Как страховые компании обманывают клиентов

Самые распространенные схемы мошенничества в ОСАГО. Как избежать? Чем чревато мошенничество с ОСАГО?

Каждый автовладелец прекрасно знает, что такое ОСАГО, так как отсутствие полиса обязательного страхования гражданской ответственности – нарушение, чреватое штрафом.

Закон о данном виде автострахования призван навести порядок на дорогах, приучить водителей к исполнению правил дорожного движения.

К сожалению, автострахование очень быстро обросло огромным количеством мошеннических схем. Их своевременному раскрытию серьёзно мешает ещё и тот факт, что в сговоре может принимать участие несколько сторон – не только автовладельцы и представители автостраховщиков, но также эксперты-оценщики.

А некоторые автовладельцы, не желающие оплачивать ежегодные платежи по полисам, считают вполне нормальным согласиться на мошенническую схему, – забывая при этом о том, что это уголовно наказуемо.

Цель мошенничества всегда одна — получение материальной выгоды.

Мошенничество в автостраховании — серьёзная проблема современности. Тем же, кто не хочет нарушать закон и терять свои деньги, чтобы не оказаться в неприятной ситуации и предотвратить мошенничество с полисами ОСАГО, нужно быть внимательными и юридически подкованными.

Рассмотрим самые распространенные варианты обмана в этой сфере.

Схемы мошенничества страховых компаний

Бывает, агенты-страховщики создают мошеннические схемы для обмана своих же компаний. Совместно со страхователями завышается стоимость ремонта авто после ДТП, указывается более высокая цена деталей для автомобилей, искажаются важные нюансы транспортного происшествия, указывающие на вину страхователя.

Мошенничество с полисами ОСАГО — проставление нужной даты в документе

Наличие у водителя полиса ОСАГО – бумажного или электронного – обязательное условие. За отсутствие документа или истекший срок его действия положен штраф – 800 рублей. Если водитель не вписан в полис – 500 рублей.

Однако нередки случаи когда водители, желая сэкономить, считают, что дешевле заплатить штраф, чем несколько тысяч за страховку. Однако от ДТП не застрахован никто – и даже самые аккуратные и опытные водители могут попадать в аварии.

Но если виновник ДТП оказался без страховки, ремонт пострадавшему ему придётся возмещать полностью из своих личных средств. И вот тогда те, кто хотел сэкономить, ищут любые возможности заполучить документ автострахования. Обычно это попытка оформить полис задним числом – так, чтобы на момент аварии автомобиль был якобы застрахован.

Тем не менее, провести мошенничество с полисом ОСАГО с развитием цифровых технологий становится всё сложнее и сложнее. В настоящее время не просто оформить полис на прошедшую дату, так как страховщик должен зарегистрировать выдаваемый документ в базе Российского Союза Автостраховщиков (РСА). А это делается только на момент запроса.

Добавление ущерба, не соответствующего реальным повреждениям

Вступив в сговор страхователь и сотрудник, занимающийся определением и урегулированием убытков страховой компании, могут зафиксировать повреждения, которых на самом деле не было. В итоге страховая выплата назначается выше – а страхователь отдаёт определённый процент сотруднику компании за подтверждение повреждений.

Искажение стоимости деталей и ремонта

Мошенничество заключается в завышении стоимости деталей для замены и ремонта. Преступление может совершаться в сговоре страхователя и агентов компании-страховщика, а также при участии сотрудников ремонтных мастерских.

Продажа поддельных полисов

Можно выделить два направления:

• о том, что полиса автострахования поддельные, страхователи знают заранее и намеренно покупают их – для того, чтобы предъявить сотрудникам ГИБДД и избежать штрафов;
• страхователи не знают, что имеют дело с поддельными полисами.

Во втором случае клиенты зачастую обращаются в фирмы однодневки, поддавшись на предложение приобрести страховку по более выгодной цене.

С появлением возможности приобретения электронного полиса участились случаи обмана через интернет. Мошенники создают сайты-копии известных страховых компаний, заманивают скидками, низкими ценами. Поддавшиеся на уловку водители либо ничего не получают, либо получают недействительный полис ОСАГО, на который нельзя рассчитывать в случае ДТП.

Чтобы не стать жертвой мошенников рекомендуется переходить на сайты страховых компаний только с официального сайта РСА, при этом нужно внимательно смотреть адрес в браузере.

Мошенничество страхователей

Проведённые Российским Союзом Автостраховщиков соцопросы показали, что почти треть опрошенных автовладельцев считают мошенниками непосредственно страховые компании. Поэтому, восстанавливая «справедливость», допускают мысль при случае согласиться на завышение суммы ущерба и поделиться с оценщиком или другим третьим лицом.

Размер компенсации по страховому случаю зависит от нанесённого автомобилю ущерба. Поэтому нередки случаи, когда эксперт при оценке искусственно завышает ущерб – за вознаграждение от клиента. Незаконное.

Подделка полисов

Еще один распространенный вариант мошенничества с полисами ОСАГО — получение фальшивого полиса или подделка даты его выдачи и срока действия. Делается это для того, чтобы сэкономить на приобретении автостраховки и не платить штраф сотрудникам ГИБДД.

Автовладельцы, прибегающие к подобным уловкам, надеются на «авось пронесет». А при наступлении страхового случая они будут вынуждены вступать в новые мошеннические схемы — чтобы избежать наказания и получить выплаты по страховке.

Страхование автомобиля в нескольких страховых компаниях

Несколько лет назад мошенники могли купить ОСАГО сразу в нескольких страховых компаниях. А потом пытались получить страховые выплаты в каждой из них. Сегодня такой вариант невозможен, так как создана единая база РСА. Оформление страховки проводится с обязательным запросом в базе.

Инсценировка угона

Довольно привлекательным видом мошенничества для преступников является имитация угона. Таким образом злоумышленники получают право на страховые выплаты. Фиктивный угон удобен для мошенников, так как очень сложно доказать, что не было реального угона. А автомобиль, как правило, быстро разбирают на запчасти.

Мошенники в ОСАГО не работают поодиночке, так как в оформлении ДТП и последующих процедурах оценки ущерба принимают участие несколько специалистов. Поэтому реализовать схему обмана и получить выгоду без преступного сговора невозможно.

Фальсификация мошенниками обстоятельств аварии

Проводится в преступном сговоре и с сокрытием реальных фактов. Примеры фальсификаций с участием сотрудников ГИБДД:

• перекладывание вины за аварию на другого водителя, автомобиль которого стоит дешевле;
• подставные аварии с дорогими иномарками, которые были приобретены, как уже побывавшие в ДТП;
• мошенниками оформляется пакет документов по аварии, которой на самом деле не было – т. е., ДТП случилось только на бумаге;
• подлог документов, когда автовладелец представляется якобы участником аварии и предоставляет документы, которые на самом деле проходят по другому ДТП;
• оформление ложных документов и лжесвидетельства на водителя, который на самом деле невиновен, но оформил ОСАГО.

Ответственность за нарушение закона

Правоохранительным органам не всегда удаётся доказать факт мошеннических действий со стороны страхователя или страховщика. Однако методы раскрытия незаконных схем получения выплат постоянно совершенствуются, поэтому если нарушители закона всё же будут обнаружены, то виновников накажут в соответствии с законодательством.

Мошенничество с полисом является уголовно наказуемым деянием – особенно, если речь идет о сговоре. За это положен крупный штраф и/или тюрьма. А именно:

Для одного человека:

• штраф в размере 120 тыс. рублей,
• обязательные работы сроком до 45 суток при 8-ми часовой организации труда (всего – не более 360 часов),
• исправительные работы – до года,
• ограничение свободы до 2-х лет,
• принудительные работы в течение этого же срока,
• ограничение свободы передвижения сроком до 120 суток.

Для группы лиц, совершивших преступление:

• размер штрафа – 300 тыс. рублей,
• обязательные работы – больше в 1,5 раза,
• исправительные работы – до 2-х лет,
• работы по принуждению – в течение 5-ти лет и могут сопровождаться годом ограничения свободы,
• заключение под арест – до 4-х лет.

Как ведется борьба с нарушителями

Вот лишь некоторые меры, предотвращающие мошенничество с полисами ОСАГО:

• создана единая база Российского Союза Автостраховщиков, где есть информация по всем выданным договорам автострахования и произведённым выплатам,
• специальные службы постоянно выявляют и блокируют сайты мошенников по продаже поддельных полисов,
• правовой ликбез – оповещение через средства массовой информации о раскрытии схем злоумышленников – эти истории повышают грамотность автовладельцев.

Если автострахователь предполагает или уверен, что стал жертвой злоумышленников, он может оформить досудебную претензию и направить её в страховую компанию.

Если страховая компания оставит обращение без внимания – обращайтесь с иском в суд. В процессе рассмотрения обстоятельств дела можно добиться проведения повторной экспертизы и проверить возможные нарушения, правильность проведения расчёта ущерба, а также провести проверку постановления органов ГИБДД. В случае необходимости можно ходатайствовать о предоставлении записи видеокамер, фиксирующих происходящее на месте ДТП.

Раскрытию преступлений в данной сфере могут препятствовать и сотрудники страховых агентств, и руководители, занимающие определённые посты. Они могут использовать служебное положение для сокрытия содеянного. И препятствовать проведению объективного расследования.

Однако методы раскрытия незаконных схем постоянно совершенствуются, поэтому если нарушители закона всё же будут обнаружены, то виновников накажут в соответствии с законом.

Если какое-то время назад аферисты и чувствовали себя свободно и успешно уходили от наказания, то теперь ситуация изменилась. Сегодня меры, пресекающие и предотвращающие подобного рода преступления, принимаются и на законодательном уровне, и реализуются исполнительной властью.

Как защитить себя от мошенников

1. При оформлении ДТП никогда не подписывайте пустые бланки, в незаполненных строках обязательно ставьте прочерк.
2. Не сообщайте никому номер полиса, кроме сотрудников страховой компании или госорганов.
3. В случае ДТП не признавайте своей вины и не предпринимайте никаких действий до приезда ГИБДД или аварийного комиссара (если не оформляете европротокол).
4. Никогда не соглашайтесь на оформление полиса заведомо меньшей стоимости, чем предлагается на официальном сайте страховой компании или в офисе.
5. Обратите внимание на то, как заполнен полис: бланки ОСАГО и КАСКО нельзя заполнять от руки.

Соблюдение этих правил поможет вам не попасться в руки мошенников.

Только треть страхователей, по мнению самих страховщиков, доверяют им полностью. Остальные — нет. И чаще всего из-за проблем, с которыми пришлось сталкиваться в процессе урегулирования страховых случаев.

В прошлом году количество жалоб потребителей главному защитнику — финуполномоченному — сократилось до 180 тыс. со 187,4 тыс. в 2020 году. В лидерах традиционно ОСАГО — 161 тыс. обращений. В основном страхователи недовольны размером и сроками выплаты. С такими же жалобами они обращаются и в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Банка России.

Новая тенденция — в оба института потребители стали чаще жаловаться на страхование жизни и от несчастных случаев. Прежде всего из-за невозврата премии при досрочном завершении действия кредитного договора, из-за нарушения сроков выплаты или отказа в ней.

Но есть и неожиданные ситуации.

А был ли офис?

В службе финуполномоченного обратили внимание на то, что у некоторых страховщиков есть «фейковые» офисы. «Изначально СК ведет себя клиентоориентированно, на сайте размещена информация об офисах по урегулированию убытков (это отделы, сведений о которых нет в ЕГРЮЛ), причем на сайте говорится, что этот же отдел принимает и претензии потребителей, — рассказала финуполномоченный в сфере страхования Светлана Максимова на конференции «Claims & Pays 2022. Урегулирование убытков». — Однако когда по этому адресу страхователь отправляет свое обращение, выясняется, что страховщик его не получил». Разгневанный потребитель пишет жалобу, а страховщик отвечает, что никакого обращения он в глаза не видел и этого офиса в ЕГРЮЛ у него нет, потому что это ни представительство, ни филиал. «Нам такая практика кажется недобросовестной, — продолжает она. — Если финорганизация на своем сайте написала, что по этому адресу она урегулирует убытки и принимает претензии, то не забрать с почты претензию, которая направлена именно по этому адресу, — это неправильно. Мы в этом случае считаем, что претензионный порядок был соблюден, и принимаем жалобы от страхователей».

Ответ в последний день

Любыми путями затягивать сроки урегулирования страховых случаев — это практика многих страховщиков. «Основные проблемы, которые мы видим в страховании от несчастных случаев (НС) и жизни, — это нарушение сроков, установленных правилами, и несвоевременное уведомление о перечне необходимых документов, — говорит заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Анна Карева. — Более того, ряд страховых компаний сознательно затягивают сроки — есть 30 дней на уведомление потребителя, и СК уведомляет его в последний день этого срока. И так каждый раз, пока не будет предоставлен весь пакет документов. В результате процесс урегулирования растягивается на долгие месяцы».

Не только со страхователями отношения затягиваются, но и с партнерами. Анна Карева приводит историю с выплатой в автостраховании, которую рассматривала служба. Автовладелец 2 ноября 2020 года попал в ДТП, 10 ноября обратился в страховую компанию, получил направление на ремонт и 25 ноября обратился на СТО. На этом этапе страховщик сработал оперативно. Но дальше начались проблемы — машина более полугода находилась на СТО, и все это время СК и СТО проводили уточнение возможности ремонта. Только к маю следующего года СТО выдала отказ от ремонта, поскольку у нее нет деталей для его проведения. Все это время автовладелец обращался и в СТО, и к страховщику, но последний по непонятным причинам не принимал никакого решения. «В сентябре 2021 года ситуация разрешилась выплатой после того, как автовладелец обратился в Банк России, — дополняет она. — И то не с первого раза, потому что страховая компания направила выплату почтовым переводом, что не предусмотрено законодательством. Более того, не сообщила об этом заявителю».

На ремонт в другой город

В каско финуполномоченный увидел две типовые ситуации. Первая — когда у страховщика нет договора с СТО, способной отремонтировать именно этот автомобиль, а в договоре со страхователем прописан обязательный ремонт. «Была ситуация со Skoda 2020 года, которая находилась еще на гарантии, — рассказывает финомбудсмен. — Когда договор каско заключался, страховщик сам прописал способ урегулирования убытков — ремонт на станции официального дилера. Произошел страховой случай, и он отказал в ремонте, предлагая взамен деньги, поскольку у него нет договора с официальным дилером. Ну извините, на момент заключения договора никто насильно не заставлял страховую компанию прописывать ремонт. На наш взгляд, это не просто недобросовестная практика, это безобразная ситуация».

Вторая порочная практика страховщиков — отправить автомобиль после аварии на ремонт за тридевять земель. В каско в отличие от ОСАГО нет ограничения на расстояние, на котором должна находиться ремонтная мастерская от места жительства автовладельца. Это развязывает страховщикам руки. «Договор каско с автовладельцем был заключен в городе Находка, произошло ДТП, а по договору способ урегулирования — только ремонт, — продолжает Светлана Максимова. — В итоге страховщик выдал автовладельцу направление на СТО во Владивосток — это 180 километров. А почему не в Москву? Человек логично был возмущен, требуя хотя бы обеспечить ему эвакуатор».

В Банке России к самым распространенным нарушениям со стороны страховщиков в автостраховании относят:

• направление на ремонт после подписания страхователем согласия на увеличение его сроков и согласия на использование б/у комплектующих;
• нарушение сроков проведения осмотра, оплата за него, несмотря на рекомендации ЦБ, и несвоевременное предоставление автовладельцу акта осмотра;
• направление на ремонт на СТО, которая не готова отремонтировать авто;
• нарушение сроков ремонта и отсутствие возможности выразить несогласие с увеличением его сроков.

Узнал о расторжении договора после ДТП

Еще одна порочная практика спровоцирована тем, что страховщики «забывают» сообщать страхователям о расторжении договора. Финомбудсмен рассматривал ситуацию, когда авто, застрахованное по ОСАГО, попало в ДТП и страховщик признал его полную гибель. Автовладельцу выплатили компенсацию за «погибший» автомобиль, то есть тоталь. «А после этого никаких действий со стороны страховщика не было, — рассказывает Максимова. — Автовладелец машину отремонтировал и продолжил эксплуатировать, то есть физической ее гибели не произошло. Спустя какое-то время авто опять попадает в аварию, и страховщик отказывает в выплате по ОСАГО на основании того, что договор был расторгнут ранее в связи с полной гибелью машины. Возможна ситуация, когда страховщик оценивает экономическую гибель авто как физическую и тут же после выплаты направляет документы о расторжении договора ОСАГО. Но в данном случае автовладелец узнал о расторжении договора ОСАГО только после того, как обратился за второй выплатой. Нам кажется, это совершенно неправомерная практика».

Кто должен оплатить допрасходы

Зачастую страховщики хотят получить от страхователей оригиналы документов или нотариально заверенные копии, присланные почтой. Непраздный вопрос для многих: кто должен оплачивать эти дополнительные расходы? По мнению финомбудсмена, это должны делать страховщики. «Такие расходы вызваны наступлением страхового случая и необходимы для реализации потерпевшим своего права на получение страховой выплаты, — говорит Максимова. — Мы полагаем, что почтовые расходы являются частью страховой выплаты и подлежат возмещению клиенту. Как и нотариальные расходы, которые вызваны необходимостью, то есть если доверенность выдана после наступления страхового случая, в ней указаны конкретная страховая компания и страховой случай, и доверенность использовалась».

А вот расходы на аварийного комиссара никто компенсировать не будет, потому что они не считаются необходимыми для урегулирования страхового события. «Мы не выявили ни одного случая, когда расходы на аваркомов были бы необходимы. Как заполнить извещение о ДТП, должен знать любой водитель. Помощь в урегулировании убытков тоже не является необходимой — это обязанность страховщика. А если ДТП оформлялось с участием сотрудников полиции, то они оформляют документы».

Мобильное приложение не пропустит страховой случай

Справедливости ради стоит сказать, что количество жалоб потребителей, по крайней мере объективных, где страховщики действительно нарушают права своих клиентов, сокращается. По словам Анны Каревой, это происходит благодаря тому, что за последнее время многие страховые компании сильно изменили свои бизнес-процессы, партнерские отношения и цифровые каналы. «У некоторых СК были проблемы, когда они своевременно выдают направление на ремонт, но не направляют его потерпевшему, — отмечает она. — Бывали ситуации, когда приняты документы и составлен акт о страховом случае, а направление не выдано или выплата не произведена. СК регламентировали свои бизнес-процессы, автоматизировали их. Для урегулирования отношений с СТО внедрили хорошие практики, например аукцион: при заявлении о страховом случае определяется, кто из СТО готов взять авто на ремонт, чтобы исключить случаи выдачи направлений на СТО, которая отказывается от ремонта. СК регламентировали свои отношения с СТО, прописав, в какие сроки СТО должна уведомлять СК и как. Еще одной мерой стал запуск осмотра авто в электронном виде. Ряд компаний принимают решение об убытке на основании электронных документов, не дожидаясь поступления бумажных».

Лидеры рынка сократили сроки урегулирования до 3—7 дней. Здорово помогли в этом мобильные приложения, которые позволяют не только купить полис (такие есть у большинства СК), а урегулировать страховой случай онлайн. Правда, пока такими могут похвастаться лишь с десяток страховщиков.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Как защититься от страхового мошенничества

Какие виды мошенничества существуют в сфере страхования, чем грозит покупка фальшивого полиса, как выбрать страховую компанию, как проверить подлинность полиса

Ежегодно размеры потерь компаний от мошенников увеличиваются: так, по данным ВСС, в сегменте страхования имущества в 2019 году средний размер выплат достиг почти 12 млн рублей. Какие виды мошенничества в страховании наиболее популярны? Вместе с моим коллегой – партнером «Первой Юридической Сети» Виталием Пономаренко – мы решили рассмотреть этот вопрос.

Самой частой причиной мошенничества является сложное финансовое положение страхователя. За счет инициирования убытков он стремится, например, погасить кредитную задолженность либо восполнить оборотные средства. Также в некоторых сегментах бизнес-страхования действуют организованные преступные группировки, которые используют одни и те же или схожие схемы для работы с разными страховщиками.

Страховое мошенничество может быть злостным и спонтанным. В случае злостного мошенничества организация намеренно планирует или изобретает убыток (например, подстраивает пожар в здании или на складе). Спонтанное мошенничество может быть связано с преувеличением законных требований и встречается гораздо чаще (например, страхователь может запросить большую сумму выплаты, нежели размер ущерба).

Мошеннические схемы, причиняющие значительный ущерб, распространены в таких видах страхования, как страхование грузов или товаров на складах. Здесь известны многочисленные случаи поджогов или инсценировки хищений для получения возмещения за большее количество товара, чем на самом деле имелось на момент пожара или хищения. Выявляются такие случаи непросто, поскольку, как правило, злоумышленники тщательно к ним готовятся. Зачастую бывает, что страховым компаниям удается доказать свою правоту в судах при попытках взыскать с них необоснованные суммы, но при этом по различным причинам не возникает уголовного преследования мошенников.

Службы урегулирования убытков и безопасности страховых компаний научились выявлять и изобличать многие подобные преступления, что повлекло увеличение количества уголовных дел и обвинительных приговоров. Компании вырабатывают меры по выявлению и отсечению недобросовестных клиентов. Однако с развитием мер противодействия совершенствуются и сами мошеннические схемы, появляются новые.

Уязвимость страховых компаний перед мошенниками обусловлена рядом причин, одной из которых является отсутствие у них эффективного инструментария в расследовании обстоятельств страховых событий. Тем не менее, у страховщиков достаточно правовых средств для защиты своих экономических интересов. Приведу пример из нашей практики: страховая компания застраховала на время перевозки груз – запчасти для автомобилей «Урал». Как правило, грузоперевозки страхуются на основании заявления страхователя, без осмотра. В процессе перевозки на территории Башкирии произошло возгорание фуры с запчастями, о чем сообщили в страховую компанию. Не имея ещё достаточных оснований подозревать мошенничество, страховщик, однако, предусмотрительно пригласил на первичный осмотр места происшествия опытного специалиста-пожаротехника. Страхователь заявил, что в стоящий на обочине тягач с прицепом врезался легковой автомобиль, в результате чего произошел пожар, уничтоживший вместе с транспортными средствами груз на сумму около 50 млн. рублей. На место пожара прибыли, когда тление товарных остатков еще полностью не завершилось. Эксперт-пожаротехник сделал вывод, что причиной пожара было не ДТП, а поджог фуры и легкового автомобиля в нескольких местах. Было возбуждено уголовное дело по факту поджога. Это дало основания сотрудникам страховой компании провести более тщательную проверку происхождения груза. Она показала, что по объёмно-весовым показателям в такой фуре могла поместиться только четверть заявленного количества запчастей. К тому же в пожарных остатках не было найдено запчастей, похожих на указанные в товаросопроводительных документах. Пока страховщики собирали дополнительные доказательства мошенничества,  компания, в пользу которой был заключен договор страхования, обратилась с иском в арбитражный суд. В ходе этого процесса судебной экспертизой были полностью подтверждены выводы специалиста-пожаротехника об умышленном поджоге и инсценировке ДТП, и в иске было полностью отказано. Уголовное дело по факту поджога было переквалифицировано на мошенничество в сфере страхования. Вышестоящие судебные инстанции подтвердили обоснованность решения суда первой инстанции, а вот расследование уголовного дела не завершено и поныне. Однако грамотные действия сотрудников страховой компании, начиная с первоначальных действий, позволили не допустить необоснованной крупной выплаты.

В другом случае в Ставропольском крае мошенники решили обогатиться, застраховав на время перевозки на 72 млн рублей списанную с корабля газотурбинную установку, которую приобрели за 18 тыс. рублей. В заявлении на страхование было указано, что установка исправна и находится в законсервированном состоянии. В день выезда автомобиля страхователь заявил, что при погрузке турбина упала и повредилась, и потребовал выплаты всей страховой суммы. Сотрудникам страховой компании картина события была ясна сразу, ведь при осмотре якобы, поврежденной при падении турбины было установлено, что она мало того, что не соответствует состоянию, указанному в заявлении на страхование (разукомплектована, без следов консервации), но еще и имеет совершенно иной номер и характеристики. Однако при рассмотрении дела по иску о взыскании страхового возмещения Пятигорский районный суд к этим очевидным доводам не прислушался, и решил взыскать со страховой компании эту сумму. Впоследствии это решение было отменено: нам удалось добиться возбуждения уголовного дела по факту мошенничества. В итоге, во взыскании необоснованной суммы было отказано, а в отношении мошенников вынесен обвинительный приговор по покушению на страховое мошенничество.

Анализируя статистику мошеннических схем в последние годы можно сказать, что они не сильно изменились и не стали разнообразнее. Наиболее частым случаем страхового мошенничества до сих пор остаются пожары на складах, в которых хранятся застрахованные товары в залоге.

В следующем материале мы продолжим тему и расскажем, как страховщикам можно справиться с мошенническими схемами.

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

Несмотря на жесткую критику Центробанка и представителей инвестсообщества, инвестиционное и накопительное страхование жизни популярны среди российских вкладчиков. 

В апреле 2022 года действовало более 4 млн договоров ИСЖ, отметил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. Впрочем, «популярный» – не равно «надежный» или «выгодный».

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Что страховщики педлагают клиентам?

Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ

Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.

При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора. 

Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.

После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.

Читайте также: Нужна ли вам страховка? Страхование жизни – вся правда

На какой доход может рассчитывать владелец полиса ИСЖ и НСЖ?

В 2021 году средняя доходность составила 4% годовых по трехлетним и 5,1% по пятилетним полисам. В 2017-2018 годах средняя доходность едва поднималась до 3,3%.

Клиент также может рассчитывать на 13% налогового вычета. С оговорками – договор нужно заключить на 5 лет и больше, а вернуть позволят до 15 600 рублей в год.

Даже с налоговым вычетом доход будет меньше, чем на банковском депозите. 

С учетом инфляции, последние 4 года на ИСЖ и НСЖ зарабатывали только страховщики и банки, считают финансовые аналитики.

Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов

Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.

Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее  – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов. 

Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.

У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.  

«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам

В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.

Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.

Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».

«Сухой остаток»: стоит ли вообще приобретать программы страхования жизни?

Страхование жизни в банках проводят по заведомо невыгодной формуле. Тем, кто переживает за свое здоровье, лучше взять полис в страховой компании. Это дешевле. 

А если нужна не страховка, а доход, лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложиться в облигации федерального займа. Либо оставить деньги на депозите.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.