Электронные новации в банковском бизнесе курсовая

^* Данная работа не является научным трудом, не является выпускной квалификационной работой и представляет собой результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала при самостоятельной подготовки учебных работ.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕ ДЕНИЕ 3
Глава 1. Тенденции в развитии новаций банковского бизнеса 5
1.1. Система безналичных расчетов как одна из главны х тенденций банковских инноваций 5
1.2. Банковские инновации и электронные сети в эконо мике 9
Глава 2. Электронные платежи и перспективы их разви тия 11
2.1. Электронные деньги и их использование 11
2.2. Современное состояние и перспективы развития « виртуальных» платежей 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 22
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 23

ВВЕДЕНИЕ

Теория и практика подтверждает, что эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке банковских услуг, пр ежде всего, зависит от внедрения новых банковских продуктов и технол огических процессов. В данной связи новые продукты и технологии, реализу емые на рынке, представляют инновацию. Инновации, функционирующие в фи нансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финанс овых инноваций создается банками в форме банковского продукта или опер ации (технологии) и являются банковскими инновациями.
Особый интерес в указанном отношении вызывают э лектронные новации, которые в принципе отображают тенденции современн ого развития мировой экономики и сферы банковских услуг по обслуживани ю клиентов.
В силу данных обстоятельств, т ема исследования: «Электронные инновации в банковском биз несе» актуальн а на сегодняшн ий день , требующ ая дополнительного и пристального рассмотрения с точки зрени я научно-методологического анализа.
Цель исследования – все стороннее изучение электронных новаций в банковском бизнесе.
Объект исследования – с овременное развитие банковской сферы.
Предмет исследования – содержательные аспекты электронных ин новаций в банковском бизнесе.
В ходе исследования автором были поставлены следующие задачи:
▪ проанализировать систему безналичных расчетов как одну из главных тенден ций банковских инноваций ;
▪ изучить сущность банковских инноваций и электронных сетей в экономи ке ;
▪ рассмотреть сущность элек т ронных денег и их использование;
▪ изучить современное состояние и перспективы развития «виртуальных » платежей.
Методологической и теоретической основой для выполнен ия курсовой работы послужили законодательные и нормативные акты, а такж е труды отечественных экономистов, таких как М.Н. Буркина, С.В. Ануреева, Д.А . Кочергина и др.

Глава 1. Тенденции в развитии новаций банк овского бизнеса

1.1. Система безналичных расчетов как одна из главных тенденций ба нковских инноваций

Использование системы безналичных расчетов явля ется характерной тенденцией банковских инноваций. Охарактеризуе м предпосылки возникновения безнал ичных расчетов. Как известно, сначала появились наличные деньги. Они сде рживали развитие эко номики, т.к. были просто неудобны и громоздки в обращ ении, особенно при платежах на большие расстояния. Был найден выход в пре одолении недостатков наличных денег, так появился вексель. Купец продав ал то вар в одном городе, брал вексель в оплату у покупателя, ехал в другой город и получал наличные деньги по векселю у менялы — контрагента покуп ателя.
Однако, как верно отмечает С.К. Семенов, «полный рас цвет безналичных расчетов начался с образова нием и дальнейшим развити ем банков и безналичных платежных средств, которые в настоящее время поч ти вытеснили наличные в разви тых странах и практически полностью обслу живают хозяйство» Семенов С.К. Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2005. – С. 221. .
Безналичное обращение ускоряет оборот денег, сни жает издержки обращения.
Нормативные основы организации безналичного денежного обо рота — это з аконодательство и банковские правила, которые регулиру ют безналичный оборот, определяя права и обязанности субъектов рас четных отношений.
Основными принципами организации безналичного д енежного обо рота в России являются следующие.
Предприятия, организации и учреждения независим о от их организаци онно-правовой формы обязаны хранить денежные средств а в банках на рас четных, текущих, бюджетных и других счетах. Со счетов осу ществляются платежи за материальные ценности, услуги, а также по финансо во-банков ским обязательствам. В отдельных случаях хозяйствующие орган ы могут производить расчеты из сумм кредита с открытием им ссудных счето в.
Деньги со счета на счет переводятся банком по полу ченным от пред приятий расчетным документам. Эти документы (платежные п оруче ния, платежные требования, расчетные чеки, аккредитивы) не обраща ю тся во внебанковском обороте.
Денежные расчеты между предприятиями и организа циями осуществ ляются, как правило, в безналичном порядке через банки.
С.В. Ануреев подчеркивает, чт о «платежи производятся только по поручению плат ельщика или с его согласия (акцепта). Исключение составляет оплата испол нительных до кументов и документов по счетам, выписанным в соответствии с по казаниями счетчиков (за газ, воду, электроэнергию, телефон и т.п.), а так же по договорам с контрагентами» Ануреев С.В. Новые явления в о рганизации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренц ию в денежном обороте различных форм денег. // Финансы и кредит. – 2003. – №6. – С.13. . При нарушении поставщиком договора или согла шения о поставках продукции покупатель может от казаться от ее оплаты.
Безналичные расчеты предс тавляют собой это денежные расчеты, совершенные пу тем записей по счета м плательщиков и получателей средств или взаимо зачета требований, т.е. б ез использования наличных денег См.: Ануреев С.В. Проблема сущн ости безналичных денег. // Бизнес и банки. – 2002. – №24. – С. 4. .
Система безналичных расчетов есть совокупность участников расчетов.
Расчеты между предприятиями (начальный элемент р асчетов) про водят коммерческие банки и другие кредитные учреждения (сл едующий этап).
Формы безналичных расчетов в России представляют собой совокупность способов платежей, расчет ных документов и определенного документооборота. Порядок и форма расче тов определяются в договоре между постав щиками и покупателями.
При документальном оформлении расчетные докумен ты должны со ответствовать требованиям установленных стандартов и сод ержать не обходимые реквизиты.
Расчетные операции по перечислению денежных сре дств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с испол ьзо ванием:
1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;
2) корреспондентских счетов, открытых в других кре дитных органи зациях;
3) счетов участников расчетов, открытых в небанков ских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;
4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредит ной организации См.: Семенов С.К. Деньги, кредит , банки. – М.: Экзамен, 2005. – С. 223. .
Списание денежных средств со счета осуществляет ся на основа нии расчетных документов в пределах имеющихся на счете ден еж ных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых межд у Банком России или кредитными организациями и их клиен тами.
При недостаточности денежных средств на счете дл я удовлетворе ния всех предъявленных к нему требований списание средст в осуществ ляется по мере их поступления в очередности, установленной з аконода тельством.
Ограничение прав владельца счета на распоряжени е находящимися на нем денежными средствами не допускается, за исключени ем случа ев, предусмотренных законодательством.
В России существуют следующие формы безналичных расчетов:
1) расчеты платежными поручениями;
2) расчеты по аккредитиву;
3) расчеты чеками;
4) расчеты по инкассо Там же. С. 223-224. .
Формы безналичных расчетов применяются клиентам и кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетно й сети Банка России.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков само стоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых им и со свои ми контрагентами.
В рамках форм безналичных расчетов в качестве уча стников расче тов рассматриваются плательщики и получатели средств (вз ыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.
Банки не вмешиваются в договорные отношения клие нтов. Взаим ные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законо дательством порядке без участия банков. Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов.
Таким образом, безналичный денежный оборот пред ставляет собой совокупность платежей, осуществ ляемых без использован ия наличных денег. Экономической основой организации безналичного денежн ого оборота является потребность хозяйства именно в безналичных денеж ных средствах.

1.2. Банковские инновации и электронные сети в экономике

Банковская инновация – это реализованный в фо рме нового банковского продукта или операции конечный результат иннов ационной деятельности банка. Под банковским продуктом понимается мат ериально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная к нижка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).
М.И. Буркин подчеркивает, что «спрос, предъявляемый покупателем на банк овский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов но вовведений. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его по лезности, значит, и степень его новизны» Буркин М.И. Планирование и внедрение новых технологий в банке. // Банковские техно логии. – 2003. – № 12. – С. 32. .
Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть катего рия жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является в ажным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.
Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамк ах времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненног о цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не м огут считаться банковский продукт или операция, которые являются новым и только для данного банка, но которые уже давно реализованны в других ба нках.
На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса стает вопрос выживания в по стоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят так ие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, прич ем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем вида м коммерческих рассчетов и деятельности, возможность использования но вейших достижений найчно-технического прогресса. В современных услови ях невозможно ведения бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Internet, т.е. совокупность соединенных между собой сервер ов-компьютеров, на которых хранится различная информация. Настоящим п рорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало созда ние «виртуальной» экономике. Все больше и больше предприятий и фирм ста ло использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведение маркетинговых исследо ваний и даже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти но вшества и банковскую сферу.
Е. Новоселова считает, что в настоящее время банки имеют возможность в сл едующих основных направлениях:
1. Электронная обработка бумажных финансовых документов;
2. Компьютеризация расчетных и платежных операций;
3. Внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банк ами Новоселова Е. Процессный подход в у правлении банковской инновационной деятельностью: особенности и пробл емы применения. // Аналитический банковский журнал. – 2005. – № 12. – С. 58. .
Таким образом, эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. Новые продукты и технологии, реализуемые н а рынке, представляют на рынке инновацию. Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть фин ансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или о перации (технологии). Это банковские инновации.

Глава 2. Электронные платежи и перспективы их развития

2.1. Электронные деньги и их использование

Современные деньги выражены в первую очередь эле ктронными деньгами. При этом речь идет об изменении материальной формы д енег.
Электронные деньги получили широкое распростран ение с середины 90-х г. XX в прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гон конге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах.
Электронные деньги — достаточно новое явление в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же счита ть элект ронными деньгами.
Электронные деньги называют также виртуальными или компьютер ными деньгами, киберденьгами, цифровыми деньгами или цифр овой наличностью в электронном виде.
Д.А. Кочергин отмечает, что «п онятие электронных денег (в узком смысле) иногда ис пользуется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типа м де нежных платежей» Кочергин Д.А. Системы электронных д енег: классификация и характеристика элементов. // Банковское дело. – 2005. – № 3. – С. 42-45. .
Во-первых, выписывание счетов по кредитным карточ кам. Оплачи вая товары и услуги кредитной картой, ее держатель подтвержд ает про давцу свою платежеспособность, сообщая номер карты. Продавец мо жет проверить состояние счета держателя в кредитной организации и зате м выдать торговый счет (слип) для его подписания покупателем. Продавец пр именяет слип для получения в кредитном учреждении сво ей денежной выруч ки, а» держатель карты, получив выписку со своего счета, увидит там соотве тствующую запись о проведенной операции. Покупка по кредитной карте чер ез Интернет проводится по подобной схеме, но с дополнительными мерами по обеспечению безопасности трансакций.
Во-вторых, накопление задолженности по электронн ым торговым счетам. В последнее время большое распространение в развиты х стра нах получили микроденьги — деньги с небольшой номинальной стои мостью. С помощью микроденег их владельцы оплачивают через Интернет оче нь мелкие услуги, например, при разовой небольшой оплате ин формационны х услуг. При этом продавцы накапливают несколько та ких платежей на сумм у обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счет.
В-третьих, хранение денег на электронных счетах, к оторые пред ставляют собой смарт-карту. Держатель должен предварительн о пере вести сумму денег со своего обычного банковского счета на электр онный счет по смарт-карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или в банкомате. Держатель вводит личный идентификационный код и набира ет сумму средств, которую он желает снять со своего обычного банковского счета и перевести на смарт-карту. В магазинах же элект ронные деньги пере носятся со смарт-карты на счет продавца. Ряд ком паний предлагает клиент ам вместо смарт-карты электронный счет, куда клиент должен предваритель но внести наличные деньги или перевести деньги со своего обычного банко вского счета. Затем клиент может оп лачивать свои приобретения с помощь ю электронных денежных пере водов.
В-четвертых, оформление счетов по электронным деб етовым кар там. Клиенты могут переводить средства на счета по электронн ым дебе товым картам со своих обычных банковских счетов.
В-пятых, перевод денег с помощью электронных чеков , которые поз воляют клиентам переводить средства непосредственно с обы чных бан ковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций.
Понятие электронных денег чаще всего использует ся в более узком значении, что и будет иметься в виду далее.
Так, по Директиве 2000/46/ЕС, принятой в сентябре Европе йским парламентом, электронные деньги — это денежная стоимость, предст авляющая собой требование к эмитенту электронных денег, хранящаяся на э лектронных устройствах; эмитируется после получения денег в размере, не меньшем этой стоимости; принимается, как платеж, иными, неже ли эмитент, п редприятиями См.: Кочергин Д.А. Мировой опыт регул ирования в сфере электронных денег. // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. – № 4. – С. 95. .
Если электронные деньги являются продуктом, бази рующимся на картах, то соответствующая денежная стоимость хранится на ч ипе смарт-карты. Иной вид электронных денег — сетевой продукт, применяю щий специальное программно-математическое обеспечение на ПЭВМ для хра нения денежной стоимости. Перевод денег на чип смарт-карты или жесткий д иск ПЭВМ подобен процедуре получения денег в банкомате. Оплата товаров и услуг производится переводом денег на электронное устройство продавц а.
Рассмотрим подробнее две основные группы электр онных денег— на основе карт (электронный «кошелек») и на базе сетей (сете вые деньги).
Однако, как верно отмечает Р. Насакин , «смарт-карты — это, по сути, предоплаченн ый продукт» Насакин Р. Электронная наличность: смарт-вариант. // КомпьютерПресс. – 2005. – № 2. – С. 65. . На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведе н ный эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используют ся д ля платежей не только самих эмитентов карт, но и других агентов экономик и. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые ка рты, по которым трансакции производятся в пределах за численных на них с умм. Деньги переносятся с карты покупателя на кар ту продавца. Применяя с пециальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможност ь проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перенести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традицион ные деньги и т.п. (Например, банковская карта Mondex ).
Основным характерным отличием электронных денег в узком пони мании является необязательность использования при платеж е банков ского счета в тех случаях, когда расчет происходит, минуя кредит ные организации, трансакцией денег в форме электронного файла от пла те льщика к получателю.
В развитых странах часто используются чиповые ка рты, эмитируе мые небанковскими учреждениями, которые позволяют их влад ельцу производить определенные трансакции: транспортные карты, меди ци нские, телефонные и др. Изначально эти карты не являлись элект ронными де ньгами, т.к. были одноцелевыми картами, дающими своим держателям право оп лачивать товары и услуги только в пользу фирм, выпустивших эти карты.
Однако, только стало возможным распла титься, например, телефонной карт ой, как это внедрил ряд телефон ных компаний Японии, или картой городског о транспорта, как это де лается в Нью-Йорке, за товары и услуги других аген тов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных. Пок а многоце левые смарт-карты, выпускаемые небанковскими учреждениями, не получили большого распространения. Однако если в перспективе ком пании начнут повсеместно использовать указанные карты в оплату ус луг и това ров, то расчеты по ним будут происходить напрямую, минуя банковскую сист ему.
В другую группу электронных денег входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла орган изатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памят и на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным ка на лам связи, в т.ч. и через Интернет, их можно также обратно обменять на тради ционные деньги См.: Кочергин Д.А. Мировой опыт регул ирования в сфере электронных денег. // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. – № 4. – С. 96. . Электронные сетевые де ньги, в частности, ис пользуются для расчетов по мелким суммам в сети Инте рнет, заменив расчеты по открытым сетям с применением кредитных карт.
В различных государствах применяются разные сис темы электрон ных денег. Чаще всего используются смарт-карты — многоце левые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). Эти к арты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держате лям к с воим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих ка ртах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет . К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводит ь электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты трансакци и, обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение д ля отмывания грязных денег или в иных преступных целях.
Р. Насакин отмечает, что «в развитых странах полаг ают, что в будущем электронные деньги смарт-карт смогут заменить наличны е деньги, а электронные сетевые деньги — обычные кредитные карты, став о сновным инструментом без наличных розничных платежей» Насакин Р. Электронная наличность: смарт-вариант. // КомпьютерП ресс. – 2005. – № 2. – С. 66. . Например, правительство Синг апура объявило о том, что начиная с 2008 г . основным расчетным средством будут признаны электронные деньги, ко торые будут наделены тем же правовым статусом, что и наличные. Это позвол ит значительно умень шить расходы по обслуживанию оборота наличности.
В большинстве проектов электронных платежных си стем прини мают участие межбанковские платежные ассоциации VISA , MasterCard и др.
В российских нормативных актах понятие электрон ных денег не ис пользуется. Наиболее близок к нему термин «предоплаченн ый финансо вый продукт», определенный в Указаниях Банка России от 3 июля 1998 г. № 261-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям- ре зидентам на распространение платежных карт или предоплаченных фи на нсовых продуктов других эмитентов» и № 211-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кред итным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченны х финансовых продуктов»: под предоплаченными финансовыми продуктами п онимаются денеж ные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и / или физических лиц по о плате товаров или услуг, в т.ч. денежные обязательства, составленные в эле кт ронной форме.
В соответствии с этими документами банки, располо женные на территории России, имеют право эмитировать денежные обязательства, в частности, эле ктронные деньги, на основании разреше ний, выданных Банком России.
Д.А Кочергин считает, что «по своей природе электронные деньги производны от р еальных на личных или депозитных банковских денег, т.к. эмитируемые элек тронные деньги соответствуют определенным суммам реальных денег, кото рые вносятся их владельцами наличными или безналично переводятся на эл ектронные счета, открытые в банках или иных агентах экономики — эмитент ах электронных денег, для получения в обмен на них соответству ющих элек тронных средств, т.е. именно реальные деньги, циркулиру ющие в обороте, яв ляются основой выпуска в обращение электронных денег» Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и хара ктеристика элементов. // Банковское дело. – 2005. – № 3. – С. 44. .
Электронные деньги выступают как денежные обяза тельства их эми тента, а при обороте выступают как денежное требование к нему, что определяет их сходство с векселями и чеками.
Электронные деньги можно рассматривать как стру ктурный компо нент денежной массы (на наш взгляд, начиная с монетарного а грегата Ml ), который замещает собой определенную долю наличных и банков ских кредитных (депо зитных) денег во внутреннем денежном обороте.
Электронным и реальным деньгам присущи общие чер ты. И реаль ные, и электронные деньги имеют товарное происхождение, являя сь особым товаром с потребительной стоимостью и стоимостью. Элект ронны е деньги, так же как и депозитные банковские, постоянно нахо дятся в обращ ении, перемещаясь с одних банковских счетов на другие и исполняя при это м функции денег: средства обращения, платежа и на копления (сбережения). С наличными деньгами электронные связывает то, что расчеты в электронной форме происходят так же быстро, как и в на личной; анонимный характер расч етов электронными деньгами (в узком смысле). Реальные и электронные день ги авансируются для потребностей денежного оборота коммерческими банк ами и другими агентами эконо мики при выполнении ими различных трансакц ий, с тем что выпущенные в оборот деньги, проделав определенный кругообо рот, через определен ное время вновь могли вернуться к исходному положе нию. Происходит трансформация реальных денег в электронные и, наоборот, виртуаль ных — в реальные, что тоже подтверждает тесную взаимосвязь ре аль ных и электронных денег.
Электронные деньги как относительно самостоятел ьный подвид де нег имеют и ряд специфических свойств. Например, у них отсу тствуют натурально-вещественные носители потребительной стоимости и с тои мости, т.к. они функционируют в виде специальных электронных им пульс ов, несущих информацию о характеристиках электронных денег. Электронны е деньги, как уже говорилось, хранятся на соответствующих технических ус тройствах и переводятся с помощью программно-мате матического обеспеч ения по различным каналам электронной связи (на пример, Интернету) в поль зу получателей денег.
Электронные деньги не являются аналогом наличны х денег. Как отмечает Д.Б. Коптюбенко, «э ти деньги имеют неодинаковую экономическую природу и функц иони руют в различных сферах денежного обращения. Наличные деньги обслу живают налично-денежные платежи, а электронные — безналичные, т.е. элект ронные деньги являются скорее эквивалентом на личных денег» Коптюбенко Д.Б. Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии. // Экономика и организация промышленного производства. – 2005. – № 2. – С. 48. .
По своей природе электронные деньги ближе к безна личным банков ским деньгам. Как безналичные, электронные деньги могут о тражаться в форме бухгалтерских записей кредитных организаций. Однако если безналичные деньги отражаются обычными банковскими записями в ба нковских регистрах, то электронные — бухгалтерскими записями в электр онной форме. В настоящее время это различие между банков скими и электро нными деньгами уменьшается из-за растущих комплек сной механизации, авт оматизации и компьютеризации. Как и безналич ные деньги, электронные де ньги — частные деньги, выпускаемые в оборот в основном коммерческими ба нками, а не публичными, общественными деньгами, которыми могут выступать только наличные деньги, эмитируемые центральными банками.
Использование электронных денег имеет и определ енные ограниче ния: психологические, традиционные, безопасности и др. К п римеру, трудно представить себе расчет электронной наличностью из элек трон ного «кошелька» на шумном базаре.
Таким образом, электронные деньги представляют собой бессрочные де нежные обязательства банковс кой или другой компании, выражен ные в электронной виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления об ычными день гами. В самом широком смысле под электронными деньгами пони маются любые деньги, для хранения и обращения которых используются элек т ронные импульсы, т.е., в частности, деньги на любых пластиковых кар тах и деньги, для расчетов которых используется электронный платеж ный докум ент.

2.2. Современное состояние и перспективы развития «виртуальных» п латежей

Электронные деньги так и не смогли сколько-нибудь значительно потеснит ь наличные и безналичные деньги. Наличные деньги по-прежнему будут выпол нять роль инструмента окончательного урегулирования расчетов и заверш ения платежей, т.к. только наличные — единственное законное платежное с редство. Тем более существует очень много проблем, на пример, совместимо сть различных платежных систем; конвертируемость валют, номинированны х в электронном эквиваленте и т.д.
Вместе с тем, как подчеркивает С.К. Семенов, «уже сей час Европейский центральный банк рассматри вает возможность поддержа ния балансов центральных банков с по мощью введения минимальных резерв ных требований для эмитентов электронных денег или самостоятельной эм иссии электронных денег» Семенов С.К. Деньги, кредит, ба нки. – М.: Экзамен, 2005. – С. 229. .
Уже введены основные требования для эмитентов эл ектронных денег в Европе по Директиве 2000/46/ЕС: начальный капитал для банков — 5 млн. евро, для небанковских организаций — 1 млн евро; минимальные и пос тоянные собственные средства, соответственно, не ниже 8% и 2% от текущих или средневзвешенных за последние полгода финансо вых обязательств по вып ущенным электронным деньгам и другие требования.
Кроме информирования специальных надзорных орга нов, эмитенты электронных денег должны сообщать клиентам о возможности страхо вания средств, о комиссиях, о процедурах разрешения претензий, об от ветственности за украденные и потерянные деньги и др.
Эмитенты обязаны отделить деятельность по эмисс ии электронных денег от других направлений деятельности и предпринима тельского риска.
Банковские платежные документы безналичных расч етов (платеж ные поручения, аккредитивы и др.), имея номинал, не несут реаль ной нарицательной стоимости. При их утрате реальные деньги (нарицатель ная стоимость) с банковского счета не будут потеряны, а платежные до куме нты оформлены и отправлены в кредитную организацию снова. Могут быть без финансовых потерь восстановлены (выписаны вновь) утерянные денежные и р асчетные чеки и, в принципе, даже векселя, если речь не идет о мошенничеств е, включая попытку получить деньги по утерянным (похищенным) платежным и нструментам. Денежный файл электронных денег в узком понимании являетс я носителем нари цательной стоимости, которая при утрате файла означает потерю денег и не восстанавливается.
Наличие у денежного файла нарицательной стоимос ти приближает электронные деньги к наличным. Вместе с тем если наличност ь ис пользуется в расчетах неоднократно, то электронный денежный файл в ыполняет единственный платеж. Причем денежный файл сетевых де нег, кото рый можно скопировать, должен быть до приема к платежу проверен на «подл инность» (уникальность) сертификационным цент ром, который является пос редником при расчетах сетевыми деньгами, как банк в расчетах депозитным и деньгами. При расчетах наличными деньгами посредник не требуется. Поср едник отсутствует при расче тах электронной «наличностью» с пластиков ых карт (из электронного «кошелька»); для защиты денежного файла, находящ егося на чипе пластиковой карты, используется специальная система, пред охраняю щая чип от «взлома».
Д.А. Кочергин считает, что «несмотря на новизну и пр ивлекательность электронных денег боль шинство платежных систем элек тронных денег в настоящее время не достигли уровня самофинансирования и были поглощены другими пла тежными системами, в первую очередь карточ ными, что говорит об их недостаточной зрелости, а не о бесперспективност и» Кочергин Д.А. Макроэкономические эф фекты электронных денег. // ЭКО. Экономика и организация промышленного пр оизводства. – 2005. – № 11. – С. 99. .
Как уже упоминалось, электронные деньги, обладая у никальными признаками, сочетают также свойства как наличных, так и безна лич ных денег, но признаков депозитных денег (денег на банковских счетах) у электронных денег гораздо больше, они четче и определеннее выражены.
Например, депозитные деньги могут также переводиться с помощью электро нных импульсов при использовании электронных платежных документов; им еет место электронное хранение депозит ных денег в памяти ПЭВМ и электр онная обработка депозитных де нег при проведении расчетных операций и д ругое. Как отмечает Р. Насакин, «электронные деньги — это в настоящее вре мя безналичные деньги небольших сде лок из-за лимитирования суммы одной трансакции виртуальными деньгами» Насакин Р. Электронная на личность: смарт-вариант. // КомпьютерПресс. – 2005. – № 2. – С. 66. .
Учитывая сказанное о свойствах виртуальных дене г, считаем элект ронные деньги не отдельным самостоятельным видом денег , а подвидом безналичных денег (в значении любых, а не только банковских де нег, кроме наличных) с некоторыми элементами свойств наличных денег. Эле ктронные деньги занимают нишу денежного обращения, погранич ную между н аличной сферой и собственно безналичными депозитными деньгами денежно го оборота, стирают различие между наличной и без наличной денежными сф ерами.
Поскольку электронные деньги во многом подобны д епозитным день гам банковских счетов «до востребования», их, полагаем, с ледует отнести к кредитным деньгам и включать в денежную массу (агрегат M 1).
Таким образом, развитие эле ктронных денег может привести к тому, что объем без наличных расчетов че рез банковскую систему значительно уменьшится, монополия центральных банков по эмиссии наличных денег окажется серьезно подорвана, клиентск ая и доходная база эмиссионных и ком мерческих банков значительно сокра тится, уменьшится значение бан ков в экономике. Однако это все в перспект иве и, возможно, очень далекой. Пока же общий объем электронных денег (в уз ком понимании) в де нежном обороте экономически развитых стран очень не большой.

З АКЛЮЧЕНИЕ

Безналичный денежный оборот представляет собой совокупность платежей, осуществ ляемых без использования наличных денег. Экономической основой организации безналичного денежного обо рота является потребность хозяйства именно в безналичных денеж ных сре дствах.
Эффективность работы банка и его конкурентоспос обность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских про дуктов и технологических процессов. Новые продукты и технологии, реали зуемые на рынке, представляют на рынке инновацию. Инновации, функциони рующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского прод укта или операции (технологии). Это банковские инновации.
Электронные деньги представляют собой бессрочны е де нежные обязательства банковской или другой компании, выражен ные в электронной виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и пога шаемые в момент их предъявления обычными день гами. В самом широком смыс ле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обр ащения которых используются элект ронные импульсы, т.е., в частности, день ги на любых пластиковых кар тах и деньги, для расчетов которых используе тся электронный платеж ный документ.
Развитие электронных денег может привести к тому, что объем без наличных расчетов через банковскую систему значительно у меньшится, монополия центральных банков по эмиссии наличных денег окаж ется серьезно подорвана, клиентская и доходная база эмиссионных и ком м ерческих банков значительно сократится, уменьшится значение бан ков в э кономике. Однако это все в перспективе и, возможно, очень далекой. Пока же общий объем электронных денег (в узком понимании) в де нежном обороте эко номически развитых стран очень небольшой.
СП ИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Ануреев С.В. Новые явле ния в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конк уренцию в денежном обороте различных форм денег. // Финансы и кредит. – 2003. – №6. – С.12-24.
2. Ануреев С.В. Проблема с ущности безналичных денег. // Бизнес и банки. – 2002. – №24. – С. 3-8.
3. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем. // Бизнес и банк и. – 2003. – № 15. – С. 3-9.
4. Буркин М.И. Планировани е и внедрение новых технологий в банке. // Банковские технологии. – 2003. – № 12. – С. 30-33.
5. Коптюбенко Д.Б. Электро нные деньги как форма частной денежной эмиссии. // Экономика и организаци я промышленного производства. – 2005. – № 2. – С. 46-58.
6. Кочергин Д.А. Макроэкон омические эффекты электронных денег. // ЭКО. Экономика и организация пром ышленного производства. – 2005. – № 11. – С. 95-115.
7. Кочергин Д.А. Мировой о пыт регулирования в сфере электронных денег. // Мировая экономика и между народные отношения. – 2005. – № 4. – С. 94-101.
8. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег. // Банковское дело. – 2005. – 12. – С. 10-13.
9. Кочергин Д.А. Системы э лектронных денег: классификация и характеристика элементов. // Банковско е дело. – 2005. – № 3. – С. 42-45.
10. Крупное Ю.С. О природе э лектронных денег. // Бизнес и банки. – 2003. – № 5. – С. 3-7.
11. Либерман С.В. Инкассов ая форма безналичных расчетов: международно-правовой и национальный ре жимы. // Международное публичное и частное право. – 2002. – №5. – С.5-10.
12. Маренков Н.Л. Банковск ие инновации и новые банковские продукты. // Среднее профессиональное об разование. – 2005. – № 9. – С. 49-52.
13. Муравьева А.В. Банковс кие инновации: факторный и структурный анализ информационных технолог ий. // Банковские услуги. – 2004. – № 5. – С. 2-37.
14. Насакин Р. Электронная наличность: смарт-вариант. // КомпьютерПресс. – 2005. – № 2. – С. 64-67.
15. Новоселова Е. Процессн ый подход в управлении банковской инновационной деятельностью: особен ности и проблемы применения. // Аналитический банковский журнал. – 2005. – № 12. – С. 56-61.
16. Семенов С.К. Деньги, кре дит, банки. – М.: Экзамен, 2005. – 448 с.
17. Серебряков С.В. Финанс овые инновации: необходимость и достаточность. // Банковское дело. – 2001. – № 4. – С.6-10.
18. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт. // Банковские технологии. – 2002. – №11. – С.42-47.
19. Фролов В.Н. Инновации в банковском бизнесе. // Банковские технологии. – 2004. – № 1. – С. 8-11.
20. Хабаров В.И. Инновацио нные стратегии банковского развития. // Финансы и кредит. – 2004. – № 9. – С. 54-56.
21. Щетинин И.А. Инновации в экономике, в том числе и банковском секторе. // Актуальные проблемы совре менной науки. – 2004. – № 6. – С. 116-122.

Электронные инновации в банковском бизнесе

Автор:   •  Ноябрь 27, 2018  •  Курсовая работа  •  6,304 Слов (26 Страниц)  •  403 Просмотры

Страница 1 из 26

Новые электронные технологии в банковской деятельности

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

.        ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И
СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ

.1      История появления
электронных банковских услуг в России и за рубежом

.2      Понятие и виды
электронных технологий

.        ЭЛЕКТРОННЫЕ
ТЕХНОЛОГИИ В СФЕРЕ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

.1      Безопасность
электронных платежных документов

.2      Безопасность
использования пластиковых карт

.3      Безопасность
банкоматов

.        ГЛОБАЛИЗАЦИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ФАКТОР, ВЛИЯЮЩИЙ НА РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И
КОЛИЧЕСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ ИМИ

.1      Сравнительный анализ
количества пользователей электронных технологий в начале первого десятилетия 21
века и количества пользователей электронных технологий в наши дни

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ
ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ВВЕДЕНИЕ

Современный мир задал нам высокий ритм жизни. И в данной ситуации (при
нынешних условиях) очень важно быть мобильным, делать все быстро, точно, четко
и грамотно, чтобы добиться успеха. Технологии также не стоят на месте и
развиваются с огромной скоростью, позволяя отдельно взятым людям и в целом
компаниям делать свою работу быстро, и качественно, не забывая также и об
удобстве и комфорте выполнения различных операций во всех сферах их
деятельности.

Электронные технологии в банковской сфере играют важнейшую роль в жизни
каждого взрослого человека, любой компании или предприятия. Большинство людей
пользуются услугами банков, так как это удобно, быстро и доступно каждому, а
компании и вовсе обязаны иметь расчетные счета для осуществления своей
деятельности, не говоря уже об удобстве и сокращении сроков оплаты и перевода
денежных средств.

Банки используют новейшие электронные системы для быстроты обслуживания
клиентов, проведения операций и, как следствие, сохранения и увеличения числа
клиентов. Банковская сфера — это одна из тех областей человеческой
деятельности, где применение информационных компьютерных технологий, средств
вычислительной техники и телекоммуникаций оказывается наиболее эффективным. За
последнее десятилетие было внедрено множество новых компьютерных технологий,
кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В результате
исследований выявлено освоение новых рекламных каналов. При этом большинство
банков обращают пристальное внимание на социальные сети, мобильный интернет и
даже онлайн игры, поскольку в современном мире царствуют IT- технологии. Сегодня невозможно
представить себе человека без мобильного телефона и компьютера. Поэтому и
электронные технологии банков постоянно развиваются, подстраиваясь под интересы
людей, делая их жизнь удобнее, комфортнее и лучше, при этом оставаясь
легкодоступными, нужными и практически не требующими затрат для пользования
ими.

В настоящее время банковская система переходит на новый этап своего
развития: в условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего, как
рыночного, так и финансового положения, должны создавать принципиально новые
организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии.

Новые банковские технологии в России находятся на начальной стадии их
использования, и лишь немногие банки активно занимаются их внедрением.
Внедрение электронных инноваций как последнего слова в банковском управлении —
это необходимость для выживания в международной конкуренции.

Актуальность темы заключается в том, что появление новых электронных
технологий влияет на деятельность как банков, так и экономики страны и мира в
целом. Повышается эффективность функционирования банковской системы и
появляются новые возможности для создания более удобной и выгодной
экономической ситуации.

Предмет курсовой работы — новые электронные технологии в банковской
деятельности, их классификация и особенности.

Объектом исследования выступают электронные технологии в банковской
деятельности, их формы, особенности, проблемы, зависимость от различных
факторов, а также пути совершенствования.

Целью данной курсовой работы является изучение новых электронных
технологий в банковской деятельности. Для достижения поставленной цели были
сформулированы следующие задачи:

)        Узнать, что представляют собой новые электронные технологии в
банковской деятельности.

)        Изучить виды новых электронных технологий в банковской
деятельности;

)        Узнать, какие факторы влияют на развитие новых электронных
технологий в банковской деятельности;

)        Провести сравнительный анализ объема пользования клиентами
банков новых электронных технологий в банковской деятельности в первом
десятилетии 21 века и объема пользования клиентами банков новых электронных
технологий в банковской деятельности в наше время.

.       
ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ

1.1    История появления электронных банковских услуг в России и за
рубежом

Переход к новым формам экономических отношений повлек за собой
реорганизацию (реструктуризацию) банковской системы и внедрение новых форм
расчетов.

Одними из первых были разработаны банковские карты, значительно
расширившие спектр услуг, предоставляемых банками, и давшие начало многим
другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки впервые
упоминается в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам
кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum
Corporation of California, которая была предназначена для оплаты
нефтепродуктов. Предками современных карточек были карточки отелей, сетей
магазинов и газовых компаний, появившиеся еще в начале прошлого века. Они
использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением
торговли в рассрочку. В 1930-х годах с ростом автомобильной индустрии,
развитием авиакомпаний и торговли наиболее солидным клиентам компании стали предлагать
отсрочку платежа на 30 дней, то есть то, без чего сложно представить
современную кредитную карту — grace-период. В 1949г. с появлением карты Diner’s
Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diner’s Club тоже не
являлась банковской компанией. Только 1 октября 1958г. была выпущена первая
карта American Express. Примерно в это же самое время первый и второй банки
Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — начали
проводить первые операции с кредитными картами. С начала выпусков первых
кредитных карт в 1914 году до выпуска первых карт банковскими структурами в
1958 году, прошло 44 года. Межбанковские ассоциации, такие как Visa
International и MasterCard International, стали транснациональными
корпорациями, вели бизнес во всем мире. Банки-участники этих систем эмитируют
миллионы карт. Есть даже карточные банки, для которых карточный бизнес стал
основным источником доходов.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк,
выпустивший в 1989г. «золотые» карты EuroCard. Выпуск был сверхлимитным, и
карты предназначались для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим
банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но,
несмотря на то, что «Кредобанк» являлся участником ассоциации Euro Card/Master
Card, эмитировать эти карты вместе с картой Visa он так и не начал,
аргументируя это наличием запрета со стороны Euro Card/Master Card.

С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику
ведения бизнеса в России. Компания организовала прием российских банков в члены
ассоциации. Для работы с ними был специально открыт отдельный офис в Москве.
Создается Ассоциация российских членов Europay, помогающая в настоящее время
эффективно решать общие для банков-участников проблемы.

В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием
также стало создание компании «Diner’s Club Россия», российским учредителем и
расчетным банком которой стал банк «Империал» (ныне банк «Славянский»).

За несколько лет с момента появления первой международной карты,
эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала
полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация
Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 году,
сотрудничает сегодня с более чем 45 российскими банками. Анализируя ситуацию на
российском рынке карт, можно заметить постоянный рост числа пластиковых карт и
денежных средств, хранящихся на них.

В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют
одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и
отечественные. Причем российские платежные системы, из-за дешевизны их тарифов,
выдают в России больше карт, чем международные компании.

После успешного появления и признания на рынке банковских услуг
пластиковых карт, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в
свою деятельность и начали разрабатывать различные виды дистанционного
банковского обслуживания. Впервые оно появилось примерно двадцать лет назад,
когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная
компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания
новой технологии — программы Homelink. Это был технологический прорыв в
развитии удаленных банковских технологий. Телефонное дистанционное банковское
обслуживание получило особое распространение в США, поскольку американские
банки до середины 90-х годов не имели возможности открывать филиалы в других
штатах и, эта система была единственной возможностью выйти на клиентуру в
масштабах всей страны. Одним из первых, кто применил эту систему, стал North
Carolina National Bank, в 1990 году предложвший своим клиентам более 30 услуг и
операций, проводимых через телефон. Для этого был создан специальный
саll-центр, который позднее был усовершенствован. В 1990 году ежедневное число
обращений доходило до 200 тысяч. Российские банки до недавнего времени не
проводили операции по телефону, но в 1997 году «телефонный банк» появился и в
России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский
кредит») объявили о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру
последовали многие банки. Также активно начали развиваться технологии WAP- и
SMS-обслуживания, использующие коммуникационные возможности мобильной телефонии
для оперативного обслуживания клиентов.

Дальнейшее развитие дистанционного банковского обслуживания связано с
системой «банк-клиент», появившейся в 80-х годах прошлого века в Западных
странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц,
называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось
много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими
банками мира систем лежат технологии того времени.

Аналогом системы «банк-клиент» является современный Интернет-банкинг,
который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов
банка. Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший
проводить свои операции в 1995 году. Этот банк работает исключительно в сетях
Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Он
предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и
управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять баланс средств на
банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты этого банка
находятся в 45 штатах США.

В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя
организация Дрезденской банковской группы, который начал свою операционную
деятельность в 1996 году. Чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве
дополнительной услуги, которую предлагают реально существующие банки.
Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, предложивший
своим клиентам в мае 1998 года данный вид услуг. С 2000 года в России начали
появляться банки, предлагающие своим клиентам услуги интернет-банкинга. Сегодня
их уже больше 100.

.2     
Понятие и виды электронных технологий

Современные электронные банковские технологии — это, прежде всего,
оборудование, которое сегодня обеспечивает быстроту, эффективность, надежность
и простоту проведения многих финансовых операций.

Технологии для управления собственными средствами и работе со счетами на
расстоянии:

1.      Телебанкинг — управление счетом при помощи телефона.

2.      Е-банкинг — работа со счетом через персональный компьютер.

.        Интернет-банкинг — расчетные операции с помощью Интернета.

.        Мобильный банкинг — управление счетом при помощи портативных
устройств.

Банкоматы — многофункциональные автоматы, которые сегодня можно встретить
практически на каждом шагу. Они служат для проведения операций по оплате счетов
и услуг, снятию денежных средств со счета, а также пополнение баланса счета.
Также банкоматы часто называют автобанками, а работать с ними можно в том
случае, если лицо является владельцем пластиковой карточки.

Достоинства банкоматов:

1.      Высвобождение банковских работников, что позволяет им
сосредоточиться на предоставлении узкоспециализированных услуг.

2.      Расширение пространственных и временных рамок для осуществления
клиентом финансовых операций — клиент может воспользоваться банкоматом в любой
момент и даже практически в любой стране, если его карта позволяет это сделать.

.        Сокращение персонала отделений коммерческих банков и, как
следствие, получение максимальной прибыли.

Платежный терминал — аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём
платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала
характерна высокая степень автономности его работы

Достоинства платежных терминалов:

1.      Отсутствие больших стартовых затрат при покупке оборудования.

2.      Быстрота проведения операции, что повышает спрос на данную
услугу.

.        Техобслуживание терминала осуществляют операторские компании, у
которых автомат был приобретен.

.        Получение процента с каждой проведенной транзакции.

.        Отсутствие необходимости в обучении персонала, поскольку процесс
расчета автоматизирован.

.        Контроль за работой можно производить через Интернет.

POS-терминал
— это электронное программно-техническое устройство для приема к оплате по
пластиковым картам. Оно может принимать карты с чип-модулем, магнитной полосой
и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие бесконтактный
интерфейс. Также под POS-терминалом часто подразумевают весь
программно-аппаратный комплекс, который установлен на рабочем месте
кассира.терминал включает в себя:

—             системный блок;

—             монитор;

—             считыватель карт;

—             программируемую клавиатуру;

—             печатающее устройство;

—             программное обеспечение;

—             фискальную часть.

Кроме того, в POS-терминале находится интерфейс, с помощью которого
существенно облегчается поиск необходимого товара, получение информации о сроке
его годности и т.д.

1.      Автоматизация работы кассира.

2.      Учет продаж.

.        Сохранение данных для последующего анализа.

.        Возможность выбора покупателем наиболее удобного метода оплаты.

.        Увеличение клиентской базы.

.        Рост объемов продаж.

.        Защита кассира от приема фальшивых купюр.

.        Отсутствие ошибок в процессе расчетов.

.        Снижение затрат на инкассацию.

Банковская карта (BC, BCard, Bank Card) — пластиковая карта, привязанная
к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты
товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты
бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения
собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты
используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа
автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного
банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним),
предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в
Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует
необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

—             выписки по счетам;

—             предоставление информации по банковским продуктам (депозиты,
кредиты, ПИФ и т. д.);

—             заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских
карт и т. д.;

—             внутренние переводы на счета банка;

—             переводы на счета в других банках;

—             конвертацию средств;

—             оплату услуг.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий
предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых
клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с
использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО
используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины:
Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк,
Интернет-Банкинг, on-line банкинг, remote банкинг banking, direct банкинг, home
банкинг, internet банкинг, PC банкинг, phone банкинг, mobile-банкинг,
WAP-банкинг, SMS-банкинг, GSM-банкинг, TV-банкинг.

.       
ЭЛЕКТРОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В СФЕРЕ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Еще со времен своего появления банки регулярно становились объектами
повышенного интереса у преступников. И этот интерес был вызван не только с
хранением в хранилищах кредитных организаций крупных денежных сумм, но и с тем,
что в банках часто хранилась важная и порой даже секретная информация о
финансовых и хозяйственных операциях и деятельности клиентов. В настоящее время
из-за повсеместного распространения электронных платежей, пластиковых карт,
компьютерных сетей объектами хищения стали как непосредственно сами денежные
средства банков и их клиентов, так и конфиденциальная информация. При этом
совершенно не обязательно проникать в сам банк — можно дистанционно совершить
взлом и попытаться украсть деньги или данные. Нужен лишь компьютер,
подключенный к Интернету. Помимо взлома компьютерных систем мошенники также
используют уязвимости в защите системы безналичных расчетов, терминалы и
банкоматы которой находятся чаще всего в свободном доступе. Поэтому в качестве
контрмер были изобретены и регулярно совершенствуются электронные технологии
обеспечения защиты как данных банка и клиентов, так и безопасного проведения
различных банковских операций и расчетов.

Еще одним важным фактором, влияющим на развитие электронных технологий в
сфере безопасности стало появление национальной платежной системы, поскольку
из-за санкций США, по причине которых было остановлено обслуживание карт
международных платежных систем Visa и
MasterCard в нескольких российских банках,
остро встал вопрос о создании собственной национальной системы платежных карт,
не зависящей от состояния международных отношений.

         Появление собственной национальной платежной системы в свою
очередь потребовало новых разработок и применения уже имеющихся систем
безопасности при создании новых пластиковых карт и осуществления с помощью них
безналичных расчетов.

И поэтому, в связи с ростом и развитием дистанционного доступа к базам
данных и автоматизации деятельности банков, а также разработке собственных
пластиковых карт, совершенствование и появление новых электронных технологий в
сфере безопасности банковской деятельности на данный момент является одним из
важнейших направлений развития новых электронных технологий в банковской
деятельности в целом.

Более подробно (из-за появления собственной платежной системы) следует
упомянуть как систему безопасности безналичных расчетов в целом, так и защиту
электронных платежных документов, банковских карт, банкоматов и.

Большинство систем безопасности во избежании потерь персональных данных
физических лиц требуют от пользователя подтверждения, что он тот, за кого себя
выдает. Идентификация пользователя может быть проведена на основе его:

—       знания определенной информации (секретный код, пароль);

—       обладания неким предметом (карточка, электронный ключ,
жетон);

—       обладания набором индивидуальных черт (отпечатки пальцев,
форма кисти руки, тембр голоса, рисунок сетчатки глаза и т.п.);

—       знания местонахождения или способа подключения
специализированного ключа.

В банковском деле наибольшее распространение получили средства
идентификации личности, отнесенные ко второй группе: некий предмет (карточку,
электронный ключ, жетон). Использование такого ключа происходит в сочетании со
средствами и приемами идентификации, отнесенными к первой группе: использование
информации (секретный код, пароль).

.1     
Безопасность электронных платежных документов

Электронные платежи в России, несмотря на свою распространенность, кажутся
клиентам слабо защищенными. Это, прежде всего, связано с распространенным
мнением, что компьютерные сети легко может «взломать» какой-нибудь
хакер. Этот миф прочно укоренился в сознании человека, а регулярно публикуемые
в СМИ новости об атаках на очередной веб-сайт еще сильнее укрепляют это мнение.
Но времена меняются, и электронные средства связи рано или поздно заменят
личное присутствие плательщика, желающего сделать безналичный банковский
перевод с одного счета на другой.

Для этого созданы современные методы криптографии, использующиеся для
защиты электронных платежных документов. В первую очередь это электронная
цифровая подпись(ЭЦП). Электронно-цифровая подпись — гарантия безопасности.
Согласно типовому договору между банком и клиентом наличие под электронным
документом достаточного количества зарегистрированных ЭЦП уполномоченных лиц
служит основанием для совершения банковских операций по счетам клиента. Чтобы
проставить на электронный документ ЭЦП, необходимо иметь ее ключ, который может
храниться на каком-нибудь ключевом носителе информации. Современные ключевые
носители («e-Token», «USB-drive», «Touch-Memory»)
по форме напоминают брелоки, и их можно носить в связке обычных ключей. В
качестве носителя ключевой информации можно также использовать дискеты.

Каждый ключ ЭЦП — это аналог «бумажной» подписи уполномоченного лица. Он
состоит из двух частей — закрытой и открытой. Открытая часть (открытый ключ)
после генерации владельцем представляется в Удостоверяющий центр, роль которого
обычно играет банк. Открытый ключ, сведения о его владельце, назначение ключа и
другая информация подписываются ЭЦП Удостоверяющего центра. Таким образом,
формируется сертификат ЭЦП, который нужно зарегистрировать в системе
электронных расчетов банка.

Закрытая часть ключа ЭЦП (секретный ключ) ни при каких условиях не должна
передаваться владельцем ключа другому лицу. Если секретный ключ был передан
даже на короткое время другому лицу или оставлен где-нибудь без присмотра,
считается, что ключ «скомпрометирован» (т.е. подразумевается
вероятность копирования или нелегального использования ключа).

.2      Безопасность использования пластиковых карт

В настоящее время выпущено более миллиарда карточек в различных странах
мира. Наиболее известные из них:

кредитные карточки Visa (более 350 млн. карточек) и MasterCard (200 млн.
карточек);

международные чековые гарантии Eurocheque и Posteheque;

карточки для оплаты путешествий и развлечений American Express (60 млн.
карточек) и Diners Club.

Магнитные карточки (см. приложение 2)

Наиболее известны и давно используются в банковском деле в качестве
средств идентификации. Для считывания необходимо провести карточкой (магнитной
полосой) через прорезь ридера (считывателя). Обычно ридеры являются внешним
устройством и подключаются через последовательный или универсальный порт
компьютера. Выпускаются также ридеры, совмещенные с клавиатурой. Однако у таких
карт можно выделить преимущества и недостатки их использования.

Минусы:

—       магнитная карточка может быть легко скопирована на доступном
оборудовании;

—       загрязнение, большое механическое воздействие на магнитный
слой, нахождение карты вблизи сильных источников электромагнитных полей
приводят к повреждению карты.

Преимущества:

—       расходы на выпуск и обслуживание таких карт невелики;

—       индустрия магнитных пластиковых карт развивалась в течение
нескольких десятилетий и на настоящий момент более 90% карт — это пластиковые
карты;

—       применение магнитных карточек оправдано при очень большом
числе пользователей и частой замене карт.карты (см. приложение 2)

Эта карта продолжения развития идеи электронных жетонов. Это
бесконтактная карточка (брелок или браслет), содержащая чип с уникальным кодом
или радиопередатчик. Считыватель оснащен специальной антенной, постоянно
излучающей электромагнитный импульс. При попадании карточки в это поле
происходит запитывание чипа карточки, и карта посылает считывателю свой
уникальный код. Для большинства считывателей расстояние точного и постоянного
срабатывания составляет от нескольких миллиметров до 5-15 см.

Смарт-карты (см. приложение 2)

В отличие от магнитной карты смарт-карта содержит микропроцессор и
контактные площадки для подачи питания и обмена информацией со считывателем.
Смарт-карта обладает очень высокой степенью защиты. Именно с ней до сих пор
связаны основные перспективы развития такого рода ключей и надежды многих
разработчиков систем защиты.

Технология таких карт существует и развивается уже около двадцати лет, но
достаточно широкое распространение получает только последние несколько лет.
Смарт-карта, благодаря большому объему памяти и функциональным возможностям,
может выступать и в роли ключа, и в роли пропуска, и одновременно являться
банковской карточкой. В реальной жизни такое совмещение функций реализуют
достаточно редко.

Для работы со смарт-картой компьютер должен быть оснащен специальным
устройством: встроенным или внешним картридером. Внешние картридеры могут
подключаться к различным портам компьютера (последовательному, параллельному
или клавиатурному порту PS/2, PCMCIA-слоту, SCSI или USB).

.3      Безопасность банкоматов

банковский карта
электронный платеж

Банкиры, в отличие от большинства держателей карт, понимают, что для
хищения средств с карточного счета необязательно похищать саму карту. Пластик —
это всего лишь носитель информации, в том числе и ПИН-кода, в электронном виде.
Если похитить эту информацию и скопировать ее на другой носитель, так
называемый «белый пластик», то можно снимать деньги со счета без
ведома владельца (скимминг).

Такая операция невозможна без вмешательства в устройство банкомата.
Злоумышленники встраивают в банкомат дополнительную аппаратуру (видеокамеры,
устройства, считывающие электронную информацию или вовсе задерживающие карту в
картоприемнике), использующиеся мошенниками для удержания карты в
картоприемнике (траппинг).

Производители банкоматов в стремлении защитить свою продукцию изобретают
различные приспособления, препятствующие установке несанкционированного
оборудования.

Компания Wincor Nixdorf приступила к поставке на рынок специальных
антискимминговых модулей, разработанных для защиты банкоматов от мошеннических
действий, которые устанавливаются на банкомат и оборудованы специальными
датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять
несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств.

При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в
соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов,
одновременно останавливая работу подвергнувшегося атаке банкомата.

Компания Diebold вообще рассматривает безопасность как основную
характеристику банкомата, а не дополнительную функциональную особенность.
Основное отличие нового поколения банкоматов Diebold Opteva заключается в том,
что средства и механизмы обеспечения безопасности заложены в самой основе
конструкции банкоматов. Например, устройство считывания пластиковых карт имеет
специальное исполнение наружной части — закругленная форма участка передней
панели банкоматов Opteva вокруг слота устройства считывания пластиковых карт
делает практически невозможной установку скиммера.

Кроме того, устройство считывания пластиковых карт оснащается механизмом
вибрации, который встряхивает карту во время загрузки — меняет скорость
движения карты и использует серию быстрых остановок и пусков. Подобный эффект
тряски препятствует точному считыванию данных с карты с помощью скиммера,
установленного преступником.

В целом можно сказать, что производители банкоматов схожим образом
реагируют на однотипные угрозы, и их техническая мысль развивается
приблизительно в одном направлении: датчики обнаружения несанкционированных
устройств, конструкция, препятствующая установке посторонней аппаратуры,
криптографические приемы шифрования сигнала и препятствования перехвату
информации, усиленные затворы, продвижение карты толчками или вибрация,
видеонаблюдение. Но, несмотря на то, что развитие технологий идет лишь в одном
направлении, они регулярно совершенствуются, дорабатываются и улучшаются.

.       
ГЛОБАЛИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ФАКТОР, ВЛИЯЮЩИЙ НА РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ И КОЛИЧЕСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ ИМИ

Сокращение традиционных банковских операций и увеличение новых,
отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов является следствием
влияния процессов глобализации на банковский бизнес. Регулярное и быстрое
развитие банковских продуктов и услуг, а также каналов и способов их
продвижения на основе современных электронных информационных и коммуникационных
технологий, придают банковскому бизнесу инновационный характер

Глобализация в широком понимании — это возрастание роли внешних факторов
(экономических, социальных, культурных) в воспроизводстве всех стран-участниц
этого процесса, формирование единого мирового рынка без национальных барьеров и
создание единых юридических условий для всех стран.

Процесс глобализации постоянно вносит коррективы в развитие мирового
хозяйства, влияет не только на капиталы международных банков и компаний, но и
на состояние национальной экономики многих стран мира. С развитием и ускорением
процессов глобализации растут банковские капиталы и активы, происходит
обострение конкуренции в банковском деле.

Клиенты тоже становятся все более требовательными к банкам, услугами
которых они пользуются. Например, несколько лет назад услуги интернет-банкинга
предлагались только юридическим лицам, а сейчас эти услуги частные клиенты
считают обязательными, поскольку особое внимание уделяют оперативности в
решении их вопросов без обязательного посещения офиса банка. На это в свою
очередь тоже оказала влияние глобализация. В этих условиях системы коммуникаций
напрямую связанны с процессом продаж и эффективностью бизнеса в целом.

Таким образом, к положительным факторам влияния глобализации на развитие
новых электронных систем можно отнести то, что технологии разрабатываются
быстрее, чтобы успеть занять свое место на международной арене, они
соответствуют качеству мировых аналогов, что в свою очередь положительно
сказывается на удобстве и скорости обслуживания клиентов. Но есть и
отрицательные факторы. В связи с последними разногласиями США и России на фоне
событий в Украине были отключены пластиковые карты платежных систем Visa и MasterCard в банках «Россия» и «СМП». В данной
ситуации развитие безналичных расчетов и переход к международным платежным
системам наоборот принес клиентам этих банков дискомфорт, неудобства и поставил
под угрозу сохранность денег. Эта ситуация послужила началом волнений
клиентов-держателей пластиковых карт этих платежных систем во всех российских
банках и только чудом удалось избежать паники и отговорить людей отказываться
от системы безналичных расчетов.

Но, несмотря на вышеизложенные проблемы, связанные с глобализацией
банковской системы и ситуацией с безналичными расчетами с помощью международных
платежных систем, количество пользователей банковскими картами и в целом
электронными технологиями хоть и не очень заметно, но все же растёт. Исключение
составляет лишь Крым из-за приостановленного в этом регионе обслуживания карт Visa и MasterCard.

С учетом того, что именно глобализация поспособствовала развитию новых
электронных банковских технологий, главной особенностью инновационной
деятельности отечественных кредитных организаций является ориентация на
улучшающие (модифицирующие) инновации путем перенесения в практику передового
зарубежного опыта — бенчмаркинга. Такой подход означает автоматическую закладку
отставания уровня инновационного развития отечественных кредитных организаций
от мировых показателей. И, поскольку глобализация, как и развитие электронных
технологий, начались с начала 21 века, то и количество пользователей этими
технологиями менялось на протяжении всего развития банковских электронных
систем.

.1      Сравнительный анализ количества пользователей электронных
технологий в начале первого десятилетия 21 века и количества пользователей
электронных технологий в наши дни

Развитие электронных технологий практически полностью меняет условия
оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков дают
клиентам возможности управления счетами и проведения различных операций не
выходя из дома, используя лишь Интернет.

В начале второго тысячелетия, после трансформации мировой экономики не могла
не коснуться положения банковской системы Российской Федерации в глобальной
хозяйственной системе. Неудачная попытка структурной перестройки отечественной
экономики в 1990-е годы компенсировалась в начале 2000-х годов благоприятной
для России мировой конъюнктурой цен на углеводородное сырье. При этом утрата
позиций отечественной экономики в реальном секторе оттенила позитивные
тенденции развития российских субъектов хозяйствования в финансовом секторе,
где кредитные организации сравнительно быстро внедрили в практику деятельности
новые продукты, технологии, организационные структуры, освоили новые рынки.

Среди основных особенностей инновационной деятельности отечественных
кредитных организаций следует также выделить:

—       сравнительно низкий общий уровень инновационной активности,
обусловленный, в том числе низким стимулированием генерации идей инновационных
разработок;

—       преобладание организационно-технологических инноваций над
продуктовыми, что приводит к восприятию кредитных организаций потребителями как
достаточно консервативных;

—       доминирование простой внутриорганизационной формы
инновационного процесса, что определяется самой спецификой хозяйственной
деятельности кредитных организаций, предусматривающих конфиденциальность
осуществляемых операций;

—       преобладание ориентации на краткосрочные кредитные операции
над долгосрочными, что практически исключает инвестирование кредитными
организациями радикальных инноваций в реальном секторе экономики. Определение
особенностей инновационной деятельности кредитных организаций позволило перейти
к выявлению проблем управления рисками такой деятельности.

Исследования показали, что проблемы управления рисками имеют несколько
ключевых аспектов:

—       во-первых, инновационная деятельность в кредитной организации
изначально не допускает многоразовых апробаций инновационных продуктов, что
определяется самой спецификой взаимоотношений с клиентами;

—       во-вторых, сам факт предложения нового продукта на рынке
кредитных операций сопряжен с риском временного уменьшения уровня доверия к
кредитной организации, что обусловлено изначальным стремлением клиентов к
стабильности кредитных отношений;

—       в-третьих, в условиях насыщенного рынка, когда заемщики имеют
богатый выбор кредиторов, кредитные организации, к сожалению, по-прежнему
перекладывают все риски, в том числе риски инновационной деятельности, на
заемщиков, суммируя все составляющие рисков в премии за риск.

Но, несмотря на вышеуказанные проблемы, повышение числа пользователей
электронных технологий в банковской деятельности явно прослеживается в
сравнении количества оказываемых услуг в конце первого десятилетия XXI века и в наше время.

По сравнению с 2007 годом количество пользователей услуги «мобильный
банк» увеличилось почти в 3 раза.

Рисунок 1- Соотношение и динамика роста процента
клиентов, подключивших услугу «Мобильный банк»

По итогам 2014 года число активных пользователей услуги «Мобильный банк»
в Северо-Западном отделении Сбербанка России превысило 1,6 млн клиентов.
Прирост с начала года составил 45%. Количество клиентов только Мурманского
отделения Сбербанка, совершающих банковские операции с помощью услуги
«Мобильный банк», в течение 2014 года выросло на 35,7% и превысило 286 тыс.
человек. И это еще не учитываются показатели других коммерческих банков.

Увеличение пользователей «Мобильного банка» обусловлено в первую очередь
увеличением количества пользователей пластиковых дебетовых и кредитных карт.

Согласно исследованию MasterCard под названием MasterIndex (опрос
MasterIndex посвящен потребительским привычкам держателей банковских карт, он
проводится два раза в год), количество держателей банковских карт в России за
прошедший год выросло на 11% и составляет 74% участников опроса. В то же время
исключительно банковской картой расплачиваются 14% респондентов вместо 6% в
2011 году. В этом году были опрошены 924 жителя российских городов. 40%
респондентов опроса указали, что за последний год они стали платить картой за
покупки и услуги более активно, тогда как в 2011 году количество ответивших на
данный вопрос таким образом составляло лишь 27%. На сегодняшний день 83%
респондентов пользуются зарплатными картами, хотя доля дебетовых карт, открытых
в банке самостоятельно, все же растет: за прошедший год она увеличилась
практически вдвое: с 11% в 2011 году до 23% в 2014 году. О кредитных картах, за
которыми респонденты обратились а банк самостоятельно, заявили 16% участников
опроса.

Снизилось количество тех, кто прежде никогда не использовал банковские карты:
в 2011 году подобных респондентов было 20%, тогда как в 2014 году оно составило
12%. Упала и средняя сумма, начиная с которой человек расплатится картой, чем
наличными. В 2011 году эта цифра составляла 2428 рублей, тогда как в начале
2014 года это уже 1813 рублей, то есть население все чаще оплачивает картой
недорогие покупки, а, следовательно, пользуется картой чаще. По данным опроса,
привычка пользоваться наличными мешает 61% респондентов (в 2011 году количество
респондентов, не использующих карты, составляло 66%). 24% предпочитают
оплачивать картой крупные покупки, количество подобных ответов за год
увеличилось на 9%. Еще одним пунктом является то, что карты не принимают там,
где респонденты хотели бы осуществить покупку. Таких ответов было на 6% больше,
чем в прошлом году. Причины роста популярности пластиковых карт в свою очередь
обусловлены в повсеместном распространении оборудования для приема оплаты
товаров и услуг этими картами. Также на рынок выводится все больше продуктов со
встроенной системой лояльности. Для них карта является не просто платежным
инструментом, но и средством накопления бонусов, дисконтов и различного рода
преференций. В довесок ко всему и сами банки-эмитенты карт, и платежные системы
регулярно проводят различные стимулирующие акции, направленные на выработку
привычки оплачивать свои повседневные нужды именно картой, а не наличными.

Популярность пластиковых карт и увеличение количества их пользователей
обусловили как появление, так увеличение количества банкоматов.

Рисунок 2 — Соотношение и динамика роста количества банкоматов в России с
2010 по 2014 год

Интернет-банкинг тоже не остается в стороне и находит все большее
количество пользователей. По данным e-Finance User Index (e-Finance User Index
2014 — первая волна масштабного ежегодного исследования пользователей
электронных финансовых и платежных сервисов в России, проводимого агентством
Markswebb Rank & Report) за 2014 год:

—             19,6 млн человек совершают хотя бы одну платежную операцию в
интернете каждый месяц.

—             19,4 млн человек пользуются онлайн-, мобильным или SMS-
банкингами.

—             15,4 млн человек используют интернет-банк. При этом почти ¾
этих людей пользуются
интернет-банком Сбербанк Онлайн.

—             11,7 млн человек совершают платежи через интернет-банк за
месяц.

—             8,9 млн человек платят в интернете банковской картой.

—             7 млн человек совершают онлайн-платежи с помощью электронных
кошельков.

—             6,6 млн человек совершают за месяц хотя бы один онлайн-платеж
с мобильного устройства.

С 2009 по 2010 год количество пользователей интернет-банкинга возросло с
200 тысяч до 1 миллиона (по данным ОАО «Альфа-Банк»), а в 2013 году аудитория
интернет-банкинга в России превысила 15 миллионов пользователей и продолжает
неуклонно расти.

Рисунок 3 — Пересечение групп пользователей разных сервисов
дистанционного банковского обслуживания

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие электронных технологий в банковской деятельности является
неотъемлемой частью нормального функционирования и развития как банковских и
небанковских кредитных организаций, так и всей мировой экономики в целом.
Произошедшие за последние десять лет изменения в кредитно-финансовой сфере
обусловили появление различных финансовых инструментов, и в частности ряда
новых для российского рынка банковских продуктов, — вариации банковских карт,
системы удаленного управления счетами и т.п. С их появлением одним из важнейших
направлений деятельности коммерческих банков становится инновационное развитие

Все вышеприведенные факты говорят о том, что электронные технологии со
времен своего появления лишь увеличили свою популярность среди клиентов банков,
заслужили к себе доверие пользователей, развиваются и совершенствуются с
использованием последних достижений современной науки и техники.

Банковская система — одна из сфер наиболее активного использования
электронных технологий. Общепризнано, что развитие банковского бизнеса без
использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач
внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с
клиентами, контрагентами, биржами напрямую связана с информационными
технологиями.

В настоящее время практически каждый банк располагает широким спектром
услуг, основанных именно на новейших электронных технологиях, что позволяет ему
быть конкурентоспособным, эффективно работать и продавать свои услуги, быть
удобным и доступным для его клиентов.

На фоне глобализации новые электронные технологии позволяют банкам выйти
на мировой уровень и успешно работать с крупнейшими мировыми корпорациями,
привлекая тем самым крупных инвесторов, а новейшие системы электронной
безопасности позволяют работать с многомиллионными суммами денег и ценными
бумагами, не опасаясь за утечку информации и ресурсов.

Благодаря появлению новых и модернизации существующих электронных
технологий увеличивается количество клиентов — активных пользователей этих
систем, поскольку они удобны, доступны и понятны для большинства людей. А
приток новых клиентов означает увеличение дохода банка, его популярность и, как
следствие, успешную работу и процветание.

Все вышеприведенные факты говорят о том, что электронные технологии со
времен своего появления лишь увеличили свою популярность среди клиентов банков,
заслужили к себе доверие пользователей, и, несмотря на периодически
появляющиеся проблемы, позволяют решить их, развиваются и совершенствуются с
использованием последних достижений современной науки и техники.

СПИСОК
ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

.        Рудакова
О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. — М.: Вузовский учебник:
ИНФРА-М, 2010. — 400 с.

.        Самарина
Т.С. Банковская система России в условиях глобализации Вестник Челябинского
государственного университета // Экономика. — 2011. — № 31(246). Вып. 33. — С.
132-136.

.        Ануриев
С.В. Платежные системы и их развитие в России.-М.: Финансы и статистика. 2005.

.        Банковское
дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005.

.        О.И.
Лаврушина Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов, издание второе,
переработанное и дополненное — М.: Финансы и статистика, 2007

.        Дадалко
В.А. Влияние безопасности интернет-банкинга на конкурентоспособность банка /
В.А. Дадалко, В.Н. Благодаров // Международное публичное и частное право. —
2013. — №4. — С. 19-22

.        А.Г.
Ивасенко. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития.
Учебное пособие. НГАЭиУ.- Новосибирск,2007.

.        Ивасенко
А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы и перспективы развития. — Н.,
2010.

.        Березина
М.П., Крупное Ю.С. Проблемы организации безналичных расчетов. Финансы. — 2009.

.        Современные
тенденции развития платежной системы России / М.П. Березина // Банковское дело.
— 2010. — № 8. — С. 16-22

.        Электронный
банкинг: управление рисками отмывания денег./ П.В. Ревенков, А.Н. Воронин //
Банковское дело. — 2009. — №9. — С. 76-79.

12.    [Электронный ресурс]. URL: <#»872621.files/image004.gif»>

Риунок 1 — Магнитная карточка

Рисунок 2 — Proximity-карта         Рисунок 3 — Смарт-карта

Рисунок 4 — Электронные жетоны

Курсовая работа: Электронные новации в банковском секторе

—PAGE_BREAK—Сегодня на банковском рынке набирают силу две тенденции. Во-первых, многие игроки активно развивают дистанционные каналы для занятых людей, которые ценят свое время. Во-вторых, стремительно расширяется функционал мини-сервисов. Особенно ожесточенная борьба развернулась между банками за перспективный коммунальный рынок. С начала года зафиксирован 130-процентный рост платежей за услуги ЖКХ через Citibank Online.
Требования клиента растут. Сейчас ему недостаточно классических функций интернет-банка, например перебросить средства с одного счета на другой или оплатить коммунальную услугу. Люди хотят большего. Все идет к тому, чтобы 80% ежедневных потребностей клиент мог получить с помощью дистанционных каналов в своем компьютерном «мини-офисе». Концепция качества банковских услуг представлена в Приложении 3.
Кроме всего прочего, сейчас идет новый виток развития мобильного банкинга, связанный с ростом популярности телефонов iРhone (четырехдиапазонные мультимедийные смартфоны, разработанные Apple). За короткий промежуток времени сразу несколько банков запустили свои приложения для данной платформы.
Однако, большинство приложений позволяют только получать информацию о банке и искать ближайшие банкоматы и отделения. Хотя у крупных банков обычно эти функции совмещены с полноценным мобильным банкингом, то есть возможностью удобно и быстро совершать платежи и операции со своего банковского счета. К примеру, за пару месяцев новый мобильный банкинг CitiMobile приобрел около 10 000 клиентов.
Согласно опросу, проведенному ИА «Альянс Медиа», на вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?» 47% респондентов ответили «не знаю, что это такое», 21% — «да, активно», 14% — «нет, но я не против», 12% — «да, иногда», 6% — «нет, принципиально».
Большинство российских банков, имея скудный портфель интернет-услуг, методично достраивают виртуальный мини-офис. Причем некоторые, например банки «Океан» и «Тинькофф Кредитные системы», полностью отказались от офисов, другие (Альфа-банк) эффективно осваивают рынок небанковских услуг. Интересно, что все инноваторы идут к клиенту своей дорогой.
Любопытную концепцию разработал интернет-банк «Океан». Он предлагает корпоративным клиентам и частным лицам не только солидную линейку банковских услуг (карты, вклады, кредиты, денежные переводы), но и смежные продукты, например страховой полис и электронный кошелек.
Пользователи системы Ocean On-line через интернет-терминал «Платеж.RU» могут с помощью электронных денег заказать или оплатить множество полезных услуг, не выходя из дома. Про очереди и неулыбчивых кредитных инспекторов можно забыть.
По мнению аналитиков, «Океан» одним из первых в России застолбил пока еще свободную «поляну» между банками, платежными системами и страховщиками. К тому же у банка простой, понятный и дружелюбный интерфейс, что особенно нравится молодым клиентам.
Другой пример — ТКС. Этот банк также работает только по удаленным каналам, только он сосредоточился исключительно на двух банковских продуктах: кредитных картах и вкладах. В общем, на сайте банка не заблудишься. По поводу кредиток — налево, по поводу вкладов — направо. Такая стратегия специфична, считают участники рынка, но с выводами не спешат.
В Альфа-банке к концу 2010 года число клиентов должно превысить 1,1 млн человек (к началу года было 730 тыс.). С января Альфа-банк запустил несколько новых мини-сервисов. Среди них — открытие и пополнение депозитов онлайн, оплата налогов, штрафов ГИБДД и коммунальных услуг, переводы в пользу госучреждений (вузов, детсадов, школ), мобильный банкинг для iPhone, покупка электронного страхового полиса, оплата билетов и многое другое.
Существенно расширился список получателей платежей в интернет-банке «Альфа-Клик». Банк последовательно осваивает и смежные сферы. На днях Альфа-банк и платежная система WebMoney Transfer объявили о запуске нового сервиса. Теперь клиенты банка могут мгновенно пополнять кошельки WebMoney, переводя деньги со счета в банке, и, наоборот, пополнять банковский счет средствами из электронного кошелька. Комиссия за пополнение кошелька WebMoney через! Альфа-Клик» составляет 1% от суммы перевода, комиссия за вывод денег из платежной системы на банковский счет — 2,8%. Учитывая то, что у Альфа-банка и «Вымпелкома» общие владельцы, можно ожидать и дальнейшего развития партнерами мобильного банкинга.
Клиенты Московского банка СБ получили возможность оплатить штрафы ГИБДД в банкоматах и терминалах. Чуть ранее была введена в эксплуатацию новая версия «Сбербанк-Онлайн», в которой изменен интерфейс пользователя и расширен список возможных операций. Московский банк СБ за первое полугодие текущего года увеличил число клиентов, подключенных к системе интернет-обслуживания до 2 125 млн человек, стартовав с отметки в 230 тыс. человек.
Так, в 2008 году, по данным MForum Analytics, прирост оборота рынка интернет-банкинга относительно 2007 года составил в стране 54%, достигнув 20,4 млрд рублей.
Аналогичная тенденция наблюдается и в отношении юридических лиц. Например, в Промсвязьбанке количество компаний, подключенных к интернет-системе банковского обслуживания PSB On-Line, превысило в 2009 году 40 тыс. предприятий, увеличившись за год на 21%.
Предоставление клиентам дистанционных сервисов стало обязательной услугой в банковской деятельности. Интернет-банкинг позволяет управлять средствами на счетах в режиме онлайн и независимо от места нахождения владельца счета, помимо этого данная услуга открывает перед клиентом информационные и инвестиционные возможности и позволяет блокировать счета.  

2. Применение электронных новаций в банковском секторе
2.1 Электронные сети
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. Почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации.
В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.
Интерес к развитию электронных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.
Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.
Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.
На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.
Основными платформами для БС в настоящее время считаются:
—                   ЛВС на базе ПК (10,7%);
—                   Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);
—                   Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. — 57,8%) и др.
Характерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели «клиент-сервер» и используют ОС UNIX.
Сейчас широко используются специализированные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько ЛВС. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций «электронных платежей». Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line TransactionProcessing). Основные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):
—                   Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.
—                   Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.
—                   Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы «банк-клиент»).
—                   Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.
—                   Автоматизация розничных операций — применение банкоматов и кредитных карточек.
—                   Системы межбанковских расчетов.
—                   Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
—                   Информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.
Таким образом, очевидно, что банковская система представляет из себя сложный комплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, ЛВС и ГВС.
Главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС.
Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема операций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечивала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедрения БС. Итак, для выбора наиболее удачного решения необходимо учитывать:
1. Стоимость БС. Здесь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевого оборудования и ПО. Немаловажна и стоимость обслуживания и сопровождения системы. Важно учитывать стандартность платформы и число независимых поставщиков оборудования и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиков увеличивает шансы найти более дешевое решение.
2. Возможность масштабирования. В случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где это требуется.
3. Использование существующих ресурсов. От эффективности использования уже имеющихся компьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на построение БС.
4. Наличие системы защиты информации. Безопасность данных является одним из главных требований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость работы при неправильных действиях персонала, так и специализированные системы защиты от преднамеренного взлома БС с корыстными целями. Система защиты и безопасности информации в БС предполагает наличие: средства физического ограничения доступа к компьютерам БС; (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.); предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя (сотрудника или клиента банка); средства централизованного обнаружения несанкционированных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры; защита данных при передаче по каналам связи (особенно актуально при использовании открытых каналов связи, например сети Internet); использование «цифровой электронной подписи» и других криптографических методов.
5. Надежность системы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходу из строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС в условиях дестабилизирующих факторов (например помех в линиях связи или ошибочных действий персонала банка).
6. Наличие средств восстановления при сбоях. В БС должны быть предусмотрены средства для прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказов оборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузок устройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкционированного доступа в систему и т.д.)
7. Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка и другим событиям.
8. Возможность работы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС. Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания систем этого типа могут быть использованы: Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др. (до 70% систем). Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартному ПО; специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. (около 10% систем). Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредственно в ОС (например, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).
    продолжение
—PAGE_BREAK—9. Наличие дополнительных функциональных возможностей. В наиболее современных БС реализован автоматизированный ввод финансовой документации на основе методов оптического распознавания образов.
Корпоративные сети банков.
Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени. Можно выделить следующие требования к корпоративной сети банка:
—                   Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьютеры и локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офисные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.
—                   В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.
—                   Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами). В связи с современными тенденциями развития банковских услуг (например, обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акциями клиентов) появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам.
Архитектура корпоративной сети банка.
Необходимо отметить, что более распространенной и актуальной на сегодня для российских банков является топология «звезда», простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:
—                   Прежде всего, самой структурой банковских организаций (наличием региональных отделений и большим объемом передаваемой информации).
—                   Высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.
—                   Действует дополнительный фактор — недостаточно развитая инфраструктура телекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении банком большого числа каналов связи.
В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает актуальность топология «каждый с каждым». По своей сути эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные варианты топологий, как в случае «децентрализованного главного офиса», когда различные отделы центрального офиса банка — расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой — находятся в разных зданиях.
В некоторых европейских странах существуют общенациональные конфигурации, когда корпоративные сети отдельных банков образуют «суперзвезду» с межбанковским расчетным центром в качестве вершины телекоммуникационной банковской иерархии.
Использование интегрированной передачи данных.
Основная современная тенденция развития банковских сетей в России — переход к интегрированной передаче данных и речи. Данные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.
Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интегрированной передачи и последующего демультиплексирования отдельных информационных потоков. Различные классы мультиплексоров позволяют интегрировать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повышающих эффективность использования полосы пропускания канала связи.
В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная экономия в использовании самого дорогостоящего ресурса сети — каналов связи.
Применение интегрированной передачи информационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационных услуг при оправданных расходах на их поддержание. Кроме того, телефонные разговоры между региональными отделениями превращаются во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.
Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей.
В общем случае корпоративная сеть может быть построена на самых различных каналах связи — от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.
Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.
Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.
Второй этап — предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.
Интерактивное взаимодействие с клиентом — третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам «банк-клиент» или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых «виртуальных» банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
Еще одно направление работы — создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка «Российский Кредит». Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.
И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.
Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального времени предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества: открытость и разработанность стандартов; наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса, относительная дешевизна каналов связи, доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных затрат.
Существует ряд факторов, ограничивающих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации:
Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платежей (можно ожидать утверждения необходимых стандартов в ближайшем будущем).
Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и пропускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их постоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов общего назначения).
Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа. Существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в написании программного обеспечения, использующего стандарты Internet, другое связано с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специально для использования в Internet.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. В свою очередь, правильное построение сети обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграет, в конечном счете, как банк, так и клиент.
2.2 Системы виртуальных платежей
Электронные платежи в России постепенно выходят из нерегулируемого правового поля. В условиях кризиса многие игроки начинают расширять портфельные решения, все чаще и чаще обращаясь к конечному потребителю. Как следствие, появляются и набирают популярность решения дистанционного обслуживания и различные мобильные сервисы, организованные по тем же принципам надежности, что и традиционные банковские системы.
Сектор электронных платежей в России включает электронные переводы, платежи с использованием банковских карт, платежи через интернет (через электронные платежные системы), а также платежи с помощью чеков и мобильных телефонов.
Ситуация на банковском рынке не оказала сильное влияние на выбор модели — скорее расставила приоритеты и заставила сконцентрироваться на наиболее эффективных инструментах. Сервисы стараются вести себя скромнее в этом отношении — иначе пользователь вновь задумается о традиционных, пусть, не самых удобных способах оплаты — зато более экономичных.
По оценкам «Финнам», объем платежей через платежные терминалы в прошлом году составил 536 млрд. рублей. Через пластиковые карты было проведено транзакций на 882,7 млрд рублей, причем треть из них пришлось на платежи через интернет (прежде всего, оплата на сайтах магазинов и провайдеров услуг, в то время как на чистый интернет-банкинг приходится незначительный процент платежей). При помощи SMS было совершено платежей на 4,6 млрд. рублей, а объем платежей через интернет при помощи электронных денег составил 250 млрд. рублей.
Процентный состав, а также вклад банков в структуру электронных платежей представлен в таблице 1.
Таблица 1 Электронные платежи в России, 2009г.
Отрасль
Объем  (млрд долл.)
Структура платежей
Сотовая связь
22
90% выручки проходит через ЭПС, 5% — скрэтч-карты, 5% — банки и роуминг
Связь фиксир. и интернет
20
40% через ЭПС, 60% банки (доля банков быстро падает)
Погашение потреб кредитов
20
10% через ЭПС, 70% — Почта РФ, 10% — банки, 10% — собственная сеть
ЖКХ
70
5% через ЭПC, 10% — Почта РФ, 85% — Сбербанк и уполномоченные региональные банки
Ж/Д и авиабилеты
17
70% наличные, около 30% — банки, около 1 % — ЭПС
Денежные переводы
20
10% — Почта РФ, 90% — банки
Итого
169
На сегодняшний день своего пика достигли электронные платежи, осуществляемые с помощью терминалов (работу которых обеспечивают платежные агенты и банки) и банкоматов (банки), а кризисные явления в экономике только усилили появившуюся ранее тенденцию. Тем не менее, у рынка есть несколько сегментов, которые могут продолжить развитие и дальше. К их числу относятся различные электронные услуги — мобильный банкинг, интернет-платежи, платежи с использованием мобильного телефона. На рынке за последние два года появилось большое количество банковских продуктов, связанных с дистанционным обслуживанием (например, виртуальные кредитные карты или сервисы по пополнению электронных кошельков).
Одним из негативных сдерживающих факторов развития рынка электронных платежей в России было и остается законодательство, которое, по мнению некоторых экспертов, не позволяет регулировать деятельность игроков рынка. Последним важным событием в этой сфере было принятие Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ, регулирующего деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами. Согласно закону, под этой деятельностью признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, а также последующие расчеты платежного агента с поставщиком.
Закон установил условия приема платежей, определив требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику, и к устройствам для приема платежей. Иными словами, в соответствии с ФЗ №103 в редакции согласительной комиссии Правительство РФ будет вправе устанавливать перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц. Более того, платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет. В свою очередь, исполнение обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком по осуществлению соответствующих расчетов может быть теперь обеспечено и страхованием риска гражданской ответственности за неисполнение обязанности по осуществлению расчетов с поставщиком. Другим важным аспектом законов является фискализация деятельности платежных агентов с целью государственного контроля. В этом документе закрепляется, что гражданин, внесший платеж через терминал, выполнил свою обязанность по оплате услуги.
Изменение банковского законодательства, как отмечают участники рынка, делает возможной функционирование модели «банк-агент» в ритейле и с электронными платежными системами. В компании «Киберплат» целесообразность данного механизма объясняют следующим образом: банки начнут освобождаться от убыточных платежей (до 1000 рублей) по причине того, что комиссия с такого платежа (примерно 3%) не покрывает издержек обслуживания такого платежа в банковском офисе. Поэтому возможно развитие, исходя из трех сценариев: во-первых, перенос таких платежей на кассы ритейловых сетей (у них самая низкая себестоимость транзакции), во-вторых, ускоренное развитие «клиент-банк»-технологий, в том числе мобильных, в-третьих, консолидация банками терминальных сетей (скупка существующих или развертывание собственных терминальных сетей).
Сейчас российский рынок виртуальных платежей находится на экстенсивном этапе развития — на нем больше терминалов, больше магазинов, принимающих платежи, более широкая сеть платежных карт. Однако, для повышения своей эффективности участники рынка стараются кооперироваться, формируя совместные продукты. Типичные тандемы — банк-терминальная сеть, ЭПС-банк, ЭПС-терминальная сеть. Такого рода конвергенцию, пока больше на маркетинговом уровне, можно считать одним из наиболее интересных трендов, который может трансформироваться в более плотное сотрудничество, в том числе на базе юридического и операционного слияния.
    продолжение
—PAGE_BREAK—Российские банки получили право с 01 января 2010 года делегировать своим агентам (не банкам) операции по переводу денежных средств фактически за любые товары и услуги, на банковские счета, а также в связи с операциями по банковским картам. Это позволяет каждому банку расширить сеть точек своего присутствия без вложений в строительство собственных офисов.
Среди актуальных на сегодняшний день моделей развития электронных платежей, называет распространение Bank2Bank электронных платежных систем (с начала 2009 года). С их помощью выстраиваются цепочки и клубы взаимосвязанных банков-корреспондентов, которые осуществляют между собой как операции по межбанковскому кредитованию, так и платежно-расчетные операции.
В плане риск-менеджмента подобный проект также интересен, поскольку делегирует процедуру распределения рисков, управления лимитами, оценки рейтинга платежеспособности контрагента и т.д. доверенному третьему лицу – оператору системы.
Оценка новых перспективных рынков для электронных платежей связи представлена таблицей 2.

Таблица 2 Оценка новых перспективных рынков для ЭПС, 2009г.
Отрасль
Объем
(млрд долл.)
Внесение наличных на карточные счета (в т.ч. «сдача на счет»)
5
Прием депозитов, а главное, микродепозитов (100-300 долл.)
7
Прием налогов
5
В пользу детских садов и школ
2
Микрокредиты (10$-100$) и их погашение
7
Зарубежные провайдеры (Itunes, Skype)
2
Туристические путевки
3
Итого
31
Если учитывать рост всех сегментов рынка темпами не ниже 50% в год, неактуальных моделей просто не существует. Наибольший потенциал у интернет-платежей, поскольку прием электронных денег более интересен для интернет-магазинов — они дешевле банковского эквайринга, кроме того, классические карты, которые чаще всего используются для интернет-платежей, в России не столь распространены. В итоге, бизнес сетевых электронных платежных систем будет расти вместе с проникновением интернета и развитием электронной коммерцией.
В свою очередь, объем платежей через пластиковые карты также будет расти высокими темпами, в частности, за счет покупок электронных билетов, оплаты различных товаров и услуг через интернет. Основным фактором, предпосылкой и причиной изменений всегда является клиент: чем больше город, в котором он проживает, тем меньше у него времени на проведение платежей — соответственно, выигрывает тот, кто предлагает самый быстрый и простой способ оплаты.
В качестве факторов, способных повлиять на ситуацию с электронными платежами в регионах эксперты выделяют развитие мобильной и фиксированной связи, количество POS-терминалов и популяризацию услуг среди населения. Россия существенно отстает от Запада по количеству POS-терминалов, качеству софта — что увеличивает время обработки платежей.
Технологически все эти проблемы легко решаются, но упираются в недостаточный спрос, который не дает стимулов для крупных инвестиций в повышение качественных характеристик обслуживания.
2.3 Магнитные и пластиковые карточки
Практика создания банковской телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все — и банк и его клиенты.
2.4 Достоверность и конфиденциальность электронных расчетов

Заключение
    продолжение
—PAGE_BREAK—

Библиографическое описание:

Менделян, А. С. Электронные инновации в банковском бизнесе: финансовое обеспечение / А. С. Менделян. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2013. — № 11 (58). — С. 393-395. — URL: https://moluch.ru/archive/58/8154/ (дата обращения: 23.03.2023).

Современное развитие банковской системы предопределяет все большее вовлечение в процесс банковской деятельности инновационных технологий, направленных на логистическую и операционную оптимизацию банковской деятельности. В статье рассмотрены электронные инновации в банковском процессе и методики определения эффективности их финансового обеспечения для сохранения конкурентоспособности отечественных коммерческих банков в посткризисный период.

Индустрия финансовых услуг невозможна без активного участия коммерческих банков, которые обеспечивают и генерируют новые продукты и услуги — инновации. В индустрии финансовых услуг работают банки разных типов, которые в мировой практике классифицируются по различным признакам: организационной форме, бизнес-ориентации, географическому охвату, размеру активов и капитала [1, c. 211].

Рассматривая тенденции развития современных банковских систем, нельзя не отметить развитие процессов информатизации финансового сектора, распространение разнообразных электронно-вычислительных машин, платформ автоматизации, телекоммуникационных систем, баз данных для хранения, обработки и анализа информации по банковским платежам [5, c. 109].

Использование информационных технологий является неотъемлемым аспектом функционирования современного финансового бизнеса, что подтверждается колоссальными объемами инвестиций в развитие информационно–аналитических платформ. Интенсивность информатизации позволила привнести ряд новых высокорентабельных продуктов, таких как пластиковые карты, дистанционное банковское обслуживание, электронная коммерция. Тем не менее, важно помнить о росте такого негативного явления в банковской сфере как операционные риски от информатизации (например, риск взлома базы данных пластиковых карт) [1, c. 209].

Показатели деятельности российских и зарубежных банков в настоящее время все еще находятся под влиянием последствий глобального финансового кризиса. Поэтому намеченный в апреле 2006 года Ассоциаций российских банков проект ускоренного развития национальной банковской системы требует глубокого изучения применительно к сложившимся рыночным условиям. Количественный и качественный рост основных показателей деятельности российских банков, повышение эффективности управления и реализация национальных проектов в сфере кредитования и другие меры, предусмотренные сценарием, которые требуют научного обоснования и трансформации инструментария управления на основе новой инновационной концепции развития.

Институциональная реформа финансового сектора в условиях развития денежно–кредитной политики Банка России и выхода из экономического кризиса определяет среду для формирования нового финансового механизма и инструментария для управления банковскими инновациями.

Динамичное развитие международных финансовых рынков, происходящие изменения в процессах глобализации экономики, реформирование финансово–банковского сектора являются основной причиной необходимости развития новой концепции финансовых инструментов управления, российской банковской системой. Совет по международным стандартам финансовой отчетности (СМСФО) уделяет в настоящее время большое внимание разработке системы финансовых инструментов, основанных на учете сделок по справедливой стоимости. Порядок отражения в финансовой отчетности того или иного финансового инструмента, независимо отражается ли этот инструмент по справедливой или по первоначальной стоимости, предполагает выделение критериев классификации финансовых инструментов в зависимости от их принадлежности к финансовым активам и финансовым обязательствам.

Инновации в банковской деятельности характеризуются целенаправленным развитием не только самой банковской системы, но и новых банковских продуктов и банковских услуг, социально–экономическая значимость которых раскрывается в обеспечении инвестиционными ресурсами организаций реального сектора экономики и отдельных индивидов [6, c. 109].

Для осмысления категории «инновация» недостаточно рассматривать ее как новшество, полученное в виде нового, либо усовершенствованного продукта, либо как вложение средств в разработку новой техники и технологии. Инновация как институциональная категория является результатом сложного взаимодействия между индивидами, организациями, подвержена влиянию внешних и внутренних факторов. Основой инновационного развития является широкое поле законодательных и нормативно–правовых актов, федеральные и региональные программы, имеющие целевую направленность, инновационные фонды, созданные для финансирования развития наукоемких технологий.

Анализ рынка банковских инноваций дает возможность выделять различные его характеристики: регулируемый, развивающийся, монопольный, свободный, деформированный, неразвитый. Преимущественные позиции имеет характеристика развивающегося рынка банковских инноваций, который ориентирован на финансовые потребности широкой сети клиентов, что приводит к расширению банковских продуктов и услуг. Безусловно, банковские продукты испытывают все усиливающуюся конкуренцию на рынке банковских услуг.

Разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков стало уже их привычной деятельностью, в которой можно выделить четыре основных этапа: сбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ данных о потенциальных потребностях в новых банковских продуктах и услугах; разработка инновационной стратегии кредитной организации, концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии банковских операций, обучение сотрудников, определение способов внедрения продукта (услуги) в рыночную среду, испытание качества продукта среди клиентов; организация продвижения инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам (ключевыми факторами успеха на данном этапе являются: правильный выбор политики ценообразования, определение каналов товародвижения, учет жизненного цикла банковского продукта; оценка результатов реализации инновационных продуктов (услуг) и анализ выбранной инновационной стратегии [5, c. 72].

Содержание категории инновация, выраженное основными его характеристиками, по мнению зарубежных ученых, подвержено процессу диффузии.

C позиции обоснования процесса диффузии финансовых инноваций, дает три характеристики (три определения): изобретения и инновации; независимые и предписанные инновации; предписанные рынком и предписанные регулятором инновации.

Инновация в банковской сфере — это результат деятельности банка, занимающегося созданием и использованием интеллектуального продукта, реализацией новых оригинальных идей в форме банковских продуктов и услуг на рынке.

Институциональная рыночная структура национального банковского рынка создавалась быстрыми темпами, что противоречило основной позиции — крупные институциональные изменения происходят, как правило, медленно, так как институты являются результатом исторических перемен, формирующих индивидуальное поведение людей, их групп и обществ. Институциональные основы российской банковской системы приобрели взвешенный и цивилизованный характер лишь к середине 90–х годов.

Следует выделить две основные причины трансформации роли банковских институтов: внешние, возникающие в силу объективных процессов, происходящих вне государства (политическая, идеологическая, военная, экономическая экспансия других стран, возрастающее их влияние, в том числе и через международные организации); внутренние причины — как следствие объективных экономических и социальных процессов в стране (участие России в международных экономических отношениях с другими странами, условия совершаемых экспортно–импортных сделок, снятие препятствий в движении инвестиций и инноваций, ссудного капитала, ценных бумаг, мобильности населения).

В настоящее время, в условиях дорогих денег, участники рынка переоценивают свои активы с точки зрения рисков. Кризис денежной ликвидности снижает инвестиционные возможности субъектов рынка. Ученые объясняют, что формирование факторов инновационной экономики в российских условиях возможно, в первую очередь, в условиях венчурного капитала и венчурного инвестирования. Венчурные инвестиции осуществляются на разных этапах жизненного цикла инновационной деятельности. Поэтому венчурный фактор мы признаем одним из важнейших в развитии инновационной деятельности коммерческих банков [4, c. 152].

Также как и хозяйствующие субъекты, многие банки в условиях кризиса имеют ограничения в традиционных формах финансирования своей деятельности. Привлечение венчурного финансирования и создание новых банковских продуктов вместе с соинвесторами позволяет в сжатые сроки развить активность своей деятельности на рынке. Соинвесторы новых банковских продуктов могут использовать традиционные и новые финансовые формы капитала, в частности, таких как финансовый и человеческий. Симбиоз финансового и человеческого капитала многими экономистами трактуется как венчурный капитал, обеспечивающий эффективное использование инноваций и учитывающий характерные потребности инновационного процесса.

Одной из современных форм инновационного развития считается инновационный лизинг. Категория «лизинг» отражает определенный вид экономической деятельности, в процессе которой складывается и реализуется специфическая система репродуктивно–продуктивных экономических отношений между хозяйствующими субъектами реального и финансового секторов экономики: лизингодателем, лизингополучателем и продавцом лизингового имущества по поводу объектов движимого и недвижимого имущества, относящегося к основным средствам процесса воспроизводства.

Лизинговая деятельность в своей структуре имеет традиционные (репродуктивные) и инновационные (продуктивные) экономические отношения. В первом случае лизинговая деятельность направлена на получение и воспроизводство уже известных традиционных материальных и духовных благ (продуктов) ранее известными средствами и способами (технологиями). Во втором случае продуктивная, или инновационная лизинговая деятельность связана: с выработкой и реализацией новых продуктов соответствующими им ранее известными технологиями; или с выработкой известного продукта, но с помощью новых технологий; или с разработкой и реализацией нового продукта новой технологией. Инновационной лизинговая деятельность становится тогда, когда она нацелена на производство, обмен, распределение и потребление материальных благ, обладающих новизной. Инновационный лизинг может быть определен на основе следующих критериев: — во–первых, как способ инвестирования, инновационный лизинг обеспечивает инновационную деятельность или продвижение инновационного продукта на рынок; во–вторых, инновационный лизинг является самостоятельным видом инновационной деятельности, учитывая то, что процесс перехода лизинга в отечественной экономике трактуется как переход от одного качества — новшества (новации) — к другому — нововведение (инновации) [18, c. 25].

Поскольку вся деятельность банка пронизана инновационной составляющей, то система банковского менеджмента должна быть направлена на эффективное управление банковскими инновациями с целью повышения качества традиционных услуг и продвижения на рынке новых банковских продуктов.

Инновационный менеджмент должен учитывать степень развития — жизненный цикл банковского продукта, проработанность законодательных норм в отношении сделок с новыми инструментами и др. Классическая модель жизненного цикла нового продукта включает следующие основные стадии: стадия создания (разработки) и начала роста; быстрый рост; замедление роста, зрелость, стабилизация; увядание, старение, не востребованность рынком. Кривая жизненного цикла независимо от выделенных стадий может быть самой разнообразной: с включением всех стадий, либо их части. Это объясняется тем, что не каждый созданный банковский продукт может получить востребованность на рынке, его жизненный цикл закончится до наступлений стадий роста.

Уровень детализации статей и показателей отчета может быть иерархичным в каждой статье и статье отчета, детализирующей ее, могут быть выделены обособленно позиции, например, по отдельным операциям и банковским продуктам. При углублении детализации информации следует предусматривать, что для управленческих характеристик объекта, независимо, что под этим объектом понимается, необходима информация не только о доходности, но и ликвидности и рисках.

Риск потери доходности по отдельной банковской инновации может быть определен и будет отражать вероятность изменения финансового результата деятельности банка с учетом влияния на него результата от создания и продаж этого продукта. Факторы риска потери доходности, в совокупности могут отражать любые факторы, характерные для рисков основных видов деятельности коммерческих банков. Поэтому система управления риском потери доходности, по аналогии управлением риском несбалансированной ликвидности, может быть выстроена на основе общей логической модели. Количество элементов этой модели будет определяться направлениями деятельности банка и задачами управления, а теснота связи — корреляцией отдельных видов риска.

Приоритетными на этапе формирования портфеля инновационных проектов, являются проекты, которые обладают наибольшей возможностью их реализации. Можно выделить основные области информации, необходимой для управления инновациями: нормативно–правовая база, условия договоров, контрактов, связанных с созданием и продвижением на рынке инновационных продуктов, портфеля продуктов; результаты экспертиз по оценке создаваемых инноваций; различная сметная, техническая и технологическая документация; маркетинговая информация; методическое и программное обеспечение; инновационные программы развития и бизнес–планы; данные банковского учета и отчетности. Важной информационной областью является информация о возможных рисках и последствиях наступивших рисков, оказывающая влияние на продвижение инноваций на рынке и ценовую политику.

На этапе формирования инновационного портфеля стратегических инноваций банку необходимо определить параметры избранной конкурентной стратегии.

Сравнительный анализ эффективности инновационных проектов является сравнением проектов между собой для принятия решения о выборе конкретного проекта, с позиции сравнения показателей конкретного проекта с плановыми показателями, рассчитанными на стадии проектирования инновации. Поскольку конкурентоспособность инновационного проекта является важным фактором условия сопоставимости с позиции качественных характеристик проекта, области их применения, затратности и рентабельности проекта.

Таким образом, применение сравнительного анализа на этапе отбора инновационных проектов в сочетании с прогнозным анализом его доходности позволяет создать в системе инновационного банковского менеджмента единую основу для комплексной оценки эффективности банковских инноваций.

Литература:

1.    Абдикеев Н. М. Проектирование интеллектуальных систем в экономике. М.: Экзамен, 2004. — 526 с.

2.    Алленых М. А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. — 2007. № 8. — С. 5–6.

3.    Андрюшин С. А., Кузнецова В. В. Развитие региональных кредитных институтов: возможности и ограничения // Бизнес и банки. 2009. — № 33 (966).– С. 1–8.

4.    Ануреев C. B. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. — 288 с.

5.    Черных С. И. Российские банки в конкурентной среде. / М.: ИЭ РАН, 2005.

6.    Исаев Т. Н. Информационные системы в экономике. Учебник для вузов. 2–е изд., испр. М.: Омега, 2007.