Для чего мошенникам реквизиты банковских карт

Задумывались ли вы о возможности лишиться средств со своей банковской карты, даже если она находится у вас на руках? По статистике свыше 65% мошеннических операций проводятся с применением одних только реквизитов пластикового продукта. Как уберечься от воровства, и какие данные с карты можно сообщать посторонним — обсудим в статье.

Что называют реквизитами карты, можно ли их разглашать

К реквизитам относятся все информационные данные, размещенные на банковской карте.

Среди них:

• индивидуальный номер карты из 16 или 18 цифр (не путать с лицевым счетом);
• срок действия банковского продукта — месяц и год;
• имя и фамилия владельца;
• код безопасности из трех знаков на обратной стороне пластика — CVC2 или CVV2 (Card Validation Code и Card Verification Value соответственно).

Также к важным элементам можно отнести SMS-код, который приходит на телефон для подтверждения денежных операций.

Чтобы украсть средства с карты, вору понадобится ее номер, срок, верификационный код и СМС-код. Тем не менее в Сети существуют магазины, которые продадут товар без указания последних двух кодов. Им достаточно будет увидеть или каким-то образом раздобыть и сохранить данные лицевой стороны вашей карточки.

Существует несколько уровней безопасности информации:

• допустимо пересылать в сообщениях, говорить родным и знакомым для перечисления денег: номер 16 или 18 цифр; имя и фамилия;

• не стоит передавать никому: месяц и год окончания действия; CVC или CVV код;
• строго запрещено сообщать кому-либо: SMS-код для подтверждения операции.

Как мошенник может использовать данные карты

Поскольку реквизиты — это важная информация для пользования деньгами на пластиковой карточке, то нужно очень внимательно защищать их от копирования. Если банк-эмитент узнает, что они попали в чужие руки, будет произведена блокировка средств. Выход из такой ситуации — только перевыпуск продукта.

Какие мошеннические действия возможны с разным количеством сведений:

• оплата товаров в Интернет-магазинах — номер+имя/фамилия+срок;
• бронь отеля или автомобиля, покупки на Litres.ru, привязка карты к Google Play — номер+имя/фамилия+срок+CVC код;
• любой перевод, платеж, покупка в Интернете — номер+имя/фамилия+срок+CVC код+SMS-код.

Каких ситуаций избегать

Даже если вам кажется, что данные карты под надежной защитой, вы ее никому не передаете и не храните ее фото в открытых источниках, есть ситуации в жизни, когда реквизиты могут быть считаны посторонним лицом.

Избегайте или относитесь особенно осторожно к следующим случаям:

• друг пытается сфотографировать реквизиты, чтобы вернуть долг (телефон или фотоаппарат могут быть утеряны, сведения попадут в руки мошенникам);
• покупатель с авито просит продиктовать данные для перевода денег;
• официант в ресторане забирает платежное средство на кассу для погашения счета без вашего присмотра;
• поступает звонок якобы из банка с запросом данных пластикового продукта;
• кто-то просит вас прислать скан-копию карточки на электронную почту или в мессенджере;
• карта была забыта в ресторане, магазине, такси и т.д.

Если реквизиты стали известны посторонним лицам, придется заказать перевыпуск продукта в банке. Для обеспечения безопасности денежных средств лучше всего отключить на основной карте возможность проведения платежей в Интернете и завести для онлайн-покупок дополнительный пластик. Ваша финансовая грамотность — залог сохранности денег.

Некоторые банки при перечислении денег на расчетный счет компании не сверяют ее ИНН с указанным в платежном поручении. Злоумышленники регистрируют фирму-однодневку с таким же названием, как у реально действующей компании, а заказчику для платежа присылают реквизиты настоящего контрагента — за исключением расчетного счета. Он принадлежит мошенникам. О подобной ситуации в Росбанке рассказал пользователь «Народного рейтинга».

«Открывается организация с Названием ООО «Т***», мошенническая организация. Ее название в ТОЧНОСТИ копирует название другой компании ООО «Т***», единственное различие между ними это ИНН. Далее, «ООО «Т***» Мошенники» — открывают расчетный счет в РОСБАНКЕ… Вы — заключаете с ними договор, они Вам высылают счет, реквизиты, карточку предприятия, все как положено и ВНИМАНИЕ!!!! Указывают везде НЕ СВОЙ ИНН! А ИНН ЧЕСТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ, у которой совпадает название», — рассказывает пользователь «Народного рейтинга» (орфография и пунктуация автора здесь и далее сохранены).

Проверка контрагента по базам через ИНН убедила заказчика в реальности компании: у нее миллиардные обороты, есть штат. Единственное, что не совпадает с «честной» фирмой, — расчетный счет. Но у крупной компании может быть несколько расчетных счетов, а проверить, принадлежит ли р/c данному ИНН, невозможно, рассуждает пользователь Банки.ру. В результате, поскольку банк не сверил ИНН, платеж мошеннику прошел.

В ответе на жалобу пользователя Росбанк указал, что в соответствии с положением Банка России 383-П зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств производится по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств. В данном случае по номеру банковского счета и наименованию получателя, а ИНН служит вспомогательным реквизитом, если в первых двух имеются расхождения.

В пресс-службе кредитной организации сообщили, что подобные случаи единичны в их практике. «В настоящее время мы работаем над изменением внутренних процессов по проверке платежей для исключения подобных ситуаций в будущем», — отмечают в банке.

Будущее уже наступило

На самом деле схема, с которой столкнулся пользователь «Народного рейтинга», достаточно распространена, причем в последнее время случаи ее использования участились, говорят в Сбербанке. Например, в 2016 году вспышка подобного мошенничества наблюдалась в агробизнесе. Похожие случаи появлялись и в «Народном рейтинге».

Несколько лет назад был распространен еще один вид мошенничества — подмена реквизитов платежа на зараженном компьютере, напоминает директор департамента информационной безопасности МКБ Вячеслав Касимов. «После их выявления многие банки, в том числе МКБ, изменили скрипты операторов антифрода таким образом, чтобы сверять с клиентом при звонке последние цифры счета получателя платежа», — рассказывает он.

Обычно для перевода используется стандартный набор реквизитов, которые можно встретить в каждом договоре или счете-фактуре: БИК банка, корреспондентский счет банка, расчетный счет, наименование и ИНН получателя. В случае совпадения наименования и р/c для перевода решение о зачислении средств принимает банк, в котором открыт счет. Некоторые банки проводят идентификацию получателя по нескольким признакам, включая его наименование, р/с, ИНН.

Поэтому конечное решение об отказе или переводе средств остается за кредитной организацией и зависит от принятых банком правил по зачислению платежей, объясняет председатель правления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. «Если расчетный счет и ИНН принадлежат разным компаниям, то банк, как правило, не пропустит такой платеж. Однако у некоторых банков могут быть свои особенности платежной системы, позволяющие реализовывать подобные схемы», — подтверждает управляющий партнер юридической группы Novator Вячеслав Косаков.

«В судебной практике есть случаи, когда организации пытались взыскать убытки с банков за перечисление денежных средств по ошибочно внесенным реквизитам в платежное поручение, когда совпало два реквизита, и банк не сверил принадлежность расчетного счета организации, чей ИНН указан в платежном поручении», — рассказывает адвокат Владимир Постанюк. Обычно суд на стороне банков. Адвокат напомнил, что спорный пункт 4.3 положения № 383-П, согласно которому банк получателя средств сам устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет, был предметом судебного разбирательства, но Верховный суд в марте 2020 года признал его действительным.

Тем не менее эксперты отмечают, что подобные случаи мошенничества встречаются нечасто. «Для реализации этой схемы подмена номера счета и обслуживающего банка должна быть осуществлена на стороне плательщика, что довольно сложно в обычном бизнес-процессе», — считают в пресс-службе ВТБ.

Как защититься?

Ответственность за правильность заполнения реквизитов платежных документов лежит на плательщике, напоминают юристы. Эксперты советуют перед платежом проверять данные контрагента в открытых источниках. Например, на сайте ФНС можно получить информацию об организации через сервис «Риски бизнеса: проверь себя и контрагента». Приложения для бизнеса некоторых банков при вводе ИНН автоматически подставляют название юридического лица, и клиент должен обратить внимание на несоответствие названия и данных в полученном счете/платежке. Сбербанк рекомендует перед отправкой денег найти по ИНН и наименованию другие контакты компании-получателя, связаться по ним с ее представителями, уточнить факт направления счета на оплату и сверить реквизиты.

В ВТБ напоминают, что получать реквизиты для оплаты по договору следует только от самого контрагента и только по защищенным каналам связи, обеспечивающим проверку авторства и неизменности передаваемых данных. Желательно также проверить сайт компании — например, через сервис whois. «Если сайт создан недавно, а история компании на портале говорит об обратном, то обязательно следует задуматься, стоит ли продолжать сотрудничество с этим юрлицом», — говорит Геннадий Салыч.

Проверить отдельно расчетный счет и его принадлежность реальной компании нельзя, отмечает руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев. Создать общую базу или систему проверки принадлежности расчетного счета компании по ИНН не представляется возможным, поскольку возникают сложности по части раскрытия банковской тайны, добавляет Вячеслав Касимов.

Получить данные о платежных реквизитах организации или ИП можно в банке, налоговой или пенсионном фонде. Однако эти сведения относятся к конфиденциальной информации, доступ к которой имеет ограниченный круг лиц (приставы, взыскатели, следователь) и получить которую можно только по решению суда, обращает внимание Владимир Постанюк. Тем не менее обычно добросовестные компании не скрывают номера своих расчетных счетов, отмечает адвокат. Их публикуют на официальных сайтах или высылают в коммерческих предложениях по первому требованию.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru