Какая страховая компания лучше осаго или каско

Есть большая разница между КАСКО и ОСАГО. Эти виды страховой защиты нельзя назвать взаимозаменяемыми. Выбирать, какой из типов страхования вам нужен, стоит и с учетом того, что лучше при ДТП — КАСКО или ОСАГО. Ведь оба полиса защищают интересы автомобилиста, но по-разному.

Основные понятия

Разбираясь с тем, что выбрать – КАСКО или ОСАГО, уточняют, для чего они нужны, чем выгодны владельцу транспортного средства. Также важно знать, когда стоит обращаться за выплатами по каждой из автостраховок. Отличия КАСКО и ОСАГО есть и по объекту страхования.

КАСКО и ОСАГО — в чем разница:

• КАСКО – страхование непосредственно транспортного средства от угона, уничтожения или ущерба;
• при ОСАГО страхуется гражданская ответственность автовладельца.

Обязательное страхование автомобиля – это ОСАГО. Или КАСКО, или полиса страхования гражданской ответственности у автомобилиста быть не может. ОСАГО должно быть у всех. По закону КАСКО обязательно только при кредитовании, когда машина принимается в залог, например, при автокредите. Во всех прочих случаях покупка данного вида страховой защиты обусловлена личным желанием владельца.

Цена полиса

Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.

ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.

Возмещение

Все, что касается выплат по КАСКО, определяется условиями договора. В нем расписывается, как и когда будет предоставлено возмещение, что является страховым случаем, учитывается ли износ деталей, упоминаются исключения и ограничения. Нужно очень внимательно изучать и приложение. Чаще всего именно там расписывают схему расчета, применяемые коэффициенты. Выплаты по этому виду защиты всегда получает автовладелец, купивший полис. Величина компенсации ограничивается стоимостью автомобиля или страховой суммой в договоре КАСКО.

При ОСАГО страховку выплачивают пострадавшим. Виновный водитель не получит ничего. Материальный урон компенсируется только с учетом амортизации и ограничен 400 000 рублей. Вред здоровью возмещается в сумме до 500 000 рублей. Компенсация предоставляется в течение 30 суток с момента оформления возникших убытков.

И по ОСАГО, и по КАСКО возмещение возможно как деньгами, которые после оценки ущерба переведут на счет получателя выплат, так и путем направления машины в ремонт на авторизованную СТО. Автовладелец в заявлении указывает, как ему было бы удобнее получить компенсацию – в денежной форме или в натуральной. Но окончательное решение о том, как будет восстанавливаться автомобиль, по закону остается за страховщиком.

ДТП

Если водитель виновен в ДТП, то всегда используется полис ОСАГО. Благодаря этому договору пострадавшие получат компенсацию. Но для ремонта автомобиля виновного, уже требуется КАСКО.

Если страхователь – пострадавший, то важно учитывать:

• есть ли ОСАГО у виновника. При отсутствии полиса дело может затянуться;
• какова величина ущерба, покроет ли его обязательный вид страховой защиты;
• особенности условий добровольного автострахования.

Обращение за выплатами по договору страхования, повышает его стоимость при пролонгации. Значит, при небольших повреждениях пострадавшему выгоднее обратиться за возмещением по ОСАГО. Тогда эта страховка станет дороже для виновника, а для пострадавшего расходы на страхование в следующем периоде не увеличатся.

Как определить тип полиса

Говоря простыми словами, понять, какой вид страховки оформлен, поможет бланк полиса. По ОСАГО в верхней части документа, сразу под его названием и номером, пишут фразу вида «обязательного страхования гражданской ответственности…». По КАСКО в форме бланка, в самом начале, указывается тип страховки.

Также многие страховщики на своих сайтах размещают сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип страховки и уточнить ее легальность. Подлинность ОСАГО и корректность выбора коэффициентов проверяют на сайте РСА.

Сводная таблица различий КАСКО и ОСАГО

Приводим таблицу, где кратко описывается, чем отличается КАСКО от ОСАГО.

	КАСКО	ОСАГО
Что страхуется	Транспортное средство — его угон, утрата, повреждение	Гражданская ответственность владельца транспортного средства
Обязательность	Нет. Исключение — автокредитование	Да
Штраф за отсутствие	Нет	800 рублей
Цена полиса	От 5% от стоимости автомобиля	Диапазон значений ограничен законодательно
Срок действия договора	Определяется по соглашению сторон
Получатель возмещения	Владелец	Пострадавшие
Лимит страховых выплат	Стоимость автотранспорта с учетом износа или иная сумма, указанная в договоре	400 000 рублей компенсация вреда имуществу и 500 000 рублей — здоровью
Последствия банкротства страховщика	Полис становится недействительным	Возмещение выплачивается из средств РСА

Есть два основных вида автострахования — ОСАГО и КАСКО. Это разные страховые продукты, не связанные между собой. По ОСАГО владелец полиса, по чьей вине произошла авария, компенсирует ущерб пострадавшей стороне. По КАСКО страховая компания возмещает убытки владельцу полиса, если произошёл страховой случай. Чем отличается КАСКО от ОСАГО, кратко рассказано в статье.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО — главное различие

Главное отличие между ОСАГО и КАСКО заключается в том, что ОСАГО — это обязательная страховка, КАСКО — добровольная, но она может стать обязательной в некоторых случаях. Например, если автомобиль приобретается в кредит и банк требует оформить добровольное страхование.

ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности владельца ТС. КАСКО — это не аббревиатура. К страхованию ответственности относится страхование гражданской ответственности водителей и перевозчика. Страховка ОСАГО покрывает ущерб, причинённый владельцем полиса имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

Если говорить простыми словами, отличие КАСКО от ОСАГО ещё и в объекте страхования. По ОСАГО страхуется ответственность водителя — виновника аварии. Пострадавший владелец ТС получает возмещение ущерба за счёт страховой компании. По КАСКО страхуется автомобиль страхователя и дополнительное оборудование.

Если владелец ТС при наличии полиса КАСКО станет виновником ДТП и его автомобиль пострадает, страховая компания компенсирует убытки. По ОСАГО ущерб возмещают только пострадавшей стороне, а если полиса нет, виновник аварии возмещает ущерб или оплачивает ремонт авто собственными средствами.

Чем ещё отличается страховка ОСАГО от КАСКО:

• стоимость;
• максимальный размер выплат;
• способ расчёта выплат.

Кроме того, есть отличия в цене оформления страховки и требованиях к автомобилю. Некоторые страховщики предлагают объединённые полисы «КАСКО плюс ОСАГО» с усечённым перечнем рисков. Они дороже обязательной страховки, но дешевле, чем если бы владелец ТС решил приобрести полисы по отдельности.

Стоимость полисов — разница в цене

По стоимости разница между КАСКО и ОСАГО может быть в несколько раз. Цена обязательной страховки автомобиля устанавливается законом, а стоимость КАСКО страховые компании определяют самостоятельно. От чего зависит цена полисов обязательного и добровольного автострахования, показано в таблице:

Перед покупкой полиса стоит выполнить расчёт стоимости страховки в нескольких страховых компаниях и сравнить, что дороже: КАСКО или ОСАГО. Сколько стоит страховка, можно рассчитать с помощью страховых калькуляторов КАСКО и ОСАГО на Выберу.ру.

Важно! Стоимость страховки КАСКО может составлять от 15 до 100 тыс. руб. и более, но если СК предлагает слишком дешёвый полис с учётом характеристик вашего авто, это должно насторожить.

Максимальный размер страховой выплаты

Максимальный размер выплаты по ОСАГО составляет 400 тыс. руб. на возмещение материального ущерба и 500 тыс. руб. на покрытие ущерба здоровью и жизни потерпевших. Если в ДТП пострадали несколько человек и автомобилей, эти суммы распределяются между ними.

Для увеличения максимальной суммы компенсации можно оформить ДСАГО — добровольное страхование гражданской ответственности. Этот полис можно купить вместе с КАСКО или отдельно. Если сумма ущерба окажется больше лимитов по ОСАГО, страховая компания покроет разницу. При отсутствии ДСАГО пострадавшая сторона может потребовать через суд, чтобы виновник происшествия возместил недостающую сумму ущерба.

Компенсация ущерба по КАСКО определяется индивидуальными условиями страхования. Выплата компенсации покрывает сумму ущерба при наступлении страхового случая. Неагрегатное КАСКО не предусматривает ограничений в выплатах, агрегатное подразумевает, что после каждой выплаты страховая сумма будет уменьшаться. Когда она станет равна нулю, владельцу транспортного средства придётся оформлять новый договор страхования.

Прохождение ТО

При оформлении полиса ОСАГО автовладелец не обязан проходить техосмотр, если машина не старше трёх лет. Страховая компания вправе произвести ТО самостоятельно и за свой счёт, но на практике такое встречается редко.

Правила приобретения полиса КАСКО каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. В перечень требований может быть включено предоставление диагностической карты, но это бывает не всегда.

ОСАГО или КАСКО при ДТП, что лучше

На практике владельцу авто не приходится выбирать, что лучше — КАСКО или ОСАГО, так как обязательная страховка должна быть в любом случае. Процедура выплат по КАСКО и ОСАГО при попадании автомобиля в ДТП существенно различается. Страховка ОСАГО возмещает убытки пострадавшей стороны, при этом владельцем полиса должен быть виновник аварии. Владельцу пострадавшего автомобиля необходимо обратиться в свою страховую компанию, которая займётся урегулированием со страховщиком виновного водителя.

Если ДТП произошло по вине владельца полиса КАСКО, страховщик возместит ущерб, если это предусмотрено договором автострахования. При ДТП лучше, когда у владельца транспортного средства есть и КАСКО, и ОСАГО. Вождение без полиса обязательного страхования ответственности — административное правонарушение, за которое полагается штраф. При аварии автовладелец будет обязан покрыть ущерб.

В случае ДТП автовладелец, у которого нет КАСКО, но есть ОСАГО, компенсирует только собственные убытки. Ущерб пострадавшей стороне компенсирует страховщик. Когда есть КАСКО, страховка покроет ущерб по тем рискам, которые включены в договор. Если пострадавший владелец ТС не знает, что выбрать для возмещения вреда, КАСКО или ОСАГО, он должен учесть, что по обязательной страховке ущерб компенсируется с учётом износа, а по добровольной — в зависимости от условий договора.

Расчет и сумма компенсации

Для расчёта суммы возмещения по страховке ОСАГО применяется ЕМР — единая методика расчёта, которой обязаны руководствоваться все страховщики. На основе этой методики рассчитывают стоимость ремонта пострадавшего автомобиля и размер компенсации. Судебные и независимые эксперты также обязаны применять ЕМР.

Расчёт по ОСАГО выполняется с учётом амортизации транспортного средства. Амортизация зависит от срока использования ТС, но не может превышать 50%. Рыночная стоимость автозапчастей постоянно меняется, поэтому по ЕМР она пересчитывается один раз в 6 месяцев. Методика расчёта не зависит от того, находится ли машина на гарантии.

Сумма компенсации по КАСКО рассчитывается согласно условиям договора. Страховые компании вправе разрабатывать и применять собственные методики расчёта, которые могут отличаться для разных рисков.

Выбор места ремонта для КАСКО и ОСАГО

Ремонт автомобиля, пострадавшего в ДТП, — один из вариантов компенсации по ОСАГО. Машину восстанавливают в техническом центре, с которым страховая компания заключила договор. Обязательное условие — автосервис должен быть в радиусе 50 км от того места, где находится повреждённое авто. Ремонт должен выполняться по расценкам, указанным в Единой методике расчёта и справочниках.

Восстановление машины по страховке КАСКО выполняется в техническом центре официального дилера или в стороннем автосервисе — партнёре страховщика. Где именно будет выполнен ремонт при повреждении авто, стороны определяют на этапе оформления договора, и от этого зависит стоимость полиса. Ремонт в стороннем автосервисе обойдётся дешевле.

Последствия банкротства страховой компании

Если страховая компания признана банкротом, интересы автовладельца по страховке ОСАГО защитит Российский союз автостраховщиков. Кроме банкротства, возможны другие ситуации: у страховщика ограничили, отозвали или приостановили лицензию. Действие полиса при этом не прекращается, и если наступает страховой случай, восстановление выполняется за счёт резервного фонда РСА.

Владельцу полиса КАСКО в случае банкротства компании необходимо требовать компенсацию в судебном порядке. Выплаты будут производиться за счёт активов, которые остались у обанкротившейся компании.

Если у СК отозвали лицензию, но на момент страхового случая она не признана банкротом, а автовладелец не расторг договор страхования, компенсация ущерба будет выплачена в обычном порядке. Но если автовладелец узнал о лишении или приостановлении лицензии, оптимальный вариант — расторгнуть договор, потребовать возместить часть страховой премии и оформить добровольную страховку на машину у другого страховщика.

Что общего между ОСАГО и КАСКО

Сходство между договорами обязательного и добровольного страхования в том, что есть ситуации, когда СК откажет в страховой выплате. Основания для отказа по КАСКО прописываются в договоре, по ОСАГО — установлены законодательством, но перечень в обоих случаях может совпадать.

Ситуации, в которых страховщик откажет в возмещении ущерба по полису ОСАГО:

• оставление места ДТП;
• намеренное причинение ущерба;
• отсутствие диагностической карты;
• указание неверных данных при приобретении полиса ОСАГО;
• управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• нарушение процедуры обращения за страховой выплатой.

В договоре страхования КАСКО может быть предусмотрено, что по этим и другим основаниям возможен отказ в выплате. Других общих черт у добровольной и обязательной страховки нет.

Сравнение: КАСКО и ОСАГО — отличия кратко

Стандартные отличия между обязательным и добровольным автострахованием приведены в виде их плюсов и минусов:

Законом предусмотрено право страховщика потребовать от виновника ДТП возмещения убытков, которые компания понесла в виде выплат пострадавшему владельцу полиса КАСКО. Это право известно как «суброгация», но его нельзя отнести к плюсам или минусам КАСКО или ОСАГО.

Какую страховку лучше выбрать

Рассуждая о том, что обязательно, КАСКО или ОСАГО, некоторые автовладельцы полагают, что достаточно выбрать что-то одно. Это не так. ОСАГО — обязательное страхование ответственности автовладельца. Страховка покрывает расходы пострадавшей стороны, а не владельца полиса.

КАСКО — добровольное страхование, но банки требуют оформления договора добровольного страхования при покупке авто в кредит. При наступлении страхового случая страховщик оплачивает расходы владельцу полиса. Можно выбрать программу страхования, предусматривающую возмещение ущерба жизни и здоровью автовладельца.

По КАСКО автовладелец получает компенсацию независимо от того, кто виновен в аварии. Также добровольное страхование включает большой перечень рисков, среди которых угон, мелкий или крупный ущерб, хищение, тотальная гибель. Имея полис КАСКО, в случае аварии, совершённой по вине второй стороны, вы можете получить возмещение в виде денежной выплаты или ремонта автомобиля. Страховая компания покроет расходы и может взыскать уплаченную сумму с виновника ДТП.

Условия ОСАГО всегда одинаковые, а по КАСКО они определяются договором страхования. Чтобы обезопасить себя от всех возможных рисков, лучше оформить ОСАГО, КАСКО и ДСАГО.

Популярные вопросы

КАСКО и ОСАГО — в чем разница?

ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской ответственности, а КАСКО — по одной из версий – как Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности. Между двумя вариантами автостраховки существует сразу несколько существенных различий. Первый озвучен выше – добровольный и обязательный характер оформления.

Еще одно различие – направление выплат. При ОСАГО компенсацию всегда получает пострадавшая сторона. В том числе – по полису виновника ДТП. Получателем возмещения по КАСКО выступает страхователь. Другие отличия требуют более детального рассмотрения, а потому каждому из них отводится специальный подраздел.

Лимиты ответственности

Максимальная ответственность в рамках ОСАГО установлена на уровне полмиллиона рублей в части компенсации ущерба здоровью и жизни пострадавшего в ДТП человека и в размере 400 тыс. руб., если выплата касается возмещения материального ущерба. При наличии нескольких пострадавших людей и транспортных средств, указанная сумма распределяется между ними.

Допускается оформление расширенного полиса ОСАГО. В этом случае допускается больший размер выплаты, который происходит за счет страхователя. Если расширение не оформлено, дополнительное взыскание с виновной стороны возможно, но для этого требуется обращение в суд.

Величина страховой компенсации по КАСКО регламентируется индивидуальными условиями страховки. В этом случае говорить о лимите ответственности не приходится, а итоговая выплата может составить весьма внушительную сумму.

Технический осмотр

Характерной особенностью и отличием ОСАГО от КАСКО становится отсутствие необходимости проходить техосмотр для машин, чей возраст не превышает три года. Страховой компании предоставлено право произвести осмотр собственными силами, но на практике оно реализуется крайне редко.

Применительно к КАСКО правила страхования определяются каждой компанией самостоятельно. В них регламентируется необходимость предоставления диагностической карты, что далеко не всегда включается в перечень требований к страхователю.

Форма и сумма компенсации

Порядок и правила расчета компенсации в рамках ОСАГО регламентированы намного жестче и детальнее, чем по КАСКО. В этом нет ничего удивительного, так как автострахование в этом случае осуществляется в обязательном порядке и в намного больших масштабах. Например, установлен предельный срок перечисления денежных средств, составляющий 20 дней с момента предоставления страхователем полного комплекта документов. Любое нарушение ведет к серьезным штрафным санкциям со стороны регулятора рынка — Центробанка России или РСА.

Порядок и правила расчета выплаты по КАСКО определяются договором. В разных страховых компаниях и для различных перечней рисков они могут очень существенно отличаться.

Место ремонта

Возможным вариантом компенсации по ОСАГО выступает ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Он выполняется в автосервисе, с которым у автостраховщика заключен договор. Дополнительным требованием выступает расположение технического центра в пределах 50 км от местонахождения поврежденного транспортного средства.

Электронные полисы

Сравнение ОСАГО и КАСКО было бы неполным, если не отметить схожие моменты между ними. Первый и главный – прямое отношение к автострахованию и автовладельцам. Необходимо выделить еще одно сходство, особенно актуально в последние годы.

Речь идет о возможности оформления полиса в электронном виде. Такой формат сотрудничества выгоден обеим заинтересованным сторонам. Автовладелец экономит собственное время, так как ему не нужно лично отправляться в офис страховой компании. Кроме того, онлайн-заявку на получение страховки можно подавать в любое удобное время в круглосуточном режиме. Страховая компания минимизирует собственные расходы на содержание многочисленных офисов и таким образом увеличивает прибыль.

Особенно часто электронные полисы применяются при обязательном автостраховании. Это объясняется тем, что процедура заключения договора по КАСКО заметно более сложна и требует соответствующего отношения со стороны автовладельца.

КАСКО и ОСАГО при ДТП

Существенная разница между КАСКО и ОСАГО касается механизма выплаты при ДТП. Частично она была освещена выше. Ключевым отличием становится тот факт, что в рамках ОСАГО компенсируется ущерб пострадавшей стороне, в том числе по полису виновника аварии. Базовым принципом обязательного автострахования справедливо считается так называемое прямое урегулирование. Его суть заключается в обращении пострадавшего в собственную страховую компанию, которая непосредственно контактирует с автостраховщиком виновной стороны.

Ситуация с КАСКО несколько сложнее. В этом случае вполне вероятным сценарием развития событий становится компенсация ущерба виновнику ДТП. Такая возможность устанавливается договором и прежде всего, перечнем включенных в полис добровольного автострахования рисков.

Что выбрать при ДТП?

Однозначного ответа на вопрос, вынесенный в подзаголовок, дать попросту невозможно. Дело в том, что он зависит от обстоятельств конкретного дорожно-транспортного происшествия. В подавляющем большинстве случаев наличие полиса КАСКО становится важным преимуществом автовладельца, так как повышает вероятность получения максимально возможной компенсации ущерба. Причем даже в том случае, если водитель выступает виновником аварии. В то же время необходимо понимать, что ОСАГО оформляется всегда и в обязательном порядке. Полис КАСКО – дело сугубо добровольное и требующее серьезных дополнительных расходов.

Другие отличия

Помимо перечисленных выше, можно выделить и дополнительные отличия КАСКО и ОСАГО. В их число входят:

• объектом страхования при ОСАГО становится ответственность владельца машины, при КАСКО – само транспортное средство;
• в случае банкротства страховой компании компенсация по КАСКО выплачивается через суд, по ОСАГО интересы автовладельцев защищает РСА;
• стоимость ОСАГО рассчитывается по четко установленным правилам в рамках жесткого тарифного коридора, определяемого ЦБ РФ, по КАСКО правила расчета цены разрабатывает сама страховая компания.

Приведенные различия наглядно демонстрируют, насколько не похожи два вида автострахования. Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос формирования цены страховки.

От чего зависит стоимость?

Практически всегда сравнение цены страховых полисов КАСКО и ОСАГО осуществляется перечислением факторов, которые влияют на итоговую стоимость. Но по факту их перечень примерно одинаков. Хотя цена разнится очень сильно. Причина кроется не в перечне факторов, а в принципе расчета.

Стоимость страховки ОСАГО определяется так: берется базовый тариф, который устанавливается Центробанком, и умножается не несколько коэффициентов. Каждый из них четко регламентирован и отражает особенности водителя (правовой статус, возраст, стаж, уровень аварийности) и характеристик автомобиля (категория ТС, мощность двигателя). Разница в предложения различных страховых компаний формируется исключительно из-за того, что базовая ставка варьируется в рамках тарифного коридора, границы которого достаточно широки. Например, для автомобиля физического лица – от 2 471 до 5 436 рублей на 2021 год.

Что касается КАСКО, ситуация в корне иная. Вместо базового тарифа используется перечень страховых рисков, включенных в полис. На его основании определяется исходная ставка, которая корректируется с учетом уже названных выше характеристик водителя и транспортного средства. Причем учет подобных факторов ведется страховой компанией по собственным правилам без каких-либо ограничений со стороны регулятора. Стоит ли удивляться тому, что обычно полис ОСАГО обходится в несколько раз, а иногда и на порядок дешевле страховки КАСКО.

Отказ в компенсации

Основания для отказа в страховой выплате по ОСАГО четко регламентированы законодательством. В их число входят следующие ситуации и обстоятельства ДТП:

• причинение умышленного вреда;
• пребывание виновника в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
• отсутствие законного права управлять автомобилем (лишение прав, невключение в список лиц, которые допущены к вождению данным транспортным средством и т.д.);
• бегство с места аварии;
• несоблюдение процедуры получения страховой компенсации;
• отсутствие диагностической карты;
• предоставление недостоверных сведений при оформлении полиса ОСАГО.

Основания для отказа в страховой выплате по КАСКО регламентируются договором. Нередко в их перечень включаются описанные выше ситуации. В любом случае, требуется детальное изучение документов, составленных автостраховщиком и подписанных обеими сторонами.

Наказание за отсутствие полиса ОСАГО

Отсутствие обязательной автостраховки оборачивается административной ответственностью. На нарушителя накладывается штраф в размере 500 или 800 рублей. В первом случае речь идет о водителе, не вписанном в полис, во втором – об отсутствии документа.

Франшиза полиса КАСКО

Характерной особенностью добровольного автострахования выступает так называемая франшиза. Она представляет собой обязательство страхователя самостоятельно возмещать часть ущерба в рамках оформленного полиса КАСКО.

Такой механизм позволяет исключить необходимость запуска достаточно сложной процедуры определения ущерба и последующей его компенсации в тех случаях, когда машины наносится незначительный урон. Необходимость совершать страховую выплату со стороны автостраховщика возникает только в том случае, когда нанесен вред выше определенной франшизой суммы.

Ответы на вопросы

Есть полис КАСКО, нужен ли ОСАГО?

Полис ОСАГО оформляется в любой случае, вне зависимости от наличия добровольной страховки. Он выступает обязательным условием законного передвижения по автодорогам страны.

Какой полис лучше выбрать для гарантии возмещения ущерба при ДТП?

Как правило, страховка КАСКО защищает права автовладельца надежнее. Но за это приходится дополнительно платить.

Какая страховка дороже: обязательная или добровольная?

В подавляющем большинстве случаев полис КАСКО обходится заметно дороже ОСАГО. Обычно речь идет о кратной разнице, хотя нередко правильнее говорить о различии на порядок.

Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования

ОСАГО	КАСКО
Преимущества
Доступная стоимость	Большое количество страховых рисков, перечень которых определяет сам автовладелец
Простая и оперативная процедура оформления	Добровольный характер
Жесткое регулирование со стороны государства	Возможность получения страховой выплаты виновнику аварийной ситуации
Два объекта страхования – здоровье водителя и транспортное средство	Отсутствие ограничений по размеру выплаты
Недостатки
Обязательный характер	Высокая цена страховки
Ограничение по максимальной сумме выплаты	Отсутствие жесткого контроля со стороны регулятора страхового рынка
Невозможность получения компенсации виновнику ДТП	Один объект страхования автомобиль

Подведем итоги

Говорить о том, что лучше – КАСКО или ОСАГО – не совсем корректно. Дело в том, что это разные виды автострахования, которые не противоречат, а скорее, дополняют друг друга

Тем более – что не оформлять ОСАГО попросту нельзя.

В то же время получение полиса КАСКО при грамотном отношении к оформлению договора со страховой компанией становится эффективным дополнением к обязательной страховке.

Страхование плотно вошло в нашу жизнь. Применительно к машинам существует два его вида: обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО. Давайте разберемся что такое ОСАГО и что такое КАСКО, определим преимущества и недостатки.

ОСАГО

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.

КАСКО и ОСАГО в чем разница?

По полису ОСАГО оплачивают ущерб пострадавшим в ДТП. Если по вине страхователя произошла авария, то компания направляет на ремонт ту машину, которую повредил владелец полиса ОСАГО. Сам он в этом случае компенсацию не получает и восстанавливает свое транспортное средство за свой счет. По полису КАСКО владельцу машины компенсируют ремонт его поврежденного транспортного средства. Именно в этом состоит разница обязательного и добровольного видов страхований. Неверно обсуждать что лучше ОСАГО или КАСКО? Это разные виды страхования, которые не заменяют, а дополняют друг друга.

Лимиты ответственности

Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.

Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.

Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.

Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.

От чего зависит стоимость ОСАГО

На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».

Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.

С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».

Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.

Что нужно для оформления ОСАГО?

Достаточно предъявить документы на машину и указать данные водительских прав, допущенных к управлению людей. Правилами ОСАГО оговорено, что страховщик имеет право произвести осмотр транспортного средства. На практике так поступают редко. Этот пункт существует для борьбы с мошенниками, которые, не ремонтируя автомобиль, моделируют фальшивые ДТП. Так же иногда осмотр требуют для того, чтобы найти повод и отказать в оформлении полиса. Часто страховщики не любят оформлять ОСАГО на мотоциклы и просят показать его.

Страховой брокер

Так обычно называют страховых агентов, представляющих интересы различных компаний. В качестве заработка он получает определенный процент от стоимости полиса. Потому цена страхового полиса при покупке у брокера не превышает ее стоимость при оформлении сделки непосредственно в офисе самой страховой компании.

Технический осмотр

Автомобилям в возрасте трех лет при оформлении полиса ОСАГО технический осмотр не требуется. Более старым машинам необходимо приехать в пункт осмотра, где специалисты оценят исправность автомобиля. Диагностическая карта для машин в возрасте 3-х лет действительна два года, более старым автомобилям необходимо проходить осмотр ежегодно.

Во всех дилерских центрах ГК FAVORIT MOTORS вы можете пройти технический осмотр. Более того, документ, необходимый для приобретения полиса ОСАГО наши клиенты могут получить после планового технического обслуживания.

Отказ в выплате ущерба

В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.

Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:

• вред причинен умышленно;
• виновник аварии был в состоянии опьянения;
• виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
• водитель скрылся с места ДТП;
• водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
• страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
• при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
• машину не предоставили на осмотр;
• истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
• при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.

Форма компенсации по ОСАГО

На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.

При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.

Место ремонта по ОСАГО

Страховая компания заключает договоры с техническими центрами, которые должны восстанавливать машину в соответствии с расценками, оговоренными в единых справочниках. Причем сервис, на который направлена машина, должен быть расположен не далее, чем в 50 километрах от местонахождения поврежденной машины.

Банкротство компании при страховке по ОСАГО

Число страховых компаний, допущенных к деятельности в системе ОСАГО, за последние годы существенно снижено. Одни сами ушли с этого рынка, вторые лишены лицензии, третьи обанкротились. Если компания, оформлявшая полис ОСАГО, не имеет возможности выполнять свои обязательства, то полис все равно продолжает действовать. В этом случае ремонт автомобиля производится из резервных фондов Российского союза автостраховщиков.

Е-ОСАГО

Сейчас можно страховать автомобиль по ОСАГО непосредственно в офисе страховщика, воспользоваться услугами брокера либо приобрести полис удаленно. Алгоритм прост: нужно зайти непосредственно на сайт интересующей компании или Российского союза автостраховщиков, внести данные (автомобиль, допущенные к управлению, техосмотр и т.д.), оплатить счет и получить полис.

С собой достаточно иметь распечатку полиса. При необходимости инспектор ГИБДД может по базе данных проверить автомобиль.

Наказание за отсутствие полиса

Ответственность за отсутствие полиса оговаривает ст. 12.37 КоАП. Если за рулем окажется человек, не вписанный в полис, то оштрафуют на 500 руб. Если же полис вообще отсутствует, то сумма увеличивается до 800 руб.

Обсуждается вопрос о существенном увеличении штрафа. Кроме того, планируется ввести контроль наличия полиса в автоматическом режиме. Камеры фото-видео фиксации станут направлять данные на проверку по базе данных наличия полиса ОСАГО, и при отсутствии такого владелец получит «письмо счастья».

КАСКО

Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.

КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.

КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.

Стоимость полиса

На цену полиса КАСКО влияет стоимость машины, ее привлекательность для угонщиков, портрет людей, допущенных к управлению: возраст, стаж, данные об участии в авариях. У каждой страховой компании существует собственная статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Поэтому цена полиса на одну и ту же модель в разных компаниях отличается. Страховая сумма не должна превышать стоимость машины.

Чаще всего фигурирует строк страхования в один год, но по согласованию сторон он может меняться. Страховщики не любят небольшие сроки, поэтому страховка на год и 6 месяцев может стоить практически одинаково.

Банкротство компании

Если страхователь обанкротился, то полис сгорает. В этом случае есть возможность требовать компенсации через суд. Возможно, у банкрота все же остались какие-то активы.

Не стоит путать банкротство с лишением лицензии. В первом случае фирма не имеет средств, во втором — просто не имеет права заниматься страхованием. Хотя лишение лицензии — плохой симптом. Очень часто за этим следует банкротство. Поэтому, если появилась информация о лишении лицензии, требуйте возместить часть полиса и заключайте договор с другой компанией.

Франшиза

Это обязательства застрахованного лица нести часть убытков за свой счет. Таким образом компании стараются избежать выплаты мелкого ущерба и последующего незначительного ремонта. Чем больше размер франшизы, тем дешевле стоимость полиса.

Франшиза бывает уловная и безусловная. При условной франшизе компания не несет ответственности если убыток не превысил определенной суммы. Страховщик оплачивает только большой ущерб.

При безусловной франшизе из ущерба всегда вычитается оговоренная сумма. Например, ущерб составил 300 тысяч рублей. Если в договоре указано, что франшиза составляет 10 тысяч, то выплатят 290 тысяч, а 10 тысяч придется оплачивать за свой счет.

Место ремонта по КАСКО

Страховые компании заключают договора с техническими центрами — как с официальными дилерами, так и со сторонними. При оформлении полиса ОСАГО заранее оговорено, в каких центрах станут ремонтировать машину в случае повреждения. Ремонт в центрах официальных дилеров обходится дороже, поэтому цена полиса выше.

Отказ в компенсации по КАСКО

В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывает в случае, когда за рулем находился нетрезвый человек либо тот, кто не входит в список допущенных к управлению. Существует определенный срок, в течение которого необходимо сообщить о происшествии. Могут быть оговорены требования по риску на угон. Например, необходимо вернуть все ключи на машину. Раньше фигурировали требования об обязательном нахождении автомобиля ночью на охраняемой стоянке, но сейчас подобные пункты уже стали анахронизмом.

При выборе полиса у водителей возникает вопрос, что лучше – каско или ОСАГО. В этом материале расскажем, что представляют собой оба вида страхования, какому из них отдать предпочтение и нужно ли ОСАГО, если есть каско, и наоборот.

Что такое каско и ОСАГО и чем отличаются страховки друг от друга

Каско – это добровольный вид страхования, защищающий авто от угона и повреждений, получаемых в ДТП, при стихийных бедствиях (наводнение, град, сход снега), от действий третьих лиц и проч. Если владелец полиса станет виновником аварии, страховая компания выплатит ему ущерб. Размер выплаты по каско не лимитирован, сумма может быть любой.

ОСАГО – это обязательная страховка. Она страхует ответственность при попадании в ДТП. Если владелец полиса устроит аварию, СК возместит ущерб пострадавшей стороне. Свою машину виновник ДТП будет ремонтировать на собственные средства. И если по каско нет максимального лимита страхового возмещения, то по ОСАГО он составляет 400 тыс. рублей.

Полис каско оформляют по желанию. Штрафа за отсутствие страховки не предусмотрено.

Но иметь каско выгодно владельцам:

• Новых машин с салона, пользующихся спросом у угонщиков таких, как «Тойота Камри», «Хендай Солярис», «Киа Рио», «Тойота Рав 4» и проч. Если произойдет кража, авария или авто повредят, страховая компания выплатит компенсацию владельцу страховки.
• Машин, купленных в кредит. Банки требуют оформления каско, чтобы застраховать авто от угона.
• Дорогих элитных автомобилей, ремонт и запчасти которых стоят дорого.

Каско невыгодно оформлять на машины старше 10 лет. Да и компании отказывают в страховке, так как из-за большого износа ТС возрастают страховые риски, плюс цена полиса может оказаться выше рыночной стоимости автомобиля.

Нужно ли ОСАГО, если есть каско? Да. ОСАГО, в отличие каско, обязательно должен быть у каждого водителя. Инспектора запрашивают автогражданку на дороге и, если полиса нет, выписывают штраф по статье 12.37 КоАП в размере 800 рублей. Если машиной управляют несколько водителей, все они должны быть вписаны в страховку.

Каско не сможет заменить ОСАГО, он может только дополнить его, чтобы покрыть большое количество страховых случаев. 

Как рассчитывается стоимость каско и ОСАГО

Стоимость полиса каско зависит от коэффициентов, устанавливаемых страховой компанией самостоятельно.

При расчете цены СК смотрят на:

• базовый тариф;
• дату начала эксплуатации машины;
• коэффициент франшизы;
• стаж и возраст водителя;
• вероятность угона (учитывается статистика МВД);
• наличие сигнализации (степени защиты);
• другие коэффициенты.

Из-за того, что компании сами устанавливают коэффициенты, цены на каско у разных страховщиков могут значительно отличаться. Например, в компании «Ингосстрах» полис на «Ладу Гранта» седан стоит 14 700 рублей, а в компании «Росгосстрах» – 16 100 рублей.

Порой цена полиса может достигать 5-10% от цены автомобиля. Например, каско на популярный на вторичке «Солярис» 2014 года стоит почти за 32 тыс. рублей при среднем ценнике автомобиля 840 тыс. рублей.

Стоимость обязательной автостраховки высчитывается по коэффициентам, установленным Законом «Об ОСАГО», и тарифам, утвержденным Центральным банком РФ. Страховщики не вправе превышать обозначенные Центробанком тарифы при расчетах стоимости страховки, а это значит, что у разных компаний цены на полис будут отличаться несущественно. Например, ОСАГО на «Мазду СХ-5» 2020 года компания «Альфа Страхование» предлагает за 14 316 рублей, а компания «Росгосстрах» – за 14 746 рублей.

Рассчитать стоимость полиса каско самостоятельно не получится, так как у каждой компании свои условия оформления страховки. Чтобы сверить цены, нужно позвонить в несколько страховых компаний и попросить рассчитать стоимость каско либо зайти на сайты страховщиков и воспользоваться онлайн-калькуляторами.

С ОСАГО все проще. Так как тарифы установлены Центральным Банком, страховщики при расчете цены полиса могут лишь «плавать» их пределах. Чтобы не заморачиваться с подсчетами, проще зайти на сайт-агрегатор «Автокод ОСАГО» и, вбив госномер автомобиля и данные в/у, ПТС и СТС, узнать, сколько будет стоить ОСАГО в разных страховых.

Цены на ОСАГО в разных СК отобразятся в результатах расчета ОСАГО.

При необходимости можно тут же купить полис. После оплаты страховка придет на электронную почту и начнет отображаться в базах ГИБДД и РСА.

Если страховая компания разорится, стоимость полиса ОСАГО водителю компенсирует Российский союз автостраховщиков. В случае с каско такой возможности нет.

Что лучше каско или ОСАГО

Итак, мы сравнили два вида страхования и обобщили информацию в таблице.

Так что лучше – каско или ОСАГО?

На самом деле это некорректный вопрос. Страховки нельзя сравнивать между собой, так как ОСАГО обязателен к оформлению, а каско – нет, он может лишь дополнять автогражданку. Цены на каско высокие, и, если страховой случай не наступит, деньги станут прибылью страховой. Поэтому стоит подумать, стоит ли покупать полис добровольного страхования.

Автор: Ирина Джиоева

Что лучше — ОСАГО или каско

На практике такой вопрос даже не возникает. ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Полис должен быть у всех водителей, и наличие каско не избавляет от необходимости его оформления. Если поймают на дороге без ОСАГО, оштрафуют. 

Каско — это уже добровольное страхование, если хочется защитить свой автомобиль от любого урона. По такой страховке выплаты полагаются даже виновникам аварий, а также компенсируется урон, полученный не в ходе дорожного движения (например, на машину упало дерево). 

Полис каско стоит дороже, зато надежнее защищает автомобиль. Многие ремонтные работы не придется оплачивать из своего кармана. Хотя, конечно, все зависит от наполнения страхового полиса — то есть от того, какие случаи признаются страховыми по договору. 

Но если вы решили приобрести каско вдобавок к ОСАГО, при ДТП можно выбирать, по какой страховке лучше оформить компенсацию. 

Получение двойной выплаты

Среди водителей иногда встречается наивное мнение, что если оформить полисы в разных страховых компаниях (СК), то при ДТП удастся получить возмещение дважды. Это не так, но выплаты по обоим полисам все же встречаются.

Первым делом надо отметить, что ОСАГО и каско можно делать хоть в одной страховой компании, хоть в разных. Особой роли это не играет. Ориентируйтесь на индивидуальные предложения от СК, скидки, акции и прочее. 

Что касается возмещения по двум полисам, то «провернуть» такое очень сложно. Страховые компании весьма оперативно обмениваются данными, и поэтому в другой СК будут знать, что вы уже получили компенсацию. 

Кроме того, сейчас все чаще отдается предпочтение не денежным выплатам, а ремонту. Если вашу машину уже отремонтировали, то еще раз отремонтировать ее по второй страховке не получится. 

Но есть три ситуации, когда лучше задействовать оба полиса для получения возмещения:

• урон превышает возмещение по ОСАГО — выплаты по ОСАГО ограничены, и если ущерб, нанесенный потерпевшей стороне, превышает максимальный размер компенсации, можно задействовать полис каско, чтобы получить больше денег;
• есть дополнительные опции по каско — например, договор страхует жизнь и здоровье пассажиров; тогда компенсация по ОСАГО возмещает урон авто, а по каско — лечение;
• произошло несколько страховых случаев — например, автомобиль попал в аварию, а потом на него упало дерево или его побило градом.

В остальном же попытка дважды получить возмещение от страховой карается по УК РФ штрафом до 120 тыс. руб. и арестом на срок до 4 месяцев. 

Если удастся доказать, что это получилось ненамеренно, статья будет переквалифицирована в необоснованное обогащение. Сделать это весьма сложно, но иногда такое случается. Например, в полисе есть два водителя (муж и жена либо другие члены семьи) и они обратились за возмещением по разным полисам, будучи не в курсе действий друг друга. 

Вне зависимости от обстоятельств либо вторая выплата не будет начислена, либо ее придется вернуть. Страховая имеет право взыскивать эти деньги в судебном порядке. 

Когда выгоднее оформлять ДТП по каско

Перечисленные ситуации, когда можно получить деньги по обоим полисам, бывают довольно редко. Чаще всего приходится выбирать, что лучше при ДТП — ремонт по каско или по ОСАГО. От решения водителя зависит многое, поскольку сумма выплаты может существенно разниться из-за условий договора и покрытия. 

Рассмотрим типичные случаи, когда лучше не полагаться на полис обязательного страхования автогражданской ответственности и воспользоваться комплексным автомобильным страхованием.

Вы виновник ДТП

Если вы признаны виновником ДТП, вариантов не остается. 

По ОСАГО вам выплаты не положены, но ваша страховая возместит ущерб потерпевшей стороне. Хорошо уже то, что не придется платить из своего кармана. 

А вот ремонт своей машины придется оплачивать самостоятельно. Тут-то и придет на помощь добровольная страховка автомобиля, если она у вас имеется. Смело обращайтесь за выплатой, деньги вам понадобятся, ведь после аварии следующий полис ОСАГО обойдется вам ощутимо дороже. А так удастся сэкономить на ремонте машины. 

Автомобилю нанесен серьезный урон

По ОСАГО можно получить максимум 400 тыс. руб. на ремонт машины. Если вы понимаете, что ремонт не уложится в эту сумму, ДТП лучше оформлять по каско. Даже если оценщик страховой пока не назвал полную сумму, но она близится к 400 тысячам, лучше перестраховаться и не полагаться на компенсацию по ОСАГО. 

Страховая оплатит ремонт на любую сумму в пределах вашего договора каско либо возместит полную стоимость, если транспортное средство не подлежит восстановлению. Это будет выгоднее, чем фиксированная выплата в 400 тысяч.

Авто подверглось износу

Закон требует, чтобы при выплатах по ОСАГО учитывался износ транспортного средства. Логика такова: если машина была не в идеальном состоянии, то и при выплате деньгами страховщику не нужно оплачивать стоимость полную стоимость новых деталей. Страховые компании этим пользуются и занижают размер выплат. 

Если вы понимаете, что из-за износа будет маленькая выплата, возможно, ремонт лучше оформлять по каско. Если же автомобиль новый и износ не играет большой роли, при прочих равных условиях выплаты будут примерно одинаковыми. Есть еще один вариант: вы можете требовать от страховщика организации ремонта, не соглашаясь на предложение СК о выплате деньгами. 

Время поджимает

В идеале страховые компании должны относиться к своим клиентам одинаково и выполнять обязательства в срок. На деле же отношение к клиентам разнится. 

Услуги ОСАГО будут оформляться в любом случае, так как они требуются по закону. И да, СК пытаются переманить клиентов от конкурентов, но все же эти услуги не так выгодны и привлекательны. 

А вот каско — другая история. Это добровольная и более дорогая страховка, и потому клиенты здесь ценнее. Страховая компания сделает все, чтобы вам понравилось обслуживание и вы покупали страховку раз за разом. Поэтому есть все основания полагать, что при добровольном страховании процесс оценки и ремонта пойдет намного активнее и быстрее. 

Учитывайте этот момент, решая, оформлять ДТП по каско или ОСАГО. 

Когда лучше оформлять ДТП по ОСАГО

Создается впечатление, что каско выгоднее в любом случае, но это не так. 

В полис часто закладывается такая вещь, как франшиза — та сумма, которую страховщик не компенсирует. Она может быть условной или безусловной. Принцип действия проще всего объяснить на примере. 

Пусть в полисе прописана франшиза 20 тыс. руб. В зависимости от того, условная она или безусловная, выплаты будут производиться по-разному. 

Пример 1. У машины сломали зеркало бокового вида. Стоимость ремонта 5 тыс. руб. И при безусловной, и при условной франшизе СК ничего не платит, т. к. ущерб меньше размера франшизы. 

Пример 2. Водитель попал в аварию, сумма ремонта автомобиля составляет 45 тыс. руб. При безусловной франшизе 20 тыс. руб. платит сам водитель, 25 тыс. руб. добавляет страховая. При условной франшизе все 45 тыс. руб. выплачивает страховая, так как размер франшизы превышен. 

Франшиза существенно удешевляет стоимость полиса, поэтому такой вариант позволяет хорошо сэкономить. Но при наступлении страхового случая выплата с безусловной франшизой уменьшится или же ее вообще не будет. В такой ситуации, если водитель не виноват при ДТП, лучше обратиться за выплатой по ОСАГО, чтобы получить деньги в полном размере. 

Рекомендация АСН: чтобы не ошибиться с выбором нужного полиса, читайте мнения о ведущих СК от наших пользователей. Предлагаем отзывы о выплатах по ОСАГО после ДТП в ВСК.

Прочие случаи

Есть и другие факторы, которые могут склонить чашу весов в пользу ОСАГО или каско. Их нужно анализировать уже при наступлении конкретного страхового случая. 

Личное удобство

Заблаговременно ознакомьтесь со списком СТО и других ремонтных организаций, услуги которых предоставляются по каждому полису. Тут важны два момента. 

Во-первых, ремонт в дилерских центрах лучше и качественнее, чем в обычных СТО. Особенно это актуально для новых и дорогих автомобилей. Если одна СК предлагает ремонт в дилерском центре, а другая — на своей СТО, выбирайте дилерский центр. 

Во-вторых, играют роль ваше личное удобство и предпочтения. Например, вы знаете, что СК № 1 сотрудничает с хорошей СТО недалеко от вашего дома. Вам известно, что там работают хорошие специалисты, и вам удобнее забрать оттуда машину. А СК № 2 предлагает ремонт на незнакомой СТО и добираться туда неудобно. При прочих равных условиях логично сделать выбор в пользу первого варианта.

Состояние дел в страховой компании

Помимо  всего перечисленного рекомендуется учитывать еще один момент — это страховая компания (если полисы оформлены в разных СК). Такое бывает довольно редко, но в самой страховой могут быть финансовые проблемы. Например, вы узнали, что дела в фирме идут не очень хорошо и, возможно, она вот-вот обанкротится и закроется. 

Что делать в подобной ситуации? Запросить возмещение по тому полису, который оформлен у другого, благополучного и стабильного, страховщика. 

Конечно, даже если ваша страховая компания обанкротится, вы имеете право требовать выплаты по ее обязательствам. Но это сопровождается большими сложностями. Ждать выплат придется долго, тогда как машина нужна уже сейчас для передвижения. Поэтому проще будет добиться компенсации от другой СК, где работа идет нормально.