Глава 3. Документы по операциям,
совершаемым с использованием платежных карт
3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
3.2. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.
(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:
идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
вид операции;
дата совершения операции;
сумма операции;
валюта операции;
сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация — эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);
(в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
код авторизации;
реквизиты платежной карты.
Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира, в случае если он составляется в кредитной организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения операций с ценностями, а также в организации почтовой связи, осуществляющей операции с использованием платежных карт в соответствии со статьей 18 Федерального закона от 17 июля 1999 года N 176-ФЗ «О почтовой связи» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, N 29, ст. 3697; 2003, N 28, ст. 2895; 2004, N 35, ст. 3607; 2007, N 27, ст. 3213; 2008, N 29, ст. 3418; 2008, N 30, ст. 3616; 2009, N 26, ст. 3122) (далее — пункт выдачи наличных (ПВН).
(в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.
3.4. Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскими правилами.
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.5. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.
3.6. Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.
(в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.7. Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами.
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.8. При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации на основании документов по операциям с использованием платежных карт оформляются соответственно расходные кассовые ордера 0402009, приходные кассовые ордера 0402008, предусмотренные Положением Банка России от 24 апреля 2008 года N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26 мая 2008 года N 11751, 23 марта 2010 года N 16687, 1 июня 2011 года N 20919 («Вестник Банка России» от 6 июня 2008 года N 29-30, от 31 марта 2010 года N 18, от 16 июня 2011 года N 32) (далее — Положение Банка России N 318-П), Указанием Банка России от 30 января 2020 года N 5396-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 апреля 2020 года N 58200 (далее — Указание Банка России N 5396-У), в момент совершения операции с использованием платежной карты или на итоговые суммы операций, совершенных с использованием платежных карт, по окончании осуществления этих операций.
(в ред. Указания Банка России от 28.09.2020 N 5567-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае проведения операций, указанных в Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 года N 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2010 года N 18595 («Вестник Банка России» от 6 октября 2010 года N 55) (далее — Инструкция Банка России N 136-И), должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной иностранной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России N 136-И.
(п. 3.8 в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.9. При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в банкоматах оформление указанных операций осуществляется с учетом требований настоящего Положения. Документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России N 318-П, Указанием Банка России N 5396-У, а также Инструкцией Банка России N 136-И, не оформляется.
(в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 N 2730-У, от 28.09.2020 N 5567-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Зарегистрировано в Минюсте РФ 25 марта 2005 г. N 6431
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПОЛОЖЕНИЕ
от 24 декабря 2004 г. N 266-П
ОБ ЭМИССИИ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ
(в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У, от 10.08.2012 N 2862-У, от 14.01.2015 N 3532-У, от 28.09.2020 N 5567-У)
Настоящее Положение на основании Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872) (далее — Федеральный закон N 161-ФЗ), части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410), Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33, ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27, ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 1, ст. 18, ст. 45; N 30, ст. 3117; 2006, N 6, ст. 636; N 19, ст. 2061; N 31, ст. 3439; N 52, ст. 5497; 2007, N 1, ст. 9; N 22, ст. 2563; N 31, ст. 4011; N 41, ст. 4845; N 45, ст. 5425; N 50, ст. 6238; 2008, N 10, ст. 895; N 15, ст. 1447; 2009, N 1, ст. 23; N 9, ст. 1043; N 18, ст. 2153; N 23, ст. 2776; N 30, ст. 3739; N 48, ст. 5731; N 52, ст. 6428; 2010, N 8, ст. 775; N 19, ст. 2291; N 27, ст. 3432; N 30, ст. 4012; N 31, ст. 4193; N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 48, ст. 6730; N 49, ст. 7069; N 50, ст. 7351; 2012, N 27, ст. 3588), Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, ст. 4859; 2004, N 27, ст. 2711; 2005, N 30, ст. 3101; 2006, N 31, ст. 3430; 2007, N 1, ст. 30; N 22, ст. 2563; N 29, ст. 3480; N 45, ст. 5419; 2008, N 30, ст. 3606; 2010, N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873; N 29, ст. 4291; N 30, ст. 4584; N 48, ст. 6728; N 50, ст. 7348, ст. 7351) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи (далее — эмиссия) кредитными организациями (далее — кредитные организации-эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее — банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.» (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
Глава 1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) эмитентов данных карт. (в ред. Указания ЦБ РФ от 14.01.2015 N 3532-У)
1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:
Абзац 2 — Утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 14.01.2015 N 3532-У)
персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией-эмитентом; (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
реестр по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций) — документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе; (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У)
Абзац 1 пункта 1.4. — Утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие). (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели). (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. (в ред. Указания ЦБ РФ от 14.01.2015 N 3532-У)
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)
Кредитная организация — эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
1.7. Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями (далее — распространение платежных карт). (в ред. Указаний ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
При привлечении кредитной организацией — эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств кредитной организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)
Абзацы 2 — 3 — Утратили силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У, от 10.08.2012 N 2862-У)
Абзац 6 — Утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее — Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
1.9. На территории Российской Федерации кредитные организации (далее — кредитные организации — эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее — эквайринг) <*>.
<*> Справочно: термины «эквайрер» и «эквайринг» содержатся в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах. //Комитет по платежным и расчетным системам — Банк Международных расчетов — март 2003 — С. 7.
1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей; (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России; (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей. (в ред. Указания ЦБ РФ от 14.01.2015 N 3532-У)
1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее — договор банковского счета). (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
Абзац 2 — Утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения. (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
1.13. Пункт утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
1.14. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 30, ст. 3029; N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2005, N 47, ст. 4828; 2006, N 31, ст. 3446, ст. 3452; 2007, N 16, ст. 1831; N 31, ст. 3993, ст. 4011; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; N 29, ст. 3600; 2010, N 28, ст. 3553; N 30, ст. 4007; N 31, ст. 4166; 2011, N 27, ст. 3873). (в ред. Указаний ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У)
1.15. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565, 26 января 1999 года N 1688, 11 декабря 2007 года N 10675 («Вестник Банка России от 6 августа 1998 года N 53-54, от 28 августа 1998 года N 61, от 4 февраля 1999 года N 7, от 17 декабря 2007 года N 69).
Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.
Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
Глава 2. Операции, совершаемые с использованием платежных карт
2.1. По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом). (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
2.2. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом). (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
2.3. Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;
иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
Клиент — физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
Использование предоплаченной карты клиентом — физическим лицом осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ за счет остатка электронных денежных средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
Клиент — физическое лицо, являющийся нерезидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации, иностранной валюте без использования банковского счета. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
2.4. Клиенты — физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. Клиенты — физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты остатка электронных денежных средств. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией — эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — физического лица. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У, от 10.08.2012 N 2862-У)
2.5. Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции: (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У)
оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У)
иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте. (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
Кредитная организация — эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту — юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте. Кредитной организации — эмитенту рекомендуется установить для клиента — юридического лица, индивидуального предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для целей, указанных в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение одного операционного дня. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием предоплаченных карт перевод электронных денежных средств, возврат остатка электронных денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
2.6. Клиенты — юридические лица, индивидуальные предприниматели с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, индивидуального предпринимателя, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией — эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — юридического лица, индивидуального предпринимателя. Клиенты — юридические лица, индивидуальные предприниматели с использованием предоплаченных карт могут осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты остатка электронных денежных средств. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 10.08.2012 N 2862-У)
2.7. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
2.8. Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
лимит предоставления овердрафта;
лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.
При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2.9. Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию-эмитент (кредитную организацию-эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации-эмитента (кредитной организации-эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями-эмитентами (кредитными организациями-эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
2.10. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт
3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
3.2. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом. (в ред. Указания ЦБ РФ от 23.09.2008 N 2073-У)
3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:
идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
вид операции;
дата совершения операции;
сумма операции;
валюта операции;
сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация — эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У)
код авторизации;
реквизиты платежной карты.
Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира, в случае если он составляется в кредитной организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения операций с ценностями, а также в организации почтовой связи, осуществляющей операции с использованием платежных карт в соответствии со статьей 18 Федерального закона от 17 июля 1999 года N 176-ФЗ «О почтовой связи» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, N 29, ст. 3697; 2003, N 28, ст. 2895; 2004, N 35, ст. 3607; 2007, N 27, ст. 3213; 2008, N 29, ст. 3418; 2008, N 30, ст. 3616; 2009, N 26, ст. 3122) (далее — пункт выдачи наличных (ПВН). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У)
В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.
3.4. Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскими правилами. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
3.5. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.
3.6. Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
3.7. Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами. (в ред. Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 N 2862-У)
3.8. При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации на основании документов по операциям с использованием платежных карт оформляются соответственно расходные кассовые ордера 0402009, приходные кассовые ордера 0402008, предусмотренные Положением Банка России от 24 апреля 2008 года N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26 мая 2008 года N 11751, 23 марта 2010 года N 16687, 1 июня 2011 года N 20919 («Вестник Банка России» от 6 июня 2008 года N 29-30, от 31 марта 2010 года N 18, от 16 июня 2011 года N 32) (далее — Положение Банка России N 318-П), Указанием Банка России от 30 января 2020 года N 5396-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 апреля 2020 года N 58200 (далее — Указание Банка России N 5396-У), в момент совершения операции с использованием платежной карты или на итоговые суммы операций, совершенных с использованием платежных карт, по окончании осуществления этих операций. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У, от 28.09.2020 N 5567-У)
В связи с утратой силы Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 N 318-П следует руководствоваться принятым взамен Положением ЦБ РФ от 29.01.2018 N 630-П.
В случае проведения операций, указанных в Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 года N 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2010 года N 18595 («Вестник Банка России» от 6 октября 2010 года N 55) (далее — Инструкция Банка России N 136-И), должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной иностранной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России N 136-И. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У)
3.9. При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в банкоматах оформление указанных операций осуществляется с учетом требований настоящего Положения. Документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России N 318-П, Указанием Банка России 5396-У, а также Инструкцией Банка России N 136-И, не оформляется. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 15.11.2011 N 2730-У, от 28.09.2020 N 5567-У)
Глава 4. Заключительные положения
4.1. Настоящее Положение подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и вступает в силу с 10 апреля 2005 года.
Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.М.ИГНАТЬЕВ
Тест по банковским картам
1.
Банковские карты-это
—
электронное средство платежа, является персонализированным средством
безналичных расчетов;
—
денежное средство;
—
личный кредит;
2. К достоинствам банковских карт для
клиентов относятся (выделить все прав. ответы):
— компактность;
-безопасность;
-доступ 24 часа в сутки;
-расчет по всему миру;
— возможность брать в кредит;
— возможность получения доходов в виде
комиссионных;
— возможность перевозить через границу без
ограничений по сумме и декларирования;
— использование карты за рубежом без
обмена валюты;
— расширения
круга клиентов;
— возможность получения скидок на услуги и
товары;
3. Участниками платежной системы на основе
банковских карт являются:
— банк-эквайер;
-кредитная организация-эмитент;
-держатели банковских карт;
— организации, обслуживающие карты;
— РКЦ;
— банковский агент.
4. Банк-эмитент выполняет следующие
функции:
— выпуск карт;
— кодирование карт и запись персональных
данных клиента;
— выдачу карт;
— анализ кредитоспособности заявителя;
— выпуск денег;
— открытие карточного счета;
— определение кредитного лимита;
— авторизацию при приеме карты к оплате;
— взыскание просроченного долга;
— обеспечение безопасности;
— маркетинг.
5. Авторизация -это
— введение логина и пароля;
— разрешение эмитента на совершение
операции с помощью карты;
— выявление автора;
— нет правильного ответа.
6. POS-терминал
это
— посыльный терминал;
— торговый терминал;
— терминал по выпуску карт;
-нет правильного ответа.
7. Платежные карты можно классифицировать
по следующим признакам:
— назначение;
— форме;
-территориальный признак;
— технология изготовления;
— предоставляемой
сумме;
— режим использования;
— способ нанесения информации;
— принадлежность.
8. Признак «Режим использования»-это
— обычные карты
— эмбоссирование;
— золотые карты;
— расчетные карты;
— корпоративные карты.
9. Расчетная (дебетовая) карта
используется
— в пределах кредитного лимита
(потребительского кредита);согласно кредитному договору
— в пределах расходного лимита-суммы
денежных средств клиента;
10. Бывают:
— расчетные карты;
— кредитные карты;
— чековые карты;
— международные карты;
— внутрибанковские карты;
— виртуальные карты;
— междугородние карты;
— эмиссионные карты.
11. Комбрендовая карта -это
— повышающая бренд клиента;
— совместное предложение банка с одной
или несколькими компаниями-партнерами;
— простая карта, с индивидуальным
дизайном;
— карта от ЦБ РФ.
12. Виртуальная карта
— для использования в сети интернет;
— для использования в сети интернет и
реальном магазине;
— нет такой карты.
13. Стоп лист-это
— список запрещенных операций по картам;
— список запрещенных клиентов;
— перечень карт, операции по которым не
проводятся.
14. Компания VISA
— английская;
— американская;
— российская;
— китайская.
15. Международная система MasterCard Worldwide
объединяет
— 22 тыс. фин. Учреждений в 210 странах
мира;
— объединяет 5 тыс. фин.учреждений в
Европе;
— объединяет 11 тыс. фин. Учреждений в 130
странах мира.
16. Расставьте правильно этапы эквайринга:
а. подготовка протоколов транзакций за
день и передача их в банк -эквайер для осуществления расчетов;
б. запрос на авторизацию;
в. Обработка ответа от банка-эмитента и
передача ответа на запрос об авторизации в процессинговый центр;
г. Ответ на запрос с разрешением на
проведение операции или отказом.
Д. обработка запроса на авторизацию,
формирование и отправка запроса в соответствующую карте платежную систему
Е. обработка запроса, определение банка
эмитента данной карты и передача запроса на разрешение операции по карте в
банк-эмитент
Ж. списание денежных средств с владельцев
карт в банке-эмитенте и перечисление в банк-эквайер.
З. банк-эмитент проверяет наличие денег на
карте, достаточных для оплаты покупки.
Ответ.
Б. д. е. з. в. Г. А. ж.
17. Большинство карт имеют размер
— 55*90*0,15мм;
— 53.98*85.60*0,76мм;
— 65,35*95,45*0,92мм.
18.Номера всех карт VISA
начинаются с цифры:
— 1;
-2;
-3;
-4.
19. Карта действительна до
— до 24.00 первого дня месяца срока
окончания действия;
— — до 24.00 последнего дня месяца срока
окончания действия;
20. Логотип MasterCard
— голубь;
— пересекающиеся круги красного и желтого
цветов;
— пересекающиеся круги красного и голубого
цветов;
21. Документ по операциям с использованием
платежной карты должен содержать след. Обяз. Реквизиты:
— идентификатор банкомата;
— вид операции;
— инн плательщика;
Дата совершения платежа;
— сумма операции;
— паспортные данные плательщика;
— валюта операции;
— сумма комиссионного вознаграждения;
— код авторизации;
— реквизиты платежной карты;
22. Этапы выпуска карты
— прием заявления от клиента;
— отправка заявление в ЦБ РФ;
— проверка службой безопасности филиала
банка;
-открытие счета банковской карты;
— заказ карт и пересылка документов в
отдел банковских карт банка;
-доставка карт в подразделение банка;
— выдача изготовленной карты клиенту.
23. При выдачи карты клиент заполняет
— 3 экземпляра мемориального ордера;
-2 экземпляра мемориального ордера;
— не заполняет ордеров.