Какая компания дороже сбербанк или тинькофф банк

При анализе банковских продуктов и сравнении Тинькофф и Сбера сервис Бробанк не сотрудничал ни с одним из них. Все сведения по тарифам и условиям взяты с официальных сайтов и других открытых источников, поэтому доступны любому пользователю интернета.

Показатели Тинькофф и Сбербанка

Тинькофф и Сбербанк — два системно значимых банка Российской Федерации, которые строят вокруг своих продуктов и услуг экосистемы. Сравним финансовые показатели банков по данным на январь 2022 года:

Показатель	Тинькофф	Место по России	Сбербанк	Место по России	На сколько Сбер опережает Тинькофф
Активы	1 288 169 055	13	38 631 723 561	1	97%
Чистая прибыль	52 405 372	6	1 237 067 467	1	96%
Вклады физ. лиц	690 222 829	7	15 285 226 990	1	95%
Кредиты физ. лицам	576 556 811	6	10 490 473 267	1	94%
Капитал	204 695 102	12	5 157 642 836	1	96%

Показатели Сбера во много раз превышают характеристики Тинькофф банка. При этом в народном рейтинге банки.ру ситуация противоположная: Тинькофф занимает 5 место, а Сбер даже не попал в первую десятку, он только на 21 месте.

Тинькофф начал свою деятельность в 1994 году, Сбербанк получил лицензию в 1991 году. При этом история Сбера началась намного раньше — в 1842 году.

Банки входят в систему страхования вкладов с 2005 года. Это значит, что сумму до 1,4 млн рублей со счетов и вкладов гарантированно вернут вкладчику в случае, если банк обанкротится. Хотя Тинькоффу и Сбера в ближайшее время это не грозит.

Рейтинги, присвоенные банкам:

Агентство	Тинькофф	Сбер
Национальная шкала Эксперт РА	ruA+ «Позитивный»	ruAAA «Стабильный»
Международная шкала Moody’s	Ba2 «Позитивный»	Baa3 «Стабильный»
АКРА	A(Ru)	AAA(Ru)
Fitch Rating	BB-	BBB

Агентства могут в любой момент изменить рейтинг банка, актуальные данные можно найти на официальных сайтах агентств.

Главные преимущества банков

Сбер и Тинькофф входят в перечень системно значимых банков для банковской системы России. На данный момент в списке 13 банков, в октябре 2021 год в перечень включили и Tinkoff.

Центробанк РФ при добавлении нового банка в список проверяет компанию по нескольким показателям:

• объём активов банковской организации;
• соотношение вкладов частных лиц ко всем вкладам банковской системы;
• объем средств, привлеченных банком и переданных другим организациям.

В 2021 году Сбербанк в пятый раз стал самым дорогим брендом в России по версии Brand Finance. Банк обогнал даже нефтегазовые компании. Сбербанк — самый востребованный банк на территории Российской Федерации. На сентябрь 2020 года клиенты Сбера составляют 87,1% пользователей банковских услуг. Ближайший конкурент Сбербанка — ВТБ, но по показателям Сбер в несколько раз превышает параметры ВТБ. Осенью 2020 года компанию переименовали в Сбер.

Концепция Тинькофф банка разительно отличается от большинства кредитных организаций. Банк позиционируется как полностью дистанционный. Все услуги и продукты можно получить через сайт или мобильное приложение. В 2020 году Tinkoff выиграл в номинации «Инвестиционная компания года» по версии банки.ру.

Инфраструктура Тинькофф и Сбера

Сбербанк — крупнейшая организация с большим количеством офисов. Тинькофф функционирует дистанционно, физических отделений почти нет:

Инфраструктура	Тинькофф	Сбер
Головной офис	1, в Москве	1, в Москве
Доп. офисы	2	12 921
Филиалы	–	88, 1 из них — в Нью-Дели, Индия
Представительства	–	2, Пекин и Франкфурт-на-Майне
Операционные офисы	–	543
Операционные кассы вне кассового узла	–	88
Передвижные пункты кассовых операций	–	287
Итого	3	13 930

Разница в инфраструктуре Тинькофф и Сбера огромная. Тинькофф делает упор на качество и удобство предоставляемых услуг, поэтому эффективно развивает сайт и мобильное приложение. Карты доставляют курьеры или отправляют по почте.

У Tinkoff 18,2 млн клиентов. В 2021 году по результатам исследования НЭО Центра банк занял 3 место по числу активных клиентов — 8,9 млн на январь 2021 года. По размеру активов Тинькофф занимает 16 место — 812 тыс. рублей.

По этому же исследованию на январь 2021 года у Сбера 99 млн активных клиентов. Это в 11 раз больше, чем у Тинькофф. По размеру активов Сбербанк тоже лидирует — 33 млн рублей.

Тинькофф по количеству клиентов и размеру активов не может конкурировать со Сбером. Между ними слишком большая разница.Однако качество и уровень дистанционного сервиса у него значительно выше, по отзывам клиентов, которые пользуются услугами обоих банков одновременно.

Сравнение продуктов Сбербанка и Тинькофф

Сбербанк и Тинькофф предлагают широкий выбор банковских услуг:

Продукт	Тинькофф	Сбербанк
Потребительские кредиты	6	3
Вклады	1	10
Ипотека	–	18
Кредитные карты	26	5
Дебетовые карты	31	14
Кредиты на авто	3	–
Расчетно-кассовое обслуживание	3	3
Итого	70	53

Сравним основные условия по каждой группе продуктов, чтобы понять, что лучше: Тинькофф или Сбер.

Вклады

Вклады в обоих банках защищены на сумму до 1,4 млн рублей. Если у вкладчика на счёте больше денег, можно разделить сумму на несколько вкладов в разных банках. У Тинькофф банка 1 вклад, у Сбербанка — 10, если учитывать вместе с накопительными счетами.

Вклад можно открыть также и в иностранной валюте — долларах или евро:

• Тинькофф: доллары — под 0,3%, евро — под 0,01%;
• Сбербанк: доллары — 0,35%, евро — 0,01%.

Ставки минимальные, но и ни один другой банк в России не предлагает высокие проценты по валютным вкладам.

Основные условия по вкладам и накопительным счетам, которые предлагают Сбер и Тинькофф:

Условие	Тинькофф	Сбербанк
Максимальная ставка	8,99%	9,5%
Минимальная ставка	6,5%	1%
Минимальный срок	От 91 дня	От 30 дней
Максимальный срок	До 730 дней	До 730 дней
Минимальная сумма	50 тысяч рублей	От 0 рублей

У Сбера и Тинькофф практически одинаковая максимальная процентная ставка, у Сбербанка чуть выше. Но это не значит, что вкладчику одобрят именно максимальную ставку. Банк устанавливает индивидуальные условия для каждого клиента.

Ипотека

У Тинькофф банка на февраль 2022 года нет ипотечного кредитования, но можно оформить рефинансирование ипотеки другого банка.

У Сбера 16 видов ипотечных кредитов. Кроме того, банк предлагает рефинансирование и реструктуризацию ипотеки. Поэтому вопрос, где взять ипотеку в текущей ситуации не возникает.

Основные условия по ипотеке в Сбере:

• максимальная процентная ставка — до 13,9%;
• минимальный срок — 1 год;
• максимальный срок — 30 лет;
• максимальная сумма ипотеки — 100 млн рублей;
• первый взнос — от 10%.

Сравнение условий рефинансирования в Сбере и Тинькофф:

Условие	Тинькофф	Сбер
Минимальная ставка	8,9%	4,7%
Максимальная ставка	24,9%	13,1%
Минимальный срок	3 года	1 год
Максимальный срок	30 лет	30 лет
Максимальная сумма	2 млн рублей	30 млн рублей

У Сбербанка процентная ставка по рефинансированию ниже.

Подавайте заявку на рефинансирование в оба банка, чтобы сравнить, где предложенные лично вам условия окажутся лучше.

Кредиты наличными

Тинькофф предлагает 3 тарифа по кредиту наличными, у Сбера один. Сравним условия по кредитованию наличными в обоих организациях:

Условие	Тинькофф	Сбербанк
Минимальная ставка	8,9%	6,9%
Максимальная ставка	30%	21,7%
Минимальный срок	3 месяца	3 месяца
Максимальный срок	3, 5 и 15 лет	60 месяцев
Максимальная сумма	2, 3 и 15 млн рублей	8 млн рублей для зарплатных клиентов, для остальных — 3 млн рублей

В Тинькофф можно оформить кредит наличными под залог жилья, поэтому и максимальная сумма выше — 15 млн рублей. Но без залога максимальная сумма кредитования выше у Сбера. Также в Сбербанке более низкая максимальная процентная ставка, которую могут утвердить заемщику.

Дебетовые карты

У Сбера 14 дебетовых карт, у Тинькофф банка 31. Банки выпускают карты, ориентированные на разные категории клиентов: геймеры, путешественники, водители. Выпускают также и карты для детей.

Сравним основные условия обслуживания дебетовых карт Тинькофф банка и Сбера:

Условие	Тинькофф	Сбербанк
Проценты на остаток на счёте	До 7% у 19 карт	До 3,5% по карте МИР для пособий и пенсий
Стоимость выпуска и обслуживания карты	До 1990 рублей в месяц. При выполнении некоторых условий, можно не платить за карту	До 12 тысяч рублей в год. За некоторые карты можно не платить, если выполнять условия
Кэшбек	До 30% у 15 карт	Нет
Бонусы по карте	Зависят от типа карты	Зависят от типа карты

Премиальные карты с дорогим обслуживанием предлагают оба банка. Комиссии и лимиты зависят от типа карты.

Кредитные карты

Тинькофф банк предлагает 26 кредиток, Сбер в пять раз меньше — всего 5 карт. В таблице приведены основные условия по обслуживанию и кредитованию по картам:

Условие	Тинькофф	Сбер
Минимальная процентная ставка	От 12%	От 9,8%
Максимальная сумма кредита	До 2 млн рублей	До 3 млн рублей
Минимальный платеж в течение грейс-периода	8% от суммы долга	3% от суммы долга
Длительность льготного периода	55 дней по всем картам	120 дней по СберКарте и 50 дней по остальным
Оплата за обслуживание карты	До 7990 рублей ежегодно	До 12 тысяч рублей в год

Грейс-период по СберКарте больше, чем у Tinkoff — 120 дней. Но не платить проценты получится только при покупках с карты. Если вы снимете деньги наличными, бесплатный период закончится. Чтобы снизить процентную ставку по кредитке, предъявите документы о вашей платежеспособности. Минимальная ставка по кредитной карте у Сбера — 9,8%.

Бесплатные карты банков

Оба банка предлагают карты с полностью бесплатным и условно бесплатным обслуживанием. Полностью бесплатная дебетовая карта у Тинькофф только одна — Tinkoff Junior. Бесплатные карты Сбера:

• Детская СберКарта;
• Цифровая СберКарта;
• Цифровая карта.

Чтобы не платить за обслуживание карты в Тинькофф нужно выплатить одна из нескольких условий:

• обеспечить неснижаемый остаток на всех картах и счетах не менее 50 тысяч рублей;
• оформить действующий кредит;
• подключить тариф 6.2.

Условия для бесплатного обслуживания в Сбербанке меняются в зависимости от типа карты.

Кредитных карт у Тинькофф банка с бесплатным обслуживанием нет. Сбер предлагает 3 бесплатные кредитки:

• Кредитная СберКарта;
• Классическая карта Подари жизнь;
• Золотая карта Подари жизнь.

Остальные карты у Сбера платные.

Автокредиты

Сбербанк не предлагает клиентам автокредит. На официальном сайте банка оформлено предложение партнёра — Сетелем банка.

У Tinkoff 3 тарифа по автокредитам. Основные условия по автокредитованию:

• минимальная ставка — 8,9%;
• максимальный процент — 21,9%;
• сумма кредита — до 3 млн рублей;
• срок кредитования — 5 лет.

Тинькофф выдает кредиты на новые автомобили, на машины с пробегом и без первого взноса.

Расчетно-кассовое обслуживание

В Сбербанке 3 тарифа расчетно-кассового обслуживания, в Тинькофф тоже 3. Бесплатное открытие счета возможно только в Сбербанке, у Тинькофф все тарифы платные.

Виды РКО в Сбере:

• «Лёгкий старт» — бесплатно;
• «Набирая обороты» — 1290 рублей;
• «Полным ходом» — 3990 рублей.

Тарифы расчетно-кассового обслуживания в Тинькофф:

• «Простой» для начинающих предпринимателей — 490 рублей;
• «Продвинутый» для малого бизнеса — 1990 рублей;
• «Профессиональный» для крупного бизнеса — 4990 рублей.

В Сбербанке тарифы на РКО дешевле, чем в Тинькофф. При этом тарифы отличаются лимитами операций по счету, количеством бесплатных перевода физлицам и комиссиями за операции.

Чьи продукты лучше Тинькофф или Сбербанк

Чтобы подвести итог, сравним условия по банковским продуктам в каждом предложении:

Условие по банковскому продукту	Тинькофф	Сбербанк	Кто лидирует
Вклад с максимальным процентом	8,99%	9,5%	Тинькофф
Самый низкий процент при сумме кредита в 0,5 млн рублей сроком на 3 года	От 8,9%	От 6,9%	Сбербанк
Самые выгодные условия по ипотеке на 5 млн рублей на 15 лет	Ипотеки у банка нет	От 4,7%	Сбербанк
Минимальная ставка по автокредиту	От 8,9%	Нет предложений по автокредиту	Тинькофф
Самая выгодная ставка по бесплатной кредитке	От 12%	От 9,8%	Сбербанк
Самая выгодная дебетовая карта с бонусами и кэшбэком	Tinkoff Black – кэшбек за покупки в магазинах-партнерах банка 30%, в выбранных категориях до 15%, до 7% годовых на остаток по счету на сумму до 0,3 млн рублей	СберКарта — скидки на покупки в супермаркетах, автозаправках, бонусы за путешествия, активный отдых, игры. Баллы «Спасибо» до 30% от суммы оплаты при расчетах у партнеров	Тинькофф

Актуальные данные по условиям обслуживания банковских продуктах можно найти на официальных сайтах кредитных организаций. Проверяйте конкретные условия по предложениям, чтобы выбрать наиболее выгодное.

Сравнение мобильных приложений Тинькофф и Сбербанк

Тинькофф предлагает клиентам 3 основных приложения:

• Тинькофф онлайн-банк;
• Тинькофф Инвестиции;
• Тинькофф Бизнес для ИП и ООО.

У Сбера тоже 3 основных мобильных приложения:

• Сбербанк Онлайн;
• Сбербанк Инвестор;
• СберБизнес.

Обе организации выпустили дополнительные приложения для клиентов: у Тинькофф и Сбера еще по 9 приложений. Сравним рейтинг и характеристики каждой категории приложений.

Приложения на телефон для частных клиентов

Количество частных клиентов, скачавших приложение Сбербанка, в 10 раз больше, чем у Тинькофф. Пользователи оценивают приложения одинаково высоко.

Характеристики	Тинькофф	Сбер
Место в категории в App Store	2	3
Рейтинг в App Store	4,9	4,8
Количество отзывов в App Store	592 тыс.	6,2 млн
Количество установок в Google Play	более 10 млн	более 100 млн
Рейтинг в Google Play	4,8	4,6
Количество оценок в Google Play	1 млн	7 млн

По результатам исследования Markswebb лучшая экосистема у мобильного банка Tinkoff, он набрал 86,3 балла. Сбербанк занимает не такую высокую позицию — 7 место, 44,9 балла.

В рейтинге лучших онлайн банков для ежедневных задач для платформы iOS Тинькофф занимает 3 место, Сбербанк — 8. Для Android рейтинг такой же: Тинькофф на 3 месте, Сбер на 8.

В рейтинге лучших цифровых офисов Сбер занял 4 место на iOS и Android платформах. Тинькофф банк на обеих системах занимает 2 строчку.

В 2021 году Тинькофф сделал упор на развитие экосистемы мобильного банка, но и в других рейтингах приложение онлайн банка опережает Сбер. Тинькофф держится в тройке лидеров во всех номинациях.

Приложения для инвесторов

Сравним характеристики приложений для инвесторов у Тинькофф банка и Сбера:

Характеристики	Тинькофф	Сбер
Место в категории в App Store	6	6
Рейтинг в App Store	4,8	2,7
Количество отзывов в App Store	191,6 тыс.	22 тыс.
Количество установок в Google Play	более 5 млн	более 1 млн
Рейтинг в Google Play	4,7	2,9
Количество оценок в Google Play	208,9 тыс.	71 тыс.

Мобильное приложение для инвесторов у Тинькофф клиенты оценивают высоко, количество скачиваний в 5 раз превышает число скачиваний у Сбера. Клиенты недовольны приложением для инвестиций, оценки и отзывы негативные. Пользователи жалуются на слабый функционал и многочисленные сбои в приложении. При этом клиенты замечают, что приложение СберИнвестор намного удобнее в использовании, чем предыдущее приложение банка для инвестиций.

Мобильные приложения для бизнесменов и ИП

Мобильные сервисы для бизнесменов как у Тинькофф, так и у Сбербанка пользователи оценивают высоко. Количество скачиваний одинаковое.

Характеристики	Тинькофф	Сбер
Место в категории в App Store	17	18
Рейтинг в App Store	4,8	4,7
Количество отзывов в App Store	20,8 тыс.	66,6 тыс.
Количество установок в Google Play	более 1 млн	более 1 млн
Рейтинг в Google Play	4,8	4,7
Количество оценок в Google Play	30 тыс.	97 тыс.

В своей категории Тинькофф приложение находится на одну позицию выше приложения Сбера. Но рейтинги у сервисов практически одинаковые.

Другие приложения банков

У обеих кредитных организаций по 9 дополнительных приложений. Мобильные приложения Сбербанка:

Приложение	Рейтинг	Количество установок
СберСпасибо	3,0	Более 10 млн
СберИнкассация	3,5	Более 10 тыс.
СберИнвестор Х	2,0	Более 100 тыс.
Акционер Сбера	3,7	Более 10 тыс.
СберПраво	4,4	Более 100
Зелёный Марафон	2,4	Более 100 тыс.
BBP	3,7	Более 1 тыс.
Sberbank Mobile POS	2,8	Более 100 тыс.
Моя подпись	3,2	Более 5 тыс.

Характеристики мобильных приложений Тинькофф банка:

Приложение	Рейтинг	Число установок
Тинькофф Джуниор	4,2	Более 1 млн
Тинькофф Мобайл	4,3	Более 1 млн
Тинькофф Журнал	4,3	Более 100 тыс.
Инвест-учебник	4,9	Более 1 млн
Кредит Онлайн	4,4	Более 0,5 млн
Тинькофф Подпись	3,8	Более 1 тыс.
Тинькофф АЗС	2,3	Более 10 тыс.
Диалоги	2,6	Более 10 тыс.
Тинькофф Бухгалтерия	4,9	Более 100 тыс.

Дополнительные приложения Сбербанка не пользуются успехом. У большинства приложений рейтинг низкий, клиенты пишут, что функционал сложный, неудобный.

Резюме

Оценивать банковские продукты можно по следующим параметрам:

Параметры	Кто лучше по условиям: Сбер или Тинькофф
Плата за обслуживание счета, включая оформление и операции	Оба банка предлагают приемлемые тарифы и удобные условия обслуживания и открытия счета. В Сбере можно получить бесплатное обслуживание счета по минимальному тарифу
Кэшбек, проценты на остаток и другие бонусные программы	Тинькофф предлагает большой выбор карт с разными бонусными программами, кэшбеком. У Сбербанка тоже есть несколько программ начисления бонусов, но нет кэшбека
Удобство и легкость оформления услуг	У Сбера широко развитая инфраструктура, большое количество офисов и касс по городам РФ. Но Тинькофф не нуждается в отделениях, так как у банка удобное и простое дистанционное обслуживание
Программы для клиентов с ограниченными возможностями	По результатам исследования DisQuestion Тинькофф банк в 2018 году стал лучшим банком для людей с ограниченными возможностями благодаря удобному дистанционному обслуживанию
Легкость понимания условий обслуживания	У банков действует горячие линии. Специалисты Тинькофф отвечают на вопросы клиентов в социальных сетях, приложениях и на сайте. Пользователи хорошо отзываются о поддержке Тинькофф банка. Клиентский сервис Сбера не такой качественный. Клиенты отмечают что подолгу приходится ждать ответа и очень часто жалуются, что полученная консультация не до конца помогает в решении проблемы
Качество онлайн-сопровождения	В народном рейтинге портала банки.ру Тинькофф занимает 5 место по количеству решённых проблем, Сбер только на 21 строчке
Грейс-период по кредитным картам	В Сбербанке можно получить карту, у которой 120 дней бесплатного кредитования при расчетах по картам. Все карты Тнькофф дают клиентам доступ к рассрочке до 12 месяцев. Стандартный грейс-период всего 55 дней
Лимиты и плата за операции по картам и счетам: снятие денег, переводы	Зависит от конкретного банковского продукта

Чтобы точно узнать, какой банк лучше, оформляйте заявку в Сбере и в Тинькофф. Сравнивайте условия, которые банки предлагают, и выбирайте наиболее выгодные.

Комментарии: 0

Вот план сравнения: по мультипликаторам, по финансовым результатам (темпам роста), по дивидендам. Также — последнее слово и итоги.

Сравнение по мультипликаторам

Я отключил отображение тех мультипликаторов, которые не применимы для компаний из финансового сектора. Здесь поэтому итоговый набор показателей для оценки меньше, а из значимость больше.

На рисунке ниже актуальные мультипликаторы 3-х выбранных нами компаний – рассчитанных на основе данных TTM с последним опубликованным отчетом за 3 квартал 2019 года. (4 квартал 2018 + 1,2,3 кварталы 2019). Капитализация компаний при этом берется текущая, исходя из актуальной цены акций.

Разброс капитализации огромный. Тинькофф стоит в 10 раз больше БСП, а Сбербанк в 20 раз больше, чем Тинькофф и в 200 раз больше, чем БСП.

По стоимостным мультипликаторам лучший банк БСП, однако рентабельность (эффективность) активов и выручки у него сильно хуже. Лучший по рентабельности Тинькофф, но он же и самый дорогой.

В целом получается некое равновесие:

Глядя на эти данные, можно сказать, что рынок оценивает компании именно по их рентабельности (эффективности) и дает большую премию (более высокую цену) более эффективным компаниям.

А вот изменение мультипликаторов в динамике.

Исходя из этих данных, оказывается следующее:

Резюме по разделу:

Тинькофф наиболее интересен. Особенно это видно с учетом истории изменения мультипликаторов.

Сравнение по финансовым результатам (темпам роста)

Вообще, когда у вас перед глазами есть исчерпывающие данные по мультипликаторам + капитализации, вы уже можете понимать, что же там с отчетностью. Так что в каком-то виде, здесь будут те же яйца, только с боку).

Абсолютные цифры у таких компаний нет никакого смысла сравнивать, а вот сравнить темпы роста будет интересно.

У Тинькофф ярко выраженный рост всех денежных потоков, темпами от 20-50% г/г.

Разбивка по выручке

У Сбербанка также рост, однако темпы чуть ниже, кроме того они немного замедлились.

Аналогичная картинка в разбивке доходов.

Наконец у БСП динамика рваная. Пик приходился на 2016 год, затем был спад, однако по TTM в 2019 году ожидается явное улучшение основных денежных потоков (кроме прибыли).

Аналогично

Заочно я также сравнил темпы роста собственного капитала – Тинькофф лидер, у него темпы роста г/г около 20%, у Сбербанка около 10%, у БСП наименьшие – менее 5%

Резюме по разделу:

Как я и предположил по итогам оценки мультипликаторов, финансовая отчетность лучше всего оказалась также у Тинькофф.

Сравнение по дивидендам

Дивиденды у нас уже намного более независимы и фаворит может оказаться любым.

Несмотря на активный рост, Тинькофф платит дивиденды и доходность составляет около 5% годовых.

Согласно новой дивидендной политике, компания будет платить 50% прибыли по МСФО каждый квартал (при условии исполнения финансовых обязательств).

Доходность и условия дивидендной политики Сбербанка +- аналогичны

Ну и наконец БСП также платит дивиденды, хотя и регламентирует выплату от 20% чистой прибыли по МСФО. Дивидендная доходность в среднем 4%, однако она выросла в 2018 году.

Резюме по разделу:

Явного фаворита здесь нет, хотя ежеквартальные выплаты Тинькофф, на мой взгляд предпочтительнее, чем годовые Сбербанка и БСП. Аутсайдер опять же БСП, из-за 20% в дивидендной политике.

Сводный рейтинг

Алгоритм также отдал предпочтение Тинькофф – он единственный в зеленой зоне с суммой баллов 17.

Второе место у Сбербанка – 15 баллов у обыкновенных акций и 16 у привилегированных (за счет дивидендов)

Замыкает БСП с 12 баллами! (то есть меньше половины от возможных 25)

Выводы

Я лично, а это именно мое мнение и не инвестиционная рекомендация, делаю следующие выводы:

Спасибо.

• Сравнение по мультипликаторам
• Сравнение по финансовым результатам (темпам роста)
• Сравнение по дивидендам
• Последнее слово и итоги

Для анализа буду использовать financemarker.ru – данных там более, чем достаточно.

Сравнение по мультипликаторам

Я отключил отображение тех мультипликаторов, которые не применимы для компаний из финансового сектора. Здесь поэтому итоговый набор показателей для оценки меньше, а из значимость больше.

На рисунке ниже актуальные мультипликаторы 3-х выбранных нами компаний – рассчитанных на основе данных TTM с последним опубликованным отчетом за 3 квартал 2019 года. (4 квартал 2018 + 1,2,3 кварталы 2019). Капитализация компаний при этом берется текущая, исходя из актуальной цены акций.

Разброс капитализации огромный. Тинькофф стоит в 10 раз больше БСП, а Сбербанк в 20 раз больше, чем Тинькофф и в 200 раз больше, чем БСП.

По стоимостным мультипликаторам лучший банк БСП, однако рентабельность (эффективность) активов и выручки у него сильно хуже. Лучший по рентабельности Тинькофф, но он же и самый дорогой.

В целом получается некое равновесие:

• Тинькофф – самый дорогой, но самый эффективный
• БСП – наименее эффективный, зато самый дешевый
• Сбербанк – как раз между ними.

Глядя на эти данные, можно сказать, что рынок оценивает компании именно по их рентабельности (эффективности) и дает большую премию (более высокую цену) более эффективным компаниям.

А вот изменение мультипликаторов в динамике.

Исходя из этих данных, оказывается следующее:

• С 2015 года у Тинькофф сейчас почти самая дешевая оценка по P/E. Эффективность при этом не упала. Однако капитализация с 2015 года только растет. То есть если растет капитализация, а мультипликаторы при этом уменьшаются – бизнес компании растет еще быстрее, опережающими темпами.
• У Сбербанка динамика не такая однозначная. По сравнению с 2018 годом, компания стала более дорогой и менее эффективной. Значит здесь уже рост акций обгоняет рост бизнеса.
• У БСП все находится примерно в тех-же диапазонах. Компания стабильно торгуется дешево и около одних и тех же значений мультипликаторов.

Резюме по разделу:

Тинькофф наиболее интересен. Особенно это видно с учетом истории изменения мультипликаторов.

Сравнение по финансовым результатам (темпам роста)

Вообще, когда у вас перед глазами есть исчерпывающие данные по мультипликаторам + капитализации, вы уже можете понимать, что же там с отчетностью. Так что в каком-то виде, здесь будут те же яйца, только с боку).

Абсолютные цифры у таких компаний нет никакого смысла сравнивать, а вот сравнить темпы роста будет интересно.

У Тинькофф ярко выраженный рост всех денежных потоков, темпами от 20-50% г/г.

Разбивка по выручке

У Сбербанка также рост, однако темпы чуть ниже, кроме того они немного замедлились.

Аналогичная картинка в разбивке доходов.

Наконец у БСП динамика рваная. Пик приходился на 2016 год, затем был спад, однако по TTM в 2019 году ожидается явное улучшение основных денежных потоков (кроме прибыли).

Аналогично

Заочно я также сравнил темпы роста собственного капитала – Тинькофф лидер, у него темпы роста г/г около 20%, у Сбербанка около 10%, у БСП наименьшие – менее 5%

Резюме по разделу:

Как я и предположил по итогам оценки мультипликаторов, финансовая отчетность лучше всего оказалась также у Тинькофф.

Сравнение по дивидендам

Дивиденды у нас уже намного более независимы и фаворит может оказаться любым.

Несмотря на активный рост, Тинькофф платит дивиденды и доходность составляет около 5% годовых.

Согласно новой дивидендной политике, компания будет платить 50% прибыли по МСФО каждый квартал (при условии исполнения финансовых обязательств).

Доходность и условия дивидендной политики Сбербанка +- аналогичны

Ну и наконец БСП также платит дивиденды, хотя и регламентирует выплату от 20% чистой прибыли по МСФО. Дивидендная доходность в среднем 4%, однако она выросла в 2018 году.

Резюме по разделу:

Явного фаворита здесь нет, хотя ежеквартальные выплаты Тинькофф, на мой взгляд предпочтительнее, чем годовые Сбербанка и БСП. Аутсайдер опять же БСП, из-за 20% в дивидендной политике.

Последнее слово и итоги

Последнее слово я дам алгоритму оценки Financemarker.ru и мнениям экспертов, которые там же собраны.

Сводный рейтинг

Собственно, алгоритм также отдал предпочтение Тинькофф – он единственный в зеленой зоне с суммой баллов 17 (помните еще поправку на рост акций – по факту баллов еще больше).

Второе место у Сбербанка – 15 баллов у обыкновенных акций и 16 у привилегированных (за счет дивидендов)

Замыкает БСП с 12 баллами! (то есть меньше половины от возможных 25)

Эксперты и инвест-идеи

БСП:

Есть активная идея от Натальи Малых (аналитик Финам) с целью 59,59 к сентябрю 2020 года. Это Апсайд менее 10% от текущего уровня. Не сильно впечатляет.

Сбербанк обыкновенные:

Активных идей нет

Сбербанк привилегированные:

Pravda Invest – ориентир 285 к июлю 2020 года (апсайд почти 30%)

Тинькофф:

Идея от ИК Доходъ – рост до 1737 к ноябрю 2020 года (апсайд также около 30%)

Выводы

Я лично, а это именно мое мнение и не инвестиционная рекомендация, делаю следующие выводы:

1. Тинькофф наиболее интересная компания из представленных
2. Между Сбербанком обыкновенным и привилегированным, стоит выбрать привилегированный
3. Банк Санкт-Петербург не просто так стоит дешево. Он хуже всех по эффективности и росту, а также уступает в условиях своей дивидендной политики.

Помимо этого, вот на каких мыслях я себя поймал:

• Автоматический алгоритм оценки на Financemarker.ru сработал четко – мы на него посмотрели в самом конце, а выводы оказались такими же, что и он предсказал. Получается полезная вещь.
• Данный анализ показал прямую связь между стоимостью акций компании и ее финансовым положением. То что мы видели в отчетности – имело прямое отражение в стоимости акций и капитализации. И это здорово.

Возможно я конечно немного пристрастен и сам все так подвожу в пользу Тинькофф, так как они у меня уже куплены, но вы сами все видели. С цифрами не поспоришь, а везде мы смотрели на одни и те же цифры.

Спасибо.

P.S. Данные анализ я впервые делал у себя в Телеграм. Там я еженедельно выбираю новую инвестиционную тему и всю неделю ее разбираю. Уже были про биржу СПБ и Interactive Brokers. Если у вас есть идеи новых тем, напишите. 

Для законной организации бизнеса важно его зарегистрировать, то есть получить статус индивидуального предпринимателя или произвести открытие фирмы. В случае ведения бизнеса без регистрации вы можете быть оштрафованы

Самым простым вариантом является регистрация в качестве ИП. Данный вариант подойдет тем, кто что-то делает лично или с наемными работниками, но без партнеров. У ИП понятнее учет, меньше отчетности, можно сэкономить на налогах и при необходимости быстрее все закрыть.

В данной статье мы сравним два банка «Тинькофф» и «Сбербанк», чтобы вы смогли решить для себя, каким учреждением будет воспользоваться выгоднее всего.

Регистрация ИП в Тинькофф

---

Отзывы оформления ИП в Тинькофф

Клиент обратился в банк для регистрации ИП и не был удовлетворен работой системы, так как его запрос обрабатывался длительно время, а после и вовсе не оказался в базе:

Ожидания пользователя об «открытии ИП не выходя из дома» не были оправданы, так как данная услуга не была оказана по заявленной схеме:

Пользователь пишет об удобстве использования данного банка:

Клиент пишет о невнимательной и безответственной работе сотрудников данного банка:

Пользователь пишет о недостоверности условий, указанных в оферте банка и призывает людей быть внимательнее в работе с банком «Тинькофф»:

Пользователь пишет о столкновении с техническим сбоем работы банка, который в конце концов удалось решить:

---

Отзывы оформления ИП в Сбербанке

Клиент не доволен столь высокой комиссией при снятии денежных средств с бизнес-карты через терминал при неоглашенной ранее смене тарифа: 

Пользователь пишет о халатности работы системы Сбербанка: 

Клиент жалуется на неоднозначные слова со стороны сотрудников касаемо комиссии и начала действия счета:

Пользователь пишет о предоставлении недостоверной информации при регистрации ИП:

Пользователь пишет о достойной работе сотрудника банка и благодарит его за быстрое оформление документов: 

Пользователь пишет о качественно оказанных услугах сотрудником банка: 

Пользователь пишет о некомпетентности сотрудников Сбербанка:

Клиент полностью удовлетворен работой банка, за исключением обратной связи:

Пользователь пишет об оперативной работе сотрудников Сбербанка и о бесплатном открытии расчетного счета:

Сбербанк вызывает у клиента полное доверие, и пользователь выбирает для длительного сотрудничества именно данную организацию:

---

Тинькофф-бизнес для ИП

На данный момент «Тинькофф» является одним из самых популярных банков в обслуживании. Рассмотрим особенности оформления ИП в данной компании.

---

Какие документы нужны для оформления ИП

Для регистрации через сервис Тинькофф достаточно российского паспорта.

Если вы производите регистрацию самостоятельно в налоговой, то потребуется следующий пакет документов:

• заявление о регистрации в качестве ИП;
• копия российского паспорта;
• квитанция об уплате госпошлины, если регистрируетесь не через сайт, а лично или отправляете документы почтой.

---

Можно ли открыть ИП удаленно

Вопрос об удаленном открытии ИП является достаточно актуальным в наше время и сделать это можно через сервис Тинькофф. Для этого вам потребуется оформить только заявку, всю остальную работу сотрудники банка берут на себя, а именно: консультацию, выпуск специальной электронной подписи, подготовку и отправку документов налоговую. В течение пяти дней вы получаете документы о регистрации ИП на ваш электронный адрес.

---

Плюсы и минусы

Плюсы банка Тинькофф (бизнес) для предпринимателей:

• Тинькофф — онлайн банк. Вам не требуется никуда ходить и сидеть в очередях. Все вопросы решаются по телефону или в чате.
• Все документы вы подписываете когда и где вам удобно, так как представитель компании сам приезжает к вам домой или на работу.
• В совокупности с открытием счета для вас выпускается электронная подпись, которой вы можете подписывать налоговую декларацию и направлять в налоговый орган не выходя из дома.
• Рублевый счет открывается сразу
• Валютные счета, по большей части, открываются в течение 1 рабочего дня
• Существует приложение для смартфона 
• Расчетный день с 01:00 до 21:00 по МСК
• Вам предоставляется быстрый перевод на личную карту банка Тинькофф (это занимает от минуты в будни и до 5 минут в выходные).
• В вашем распоряжении будет бесплатная онлайн-бухгалтерия (расчет налога, оплата и отправка налоговой декларации в налоговый орган)
• Напоминание на почту и смс о необходимости оплатить взносы и налог (устанавливаете периодичность напоминания)
• Процент на остаток по счету (обычно 2-6%)
• 2 месяца бесплатно всем, 6 месяцев — новым ИП
• Доступный тариф для начинающих (490 р. в месяц)
• Вывод средств без комиссии на личную карту Тинькофф до 400 т. р. в месяц на самом дешевом тарифе.
• Лояльный валютный контроль
• Вывод валюты на свою карту физлица без комиссии и конвертации.
• Не берется плата за обслуживание карты Тинькофф бизнес + покупки без комиссии

Минусы банка Тинькофф (бизнес) для предпринимателей:

• Лимит бесплатного вывода на дебетовую карту (150 т. р. на тарифе «Простой», 300 т. р. на тарифе «Продвинутый»)
• Постоянно меняющийся личный менеджер
• Проблемы с открытием валютных счетов 
• Два отдельных приложения Бизнес и Бухгалтерия 
• Дорогие смс-оповещения (помимо платы за обслуживание списывается 99 руб. в месяц)
• Высокий процент снятия наличных с карты или за перевод на карту другого банка (от 1% до 15% в зависимости от суммы перевода и тарифа; на «Простом» — 1,5% + 99 рублей до 400 000 рублей)
• Есть отзывы, что могут неожиданно заблокировать счета и попросить предоставить подтверждающие документы

---

Тарифы для ИП и лимиты по счетам

Тинькофф банк имеет 3 тарифа для ИП:

• «Простой»
• «Продвинутый»
• «Профессиональный»

---

Тарифные планы: сравнение

	«Простой»	«Продвинутый»	«Профессиональный»
	0 руб. / 2 мес.	0 руб. / 2 мес.	0 руб. / 2 мес.
Ежемесячный платеж	Далее 490 руб. / месяц   Бесплатно, при покупках от 50 000 руб. по бизнес-карте за прошлый месяц	Далее 1 990 руб. / месяц   Бесплатно, при покупках от 200 000 руб. по бизнес-карте за прошлый месяц	Далее 4 990 руб. / месяц

При оплате авансом за год — до 4 месяцев бесплатно

Переводы физическим лицам	1,5% + 99 руб. до 400 000 руб.	1% + 79 руб. до 400 000 руб.	1% + 59 руб. до 800 000 руб.
Бесплатный перевод на собственные карты Тинькофф (для ИП)	до 400 000 руб.	до 700 000 руб.	до 1 000 000 руб.
Снятие наличных	1,5% + 99 руб.	1% + 79 руб.	1% + 59 руб.
Платежи контрагентам в другие банки	49 руб. за платеж   В Тинькофф — бесплатно	Бесплатно 2 месяца   Далее 29 руб., в Тинькофф — бесплатно	Бесплатно 2 месяца   Далее 19 руб., в Тинькофф — бесплатно
Пополнение в банкоматах Тинькофф	0,15% — мин. 99 руб.	Бесплатно до 300 000 руб.   Далее 0,1% мин. 79 руб.	Бесплатно до 1 000 000 руб.   Далее 0,1% мин. 59 руб.
Валюта с отклонением от курса биржи	1%	0,75%	0,5%
Выпуск физической/виртуальной карт	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно

---

Как открыть ИП

Выполнить открытие ИП вы можете самостоятельно через сайт налоговой или при посещении непосредственно организации, с помощью посредника или же через сервис регистрации Тинькофф.

Ниже весь порядок регистрации через сервис Тинькофф:

1. Заполните анкету на сайте — займет 10 минут. Из документов нужны только СНИЛС и фото паспорта — главного разворота и страницы с пропиской.
2. Назначьте встречу с представителем банка, чтобы подписать документы.
3. Подождите, пока выполнится проверка документов и они будут отправлены вам и в налоговую. В течение дня вам на электронную почту придет подтверждение от ФНС, что документы получены.
4. Через 5 рабочих дней на электронную почту придут документы о регистрации ИП: лист записи ЕГРИП и уведомление о постановке на учет в налоговую.

Чтобы открыть ИП через сайт налоговой, вам понадобится квалифицированная электронная подпись. Оплата госпошлины не требуется. Но если вы лично подаете документы в налоговую, то вам придется заплатить госпошлину 800 руб.

Что касаемо работы с посредником, то зачастую юридические и бухгалтерские фирмы берут 2 000 — 3 000 руб. за все услуги: консультацию, подготовку документов и нотариальную доверенность на подачу и получение документов.

---

Как заполнить анкету для регистрации ИП

Для заполнения и отправки анкеты на регистрацию ИП вам понадобятся СНИЛС, паспорт и мобильный телефон.

Порядок действий такой:

1. Заполните форму для регистрации в качестве ИП на сайте Тинькофф — введите ФИО и телефон

2. Введите СМС-код, который придет вам на указанный номер телефона, чтобы выполнить вход в личный кабинет.

3. Укажите СНИЛС, адрес регистрации и эл. почту.

4. Загрузите скан или фото паспорта: основной разворот с вашим фото и разворот с регистрацией. Если регистрации нет или она недействительна, подойдет временная.

5. Выберите систему налогообложения. Если хотите работать на упрощенной системе, сразу отметьте это — сотрудник подаст заявление о переходе на УСН одновременно с регистрацией.

6. Выберите коды ОКВЭД — они показывают, какими видами деятельности вы планируете заниматься. Эти данные нужны государству для статистики и контроля, а в 2020 году по основному коду определяли бизнесы для выплаты поддержки от государства.

Чтобы указать основной код, поставьте напротив него кружочек.

7. Проверьте данные и отправьте анкету. После отправки с вами свяжется специалист Тинькофф и договорится об удобном времени встречи с представителем банка для подписания документов.

---

Как снять деньги или перевести деньги на карту

Есть несколько способов вывода денег с расчетного счета ИП. 

• Вывод без комиссии на свою карту Тинькофф

Лимиты в месяц:

	«Простой»	«Продвинутый»	«Профессиональный»
Дебетовая карта	150 000 руб.	300 000 руб.	500 000 руб.
Кредитная карта	250 000 руб.	400 000 руб.	500 000 руб.

• Оплата покупок картой Тинькофф бизнес без комиссии
• Перевод на карту другого банка или снятие с карты Тинькофф бизнес наличных

«Простой»	«Продвинутый»	«Профессиональный»
До 400 тыс. руб.: 1,5% + 99 руб.	До 400 тыс. руб.: 1% + 79 руб. (до 400 т.р.)	До 400 тыс. руб.: 1% + 79 руб. (до 400 т.р.)
От 400 тыс. руб. до 1 млн руб. 5% + 99 руб.	От 400 тыс. руб. до 2 млн руб. 5% + 79 руб.	От 800 тыс. руб. до 2 млн руб. 5% + 59 руб.
> 1 млн руб. 15% + 99 руб.	> 2 млн руб. 15% + 79 рублей	> 2 млн руб. 15% + 59 рублей

Снимать наличные с карты Тинькофф-бизнес не рекомендуется, особенно крупные суммы. Дело в том, что при частом снятии наличных вас могут заподозрить в обнале (даже если это не так) и заблокировать счета.

---

Привилегии для клиентов от партнеров

Тинькофф предоставляет ряд привилегий для своих клиентов от их партнеров:

• до 12 000 руб. на рекламу в Яндексе и тысячах сайтов рекламной сети;
• до 50 000 руб. на рекламу от myTarget в Одноклассниках и ВКонтакте;
• до 8000 руб. на рекламу в социальной сети ВКонтакте;
• 30 дней бесплатного размещения вакансии на HeadHunter;
• до 12 месяцев бесплатного обслуживания в СКБ Контур Эльба;
• 3 месяца в подарок на рекламу на Картах;
• бесплатно регистрация магазина и доставка 100 товаров на AliExpress;
• скидка 25% на транспортные услуги в компании «Деловые Линии»

---

Сбербанк для ИП

Вы можете зарегистрировать свою коммерческую деятельность с помощью Сбербанка. Эта компания предлагает полный спектр услуг для ИП, начиная с создания и открытия расчетного счета.

Специализированная служба помогает с подготовкой документов для налоговой инспекции и с выбором подходящей системы налогообложения. Кроме того, новые индивидуальные предприниматели получают вознаграждение от кредитной компании и ее партнеров.

---

Требования к ИП

Для регистрации своей бизнес-деятельности будущему предпринимателю необходимо соответствовать следующим требованиям.

• Гражданство РФ негражданам можно оформить в качестве индивидуального предпринимателя при наличии документов, разрешающих временное проживание;
• Возраст от 18 лет, регистрация несовершеннолетнего гражданина в качестве предпринимателя допускается, если он состоит в браке, а также с разрешения родителей или органов опеки и попечительства;
• Гражданин должен быть зарегистрирован в Российской Федерации, при отсутствии регистрации необходимо предоставить документы, подтверждающие его фактическое проживание или временное пребывание по указанному адресу;
• Он не должен работать на государственной службе;
• Правоспособность заявителя.

Физические лица, которые выполняют свою трудовую деятельность по договору на предприятии или у другого ИП, имеют полное право выполнить дополнительную регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя. ИП имеет право являться учредителем, участником ООО.

---

Какие данные нужны для регистрации

Для регистрации ИП вам потребуются следующие документы и сведения:

• Паспорт заявителя;
• Документ, подтверждающий оплату госпошлины. Размер госпошлины составляет 800 руб.;
• Заявление установленного образца;
• При регистрации через представителя вам потребуется нотариально заверенная доверенность, подтверждающая ваши полномочия и паспорт;
• Если иностранец зарегистрирован как предприниматель, он также должен предоставить: копии вида на жительство, вида на жительство, регистрационного документа;
• Свидетельство ИНН;
• Заявление об установлении налогового режима;
• В некоторых случаях необходимо предоставить справку об отсутствии судимости. Например, при выполнении мероприятий, связанных с детьми, образовательной деятельности.

При регистрации ИП через Сбербанк автоматически будет сформировано заявление — форма квитанции об уплате государственной пошлины, что позволит избежать ошибок при заполнении.

Если заявление подписано электронной цифровой подписью, заявитель освобождается от уплаты государственной пошлины.

---

Как открыть расчетный счет

Для открытия расчетного счета представитель ИП должен прийти в представительство банка. Чтобы сократить время ожидания услуги, можно попросить согласовать время и дату визита. Менеджер свяжется с заявителем и назначит встречу:

Дополнительная услуга Сбербанка — это также возможность встречи с сотрудником банка в любом удобном для вас месте, например, в вашем офисе. Менеджер банка заранее проинформирует вас по телефону о необходимых документах и согласует место и время встречи.

Продолжительность процедуры не превышает часа. Вы сможете пользоваться счетом сразу, интернет-банк и SMS-уведомление подключаются одновременно. Воспользоваться услугой можно в Москве, Санкт-Петербурге, Самаре, Волгограде, Новосибирске и других городах. Полный список городов, где работает услуга, можно узнать на сайте банка по ссылке.

---

Как открыть расчетный счет в офисе банка

Для открытия расчетного счета в офисе банка вам потребуется:

• При необходимости, предварительно зарезервировать счет. Документы можно будет представить в банк в течение 1 месяца;
• Собрать все требуемые документы и сведения;
• Выбрать, каким пакетом услуг удобнее пользоваться. Можно подключить дополнительные сервисы: интернет-банкинг, самоинкассацию и т. д.;

Клиенты могут зарезервировать счет в банке сразу после получения документов о регистрации. Для этого заполняется специальная форма:

• Указывается тип счета;
• Информация об ИП: ОГРН, ИНН;
• Номер контактного телефона;
• Адрес электронной почты.

Индивидуальному предпринимателю присваивается номер счета, который может быть сразу указан в договорах поставки, в аукционных документах, а затем подтвержден. Дебетовые операции не будут доступны, пока не будет открыт банковский счет.

В кредитном учреждении можно открыть расчетный счет предпринимателю через Интернет, даже если он первый.

Услуга доступна пользователям, зарегистрированным в онлайн-системе Сбербанка, которые соответствуют следующим условиям:

• Имеют биометрический паспорт, выданный не ранее 2009 года;
• Есть СНИЛС и гражданский паспорт;
• Наличие смартфона с Android от 5.0 и NFC-технологией.

---

Как открыть счет в системе Сбербанк ID

Для открытия счета в системе Сбербанк ID вам следует:

• Авторизуйтесь в системе, введите учетные данные и личные данные;
• Изучите предлагаемые пакеты услуг и выберите лучший;
• Введите данные в предложенную анкету;
• Документы подписываются электронной подписью в приложении ID Point;
• Операции по получению счета могут быть выполнены немедленно, операции по расходам будут доступны после того, как клиент будет проверен кредитной компанией.

Новые клиенты могут сначала зарегистрироваться в системе, а затем открыть счет в качестве ИП.

Вы можете открыть вторую учетную запись через Интернет, не обращаясь к представителю банка. В этом случае действуйте следующим образом:

• В системе Сбербанк Бизнес Онлайн создается запрос на открытие расчетного счета в сети Интернет;
• Подбирается пакет услуг, валюта счета;
• Заявка отправлена на рассмотрение;
• После обработки заказа клиент получает уведомление об открытии счета и подключении к сервису Сбербанк Бизнес Онлайн, способному проводить дебетовые операции.

---

Какие документы нужны для открытия

Компания «Сбербанк» не требует обязательного предоставления в банк бланка Свидетельства о регистрации и постановки на налоговый учет. Запрос в налоговую службу кредитная организация осуществляет самостоятельно.

Что потребуется:

• Паспорт ИП;
• Выписка из ЕГИП;
• При открытии счета доверенным лицом, должна быть доверенность на управление им и оригинал его паспорта;
• Иностранный гражданин предоставляет документ, подтверждающий легальное нахождение на территории РФ;
• Если клиент будет пользоваться электронным документооборотом, потребуется СНИЛС;
• Чтобы работать с Госзаказами, необходимо представить госконтракт.
• Если деятельность предпринимателя требует лицензирования, предоставляются соответствующие лицензии и разрешения.

---

Тарифы и стоимость открытия

Банк предлагает предпринимателям на выбор несколько пакетов обслуживания, которые отличаются возможностями и стоимостью:

Название пакета	Преимущества	Стоимость обслуживания, руб./месяц	Бесплатные возможности в месяц	Бесплатные возможности в месяц
Удачный сезон	Для сезонного бизнеса	590, если отсутствуют операции, 0 руб.	Совершение 5 платежей; Пополнять счет можно на 50 000 руб.; Без комиссии ФЛ можно перевести 150 000 руб.	49 руб. с 6-го платежа
Легкий старт	Отсутствие ежемесячных платежей	0	Переводы ФЛ 150 000 руб.; 3 платежа клиентам других банков; Предоставляется моментальная бизнес-карта, с бесплатным обслуживанием в первый год	199 руб., начиная с 4-го
Хорошая выручка	Минимальный тариф на внесение наличных	1 090	10 платежей;   Внесение наличных 100 000 руб.;   Переводы ФЛ 150 000 руб.	8 руб. при платеже внутри банка, 32 руб. в другие банки
Активные расчеты	Перенос остатка по платежам на следующий месяц	2 390	50 платежей;   150 000 руб. переводы ФЛ	6 руб., начиная с 51-го
Большие возможности	Большое количество возможных операций	10 990	Все платежи клиентам Сбербанка; 100 платежей в другие банки; 300 000 руб. переводы ФЛ; 500 000 руб. внесение и снятие наличных; Премиальная бизнес-карта с бесплатным обслуживанием	100 руб. за платеж в другие банки, начиная со 101-го

Комиссия за открытие счета отсутствует. С полными тарифами на управление счетом можно ознакомиться на сайте банка. В таблице указаны тарифы для Москвы, в других регионах они могут отличаться.

С пакетом «Легкий старт» вы можете открыть максимум одну текущую учетную запись, с другими пакетами ограничений нет. Этот пакет пригодится новичкам и индивидуальным предпринимателям, только начинающим свой бизнес. Отсутствие ежемесячной платы за обслуживание позволяет вам использовать свою учетную запись только тогда, когда она вам нужна, без финансовых затрат. Кроме того, пользователю предлагается визитка с первым бесплатным годом пользования услугой.

В случае сезонной активности лучше активировать пакет «Удачный сезон», тогда в случае отсутствия оборота клиенту не придется платить за ведение счета.

Пакет «Хорошие расчеты» предназначен для индивидуальных предпринимателей, ведущих коммерческую деятельность.

Пакет «Активные расчеты» предназначен для клиентов, совершающих большое количество безналичных расчетов.

Для крупных индивидуальных предпринимателей с высокими оборотами на текущем счете лучше выбрать пакет «Большие возможности» с максимальным количеством возможных сделок.

По всем тарифам пользователи могут бесплатно платить налоги, производить платежи в сверхбюджетные фонды, получать банковские выписки и пользоваться интернет-банком. Если клиенту сложно выбрать пакет услуг самостоятельно, он может обратиться в специальную форму подбора тарифа для компании. Вам нужно будет ввести регион расположения, период активности, доход, вид деятельности и нажать на «Подобрать тариф». Система автоматически предложит оптимальный вариант пакета услуг. Предприниматель должен решить, подключить его или выбрать другой.

---

Привилегии для пользователей

Пользователи, подключающие любой из пакетов на обслуживание, получают хорошие привилегии:

• Открыть расчетный счет можно, не посещая представительства банка;
• За открытие счета не взимается комиссия;
• Предоставляется бесплатный интернет-банк, работающий на всех устройствах;
• Удобный мобильный банк, позволяющий управлять картами и счетами с мобильного телефона, дающий возможность совершать платежи в любое время, находясь в любом месте, не быть привязанным к стационарному компьютеру;
• Использование электронного документооборота;
• Дистанционный выпуск электронной подписи;
• Круглосуточная поддержка.

Для клиентов действует акция тест-драйв: ИП, которые зарегистрированы более 6 месяцев и открывают впервые счет в Сбербанке, получают возможность пользоваться пакетом услуг 2 месяца за 1 руб. Акция действует при подключении пакетов услуг «Удачный сезон», «Хорошая выручка», «Активные расчеты».

---

Сравнение тарифов Тинькофф и Сбербанка

	Тинькофф Банк «Простой»	Сбербанк «Легкий старт»
Открытие счета	0	0
Обслуживание в месяц	490 руб. / месяц	0
Стоимость электронной платежки	49 ₽ платеж в другие банки, в Тинькофф – бесплатно	до 3 платежей бесплатно, далее 199 ₽
Стоимость электронной платежки	До 400 000 ₽ бесплатно	До 150 000 ₽ в месяц бесплатно, далее 0,15-0,5%
Пополнение счёта	0,15%	0,15%

---

Заключение

За последние несколько лет банки превратились в торговые площадки, предлагающие множество различных бизнес-услуг. Банков с онлайн-бухгалтерией становится все больше, и это пользуется большим спросом у предпринимателей.

Выбор выгодного тарифа зависит от специфики бизнеса. Запишите, какой доход вы получаете, сколько платите физическим и юридическим лицам. Посчитайте, сколько вы будете платить в месяц с учетом абонентской платы, всех комиссий и дополнительных услуг.

Бухгалтерский учет становится стандартом для банковских приложений. Выбирая банк в 2022 году, сравнивайте варианты оплаты и учета одновременно.

Регистрация ИП в Тинькофф