Если страховая компания ликвидирована что делать

ЦБ отозвал лицензии у двух десятков страховых компаний с начала 2020 года. Часть страховщиков ушла с рынка добровольно, и процесс явно не закончен. Что делать, если ваша страховая осталась без лицензии?

Как лишиться лицензии

Для этого у страховой компании есть несколько путей. Первый — от лицензии СК может отказаться сама, если понимает, что бизнес не пошел или что растущие требования к капиталу она выполнить не сможет. Сейчас на рынке наблюдается именно такая ситуация: ужесточение требований ведет к уходу мелких и не слишком финансово устойчивых страховщиков.

Второй путь — если лицензию отзовет регулятор рынка (то есть Центробанк) за нарушение законов или нормативов. Например, у страховщика нет достаточного объема резервов по заключенным договорам, он старается заработать больше, вкладывая в рисковые операции, тем самым ставит под угрозу возможность своевременно выплачивать компенсацию по страховым случаям. Для начала страховщик получит предписание от Банка России устранить нарушения в определенный срок, а если не справится, действие лицензии могут ограничить или приостановить. А за систематические нарушения — и вовсе ее отозвать.

Если действие лицензии приостановили, это означает, что страховщик не сможет заключать новые договоры по этому виду страхования. Но обязательства по уже действующим договорам сохраняются. То есть страхователям волноваться пока рано. Регулятор назначит в СК временную администрацию, которая проведет ревизию. Если проблемы удастся решить, ЦБ возобновит действие лицензии.

Если временная администрация ЦБ не поможет, а собственники не станут вкладывать в компанию дополнительный капитал, то СК ждет либо санация, либо отзыв лицензии. На санацию Банк России может пойти, если компания социально значимая для региона. В этом случае страхователи тоже пока могут не беспокоиться — все их договоры остаются в силе.

Начинать волноваться можно, когда лицензию у страховщика все же отзывают. Да и то не сильно.

Лицензия лицензии рознь

На разные виды страхования компаниям выдаются отдельные лицензии. Например, на страхование жизни, на страхование имущества, на ОСАГО и другие. Отказ от лицензии или простановка ее на страхование (например, жизни) не означает, что страховщик прекратит исполнять свои обязательства перед клиентами по ОСАГО и другим видам. Более того, он продолжит выполнять их и в отношении уже действующих договоров по тому виду страхования, на который нет лицензии, — выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев. Не сможет только заключать новые договоры.

Один из последних таких примеров: 3 августа Банк России отозвал у СК «Национальная страховая группа — Росэнерго» лицензию на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих. Компания добровольно отказалась от нее, оставив действующими лицензии на личное и имущественное страхование, а также ОСАГО. То есть страховать дачи, дома и квартиры она продолжит, как и продавать полисы «автогражданки». А также платить по страховым случаям.

Что делать страхователям, если страховая компания из-за отсутствия лицензии не может обслуживать договоры?

Кто куда

Если лицензию Банк России отозвал, проще всего держателям полисов ОСАГО. Их полисы продолжают действовать, но выплаты при страховом случае производит не страховая компания, а Российский союз автостраховщиков (РСА) из своего гарантийного фонда. В размещенном на его сайте перечне таких страховых компаний сейчас 118. Соответственно, если попал в ДТП не по своей вине, можно сразу обращаться в РСА.

Сложнее путь у страхователей с имущественными полисами и страховками жизни. По закону в течение 45 дней после отзыва лицензии страховщик обязан расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования. Если в этот период, когда у компании уже отозвали лицензию, но договор со страхователем еще не расторгнут, произошел страховой случай, то СК обязана выплатить ему компенсацию. Но это в идеале компания за полгода выполняет все свои обязательства и рассчитывается со всеми клиентами. В жизни не исключено, что у страховщика не окажется нужной суммы денег. Тогда страхователю придется набраться терпения и ждать, пока начнется процедура банкротства СК, а затем обращаться за возмещением уже в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Не забудьте о реестре

Со дня вынесения арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом АСВ выполняет роль арбитражного управляющего, то есть проводит процедуру банкротства. Сейчас в этой стадии 34 страховщика, и на сайте АСВ можно получить полную информацию о процедуре и выплатах. Агентство оценивает объемы активов страховщика, за счет которых можно удовлетворить требования. Затем продает имущество и раздает долги. Чаще всего денег от продажи имущества не хватает. Если страховщик не расторг с вами договор, не вернул деньги или не выплатил компенсацию по страховому случаю, лучше поторопиться и как можно раньше подать заявление в АСВ. Реестр требований кредиторов, в который нужно попасть, формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве. Страхователю нужно подать заявление лично или по почте. Кроме того, потребуется договор страхования, документы, подтверждающие страховой случай (если он был), паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег и контактный телефон. Документы нужны либо в оригинале, если обращаться в АСВ лично, либо нотариально заверенные копии, если направлять их письмом.

Сколько денег вернут?

Сумма возврата зависит от вида страхования. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму, размер ее зависит от срока действия договора и прописан в таблице, которая к нему прилагается.

По другим видам страхования сумма возврата зависит от того, что указано в договоре. Например, полисы страхования жизни от несчастного случая обычно не предусматривают возврата денег. По полисам имущественного страхования можно рассчитывать на часть стоимости, которая пропорциональна сроку действия договора. Например, если полная цена годовой страховки была 100 тыс. рублей, а с момента заключения договора прошло только полгода, соответственно, можно рассчитывать вернуть 50 тыс. рублей.

Очередь кредиторов

Выплаты при банкротстве страхователи получают в порядке очереди, установленной статьей 184.10 закона о банкротстве. К первой очереди, по словам адвоката, старшего юриста BGP Litigation Антона Помазана, относятся кредиторы, требования которых возникли в связи с причинением вреда жизни и здоровью. А также страхователи, которым СК должна выплатить возмещение по договорам личного страхования, предметом которых является дожитие застрахованного до определенного момента. То есть если наступил срок выплат по договорам накопительного страхования жизни.

Вторая очередь удовлетворения требований кредиторов не имеет особенностей в страховых организациях — это кредиторы по трудовым и авторским договорам, проще говоря, сотрудники страховой компании.

Третья очередь кредиторов делится на несколько групп (перечисляем в порядке удовлетворения требований):

• по договорам обязательного страхования;

• по договорам страхования жизни, если срок выплат по ним еще не наступил, и другим договорам личного страхования;

• по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также выплата компенсации сверх возмещения вреда;

• по договорам страхования ответственности за причинение вреда имуществу и договорам страхования имущества;

• все остальные.

Пока не удовлетворят все требования по договорам одной очереди, к следующей не переходят.

Если не попал в реестр

Вырученные от продажи имущества СК деньги сначала распределяют между теми, кто внесен в реестр кредиторов. Если средств не хватит, чтобы расплатиться полностью, то их разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди пропорционально размеру долга.

Не каждый страхователь следит за судьбой своего страховщика. Клиент вполне может не знать о банкротстве СК и необходимости подать заявление в АСВ. Шансы вернуть деньги за полис у таких страхователей снижаются. Но все же они есть. Опоздавшие получат свои деньги, если что-нибудь останется после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.

«Большинство кредиторов страховой организации после невыплаты возмещения обращаются с отдельными исками в суд, забывая следить за открытием реестра кредиторов и началом двухмесячного срока на включение требований, — говорит Антон Помазан. — Но суды чаще всего формально подходят к разрешению таких дел, включая их «за реестр». Можно сказать, что некоторый шанс есть только у кредиторов, чье право требования (наступление страхового случая) возникло после закрытия реестра».

Тот факт, что многие страховые компании внезапно закрываются одна за другой, никого не удивляет. Главной проблемой это является для страхователей – ведь они оформляли в данных организациях полисы и имеют полное право получить по ним выплаты при наступлении страхового случая. И если с ОСАГО дела обстоят довольно просто, потому что за возмещение отвечает РСА, то в случае с КАСКО добиться справедливости будет тяжело. Из данного обзора вы узнаете о причинах закрытия страховых компаний и порядке получения выплат. Что же делать, если страховая компания закрылась?

Причины закрытия компаний

Современные страховые компании работают в условиях высокой конкуренции и постоянно ужесточающихся законов. ОСАГО становится для них совершенно неприбыльным видом деятельности, стоимость полисов КАСКО увеличивается, и продажи по добровольному автомобильному страхованию падают. Поэтому даже те страхователи, которые тщательно изучали рынок перед выбором СК, не застрахованы от рисков остаться ни с чем. Причин закрытия организаций рассматриваемого типа выделяется две – отзыв лицензии и банкротство. Рассмотрим их подробнее.

Мелкие страховые компании чаще крупных признаются банкротами, но гарантий нет в любом случае.

Страховая компания обанкротилась и лишилась лицензии

И лишение лицензии, и признание банкротства приводят к одному и тому же результату – компания закрывается. Но с юридической точки зрения процессы будут протекать по-разному. Так процедуре банкротства практически всегда предшествует отзыв лицензии, и, если дела у компании в течение полугода не улучшатся, она не отдаст долги, инициируется процедура банкротства. В течение шести месяцев после лишения лицензии СК обязана возмещать клиентам ущерб при наступлении страховых случаев, но полисы продавать уже не может. На практике она делать выплаты не спешит, а как можно скорее выводит средства со счетов, пока те не заморозили.

Если в СК после отзыва лицензии постоянно оттягивают выплаты, можете их не ждать – обращайтесь в суд.

Когда СК признается банкротом, все ее договора с клиентами разрываются. Если страховой случай случился до процедуры банкротства, шансы добиться справедливости еще есть (хоть и небольшие) – для этого как можно скорее подавайте заявление в суд. Во избежание временных проволочек целесообразно будет заручиться помощью юриста. Если повезет, то вы попадете в очередь на выплату задолженностей после продажи имущества.

Про наказание за отсутствие ОСАГО читайте в этой статье.

Что делать, если страховая закрылась и стала банкротом – получение возмещений

По ОСАГО получать возмещение проще, чем по КАСКО. Сохраняйте полис до окончания срока его действия – в данном случае после прекращения деятельности страховой компании обязательства по выплатам переходят к РСА.

Российский Союз Автостраховщиков (сокращение РСА) – главное ответственное лицо перед автовладельцем в том случае, если страхования, где оформлялся полис, закрылась.

С КАСКО дела обстоят сложнее. Хотя по закону страховщик в течение полугода после отзыва лицензии или признания банкротом должен в полном объеме выполнить договорные обязательства, на практике это случается нечасто. То есть вы имеете полное право получить возмещение по КАСКО или хотя бы информацию о переносе страхового портфеля в другую страховую, но обычно СК просто кормит своих клиентов «завтраками», а потом закрывается. Другой вариант – она дает отказы на выплаты, мотивируя это самыми нелепыми поводами. Поэтому единственным вариантом решения вопроса с получением выплат по КАСКО в случае отзыва лицензии является обращение в суд.

Получить возмещение в том случае, если срок действия полиса еще не закончился, а страховая уже развалилась, возможно. Делается это в законодательно установленном порядке – не верьте аферистам, которые обещают вернуть деньги якобы от страховщика за определенное вознаграждение.

Общие действия по получению возмещения – куда обратиться, если страховая компания разорилась и приостановила деятельность

Куда жаловаться? При наступлении страхового случая по полису ОСАГО в том случае, когда СК обанкротилась, вам нужно обратиться в РСА вместе с потерпевшим или лично в том случае, если у виновника ДТП полиса нет, либо он скрылся с места аварии. Пакет документов нужен тот же, что и для получения обычной выплаты ОСАГО:

1. Страховое извещение (его заполняют на месте ДТП).
2. Справка об аварии.
3. Копия постановления о возбуждении административного дела по факту совершенного нарушения или отказа возбуждать его.
4. Информация о страховке ОСАГО виновника (номер, дата выдача, название страховой, контактные номера телефонов).

Про возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП читайте в данном материале.

При получении отказа в выплате вы имеете полное право обращаться в суд.

РСА возместит только имущественный ущерб, а не неустойки, судебные издержки и прочие расходы.

С КАСКО дела обстоят иначе. Если у СК отозвана лицензия, она обязана выплатить вам компенсацию со средств на счетах. Денег при этом у организации чаще всего нет, процесс затягивается, и в итоге страхователь остается ни с чем. В случае банкротства страховой компании сразу подавайте исковое заявление в суд. Шансы на получение компенсации не высокие, но какие-то есть.

Стоит ли судиться с конкретной страховой компанией, вам может сказать только юрист, который находится в курсе событий о положении дел организаций отрасли. В ряде случаев подавать иск нет никакого практического смысла.

Сроки выплат – как получить компенсацию по ОСАГО

Единого срока, в течение действия которого страховщик должен возместить ущерб, нет, что существенно усложняет процесс получения выплат при отзыве лицензии и бесконечных обещаниях разобраться в вопросе. Если в договоре КАСКО конкретные даты выплат не указаны, ситуация дополнительно усугубляется. Поэтому внимательно читайте условия действия полиса перед его подписанием, особое внимание уделяя таким пунктам как перечень случаев, при которых положена выплата, и исключений из них, сроки, правила действия договора, схемы расчета выплат, пр.

Про стоимость ОСАГО – страховки на авто читайте здесь.

Срок выплаты возмещений по ОСАГО составляет 20 дней, для КАСКО четких условий нет.

Если страховая компания разорилась, лишилась лицензии и приостановила свою деятельность компенсация по ОСАГО согласно действующему закону должна выплачиваться в течение 20 дней, не включая праздничные нерабочие. Форма возмещения в данном случае не важна – и деньги, и направление на ремонт в определенный технический центр должны быть получены страхователем в течение данного срока. В случае невыполнения обязательств на должном уровне СК должна выплатить клиенту пеню (ее размеры указываются в договоре). Поскольку обращаться вы будете не в свою страховую, а в союз РСА, возможны задержки.

Видео

Выводы

Страховые компании закрываются по двум причинам – отзыв лицензии и банкротство, причем первая часто предшествует второй. Поэтому даже если оформить ОСАГО на месяц на машину получить выплаты в данном случае страхователи могут, хотя часто им приходится сталкиваться с разного рода сложностями. Для оформления компенсации по договору ОСАГО в течение срока его действия обращайтесь в РСА. После отзыва лицензии возмещения по КАСКО компанией должны производиться еще в течение шести месяцев, но на практике СК делают все возможное, чтобы не делать этого (выводят средства со счетов, дают всем отказы, тянут время). По любым спорным вопросам обращайтесь в суд, заранее можете поинтересоваться у грамотного юриста, насколько перспективным будет дело.