Два полиса осаго на одну машину в разных страховых компаниях

Полис ОСАГО является страховым договором, по которому страховая компания выплачивает пострадавшей стороне стоимость причиненного ущерба, если застрахованный признан виновным в ДТП. Но некоторые владельцы задумываются над тем, чтобы получить 2 полиса ОСАГО на одну машину. Ведь у страховки ограниченный лимит, и его может не хватить для выплат. Или водителя не устраивает первая страховая и он хочет заключить договор с другой.

Можно ли сразу оформить два полиса страхования на одну машину? 

Есть общая программа АИС ОСАГО, показывающая, заключен договор или нет. Причем разные страховые видят сведения и от своих коллег. Поэтому, если вы захотите заключить два полиса ОСАГО на одну машину в разных страховых компаниях, вам просто откажут.

Если подавать документы одновременно, то данные в систему могут вовремя и не попасть. И договоры заключат. 

А вот два полиса ОСАГО на одну машину в одной страховой вам точно никак не выдадут. Или это могут сделать знакомые, но такие действия будут рассматриваться в будущем (если вы попадете в аварию) как мошеннические. И привлекать к ответственности по уголовной статье будут как самого владельца, так и страхового агента.

Можно ли получить вторую выплату на одну машину

Полис ОСАГО предполагает, что пострадавшему возмещается ущерб в пределах общего страхования. И существует определенный лимит: для возмещения ущерба имуществу — 400 тыс. руб., для возмещения вреда здоровью или жизни человека — 500 тыс. руб.

Если пострадавший подает на возмещение сразу в две страховые, он фактически пытается нарушить закон и получить двойную выгоду. А это уже уголовная статья за мошенничество. Этим могут пользоваться как настоящие преступники, так и лица, не знающие норм закона. Думая, что получат в два раза больше денег, они также становятся правонарушителями.

Есть одно «но». Пункт 5 ст. 4 ФЗ № 40 говорит о том, что автовладелец имеет право дополнительно застраховать свою ответственность, если считает, что страховой суммы не хватит. 

Так, было введено понятие ДСАГО — добровольного страхования автогражданской ответственности. Это совершенно другой договор и другие суммы. 

 Случаи, когда необходимо оформить второй полис

Бывают ситуации, когда просто необходимо сделать два полиса ОСАГО на одну машину. И другого варианта здесь нет. Например, вы купили транспортное средство, которое уже было у кого-то в собственности. И оно застраховано. Но вам необходимо заключить новый договор, чтобы не нарушать закон.

Случаются ситуации, когда автомобилисты оформляют второй документ и по ошибке. К примеру, владелец заключил договор страхования, указав в нем только себя. Но затем передал право управления (по договору аренды или по доверенности) другому человеку, который вместо того, чтобы вписать себя в страховку, заключает на машину второй договор ОСАГО.

Важно знать! Юридическая практика показывает, что при наличии на одну машину двух действующих полисов ОСАГО второй договор считается недействительным до тех пор, пока не вышел срок действия первого. Даже если транспортное средство продано, к новому владельцу просто переходят права по предыдущему полису. И если он не уведомил вовремя страховую компанию о смене собственника (и соответственно не была произведена замена стороны договора), то в любых возмещениях по авариям в данном случае страховая законно откажет.

Как быть, если у виновника аварии два полиса

К сожалению, в данной ситуации прежде всего будут страдать лица, не являющиеся виновниками ДТП. Если на транспортное средство оформлено два полиса ОСАГО одновременно, могут возникнуть следующие сложности:

С развитием электронных систем наличие двух полисов стало достаточно редким случаем. Страховой агент должен видеть все заключенные договоры подобного плана. Чаще всего возможностью оформить два полиса ОСАГО на один автомобиль пользуются мошенники, работающие организованной группой. И тогда потерпевший оказывается в крайне невыгодном положении, пострадав дважды.

Но если новый владелец все-таки предупредил страховщиков о возможности наличия старого договора, а они не предприняли мер для прояснения ситуации, то доказать факт добросовестности собственника вполне возможно. Проверять автомобиль на наличие страховки — это обязанность и нового владельца, и страховщика. Страхование должно быть прозрачным и не создавать неблагоприятных условий для других лиц.

Иногда после ДТП, когда начинается разбирательство, выясняется, что на один автомобиль оформлено два полиса ОСАГО. Некоторые граждане уверены, что две страховки лучше, чем одна и рассчитывают на двойные выплаты, но действительность разочаровывает таких людей. Почему так происходит, что из этого получается, как делается проверка договора осаго, почему ее необходимо делать при покупке автомобиля – рассказывается ниже.

Два полиса – кто может застраховать автомобиль кроме владельца

Ситуация с двумя полисами тесно связана с вопросом кто может быть страхователем по осаго. По закону оформить полис ОСАГО может любой водитель, имеющий право управлять автомобилем. Очень часто, при продаже автомобиля продавец забывает передать новому владельцу документы на страховку. Новый владелец заключает новый договор, не догадываясь, что ТС уже застраховано. Так и возникают сложные ситуации, когда у владельца транспортного средства оформлено 2 полиса осаго на одну машину.

Другой вариант, когда легковой/грузовой автомобиль передается во временное пользование другому водителю. Это может быть передача в аренду или просто управление по доверенности. Лицо, допущенное к управлению ТС, оформляет ОСАГО, но транспорт уже застрахован.

Законно ли применение двух полисов

Некоторые водители задаются вопросом – может ли оформить осаго не владелец транспортного средства. Да, закон допускает оформление полиса арендатором или просто человеком, имеющим доверенность на управление автомобилем, причем доверенность на оформление автогражданской ответственности не требуется.

Юристы отмечают, что наличие двух действующих полисов невозможно, поэтому последний по времени заключения договор признается недействительным. В законодательстве отмечено, что даже после продажи ТС полис ОСАГО действителен до конца срока, а все права и обязанности по нему переходят к новому владельцу автомобиля. Если новый владелец не уведомил страховую компанию о переходе прав собственности, а заключил новый договор, в случае ДТП ему будет отказано в возмещении ущерба.

Последствия наличия двух полисов ОСАГО для владельца ТС

При наличии у виновника аварии двух полисов, потерпевший может обратиться в суд для получения компенсации. В этом случае требования потерпевшего удовлетворяются за счет средств виновника. Владелец автомобиля с 2 полисами может попробовать обратиться в первую страховую компанию, если срок договора с ними еще не закончился, они могут оплатить страховой случай. Если же срок действия первого полиса завершен, то виновнику дорожно-транспортного происшествия придется оплачивать ущерб из своего кармана.

Два полиса осаго на разных водителей могут принести неприятности и потерпевшему. Так выглядят действия пострадавшей стороны при наличии двойной страховки:

• обращение в указанную виновником ДТП страховую компанию для оценки ущерба;
• оплата ремонта за свой счет, в надежде на получение страховых выплат;
• после сообщения о существовании другой страховой компании, ТС уже отремонтировано и предъявить его для осмотра невозможно.

В результате потерпевшему приходится обращаться в суд, чтобы возместить свои расходы. Иногда делу может помочь получение в страховой компании оригиналов экспертизы транспортного средства.

Получение во второй СК оригинальной документации выполненной оценки не всегда приводит к нужному результату, потому что не все страховщики принимают оценки сторонних компаний. Думается, это достаточно полный ответ на вопрос можно ли иметь два полиса осаго.

Меры безопасности

Чтобы избежать появления из ниоткуда второго полиса «автогражданки», надо выполнить простые действия. После покупки автомобиля надо задать вопрос владельцу о наличии полиса ОСАГО и сроке его действия. Даже если продавец уверяет в его отсутствии, убедиться в этом поможет Моторное (транспортное) страховое бюро. На его сайте можно проверить наличие автострахования по старому номеру транспортного средства. Только после такой проверки можно задуматься, где лучше застраховать автомобиль осаго.

Если бывший владелец транспортного средства заключил договор автострахования гражданской ответственности, покупатель может выполнить одно из следующих действий:

• получить оригинал полиса у старого владельца;
• закрыть договор и забрать остаток средств;
• перенести остаток средств от старого договора на новый.

Убедиться в наличии или отсутствии договора необходимо, чтобы избежать проблемы с ОСАГО в будущем, ведь при регистрации автомобиля, покупатель сдает старые номера транспортного средства и получает новые. При проверке по базе данных по новому номеру, наличие полиса ОСАГО не может быть выявлено, поэтому в дальнейшем, в случае дорожно-транспортного происшествия можно попасть в неприятную ситуацию.

Заключение договора страхования во второй компании

Некоторые владельцы спрашивают, можно ли застраховать машину по осаго в двух страховых компаниях одновременно. Чаще всего такой вопрос возникает в связи с необходимостью изменить условия договора, когда нет возможности прибыть в офис прежней страховой компании. Да, такой вариант решения допускается, если при заключении договора клиент предупредил о наличии первого полиса.

К счастью, сейчас в законодательство внесены необходимые изменения и появилась возможность удаленного оформления страховки. Для оформления ОСАГО онлайн необходимо зайти на сайт страховой компании и внести данные о машине и владельце транспортного средства. Полис ОАГО, полученный по интернету можно распечатать и возить с собой, сотрудники ГАИ легко смогут его проверить по базе данных.

Заключение

Из всего изложенного выше, становится понятно, что наличие второго полиса ОСАГО возможно только, если при получении нового полиса страховщик был предупрежден о существовании старого. Это подтверждает необходимость тщательно проверять существование предыдущей страховки и, только будучи полностью уверенным в ее отсутствии, заключать новый договор.

Полис ОСАГО – это договор обязательного страхования автогражданской ответственности, который поможет собственнику автомобиля финансово обезопасить себя на случай ДТП по его вине.

В России без автостраховки управлять транспортным средством запрещено. Обязательное страхование было введено государством для случаев, когда требуется возмещение ущерба, причиненного другим участникам дорожного движения или их имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия. Ответственность за покрытие определенной части убытков ложится на страховщика.

Владельцы ОСАГО будут защищены от расходов в следующих ситуациях:

• если вы являетесь виновником — страховщик возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших, ремонт вашего авто полис не покроет;
• если разбили ваше авто (компенсацию выплатит страховая компания виновника);
• если виновниками ДТП признаны несколько водителей.

Максимальный лимит ответственности страховщика по каждому случаю составляет:

1. по ущербу жизни и здоровью – 400 тысяч рублей;
2. по ущербу имуществу – 500 тысяч рублей.

При ДТП с тремя и более водителями каждый пострадавший может претендовать на страховое возмещение в размере указанных выше лимитов. Важно помнить, что этот вид страхования не покрывает затраты на восстановление автомобиля виновника ДТП. Такой вид защиты предусмотрен Каско. Страховку можно приобрести на бумажном носителе или в электронном виде.

Федеральным законом №40 установлен запрет на вождение автомобиля без договора. Штраф за невыполнение указанного требования составляет:

1. если у водителя нет с собой автостраховки – 500 рублей;
2. вождение в период, не предусмотренный договором, – 500 рублей;
3. управление ТС водителем, не вписанным в страховку, – 500 рублей;
4. отсутствие действующего полиса на транспортное средство – 800 рублей.

Что нужно, чтобы рассчитать стоимость страхования?

Цена полиса рассчитывается с помощью базового тарифа и дополнительных корректирующих коэффициентов. Данный тариф устанавливается каждой СК по своему усмотрению в интервале, утвержденном Центральный Банком. Поправочные коэффициенты также разрабатываются и утверждаются Центральным Банком, но, в отличие от основного тарифа, они едины для всех. К параметрам, влияющим на расчет стоимости страховки, относятся:

1. территория использования автомобиля или регион регистрации собственника ТС;
2. наличие/отсутствие аварий в истории;
3. наличие/отсутствие ограничений;
4. количество полных лет и стаж водителей автомобиля;
5. количество лошадиных сил;
6. использование автомобиля с прицепом;
7. период эксплуатации автомобиля;
8. срок действия договора.

Пример расчета стоимости полиса ОСАГО

Перед приобретением автостраховки нелишним будет определить примерный размер страховой премии. Рассмотрим на наглядном примере, как она рассчитывается.

Полис приобретается для автовладельца 40 лет, имеющего регистрацию в Москве. Стаж вождения — 22 года. Страховка нужна для авто категории «В». Мощность двигателя — 148 л. с., использовать ТС водитель планирует один. Ни одной аварии не было.

Для расчета страховки ОСАГО используется следующая формула:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:

ТБ — базовый тариф, прописанный в Указании Центробанка РФ. Для расчета берется максимальное значение — 5980 рублей.

КТ — зависит от географии использования авто. Для Москвы составит 1,8.

КБМ — максимальный — 0,46.

КВС — значения определяются с учетом возраста и стажа водителя — равен 0,91.

КО — зависит от количества водителей. При наличии ограничений по количеству коэффициент составит 1.

КМ — варьируется в зависимости от мощности двигателя. Будет равен 1,4.

КС — зависит от периода эксплуатации авто. В нашем варианте машиной пользуются на постоянной основе, поэтому применен коэффициент 1.

Подсчет страховой премии выглядит так:

5980 х 1,8 х 0,46 х 0,91 х 1,4 х 1 = 6 308,1 рублей.

Все необходимые значения коэффициентов можно найти в Приложениях к Указанию ЦБ РФ № 6007-У от 09.01.2022.

Рассчитать ОСАГО для любого автомобиля просто, используя функционал нашего сервиса.

Какие документы нужны для оформления?

Для покупки данного вида компенсации могут потребоваться:

• документ, удостоверяющий личность страхователя;
• ПТС или СТС;
• в/у всех допущенных к управлению (если договор оформляется с поименным списком водителей);
• действующая диагностическая карта (если прохождение техосмотра необходимо в рамках закона).

На сегодняшний день не обязательно ехать в офис страховщика и оформлять на бумажном бланке. Оформление полиса страхования в электронном виде имеет ряд существенных преимуществ:

1. Простота в оформлении. Чтобы оформить полис ОСАГО 23.03.2023, вам не надо посещать офис страховой – достаточно заполнить предложенную форму в режиме онлайн. Данные, указанные в заявлении, будут отправлены на проверку в базу РСА, и после проверки будет сформирован автоматически.
2. Доставка. Вам не нужно будет корректировать ваше расписание для встречи с курьером или страховым агентом. Договор в электронном виде придет вам на почту. Достаточно будет его распечатать и всегда иметь при себе.
3. Меньше рисков мошенничества. Одной из основных проблем бумажных полисов является вероятность того, что недобросовестный продавец оформит вам страховку на поддельном бланке. В отличие от обычного бланка, электронный полис вы покупаете через вебсайт, и он практически сразу появляется в базе РСА.
4. Полис всегда под рукой. В случае утери или порчи вам достаточно будет его повторно распечатать.

Несмотря на все перечисленные преимущества, тип полиса – бумажный или электронный – никак не влияет на стоимость страховки.

Как застраховать автомобиль дешево?

Так как СК может устанавливать базовый тариф на свое усмотрение, то стоимость страховки в разных компаниях может различаться. Используя наш калькулятор, вы сможете не только подобрать самое выгодное предложение по минимальной цене, но и сэкономить время – оформить через наш сайт.

Плюсы оформления через наш сайт:

1. Возможность узнать стоимость в крупнейших компаниях по выгодным ценам. Вы можете существенно сэкономить.
2. Для покупки страховки не надо никуда ехать – достаточно оформить заявку на выбранное предложение. В ряде регионов доставка бесплатная.
3. На нашем сайте вы можете приобрести электронный полис. При этом вам не надо будет несколько раз заполнять однотипные формы на сайтах разных страховщиков. Заявка заполненная на нашем сайте, будет направлено одновременно в несколько компаний, вам останется только выбрать понравившееся предложение.
4. Мы гарантируем подлинность страховки, купленной через наш сервис.

Как оформить полис на нашем сайте?

Первым делом Вам необходимо рассчитать страховку на ваш автомобиль. Для этого заполните в нашем калькуляторе информацию о транспортном средстве и о параметрах страхования, а именно:

1. марку, модель, год выпуска и модификацию ТС;
2. период и дату начала страхования;
3. регион регистрации и фактического проживания собственника;
4. информацию о владельцах.

При расчете стоимости вы можете не заполнять все поля, но в таком случае расчет будет осуществлен не точный, без учета коэффициента «бонус-малус», который в зависимости от страховой истории водителя может составлять от 0,5 до 2,45. Если вы хотите сделать страховку без ограничений количества лиц, допущенных к управлению ТС, то для расчет КБМ необходимо указать паспортные данные собственника и VIN автомобиля.

Мы работаем только с проверенными партнерами, поэтому независимо от того, какой компании предложение вы выберете, мы гарантируем его подлинность.

Вы можете оформить полис ОСАГО непосредственно на сайте Банки.ру. Самые дешевые купленные полисы в страховых компаниях на 23.03.2023:

• intouch: 2 175 рублей
• Абсолют: 2 960 рублей
• АльфаСтрахование: 2 658 рублей
• Астро-Волга: 5 886 рублей
• ВСК: 2 486 рублей
• Гелиос: 4 599 рублей
• Зетта: 4 062 рублей
• Ингосстрах: 2 658 рублей
• МАКС: 3 070 рублей
• ОСК: 4 676 рублей
• Ренессанс: 1 574 рублей
• Росгосстрах: 1 726 рублей
• СберСтрахование: 2 407 рублей
• Согаз: 2 719 рублей
• Согласие: 1 335 рублей
• СпасскиеВорота: 5 270 рублей
• Тинькофф: 7 553 рублей
• Югория: 2 142 рублей

Оформление двух и более страховок на один автомобиль теоретически возможно и прямо не запрещено законодательством. Чаще всего такое «наложение» происходит при реализации машины. В октябре 2022 г. были внесены изменения в законодательную базу, согласно которым бывший владелец обязан в письменном виде сообщить в страховую компанию об отчуждении машины или снятии с учёта по другой причине. Эта норма должна исключить вероятность оформления более одной обязательной страховки на одну машину. Какие последствия ждут владельца и потерпевших, если оформлены два полиса ОСАГО на одну машину, рассмотрим подробно в статье.

Распространенные варианты появления двух полисов ОСАГО на одну машину

При оформлении обязательного страхования ответственности водителя перед третьим лицами требуется предоставление информации о собственнике транспортного средства. Если страхователь и владелец не совпадают, то также необходимо подтвердить законность использования машины непосредственно водителем.

Если полис вы приобретаете на сайте компании, то от вас может понадобиться только предоставление сведений. В этом варианте не всегда корректно проводится проверка наличия действующей страховки и вполне возможно приобрети второй полис ОСАГО на одну и ту же машину.

Ранее самым распространенным случаем покупки двух обязательных страховок на автомобиль являлся переход права собственности на авто: в период действия одного полиса заключалось соглашение обязательного страхования с новым владельцем.

Последними изменениями в законе была зафиксирована обязанность бывшего собственника уведомлять страховщика о реализации авто. Это способствовало изменению ситуации. Уведомление оформляется в письменном виде. После обращения ранее приобретенный полис прекращает действия. Чаще бывшему собственнику производят возврат денег за неиспользованный период страхования. До момента покупки обязательной страховки автомобиль, а точнее новый владелец остается без страховки.

Два полиса могут появиться в результате передачи авто во временное пользование другому водителю по договору аренды или в пользование на основании доверенности. Добросовестный водитель оформляет полис ОСАГО, несмотря на наличие основной страховки на машину у собственника. Целесообразнее было бы вписать нового пользователя в действующее соглашение по ОСАГО. Это будет правильно с юридической точки зрения и не повлечет трудностей со страховым возмещением.

Еще один вариант, когда возможно действие в один момент двух обязательных автостраховок — заключение соглашения на будущий год за некоторое время до истечения действующего полиса.

Застраховать машину в нескольких страховых компаниях одновременно или оформить два документа в одной теоретически возможно, но нецелесообразно. Это дополнительные расходы и препятствия для получения компенсации потерпевшими.

Какие последствия ожидают владельца авто с двумя полисами ОСАГО

Даже если автомобиль застрахован дважды это не означает увеличения «потолка» выплат, больше 400 000 рублей для восстановления машины или 500 000 для компенсации ущерба, нанесенного жизни и здоровью страховщиками выплачено не будет.

Единственный плюс — возможность выбрать ту компанию, которая будет осуществлять возмещение.

Основанием для отказа в удовлетворении требования потерпевшего со стороны СК может служить получение компенсации от виновного лица. Наличие второго полиса не может рассматриваться таковым.

Но и в этом вопросе все не так однозначно. Так страховщики будут пытаться минимизировать свои убытки, а выплата по ОСАГО это и есть убытки, поэтому велика вероятность судебных разбирательств, в том числе оспаривания оснований для заключения соглашения. То есть выплата возмещения будет затянута, может возникнуть подозрение в страховом мошенничестве. А практической пользы от наличия двух обязательных страховок нет.

Получается, что с экономической точки зрения вы заплатите за второй полис, а выплаты сможете получить только по одному. Практичнее приобрести полис добровольного страхования — ДСАГО, то есть увеличить стандартную сумму покрытия с 400 000 до приемлемой для вас.

С учетом увеличения цен на запасные детали машин именно ДСАГО будет актуальным. В больших населенных пунктах количество машин больше и средняя стоимость авто также выше, поэтому риск нехватки суммы страхового покрытия значительно увеличивается. Покрыть эти расходы при наступлении страхового случая можно только добровольным страхованием.

Кто страхователь, если есть два полиса

Страхователем выступает лицо, которое заключило договор с компанией. Такой обязанностью обладает любой водитель, допущенный к управлению транспортом на законном основании собственником имущества. Законом на него возложена обязанность осуществить страхование своей ответственности перед третьими лицами.

Объектом выступает не машина, а материальные интересы, связанные с наступлением страхового события.

Есть мнение, что недействительным будет полис, оформленный позже, но здесь не все так однозначно. Во-первых, в более ранней страховке и той, что заключена уже после, должен фигурировать один и тот же причинитель вреда. Если в одном из документов его нет, то и обязательств у страховой компании по отношению к этому водителю не возникает.

Другой момент состоит в том, что само наличие двух полисов, в которых в качестве страхователя указано одно и то же лицо автоматически не влечет его недействительность. Тем более, если страхователь при заключении договора уведомил компанию о наличии другого действующего полиса.

Страховщик, выявив такой факт, вправе отказать в заключении договора ОСАГО, сославшись на отсутствие обязанности по страхованию в связи с тем, что авто фигурирует уже в другом документе, застрахованном другим лицом в соответствии с пунктом 4 статьи 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Оформить 2 страховки на одну машину не получится.

Как не допустить оформления двух полисов

При переходе права собственности вы должны поинтересоваться, оформлена ли страховка, каков срок ее действия. Оптимальный вариант — это предложить бывшему владельцу не просто уведомить страховщика, а еще потребовать возврата денег за неиспользованный период действия полиса. Вам, как новому собственнику, необходимо предъявить в страховую компанию основание для перехода права (чаще это договор купли-продажи) и заключить соглашение об обязательном страховании ответственности водителя перед третьими лицами на свое имя. Этот механизм гарантирует отсутствие проблем с компенсацией у потерпевших при наступлении страхового события. А значит, что-то оплачивать из своего кармана вам уже не придется.

Два полиса ОСАГО на одну машину в разных страховых компаниях или у одного страховщика на сегодняшний день практически нереальная картина. Последними изменениями на страхователя возложена обязанность по уведомлению СК об отчуждении авто при продаже или снятии с регистрационного учета по иной причине. Помимо прочего при обращении в СК владелец должен уведомить и о наличии действующего полиса. Если несмотря на указанные вводные СК все же заключила с вами договор обязательного страхования, то остается загадкой, зачем платить дважды за одну и ту же услугу. Тем более цена полиса с 13 сентября текущего года значительно увеличилась. Практичнее будет оформить добровольное страхование к обязательному, увеличив размер возможного ущерба и защитив себя от риска непокрытия всей суммы убытков.