Это страховая компания которая заключила договор страхования с клиентом

При оформлении страхового полиса клиента чаще интересуют вопросы надежности компании и какие именно риски покрывает страховка, поэтому не все готовы вникать в юридические тонкости и термины, встречающиеся в договоре. Однако разобраться в наименованиях важно еще до подписания документов. Выяснили, кто такой страховщик, чем он отличается от страхового брокера и страхового агента и почему не всегда страхователь и застрахованный — это один и тот же человек.

Кто такой страховщик

Расширенное понимание и официальную трактовку понятия «страховщики» дает статья №6 закона № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно ей, страховщики — это «страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке».

Говоря более простым языком, страховщик — это юридическое лицо, имеющее официальную лицензию на осуществление страховой деятельности и обязующееся за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев.

Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков

То есть в широком смысле под понятием «страховщик» все-таки принято подразумевать страховую компанию. Однако на рынке действуют еще два субъекта, которые также подходят под это определение — это страховые агенты и страховые брокеры.

В соответствии со статьей №8 все того же закона № 4015-I страховыми агентами являются физические лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуг. Он находит подходящие страховые программы у страховых компаний, с которыми сотрудничает, и предлагает их покупателю. Кроме того, агент одновременно представляет интересы страховых компаний, находя для них новых клиентов и расширяя тем самым их клиентскую базу.

Согласно этой же статье ФЗ, страховыми брокерами могут быть лица, постоянно проживающие на территории России, а также организации, действующие в интересах страховых компаний и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица, чтобы стать страховыми брокерами, обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации же должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.

Важным отличием страхового брокера от страхового агента является то, что брокеры действуют от своего имени, не представляя интересы ни клиента, ни страховщика. При этом брокер не несет ответственности за выплату страховой премии в пользу страховой компании и за страховую выплату в пользу страхователя. Иными словами, брокер, в отличие от агента, не отвечает за исполнение договора страхования, а функционирует как коммерческий посредник. Также брокеры не имеют права заниматься исключительно посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования.

Проще говоря, страховой брокер является коммерческим посредником, а страховой агент — коммерческим представителем. Страховой брокер осуществляет собственную предпринимательскую деятельность, в отличие от страхового агента, который действует от имени и в интересах страховой компании.

Однако все без исключения участники страхового рынка по большому счету занимаются одним и тем же — обеспечивают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) и их имуществу защиту от всевозможных рисков.

Какие услуги оказывают страховщики

Сегодня страховщики могут защитить ваш автомобиль, жилье, имущество, здоровье, а также обезопасить путешествие и помочь с инвестициями.

Более подробно сфера деятельности страховщиков описана в части первой Федерального закона №51 от 30 ноября 1994 года и в главе 48 Гражданского кодекса России. В частности, в статьях 953 и 967 подробно рассказывается о таких механизмах, как сострахование и перестрахование.

Так, сострахованием можно считать деятельность, предусматривающую в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

То есть сострахование — это совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Такой вид защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

То есть при перестраховании одна страховая компания приобретает у другой страховой компании защиту, чтобы оградить себя от риска крупного страхового случая. При перестраховании компания уступает часть собственных обязательств другой страховой компании.

Страхователь — кто это такой

Российское законодательство определяет страхователей так: это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

То есть, как правило, страхователь — это клиент компании, желающий застраховать то, что представляет для него определенную ценность.

Права, обязанности и ответственность страхователя

По закону страхователь имеет право на:

• получение возмещения в случае наступления страхового случая;
• получение любой документации по своему страховому договору на бумажных и (или) электронных носителях;
• получение полной информации по своему страховому делу;
• привлечение экспертов для разрешения спорных ситуаций;
• досрочное расторжение соглашения;
• свободный выбор страховой компании;
• обращение в саморегулируемые организации или судебные органы в случае разногласий со страховщиком.

Это основные права страхователя, которые не могут быть изменены страховщиком. Но стоит обратить внимание, что в частных случаях могут устанавливаться дополнительные права страхователя в рамках заключения отдельного договора.

Что же касается основных обязанностей, то страхователь должен:

• своевременно и полностью оплатить стоимость полиса (страховую премию);
• соблюдать порядок и сроки обращения при наступлении страхового случая;
• предоставить страховщику все данные и полный пакет документов для расчета суммы возмещения;
• допускать экспертов к объекту страхования для проведения оценочных мероприятий;
• сообщать страховой компании о любых преобразованиях объекта, прямо влияющих на его оценочную стоимость.

Кроме того, этот список может быть дополнен в зависимости от вида и объекта страхования.

Согласно действующему законодательству, страхователь несет ответственность за:

• неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по своевременной регистрации в качестве страхователя у страховщика;
• своевременную и полную уплату страховых взносов;
• своевременное представление страховщику установленной отчетности;
• своевременную и полную уплату назначенных страховых выплат застрахованным.

Страхователь, застрахованный, собственник и выгодоприобретатель — это разные люди?

Чаще всего все три субъекта — это одно лицо. То есть, как правило, собственник объекта страхования обращается в компанию как страхователь, заключает договор, оплачивает полис. Этот же человек становится выгодоприобретателем. Однако так бывает не всегда.

«К примеру, если произошел страховой случай по договору о страховании жизни, выгодоприобретателем может быть другое лицо, поскольку страхователь физически не в состоянии получить выплату. Так, в случае смерти застрахованного компенсацию получит человек или люди, ранее зафиксированные в договоре как выгодоприобретатели. Или, допустим, родитель, застраховавший своего ребенка по ДМС: в данном случае мать или отец являются страхователями, малыш — застрахованным, а выгодоприобретателем, то есть тем, кто по факту получает оплату по договору страхования, является медицинское учреждение, оказывающее застрахованному ребенку медицинские услуги», — разъясняет product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Что собой представляет страховой договор, что говорит закон в его отношении. Виды договоров, страховок, разъяснение важных моментов и понятий договора. Как выглядит страховой полис, какие сведения в нем содержатся. Обо всем этом — на Бробанк.ру.

Что такое договор страхования

Фактически это договор на оказание услуг. Одной стороной выступает страховая компания, которая оказывает услугу. Второй — гражданин, который ее получает. В рамках услуги проводится страхование определенного типа, например, имущественного или здоровья. При наступлении страхового случая компания выплачивает своему клиенту возмещение.

Услуга оказывается на платной основе. Эта плата называется страховой премией. Ее клиент уплачивает страховой компании, после чего и происходит заключение договора страхования. Он заключается на определенный срок, в этот период действует защита. Если наступает страховой случай, клиент обращается к компании, документально его подтверждает и получает деньги.

В договоре о страховании указаны права и обязанности сторон и самое главное — перечень страховых случаев и то, как будет складываться ситуация после их наступления. Документ регулирует сроки обращения за деньгами и то, сколько положено клиенту при наступлении страхового случая.

Ключевые понятия и элементы договора страхования:

• объект страхования. То, на что распространяется действие страховки. Это может быть страхование груза от непредвиденных ситуаций на дороге, недвижимости от пожара или противоправных действий, здоровья гражданина и пр.;
• страховые риски. Перечень событий, после которых застрахованный может обращаться за выплатой;
• страховая компания — организация, которая оказывает услугу и несет обязанности перед клиентом по договору;
• застрахованное лицо или выгодоприобретатель — тот, кто заказывает услугу и получает компенсацию при наступлении страхового случая;
• страховая премия — стоимость услуг страховой компании, которую платит застрахованный до момента заключения договора;
• страховая выплата — сумма, которую получает клиент при наступлении страхового случая, прописанного в договоре;
• страховая сумма — сумма рисков, на основании которой устанавливается размер премии и выплаты. Например, если дом застрахован на случай пожара на сумму 5 млн, премия и выплата будут одними, а если это 50 млн, то, соответственно, выше;
• страховой полис — документ, который выдается клиенту после подписания договора. На его основании выплачиваются деньги при наступлении страхового случая, в нем также указаны все основные критерии условия договора страхования.

Законодательно не установлена единая форма и структура договора страхования. Поэтому каждая компания создает свой вид документа, но в любом случае он отражает все ключевые моменты оказания услуги.

Законодательное регулирование

В Гражданском кодексе РФ Глава 48 посвящена вопросам страхования. Она и регулирует деятельность страховых компаний. Кроме того, надзор за деятельностью организаций ведет Центральный Банк, который регулярно проводит проверки и собирает обязательные отчеты.

В ГК РФ идет речь о трех вариантах договора страхования:

1. Имущественный. Это риски утраты, гибели или повреждения определенного имущества, а также риски от убытков при ведении предпринимательской деятельности, риски ответственности по обязательствам и гражданской ответственности.
2. Ответственности. Страхуется ответственность страхователя перед другим лицом или организацией. При наступлении страхового случая выплату получает лицо, перед которым не была выполнена ответственность, например, не оказана услуга, не поставлен товар, не проведена работа и пр.
3. Личное. Риски — смерть, причинение вреда жизни и здоровья, получение инвалидности, тяжелое заболевание, утрата трудоспособности и пр. В случае смерти выгодоприобретателями становятся наследники.

Закон говорит о форме договора страхования в общем порядке, не говоря о его конкретном содержании и виде. Так, в Статье 940 ГК РФ указано, что договор страхования может быть заключен в письменной или электронной форме. Также вместо договора клиент может просто получить полис.

Также в законе прописано, что страховщик сам создает формы договоров по разным направлениям страхования.

Основные позиции страхового договора

В документе отражаются все моменты покупки и оказания услуги. В любом случае в нем будет отражена следующая информация:

• данные сторон, название и юридический адрес страховой компании, ФИО и адрес страхователя;
• объект страхования;
• полный перечень страховых рисков;
• размер страховой суммы, конкретный размер страховой выплаты или формула для ее расчета;
• срок действия документа, порядок его прекращения и расторжения;
• основные и дополнительные условия, какие-либо исключения.

Перед подписанием обязательно внимательно изучите содержание договора страхования — полностью, без исключений. Часто страховщики вносят важные пункты на дальние страницы, указывают их мелким шрифтом. А при обращении за компенсацией законно отказывают, ссылаясь на эти пункты.

По итогу заключения договора страхователь получает важный документ — страховой полис, который нужно хранить весь срок действия услуги. В нем отражены все ключевые параметр страхования, при его предъявлении будет определяться размер компенсации при наступлении страхового случая.

Порядок заключения договора страхования

Точный порядок зависит от того, о какой именно страховке идет речь, что именно будет защищать договор. Например, если речь об имущественном страховании, то предварительно представитель компании может приехать на объект, оценить его, проверить. От этой оценки зависят детали заключения договора, размер страховой премии. Если будут выявлены факторы риска, услуга будет дороже, например, наличие в доме камина.

Стандартные личные договора страхования составляются в офисе компании или ее представителя. Часто партнерами становятся банки, в их отделениях можно приобрести различные страховые услуги. При себе достаточно иметь паспорт.

При покупке полиса защиты жизни и здоровья внимательно изучите договор и исключения. Например, если у вас есть заболевания, о которых вы знали на момент подписания договора, в выплате при наступлении страхового случая откажут.

Многие виды страховых услуг можно приобрести дистанционно, и заключенные таким образом договора также имеют юридическую силу. Например, речь может идти о покупке полиса КАСКО или ОСАГО, а при оформлении кредитов и займов, в том числе онлайн, заемщик могут сразу застраховать свою жизнь или приобрести полис на случай потери работы.

Договор страхования вступает в силу не в момент его подписания, а в момент, когда страхователь уплачивает страховую премию. В течение всего срока его жизни важно хранить страховой полис в бумажном или электронном виде.

Частые вопросы