Должна ли страховая компания предоставить калькуляцию оценки ущерба при дтп по осаго

С 19 июня стоимость восстановительного ремонта автомобилей по договору обязательного автострахования (ОСАГО) рассчитывается по-новому. Вступили в силу новые справочники оценки средней стоимости запчастей, которые используются для расчета выплат по страховке. По подсчетам Российского союза автостраховщиков, стоимость «корзины часто бьющихся запчастей», рассчитываемая по новым справочникам деталей, выросла на 28,7% относительно предыдущей редакции.

Другие изменения находятся на стадии обсуждения и проработки. Так, еще в апреле Центробанк предложил новые правила расчета стоимости ремонта по ОСАГО с учетом цен на аналоги оригинальных запчастей. Такое решение регулятор предложил как временную меру из-за «высокой неопределенности цен» оригинальных деталей и проблем с их доступностью. А в июне ЦБ выступил с инициативой изменить коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев. Его хотят расширить на 26% вверх и вниз — так страховщики смогут точнее учитывать риски на фоне роста стоимости запчастей.

За ремонтом авто по ОСАГО может обратиться только автовладелец, которого признали потерпевшим в ДТП. Виновник аварии должен ремонтировать машину самостоятельно, если у него нет договора добровольного автострахования (каско).

По закону «Об ОСАГО» максимальная сумма, которую страховая фирма вправе потратить на восстановительный ремонт авто, не должна превышать 400 000 руб. Если был нанесен ущерб жизни и здоровью человека, лимит достигает 500 000 руб.

В случае когда в ДТП виноваты оба водителя либо не виноват никто, оба получают по 50% стандартной компенсации. То есть не больше 50 000–200 000 руб. Но если в судебных разбирательствах выяснится, что у сторон ДТП степень вины различная, то возмещение утвердят пропорционально тяжести последствий от действий участников аварии.

П. 16.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО» предусматривает закрытый перечень оснований, когда страховщик может вместо организации ремонта выплатить потерпевшему возмещение в денежной форме:

✅ полное уничтожение попавшего в ДТП транспортного средства;
✅ смерть потерпевшего;
✅ при заключении письменного соглашения между страховой компании и потерпевшим;
✅ в заявлении о страховом возмещении потерпевший сам выбрал такую форму возмещения;
✅ в 50 км от места жительства клиента нет ни одного сервиса, который сможет восстановить машину;
✅ страховая не сотрудничает с СТО, способными произвести восстановительный ремонт;
✅ цена ремонта превышает лимиты по договору, когда ДТП оформляется по европротоколу.

Во всех других случаях страховая компания не может в одностороннем порядке изменить форму возмещения.

По итогам разбирательств на месте происшествия у водителя должен быть главный документ, необходимый для обращения в страховую компанию — извещение о ДТП. С ним и нужно идти к страховщику. Но не только с ним: еще понадобятся заявление на возмещение, права, паспорта заявителя и транспортного средства. Полный пакет документов, необходимый при обращении, может отличаться у конкретных страховых компаний и в зависимости от обстоятельств аварии, так что лучше уточнить этот вопрос через горячую линию или в мобильном приложении, если оно есть.

По закону «Об ОСАГО» страховая должна в течение пяти рабочих дней после получения заявления изучить повреждения пострадавшей в ДТП машины клиента. После этого у нее будет еще 15 дней на принятие решения по страховому случаю — отказать автовладельцу или оплатить ремонт.

Но такой порядок действий предусмотрен только для стандартных ситуаций, когда машина на ходу и может самостоятельно доехать до представителя страховщика. Если авто не передвигается, то страховая вправе прислать своего представителя или даже вызвать эвакуатор для доставки транспортного средства до места проведения оценки. Кроме того, автовладелец имеет право попросить перенести дату осмотра, тогда у страховой будет уже не 20, а 40 дней на принятие решение о возмещении.

Если же осмотр задерживается по вине страховой компании, за каждый день просрочки она выплатит своему клиенту неустойку в 1% от размера страховой выплаты.

При аварии водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД, а составить извещение о ДТП или европротокол своими силами, если одновременно выполняются несколько условий:

✅ в результате ДТП нанесен вред авто, но не жизни или здоровью граждан;
✅ столкнулись два авто (даже с прицепами), у владельцев которых есть действующие полисы ОСАГО;
✅ обстоятельства произошедшего не вызывают разногласий у участников ДТП*.

Закон позволяет составить европротокол даже тогда, когда попавшее в аварию авто зарегистрировано за рубежом, но у водителя есть международный полис ОСАГО. Когда все условия оформления ДТП соблюдены, то потерпевший получит страховую сумму до 400 000 руб. Если у страховщика нет сведений о ДТП, полученных через ГЛОНАСС или мобильное приложение, то он все равно выплатит возмещение, но его сумма не превысит 100 000 руб.

* Если есть разногласия, то водители должны передать информацию об аварии в экстренные службы через систему ЭРА-ГЛОНАСС или мобильное приложение «ДТП. Европротокол».

Подсчет страховых выплат производится в соответствии с единой методикой. Основные факторы, влияющие на стоимость возмещения, — регион, где произошло ДТП, и степень износа деталей авто с учетом его возраста, или амортизация. Максимальная амортизация составляет 50%, то есть при любом износе поврежденной детали возместят как минимум половину от ее стоимости.

Подсчет ущерба важен не только для случаев, когда возмещение выплачивают деньгами. Если страховая соглашается отправить авто на ремонт, это тоже важно, поскольку стоимость восстановления может не уложиться в пороговую сумму (400 000 руб.). При этом подсчет производится по нормам региона, где произошло ДТП, а ремонт производится по месту жительства автовладельца.

По правилам закона «Об ОСАГО» страховая должна разместить информацию о сервисных центрах, с которыми сотрудничает, на своем официальном сайте. Там должны быть указаны их адреса, марки обслуживаемых авто, примерные сроки проведения ремонта. Из предложенного перечня клиент выбирает понравившийся, чтобы направить свой автомобиль туда.

А еще в начале июня Центробанк выпустил информационное письмо, в котором запретил страховым компаниям направлять поврежденные авто клиентов в сервисные центры, не указанные на сайте страховой. Если среди партнеров компании нет сервиса, который сможет отремонтировать авто клиента, тот может сам выбрать СТО для ремонта и согласовать свой выбор со страховой. Тогда компания также оплатит ремонт.

Для споров со страховыми компаниями уже несколько лет предусмотрен досудебный порядок. Клиент сперва должен обратиться к финансовому уполномоченному, который по общему правилу рассмотрит заявление в течение 15 дней. Если потребуется техническая экспертиза, срок увеличат еще на 10 дней. 

Обратиться к уполномоченному можно через форму на сайте финомбудсмена или по почте. Его решение обязательно для исполнения любой финансовой организацией, к которым относятся и страховые. 

Если одна из сторон спора не согласна с решением финомбудсмена, то может оспорить его в судебном порядке. При этом после прекращения рассмотрения спора в службе уполномоченного досудебный порядок считается соблюденным, поэтому претензию страховой направлять не нужно, — на это в 2021 году указывал Пленум Верховного суда.

Перед обращением в суд придется проводить еще одну экспертизу и оплачивать ее самостоятельно. Стоимость такого исследования всегда относится к судебным расходам, которые оплачивает проигравшая сторона.

✅ Разницу между денежным возмещением и стоимостью ремонта нужно взыскивать с виновника ДТП, а не с его страховой компании, указывает Верховный суд.

✅ Страховая не может навязывать клиенту ремонт авто дороже 400 000 руб., если он отказывается доплатить СТО за восстановление.