Какое значение имеет страхование для бизнеса экономика 10 класс

При ведении бизнеса трудно спрогнозировать, что ожидает компанию в недалёкой перспективе. Связано это не только с нестабильной геополитической ситуацией в государстве. Иногда достаточно вспыхнувшей спички, аварии или какого-нибудь природного катаклизма, чтобы бизнес распался, а предприниматель не только понёс убытки, но и остался с долгами. Защитить своё дело от банкротства и нивелировать последствия причинённого ущерба поможет страхование бизнеса от рисков.

Какое значение имеет страхование для бизнеса

Начиная своё дело, предприниматель, прежде всего, вкладывает средства в материалы, оборудование, аренду и прочее, меньше всего думая о страховке, считая эту статью расходов лишней тратой. Между тем, получить в банке кредит на развитие без страховки вряд ли удастся. В чём связь, спросите вы? Всё просто: банкиры страхуют свой риск, понимая, что с заёмщиком может случиться всякое. И это их подушка безопасности.

Поэтому, в стремлении к финансовой стабильности малого и среднего бизнеса, страхование становится неотъемлемой частью успешного ведения дел.

Преимущества и недостатки страхования бизнеса

Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.

Виды страхования бизнеса

Многообразие сфер деятельности, которые охватывает малый и средний бизнес, принуждает страховые компании изобретать новые линейки страховых продуктов.

Но не менее востребованы традиционные продукты, покрывающие основные риски, возникающие у предпринимателей во время ведения бизнеса.

Страхование имущества

Разумеется, чем больше рисков включено в страховку, тем выше тариф по ней, а предугадать, что именно произойдёт, практически невозможно.

Страхование от производственного перерыва

Этот вид страхования поможет пережить предприятию кризис, возникший из-за полной или частичной остановки процесса производства (прекращения деятельности).

Внимание! При выборе дополнительных опций по данному виду страхования, обратите внимание на возможность самостоятельного определения восстановительного периода и компенсации убытков. Эта страховка поможет защитить ваш бизнес от банкротства.

Страхование ответственности

Любое причинение вреда здоровью, жизни или имуществу, должно быть возмещено (статья 1064 ГК РФ). Этот закон распространяет своё действие как на юридических, так и на физических лиц. Иногда сумма ущерба достигает значительных размеров и может стать неподъёмной для виновника происшествия. Такое развитие событий предусмотрено на государственном уровне и выражается в виде обязательного страхования гражданской ответственности. При этом не важно, какой статус имеет страхователь. Ответственность одинакова и для ИП, и для физ. лица.

Помимо этого, можно застраховать свою ответственность за качество работ, услуг или продукции.

При наступлении страхового случая страховая компания не только возместит потерпевшему ущерб, но и возьмёт на себя компенсацию расходов по судебным издержкам и урегулированию вопросов с пострадавшими, не привлекая виновника случившегося.

Виды предпринимательских рисков

При ведении предпринимательской деятельности, бизнесмену приходится сталкиваться с различными рисками. Некоторые он может предупредить, другие приходится нивелировать, выходя с минимальными потерями, но есть и такие, на которые он повлиять не в силах. Остаётся их принимать, как должное.

Косвенно повлиять на бизнес могут события, происшедшие в мировом сообществе, изменения во внутренней политике страны, нестабильность геополитической ситуации в целом.

При страховании бизнеса не стоит забывать о кадровых рисках, связанных не только с изменениями отчислений по налогам и страховым выплатам, но и удовлетворённостью работников заработной платой и корпоративными отношениями в целом. 

Финансовые риски определяются соотношением собственных средств к кредитным. Чем больше бизнес зависит от кредитных организаций, тем выше вероятность финансовых рисков. Любое изменение кредитных условий, таких как ограничение, отказ в кредитовании или ужесточение условий предоставления займа, может привести к кризису на предприятии.

Ещё одна разновидность рисков связана с вложением капитала в инновационные проекты. Вкладывание средств в новые технологии, осуществляя поиск резервов, помогающих повысить производительность, снижая себестоимость продукции, в конечном итоге может не оправдать возложенных на него надежд и не получить ожидаемого спроса на эту продукцию или услуги.

Сколько стоит страхование бизнеса

Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.

Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску. Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.

Таблица 1. «Стабильный бизнес» от Сбербанка

Страхование	Варианты (суммы в млн. рублей)
1	2	3
Имущества	3	7	15
Убытков из-за простоя	0,21	0,54	0,9
Гражданской ответственности	2	5	8
От несчастных случаев на производстве	1	1,5	2
Размер страховой премии	0,02	0,04	0,055

Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.

Сроки страхования

Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.

Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.

Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.
 

В современной юридической науке весьма актуальными являются вопросы, связанные со страхованием. Трудно не согласиться с А.В. Поляниным, С.А. Долговой и О.А. Базарновой, которые пишут следующее: «становление страхового дела в России прошло сложный путь под влиянием политических, социально-экономических преобразований и как система появились позднее, чем в других странах и развивалось более медленными темпами…» [3, с. 141]. В данном исследовании рынок страхования будет рассмотрен в сегменте предпринимательской деятельности.

Предпринимательство – это определенная рисковая деятельность, которая предусматривает крайне большое количество взаимодействий различных сфер. Страховка, в первую очередь, важна для малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей, поскольку представляет собой так называемую «подушку безопасности». Страховая компания придет на выручку, компенсирует возможные убытки и позволит предпринимателю осуществлять свою деятельность дальше. Компенсация, по мнению И.Н. Романовой, – это «…любое возмещение потерь, понесенных убытков, расходов…» [4, с. 23].

Для предпринимателя очень важно обеспечить страхование своей деятельности, поскольку главная цель бизнеса – получение прибыли. В качестве примера можно привести автозаправочные станции. Владельцы такого предприятия непременно заключают договоры страхования, так как при эксплуатации подобных объектов может быть потенциально причинен любой вред потребителям и, в свою очередь, страховая компания компенсирует его в полном объеме.

Предметом страхования является ущерб, возникающий в коммерческой деятельности, осуществляемой предпринимателем. К ущербу относятся материальные потери, недополученная прибыль, которая была упущена страхователем из-за наступления страхового случая. Урон, полученный в ходе предпринимательской деятельности: убытки страхователя из-за своих партнеров (нарушение сроков поставки производимой продукции, некачественная доставка товаров); убытки в связи с нестабильностью условий коммерческой деятельности, которая не зависит от предпринимателя (экономический фактор, временная приостановка на производстве).

Исходя из практики страхования предпринимательских рисков необходимо выделить такие предметы страхования, как движимая и недвижимая собственность фирм, которые была приобретена при ведении коммерческой деятельности; задержка уплаты по кредитам, займам, которые были взяты на себя для осуществления предпринимательской деятельности; непрерывность производства, целостность оборудования, а также ущерб, полученный по причине его неиспользования, аварии, которые возникают на производстве.

При оформлении договора, предназначенного для страхования предпринимательского риска, страховщик, как правило, предусматривает защиту от подобных событий: полной или частичной остановки предпринимательской деятельности; признания предпринимателя банкротом; форс-мажора в виде финансовых потерь; возникновения расходов на судебные издержки. В данный перечень могут быть также включены дополнительные пункты, при согласии сторон, которые заключают страховой договор. Формирование видов страхования предпринимательских рисков напрямую зависит от реально произошедших страховых событий, а также их следствий. Соглашения по предпринимательским рискам заключаются лишь в пользу застрахованного лица. В.Н. Гаврилов, Ю.В. Гурьева и К.П. Патюпа подчеркивают: «…наиболее часто встречающиеся и отрицательно влияющие на деятельность компаний риски – это неисполнение договорных обязательств партнерами застрахованного лица и банкротство» [2, с. 499].

Проанализировав тенденции развития в законодательстве, складывается впечатление, что на страховую защиту, предназначенную для субъектов предпринимательства, напрямую влияет государство, которое шаг за шагом расширяет сегмент обязательного страхования. Основная цель такого вида страхования – минимизировать отрицательные факторы и последствия, как для клиентов, так и для самого предприятия, которое будет обязано возместить весь ущерб. Ярким примером может быть пользование лифтом. Данный объект является опасным, и его владелец заключает договора страхования в случае, если произойдет какой-либо аварийный инцидент.

Существует два основных вида обязательного страхования для предпринимателя – страхование при эксплуатации опасных объектов и страхование перевозчиков за вред, причиненный пассажирам. Условия, которые предлагают страховщики практически полностью идентичны. У потребителя могут возникнуть серьезные трудности с выбором. Помимо ценовой политики и тех же условий, следует обратить пристальное внимание на рейтинг надежности и то, сколько страховая компания работает на рынке. Так, Н.И. Быканова и А.С. Черкашина отмечают: «…следует проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховых компаниях, а не ограничиваться руководителями, главными бухгалтерами и актуариями» [1, с. 206].

Мерами, направленными на страхование экономической деятельности предприятия и социальную защиту всех его работников занимается корпоративное страхование. Основным его видом является имущественное страхование, то есть любое имущество предпринимателя во всех его вариациях: помещение, оборудование, товарно-материальные ценности. Страхование имущества осуществляется от основных рисков, которые связаны с пожаром, возгоранием, затоплением водой, форс-мажорами, то есть все, что может произойти вне контроля со стороны предпринимателя. Стоит упомянуть, что помимо страхования имущества, существует возможность включить в договор – страхование убытков от перерыва в производстве и остановки деятельности предприятия. Данный вид страхования позволяет минимизировать риски, которые возникают с имуществом. Он направлен на то, чтобы дополнительно к имущественному страхованию дать предпринимателю защиту от потенциальных убытков, которые несет предприятие, поскольку вынужденно временно приостановить свое производство.

В разделе страхования собственных активов предприятия помимо страхования классического имущества также есть страхование грузов. Грузы можно застраховать от любых рисков, связанных с их пропажей, возможными дорожно-транспортными происшествиями. Следовательно, тенденция полностью обеспечить себя в получении страховой защиты и компенсации, которую владелец груза может получить от страховщика, если груз застрахован, и он не получил его в срок по причинам, указанным в договоре страхования, представляется весьма положительной.

Активно развивается страхование гражданской ответственности, поскольку этот вид страхования защищает интересы предпринимателя от возможных убытков, так как основная цель и задача страхования гражданской ответственности – это предоставить защиту любому бизнесу от тех рисков, которые могут быть связаны с причинением ущерба жизни и здоровья людей, либо имуществу третьих лиц. Риски причинения вреда третьим лицам распространены практически в любом виде деятельности. Наиболее частый пример востребованности данного направления – страхование гражданской ответственности перевозчика за перевозимый товар. Представим ситуацию: во время перевозки медикаментов нужно поддерживать низкотемпературный режим, но внезапно ломается рефрижератор. Если гражданская ответственность перевозчика была застрахована, он может получить от страховой компании деньги за утилизацию, а владелец груза – деньги за испорченную продукцию.

Помимо страхования гражданской ответственности большое распространение имеет страхование профессиональной ответственности. Существует целый ряд профессий, к которым может быть применен данный вид страхования: врачи и медицинские работники; архитекторы и инженерные изыскатели; аудиторские организации; юридические компании и адвокаты; нотариусы; оценщики. Представители этих профессий не могут осуществлять свою деятельность без страхового полиса. Этот вид страхования решает две проблемы – удовлетворяет требования законодательства, а также обеспечивает возможную компенсацию убытков, которые причинены третьим лицам, либо клиентам представителей данных профессий.

Говоря про отдельные виды страхования, нельзя не отметить:

• страхование ответственности врачей. Оно позволяет защититься как медицинскому учреждению, так и индивидуально врачу от целого перечня ошибок, который включает в себя: ошибки при установлении диагноза заболевания; ошибки в рекомендациях при проведении лечения; ошибки при назначении лекарственных средств; ошибки при проведении хирургических операций; ошибки при осуществлении иных медицинских манипуляций.
• страхование ответственности адвокатов и юристов. Страховая компанию предоставляет защиту от возможных ошибок, которые могут быть связаны с человеческим фактором: ошибочное толкование законодательства; ошибки при предоставлении письменных юридических консультаций; ошибки в составлении заявлений, жалоб, ходатайств и других документов правового характера; неизвещение клиента о последствиях совершаемых юридических действий; иные упущения при осуществлении юридической деятельности.

Для бизнеса одной из актуальных опасностей являются кибер-риски. К ним относятся риски, связанные с внешними воздействиями на системы клиентов, то есть воздействие вредоносных хакерских программ, приводящих к потере определенных информационных баз данных или сбою в работе программного обеспечения. Однако, страховые компании готовы предложить многообразие услуг, которые защищают от конкретных последствий, связанных с киберугрозами. Страхование информационных рисков может быть в следующем: компьютерное оборудование; компьютерные программы; электронные данные; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности. Страховка покрывает убытки, вызванные: мошенническим вводом данных в компьютерные сети компании-клиента; преднамеренной порчей электронных данных и их носителей; компьютерными вирусами; получением сфальсифицированных данных, передаваемых по системам электронной связи.

Нельзя не упомянуть и про добровольное медицинское страхование. Немаловажным для предпринимателя является защита его коллектива. И, как правило, он включает ДМС в социальный пакет своих сотрудников, чтобы повысить и привлекательность собственного предприятия, и дать своему коллективу дополнительные социальные гарантии защиты. Благодаря страховке работники ощущают, что предприятие заботится о них.

Таким образом, каждый предприниматель сталкивается с необходимостью защиты своего предприятия. Его деятельность неразрывно связана с рисками и просчетами. Практически любой ущерб может привести к банкротству. Успешное коммерческое дело, по большей части, зависит от грамотно составленного, еще на начальном этапе, бизнес-плана. Важно отметить, что вложение крупных инвестиций в производство не является самым главным, поскольку может возникнуть любой форс-мажор и риск, который заберет все финансовые ресурсы предпринимателя.

По теме: методические разработки, презентации и конспекты

Что такое Страхование бизнеса?

Страхование бизнеса защищает бизнес от убытков из-за событий, которые могут произойти в ходе обычной деятельности. Для бизнеса существует множество видов страхования, включая покрытие имущественного ущерба, юридической ответственности и рисков, связанных с сотрудниками.

Компании оценивают свои потребности в страховании на основе потенциальных рисков, которые могут варьироваться в зависимости от типа среды, в которой работает компания.

Понимание страхования бизнеса

Владельцам малого бизнеса особенно важно тщательно рассмотреть и оценить потребности в страховании своего бизнеса, потому что в случае убытка они могут иметь больше личных финансовых рисков . Если владелец бизнеса не считает, что он или она имеет возможность эффективно оценивать бизнес-риски и потребность в покрытии, ему следует работать с авторитетным, опытным и лицензированным страховым брокером. Вы можете получить список лицензированных агентов в вашем штате через департамент страхования вашего штата или Национальную ассоциацию комиссаров по страхованию .

Это страхование , также известное как страхование коммерческих линий , включает продукты страхования имущества и страхования от несчастных случаев для предприятий. Коммерческие направления Страхование помогает поддерживать бесперебойную работу экономики, защищая предприятия от потенциальных убытков, которые они не могут позволить себе покрыть самостоятельно, что позволяет предприятиям работать, когда в противном случае это было бы слишком рискованно.

Коммерческие политики могут быть противопоставлены  страхованию личных линий .

Виды страхования бизнеса

Владельцы малого бизнеса могут рассмотреть несколько видов страхования бизнеса, включая следующие: