Иностранные страховые компании в россии список

Многие граждане России, которых интересует оформление страхования жизни, задают вопрос о возможности оформления полиса через иностранные страховые компании. Чтобы понимать, насколько это возможно, необходимо разобраться в том, что это за компании и насколько безопасно и правомерно сотрудничество с ними.

Деятельность иностранных страховых компаний

Учитывая то, что страховые продукты приобретают все большую популярность, необходимо понимать, что подразумевается под понятием зарубежной страховой компании и насколько правомерно будет заключение договора между гражданином России и таким страховщиком.

Понятие зарубежной страховой компании может рассматриваться в двух вариантах:

• первый предусматривает территориальное ее расположение за пределами РФ;
• второй – страховая фирма находится и осуществляет деятельность в пределах территории России, но ее уставный капитал принадлежит иностранному акционеру.

Независимо от трактовки термина, в соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юр.лица свободны в своем праве заключать договоры. Поэтому заключение договора с зарубежной страховой компанией возможно как в первом, так и во втором случае.

Представленные в России

На сегодняшний день подразделения иностранных страховых компаний в России могут осуществлять свою деятельность только при наличии у них лицензии, полученной в ЦБ РФ. Лицензия подтверждает легальность деятельности фирмы на территории РФ, ее право заниматься страховым бизнесом.

Важно! Уточнить наличие лицензии у СК на территории России можно в разделе «Справочники» на сайте ЦБ.

Не представленные в РФ

Компаниям, не имеющим официального разрешения на осуществление страховой деятельности на территории России, запрещено привлекать клиентов либо проводить рекламу по стране. В то же время они имеют полное право принимать на обслуживание клиентов в том государстве, где они официально расположены и занимаются соответствующей деятельностью.

Рейтинг зарубежных страховщиков

В соответствии с законодательством РФ, существует 2 типа компаний, в которых участвует иностранный капитал:

• дочерние компании иностранных СК;
• компании, доля иностранного капитала в которых составляет более 49%.

Список иностранных страховых компаний, действующих на российском рынке, приведен ниже:

Наименование СК	Иностранный собственник
Группа «Альянс»	Alianz AG
Цюрих надежное страхование	Zurich Financial Services
РК Страхование	Raiffaizen
РЕСО-Гарантия	AXA
Альфа-Страхование	Alfa Finance Holding
ГК «Ингосстрах»	PPF Beta
Капитал Страхование	SYNERON HOLDINGS LTD
Группа Ренессанс Страхование»	Группа «Спутник» (USA), Европейский банк реконструкции и развития

Рейтинг каждой страховой фирмы можно оценивать по-разному. Одни являются признанными мировыми гигантами, другие только выходят на рынок страховых услуг.

Преимущества и недостатки зарубежных СК

Сотрудничество с иностранными страховыми компаниями имеет как положительные моменты, так и недостатки.

Плюсы

К плюсам оформления страховки у зарубежного страховщика относятся:

• Возможность оформления долгосрочного страхования рисков. Отечественные страховщики предлагают для своих клиентов застраховаться от несчастных случаев на небольшой страховой период (чаще всего – год) либо оформить накопительное страхование жизни (НСЖ) на несколько лет (не всегда устраивает клиентов ввиду значительных страховых платежей). У зарубежных страховщиков есть возможность оформить страхование жизни на долгосрочный страховой период. Иностранные компании предлагают заключить страховой договор сроком на 10-20 лет, при этом размер ежегодного платежа будет фиксированным и гораздо ниже, чем при оформлении НСЖ. Лишь отдельные российские страховые компании имеют среди своих продуктов подобные предложения.

• Крупные суммы выплат по оформленной страховке. Иностранные страховые компании без проблем оформят страховой полис с покрытием на сумму, превышающую 100 тысяч долларов либо евро. При этом тариф по такой страховке у них будет ниже, чем по аналогичному полису в российской СК. Полисы на 1-2 миллиона рублей считаются в отечественных компаниях крупными, найти подобные предложения крайне сложно.

• Значительный функционал и минимум исключений. Страховые полисы зарубежных компаний дают возможность получить ряд дополнительных возможностей, например, в одном полисе страхования жизни указать нескольких членов семьи либо оформить пожизненное страхование. Кроме того, заключая страховой договор с иностранной СК, клиент получает гораздо меньше исключений, из-за которых компания может отказать ему в выплате.

Минусы

Кроме ряда положительных моментов, связанных с сотрудничеством с иностранной страховой компанией, существуют и отрицательные моменты. К таковым относятся:

• Ограничения при выборе предложений по страхованию. Клиентов из России в связи с санкционными мероприятиями готовы обслуживать не все иностранные компании. Часть из них категорически отказывается иметь дело с российскими гражданами, некоторые обслуживают только тех клиентов, которые ранее уже сотрудничали со страховщиком. Кроме того, многие СК под видом страховых полисов предлагают для иностранцев инвестиционные программы. Ряд компаний готовы предложить программы долгосрочного страхования, однако условия сотрудничества могут быть крайне тяжелыми, например, ежегодный платеж может составлять не менее 1 тысячи долларов, а оплата должна происходить непосредственно со счета в иностранном банке.

• Сложность при урегулировании споров со страховой компанией. При возникновении трудностей очень сложно найти инструменты влияния на компанию. Если для урегулирования вопросов с российским страховщиком можно обратиться в ЦБ либо Роспотребнадзор, то с иностранной страховой компанией решить спор будет гораздо сложнее. Как вариант, придется списываться с офисом страховщика по электронной почте, дозваниваться в компанию либо же выезжать непосредственно в ту страну, где находится ее офис.

• Международные платежи и обязательный валютный контроль. Поскольку валютой договора с зарубежной СК будет выступать доллар либо евро, для выполнения страховых платежей клиенту придется выполнять международные переводы в валюте. Естественно, что каждый такой платеж потребует комментариев для представителей валютного контроля банка-отправителя средств. Помимо этого, нельзя забывать, что в каждом банке за отправку средств за границу и конвертацию денег предусмотрено комиссионное вознаграждение, размер которого может оказаться довольно внушительным.

• Колебания курса валют. В случае с заключенным договором в иностранной валюте данный недостаток может оказаться определяющим. Если курс рубля «просядет», то страхователю для внесения обязательных платежей потребуется изыскивать дополнительные средства, поскольку сумма ежегодного вознаграждения страховщика является фиксированной.

• Отсутствие налоговых вычетов. Наименее весомый недостаток, но все же. При отсутствии российской лицензии у страховщика застрахованное лицо не имеет прав на возмещение 13% от суммы страховых платежей в соответствии с российским законодательством.

Как приобрести полис СК

В зависимости от того, имеет ли иностранная страховая компания российскую лицензию, способы приобретения полиса будут отличаться.

В филиале страховщика на территории РФ

При наличии российской лицензии у страховой компании с иностранным капиталом заключить договор не составит труда. Клиенту достаточно обратиться в представительство компании, предоставить требуемые документы и обеспечить своевременное внесение страховых платежей.

Может оказаться, что на территории РФ присутствует не филиал иностранной СК, а ее агент. В таком случае можно связаться с ним и согласовать возможность заключения договора. Скорее всего, что такой способ займет длительное время, поскольку все документы необходимо будет пересылать в офис фирмы за границу.

Через интернет

Данный вариант, как правило, распространяется на оформление полисов медицинского страхования для тех лиц, которые выезжают за пределы России. Некоторые страховщики на своих официальных сайтах предлагают оформление заявки на страхование.

Купить в стране пребывания страховщика

Данный вариант является наиболее очевидным. Если у клиента есть потребность заключить договор с иностранной страховой компанией, то можно выехать туда, где находится ее офис, и на месте подписать необходимое соглашение.

Что выбрать: российскую или зарубежную СК

Чтобы определиться, с каким страховщиком заключить договор, иностранным либо отечественным, клиенту нужно взвесить все «ЗА» и «ПРОТИВ», понять, какие последствия могут произойти в том или ином случае.

Проанализировав отзывы реальных клиентов, имевших на руках полис, оформленный в иностранных СК, можно сделать такое резюме:

• Определяющим фактором, говорящим в пользу зарубежных страховщиков, является значительная сумма, которая может быть выплачена по страховому полису, а также крайне редкие случаи отказов в возмещении ущерба на рынке иностранных страховых фирм.
• Негативные моменты: общение со страховщиком происходит на английском либо другом иностранном языке, проведение судебных разбирательств (при возникновении таковых) на территории иностранного государства. В стрессовых ситуациях клиент может растеряться и испытывать трудности в коммуникации с представителями СК. Для многих это является камнем преткновения.
• Некоторые зарубежные страховщики могут воспользоваться плохим знанием иностранного языка клиентом и указать в договоре страхования такие условия, при которых получить страховое возмещение будет крайне затруднительно.

Таким образом, иностранные страховые компании лучше всего выбирать тем, кто значительную часть своей жизни проводит в зарубежных поездках и командировках, не испытывает никаких трудностей с коммуникацией на иностранном языке.

Важно! Заключая договор с зарубежной СК, нужно внимательно изучать все условия. Распространенной практикой для иностранных страховых фирм является наличие в договоре франшизы – лимита, который не возмещается застрахованному лицу ни при каких обстоятельствах.

Если же у человека возникла потребность застраховать свою жизнь либо здоровье, лучше всего это сделать в одной из российских СК.

Таким образом, заключение договора страхования с иностранной компанией – решение сугубо индивидуальное. Каждый клиент должен самостоятельно взвешивать возможные риски и анализировать последствия.

Если у вас остались вопросы, задайте их нашему эксперту через окошко чата внизу страницы.

Будем благодарны за лайк и репост статьи.

Вам может быть интересно: ДМС от страховой (СК) Allianz в 2023 году.

Европейский страховой альянс

Крымский страховой альянс

Крымская первая страховая компания

Рейтинг надежности страховых компаний

Экспертный рейтинг формируется с учетом финансовых показателей страховых компаний и составлен на основе данных рейтингового агентства «Эксперт РА». В рейтинге используются следующие оценки:

ААА-, ААА, ААА+   исключительно высокий уровень надёжности.

АА-, АА, АА+   высокий уровень надёжности.

А-, А, А+    умеренно высокий уровень надёжности.

ВВВ-, ВВВ, ВВВ+    умеренный уровень надёжности.

ВВ-, ВВ, ВВ+    умеренно низкий уровень надёжности.

В-, В, В+    низкий уровень надёжности.

С, CC, CCC    очень низкий уровень надёжности.

RD    под надзором органов государственного регулирования.

D    банкротство.

Е    отзыв лицензии или ликвидация.

N/A    нет рейтинга

Отозван*    — в связи с окончанием срока действия рейтинга

Отозван**    — в связи с расторжением договора на поддержание рейтинга

A-Group Insurance OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

AtaInsurance OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Ateshgah Insurance Company — АО СК «Двадцать первый век»

Baki Sigorta OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Gunay Sigorta OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Mega Insurance OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Nakhchivansigorta OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

PASHA Insurance OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Qala Insurance OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Silk Way Insurance OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

State Insurance Commerce Company of the Azerbaijan Republic — АО СК «Двадцать первый век»

Xalq Sigorta OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Azerbaijan Industry Insurance OJSC — АО СК «Двадцать первый век»

Свернуть

Научитесь безопасно инвестировать в условиях кризиса и выгодно использовать падение рынка. Бесплатный онлайн марафон «Я — Инвестор». Принять участие.

Ping An Insurance (Group) Co. предоставляет финансовые продукты и услуги, в основном страхование, банковское дело и инвестиции. Рработает в следующих сегментах: страхование жизни, имущества и несчастных случаев, банковское дело, ценные бумаги и корпоративный. Корпоративный сегмент включает в себя управление и поддержку бизнеса посредством стратегии, управления рисками, казначейства, финансов, юриспруденции, управления персоналом и т. д. Компания основана 21 марта 1988 года, штаб-квартира в Шэньчжэне, Китай.

• Страна: Китай
• Рыночная капитализация: 187.2 млрд

AIA Group — крупнейшая страховая компания Гонконга, оказывает страховые и финансовые услуги. Компания предлагает страхование жизни физическим лицам, предприятиям, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование, а также услуги по планированию выхода на пенсию и управлению имуществом. По состоянию на март 2011 года в AIA Group работала 21 тыс. человек, рыночная стоимость корпорации составляла почти 36 млрд долларов, а продажи — почти 15 млрд долларов. Штаб-квартира компании расположена в небоскребе AIA Central.

• Страна: Гонконг
• Рыночная капитализация: 111.8 млрд

Allianz — один из ведущих поставщиков страховых и финансовых услуг в мире. С 1890 года компания обеспечивает надежной страховой защитой миллионы клиентов по всему миру. Более 144 тысяч сотрудников из 70 стран разрабатывают надежные и инновационные решения для клиентов из различных отраслей экономики и делятся лучшими практиками. Компания представлена в России с 1990 года. Основана Вильгельмом Финком и Карлом Тимом 5 февраля 1890 года, штаб-квартира в Мюнхене, Германия.

• Страна: Германия
• Рыночная капитализация: 77.1 млрд

Marsh & McLennan Cos. предоставляет консультации и решения в областях риска, стратегии и человеческого капитала. Работает через сегменты Risk and Insurance Services и Consulting. Сегмент «Риски и страховые услуги» включает в себя деятельность по управлению рисками. Сегмент консалтинга включает консалтинг и услуги в области пенсионного обеспечения, здравоохранения и инвестиций. Компания основана Генри У. Маршем и Дональдом МакЛеннаном в 1871 году, штаб-квартира в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк.

• Страна: США
• Рыночная капитализация: 63.91 млрд

China Life Insurance Co. Ltd занимается страховым бизнесом в следующих сегментах: индивидуальное страхование жизни, групповое страхование жизни и краткосрочное страхование. Работает в направлениях: страхование жизни, от несчастных случаев и медицинское страхование, перестраховочная деятельность, финансирование инвестиционных предприятий, агентский и консалтинговый бизнес, предоставление других услуг, касающихся страхования жизни. Компания основана 30 июня 2003 года, штаб-квартира в Пекине, Китай.

• Страна: Китай
• Рыночная капитализация: 60.3 млрд

Progressive обеспечивает страхование личных и коммерческих легковых и грузовых автомобилей, мотоциклов, лодок, транспортных средств для отдыха и домов. Страхование жилья подписывается отдельными перевозчиками, включая American Strategic Insurance Corp. и дочерние компании (ASI).

• Страна: США
• Рыночная капитализация: 56.87 млрд

MetLife, Inc. предоставляет страховые и финансовые услуги частным и институциональным клиентам. Компания предлагает частным лицам страхование жизни, аннуитеты, страхование автомобилей и домовладельцев, розничные банковские услуги, а также продукты и услуги по групповому страхованию, перестрахованию, пенсионному обеспечению и сбережениям. Осуществляет свою деятельность в шести сегментах: розничная торговля, групповые, добровольные и производственные выплаты, корпоративное финансирование, страны Латинской Америки, Азии и Европы, Ближний Восток и Африка. Компания основана в 1999 году, штаб-квартира в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк.

• Страна: США
• Рыночная капитализация: 55.48 млрд

Zurich Insurance Group AG — поставщик продуктов и услуг общего страхования и страхования жизни. Работает в следующих сегментах: General Insurance, Global Life и Farmers. Обслуживает частных лиц, малый бизнес, а также средние и крупные компании, в том числе транснациональные корпорации. Также распространяет не страховые продукты, такие как паевые инвестиционные фонды, ипотеки и другие финансовые услуги. Компания основана в 1872 году, штаб-квартира в Цюрихе, Швейцария.

• Страна: Швейцария
• Рыночная капитализация: 47.4 млрд

AXA SA — холдинговая компания, которая предоставляет страховые услуги и услуги по управлению активами. Осуществляет свою деятельность в пяти сегментах: жизнь и сбережения, недвижимость и несчастные случаи, международное страхование, управление активами и банковское дело. Компания основана в 1985 году, штаб-квартира в Париже, Франция.

• Страна: Франция
• Рыночная капитализация: 42.3 млрд

American International Group, Inc. — страховая компания, которая занимается страхованием имущества от несчастных случаев, страхованием жизни, пенсионными продуктами, ипотечным страхованием и другими финансовыми услугами. Компания основана Корнелиусом Вандером Старром в 1919 году, штаб-квартира в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк.

• Страна: США
• Рыночная капитализация: 40.95 млрд

В последние годы наблюдается стремительный рост в страховой отрасли, все же это может продлиться недолго на фоне того, как меняются технологии. Дело в том, что в нынешних реалиях клиенты и предприятия, которые рассчитывают на страховые компании, хотят круглосуточного обслуживания и некоторых изменений в правилах и стандартах, что влечет за собой появление облачных хранилищ данных, блокчейн технологий и т.п. Не все компании сумеют перестроится на новую современную систему обслуживания, тем самым уменьшится конкуренция среди страховщиков и останутся крупнейшие страховые компании.

Ниже представлен рейтинг страховых компаний, выстроенный в зависимости посещаемости их корпоративных интернет сайтов.

Рейтинг страховых компаний

Рейтинг страховых компаний помогает гражданам выбрать, в какой страховой компании лучше всего оформить договор страхования. Некоторые российские компании обладают высоким уровнем доверия и занимают лидерские позиции сразу в нескольких направлениях страхования одновременно. Около 83% физических лиц являются клиентами таких надежных, крупных и проверенных страховщиков.

Рейтинг страховых компаний по размеру выплат

Одним из ключевых показателей при составлении рейтинга ведущих страховых компаний России является размер выплат. Он показывает не только финансовые возможности фирмы, но и уровень ее ответственности перед выгодоприобретателями. Наличие большого объема выплат свидетельствует о том, что при наступлении страхового случая фирма заплатит, а не будет скрываться от обязательств. Рейтинг страховых компаний России по размеру страховых выплат представлен в таблице.

Рейтинг по объему страхового возмещения

Первое место в рейтинге страховых компаний по объему выплат занимает «Росгосстрах», который до 2016 года был единоличным лидером. Но с 2016 до 2022 года, по данным ЦБ РФ, ситуация на рынке изменилась в связи с развитием отрасли автострахования.

Лидерство по ОСАГО принесло моментальную прибыль «Росгосстраху», но расходы на выплаты в результате ДТП привели к серьезным финансовым трудностям. В итоге в 2017 году Центробанк оказал финансовую поддержку страховой компании. Агентом выступил ее акционер — банк «Открытие».

Перечень самых надежных Страховых Компаний России

Рейтинг страховых компаний, основанный на принципе надежности, зависит от уровня финансового благополучия страховщика. Если у фирмы есть проблемы с прибылью, клиентов могут ждать задержки страхового возмещения или необоснованные отказы в получении компенсации. Чтобы не стать клиентом фирмы, которая находится на грани банкротства, изучите список лучших юрлиц, основанный на принципе надежности страховых компаний.

При анализе надежности компании учитывается оценка, выставленная рейтинговым агентством «Эксперт РФ». Наиболее надежные страховые имеют максимальный рейтинговый балл — ruAAA.

Рейтинг самых надежных страховщиков (с показателем ruAAA):1

С 2018 года в РФ многие страховые компании стали исчезать с рынка. Причина тому — изменение финансовой политики в стране. Центробанк как регулятор стал более пристально следить за соблюдением страхового законодательства и выполнением обязательств перед клиентами. Фирмы, которые не соблюдали требований, были лишены лицензии ЦБ РФ.

Крупнейшие страховщики страны

Самые крупные, надежные и влиятельные страховые организации России обладают большим объемом полученных за предыдущий период страховых премий. Список крупнейших страховщиков России был сформирован на основе данных одного из самых авторитетных рейтинговых агентств РФ «Эксперт РА». Рейтинг страховщиков России по количеству полученных за 2019 год взносов представлен в таблице 3.

Рейтинг компаний России по объему страховых премий

Объем полученной премии свидетельствует о том, насколько успешной была страховая деятельность компании в текущем периоде. Если размер выплат превышает количество полученной прибыли, финансовое состояние фирмы нельзя назвать стабильным.

В представленном рейтинге по количеству полученного объема премий лидером является «СОГАЗ». Доля выплат в текущем периоде составила 48 %, что позволило страховщику выполнить обязательства перед страхователями в полном объеме и обеспечить себе финансовые резервы на будущее.

У 4 из 5 представленных в рейтинге уровень выплат примерно одинаковый — от 48 % до 54 %. Исключение: у компании «Сбербанк Страхование Жизни», которая занимает вторую строчку рейтинга, объем выплат составил всего 24 %.

Информация о финансовом состоянии фирм является открытой. Ознакомиться с прибылью, совокупной долей выплат и активов фирмы можно на сайте ЦБ РФ или портале страховой компании.

Самые дешевые страховые услуги на рынке

Рейтинг страховых компаний, полисы которых являются самыми доступными для покупки, позволяет клиентам сэкономить средства при оформлении договоров.

Дешевые полисы в имущественном страховании: список страховщиков

При составлении списка компаний, у которых самая дешевая страховка, использовались данные в нескольких отраслях: ОСАГО, имущественном страховании, каско. Для составления рейтинга самых дешевых страховщиков на рынке использовалась справочная информация.

Список самых дешевых компаний России для страхования имущества физических лиц:

Самый дешевый страховщик ОСАГО

При покупке страховки следует учитывать, что постоянным клиентам страховая компания предлагает скидки. Стоимость страховки также зависит от других факторов: количества включенных рисков, особенностей полиса и личности страхователя. В ОСАГО большую роль играет КБМ — специальный коэффициент бонус-малус, который связан со статистикой аварийности страхователя. Чем ниже КБМ, тем дешевле страховка.

ОСАГО относится к обязательному страхованию, поэтому максимальный размер полиса не может превышать установленных для региона границ.

Страховые компании — рейтинг самых дешевых фирм для покупки ОСАГО:

1. «Ингосстрах»

2. «ВСК»

3. «Росгосстрах»

5. «АльфаСтрахование»

Стоимость полисов ОСАГО зависит от многих факторов. При расчете в первую очередь учитывается марка и модель автомобиля, стаж водителя и его КБМ (безаварийность).

Рейтинг страховщиков — народный

На портале «Банки.ру» ежегодно публикуется особый рейтинг страховых компаний — народный. Он формируется на основе оценок, которые оставили клиенты на портале после получения услуги. Суть народного рейтинга — в оценке качества страховых услуг и сервиса.

Народный рейтинг — ТОП-10 страховых компаний России:

✔ «Зетта Страхование»
✔ «Тинькофф Страхование»
✔ «СК КАРДИФ»
✔ «Югория»
✔ «Группа Ренессанс Страхование»
✔ «Ренессанс Жизнь»
✔ «Д2 Страхование»
✔ «Капитал Life»
✔ «АльфаСтрахование»
✔ «АльфаСтрахование — Жизнь»

При составлении рейтинга по результатам народного голосования учитывались положительные и отрицательные оценки, вставленные клиентами после получения услуги. В расчет брались оценки, которые были учтены редакторами и содержали исчерпывающий комментарий от реального клиента СК.

Страховой юрист

При возникновении споров со страховой фирмой рекомендуем решать проблемы с помощью адвоката. Профессиональный юрист поможет правильно составить заявление, претензию или подать иск в суд, если компания отказывается удовлетворять требования в досудебном порядке.

Что в итоге

Страховой рынок в России развивается: ежегодно появляются новые компании, крупные страховые фирмы расширяют влияние на рынке, тарифы и премии постоянно меняются. Если вы собираетесь сменить страховую компанию, ознакомьтесь с рейтингами лучших. Важное по теме:

У нас регулярно публикуются свежие новости о страховом рынке России, анализируется деятельность страховых фирм, размещаются полезные статьи для клиентов. Всегда оставайтесь в курсе самой полезной информации по теме страхования.

Предложения каких зарубежных страховых компаний может рассматривать человек, живущий в России? И стоит ли это делать? Давайте попробуем разобраться.

Любой житель России при желании может подать заявление на страхование жизни в зарубежную компанию (не путайте с российским представительством зарубежного страховщика — если у компании есть представительство в нашей стране, это уже российская компания, поэтому у нее и свойства полиса, и тарифы тоже российские).

Однако далеко не каждый иностранный страховщик готов видеть россиянина своим клиентом. На сегодняшний день таких компаний крайне мало, мне известны всего несколько. Отчего же зарубежные компании не стремятся брать россиян на страхование жизни?

Тому есть причины. Спрос на услугу очень небольшой, ведь страхование жизни все еще слабо востребовано в России. Эксперты неслучайно говорят, что страхование — это услуга для среднего класса, доля которого в России составляет всего 15—20% населения.

Кроме того, доходы у большинства населения невысокие. А страхование жизни — услуга далеко не первой необходимости, чтобы покупать ее при ограниченном бюджете. Поэтому зарубежные страховщики не видят возможностей для своего бизнеса.

Наконец, сейчас мы видим настороженное отношение к России со стороны многих стран. И поэтому зачастую зарубежные страховщики не готовы обслуживать россиян, опасаясь возможных репутационных потерь.

Как найти иностранного страховщика?

Специальной платформы для их поиска нет, разве только самостоятельно искать в Интернете или обратиться к независимому консультанту, который сотрудничает с зарубежными страховщиками. На момент написания этой статьи заявления на страхование жизни от россиян готовы принимать лишь две зарубежные страховые компании — Unilife и Manulife.

Первая предлагает контракты рискового страхования. Это полисы без накоплений, которые позволяют защитить жизнь человека на очень высокую сумму — например, в Unilife сейчас максимальная страховая сумма составляет 6,5 млн долларов. Минимальный взнос по страховкам в большинстве полисов — 1 тыс. долларов в год. Если после выпуска полиса надобность в страховании отпала, человек может просто не заплатить очередной взнос, и тогда страховая компания прекратит действие договора в одностороннем порядке.

Компания Manulife предлагает контракты универсального страхования жизни, аналогов которому пока в России нет. Это полисы для состоятельных людей, которых иногда называют хайнетами (HNWI, high-net-worth individual), с лимитом покрытия от 1 млн долларов.

В чем отличие универсального страхования от рискового?

Полисы универсального страхования гибко настраиваются под потребности конкретного человека и могут менять свои свойства в широком диапазоне в зависимости от задач, которые нужно решить. В них нет однозначно определенного размера взноса, лишь минимальное и максимальное значение, в границах которых должен лежать взнос. Страхователь уплачивает ежегодный взнос, средства которого распределяются на две части — для обеспечения рисковой защиты и создания накоплений. Но поскольку четкий размер взноса страховым контрактом не оговорен, он может быть как больше, так и меньше. Если страхователь вообще не заплатил ежегодный взнос (контрактом не прописано обязательство его делать), то рисковая защита оплачивается из накопленных в полисе средств до тех пор, пока в ней есть средства, а после полис прекращает действовать.

Уменьшая взнос по универсальной страховке, человек усиливает защитные свойства полиса. Увеличивая его — наоборот, все больше превращает контракт в инструмент инвестирования. Причем по своему выбору инвестировать можно в разные активы, в том числе и под фиксированный процент. Это позволяет запланировать взнос таким образом, чтобы к определенному возрасту, например к моменту выхода на пенсию, гарантированно создать нужный капитал. Или же обеспечить пожизненную работу своего полиса для создания и передачи крупного наследства своим детям.

Если страхователь решил досрочно прекратить действие договора, то ему выплатят выкупную сумму, которая в первые 10—15 лет обычно меньше, чем сделанные по полису взносы.

В чем преимущества зарубежных контрактов

Первое — это тарифы. Страхование жизни в зарубежных компаниях стоит значительно дешевле, чем у отечественных страховщиков. Вот простой пример: мужчина 37 лет, женат, и в семье только появился на свет ребенок, соответственно, жена не работает. Доход мужчины — 150 тыс. рублей в месяц. В первом приближении для финансовой безопасности близких кормильцу необходима защита в 10 его годовых доходов. В нашем случае ему нужно страхование жизни на 18 млн рублей, что составляет примерно 245 тыс. долларов на момент написания этой статьи.

Примерная стоимость в год полиса срочного страхования на 20 лет с защитой от смерти по любой причине на 245 тыс. долларов для некурящего мужчины 37 лет
Российская компания	Зарубежная компания
3 566,78 доллара	548,58 доллара

Как вы видите, стоимость полиса в зарубежной компании значительно ниже. Отчасти это происходит потому, что конкуренция на западных рынках в сфере страхования жизни значительно выше, чем в России. И это приводит к снижению тарифов.

Второе преимущество зарубежных компаний в том, что они могут предложить недоступные пока в России свойства страхового контракта. Например, один зарубежный полис может защитить сразу двоих супругов по первой смерти (это профессиональный термин). Что это значит? Если любой из супругов уйдет из жизни, то это будет страховым событием. В таком случае переживший супруг получит страховую выплату, после чего полис прекратит действовать.

Кроме того, в иностранных компаниях есть возможность защитить супругов совместно также и по второй смерти. В этом случае выплата будет сделана лишь тогда, когда второй из двоих супругов уйдет из жизни. Такие контракты стоят весьма недорого и зачастую используются для оплаты налогов при наследовании имущества детьми. Это особенно важно для семей, которые, например, имеют зарубежную недвижимость, потому что налог на наследство в ряде стран может достигать 40% от стоимости недвижимости. У детей может просто не оказаться средств, чтобы вступить во владение собственностью родителей. Кроме того, высокие налоги могут возникнуть, если дети наследуют накопления родителей на зарубежных банковских и брокерских счетах. И тогда семье нужно предусмотреть, откуда наследники возьмут деньги для уплаты этих налогов.

Третье преимущество — зарубежные компании могут предложить полноценное пожизненное страхование. Эти полисы могут действовать в течение всего срока жизни человека. Предел возраста застрахованного у многих страховщиков — 122 года: если застрахованный дожил, полис завершается, а накопленные в нем деньги получает страхователь. А если не дожил — наступает страховой случай и выплату получают выгодоприобретатели, они не обязательно наследники по закону. Российские же полисы страхования жизни, как правило, заканчивают действие при достижении человеком возраста 70–75 лет. Пожизненного страхования в России пока нет, если не принимать в расчет ритуальное страхование.

Хотя пожизненное страхование — это очень важный инструмент долгосрочного финансового планирования. Его нередко используют для создания крупного наследства, а также передачи активов следующему поколению семьи. Полис страхования жизни от иностранного страховщика подходит, чтобы использовать его как полноценный инвестиционный инструмент. В зависимости от типа контракта это может быть консервативное инвестирование с защитой от риска потерь и гарантией финального капитала или же план с возможностью самостоятельно формировать весьма агрессивный портфель.

Страхи зарубежного страхования

Прежде всего, это языковый барьер. Хотя значительное количество материалов, доступных для клиентов из России, у иностранных страховщиков переведено на русский язык, вам все-таки стоит в определенной степени владеть английским языком. Это не является обязательным условием для страхования, потому что переводчик или финансовый консультант компании помогут вам понять все детали договора. Но желательно полагаться не только на них и иметь возможность самостоятельно оценить условия договора.

Второе — это опасение, что зарубежная компания откажет в выплате при наступлении страхового случая. А вдруг придется судиться с ней за границей, это же повлечет огромные расходы на перевод всех документов, услуги местного адвоката и т. д. Не станем исключать этот риск полностью, хотя, на мой взгляд, он ничтожно мал. Один из важнейших активов компании по страхованию жизни — ее репутация. Многие зарубежные страховщики нарабатывали ее веками и ни в коем случае не станут ставить под удар. О неисполнении компанией своих обязательств в нынешнем мире станет известно очень быстро и очень многим. И тогда бизнес страховщика пошатнется. Кроме того, полисы, открываемые для россиян, очень скромные по меркам зарубежных компаний. Зрелым страховщикам с крупным капиталом бессмысленно отказывать в выплате этих небольших сумм при наступлении страхового случая. Репутация стоит гораздо дороже.

К минусам можно отнести то, что зарубежные компании пока принимают на страхование от россиян только риск смерти. А риски инвалидности, телесных повреждений, смертельных болезней нельзя включить в состав зарубежного полиса страхования жизни, хотя вероятность их наступления порой гораздо выше, чем ухода из жизни. И как раз в случае тяжелой болезни или сильной травмы как никогда кстати бывают страховые выплаты.

И наконец, риск банкротства страховщика. В России страховщики жизни хоть и не являются участниками системы гарантирования АСВ (не исключено, правда, что в обозримом будущем это изменится), зато формируют резервы для покрытия своих обязательств по полисам. У зарубежных компаний механизмы защиты аналогичные, потому что любое государство очень жестко контролирует устойчивость компаний страхования жизни, ведь они обеспечивают финансовую безопасность людей и создают возможность долгосрочных накоплений. Поэтому во многих странах на уровне государства создаются специальные фонды, средства из которых стабилизируют финансовое положение отдельной компании по страхованию жизни, если в том возникает необходимость. Компания либо продолжит успешно работать, либо ее поглотит более успешный страховщик, продолжая выполнять перед клиентами все условия по существующим договорам страхования жизни. За счет этого механизма устойчивость компаний по страхованию жизни очень высока.

Владимир АВДЕНИН для Banki.ru