

Есть всего пара случаев, когда могут вернуть все потраченные деньги:

не прошло 14 дней с момента оформления страховки;
страховка была навязана банком (его сотрудником);
в договоре указаны непонятные комиссии и лишние услуги.

Во всех остальных случаях процедура затянется и вернуть удастся около 50% от потраченной суммы.

Специфика страхования здоровья при ипотеке

Можно отметить следующие характерные особенности, которыми отличается страхование здоровья при ипотеке:

В качестве «предмета страхования принимается как жизнь, так и здоровье получателя кредита. Делается это специально с целью снижения возможных рисков невыплат материальных средств, а также для обеспечения компенсации ущерба здоровью и жизни клиента при наступлении страхового случая. Следовательно, на момент заключения договора, клиент обязан предоставить комплект документов, подтверждающих личность, указывающих на отсутствие соответствующих.
Если в соглашении устанавливаются созаемщики, в таком случае, договор страхования жизни человека, трудоспособности заключается непосредственно с каждым из прописанных граждан. В таком случае, необходимые комплекты документов, включая результаты медицинского освидетельствования необходимы от каждого лица, указываемого в соглашении.
Страховая сумма средств выплачивается исключительно в том случае, если имеет место факт установления возникновения инвалидности заемщика, его смерти. Что стоит отметить, инвалидность предусмотрена только групп I, II, что и прописывается в контракте. Обстоятельствами являются несчастный случай, а также возникновение и развитие тяжелого заболевания, приведшего к нарушению работоспособности органов и систем.

Практика страхования жизни при ипотеке

Выбирая страхование жизни при ипотеке, где дешевле, необходимо принимать к вниманию ряд обстоятельств. Первое, в договоре могут быть прописаны далеко не все случаи, при которых пострадавшему клиенту будет выплачена страховка.

К примеру, может отсутствовать настолько актуальный пункт как страховка на случай получения заемщиком травмы во время активного отдыха либо в спортивном зале. В большинстве случаев, именно за дешевым полисом кроются такие небольшие, но очень неприятные сюрпризы.

Важно отметить и такой момент, как обязательность заключения договора страхования жизни в целом. Если данный пункт прописывается в соглашении и ставит в непосредственную зависимость саму выдачу кредита, он строго нарушает установленные действующим законодательством права потребителя. В частности, это относится к регламенту статьи 16 ЗоЗЗП.

Согласно содержимому статьи установлено, что страхование жизни является делом сугубо добровольным, что нельзя сказать относительно страхования именно предмета залога (то есть недвижимого имущества). Такое ничтожное положение договора не создает на практике никаких правовых последствий, даже если он будет признан судом таковым в соответствии со статьей 166 действующего ГК. В свою очередь, статья 14 Гражданского кодекса предусматривает обязательную самозащиту права конкретного лица. Таким образом, отказ исполнения ничтожного положения (в рамках данной статьи) полностью укладывается в рамки действующего законодательства.

Однако если выбрано дешевое страхование жизни при получении ипотеки, никаких проблем с выплатой средств и получением в распоряжение заветного кредита не возникнет. Предварительно данное обстоятельство стоит оговорить с представителем страховой компании.

Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать? В отдельных случаях банк может так сделать. Например, если клиент страхует имущество в банке, банк может предложить добавить сумму страховки к стоимости дома и начислять на нее проценты. Если клиент не давал согласия на получение такой услуги, он может написать заявление и оплатить полис отдельно.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли купить страховку, а потом отказаться от нее,
если передумал?

Для большинства разновидностей страхования существует период охлаждения. Так называется срок, в который можно разорвать договор и получить свои деньги обратно в полном объеме. Составляет он в стандартных случаях 14 дней, если страховая компания не сделала его больше.

Но помните о том, что в кредитном договоре может быть пункт о повышении ставки по кредиту в случае отказа от страхования жизни и здоровья заемщика. Например, в ипотечном кредитовании подобный пункт есть всегда и разница в ставке существенная. Вплоть до того, что банк будет вправе требовать досрочного возврата кредита. Мы рекомендуем сначала выяснить, как сильно изменятся условия договора, а потом отказываться от страховки.

Чтобы вернуть деньги за страховку, нужно:

Обратиться в банк, выдавший кредит, или напрямую в страховую компанию. Все зависит от условий страховки — там прописано, где именно можно вернуть деньги.
Написать заявление. Обычно сотрудники предлагают клиенту шаблон, в который нужно просто вписать свои данные.
Дождаться зачисления средств. На это может уйти от 1 до 30 рабочих дней в зависимости от организации.

Поступят деньги. Они могут прийти на карту клиента или на кредитный счет — все зависит от текста заявления и внутренних правил компании.

Как продлить страховку?

Чаще всего компания сама звонит заранее и предлагает продлить страховой полис. Если этого не произошло, то есть варианты действий зависят от того, хочет ли человек продлевать страховку в данной компании или хочет страховаться в другой организации.

Если планирует продлевать там же:

открыть приложение, найти пункт «страхование»;
пройти по пути продления — например, у «Сбербанка» он в отдельной от кредита вкладке;
при продлении страховки программа сама рассчитает сумму, которую нужно внести для дальнейшего продления.

Если в планах оформляться в другой компании, то не стоит дожидаться последнего дня страховки. Рекомендуем заранее обратиться в компанию, где планируете открывать страховой полис, расспросить об условиях и тарифах.

Чтобы получить продлить страховку в выбранной компании, нужно обратиться в офис и написать заявление. При себе нужно иметь:

паспорт — в любом случае;
документы на объект страхования — если страхуется недвижимость или товар;
договор предыдущего страхования — понадобится дата оттуда и номер.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

По закону это возможно. Основная сложность заключается в переоформлении ипотечного договора — понадобится согласие на процедуру банка. Если квартира покупается с участием средств материнского капитала, то необходимо также письменное согласие органов опеки и попечительства.

Начинать переоформлять ипотеку можно только при получении согласия всех этих лиц.

Давайте разберем по шагам, как действовать:

Обратиться в банк, предоставить причины смены владельца ипотеки. Например, потеря работы, работоспособности прежнего владельца.
Банк проверяет новое лицо. Смотрит, не было ли судимости, проверяет кредитную историю, доход, изучает другие критерии. Заново проводится оценка квартиры (в некоторых банках).
Обратиться в органы опеки, если в ипотеке участвует материнский капитал. Они должны выдать письменное согласие на процедуру. Для этого у них должна быть уверенность, что дети не пострадают, их права в процессе не окажутся ущемлены, а метры не уменьшатся. Если они не дадут подобной бумаги, то сделка может оказаться в результате недействительной.
Меняющийся и будущий владельцы ипотеки приходят в банк в назначенный день для заключения нового ипотечного договора. У нового заемщика должен быть такой же пакет документов при себе, который собирал его предшественник.

Итоговый пакет документов стоит спросить в банке, где будет переоформляться ипотека.

Передать ипотеку можно любому лицу — супругу, брату, сестре, родителям, даже третьим лицам. В последнем случае это более хлопотное, но реальное занятие, так как ипотека переоформляется полностью и по веским причинам.

Комплексная или отдельная страховка: что лучше?

Все зависит от конкретной ипотеки и условий страховки. Некоторые
страховые компании предлагают существенную скидку, если клиент оформляет сразу
весь комплекс услуг — до 40-60%.

Вместе с этим титульная страховка и некоторые другие допуслуги
не нужны клиенту, но ему приходится это оформлять, чтобы сэкономить.

Чтобы понять, что лучше в конкретной ситуации, стоит сравнить
стоимость двух видов страховки и условий, на которых заключается договор
страхования.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Оцените страницу:

Уточните, почему:

не нашёл то, что искал

содержание не соответствует заголовку

информация сложно подана

другая причина

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Источник

В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.

Первые два года я оплачивал страховки через «Сбер-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.

Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.

Я оформил полис в «Ресо-гарантии» и заплатил 2488 Р вместо 4301 Р, которые просил Сбербанк. Расскажу, что я для этого сделал и почему теперь каждый год поступаю аналогичным образом.

О чем будет в статье

Какие страховки нужно делать и какие обязательны
Как я оплачивал страховки
Как можно сэкономить
Как найти список аккредитованных страховых компаний
Как выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов
Как собрать документы
Как оформить полисы в новой страховой
Как расторгнуть старые договоры страхования
Как отправить новые полисы в банк
Сколько можно сэкономить

Что за страховки

Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:

Страхование объекта залога, то есть квартиры. Залог страхуется от любых происшествий, которые ведут к его утрате или снижению стоимости.
Страхование жизни и здоровья заемщика. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
Страхование риска утраты права собственности, оно же титульное страхование. Этот вид страхования защищает от случаев, когда договор купли-продажи по каким-либо причинам признают недействительным. Например, человек покупает квартиру на вторичном рынке, а через год появляются какие-нибудь наследники, у которых есть права на эту квартиру. Они могут оспорить право собственности в суде. Для защиты от такой ситуации существует страхование титула. Как правило, банки не требуют оформлять эту страховку после трех лет обслуживания кредита. И это позволяет дополнительно сэкономить. Но некоторые требуют страховать такой риск весь срок ипотеки или наоборот — банк вообще не требует титульного страхования.
Страхование ответственности заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если заемщик не смог выплатить кредит. Но страхование такого риска встречается редко.

Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страховать объект нужно будет только после постройки дома и регистрации права собственности.

Какие риски придется страховать, зависит и от особенностей приобретаемой недвижимости. Это касается только готового жилья. Если квартира была в собственности продавца менее трех лет, некоторые банки требуют застраховать титул в обязательном порядке.

По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.

Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом всегда выше: где-то на 1%, а где-то на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Обычно банки предлагают застраховать три типа риска: имущество, жизнь и здоровье, а также титул. Два последних страхуются по желанию. Такую страховку называют комплексным ипотечным страхованием.

В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.

В пункте 4 моего кредитного договора написано, что процентная ставка может вырасти, если не будет страхования жизни и здоровья

А так выглядит условие о пониженной процентной ставке в ипотечном договоре ВТБ

Чтобы получить скидку в 1%, необходимо заключить договор страхования квартиры, жизни и здоровья заемщика, а также титула

Как я оплачивал страховки

По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.

Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании. Такие компании есть в большинства ипотечных кредиторов. Например у Сбербанка — «Сбер-страхование», у Совкомбанка — «Совком-страхование».

Банку это выгодно: как агент, который направил клиента в страховую компанию, он получает комиссию — часть суммы, которую заемщик уплатит по страховке.

По статистике ЦБ, в третьем квартале 2022 года самую большую часть уплаченной страховщиками премии получают кредитные организации. Источник: cbr.ru

Моя квартира стоила 1 650 000 Р. Первоначальный взнос был 300 000 Р — в итоге в долг у банка я взял 1 350 000 Р. Когда я определился с квартирой, ипотечный менеджер сообщила, какие дополнительные расходы меня ждут до оформления сделки:

Оплата отчета об оценке квартиры — 3000 Р.
«Комплексная финансовая защита кредита», то есть страховка моей жизни и здоровья и самой квартиры, — 8853 Р.
Регистрация перехода права собственности через электронные сервисы банка — 9000 Р. Сюда входила госпошлина за регистрацию в Росреестре, стоимость услуг по подготовке договора купли-продажи, выпуск электронной подписи и т. д.

Расскажу подробнее про услуги. Сервис безопасных расчетов — СБР — нужен, чтобы банк разместил первоначальный взнос клиента и ипотечные деньги на специальном счете. Продавец получает доступ к деньгам после регистрации сделки, когда банк станет залогодержателем квартиры, а покупатель — собственником. Подобные сервисы есть, например, в Сбербанке и ВТБ.

Другая услуга — электронная регистрация. Она нужна, чтобы банк сам подал документы в Росреестр. Для этого понадобится электронная подпись клиента.

В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги, чтобы сохранить ставку, по которой получил кредит.

Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главная цель — квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбер-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.

Переписка в чате с кредитным менеджером по поводу дополнительных расходов

На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.

В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.

Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.

Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.

На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбер-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.

Как богатеть

Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно

Как можно сэкономить

Но оказалось, что я могу сэкономить на страховании. Для этого достаточно сменить страховую. Я узнал об этом случайно: сидел в очереди в банке, а девушка рядом поделилась со мной этой информацией. Она даже дала мне визитку с номером телефона страховщика.

Я решил позвонить и узнать детали. Страховой менеджер сделала примерный расчет. Экономия по двум страховкам была около 1500 Р. На следующий день я позвонил в банк. Оказалось, что на сайте банка есть списки аккредитованных страховых компаний — я мог выбрать любую и заключить договор с ней.

Чтобы понять, сколько я могу сэкономить и как сильно различаются цены на страхование, я зашел в раздел ипотечного кредитования на сайте «Банки-ру». Остаток долга по моему кредиту был 700 000 Р. Получилась такая картина:

в «ВТБ-страховании» я заплатил бы 4088 Р: 1610 Р за страхование имущества и 2478 Р за страхование жизни и здоровья;
в ВСК — 3535 Р: 1155 Р за страхование имущества и 2380 Р за страхование жизни и здоровья;
в Zetta — 3076,5 Р: 1046,5 Р стоило страхование имущества, 2030 Р — страхование жизни и здоровья.

Расчет комплексного ипотечного страхования для кредита в размере 700 000 Р на сайте «Банки-ру»

Это далеко не все доступные страховые компании, а только пример. Было очевидно, что мне выгодно сменить страховую. Так я и сделал.

Подобрать выгодный вариант страховки может страховой брокер. Это бесплатно, так как комиссию ему платит страховая компания.

Не обязательно все риски оформлять в одной компании. Например, можно застраховать жизнь и здоровье в Zetta, а имущество — в «Альфа-страховании», если там ниже тариф. Важно, чтобы обе страховые были аккредитованы банком.

Вот алгоритм, по которому я действовал:

Узнал список аккредитованных банком страховых компаний, например у Сбербанка их более 20.
Выбрал страховую и рассчитал примерную стоимость страхования.
Собрал документы, которые нужны для оформления договоров страхования.
Оформил новые страховые полисы.
Расторг старые договоры страхования.
Отправил новые полисы в банк.

Расскажу подробнее обо всех шагах.

Шаг 1

Найти список аккредитованных страховых компаний

У каждого банка, который занимается ипотечным кредитованием, на сайте есть списки аккредитованных страховых, с которыми клиенты могут заключать договоры.

В службе поддержки мне сказали, что с неаккредитованными компаниями клиентам тоже можно работать. Но в этом случае банк будет проверять, соответствуют ли эти компании его требованиям. По регламенту проверка длится до 30 дней, но у некоторых банков — до 60. Мне показалось, что это сложно и, скорее всего, найдутся какие-то подводные камни. Поэтому я не стал изучать, как выбрать неаккредитованную компанию.

Обычно список аккредитованных страховых компаний размещают на сайте в разделе «Партнеры» или «Для ипотечных клиентов». По моему опыту, найти списки оказалось непросто. В таком случае можно просто написать в чат банка и спросить у сотрудника про конкретную страховую.

Вот список страховых компаний от Сбербанка. На сайте ВТБ тоже есть список более чем из 20 страховых компаний, которые отвечают требованиям банка. Там же есть документы для страховых, где прописаны все требования.

На сайте «Альфа-банка» в списке рекомендованных всего четыре страховые компании: «Альфа-страхование», «Абсолют-страхование», ВСК и «Ресо-гарантия».

Страховые компании, аккредитованные Сбербанком для страхования ипотеки

Шаг 2

Выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов

Из аккредитованных страховщиков я выбрал «Ресо-гарантию». Причин было две:

Я уже пользовался ее услугами, когда активно занимался спортом.
Цены на страховки там были ниже, чем у Сбербанка и некоторых других крупных страховых компаний.

В офисе страховой мне задали в том числе такие вопросы:

Сколько мне полных лет.
Какой у меня рост и вес.
Есть ли вредные привычки — курение, употребление алкоголя.
Не состою ли я на учете у какого-нибудь врача.
Где и кем работаю — полное название учреждения и его адрес.
Состою ли в браке.
Есть ли дети.

Эти вопросы были нужны, чтобы рассчитать стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Для страхования имущества были важны параметры дома и квартиры: год постройки дома, материал стен, количество этажей, площадь квартиры, есть ли в ней газ и др.

На некоторые вопросы я не знал точного ответа: например, когда был построен дом, в котором я купил квартиру. Но для предварительного расчета это было не так важно. Менеджер страховой попросила меня в следующий раз привезти с собой документы по ипотеке, чтобы можно было все точно рассчитать и заключить договоры.

Предварительная стоимость полисов получилась около 2400 Р:

страхование имущества — около 600 Р;
страхование жизни и здоровья — около 1800 Р.

Примерно столько я в итоге и заплатил.

Чтобы предварительно рассчитать стоимость полисов, необязательно ехать в офис страховой: на официальном сайте обычно есть калькулятор. Ради интереса я ввел в него свои данные. Сумма почему-то получилось значительно больше. Поэтому я рекомендую все-таки делать расчет в офисе страховой компании: он точнее. Или можно позвонить в страховую и посчитать все вместе с менеджером.

Расчет ипотечного страхования на сайте страховой компании. Сумма получилась больше, чем по предварительному расчету в офисе — и чем я в итоге заплатил

У некоторых компаний оформить страховой полис можно полностью удаленно. Например, так работает «Альфа-страхование». Клиент заполняет заявление на сайте, прикрепляет документы и после расчета получает по смс ссылку для оплаты. А когда оплатит, чек и полис придут на электронную почту.

Шаг 3

Собрать документы

Мне нужно было подготовить для новой страховой компании такие документы:

Паспорт.
Справку с работы.
Договор купли-продажи квартиры.
Кредитный договор и график погашения.
Выписку из ЕГРН.

Иногда новый страховщик может запросить предыдущий страховой полис.

Первая страница выписки из ЕГРН, которую я представил в страховую

Документы можно было отсканировать и отправить по электронной почте, а вот чтобы подписать и оплатить договоры страхования, нужно было ехать в офис компании или заказывать доставку документов.

Мой старый полис страхования жизни действовал до 4 июня 2020 года, страхования квартиры — до 3 июля 2020 года. Я знал, что банку нужно будет время, чтобы обработать новые полисы, — до 3 дней. Поэтому решил заранее оформить их в новой страховой. 20 мая я поехал в удобный офис компании, чтобы лично отдать все документы и сразу же оформить новые полисы. Я посчитал, что так будет быстрее. С собой взял оригиналы всех необходимых документов.

На сайте страховой компании указано, что документы для заключения договоров страхования можно отправить по электронной почте, а чтобы подписать и оплатить договоры, необходимо приехать в офис компании

Шаг 4

Оформить полисы в новой страховой

Менеджер страховой оформила два полиса — на страхование жизни и здоровья и квартиры — в течение 20 минут. Я их оплатил и сразу же забрал. Квитанции отправили мне на электронную почту. Полисы обошлись в 2488 Р.

Шаг 5

Расторгнуть старые договоры страхования

Сначала я вообще не собирался расторгать старые договоры страхования. Но, когда писал эту статью, задумался: вдруг они продолжают действовать и в будущем из-за этого у меня могут возникнуть проблемы? Поэтому я позвонил в Сбербанк.

Оказалось, что у меня действительно бессрочные договоры со «Сбербанк-страхованием» и в их рамках мне ежегодно будут оформлять годовые полисы. Но так как в 2020 году я оформил страховые полисы в другой компании, то «Сбербанк-страхование» в одностороннем порядке расторгнет со мной договоры из-за неуплаты страховых премий. То есть дополнительно я делать ничего не должен, переживать мне не о чем.

В пункте 8.1 закреплен порядок прекращения моего старого договора страхования. Согласно пункту 8.1.8 страховая компания в одностороннем порядке может расторгнуть договор из-за того, что я не уплатил страховой взнос

Но если договор страхования заключен на весь период ипотеки и в нем нет условия об автоматическом расторжении из-за неуплаты страховой премии, то лучше все же расторгнуть его самостоятельно. Иначе страховая все равно продолжит нести ответственность по договору, даже если вы вовремя не заплатите очередной страховой взнос.

Если самостоятельно не расторгнуть договор, то страховой компании придется делать это через суд. В лучшем случае она взыщет со страхователя только судебные расходы, а в худшем — еще и сумму неуплаченной страховой премии. Суды охотно удовлетворяют такие требования страховых.

По опыту знакомых знаю, что условия могут меняться. Так, они получали ипотеку в июне 2021 года. И у них договор ипотечного страхования от «Сбер-страхования» заключен на один год и прекращает действие после даты, до которой оплачен полис.

В общем, лучше проверьте, как у вас. Для этого достаточно позвонить в страховую.

В условиях ипотечного страхования указывают, что срок действия договора — один год

Чтобы расторгнуть договор страхования, достаточно написать заявление об отказе от него. Это можно сделать лично в офисе страховой компании — форму заявления в этом случае дадут на месте. Еще можно направить скан заявления об отказе от договора по электронной почте. Для этого нужно предварительно уточнить у сотрудника страховой компании адрес и попросить направить вам форму заявления. Возможно, расторгать договор не придется, если по его условиям он прекратит действовать после даты, до которой страхователь уплатил премию.

Пример заявления об отказе от договора страхования (полиса)

Шаг 6

Отправить новые полисы в банк

Новые страховые полисы вам необходимо направить в банк: автоматически информация от новой страховой ему не поступит. Есть три способа:

прийти в банк лично и принести с собой полисы и квитанции;
отправить сканы полисов и квитанций на электронную почту банка — адрес можно уточнить у сотрудников;
отправить сканы полисов и квитанций через личный кабинет по ипотеке, если такой есть у вашего банка. Оригиналы документов никто не требует.

Если банк не получит полисы до окончания периода страхования, то повысит процентную ставку с нового периода, а может и насчитать пеню.

Я предпочитаю по возможности все делать онлайн, не выходя из дома. Поэтому я зашел в личный кабинет «Домклика» и загрузил туда купленные полисы и квитанции об их оплате — они нужны обязательно.

Примерно через три дня в моем личном кабинете появилась информация о том, что страховка на следующий год оплачена.

Информация о моих новых страховых полисах в личном кабинете «Домклика»

Сколько мне удалось сэкономить

По расчетам Сбербанка, в этом году я должен был заплатить 4301 Р: 2798 Р за страхование жизни и 1503 Р за страхование квартиры.

Расчет Сбербанка по страхованию жизни при остатке долга 668 000 Р — я успел погасить часть задолженности

Расчет Сбербанка по страхованию имущества

Я же заплатил 2488 Р: 1820 Р стоило страхование жизни, 668 Р — имущества.

Получается, я сэкономил 1813 Р, то есть 42%. По-моему, это очень существенно. И чем больше сумма кредита, тем больше экономия.

Редактор этой статьи сэкономила на ипотечном страховании 24 638,6 Р. В 2020 году в «Росгосстрахе» она заплатила 33 414,4 Р, а страховая премия по договору с «ВТБ-страхованием» — теперь это «Газпром-страхование» — составляла 58 053 Р.

Комплексная ипотечная страховка по договору с «ВТБ-страхованием» в 2020 году обошлась бы в 58 053 Р

Квитанция «Росгосстраха» на получение страховой премии: на 24 638,6 Р меньше, чем в ВТБ

Получается, можно сэкономить солидную сумму. Как мне сказала менеджер, которая оформляла мои полисы, к ней обращаются клиенты из разных банков — и всегда страховки, которые предлагают по умолчанию, значительно дороже. Если бы я знал об этом раньше, давно бы перешел в другую страховую.

Единственный минус такой экономии в том, что нужно заново оформлять договор страхования. На это нужно время: собрать документы, съездить в офис страховой, направить полисы в банк. Хотя я в итоге потратил на это меньше недели:

14 мая 2020 года я узнал, что могу сэкономить, и стал неспешно все проверять;
20 мая привез необходимые документы в офис страховой компании — они были у меня на руках — и сразу получил готовые полисы;
22 мая загрузил страховые полисы в личный кабинет по ипотеке;
25 мая банк их уже принял.

Запомнить

Если вы оплачиваете страховку по ипотеке, изучите предложения других страховых компаний: возможно, вы переплачиваете. Это наверняка так, если вы заключили договор с банковской страховой компанией и разница может составлять до 100—200%.
Узнайте список аккредитованных страховых компаний в своем банке. У них тоже можно оформить страховку.
Чтобы заключить договор страхования с новой компанией, нужно собрать документы и отправить их в страховую. Список документов может различаться в зависимости от требований страховой компании и от того, вторичка у вас или новостройка.
Не забудьте взять квитанции об оплате новых полисов: они нужны обязательно.
Новые полисы и квитанции необходимо направить в банк до окончания периода страхования, иначе банк может поднять процентную ставку.
Если текущий договор действует в течение всего периода страхования и в нем нет условия о досрочном расторжении из-за неуплаты страхового взноса, его необходимо расторгнуть. Иначе страховая компания может взыскать неуплаченные страховые премии.
Если возникают вопросы, звоните на горячую линию и уточняйте все нюансы у сотрудников банка и страховой.

Источник

Рассказываем, в каких случаях может защитить договор страхования недвижимости и можно ли от него отказаться

Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).

Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.

Обязательная страховка

Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.

Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.

«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.

Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.

Добровольные виды страхования

Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.

Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:

Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.

Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.

Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.

«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.

Страховка вторичного жилья является обязательной

(Фото: Tinnakorn jorruangshutterstock)

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

пожара;
взрыва газа;
падения самолета (маловероятно, но возможно);
стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
незаконных действий третьих лиц.

«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

одобрили квартиру в ипотеку;
обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
отправили в них оценочный альбом;
получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин

Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.

Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.

Стоимость страховки квартиры

Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.

Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

паспорт;
правоустанавливающие документы на квартиру;
независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

паспорт;
заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
выписка из ЕГРН на квартиру;
независимая оценка квартиры;
технический паспорт квартиры;
выписка из домовой книги;
документы, подтверждающие получение льготы.

Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.

Источник

Сайт для поиска сведений

Что можно застраховать?

Рассчитываем сумму страховки

На чем можно сэкономить?

Как сравнить предложения компаний?

Считаем, что выгоднее

Ипотека со страховкой и без

Сколько стоит страховка

Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

Можно ли сэкономить на полисе?

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сколько стоит страхование ипотеки

Расчет стоимости ипотечного страхования на калькуляторе

Что такое страхование жизни при ипотеке?

Обязательно ли ипотечное страхование?

Преимущества и недостатки

Как выбрать страховую компанию?

Какие документы нужны?

Стоимость страховки при ипотеке

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Как сэкономить на страховке по ипотеке?

Что делать при наступлении страхового случая?

Что не является страховым случаем?

Досрочное расторжение договора

Специфика страхования здоровья при ипотеке

Практика страхования жизни при ипотеке

Часто задаваемые вопросы

О чем будет в статье

Что за страховки

Как я оплачивал страховки

Как можно сэкономить

Шаг 1 Найти список аккредитованных страховых компаний

Шаг 2 Выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов

Шаг 3 Собрать документы

Шаг 4 Оформить полисы в новой страховой

Шаг 6 Отправить новые полисы в банк

Сколько мне удалось сэкономить

Запомнить

Обязательная страховка

Добровольные виды страхования

От чего защищает обязательная страховка

Процедура страхования жилья

Стоимость страховки квартиры

Документы для страхования квартиры

Шаг 1

Найти список аккредитованных страховых компаний

Шаг 2

Выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов

Шаг 3

Собрать документы

Шаг 4

Оформить полисы в новой страховой

Шаг 6

Отправить новые полисы в банк