Как поменять страховую компанию для пенсии

Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.

В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.

Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.

Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.

Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли.

От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.

Как узнать, где лежат пенсионные накопления

Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.

После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.

В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.

Можно ли поменять ПФ

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».

Страховщиками могут выступать:

1. Пенсионный фонд России, он же ПФР — государственная структура.
2. Один из негосударственных пенсионных фондов, НПФ. В 2022 году таких НПФ в России 28.

Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.

Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.

Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.

Законодательная база

У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».

ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.

Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

Как выплачивать накопительную пенсию, рассказывает закон № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».

ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».

Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.

Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.

В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.

Как менялись взносы на накопительную пенсию

Годы	Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения	Люди 1967 года рождения и моложе
2002—2003	2%	3%
2004	2%	4%
2005—2007	0%	4%
2008—2013	0%	6%
2014—2024	0%	0%

Например, официальная зарплата Виктора — 100 000 Р. С нее он платит НДФЛ — 13%, но не сам, а посредством работодателя, потому что тот является налоговым агентом. На руки Виктор получает 87 000 Р. К пенсионным накоплениям эти 13 000 Р отношения не имеют.

Работодатель Виктора платит еще страховые взносы — 30% от 100 000 Р. Они не вычитаются из зарплаты. 30% — это основной тариф, но бывают льготные, когда процент ниже. Фирма Виктора ко льготникам не относится. Таким образом, работодатель должен заплатить в бюджет еще 30 000 Р.

Сумма уплаченных им страховых взносов распределяется по 3 компонентам: социальное, обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование. На ОПС идет 22% от зарплаты — 22 000 Р, которые делились на страховую и накопительную пенсии: 16% и 6% соответственно — 16 000 Р на страховую и 6000 Р на накопительную.

Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.

Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. На май 2022 года заморозка действует до 2024 года.

Что такое НПФ и для чего он нужен

Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.

Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:

1. Возможность для клиентов сохранить взносы на накопительную пенсию.
2. Более высокая доходность.
3. Более узкая специализация.

Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:

1. Отказаться от накопительного компонента и направить все 22% взносов в страховую часть даже после моратория. Для этого было достаточно оставаться «молчуном» и ничего не делать.
2. Сохранить 6% на накопительную и 16% на страховую на случай, если мораторий прекратится.

Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.

Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.

Если в 2024 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 300 000 Р, работать осталось 30 лет, а пенсионные отчисления в накопительную часть не возобновятся. Предположим, что доходность УК ВЭБ каждый год равна 8%, а доходность клиента НПФ — 9%. Полученные проценты реинвестируются.

Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

	Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов	Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2022 году — на 22 года)
УК ВЭБ, доходность 8% годовых	2 590 000 Р	10 000 Р
НПФ, доходность 9% годовых	3 350 000 Р	13 000 Р

НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.

НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.

Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.

НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.

Зачем менять фонд

Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.

Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.

Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.

Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.

Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ

Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2022 год фонды отчитаются к апрелю 2023.

Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.

Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.

Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.

Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.

Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.

Виды перехода в другой ПФ

Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.

Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.

Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.

Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.

Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.

Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.

Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.

Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он мог опять поменять страховщика без потерь.

Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.

Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

1. Мошенничество в НПФ.
2. Как я вернул деньги, переведенные в другой НПФ.

Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления

Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.

Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.

В 2023 году перейти в НПФ без потерь могут:

1. Те, кто сменил страховщика в 2013 году. Для этого надо было подать заявление о переходе в 2012 году. Первая возможность перехода без потерь у них была через пять лет — в 2018 году. Следующая будет в 2023 году, но заявление подается в предыдущий год.
2. Те, кто сменил страховщика в 2018 году — значит, подал заявление в 2017.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2022 году подать заявление о досрочном переходе.

Потери при переходе в другой ПФ в 2023 году

С какого года у нынешнего страховщика	Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2022 году	Год перехода без потерь
До 2011 включительно, в том числе «молчуны»	Инвестдоход за 2021 и 2022 годы	2026
2012	Инвестдоход за 2022 год	2027
2013	Ничего	2023
2014	Инвестдоход за 2019—2022 годы	2024
2015	Инвестдоход за 2020—2022 годы	2025
2016	Инвестдоход за 2021 и 2022 годы	2026
2017	Инвестдоход за 2022 год	2027
2018	Ничего	2023
2019	Инвестдоход за 2019—2022 годы	2024
2020	Инвестдоход за 2020—2022 годы	2025
2021	Инвестдоход за 2021 и 2022 годы	2026
2022	Инвестдоход за 2022 год	2027

Как выбрать другой ПФ

Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2021 годы

Место	Фонд	Среднегодовая доходность	Пояснения
1	«Эволюция»	8,73%	До 2018 года я считал среднюю доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию»: складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
2	«Газфонд пенсионные накопления»	8,55%	—
3	«Социум»	7,82%	—
4	«Гефест»	7,64%	—
5	«Первый промышленный альянс»	7,55%	—
6	«Волга-капитал»	7,09%	—
7	СБЕР	7%	—
8	«Алмазная осень»	6,91%	—

Пропасти нет потому, что негосударственные пенсионные фонды не могут взять и вложить все деньги в акции одной компании или купить сколько угодно валюты. НПФ делит средства между управляющими компаниями, что тоже снижает риски. Если фонд не будет выполнять требования, Центробанк отзовет у него лицензию.

При выборе НПФ сравните его результаты с инфляцией. Рост цен за 2011—2021 годы составил в среднем 6,45% годовых. Если фонд показал на этом отрезке доходность ниже, фактически для человека это означает убыток — его капитал обесценивается. Желательно, чтобы фонд хотя бы обгонял инфляцию.

Хорошим выбором будет НПФ, который на отрезке минимум в пять лет дает среднегодовую доходность от 8% годовых — это выше инфляции и доходности ПФР. При этом новый ПФ должен подходить вам по другим критериям.

Первый показатель надежности — фонд участвует в системе гарантирования прав застрахованных лиц. По аналогии с банковскими вкладами накопительные пенсии в таких фондах застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Даже если фонд разорится, ваши деньги не пострадают.

Рейтинговых списков два: от Национального рейтингового агентства и от РА «Эксперт». Фонд может присутствовать в обоих, только в одном или работать без рейтинга надежности. Наивысший рейтинг сразу от двух агентств в мае 2022 года имеют три НПФ: «Эволюция», «Газфонд пенсионные накопления» и ВТБ.

На клиентоориентированность НПФ легко протестировать самостоятельно. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем средств пенсионных накоплений. Чем меньше у НПФ клиентов и активов, тем больше опасность, что это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний. Размеры активов и количество клиентов приводит на своем сайте Центробанк в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов».

Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по размеру активов на 30 ноября 2021 года

Место	Фонд	Активы фонда	Количество клиентов
1	СБЕР	775 760 млн Р	8,72 млн
2	«Газфонд пенсионные накопления»	632 151 млн Р	6,4 млн
3	«Открытие»	618 274 млн Р	6,98 млн
4	НПФ ВТБ	312 075 млн Р	2,95 млн
5	«Эволюция»	309 908 млн Р	1,96 млн
6	«Будущее»	283 153 млн Р	4,17 млн
7	«Транснефть»	123 877 млн Р	0,05 млн
8	МНПФ «Большой»	58 083 млн Р	0,44 млн
9	«Сургутнефтегаз»	48 010 млн Р	0,04 млн
10	«Алмазная осень»	39 428 млн Р	0,03 млн

Как сменить ПФ

Чтобы сменить ПФ, нужны два документа: договор и заявление. Их можно оформить в течение года не позднее 1 декабря. Договор заключают при помощи представителей выбранного фонда или без них, а заявление в любом случае подают в ПФР. Эти документы не обязательно оформляют одновременно и в одном месте.

Чтобы оформить договор с НПФ, можно также отправиться в отделение Пенсионного фонда России, но так мало кто делает — сотрудники ПФР могут растеряться и сказать, что не занимаются этим.

Если вы решили вернуться из НПФ в ПФР, то договор с ним оформлять не нужно.

Расторгать договор с прежним страховщиком тоже не нужно — он расторгается автоматически после смены НПФ или возвращения в ПФР.

Куда подавать заявление о переходе в НПФ или обратно в ПФР. Заявление подают в Пенсионный фонд России. Это делают в отделении ПФР лично, через представителя с нотариальной доверенностью или через сайт госуслуг, при помощи квалифицированной электронной подписи.

Через портал госуслуг подают только заявление — договор ОПС не заключают, поэтому оформите его заранее. Как подать заявление через сайт госуслуг, я расскажу ниже.

Оформлять будете следующие документы:

1. Анкета. Она нужна фонду, чтобы получить о вас больше информации, чем предусмотрено договором.
2. Договор об ОПС. Всего будет три экземпляра договора: один — вам, один — для НПФ, один — в ПФР. Его фонд отправит сам.
3. Заявление о переходе или о досрочном переходе. Если переходите первый раз, это будет заявление о переходе из ПФР в НПФ, если меняете НПФ — заявление о переходе из НПФ в НПФ. Представители негосударственных пенсионных фондов стараются дать на подпись сразу и заявление, но подавать его они не имеют права. Просто помогут заполнить и подскажут, как подать.
4. Согласие на обработку персональных данных.

Когда оформляете договор, можете заодно определить правопреемников. Если человек не доживет до пенсии, его пенсионные накопления получат правопреемники. По умолчанию — это супруг, дети и родители в равных долях, но вы можете указать любые другие лица, а также распределить доли по своему желанию. Это можно прописать в договоре во время его оформления или в любой момент после.

Рассмотрение заявки и получение уведомления. После подписания всех документов НПФ уведомляет об этом ПФР и направляет туда экземпляр договора. Дальше он хранится в одном из отделений ПФР.

Заявление о переходе вы подаете в ПФР сами. Поэтому часто получается так, что договор поступил в одно отделение, а заявление — в другое, и хранятся в разных местах. Похоже на бардак, но такие правила.

Никита из Сыктывкара заключил договор с НПФ и подал заявление о переходе в ПФР у себя Сыктывкаре. НПФ Никиты сдает все договоры централизованно в Москву. Теперь заявление Никиты будет храниться в отделении ПФР по Республике Коми, а договор — в Москве.

ПФР рассматривает заявление о переходе до 1 марта года, следующего за годом, когда вы его подали. Всю информацию о заявлениях и вынесенном решении Пенсионный фонд выкладывает в личном кабинете ПФР на портале госуслуг.

Не обязательно заявление удовлетворят: могут найти какие-то нарушения. Я менял страховщиков несколько раз и два раза подряд мне отказывали. Я не проверял результат и думал, что уже два раза сменил НПФ. Потом оказалось, что я все еще клиент первоначального фонда.

НПФ не обязан уведомлять вас, что вы теперь их клиент, но мои фонды присылали смс и письма.

Как сменить ПФ через «Госуслуги»

Рассмотрим, как подать заявление на смену НПФ или возврат в ПФР через сайт госуслуги.

Как отказаться от работы с фондом

Желание отказаться от работы с фондом может возникнуть в разных ситуациях:

1. Вы сознательно выбрали этот фонд, пробыли там какое-то время, а теперь он вам не нравится. В этом случае делаете срочный или досрочный переход в обычном порядке, как я рассказал выше.
2. Вы заключили договор с фондом и в том же году передумали.
3. Вы вообще не заключали договор с фондом, вас перевели незаконно.

Как отказаться в тот же год, когда подали заявление. Здесь тоже может быть два варианта: вы вообще решили ничего не менять или решили выбрать другого страховщика. Первый вариант может быть, например, если вы прочитали эту статью и поняли, что подали заявление о досрочном переходе и теперь потеряете доходность. Чтобы исправить это, до 31 декабря года, в котором подали заявление, имеете право его отменить. Подайте уведомление об отказе лично в ПФР или через сайт госуслуг.

На портале госуслуг шаги те же, как при выборе нового ПФ, только на странице «Управление средствами пенсионных накоплений» выбираете услугу «Уведомление об отказе от смены страховщика».

Если выбрали один НПФ, а потом вам больше понравился другой, от первого можно отказаться, но не обязательно. Просто заключаете договор с новым и подаете новое заявление — ПФР одобрит заявление с более поздней датой.

Как отказаться, если вас перевели незаконно. Если вы никуда не переходили и вдруг обнаружили, что у вас новый страховщик, но при этом не страдаете провалами в памяти — вас перевели мошенники.

Пик незаконных переводов наблюдался в 2015—2018 годах, когда можно было прислать заявление о переходе почтой. Злоумышленники подделывали подписи на договоре и заявлении и отсылали заявления в ПФР.

Запомнить

1. Страховщика можно менять раз в год, а без потерь — раз в пять лет.
2. Доходность НПФ каждый год разная, зависит от рыночной конъюнктуры и заранее неизвестна.
3. Чтобы перейти в новый НПФ, с ним заключают договор и подают заявление в ПФР.
4. Подать заявление на переход в новый НПФ и заключить с ним договор можно не позднее 1 декабря каждого года. Если передумали, до 31 декабря того же года можно отказаться от перехода.
5. Узнать своего страховщика, выбрать нового или отказаться от этого выбора можно через сайт госуслуг, но нужна квалифицированная электронная подпись.

Граждане, формирующие пенсионные накопления, самостоятельно выбирают страховщика, который будет ими управлять: Пенсионный фонд России (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Если гражданин решил в текущем году сменить страховщика, то заявление об этом необходимо подать до 1 декабря.

Смена страховщика пенсионных накоплений происходит при переходе из одного НПФ в другой, а также при переходе из ПФР в НПФ или из НПФ в ПФР. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую, смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Принимая решение о смене страховщика важно помнить, что переход от одного к другому чаще, чем один раз в  пять лет, может повлечь потерю инвестиционного дохода.

В 2020 году направить заявление о досрочном переходе к другому страховщику и не потерять инвестиционный доход могут граждане, которые начали формировать свои пенсионные накопления у текущего страховщика в 2016 году. Во всех остальных случаях досрочный переход может повлечь потерю инвестиционного дохода. Информация о возможной потере инвестиционного дохода в случае досрочного перевода средств отражается в уведомлении, которое выдается  гражданину при подаче заявления.

Подать заявление о переводе пенсионных накоплений в другой фонд или ПФР можно до 1 декабря.  Если гражданин изменит свое решение, то в течение декабря он может отозвать поданное заявление о переходе.

Заявление можно подать следующими способами:

• электронно через портал государственных услуг путем заполнения интерактивной формы заявления (уведомления) с подписанием его усиленной квалифицированной электронной подписью, которая выдается удостоверяющими центрами, аккредитованными Минкомсвязью России;
• лично или через представителя в клиентскую службу ПФР.

Уточнить, какой страховщик (ПФР или НПФ) управляет накоплениями и  с какого периода, можно в личном кабинете на сайте ПФР и портале Госуслуг.

С 1 января 2019 года вступает в силу новый порядок смены страховщика по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), которым может являться или Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР), или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Теперь граждане могут подать заявление о смене страховщика только через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ) либо в ПФР лично или через представителя с нотариальной доверенностью. Аналогичная процедура действует и при подаче уведомления об отказе от смены страховщика.

Для перевода пенсионных накоплений из ПФР в НПФ либо из одного НПФ в другой по-прежнему необходимо будет заключить с выбранным фондом договор об ОПС.

Заявление на переход нужно подать не позднее 1 декабря. До 31 декабря будет действовать «период охлаждения», во время которого можно передумать и остаться в прежнем фонде или выбрать другой. Для этого необходимо будет подать уведомление об отказе от смены страховщика или о его замене.

Следует отметить, что при подаче застрахованным лицом в ПФР в течение одного года более одного заявления о переходе без предварительной подачи уведомлений об отказе от смены страховщика ПФР откажет в удовлетворении второго и последующих заявлений.

Закон предусматривает обязательное информирование гражданина о размере теряемого инвестиционного дохода, учтенного на его счете, при подаче заявления о смене страховщика через ЕПГУ или непосредственно в ПФР.

Информацию о своих заявлениях и уведомлениях, дате и способе их подачи, вынесенном решении можно будет найти на Портале госуслуг. Уведомления, поступившие в ПФР в бумажном виде, сотрудники учреждения самостоятельно зарегистрируют на портале, и они будут отображаться в личном кабинете. При этом сохранится возможность получить указанные сведения лично в территориальном отделении ПФР или выбранного НПФ.

Кроме того, ПФР в течение одного рабочего дня с даты получения заявления или уведомления относительно смены страховщика будет направлять данный документ всем заинтересованным негосударственным пенсионным фондам (от которого и к которому гражданин переходит) через систему межведомственного электронного взаимодействия.

Изменения в законодательстве призваны устранить практику незаконного перевода пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды с использованием подложных документов и дать гражданам новые информационные возможности, которые помогут принимать более взвешенные решения при выборе или смене способа инвестирования своих пенсионных денег.

Фото на превью: Nick Starichenko / shutterstock

В России накопления можно формировать либо у государственного страховщика (Пенсионный фонд, ПФР), либо в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) — по состоянию на 1 сентября 2019 года их насчитывалось 33. В случае выбора ПФР у вас есть возможность выбрать конкретный инвестиционный портфель управляющей компании. Это либо один из двух портфелей государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ, либо портфели одной из 20 частных управляющих компаний (ЧУК). У каждого из управляющих компаний и НПФ – своя инвестиционная политика, успехи и неудачи. Желание передать накопления более прибыльной для клиентов организации в лице НПФ или управляющей компании вполне естественно. Разберемся, как лучше это сделать.

Как часто можно менять НПФ?

Первое, что нужно сделать – проверить, не потеряете ли вы накопленный доход из-за досрочного перехода. По закону, без потерь сменить страховщика можно один раз в пять лет (такой переход называется срочным). Важно понять, в каком году этот пятилетний срок (его еще называют фиксинг) наступает именно для вас.

Узнать, когда вы начали работать с пенсионным фондом, можно на сайте Госуслуг. Запросив услугу «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР», вы получите документ, в котором помимо прочего будет указана дата заключения договора с НПФ либо дата, начиная с которой вашим страховщиком является ПФР. Также узнать дату можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда России.

Чтобы высчитать год, когда можно без потерь перейти к другому страховщику (если в этом есть необходимость), к этой дате нужно прибавить пять лет. Заявление необходимо подать до 1 декабря. Деньги будут переведены новому страховщику в следующем году – до 1 апреля.

Таблица ниже поможет вам понять, в каком году можно сменить страховщика и при этом избежать потери инвестиционного дохода.

Когда лучше сменить страховщика, чтобы не потерять доход

Год вступления в силу договора с текущим фондом	Год первой фиксации дохода	Год второй фиксации дохода	С какого года перейти в новый фонд	В каком году подать заявление на перевод
2011 и ранее	2015	2020	2021	2020
2012	2016	2021	2022	2021
2013	2017	2022	2023	2022
2014	2018	2023	2024	2023
2015	2019	2024	2020	2019
2016	2020	2025	2021	2020
2017	2021	2026	2022	2021
2018	2022	2027	2023	2022
2019	2023	2028	2024	2023

Пример: текущий страховщик управляет вашими накоплениями с 2015 года (первый столбец). Это значит, что заявление на перевод средств к нему вы подавали годом ранее – в 2014-ом. Доход, который заработан страховщиком, будет зачислен на ваш счет по итогам 2019 года (второй столбец) – условно 31 декабря. Таким образом, уже с 1 января следующего, 2020-го года вы можете передать свои деньги вместе со всем инвестиционным доходом другому страховщику. А для этого нужно подать в ПФР заявление на переход до 1 декабря 2019 года.

Поменять страховщика можно и до истечения пятилетнего срока, однако в этом случае придется распрощаться не только с предыдущим страховщиком, но и с тем доходом, который он для вас заработал. Такой переход называется досрочным.

Если ваши накопления формируются в ПФР, вы можете сменить одну управляющую компанию на другую без потери дохода. Ведь при такой замене страховщик останется прежним – ПФР.

Подробнее – читайте статью «Как избежать потерь при смене страховщика?».

Как сменить НПФ и не потерять деньги?

Как выбрать новый фонд?

Подробнее – читайте статью «ПФР или НПФ: как выбрать, где лучше хранить деньги?».

Организация, которая будет управлять вашими пенсионными
накоплениями – это ваш финансовый партнер на долгие годы (в идеале – до
глубокой старости). Поэтому к ее выбору надо подходить ответственно,
вооружившись знаниями. Что нужно учесть?

• Доходность. Как минимум она должна быть выше, чем у вашего текущего страховщика – иначе какой смысл его менять? Лучше смотреть результаты за несколько лет: долгая работа на рынке и стабильное превышение инфляции год за годом – хороший знак. Сравните эффективность работы различных фондов в разделе «Доходность». При этом важно помнить, что результаты инвестирования в прошлом не гарантируют успеха в будущем!
• Лицензия. Ее обязаны иметь все НПФ, работающие со средствами граждан. Проверить наличие лицензии можно на сайте Банка России. Обратите внимание: управляющие компании (государственная ВЭБ.РФ и частные) лицензированию не подлежат. О том, как проверить управляющую компанию, читайте в следующем пункте.
• Договор с ПФР. Если вы предпочитаете управляющую компанию, а не НПФ, то помните, что они обязаны иметь договор с Пенсионным фондом России для работы со средствами граждан в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Перечень компаний, которые заключили такие договоры, есть на сайте Пенсионного фонда России.
• Страхование средств. Все НПФ, работающие в системе ОПС, должны входить в систему страхования АСВ. Вот их перечень.
• Рейтинг надежности. Его дважды в год составляет рейтинговое агентство «Эксперт». Если он высок (ruAAA), это свидетельствует о финансовой устойчивости НПФ. Но обратите внимание: не все фонды дали рейтинговому агентству разрешение себя оценивать.
• Размер. Чем больше собственного имущества (капитала) или средств под управлением, тем выше финансовая устойчивость. Кроме того, можно говорить и о доверии со стороны клиентов. Посмотреть ТОП-10 НПФ по объему средств под управлением можно в разделе «Доходность». А изучить рэнкинг НПФ по размеру капитала можно на сайте «Национального рейтингового агентства».

Как подать заявление на смену НПФ?

Итак, вы все посчитали, выбрали нового страховщика и определили, когда лучше перевести свои накопления. Для начала заключите с ним договор. Для этого нужно обратиться в офис фонда или к его представителям – агентам. Свое намерение перевести пенсионные накопления необходимо заверить в ПФР или МФЦ: заполнить специальную форму о переходе. Образец такого заявления можно скачать на сайте Пенсионного фонда России. Если у вас есть электронная цифровая подпись, подтвердить свое намерение сменить НПФ можно на портале «Госуслуги».

Если вы переводите свои накопления из негосударственного пенсионного фонда в государственный (ПФР), подписать договор и подать заявление можно в ближайшем отделении ПФР. При подаче заявления надо выбрать одну из управляющих компаний Пенсионного фонда России. Если эта управляющая компания формирует более одного инвестиционного портфеля, можно выбрать и среди них. Ориентироваться нужно на подходящую вам стратегию инвестирования: консервативную, сбалансированную и т.д. Можно сделать выбор в пользу портфеля частной управляющей компании (ЧУК) или одного из двух портфелей ГУК ВЭБ.РФ (расширенный или государственных ценных бумаг).

Если вы никогда не подавали заявлений о смене страховщика, по умолчанию с вашими средствами будет работать государственная управляющая компания ВЭБ.РФ (она занимается доверительным управлением средствами «молчунов» по договору с Пенсионным фондом России), а ваши накопления попадут в так называемый расширенный портфель.

Подробнее – читайте статью «Как вернуть накопления из НПФ обратно в ПФР?».  

Порядок и условия перехода к новому страховщику

До обращения за установлением накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты, единовременной выплаты средств пенсионных накоплений каждое застрахованное лицо не чаще одного раза в год имеет право на переход в другой НПФ или в ПФР*:

• для перехода из одного НПФ в другой НПФ необходимо заключить с новым НПФ договор об ОПС и направить в ПФР заявление о переходе (или о досрочном переходе) из НПФ в НПФ;
• для перехода в ПФР необходимо подать заявление о переходе (или о досрочном переходе) в ПФР.

*ст. 36.10. Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

Заявление о переходе к новому страховщику

Переход в новый фонд (НПФ или ПФР) осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся начиная с года подачи такого заявления.

При переходе все средства пенсионных накоплений застрахованного лица, включая инвестиционный доход, передаются новому страховщику в полном объеме.

Заявление о досрочном переходе к новому страховщику

Переход в новый фонд (НПФ или ПФР) осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления.

Переход к новому страховщику может сопровождаться убытками, не подлежащими гарантийному восполнению, и возможными потерями ранее накопленного инвестиционного дохода.

Способы подачи заявления о переходе (о досрочном переходе) к новому страховщику

Заявление о переходе (о досрочном переходе) от одного страховщика к другому, подается в территориальный орган ПФР не позднее 1 декабря текущего года:

• лично или через официального представителя;
• в форме электронного документа на едином портале государственных и муниципальных услуг.

Сроки рассмотрения заявления

Заявление о переходе из НПФ в НПФ (или ПФР) рассматривается ПФР до 1 марта года, следующего за годом, в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся, начиная с года подачи застрахованным лицом заявления о переходе.

Заявление о досрочном переходе из НПФ в НПФ (или ПФР) рассматривается ПФР до 1 марта года, следующего за годом подачи застрахованным лицом заявления о досрочном переходе.

Если заявление о переходе (о досрочном переходе) было подано с нарушением сроков, ПФР оставляет его без рассмотрения.

Уведомление о замене страховщика (инвестиционного портфеля)

После подачи заявления о переходе (о досрочном переходе) застрахованное лицо имеет право на замену указанного страховщика (инвестиционного портфеля управляющей компании*) путем подачи в ПФР уведомления о замене.

В уведомлении о замене страховщика необходимо указать реквизиты договора об ОПС, заключенного застрахованным лицом с НПФ, указанным в уведомлении о замене. Форма уведомления о замене страховщика и инструкция по заполнению формы указанного уведомления утверждаются ПФР.

Уведомление о замене страховщика подается не позднее 31 декабря года подачи заявления о переходе (о досрочном переходе) к новому страховщику в территориальный орган ПФР:

• лично или через официального представителя;
• в форме электронного документа на едином портале государственных и муниципальных услуг.

Застрахованное лицо вправе повторно подавать в ПФР уведомление о замене не позднее 31 декабря года, предшествующего году, в котором должно быть удовлетворено заявление о переходе или досрочном переходе. В случае подачи в ПФР в течение установленного срока более одного уведомления о замене, ПФР принимает решение об удовлетворении заявления застрахованного лица о переходе исходя из уведомления о замене с самой поздней датой поступления в ПФР.

* в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации».

Уведомление об отказе от смены страховщика

Если после подачи заявления о переходе или досрочном переходе к новому страховщику застрахованное лицо по каким-либо причинам не желает осуществить перевод средств пенсионных накоплений к выбранному в заявлении страховщику и хочет остаться у текущего, он может отказаться от смены страховщика, направив уведомление об отказе от смены страховщика не позднее 31 декабря года подачи заявления о переходе или досрочном переходе к новому страховщику в территориальный орган ПФР:

• лично или через официального представителя;
• в форме электронного документа на едином портале государственных и муниципальных услуг.

Уведомление о запрете и уведомление об отзыве уведомления о запрете

Застрахованное лицо может воспользоваться правом на запрет рассмотрения заявления о переходе (о досрочном переходе), поданного любыми иными способами подачи указанного заявления, отличными от подачи в территориальный орган ПФР лично, путем подачи уведомления о запрете.

Застрахованное лицо может отозвать уведомление о запрете путем подачи уведомления об отзыве уведомления о запрете.

Уведомление о запрете рассмотрения заявления о переходе или досрочном переходе и уведомление об отзыве уведомления о запрете подаются застрахованным лицом в территориальный орган ПФР лично или через официального представителя.

Возможные потери результатов инвестирования средств пенсионных накоплений в случае досрочного перехода

До подачи заявления о досрочном переходе из НПФ в НПФ (или ПФР) застрахованное лицо может ознакомиться с уведомлением об условиях досрочного перехода на портале государственных услуг.

В уведомлении указывается информация:

• о всех ранее поданных заявлениях и уведомлениях;
• о наличии действующего страховщика;
• о сведениях индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• о сумме дохода от инвестирования средств пенсионных накоплений, не подлежащего передаче;
• о сумме убытка, не подлежащего гарантийному восполнению.

Данную информацию также можно получить в территориальном органе ПФР.

Каким будет размер потерь инвестиционного дохода

Пример расчета средств, переводимых другому НПФ или в ПФР при подаче заявления о досрочном переходе в 2023 году:

Год начала формирования пенсионных накоплений застрахованным лицом в АО «Национальный НПФ»	Сроки пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений	При подаче в 2023 году застрахованным лицом заявления о досрочном переходе, в 2024 году АО «Национальный НПФ» передаст новому страховщику средства пенсионных накоплений
2011 и ранее	31.12.2020 г.	без инвестиционного дохода за 3 года (2021 — 2023  годы)
2012	31.12.2021 г.	без инвестиционного дохода за 2 года  (2022 — 2023 годы)
2013	31.12.2022 г.	без инвестиционного дохода за 1 год (2023 год)
2014	31.12.2023 г.	в полном объеме, без потерь  инвестиционного дохода
2015	31.12.2019 г.	без инвестиционного дохода за 4 года (2020-2023 годы)
2016	31.12.2020 г.	без инвестиционного дохода за 3 года (2021 — 2023 годы)
2017	31.12.2021 г.	без инвестиционного дохода за 2 года (2022 — 2023 годы)
2018	31.12.2022 г.	без инвестиционного дохода за 1 год (2023 год)
2019	31.12.2023 г.	в полном объеме, без потерь инвестиционного дохода
2020	31.12.2024 г.	без инвестиционного дохода за 4 года (2020-2023 годы)
2021	31.12.2025 г.	без инвестиционного дохода за 3 года (2021 — 2023 годы)
2022	31.12.2026 г.	без инвестиционного дохода за 2 года (2022 — 2023 годы)
2023	31.12.2027 г.	без инвестиционного дохода за 1 год (2023 год)

Важно помнить о том, что досрочный переход может стать причиной потери инвестиционного дохода, а при отрицательном результате инвестирования – уменьшения средств пенсионных накоплений. Этому риску не подвержены лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений.

Получить информацию о возможной потере инвестиционного дохода в случае досрочного перехода из АО «Национальный НПФ» в другой НПФ или в ПФР можно в Личном кабинете на сайте Фонда.

В 2002 году внесли изменения в пенсионную систему. Тот, кто вышел на пенсию после 2002 года, стал получать не только страховую часть выплат, но и накопления. Размер выплат зависит от трудового стажа, суммы заработка и от выбора пенсионного фонда. Если ежегодные накопления не устраивают, переведите сбережения в другой фонд. Но как выбрать успешную компанию, которая эффективно инвестирует накопления?

Рассказали, как выбрать пенсионный фонд и перевести деньги.

Где хранятся пенсионные накопления?

Если не переводили сбережения в НПФ (негосударственные пенсионные фонды), деньги будут в ПФР (Пенсионном фонде РФ). Инвестициями и увеличением капитала в этом случае занимается компания ВЭБ. Деньгами распоряжается и управляющая компания, уполномоченная ПФР.

Для перевода денег в НПФ придется писать заявление. В этом случае сбережения будет инвестировать негосударственная компания. Если не знаете, где хранятся ваши накопления, зайдите на сайт ПФР и авторизуйтесь в личном кабинете. Посмотреть, где лежат пенсионные накопления, можно также через сайт Госуслуг.

Как узнать, какой доход приносят инвестиции?

Смотрите инвестиционный доход через портал Госуслуг. Если деньги переводили в негосударственный фонд, авторизуйтесь на их официальном сайте. В личном кабинете будет доступна следующая информация.

• Общая сумма вложенных денег.

• Сколько заработал фонд.

• Дата открытия счета или перевода денег.

Если не устраивает доход по инвестициям, приступайте к поиску другой компании.

Что нужно знать при выборе фонда?

Если переведете деньги на счет другой компании, она займется вашими инвестициями. Это ваш финансовый партнер, поэтому подходите к выбору ответственно. Учитывайте следующие моменты при переводе денег в другой фонд.

• Доходность. Оцените результаты компании за последние три года. Если доходность выше по сравнению с вашим фондом, то можно переводить деньги.

• Наличие лицензии. У всех НПФ есть лицензия. Чтобы убедиться в наличии лицензии фонда, зайдите на сайт Банка России.

• Длительность работы. Чем дольше работает компания, тем выше к ней доверие. Даже если НПФ показывает высокую доходность, но работает менее года, лучше подождать с переводом накоплений и присмотреться.

• Страхование накоплений. Все НПФ входят в систему страхования вкладов. Если собираетесь работать с НПФ, посмотрите список НПФ на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Как перейти из одного фонда в другой?

Если решили перейти из ПФР в НПФ, после сравнения инвестиционных показателей вам нужно написать заявление и заключить договор. Обратитесь к менеджерам НПФ и заверьте заявление о переходе через МФЦ или ПФР.

Как вернуть накопления в ПФР?

Если вы хотите вернуть накопления в ПФР, обращайтесь в государственный фонд с заявлением. Укажите управляющую компанию, которая будет заниматься инвестициями и напишите заявление. Сделать это можно несколькими способами.

• Лично отправьте в ПФР и пишите заявление по бланку, который выдадут менеджеры. Заявление разрешается подавать и в отделениях банков, которые являются партнерами ПФР. Например, в Альфа-Банке, ВТБ или Сбербанке.

• Обращайтесь в свой НПФ, с которым собираетесь расторгнуть договор. Менеджеры помогут составить заявление и отправить в ПФР.

• Оформите переход через портал Госуслуг. Чтобы сменить пенсионный фонд, также понадобится электронная цифровая подпись.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.