Как подать досудебную претензию в страховую компанию по осаго

В случае если водитель не согласен с размером компенсации по ОСАГО, который рассчитала страховая компания, он может обратиться в суд и попытаться обжаловать ее решение. Но перед тем как составлять исковое заявление он обязан попытать урегулировать спор своими силами, а именно, направить в адрес страховщика претензию.

Закон устанавливает, что направление претензии обеспечивает обязательный досудебный порядок решения спора. Если он был соблюден, но спор в итоге все равно не разрешился, то можно готовить документы в суд.

Существуют определенные правила составления претензии, которым нужно следовать. Процедура направления претензии также имеет свои особенности.

Перед тем как приступить к составлению претензии нужно узнать больше о том, что это за документ и каким образом его можно грамотно подготовить. Иметь в распоряжении образец, скаченный из Интернета, будет недостаточно, так как каждый страховой случай имеет свои уникальные черты, которые нужно будет учитывать.

Что такое досудебная претензия в страховую по ОСАГО

Претензия в данном случае – это письменное обращение страхователя к страховщику, в котором он указывает свое несогласие с принятым решением по ОСАГО и выплата, назначенная страховой компанией, его не устраивает. В этом обращении страхователь обязательно указывает требование о том, какую сумму он считает справедливой.

Письменное обращение передается в офис страховщика нарочным или по почте. Факт получения претензии должен быть удостоверен отметкой о принятии или почтовым уведомлением о доставке.

Впоследствии один из этих документом является в суде доказательством направления претензии.

Составление досудебной претензии в страховую по ОСАГО

Составление досудебной претензии – задача не из самых легких. Необходимо стараться сформулировать ее таким образом, чтобы у страховщика не было серьезных аргументов для возражений.

Тогда не будет необходимости обращаться в суд. Страховщик, который поймет, что закон на стороне страхователя вряд ли захочет нести еще и судебные издержки и возмещать расходы истца на услуги представителя.

Составить претензию может и сам потерпевший, изучив соответствующую юридическую практику и законодательство. Если до конца нет уверенности в своих силах и способностях можно доверить подготовку текста претензии опытному юристу.

Содержание Досудебной претензии в страховую по ОСАГО

Нельзя писать в претензии произвольный текст. Она должна иметь свою структуру и грамотное содержание. И оформить ее следует в соответствии с правилами делопроизводства.

В верхнем правом углу указывается Ф.И.О. отправителя, его адрес и контактный телефон.

После этих реквизитов посередине пишется слово «претензия».

Вначале пострадавший описывает обстоятельства случившегося. При этом указывает только то, что относится к делу. В конце претензии он заявляет свои требования и аргументирует их положениями нормативных документов.

После текста указывается перечень приложенных документов, количество экземпляров и страниц каждого.

Претензия подписывается, ставится дата.

Какие документы необходимо приложить к досудебной претензии в страховую по ОСАГО

        Просто направить письмо недостаточно. К претензии должны быть приложены следующие документы и копии.

1. Ксерокопия паспорта заявителя.
2. Водительское удостоверение и копия действующего полиса автострахования.
3. Документы из ГАИ: справка о ДТП и протокол об административном правонарушении. Если не выдали в день ДТП, то можно получить их позже в отделении ГИБДД. Также не страшно их потерять. Дубликаты выдаются бесплатно.
4. Отчет о независимой оценке транспортного средства. Только имея этот документ можно требовать другой суммы возмещения.
5. Квитанции об оплате услуг оценщика. В случае победы в суде или положительного решения по претензии расходы на оценку компенсируются.
6. Банковские реквизиты. Возмещение по ОСАГО выплачивается только безналичным способом.

Срок рассмотрения досудебной претензии в страховую по ОСАГО

Получив решение страховой компании, водитель имеет право направить претензию. На рассмотрение обращения у любого российского страховщика есть не более 5 дней с момента получения. Ответ направляется почтой и во многих случаях одновременно на электронную почту. Его можно отследить на сайте страховой компании.

При этом рассмотреть претензию и направить ответ страховщик должен также в праздничные и выходные дни.

Если страховая компания согласна с претензией, практически сразу она производит выплату. Ну и примерно 2-3 дня сверх этого может уйти на саму процедуру перечисления денежных средств.

Основания для отказа на досудебную претензию в страховую по ОСАГО

Существует всего несколько главных причин, по которым страховые компании отказывают в положительном ответе на претензию.

1. Обращение прислало лицо, которое не является потерпевшим и формально не имеет никакого отношения к страховому делу. Должный уровень полномочий не подтвержден доверенностью.
2. К претензии не приложены документы, которые являются доказательствами требований потерпевшего. Например, отчет об оценке, который составляет независимый эксперт.
3. Нет информации о расчетном счете, на который может быть выплачено возмещение.

Отрицательный ответ на претензию направляется страхователю почтой.

При наступлении страхового случая страховщик организует ремонт ТС или выплачивает страховое возмещение. Если размер страховой выплаты не устраивает или ремонт затянулся, потерпевший вправе обратиться в страховую компанию с досудебной претензией. Выясним, в каких ситуациях это нужно делать, как правильно составить претензию и почему страховщик может ответить отрицательно.

В каких ситуациях нужно писать претензию по ОСАГО в 2022 году

Если страховая компания (СК) не исполнила свои обязанности в отношении страхователя, он имеет право обратиться с иском в суд. Но до этого необходимо пройти процедуру досудебного урегулирования. До 1 июня 2019 г. пострадавшие клиенты обращались к страховщикам с досудебными претензиями. После принятия Закона о финансовом уполномоченном порядок досудебного урегулирования изменился.

В 2022 г. физические лица, которым финансовые услуги были оказаны не в полном объёме или ненадлежащим образом, должны подавать «Заявление о разногласиях». Клиентам привычнее название «претензия», поэтому для лучшего понимания в статье будет употребляться этот термин. Для юридических лиц ничего не изменилось: они по-прежнему направляют в СК досудебную претензию.

Распространенные ситуации, когда нужно подавать претензию в страховую по ОСАГО:

• ненадлежащее качество ремонта;
• нарушение сроков ремонта;
• выплата с нарушением сроков;
• выплата не в полном объёме;
• неправомерный отказ выплате;
• выплата неустойки.

Если у виновника ДТП не было полиса ОСАГО, претензию нужно направлять именно ему. В соответствии с новым порядком досудебного урегулирования по ОСАГО, после подачи заявления страховщику потерпевший должен обратиться к финансовому уполномоченному. Каждая ситуация заслуживает детального рассмотрения.

Занижение выплаты

Частая причина для подачи досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО — заниженные суммы выплат по страховке. Недобросовестные страховщики исходят из того, что клиенты не будут оспаривать сумму ни в досудебном, ни в судебном порядке. Кроме того, сотрудники страховой компании могут ошибиться в расчётах.

Клиенту, уверенному в своей правоте, нужно указать, что он не согласен с размером выплаты, и обосновать несогласие. Лучшим аргументом станет заключение независимого эксперта о размере возмещения ущерба.

Отказано в выплате возмещения

После наступления страхового случая страхователь должен сообщить о нём в СК и приложить полный комплект необходимых документов. Страховщик должен изучить материалы и дать ответ в течение 20 дней. За это время страховая компания должна сделать следующее (один из вариантов):

• выдать пострадавшему направление на СТО;
• выплатить компенсацию ущерба;
• направить обоснованный письменный отказ в выплате.

Основания для отказа страховщик может приводить на своё усмотрение, но это не значит, что все они законны. В ст. 12. п. 20 Закона об ОСАГО предусмотрен всего один повод для отказа в выплате страхового возмещения.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения по договору ОСАГО полностью или частично, если до осмотра страховщиком и проведения экспертизы пострадавший выполнил ремонт или утилизировал остатки ТС, в связи с чем невозможно оценить степень ущерба.

Ответ на претензию по страховой выплате может быть отрицательным и по надуманным причинам, например:

• потерпевший не предоставил дополнительные документы;
• экспертиза, проведённая страховщиком, показала, что аварии не было;
• по результатам осмотра ТС эксперты сделали вывод, что повреждения образовались не вследствие ДТП, а по другим причинам.

Если отказ обусловлен подобными причинами, его нужно оспорить, направив мотивированную претензию страховщику по ОСАГО. Страховая компания должна в установленный срок выдать направление на ремонт, выплатить страховое возмещение или в течение 20 дней прислать мотивированный отказ.

Нарушение сроков выплаты

Если страховая не выплатила сумму страхового возмещения в установленный срок, потерпевшему следует направить досудебную претензию ОСАГО с требованием произвести выплату. Можно предупредить компанию о том, что в случае игнорирования требований по оплате заявитель обратится в суд, и тогда страховщику придётся оплатить неустойку, штраф и судебные издержки заявителя.

Некачественный ремонт по ОСАГО

Повод для подачи досудебной претензии возникает, когда машину отремонтировали, но сделали это некачественно. Получив транспортное средство из СТО, потерпевший должен подписать акт выполненных работ или акт приёма-передачи. Прежде чем это делать, нужно убедиться, что восстановительные работы проведены в полном объёме.

Обнаруженные недостатки — основание для подачи претензии. В документе нужно указать все дефекты, которые указывают на нарушение технологии ремонта. Обнаружить недостатки самостоятельно способен не каждый автовладелец, поэтому для осмотра лучше пригласить независимого эксперта.

После подачи претензии нужно дождаться, пока страховщик организует совместный осмотр ТС для оценки качества ремонта. На эту процедуру тоже нужно взять с собой эксперта.

Затягивание сроков ремонта

Чтобы понимать, когда стоит писать досудебку по поводу затягивания ремонта, необходимо знать, как отсчитывается установленный срок восстановительных работ по ОСАГО.

Срок для выполнения ремонтных работ считается с того дня, когда транспортное средство было доставлено на станцию техобслуживания. На практике страховщики затягивают сроки под такими предлогами:

• автомобиль нужно предоставить на дефектовку;
• необходимо согласовать стоимость восстановления;
• требуется время для заказа и получения запчастей.

Указанные причины не могут служить основанием для увеличения сроков ремонта. На то, чтобы осмотреть авто, согласовать стоимость ремонта и заказать запчасти, у страховщика есть 20 дней. После этого он должен выдать направление на СТО.

Клиент, получивший направление, вправе пригнать машину в сервис, где её обязаны принять на ремонт. С этого дня отсчитывается срок ремонтных работ. В соответствии с законом, он не должен превышать 30 дней.

Важно! Прежде чем начать ремонт авто, СТО или страховая компания могут предложить подписать документы, где указано, что потерпевший соглашается на увеличение сроков.

Не нужно подписывать бумаги, в которых вы не уверены. Если автомобиль уже находится в сервисе и срок ремонта нарушен, можно писать досудебную претензию в СК с требованием неустойки. Автомобиль можно забрать или оставить в сервисе до окончания досудебного спора по ОСАГО.

Другие случаи

Когда необходимо потребовать выплату неустойки, можно включить это требование и расчёт суммы в досудебную претензию. Другой вариант — сначала обратиться в страховую с требованием её выплатить, а после отказа направлять претензию. Если заявитель не может самостоятельно посчитать размер неустойки, достаточно включить требование, в ином случае можно привести расчёт и прописать сумму. Следующий шаг после отказа — обращение к финансовому уполномоченному.

Если у виновника аварии отсутствовала страховка ОСАГО, потерпевший не обязан обращаться к нему с претензией, но имеет право это сделать. Вместо подачи претензии можно сразу направлять иск в суд. Однако судебные органы положительно относятся к попыткам заявителей урегулировать вопрос в досудебном порядке. Обращение с претензией к виновнику до подачи иска повышает вероятность успеха в суде.

Основанием для подачи претензии может быть и другой спорный вопрос. Например, сотрудники СК неправильно посчитали страховую сумму, ошиблись при определении коэффициента «бонус-малус», навязчиво предлагают дополнительные платные услуги и т. д.

Как написать досудебную претензию по ОСАГО

Чтобы у страховой компании не было оснований для оспаривания досудебки, она должна быть грамотно составлена. Заявителю нужно продумать все формулировки и правильно указать сведения. Если страховщик поймёт, что закон на стороне потерпевшего, с большой вероятностью он не захочет доводить дело до суда.

Сотрудники страховой понимают, что в случае, если судебный орган встанет на сторону истца, компании придётся удовлетворить требования, указанные в претензии, возместить расходы потерпевшего на юриста и понести судебные издержки.

Форма претензии в страховую компанию по ОСАГО должна соответствовать нормам делопроизводства. Сведения, которые должен содержать документ:

1. Фамилия, имя и отчество отправителя, его контактный телефон, адрес и реквизиты банковского счёта.
2. Наименование и адрес страховой компании.
3. Обстоятельства, которые предшествовали подаче досудебки. Нужно изложить то, что имеет отношение к делу.
4. Требования заявителя.
5. Ссылки на законодательные и иные нормативные акты.
6. Список документов, приложенных к претензии. Для каждого документа указывается количество страниц и экземпляров.
7. Подпись и дата.

Структура и содержание заявления должны соответствовать «Положению о стандартной форме», утверждённому 12 апреля 2019 г. Изучите образец претензии по ОСАГО, чтобы понимать, как правильно её заполнять.

В рамках досудебного урегулирования заявитель может потребовать возмещения расходов, понесённых им по таким основаниям:

• стоимость экспертизы;
• доставка в больницу лиц, пострадавших в ДТП;
• ремонт автомобиля;
• ремонт повреждённых ограждений, дорожных знаков;
• услуги дорожных рабочих;
• услуги эвакуатора;
• утрата товарной стоимости повреждённого имущества;
• услуги хранения пострадавшего ТС.

Если наступление страхового случая повлекло за собой другие расходы, потерпевший вправе потребовать их возместить. Основание — п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда № 58.

Важно! В сети можно найти и скачать готовый бланк претензии в страховую компанию по ОСАГО, в который останется вписать все необходимые сведения.

Как правильно отправить

Допускается отправка почтой, почтой и в электронном виде, личная передача сотруднику страховой. Важно, чтобы способ отправления давал возможность доказать, что документы доставлены и адресат их получил.

Надёжный способ отправки — заказным письмом с уведомлением о вручении. К письму должна прилагаться опись вложений. Ещё один вариант — лично отнести претензию в офис страховщика и передать сотруднику.

Важно, чтобы у принимающего лица было право получать входящие документы, поэтому нужно попросить доверенность, выданную директором. Передав заявление, необходимо убедиться, что сотрудник страховой компании проставил отметку о принятии.

Не обязательно обращаться в тот офис, где потерпевший заключал договор. Можно прийти в любое отделение страховщика, которое находится поблизости. В этом случае в соответствии с п. 22 ПП № 58 нужно предоставить сведения обо всех обращениях, которые были ранее.

Важно, чтобы заявитель мог доказать факт отправки претензии и её получения страховой компанией. Пример из судебной практики:

• Истец направил письмо в страховую компанию по адресу, который был указан в ЕГРЮЛ. Письмо поступило на почту и находилось там до окончания срока хранения, после чего сотрудники отправили его обратно отправителю. Ещё 30 дней потребовалось на то, чтобы оно вернулось к истцу. При рассмотрении дела суд пришёл к выводу, что страховая компания не уклонялась от получения претензии, но истцом не был соблюдён порядок отправки.

Важно! В спорных ситуациях обязанность предоставлять доказательства отправки письма возлагается на истца. Если доказательств не будет, суд посчитает, что досудебный порядок урегулирования не был соблюдён. Основание — п. 67 Постановления Пленума ВС № 25.

Какие документы нужно приложить

При подаче претензии физическим лицом (потребителем финансовых услуг) нужно приложить такие документы:

• паспорт заявителя или иной документ, удостоверяющий личность;
• действующий полис автострахования ОСАГО;
• водительское удостоверение;
• паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС;
• если повреждено другое имущество — документы, подтверждающие, что оно принадлежит заявителю;
• при оформлении ДТП без участия сотрудников полиции — извещение о ДТП;
• постановление об административном правонарушении и протокол;
• при отказе в возбуждении дела — определение об отказе;
• документы, подтверждающие обоснованность требований заявителя (акт осмотра с качественными фотографиями, заключение независимой экспертизы);
• квитанцию об оплате услуг независимого эксперта, чтобы можно было компенсировать расходы в случае положительного решения суда.

Допускается прикладывать оригиналы или надлежащим образом заверенные копии. Некоторые страховые компании указывают, что при подаче претензии необходимо предоставлять только те документы, которые не были предоставлены ранее.

Важно! Точный перечень документов может отличаться у разных страховщиков — уточняйте в вашей страховой компании.

Срок рассмотрения претензии по ОСАГО

В соответствии с ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обращение, поданное физическим лицом, будет рассмотрено в течение 15 рабочих дней с даты подачи, если выполнены условия:

• претензия в СК по ОСАГО подана в электронной форме (срок отсчитывается с момента получения);
• с момента нарушения прав физлица прошло не более 180 дней.

В иных случаях заявление будет рассмотрено в течение 30 календарных дней. Претензия, поданная ИП или юридическим лицом, рассматривается в течение 10 календарных дней, за вычетом нерабочих и праздничных. Срок отсчитывается со дня получения обращения.

Обычно страховщики рассматривают обращения до истечения срока. Ответ придёт на электронную почту или на почтовый адрес, который указал потерпевший. Если страховщик согласен с требованиями заявителя, он произведёт выплату незамедлительно. В зависимости от банка получателя, средства могут поступить сразу или спустя несколько дней (до 5).

В каких случаях страховая может ответить отрицательно

Страховая компания может ответить на претензию отрицательно. Основные причины:

• Претензия подана не потерпевшим, а другим лицом, не имеющим формального отношения к делу. При этом полномочия заявителя не подтверждены доверенностью или она не заверена надлежащим образом.
• Заявитель не предоставил документы, обосновывающие требования. Например, нет отчёта об оценке, заключения независимого эксперта.
• Не указан номер банковского счёта, на который должны быть перечислены средства, или не полностью указаны банковские реквизиты.
• Страховщик считает требования необоснованными.
• Заявитель ошибся при составлении, указал неполные или недостоверные сведения (перед отправкой посмотрите образец претензии по выплате ОСАГО и убедитесь, что всё заполнили правильно).

Если компания не ответила в течение установленного срока или отказалась удовлетворить требования, изложенные в претензии, потерпевший вправе обратиться с иском в суд.

Популярные вопросы 

Для того чтобы облегчить защиту прав потребителей страховых компаний, российским законодательством установлен обязательный досудебный порядок урегулирования таких споров, и в помощь потребителям введен институт финансового уполномоченного. Рассмотрим порядок действий потребителя при споре со страховщиком.

При наличии у вас претензий к страховщику относительно исполнения обязательств по договору страхования (в том числе при несогласии с размером произведенной страховой выплаты, несоблюдении станцией технического обслуживания срока ремонта по ОСАГО, а также при нарушении иных обязательств по восстановительному ремонту автомобиля) вам необходимо направить страховщику претензию.

Порядок подачи претензии страховщику по ОСАГО

Претензия должна содержать:

• наименование страховщика;
• полное наименование, адрес места нахождения / фамилию, имя, отчество, место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
• требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;
• банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика.

Потерпевший в приложении к претензии представляет оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):

• паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя;
• документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховое возмещение при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
• протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о дорожно-транспортном происшествии;
• полиса обязательного страхования потерпевшего (в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.

Претензия по выбору страхователя вручается страховщику под расписку или направляется страховщику по адресу места нахождения по почте заказным письмом с описью вложения, или передается иным способом (включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту, адрес которой указан на официальном сайте страховщика в сети Интернет), свидетельствующим о дате ее получения.

К претензии должны быть приложены документы, подтверждающие обоснованность требований страхователя (заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т. п.).

Порядок подачи претензии к страховщику по КАСКО

Правила страхования автомобиля по КАСКО определяются каждой страховой компанией самостоятельно, для подготовки претензии к страховой компании внимательно изучите правила такого страхования. Также при подачи досудебной претензии руководствуйтесь памяткой «Досудебный порядок урегулирования спора».

Претензия не была удовлетворена страховщиком: дальнейший порядок действий потребителя

Если на вашу претензию не ответили либо она не была удовлетворена и ваши требования носят имущественный характер, до обращения в суд вам необходимо обратится к финансовому уполномоченному.

Обращение к финансовому уполномоченному должно быть оформлено в письменной или электронной форме и содержать в себе:

1. фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, место жительства потребителя;
2. почтовый адрес и иные контактные данные потребителя (номер телефона, адрес электронной почты – при наличии, при отправлении электронного обращения – обязательно);
3. наименование, место нахождения и адрес страховой компании;
4. сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора страхования и дате его заключения;
5. сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ответа от нее, а также об использованных сторонами, до направления обращения финансовому уполномоченному, способах разрешения спора.

К обращению прилагаются копии заявления в страховую компанию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся у потребителя страховых услуг копии договора и иных документов по существу спора.

Прием и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно.

Как взыскать ОСАГО со страховой компании

Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в установленные сроки (п. 2 ст. 16.1 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

В течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению вашего заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с необходимыми документами страховщик, по общему правилу, должен произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт вашего транспортного средства либо направить письменный отказ в страховом возмещении.

В определенных случаях, когда потерпевший сам организует проведение восстановительного ремонта на выбранной им станции технического обслуживания в рамках договора ОСАГО, заключенного после 28.04.2017, страховщик должен выдать направление на ремонт в течение 30 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней (п. п. 15.3, 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; ч. 4 ст. 3 Закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ).

При получении от страховщика письменного отказа в страховом возмещении или отсутствии ответа на ваше заявление по истечении указанных сроков рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Если все сложно, воспользуйтесь нашей услугой: Юристы по страховым случаям осаго.

Шаг 1. Проведите независимую экспертизу и подготовьте доказательства причинения вреда жизни или здоровью

Независимая экспертиза проводится для установления величины причиненного вреда. Указанную экспертизу организует потерпевший самостоятельно и за свой счет в сертифицированной экспертной организации и по результатам получает экспертное заключение (отчет эксперта) (п. 13 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Следует учесть, что если вы не представили поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы в согласованную со страховщиком дату, то вы не вправе самостоятельно организовывать независимую экспертизу (оценку), а страховщик вправе вернуть без рассмотрения ваше заявление. Результаты самостоятельно организованной экспертизы в таком случае не принимаются для определения размера страхового возмещения (п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Если в заявлении потерпевшего страховщику о страховом возмещении указывалось требование о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью и прикладывались соответствующие документы, подготовьте копии этих документов.

Шаг 2. Направьте страховщику претензию

Претензия направляется с приложением документов, обосновывающих требование потерпевшего: подтверждающих факт заключения договора, факт наступления страхового случая, величину причиненного имущественного вреда (экспертное заключение) и величину вреда жизни или здоровью. В течение десяти дней, не считая нерабочих праздничных дней, со дня поступления претензии страховщик должен рассмотреть ее и удовлетворить требование потерпевшего о страховом возмещении либо направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования (п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ).

Указанный десятидневный срок применяется к отношениям по ДТП, имевшим место после 04.07.2016 (ч. 4 ст. 3 Закона от 23.06.2016 № 214-ФЗ).

1. Срок рассмотрения претензии страховой компанией по ОСАГО.
2. Претензия — требование в страховую компанию по ОСАГО.

Шаг 3. Направьте досудебную претензию

При наличии разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 4.25 Приложения 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

Если страховщик добровольно взаимодействует с финансовым уполномоченным (уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг), то в предусмотренном законом порядке досудебное урегулирование спора осуществляется также финансовым уполномоченным (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ст. 16, ч. 2 ст. 22, ст. ст. 23, 28, ч. 4, 5 ст. 32 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

Если ваши требования не были удовлетворены, вам нужно направить досудебную претензию по ОСАГО, в случае отказа, вы вправе обратиться с иском в суд. Соблюдение досудебного порядка урегулирования спора является обязательным, а его несоблюдение влечет возврат судом искового заявления (п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ; абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ; п. 5.1 Приложения 1 к Положению № 431-П; п. п. 92, 94 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58).

Шаг 4. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд

Потерпевший вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, финансовой санкции, штрафа и морального вреда (п. 21 ст. 12, п. п. 2, 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ; ст. 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17; п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 58).

В части подсудности и уплаты госпошлины (освобождения от нее) к отношениям, возникающим из договора ОСАГО, применяется законодательство о защите прав потребителей (п. 2 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17).

Так, потерпевший (истец) вправе по своему выбору обратиться с иском в суд по месту нахождения ответчика, по своему месту жительства или пребывания либо по месту заключения или исполнения договора страхования (п. 2 ст. 17 Закона № 2300-1).

1. Иск к страховой компании по ОСАГО.
2. Апелляционная жалоба на решение суда о взыскании ущерба по ОСАГО.

К исковому заявлению необходимо приложить копии (по количеству ответчиков и третьих лиц) иска и копии документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, а также доказательства, подтверждающие соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора. Например, заявление потерпевшего страховщику, претензию и отказ страховщика добровольно удовлетворить требования потерпевшего (ст. 132 ГПК РФ).

Потерпевший (истец) освобождается от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 млн руб. Если цена иска превышает 1 млн руб., госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. Госпошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (пп. 8 п. 1 ст. 333.20, пп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона № 2300-1).

Неустойка, подлежащая взысканию за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты, составляет 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.

Кроме того, потерпевший вправе требовать взыскания финансовой санкции в размере 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки в случае несоблюдения страховщиком срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Общий размер неустойки и суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда: 400 тыс. или 500 тыс. руб. — в зависимости от причинения вреда имуществу или жизни и здоровью потерпевшего (п. 6 ст. 16.1, ст. 7 Закона № 40-ФЗ).

При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом к взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ).
В случае удовлетворения требований потерпевшего со страховщика также могут быть взысканы понесенные потерпевшим судебные расходы, например на оплату услуг представителя, подготовку экспертного заключения, а также связанные с направлением претензии (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ; п. п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1).
Следующие шаги применяются как дополнительные меры, которые в силу значительных временных затрат на них рекомендуется выполнять параллельно с шагом 3.

Шаг 5. Направьте жалобу на действия страховщика в РСА

Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций — членов РСА (п. 1 ст. 24, ст. 25 Закона № 40-ФЗ).

• Жалоба на страховую компанию в РСА.

Анонимные жалобы РСА не рассматривает.

Сроки рассмотрения жалоб и заявлений страхователей и потерпевших исчисляются со дня поступления обращений в РСА. Жалобы и заявления разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрашивать дополнительные материалы и объяснения. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения может быть продлен на срок получения дополнительных материалов. Заявителя уведомят об этом письменно.

Шаг 6. Направьте жалобу на действия страховщика в надзорный орган

Банк России осуществляет функции по надзору в сфере страховой деятельности.

Надзор за деятельностью страховых организаций осуществляется в том числе в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, для защиты прав и законных интересов страхователей и иных заинтересованных лиц (пп. 7 п. 1, п. 2 ст. 4.1, п. п. 1, 3 ст. 30 Закона № 4015-1).

Многие автолюбители не понаслышке знают о том, как нелегко общаться со страховой компанией: возместить реальный ущерб после ДТП получается далеко не у каждого.  Но если действовать юридически грамотно, справедливости добиться все же можно. Правильно составленная претензия к страховой компании может помочь решить спор, не доводя дело до суда.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Когда нужно писать претензию?

Основная цель составления претензии в страховую компанию – потребовать от нее выполнить свои обязательства по выплате компенсации в соответствии с заключенным договором страхования. На практике часто происходят случаи, когда страховая компания сильно занижает стоимость нанесенного ущерба после ДТП или вовсе затягивает с выплатой. Это является нарушением договора страхования.

Законодательством о страховании предусмотрено обязательное досудебное обращение в страховую компанию до подачи иска в суд. Это значит, что без предварительного направления претензии страховой компании подать на него в суд не получится. Поэтому претензия – первый и обязательный шаг к решению конфликта со страховой компанией.

Что является нарушением по полису ОСАГО?

Обязательства страховой компании по осуществлению страхового возмещения по полису ОСАГО довольно подробно регламентированы Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ «Об обязательном страховании»). Поэтому независимо от того, с какой страховой компанией заключен договор страхования, права и обязанности сторон договора будут одинаковыми. Рассмотрим наиболее распространенные нарушения со стороны страховой компании.

Страховая компания просит направить заявление о возмещении убытков в другой город

В соответствии со ст. 21 ФЗ «Об обязательном страховании» компания-страховщик обязана иметь своего представителя в каждом регионе. При этом, они должны быть уполномочены на рассмотрение заявлений потерпевших, проведение экспертизы и на осуществление выплат. Любые попытки заставить страхователя обращаться к страховой компании в другой регион являются нарушением его прав.

Занижение размера страховой выплаты

Хотя статья 12 ФЗ «Об обязательном страховании» содержит требование о проведении независимой технической экспертизы поврежденного имущества, на практике для страховых компаний такие экспертизы проводят «свои» оценщики. В результате страхователь получает сумму значительно меньше ожидаемой. В этом случае потерпевший праве обратиться за проведением экспертизы в другую организацию и в претензии к страховой компании о занижении выплаты потребовать доплатить недостающую сумму.

Важно! Если сумма ущерба занижена не более, чем на 10 %, расхождение в суммах считается в пределах статистической достоверности (п. 3.5 Методики определения размера расходов на восстановительный ремонт, утвержденной Положением Банка России от 19.09.2014 N 432-П). Иными словами, взыскать недостающую разницу можно только если она превышает 10 % от суммы возмещения ущерба.

Страховщик нарушает сроки осуществления выплаты

Согласно п. 21 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании» у страховой компании есть 20 календарных дней на рассмотрение заявления потерпевшего. По истечении данного срока страховая компания обязана выполнить одно из трех действий:

• выплатить сумму ущерба пострадавшему;
• выдать направление на ремонт транспортного средства;
• направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

Если ничего из вышеперечисленного сделано не было, имеет место ненадлежащее оказание услуг страхования. П. 21 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании» обязывает страхователя в случае несоблюдения данных сроков выплатить пострадавшему неустойку в размере:

• 0,5 % от суммы страхового возмещения за каждый день прострочки (либо от предельной суммы возмещения, если сумма возмещения не определена) – если не выдано направление на ремонт или не направлен отказ в выплате;
• 1 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки – если страховое возмещение не выплачено вовремя.

Пример. Заявление о выплате страхового возмещения подано в страховую компанию 01 февраля. Страхователь оценил стоимость ущерба, подлежащего возмещению, в 100 000 рублей. Деньги были выплачены пострадавшему лишь 10 марта, т.е. спустя 37 дней с момента подачи заявления. Таким образом, страховая компания обязана выплатить в дополнение к страховому возмещению неустойку в размере 100 000 руб. х 17 дней х 1 % = 17 000 рублей.

Страховщик неправомерно отказывает в выплате

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, ссылаясь на самые разные причины. Чаще всего отказ происходит, когда виновник в ДТП не определен, а спорная ситуация находится на рассмотрении в суде. В таком случае основанием для предъявления претензии на отказ в выплате страхового возмещения будет судебное решение, определяющего виновника ДТП и, соответственно, сторону, убытки которой подлежат возмещению.

Произведен некачественный страховой ремонт автомобиля

В этом случае можно потребовать вернуть деньги за некачественно произведенный ремонт. Однако здесь имеется один нюанс: деньги можно вернуть именно за ту часть ремонта, которая выполнена некачественно, а не за весь ремонт.

К примеру, если при замене нескольких деталей одна оказалась некачественной, деньги вернут только за бракованную деталь и стоимость ее установки. Формально в законе это условие не указано, но сложившаяся судебная практика исходит из соразмерного возмещения вреда (см. Определение Верховного Суда РФ от 03.09.2019 по делу № 7-КГ19-14).

Как написать и подать претензию по ОСАГО?

Порядок урегулирования споров по ОСАГО содержится в статье 16.1 ФЗ «Об обязательном страховании». Так, в случае нарушения прав страхователя, для защиты своих прав он должен подать претензию в страховую компанию.

Содержание претензии

Претензия к страховой компании должна быть мотивированной и содержать копии документов-доказательств, обосновывающих требования потерпевшего. Это может быть договор страхования, документы на автомобиль, независимая экспертиза, судебное решение, акт о совершении ДТП и другие документы.

Претензию следует начать с шапки, в которой указываются контакты отправителя и страховой организации, в адрес которой документ направляется. Для страховщика это ФИО руководителя, наименование организации, адрес и ОГРН. Чтобы у страховой компании была возможность связаться с заявителем, важно указать ФИО, свой обратный адрес и телефон.

Порядок вручения претензии

Претензию лучше всего вручить лично. Для этого необходимо подготовить два экземпляра претензии и отнести их в отделение страховой компании. Один экземпляр вместе со всеми прилагаемыми документами останется у страховщика, а на втором его сотрудник оставит отметку о вручении с датой получения и отдаст зарегистрированный экземпляр обратно заявителю.

Если прийти в офис страховщика нет возможности или претензию отказываются принимать, ее можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Почтовую квитанцию об отправке следует сохранить для возможного предъявления в суде.

Далее необходимо ждать возвращения уведомления о вручении, на котором будет указана дата получения претензии. Именно с этой даты считается срок исполнения указанных в претензии требований. Бывает, что страховая компания специально не получает такие письма. В этом случае письмо вернется отправителю через месяц.

Порядок обращения в суд

Если страховая компания не удовлетворила требования, содержащиеся в претензии, следует обращаться с иском в суд.  Как и в претензии, в исковом заявлении должны быть четко сформулирована суть дела, приведены доказательства и обозначены требования.

В шапке иска указываются:

• наименование суда, в который будет подаваться иск. Иск можно подать по месту жительства истца либо по месту нахождения страховой компании. Если цена менее 100 000 рублей, иск подается мировому судье. При сумме иска 100 001 рубль и более, исковое заявление направляется в адрес районного суда;
• Наименование, ОГРН, адрес и известные контакты ответчика;
• ФИО, паспортные данные, адрес, а также контактный телефон истца.

К исковому заявлению прилагаются копии всех документов, относящихся к спору: претензия со всеми приложениями, ответ страховой компании на досудебную претензию, документы на автомобиль, договор страхования и т.д. Госпошлина за обращение в суд по данной категории дел не уплачивается. Исковое заявление можно подать в суд лично либо отправить почтой.

Куда еще можно пожаловаться на страховую компанию?

Одновременно с претензией страховщику можно направить жалобы в контролирующие страховые компании органы. Это будет дополнительной возможностью повлиять на недобросовестного страховщика.

В Банк России

Центробанк РФ осуществляет контроль и надзор над деятельностью страховых компаний. По обращениям граждан проводится проверка, и в случае выявления нарушений на страховую компанию накладываются штрафные санкции вплоть до лишения лицензии. Центробанк обязан ответить на обращение в течение 30 дней с момента получения, а в случае, если требуется дополнительная проверка указанных в обращении сведений – в течение 60 дней.

В Российский союз автостраховщиков (РСА)

РСА создан в соответствии со ст. 24 ФЗ «Об обязательном страховании» и уполномочен проводить проверки по жалобам граждан и контролировать выполнение страховыми организациями их требований. В некоторых случаях РСА осуществляют страховые выплаты вместо страховщика (к примеру, в случае, если заключен договор со страховой компанией, у которой отозвана лицензия). Жалоба рассматривается в течение 30 дней с момента получения.

Заключение эксперта