Часто обсуждается, является ли общепринятая «хорошая» компания, определяемая такими характеристиками, как конкурентное преимущество, стабильная прибыль, уровень менеджмента выше среднего и лидерство на рынке, также хорошей компанией для инвестирования. Хотя эти характеристики хорошей компании могут указывать на хорошие инвестиции, в этой статье будет объяснено, как также оценить финансовые характеристики компании и как узнать, является ли компания хорошей инвестицией.
Хотя краткосрочный процесс, возможно, изменился, характеристики хорошей компании, в которой можно покупать акции, не изменились. Стабильная прибыль, рентабельность капитала (ROE) и их относительная стоимость по сравнению с показателями других компаний – вечные индикаторы финансового успеха компаний, которые могут быть хорошими инвестициями.
Ключевые выводы
- Есть много способов оценить финансовый успех компании, включая лидерство на рынке и конкурентное преимущество.
- Тем не менее, две наиболее важные статистические данные для оценки финансового состояния компании включают стабильную прибыль и сравнение ее рентабельности капитала (ROE) с другими показателями в ее рыночном секторе.
Что такое заработок?
Прибыль важна для того, чтобы акция считалась хорошей инвестицией. Без стабильной прибыли трудно оценить финансовый успех компании A по сравнению с компанией B, а также оценку стоимости компании сверх ее балансовой стоимости. В то время как текущая прибыль могла не учитываться в такие эпохи, как Интернет-биржевой бум, инвесторы, знали они об этом или нет, покупали акции компаний, которые, как они ожидали, будут иметь прибыль в будущем.
Прибыль можно оценивать по-разному, но три наиболее важных показателя – это рост, стабильность и качество.
Рост доходов
Рост прибыли обычно описывается в процентах в такие периоды, как годовой, квартальный и месячный. Основная предпосылка роста прибыли заключается в том, что текущая заявленная прибыль должна превышать ранее заявленную прибыль. Хотя некоторые могут сказать, что это ретроспективный взгляд и что будущие доходы более важны, этот показатель устанавливает закономерность, которую можно изобразить, и многое говорит об исторической способности компании увеличивать прибыль.
Хотя характер роста важен, как и все другие инструменты оценки, относительное соотношение темпов роста также имеет значение. Например, если долгосрочные темпы роста прибыли компании составляют 5%, а общий рынок в среднем составляет 7%, цифра компании не столь впечатляющая.
С другой стороны, рост прибыли на 7% при среднем уровне рынка 5% устанавливает модель увеличения прибыли быстрее, чем рынок. Однако эта мера сама по себе – только начало. Затем компанию следует сравнить с ее отраслевыми и отраслевыми аналогами.
Стабильность прибыли
Стабильность доходов – это показатель того, насколько стабильно эти доходы генерируются с течением времени. Стабильный рост прибыли обычно происходит в отраслях, где рост носит более предсказуемый характер.
Прибыль может расти со скоростью, аналогичной росту доходов; это, как правило, называют верхней линии роста и более очевидно для случайного наблюдателя. Доход может также расти, поскольку компания сокращает расходы, чтобы добавить к нижней строке. При сравнении одной компании с другой важно проверить, откуда исходит стабильность.
Качество заработка
Качество доходов во многом влияет на оценку статуса компании. Этот процесс обычно предоставляется профессиональному аналитику, но случайный аналитик может предпринять несколько шагов, чтобы определить качество доходов компании.
Например, если компания увеличивает свою прибыль, но имеет снижение доходов и рост затрат, вы можете быть уверены, что этот рост является аномалией бухгалтерского учета и, скорее всего, будет недолговечным.
Что такое рентабельность капитала?
Рентабельность собственного капитала (ROE) измеряет способность менеджмента компании получать прибыль от денег, которые ей доверили ее акционеры.
ROE рассчитывается следующим образом:
ROE = Чистая прибыль /
Акционерный капитал
ROE – это чистейшая форма абсолютной и относительной оценки, которую можно разбить еще дальше. Как и рост прибыли, ROE можно сравнить с рынком в целом и с аналогичными группами в секторе и отрасли. Очевидно, что при отсутствии доходов рентабельность собственного капитала будет отрицательной. На этом этапе также важно изучить историческую рентабельность собственного капитала компании, чтобы оценить ее постоянство. Так же, как и прибыль, стабильная рентабельность собственного капитала может помочь установить шаблон, который компания может последовательно предлагать акционерам.
Хотя все эти характеристики могут привести к разумным инвестициям в хорошую компанию, ни один из показателей, используемых для оценки компании, не должен оставаться самостоятельным. Не делайте распространенной ошибки, игнорируя относительные сравнения при оценке того, является ли компания хорошей инвестицией.
Исследование данных компании
Мир подбора акций эволюционировал. Ранее обязанности традиционных биржевых аналитиков возлагались на частных лиц, пользующихся Интернетом; Теперь акции анализируются самыми разными людьми с использованием всевозможных методов.
Чтобы сравнить информацию по широкому спектру, необходимо собрать данные. Поскольку большая часть информации, доступной в Интернете, бесплатна, споры ведутся о том, использовать ли бесплатную информацию или подписаться на услугу премиум-класса. Правило старая поговорка, «Вы получаете то, что вы платите.»
Например, если вы хотите сравнить качество доходов по секторам рынка, бесплатный веб-сайт, вероятно, предоставит только необработанные данные для сравнения. Хотя это хорошее место для начала, возможно, вам лучше будет заплатить за услугу, которая будет «очищать» данные или указывать на аномалии бухгалтерского учета, обеспечивая более четкое сравнение.
Суть
Хотя есть много способов определить, является ли компания, которую многие считают «хорошей компанией», также хорошей инвестицией, изучение доходов и рентабельности собственного капитала – два из лучших способов сделать вывод. Стабильный рост прибыли важен, но необходимо оценить его стабильность и качество, чтобы установить закономерность. ROE – один из основных инструментов оценки в арсенале аналитика, но его следует рассматривать только как первый шаг в оценке способности компании возвращать прибыль на собственный капитал.
Наконец, все эти соображения будут напрасными, если вы не сравните свои выводы с относительной базой. Для некоторых компаний сравнение с рынком в целом приемлемо, но большинство из них следует сравнивать с их собственными отраслями и секторами.
Время чтения: 4 минут (-ы)
Пусть деньги – это не самое главное в жизни, однако без них в современном мире сложно. Финансовая грамотность помогает принимать правильные решения и распоряжаться деньгами так, чтобы они всегда имелись. Делимся рекомендациями для повышения финансовой грамотности и вашего благосостояния.
С 20 по 26 марта 2023 года в Беларуси проходит Неделя финансовой грамотности детей и молодежи. В это время по всей стране пройдут образовательные мероприятия, а банки, лизинговые и страховые компании проведут дни открытых дверей и расскажут об особенностях своей работы.
Национальный банк Республики Беларусь создал портал финансовой грамотности для помощи гражданам в повышении своих компетенций в финансовой сфере. Материалы на темы экономики и финансов, конкурсы и тесты мы можете найти на сайте.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность – это система знаний и навыков по управлению своими финансами. В эту систему входят:
- знания основных финансовых понятий и процессов – как работают деньги?
- умение принимать обоснованные финансовые решения;
- планирование своего финансового будущего;
- знания по уменьшению рисков финансовых потерь (например, о схемах работы мошенников);
- знание собственных финансовых прав и обязанностей в государстве и мире.
Развитие финансовой грамотности позволяет людям справляться с финансовыми вызовами и проблемами и эффективно распоряжаться деньгами для улучшения уровня собственной жизни.
Основы финансовой грамотности закладываются родителями или старшими родственниками с детства, например, когда взрослые начинают давать детям деньги на карманные расходы, для накопления на исполнение собственного желания. Позже в школе появляется факультатив по финансовой грамотности, где ученики могут познакомиться с финансами, устройством экономики и денежной системой.
Какие знания необходимы, чтобы быть финансово грамотным?
В основе финансовой грамотности есть три главных компонента:
Общие знания – теория о финансовой системе и принципах ее работы в государстве. Как работают банки, налоги, кредиты и какие права и обязанности при этом есть у гражданина.
Практика пользования финансовыми услугами и инструментами. Например, открытие счета и карты, оплаты и переводы, кредиты и овердрафты, рассрочки и лизинги. Сюда входят также знания о рисках использования инструментов и возможностях, например, кэшбэк и процент на остаток.
Навыки финансовой стратегии: целеполагание, планирование и достижение результатов.
Для улучшения уровня финансовой грамотности понадобятся как soft, так и hard skills (мягкие и твердые навыки):
Технические знания: использование мобильного приложения, интернет-банкинга, кибербезопасность, цифровая гигиена, в том числе знания о финансах и экономике в целом.
Юридические знания: права потребителя финансовых услуг, составление договора, ваши права и обязанности в экономическом устройстве страны (оплачивать налоги и получать льготы, например).
Финансовое планирование: умение ставить достижимые цели, вести учет доходов и расходов, контролировать выполнение собственного плана и распоряжаться личным и семейным бюджетом.
О том, что входит в финансовый план на год и как его составить, читайте в нашем материале.
Как повысить финансовую грамотность?
Наверняка, первое, что приходит в голову, это сложные графики с динамикой акций мировых компаний. Однако начать можно с простых и понятных материалов.
Изучение финансовых понятий и принципов: читайте книги и статьи о финансах и инвестициях, а также участвуйте в онлайн-курсах и вебинарах. Здесь вы найдете рекомендации лучших книг, фильмов и сериалов о деньгах за 2022 год.
Практика финансового планирования: определите свои финансовые цели и составьте план действий для их достижения. При этом важно учесть все свои доходы и расходы, задолженности, возможности и финансовые риски.
Улучшение финансовых навыков: ведите учет финансов, узнавайте об инвестировании и рефинансировании долгов. В нашем материале вы найдете 5 популярных приложений по учету финансов.
Консультации финансовых экспертов: опирайтесь на мнение экспертов при принятии финансовых решений и анализируйте несколько разносторонних точек зрения.
Практика самоконтроля и самоанализа: следите за своими финансами, ведите учет своих расходов и доходов, а также регулярно анализируйте свои финансовые установки и привычки, чтобы определить, какие из них работают лучше всего для вас.
Иногда для благосостояния недостаточно знаний, а проблемы с финансами связаны с психологическими установками. Вместе с экспертом МТБлог разобрался с «денежным расстройством» и предоставил рекомендации по избавлению от него.
Зачем и как повышать финансовую грамотность детей?
Финансовые установки закладываются с самого раннего детства. И чем раньше начать развивать финансовое мышление у детей, тем лучше.
Ученые из Университета Бригама Янга (США) доказали, что дети, которых с детства обучали финансовой грамотности, не только более рационально распоряжались деньгами, но и строили более здоровые романтические отношения. Связано это с тем, что системный подход снижает уровень стресса по поводу собственного финансового состояния, а больше сил и времени остается на реальные отношения с людьми.
Как повышать финансовую грамотность детей?
Родители и старшие родственники обучают и предоставляют детям возможности для получения опыта, в том числе с финансами. 3 главных шага для повышения финансовой грамотности детей – это:
Показывать пример. С рождения и на протяжении всей жизни ребенок берет пример со старших родственников. Поэтому самое важное – показывать пример здоровых и рациональных отношений с финансами. Как говорится, хочешь изменить мир – начни с себя.
Говорить о деньгах. Честный разговор – ключ к доверию и получению здорового опыта. Расскажите, как вы считаете доходы и расходы, где ведете учет и на какие цели распределяете бюджет в первую очередь.
В рамках Недели финансовой грамотности НБРБ подготовил «Школу финансовых супергероев» – вовлекающие материалы, которые помогут детям и молодежи больше узнать о том, как распоряжаться собственными финансами, накапливать и избегать уловки мошенников. А какой супергерой ваш самый любимый?
Предоставлять опыт взаимодействия. А вы помните, когда вам родители дали первые карманные деньги? Дайте детям возможность принимать самостоятельные финансовые решения, интересуйтесь, на какие цели нужны им деньги и как они могут их получить? Это может быть игровой формат или реальная жизнь, но опыт приучает к правильным привычкам.
Развитие финансовой грамотности требует времени и усилий, но может помочь улучшить вашу финансовую жизнь и обеспечить финансовую стабильность в будущем. Желаем вам благополучия!
Читайте нас в Telegram первыми узнавайте о новых статьях!
Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность – навыки и знания, которые помогают человеку добиваться благополучия. Это умение управлять деньгами так, чтобы не влезать в долги и гарантировать обеспеченность.
Суть финансовой грамотности заключается в хорошем понимании этих вопросов:
• Как зарабатываются и тратятся деньги.
• Что такое активные и пассивные доходы или расходы.
• Что такое кредит и как им пользоваться.
• Как деньги теряют ценность (инфляция) и приумножаются (инвестиции).
• Как планировать бюджет, и расставлять приоритеты между расходами.
• Как ставить финансовые цели и копить деньги на будущее.
Зачем нужна финансовая грамотность
Она важна для человека и государства. Когда люди избегают долгов и планируют траты их положение улучшается. Они испытывают меньше стресса, полезнее питаются, отдыхают, реже болеют. Как следствие, появляются условия для реализации личного потенциала. Это характерный признак для развитых стран.
Примеры финансовой грамотности
Неграмотный:
• Нет накоплений и не планирует их завести.
• Не ставит финансовые цели и не составляет план.
• Берёт деньги в долг, не задумываясь о процентах и стратегии погашения.
• Тратит все средства, которые получает.
• Не инвестирует, не пытается сохранить или приумножить капитал.
• Хранит деньги «под подушкой», а не в банке или инвестиционных активах.
• Не реструктурирует кредиты.
• Не пользуется страхованием.
Грамотный:
• Имеет финансовые цели с разным горизонтом (от ремонта автомобиля до пенсионных накоплений).
• Контролирует размер задолженностей.
• Корректирует финансовый план.
• Использует кредиты как инструмент увеличения доходов, а не как средство исполнения прихотей.
• Расставляет приоритеты — избавляется от долгов с большими процентами, а потом копит.
• Хранит деньги в инвестиционных инструментах (депозиты, акции, облигации, ETF, ПИФ).
• Реструктурирует кредиты, чтобы избавиться от лишних расходов.
• Страхует имущество и здоровье – неожиданные траты подрывают финансовую обстановку сильнее, чем постоянные мелкие взносы.
Финансовая грамотность в России
Последнее крупное исследование финансовой грамотности россиян прошло в 2016 году. Рассматривались 30 стран, у которых средний балл грамотности составил 13,7. Россия получила 12,2 из 21. Это 25-е место.
В 2015 году схожее исследование проводило агентство Standard & Poor’s. В основу легли данные опроса более 150 тысяч людей из 140 стран. Вопросы касались четырёх тем: инфляции, процентных ставок, диверсификации рисков и сложных процентов. Грамотным признавался любой человек, который отвечал правильно хотя бы в одном из направлений.
По итогам исследования Россия попала на 24 место вместе с Сербией, Беларусью, ОАЭ, Мадагаскаром, Кенией, Того. Результат – 38% финансово грамотных. Любопытно, что выше в рейтинге оказались Украина, Казахстан, Замбия, Сенегал (все – по 40%), Туркменистан, Зимбабве и Монголия (по 41%). Средняя финансовая грамотность в мире составила – 38%, а в развитых государствах – 55%.
В 2019 году провели исследование финграмотности в странах Большой двадцатки. Россия набрала 12,7 балла из 21 и заняла 9 место.
Что делают в России для повышения финансовой грамотности населения
Формированием финансовой грамотности у нас занимаются Центральный банк, Министерство финансов и Министерство образования. В 2017 году заключилось соглашение о введении принципов финграмотности в образовательные стандарты.
В Госдуме не первый год обсуждается включение предмета «Основы бизнеса» в школьную программу. С 2016 года уроки этого профиля проводятся с 5 по 9 класс. Они добавлены в курс «Обществознание».
Основы финансовой грамотности
Любой человек может научиться правильно распоряжаться деньгами. Для этого не обязательно иметь образование экономиста. Главное – избавиться от вредных денежных привычек и воспитать полезные. Вот принципы, которых придерживаются финансово грамотные люди:
Формируйте бюджет
Контроль доходов и расходов помогает вовремя избавиться от долгов, расставить приоритеты и пустить свободные деньги в работу. Без чётких целей и ясного представления о том, сколько вы зарабатываете и тратите, финансовой стабильности не достичь.
Копите на «чёрный день»
«Финансовая подушка безопасности» — это накопления, которые помогут 3-6 месяцев жить в привычном ритме. Подушка необходима каждому. Она защитит от форс-мажоров, внезапных увольнений или даже стихийных бедствий. Откладывать деньги нужно регулярно. Финансисты рекомендуют «платить себе» 10% от любого дохода.
Экономьте разумно
Скидка 5% на товар, который стоит 20 000 рублей, выгоднее, чем 15% на тот, который стоит 2 000. В первом случае речь о 1000, во втором – о 300.
Но не путайте экономию с халявой. Если товар стоит меньше обычного, это не значит, что он вам нужен.
Пустите деньги в работу
Держать купюры под матрасом вредно – там их съест инфляция. Банковский вклад от неё тоже не защитит, но с ним капитал обесценивается медленнее. Чтобы приумножить накопления пользуйтесь классическими инструментами фондового рынка. Составьте диверсифицированный портфель из акций, облигаций, ПИФов, ETF. Купите валюту. Когда вкладывайте деньги учитывайте степень риска.
Избавьтесь от кредитов
Кредит – это переплата за товар. Он оправдан только тогда, когда этот товар приносит прибыль. Например, автомобиль для начала бизнеса.
В России огромный рынок потребительских кредитов. Люди плохо разбираются в порядке выплат, пропускают сроки, получают большие штрафы. Нередко суммы погашения в разы превосходят стоимость выданного займа.
Избавляйтесь от кредитов – чем дольше они на вас «висят», тем больше вы теряете денег.
Будьте ответственны за своё будущее
Никто не откажется от пенсии в старости. Но не надейтесь на государство. Начните самостоятельно откладывать на неё как можно раньше и инвестируйте накопленные средства.
Узнавайте больше
Банковские услуги, процентные ставки, инфляция, инвестиционные инструменты, экономические процессы, налоги – во всех этих вопросах надо разбираться хотя бы базисно. Это подскажет, как «двигаются» деньги в обществе. Регулярно получайте новую информацию.
Лучшие книги по финансовой грамотности
Джордж Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне»
Это бестселлер, в котором основы финансовой грамотности изложены в виде вавилонских притч. Книга состоит из практических советов, описанных лёгким языком.
Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа»
Американский предприниматель рассказывает о том, как различается финансовое мышление и воспитание в богатых и бедных семьях. Книга хороша тем, что оперирует знакомыми жизненными примерами, поэтому принципы финансовой грамотности быстро воспринимаются читателем.
Наполеон Хилл «Думай и богатей»
Легендарная книга Хилла основана на историях успеха реальных бизнесменов. Автор объединил материал, который лично собирал больше 20 лет, и вывел из них законы успеха.
Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»
Эта книга разрушает мнение о том, что для финансовой независимости нужен багаж навыков или серьёзный стартовый капитал. Автор говорит, что разбогатеть быстро невозможно. Нужна дисциплина, ответственность и искреннее желание.
Читайте: Что помогает людям богатеть? Как известные предприниматели России и мира зарабатывали состояние с нуля
Гайд был написан 5 декабря 2021 года. Концептуально с тех пор ничего не изменилось. Доступы к рынкам починят, а тратить меньше и больше вкладывать в ликвидные активы сегодня стало еще актуальнее.
Извините за кликбейт, но изложенное далее это анализ того, что богатые люди делают, а не то, что вам кажется они делают.
В этом материале я хочу провести читателя по шагам через путь становления успешного инвестора, зарабатывающего с рынка. В конце окажется, что надо стать дисциплинированным, финансово грамотным, тратить меньше, не брать в долг, самому разобраться в финансовых рынках, и вот тогда читатель сможет зарабатывать за счет своего капитала “ничего не делая” (ха-ха).
Но не будем сразу о грустном.
О чем этот гайд по пунктам:
- Богатство и капитал. В чем заключается пресловутый высокий уровень жизни? Как достичь богатства?
- Кредиты и долги. Как работать с количеством и качеством долгов?
- Расходы. Как работать с количеством и качеством расходов?
- Активы. Как работать с количеством и качеством активов?
- Дисциплина и время. Как несгибаемая воля и самодисциплина помогут добиться успеха?
Но сперва, небольшое введение.
Введение
Мало кто в курсе, что еще в 2015 году мы зарегистрировали в Перми общественную организцию ПРОО «Финансовая Грамотность», и отважно занимались просвещением широких слоев населения.
В этом году мы подали на закрытие и это отличный повод выпустить полноценный гайд по основам финансовой грамотности, которые спустя 6 лет и N миллионов долларов стали мне гораздо понятнее.
Гайд будет полезен не только людям на зарплате, но и мощным «темщикам» и криптоинвесторам счастливой луны. К сожалению, даже удачливые схематозники об основах создания и увеличения собственного капитала имеют самое поверхностное представление. Схемы уходят, иксы уходят, и если текущий уровень жизнь требует +10% в месяц, то скоро вам придётся от него отказаться. В моменте в это сложно поверить, но потом жизнь заставит или еще больше рисковать (и, вероятно, потерять большую часть капитала), или резко (иногда очень резко) поумерить амбиции.
К сожалению, мои дорогие читатели, мировая экономика не растет на 10% в месяц. И даже в год не растет. А растет на пару процентов всего лишь. Значит, получить такую доходность на капитал по законам физики всем одновременно не получится. А значит, кто-то получит, а кто-то потеряет деньги в процессе. А значит, амбиции получать больше пары процентов в год предполагают взятие на себя неких рисков. Следите за логикой? Я несколько утрирую, но кажется, что большинство юных капиталистов не понимают этого.
Не будем сильно углубляться и примем за данность, что доходность больше 10-20% в год сопряжена для нас с неоправданным риском. Для данной статьи этого будет достаточно. Как же сколотить себе капитал, чтобы можно было худо бедно скупать на проценты все новые коллекции Gucci? Давайте разбираться.
Пункт 1. Богатство и капитал
Это очевидно, но надо проговорть это отдельно.
Признаки богатого человека:
Возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественная медицина, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбор локации для жизни, выбор любого спорта, возможность обеспечивать близких.
Не признаки богатого человека:
Крутая тачка, новый айфон, фотки из отпуска в инстаграмм, заплатить за тёлочку в баре, брендовые шмотки, посещения концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения.
Проблема, которую я вижу у сограждан — сколько бы они не зарабатывали, разбогатеть не получается. Попробуем разобраться, почему.
Чтобы стать богатым, нужно иметь капитал и возможность зарабатывать с капитала. Всё просто. То, чем вы влаедете, должно расти в цене и приносить деньги. А не наоборот.
Рассмотрим серию наглядных примеров:
Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где же его взять? Быстро прийти к этому можно только с высокой долей удачи, никто не гарантирует вам этого. Значит, капитал нужно постепенно наращивать. Для этого нужно сделать баланс профицитным — количество долгов и обязательств должно уменьшаться, а активов расти. Это самое главное!
В результате вашей долгой (или быстрой) работы над собой и своими финансами у вас сформируется портфель из активов, которые будут вас кормить. Вам надо искать способы получить 10-20% в год, причем такие, которые не заинтересуют крупные компании или фонды по определению (потому, что это будет мойка на каширском шоссе, акции российской нефтяной компании (африканской угольной компании), или это будут высокодохдные облигации сомнительных (не для вас) эмитентов, или крупным игрокам слишком долго ждать, или тысяча других причин).
Большинство инвестиционные стратегий, которые вам предложат банки и брокеры, находятся на уровне от слабых до отвратительных. Полагаться на них нельзя, нужно иметь собственный портфель и собственную инвестиционную стратегию. Подробнее есть немного тут, и еще как-нибудь напишу, если будет запрос от читателей.
С капиталом разобрались — он нужен. Что мешает им обзавестись?
Пункт 2. Кредиты и долги
Сразу дисклеймер: я отношусь к заёмным деньгам прекрасно, и хороший кредит от плохого отличает ставка и применение. Под 1% годовых я сам готов пойти взять в банке $100 млн, и я разберусь, что с ними делать (только вот банк почему-то не согласен).
Речь пойдет про другое. Финансово безграмотные люди постоянно влезают в долги во имя потребительских целей.
Ваша задача: 1. Не брать новых кредитов. 2. Сокращать старые кредиты, пока вы полностью от них не избавитесь.
Можно начинать с самых маленьких, можно начинать с самых дорогих в обслуживании — с более высокими процентами (обычно, это одни и те же долги) .
Никаких кредитных карт. Кредитные карты не могут быть выгодными, иначе бы вам их не впаривали на каждом углу. Даже не надо в деталях разбирать, где конкретно вас наебывают, просто отойдите на шаг в сторону и подумайте, какая банку выгода занимать вам деньги без процентов? У них деньги лишние? Отнюдь. Целыми днями лучшие умы банковского сектора придумывают новые продукты для ритейла, с одной целью — заработать. Воспользуйтесь правом не участвовать в этом.
Никаких потребительских кредитов — если вы не можете это себе позволить купить за кэш, значит вы не можете себе этого позволить. Точка. Про слишком дорогие покупки “не в кредит” еще будет ниже.
Рефинансирование (реструктуризация) кредитов это ерунда, потому что дает вам иллюзию, что можно все легко решить под низкий процент и бла бла бла. Вместо того, чтобы рассчитаться по долгам, должник думает, что так жить и надо и всё будет хорошо. Нет, не будет — жить взаймы это плохо и невыгодно.
В последнюю очередь гасим ипотеку. Ее даже можно оставить, это дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, можете считать, что вы преуспели в управлении своей жизнью.
Запомните — кредиты помогают жить припеваючи банкам, а не вам.
Про то, каким долбоебом надо быть, чтобы брать микрозаймы (онлайн и оффлайн), даже упоминать, я полагаю, не стоит. Если ты занял денег под 10% в месяц, которые в случае просрочки одного платежа становятся 30%, то тебе уже ничего не поможет, просто закрой эту статью и убейся. Быть богатым это просто не для тебя.
Откуда будем гасить кредиты? Правильно, будем сокращать расходы и больше работать (ваш кэп).
Пункт 3. Расходы
Как говорил древний китайский мудрец: дай горстку риса опытному инвестору, и он будет сыт весь день. Дай большой капитал дураку — и он его проебет, причем на всякую ненужную чепуху.
Главный тезис — пока вы не зарабатываете с капитала каких-то значимых денег, все доходы за вычетом самого необходимого должны идти на формирование капитала. Это очень сложно принять, особенно когда хочется всё купить, когда кругом всё такое классное и вкусное, и в блестящей оберточке новый айфончик, но нет. Единственный надежный способ формирования собственного капитала — это перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.
Вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо.
Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными, таская с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это нереально просветляет начинающих капиталистов.
Деньги улетают очень быстро, если они в “большой куче”. Поначалу куча кажется большой… ой, где там моя кредитная карта?
Не надо покупать тех вещей, которые вы не можете себе позволить.
Машину надо покупать (обновлять) на эквивалент вашего трехмесячного заработка, и не дороже. Если дохода за квартал не хватает на покупку автомобиля вашей мечты, значит вы еще на него не заработали. Бывают исключения, когда это необходимость — у вас трое детей или на работе без машины никак («так-то я инвестор, просто таксую для души…»). В остальном покупка тачки — это очень плохая инвестиция капитала, отвратительная.
Тоже самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно похуй. Как бы красиво вы не понтанулись, кто-то понтуется еще красивее прямо за углом. Настоящее же счастье находится внутри тебя самого. А настоящее удовлетворение находится далеко за пределами покупки «статусных» вещей.
На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные гормоны куда более полезным в долгосроке образом:
- Спорт (и работа над здоровьем)
- Семья (отношения)
- Знания (познание мира)
- Творчество (создание чего-то)
Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся саккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать в кредит или на половину зарплаты.
Я не знаю, как это еще объяснить, но самоконтроль и осознанность просто не заложены в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить бабки на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно доходит до любого человека.
Надо фокусироваться на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что тебе сейчас нужно купить и где взять на это деньги. Это фантастически непросто, совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать.
Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте б/у, они не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. Тоже самое с часами, с техникой — если есть возможность купить б/у, купите б/у. Спустя неделю разницы никакой. Свои любимые часы Audemar Piguet я купил с рук, и не пожалел ни разу — это в моменте сэкономило мне 50 тысяч долларов. Купить новые Breguet магазине в центре Лондона было наитупейшей идеей, мои первые дорогие часы. Больше я так не делаю ни-ког-да!
Бонус-трек — если ты действительно хочешь сколотить капитал любой ценой, начинай экономить в том числе на локации для жилья. Работа нынче удаленная, дорогой съем квартиры в эпоху интернета — нафига он нужен? Лучше жить в жопе, задешево, но наращивать капитал по хардкору. Стань одержимым! 80% зарплаты отправлять на формирование портфеля? Не купить себе новый телефон? Бросить пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч. И не надо меня пинать, мол, ты всегда жил хорошо — кто меня давно читает, знают, что это не так. Поправочка — жил-то я на самом деле всегда хорошо. Потому что, удовольствие от жизни — оно прежде всего в твоей голове.
Стоит непременно добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Как больше зарабатывать это не тема данного гайда. Скажу только два тайных секрета успеха: чтобы больше зарабатывать, надо сильно хотеть больше зарабатывать и совершать для этого действия.
Пункт 4. Активы
Сперва вспомним самое главное — выбор желаемого дохода не идет сам по себе, он идет за руку с выбором, насколько вы хотите рисковать. То есть, дебильные цели в рамках курсов по саморазвитию а-ля «я заработаю 1 млн долларов за 2022 год» не имеют смысла в отрыве от рисков, которые надо будет взять на себя в процессе.
Это могут быть как риски потери инвестиций, так и риски потери времени, потери общения с близкими, риски тюремного заключения или даже смерти. Нет таких денег, которые нельзя заработать — вопрос, что придется поставить на карту и какая вероятность достигнуть цели.
Это важная ремарка, которую нам надо было сделать, чтобы вы поняли моё вам предложение. Хотите разбогатеть надежно? Придется много работать и мало рисковать. И понадобиться много времени. Зато результат гарантирован. Нужно быть полным дураком, чтобы за 10 лет упорного труда не сколотить себе капитал, просто следуя здравому смыслу.
Итак, копим активы: грамотно распределяй свои доходы (правильная аллокация по категориям это половина успеха долгосрочной доходности), и хастли чтобы принести больше (и снова грамотно распределить). Повторять на протяжении 10+ лет.
У людей почему-то — опять же, не без помощи банков, медиа и инстаграмма — складывается ощущение, что успешный человек это красиво живущий человек. И если банк предлагает тебе кредиты, то ты молодец, то тебе можно доверять. Вау, круто, так держать!
Надо объяснять, почему это ерунда? Что находится за ширмой инстаграмма?
В будущем «арендаторы всего» будут выживать, а владельцы активов наживать.
Красивая жизнь без постоянно подпитывающих ее доходов с активов быстро заканчивается. Иногда, очень быстро заканчивается. Понять это в моменте «успешный молодой красивый Вася« не может, ведь в моменте кажется, что так будет всегда. Что завтра все «темки» будут продолжать »стрелять».
Быть успешным капиталистом значит владеть активами: с downside protection (насколько это возможно) , с дивидендами/прибылью (должен быть постоянный денежный поток в твою сторону, хоть от сдачи в аренду машиномест в Москва-сити) и с ликвидностью — тогда это надежно, а надежно = красивая жизнь надолго, а не на месяц.
Только вот в Инстаграмм уже не хочется ничего выкладывать, потому что такой капитализм находится дальше понимания среднего пользователя социальных сетей. Такой капитализм позволяет сколотить состояние, которое потом можно передать следующему поколению, семейное состояние. Который позволит сохранить время и нервы, жить долгой и счастливой жизнью. В инстаграмме это мало кому интересно, но, хорошая новость — люди в целом необучаемые свиньи, ждать от них много не стоит. И если хорошо задаться целью, добиться успеха не трудно.
Повторю еще раз. Богатые люди владеют активами, а не живут с «тем”, »муток” и прочей разовой херни, включая криптовалютные скамчики. Всем хочется думать, что живут — когда, например, ты видишь количество наличных дома у полковника Захарченко. Но это не богатая жизнь. Это деньги, которые нельзя потратить, нельзя сохранить, нельзя инвестировать и нельзя передать следующему поколению. Все это будет криво, на номиналов, с рисками, что всё отберут, и если не сейчас, то через десять лет (читай например историю Тельмана Исмаилова и сотни других примеров в публичном поле по всему миру).
Если вы посмотрите, кто по миру живет богатой, долгой и счастливой жизнью (без нервов и уголовных дел), окажется что это семьи условных Донов Антонио (персонаж из материалов Кримсона), которые владеют понятными бизнесами и бумагами, приносящими постоянный доход. Именно они — 95% долгосрочных миллионеров, а Безос и Маск это капли в море, единицы. Если вы метите на их место, то эта статья не для вас, зато я с радостью готов спорить на деньги, что у вас ничего не выйдет.
Да, некоторые бизнесы или инвестиции нашего условного зажиточного миллионера можно назвать авантюрными, но он не живет от схемы к схеме, и уж тем более не поднимает деньги на ставках/крипте, как тот парень из инстаграмма.
Сегодня модные движухи есть, завтра их нет. Завтра другие какие-то будут. Вы успете перепрыгнуть из одного пузыря в другой?
А офисные помещения, земля под сельское хозяйство, сырьевые фабрики и нефтяные скважины по прежнему кому-то принадлежат. Почему не вам? На приватизацию опоздали? А в Европе какая приватизация была? А акции десять, двадцадь лет назад нельзя было купить? В прошлое вернуться нельзя, но зато можно сейчас купить те акции (из всех перечисленных выше направлений), за которые через 20 лет ваши дети скажут вам спасибо.
Итого — месяц за месяцем, год за годом вам нужно распределять свои доходы в пользу покупки активов с положительным ожиданием по цене и постоянно капающей вам в карман копеечкой. Акции, недвижимость, бизнесы — выбор за вами. Я предпочитаю ликвидные бумаги, но вы вольны делать то, что подходит лично вам.
Пункт 5. Дисциплина и время
Создание собственного капитала это на 80% самодисциплина и на 20% знания. Знать-то, по сути дела, нихера не надо! Надо по-настоящему хотеть сколотить капитал и прилагать к этому усилия.
Усвойте разницу между «захотеть сколотить капитал” и »захотеть потратить капитал”. Люди в основном хотят второго, и именно поэтому влачат жалкое существование. Нужно хотеть иметь много денег на счету, видеть, как они растут, и стать Скруджем Макдаком. Беречь деньги, находить им хорошее применение, и получать удовольствие от правильно принятых решений, а не от новых блестящих покупок.
Благо, природа о нас позаботилась, и блестящие покупки слишком быстро перестают приносить удовольствие.
Еще раз — я не предлагаю остановить чрезмерное потребление, странно слышать это от владельца одновременно и Гелендвагена, и Ламборгини. Я предлагаю не покупать их в долг и не покупать их без солидного капитала, который дает сравнительно надежный постоянный (и постоянно растущий!) доход.
Рынки устроены так, что ты не можешь получить быстрый и надежный результат, это невозможно by design. Либо быстрый результат, либо надежный. Но быстрый результат может вам не понравиться. Потому, всем вашим активам нужно настояться много лет, чтобы получить ожидаемую по математике доходность.
Это не статья про рынки и я буду сильно утрировать, чтобы было понятно каждому. Нужно копить активы, покупать их, собирать капитал и долго ждать. Результат не наступает моментально. А бывает, что он не наступает никогда (в этом мире наверняка ясно только одно — мы все умрем) . Но вероятность получения нужного результата экспоненциально растет, если время на твоей стороне. Поэтому откладываем бабки, покупаем правильные активы и берем свои финансы под контроль. Это самый надежный способ разбогатеть.
Да да, мне пишут раз в неделею молодые криптомиллионеры, которые сказочно озолотились на NFT или аирдропах, но дядя Лёша уже старый, и предлагает им поговорить через пять лет. И тогда рассказать, как у них дела, и как успехи. Удалось ли сохранить хоть что-то из этих денег? Это как с тренажёрным залом — если ты будешь колоть себе стероиды, ты очень быстро надуешься, а потом точно также быстро сдуешься. Начинающие миллионеры не осознают этого (а через год просят у меня взаймы на новые инвестиционные идеи) .
Да, чтобы сколотить капитал нужно время. Десять лет. У вас нет этого времени? Вы завтра помирать собрались? Средний возраст читателей этой статьи будет примерно 25 лет. Но сколько бы вам ни было — никогда не поздно начать управлять своими финансами. Да, это займет много времени, но у вас просто нет другого выбора. Другой выбор — пустить всё на самотёк или постоянно пытаться выиграть в казино. Да, кому-то повезет. Да, может повезет вам. Но можете ли вы на это рассчитывать? Только по большой глупости.
Заключение
Финансовая грамотность — это не про пункты банковских договоров мелким шрифтом, не про ИИС и не про то, как стать квалом. Это про богатство и хорошую, полноценную жизнь.
Итак, еще раз:
- Богатство это собственный капитал, который работает на тебя. Воспринимайте это как вашу долю в мировой экономике, вашу долю в чём-то полезном, что происходит на планете. Если деньги вам не капают, значит вы участвуете в чём-то не слишком полезном.
- Кредиты и долги, покуда это способ нарастить потребление, являются тотальным злом, так как мешают созданию капитала.
- Расходы должны быть меньше, чем доходы — вот так сюрприз — чтобы в вашей жизни всегда был положительный финансовый баланс, и он должен только расти во времени.
- Положительный баланс мы направляем на покупку активов, что само по себе является искусством и профессией, но лучше покупать активы хоть как-то, чем не покупать их вообще. У вас целя жизнь, чтобы разобраться в этом интереснейшем вопросе. Пусть это будет вашим новым хобби.
- Дисциплина и время — главные активы инвестора — доступны вам совершенно бесплатно. Воспринимайте развитие самодисциплины как занятия спортом. Один раз начал и всю жизнь продолжаешь, не планируя останавливаться.
Да, вы всё это «знаете», но 95% нифига этим знанием не пользуется, а планирует не дальше одного месяца. Не надо так. Давайте все будем богатыми: )
Лирическое отступление. Я считаю, что стратегия по развитию финансовой грамотности в нашей стране должна присутствовать на национальном уровне. В моих мечтах придаточные структуры российского финасового мира должны быть недофинансированы (банки, брокеры, казино, и т. п.), а соотечественники как физические лица должны владеть бóльшим количеством активов.
Когда твои соотечественники в среднем владеют бóльшим количеством активов, чем соседи по земному шару, они начинают оказывать на планету большое влияние. Это сложно сходу понять, и я прошу вас об этом подумать. Российским властям должно быть выгодно, чтобы граждане владели активами, в том числе и зарубежными, и богатели. Но, почему-то, наша власть так не считает, и очень зря.
Зарабатывай на рынках, зарабатывай в интернете — и приноси домой. Cтрой недвижимость, сажай деревья, засаживай поля, покупай квартиры и машины, расти детей, помогай другим. Так работает хороший капитализм.
Отправь эту статью другу, у которого вечные проблемы с деньгами.
Приветствую вас, уважаемые читатели «Biznesmenam.com»! Сегодня я расскажу, что такое финансовая грамотность, почему важно знать основы финансовой грамотности, с чего лучше начать изучение и как можно повысить свою финансовую грамотность с нуля.
Кстати, пока ты сидишь и читаешь это, я торгую на бирже и зарабатываю на разнице курсов валют. Подробнее смотри здесь!
Внимательно изучив публикацию от начала и до конца, вы также узнаете:
- какова роль финансовой грамотности в жизни современного человека;
- какие уровни финансовой грамотности выделяют;
- как стать финансово грамотным человеком самостоятельно.
А в конце статьи вы найдёте ответы на самые популярные вопросы.
Итак, поехали!
Содержание статьи:
- 1. Что такое финансовая грамотность — обзор понятия ✏
- 2. Зачем нужна финансовая грамотность человеку 💎
- 3. Основы финансовой грамотности — 5 главных навыков финансово грамотных людей 📌
- [Навык 1] Планирование и учёт финансовых потоков
- [Навык 2] Использование дополнительных источников дохода
- [Навык 3] Правильное отношение к финансам
- [Навык 4] Взаимодействие с финансовыми организациями
- [Навык 5] Грамотное инвестирование капитала
- 4. Какие бывают уровни финансовой грамотности — наглядная таблица с особенностями каждого уровня 🔎
- 5. Обучение финансовой грамотности — с чего начать новичку: ТОП-3 способа 💸
- Способ 1. Посещение различных занятий
- Способ 2. Изучение литературы
- Способ 3. Формирование полезных финансовых привычек
- 6. Как повысить финансовую грамотность и стать финансово грамотным человеком — 9 лучших советов 📣
- Совет №1. Проанализируйте собственный бюджет
- Совет №2. Формируйте финансовые цели
- Совет №3. Составьте бюджет и точно следуйте ему
- Совет №4. В рамках семьи вопросы, касающиеся бюджета, должны обсуждаться регулярно и максимально честно
- Совет №5. Разберитесь, в чём разница между хорошими и плохими займами
- Совет №6. Постарайтесь исключить популярные ошибки управления финансами
- Совет №7. Пройдите обучающие курсы по управлению семейным бюджетом
- Совет №8. Научитесь фильтровать бесполезную информацию
- Совет №9. Не прекращайте учиться
- 7. Ответы на часто задаваемые вопросы 💬
- Вопрос 1. Что значит быть финансово грамотным?
- Вопрос 2. Как выработать финансовую грамотность у детей (школьников, дошкольников)?
- Вопрос 3. Почему финансовая грамотность населения находится на низком уровне?
- 8. Заключение + обучающее видео: онлайн уроки финансовой грамотности 💻
1. Что такое финансовая грамотность — обзор понятия ✏
В современном мире финансовая грамотность имеет огромное значение. Однако многие до сих пор не понимают, что это такое. Поэтому изучение вопроса следует начинать именно с определения.
Финансовая грамотность – это умение управлять финансовыми потоками (доходами и расходами), грамотно распределять деньги, то есть жить по средствам и правильно приумножать имеющийся капитал.
Обладание финансовой грамотностью помогает добиться финансового благополучия и сохранить его на протяжении всей жизни. При наличии подобных знаний человек не существует от зарплаты до зарплаты, а займы оформляет только тогда, когда уверен, что в будущем такое действие принесёт ему доход.
Финансово грамотные люди не паникуют даже при наступлении кризисов, так как у них всегда имеется финансовая подушка безопасности, которая позволяет справиться с форс-мажорными ситуациями.
Несмотря на огромную важность финансовой грамотности, в России похвастаться ею могут очень немногие. Большая часть населения воспитывалась в централизованной экономике. Такие граждане не привыкли постоянно думать о финансовом благополучии, а также планировать доходы и расходы на длительный период.
Выходцы из Советского Союза не только не обладают необходимыми финансовыми знаниями, но и не могут обеспечить ими подрастающее поколение.
Централизованная экономика в СССР не позволяла существования на территории страны финансовых рынков, хранение денежных средств осуществлялось только в одном банке. При этом единственным возможным законным способом получения дохода являлась заработная плата.
Всё это подтверждается целым рядом фактов:
- Почти 50% населения России хранят финансы дома. Они не имеют привычки стремиться к приумножению капитала. Более того, огромное количество кризисов создали стойкое недоверие к банкам.
- Больше 50% россиян не используют никакие финансовые услуги. При этом потребность в них имеется, но отсутствует понимание принципов их работы. Более того, некоторые граждане просто не знают о существовании определенных способов получения дохода. О том, что в России действует система страхования вкладов, знает менее 50% граждан. Большая часть россиян не понимает принципов действия современной пенсионной системы. Между тем, именно в неё предлагает финансировать капитал государство.
В современном обществе обучение финансовой грамотности имеет огромное значение. Важно помнить: деньги любят счёт. Это не означает, что необходимо пересчитывать наличку. Каждый человек должен грамотно распределять получаемый доход, а также планировать все расходы.
2. Зачем нужна финансовая грамотность человеку 💎
Большинство людей не считают финансовую грамотность важной. Они тратят огромное количество времени на получение профессионального образования, игнорируя вопрос, который нигде не преподают. На самом деле в школах постепенно внедряется предмет, изучающий эти вопросы. А ведь именно основы финансовой грамотности во многом помогают человеку стать успешным.
К сожалению, даже богатые люди далеко не всегда знают, как управлять капиталом. Малая часть миллиардеров самостоятельно заработала свое состояние. Многие из них получили его в наследство. При этом управлять финансами они не научились и передают этот вопрос более грамотным людям. О том, как стать миллионером, а затем и миллиардером, читайте в этой статье.
В последнее время всё больше людей задумывается: реально ли добиться успеха, не имея начального капитала и связей в определённых кругах. На самом деле это вполне реально. Но в первую очередь человек должен быть финансово грамотным.
Чтобы был стимул к самообразованию, важно понимать, что дадут в конечном итоге человеку полученные знания.
Финансовая грамотность имеет следующее значение в жизни людей:
- Помогает в поисках источников дохода, отличающихся от работы по найму. Конечно, наличие финансовой грамотности не гарантирует получения большого дохода. Однако благодаря этим знаниям появляется понимание того, как зарабатывать деньги, какие варианты заработка являются самыми перспективными. При условии высокого уровня финграмотности помимо работы по найму появляется возможность огромного количества способов получения дохода.
- У человека появляются не только знания и умения, но и психологическая устойчивость. Финансово грамотные люди уверены в собственных силах, так как знают многое из того, о чём другие даже не представляют. Формируется мышление, которое способствует достижению успеха.
- В конце концов, финансовая грамотность обеспечивает определённый уровень престижа. Человек выгодно выделяется из толпы, создаёт впечатление уверенного в себе гражданина, который знает, как управлять капиталом. Наличие финансовой грамотности в большинстве случаев сопровождается качественными знаниями и в других областях. Такие люди всё время стремятся узнать что-то новое, отследить ситуацию на рынке.
☝ Получается, что финансовая грамотность выгодна, престижна и достаточно полезна. Если человек научится применять в жизни основные её правила, его жизнь постепенно изменится к лучшему. Он научится двигаться к успеху и будет мотивирован на дальнейшую работу над собой.
3. Основы финансовой грамотности — 5 главных навыков финансово грамотных людей 📌
В основе финансовой грамотности лежит ряд положений, без которых невозможно обойтись. Ниже представлены самые важные из них.
[Навык 1] Планирование и учёт финансовых потоков
Огромное значение для финансовой грамотности людей имеет ежедневный учёт финансовых потоков. Сегодня грамотное планирование доходов и расходов существенно упростилось благодаря разработке различных программ, как для компьютера, так и для смартфона.
Также огромное значение имеет освоение планирования семейного бюджета. Чтобы стать финансово грамотным, необходимо научиться правильно составлять и анализировать план доходов и расходов. Не менее важным является создание сбережений и фонда для инвестирования. Это помогает всегда знать, какими финансовыми ресурсами вы обладаете.
Создание сбережений полезно на случай форс-мажорных ситуаций. Размера накоплений должно хватать минимум на полгода поддержания привычного уровня жизни. Это понадобится, если будет потеряна работа.
О том, как правильно копить деньги смотрите в видеоролике:
[Навык 2] Использование дополнительных источников дохода
Обратите внимание, торговать напрямую валютой, акциями и криптовалютой можно на бирже. Главное — выбрать надежного брокера. Одной из лучших является эта брокерская компания.
Одной из причин сохранения финансовой грамотности населения на очень низком уровне является то, что большинство граждан в качестве единственного источника дохода видят традиционную работу по найму. Поэтому в процессе изучения важно усвоить, что помимо активного дохода можно использовать и пассивный.
Важно понимать: защитить семейный бюджет от форс-мажора помогает только диверсификация способов получения дохода. Иными словами, при наличии нескольких источников поступлений даже при утрате одного из них можно обеспечить себе нормальное существование.
Кроме того, специалисты рекомендуют направлять часть дохода на саморазвитие и повышение↑ квалификации. Такие вложения обязательно принесут результат в будущем.
💡 Кстати, одним из лучших вариантов получения дополнительного дохода является работа на финансовом рынке. Но здесь важно внимательно отнестись к выбору брокерской компании, без которой невозможно начать торговлю на бирже. Эксперты рекомендуют сотрудничать с этим брокером.
[Навык 3] Правильное отношение к финансам
Огромное значение имеет правильное отношение к денежным средствам. Придётся изменить подход к финансам с потребительского на управленческое. Это означает, что необходимо отказаться от принципа «что заработал, то и потратил». Важно отказаться от использования понятия личных денег, заменив его личными финансами.
Кроме того, придётся избавиться от зависимости от денег, которая управляет огромным количеством людей. Важно, чтобы вы управляли своими финансами, а не они вами. Такое правило на практике оказывается верным и перспективным.
[Навык 4] Взаимодействие с финансовыми организациями
Добиться успеха и богатства практически невозможно без сотрудничества с банками, страховщиками, брокерами и прочими компаниями, которые являются частью инфраструктуры финансового рынка. Важно научиться применять предлагаемые ими инструменты, чтобы управлять финансами и накоплениями, а также приумножать капитал. Постепенно количество людей, которые понимают значение финансовых организаций, растёт.
Чтобы стать финансово грамотным, придётся освоить использование всех возможностей, которые предоставляют такие компании. Необходимо научиться выстраивать с банками взаимовыгодное сотрудничество. При этом следует помнить: займы чаще всего до добра не доводят. Те, кто постоянно живут в кредит, постепенно скатываются в долговую яму. При этом депозиты являются отличным инструментом, который помогает сохранять накопления.
Вовсе не обязательно иметь огромный капитал, чтобы начать сотрудничество с финансовыми организациями. Сегодня на рынке действует огромная конкуренция. Благодаря этому разработано немало программ, которые, в том числе, позволяют начать вложения с минимальных сумм.
[Навык 5] Грамотное инвестирование капитала
Любой человек вне зависимости от рода деятельности должен понимать: деньги могут приносить доход. Их можно не только тратить, но и заставить работать. Это может приносить неплохой пассивный доход.
Обратите внимание!
Вложение денежных средств всегда сопряжено с определёнными рисками. Поэтому для грамотного инвестирования принципиально научиться диверсификации. Чтобы минимизировать↓ уровень риска, придётся вкладывать финансы в различные инструменты.
📎 О том, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход, читайте в одной из наших статей.
Так как обучение финансовой грамотности в школьную программу стали внедрять только недавно, население вынуждено осваивать необходимые знания самостоятельно. Для этого потребуется потратить определённое количество времени. Начать следует именно с освоения и внедрения в свою жизнь описанных выше правил.
4. Какие бывают уровни финансовой грамотности — наглядная таблица с особенностями каждого уровня 🔎
Традиционно выделяют несколько уровней финансовой грамотности. Однако чёткой классификации не существует. Наибольшей популярностью пользуется нумерация от 0 до 3. В первую очередь следует разобраться, какие черты характерны для каждого из этих уровней. Они представлены в таблице ниже.
Таблица: «Главные особенности уровней финансовой грамотности»
| Уровень | Основные особенности |
| 0 | Полное отсутствие даже минимальных знаний, которые касаются финансовой грамотности |
| 1 | Понимание базовых понятий финансовой грамотности |
| 2 | Умение использовать основные инвестиционные инструменты |
| 3 | Полное владение всеми финансовыми понятиями и инструментами |
При этом различие между 1-ым и 2-ым уровнями намного более серьёзное, чем между 1-ым и нулевым. Объясняется это тем, что приобрести теоретические знания гораздо проще, чем даже минимальные практические навыки в сфере инвестирования.
📌 Важно понимать: даже простому гражданину недостаточно достичь 1-ого уровня финансовой грамотности. Несмотря на то, что более высокий изучает исключительно инвестиции, без них невозможно приумножать капитал. Поэтому не удастся достичь состоятельности.
Люди, которые сумели достичь 3-го уровня финансовой грамотности, большую часть сбережений вкладывают в акции, облигации и прочие ценные бумаги. При этом они инвестируют не только в топовые компании, но и в средние, которые имеют перспективы роста.
Каждый человек должен стремиться к повышению↑ личной финансовой грамотности. Так называют совокупность знаний в сфере экономики и финансов, которыми обладает отдельный человек. Чем более высокого↑ уровня удастся достичь, тем выше↑ шанс добиться финансового благополучия.
5. Обучение финансовой грамотности — с чего начать новичку: ТОП-3 способа 💸
Чтобы повышать уровень собственной финансовой грамотности, придётся изучать огромный объём информации. С этой целью можно использовать наш интернет-ресурс. Здесь вы найдёте большое количество актуальных статей на темы, которые касаются экономики и финансов. Дополнительно можно использовать описанные ниже способы повышения↑ финансовой грамотности.
Способ 1. Посещение различных занятий
Этот вариант подходит тем, кто привык получать новые знания под контролем преподавателей. Сегодня наиболее популярными способами обучения являются очные курсы финансовой грамотности и семинары, а также онлайн вебинары.
Внимание! При выборе преподавателя важно соблюдать осторожность. В связи с растущей популярностью обучения финансовой грамотности увеличилось количество мошенников. В процессе занятий они могут откровенно рекламировать какую-либо финансовую пирамиду или хайп. Кроме того, даже при отсутствии в действиях преподавателя признаков мошенничества он может заниматься явной рекламой брокерских компаний, страховщиков или консультантов в сфере финансов.
Чтобы избежать бесполезной траты времени и денег, важно тщательно выбрать компанию, которая проводит обучающие курсы. Если они организованы различными участниками финансового рынка, скорее всего, целью является привлечение дополнительных клиентов. Гораздо большую пользу могут принести занятия, которые проводятся ВУЗом либо независимым финансовым советником. Если отсутствует возможность посещать очные курсы, есть смысл воспользоваться онлайн занятиями.
Способ 2. Изучение литературы
При изучении литературы важно выбирать не учебники для студентов, а книги, которые касаются личных финансов, повышения↑ финансовой грамотности новичков, эффективного ведения бизнеса и других подобных вопросов. Начать следует с изучения книг Роберта Кийосаки, Владимира Совенок, и других авторов.
Кроме того, новичкам следует начать с чтения следующих книг:
- Бенджамин Грэхем «Разумный инвестор»;
- Дэниел Канеман «Думай медленно, решай быстро»;
- А. Горяев, В. Чумаченко «Финансовая грамота».
Если начальные знания уже есть, можно приступить к изучению следующей литературы:
- Джордж Сорос «Алхимия финансов»;
- Уоррен Баффетт «Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями»;
- Питер Линч «Метод Питера Линча. Стратегия и тактика индивидуального инвестора»;
- Роберт Шиллер «Иррациональный оптимизм».
Если повышать уровень финансовой грамотности решил бизнесмен, стоит прочитать:
- Билл Олет «Путеводитель предпринимателя – 24 конкретных шага от запуска до стабильного бизнеса»;
- Билл Шлей «Неудержимые – интенсив для будущих предпринимателей».
Способ 3. Формирование полезных финансовых привычек
Большинству людей, которые начинают развивать финансовую грамотность, для улучшения собственного положения достаточно сформировать 4 полезных привычки:
- ведение финансового плана, анализ доходов и расходов, планирование расходов на будущее;
- умение жить по средствам, которое заключается в отказе от займов;
- с каждого дохода следует минимум 10% направлять на инвестиции, с оставшихся средств необходимо оплачивать расходы;
- пользование услугами финансовых консультантов, чтобы подтвердить правильность выбора инвестиционного проекта.
Третий способ может показаться самым сложным. Это связано с тем, что он требует приложить максимум усилий, а также изменить образ жизни.
Использование описанных выше способов поможет достичь серьёзных результатов. Постепенно пропорционально повышению↑ уровня финансовой грамотности будет расти↑ и благосостояние.
6. Как повысить финансовую грамотность и стать финансово грамотным человеком — 9 лучших советов 📣
Специалисты уверены: никогда не поздно и не рано начинать развивать собственную финансовую грамотность. Именно она поможет контролировать собственный капитал и приступить к достижению финансовой стабильности. В конечном итоге такие навыки помогут увеличить доход, сократить расходы. Чтобы приступить к развитию финансовой грамотности, следует начать с изучения приведённых ниже советов.
Совет №1. Проанализируйте собственный бюджет
В процессе изучения бюджета в первую очередь следует провести анализ размеров дохода из различных источников, а также расходов на всевозможные нужды.
Для этого придётся пройти ряд этапов:
- вдумчивое изучение всех источников дохода – следует точно представлять, откуда и сколько средств поступает;
- анализ ежемесячных обязательных платежей – важно чётко понимать, сколько денег приходится тратить независимо от ситуации;
- изучение расходов с точки зрения направления и размеров трат;
- анализ выписок по кредитным картам – следует понимать, каков текущий размер задолженности, ежемесячных платежей, сколько и на какие нужды уходит средств с таких карт;
- тщательный учёт всех займов – важно рассчитать общий размер задолженности, а также период, за который она должна быть погашена, попытаться изыскать варианты для более быстрой выплаты кредитов;
- анализ инвестиций с точки зрения направления вложений и приносимых доходов;
- проверка кредитной истории не реже чем 1 раз в год, это поможет своевременно выявлять ошибки и исправлять их.
Совет №2. Формируйте финансовые цели
Большинству людей гораздо проще придерживаться финансовой дисциплины, если они поставили перед собой конкретные задачи. Цель может быть абсолютно любой – покупка нового телефона, ремонт в квартире, приобретение дачного участка.
Важной частью успеха в любом деле выступает верная мотивация. Если есть желание добиться определённой цели, грамотно вести учёт становится гораздо легче.
Совет №3. Составьте бюджет и точно следуйте ему
Когда доходы и расходы проанализированы, а цели поставлены, следует разработать подходящий бюджет. Это обязательно поможет в достижении задач.
В процессе разработки финансового плана следует соблюдать ряд советов от экспертов:
- На протяжении нескольких месяцев подробно записывайте все расходы. Это поможет убедиться, что первоначальные данные соответствуют реальности.
- Ориентируясь на полученные результаты, необходимо сформировать расходную часть бюджета. При этом можно сократить завышенные расходы, а излишние совсем убрать.
- Доходную часть плана следует составлять на основании текущих поступлений. Не стоит включать сюда предполагаемые источники.
- Получившийся бюджет в случае возникновения необходимости нужно корректировать. Делать это надо, когда изменяются доходы или расходы, появляются новые ежемесячные траты или исключаются старые.
Чтобы приблизиться к достижению поставленных целей, важно строго придерживаться бюджета. Однако необходимо обеспечить его гибкость, которая позволит оперативно реагировать на изменения доходной и расходной части.
Совет №4. В рамках семьи вопросы, касающиеся бюджета, должны обсуждаться регулярно и максимально честно
В большинстве семей ведением бюджета занимается один человек. Однако не стоит сгружать на него необходимость финансового планирования в полном объёме. Каждый член семьи должен понимать, что входит в состав статей расходов. Это поможет разделить ответственность в решении финансовых вопросов.
Естественно, супруги не должны отчитываться друг перед другом о каждом израсходованном рубле. Важно, чтобы все знали о финансовом положении семьи. Вопросы о крупных приобретениях должны в обязательном порядке решаться совместно.
Совет №5. Разберитесь, в чём разница между хорошими и плохими займами
Сегодня на финансовом рынке предлагается огромное количество разнообразных кредитных программ. Поэтому важно уметь определять качество займа. Для этого придётся анализировать кредиты.
Качественным займом можно назвать тот, в процессе которого создаётся какая-либо ценность, помогающая увеличить↑ благосостояние. Так, например, при оформлении займа на приобретение недвижимости по результатам его выплаты у должника остаётся квартира. Хорошим кредитом также является тот, денежные средства которого пошли на получение образования. В результате будет получен диплом, ценность которого бесспорна.
Если же одновременно с ростом↑ долговых обязательств сокращается↓ стоимость покупки, полученный кредит можно считать плохим.
Примерами плохих займов являются:
- кредитная карточка –приобретаемые товары очень быстро расходуются или обесцениваются, задолженность же растёт за счёт начисляемых процентов.
- приобретение в кредит автомобиля – его стоимость очень быстро сокращается. К моменту погашения займа она будет существенно ниже, чем при его получении.
Совет №6. Постарайтесь исключить популярные ошибки управления финансами
Основное правило управления семейным и личным бюджетом заключается в том, что доходы должны быть больше расходов. Зачастую оно нарушается в результате легкомысленного отношения к финансам. Примером подобных ситуаций являются спонтанные покупки, которые не являются необходимыми.
Самые популярные ошибки следующие:
- Жизнь не по средствам. Нередко люди принимают решения совершить спонтанную покупку, например, приобретают дорогостоящие вещи за счёт заёмных средств либо, оплатив их с кредитной карточки. Это приводит к росту займов низкого качества. В конечном итоге человек может попасть в долговую яму, из которой будет очень трудно выбраться.
- Отказ от постановки финансовых целей. Если человек не понимает, каковы задачи контроля его бюджета, мотивация для планирования существенно сокращается. Постановка финансовых целей помогает не только запланировать будущее, но и ввести дисциплину в настоящее. В конечном итоге это повышает шанс достижения желаемого.
- Не стоит подменять понятия, считая предметы роскоши вещами первой необходимости.
Совет №7. Пройдите обучающие курсы по управлению семейным бюджетом
Сейчас предлагается огромное количество обучающих программ, которые помогают повысить уровень финансовой грамотности. Это могут быть как специальные лекции и семинары, так и информационные материалы.
Поиск нужно проводить не только в режиме онлайн на специализированных сайтах. Можно узнать о наличии подобных обучающих программ в кредитных организациях, у работодателя и в других объединениях. Есть смысл посетить с этой целью ближайшие высшие учебные заведения, а также профтехучилища. В последнее время подобные организации также с успехом борются с финансовой безграмотностью.
Совет №8. Научитесь фильтровать бесполезную информацию
Зачастую под курсами, обучающими финансовой грамотности, скрываются явные рекламные проекты. Их целью служит привлечение максимального количества новых клиентов в определенные брокерские, страховые и другие финансовые компании.
Наиболее надёжную информацию можно получить, обратившись за обучающими курсами в университеты и другие официальные учебные заведения, государственные органы, национальные компании с безупречной репутацией. Проверенную информацию можно получать из различных отраслевых печатных изданий, которые подвергаются рецензированию со стороны специалистов отрасли.
Самыми ненадежными источниками информации являются интернет-сайты неизвестных компаний, а также самопровозглашённые специалисты, которые ведут собственные страницы в интернете. Получается: не стоит доверять сведениям, которые публикуются в неизвестных изданиях и написанные авторами, не являющимися специалистами в сфере финансов.
Совет №9. Не прекращайте учиться
В сфере финансовой грамотности всегда есть, чему учиться. Важно быть всегда в курсе последних новостей. Нелишним будет передавать собственные знания будущему поколению.
Следование приведённым выше советам помогает существенно повысить уровень финансовой грамотности.
📌 На нашем сайте есть статья, в которой подробно рассказывается, как стать богатым и успешным — рекомендуем её к прочтению.
Также нелишним будет использовать специализированные программы для ведения семейного бюджета, которые в том числе разработаны Microsoft. Полезные советы, видео, а также обучающие программы для детей можно найти на сайтах Министерства Финансов и налоговой инспекции.
7. Ответы на часто задаваемые вопросы 💬
Повышение уровня финансовой грамотности является достаточно сложным процессом. В ходе него неизбежно возникает огромное количество вопросов. С целью экономии вашего времени мы отвечаем на самые популярные из них.
Вопрос 1. Что значит быть финансово грамотным?
Важно знать, что государственные органы, основываясь на результатах огромного количества исследований, составили перечень критериев, которые определяют финансово грамотных людей.
Человек, обладающий финансовой грамотностью:
- осуществляет учёт доходов и расходов в письменном либо электронном виде;
- всегда знает, где найти информацию по финансовым вопросам;
- создаёт финансовую подушку безопасности, то есть откладывает денежные средства на случай форс-мажорных ситуаций, а также болезни или утраты источника дохода;
- никогда не оформляет необдуманных займов, живёт исключительно по средствам;
- не инвестирует капитал, не изучив все возможные варианты и не убедившись в их надёжности.
Вопрос 2. Как выработать финансовую грамотность у детей (школьников, дошкольников)?
В процессе воспитания детей вопросы финансовой грамотности родители зачастую обходят стороной. С маленьким ребёнком не принято обсуждать семейный бюджет. Однако такой подход в будущем может сыграть злую шутку с ребёнком. Важно понимать, как научить собственных детей финансовой грамотности. С этой целью можно использовать советы экспертов.
💎 Совет 1. Станьте хорошим примером своему ребёнку
Финансовой грамотности детей нужно обучать с самого раннего детства. Нет смысла доносить теорию в сложной форме, так как дети не поймут и не запомнят этой информации. Но они копируют поведение родителей и их отношение к различным предметам, в том числе к финансам. Именно поэтому огромное значение имеет правильный пример.
Так, можно использовать этот совет при походах в магазин. Необходимо составить список покупок и точно следовать ему. Можно в игровой форме осуществлять поиск товаров, попутно объясняя значение ценников.
💎 Совет 2. Привлеките ребёнка к обсуждению вопросов семейного бюджета
Не стоит скрывать информацию о семейном бюджете от детей. Напротив, важно объяснить, откуда берутся деньги. Это позволит научить ребенка понимать ценность финансов. В этом случае он научится тому, что деньги не достаются просто так. Их придётся зарабатывать.
Когда ребёнок научится считать, можно продемонстрировать ему домашнюю бухгалтерию. С этой целью следует написать размер дохода, после чего постепенно отнимать от него обязательные расходы. Это поможет научить ребенка не только бережно относиться к деньгам, но и экономить электричество, воду и другие платные ресурсы.
💎 Совет 3. Прививайте желание стать самостоятельным
Первые денежные средства ребенку можно давать уже в возрасте около 5 лет. Он может использовать их для расчётов в магазине за личные покупки. В этот момент есть смысл познакомить детей с понятием номинала, объяснить, что все деньги имеют различные степени защиты от подделок. При расчёте на кассе ребёнка следует ознакомить с понятием сдачи и научить пересчитывать деньги.
Уже в первом классе у малыша возникнет необходимость в карманных деньгах. На них он может приобретать различные мелочи. Но следует помнить важное правило: чем старше ребёнок, тем реже ему необходимо давать деньги. В начальной школе это придётся делать ежедневно, в средней – 1 раз в неделю, а в старшей – уже раз в месяц. Это поможет приобрести знания о планировании собственного бюджета.
Однако не следует пускать вопросы финансов на самотёк. На начальном этапе следует обсуждать с ребенком, какие покупки он хотел бы совершить. Придётся учить его расчётам. Если ребёнок хочет сделать серьёзную покупку, ему следует объяснить, что на неё придётся копить в течение определенного периода времени.
💎 Совет 4. Используйте детские продукты, предлагаемые банками
Сегодня многие банки предлагают родителям различные финансовые продукты для детей. Наибольшей популярностью пользуются специальные банковские карты. Родители могут оформить их в качестве дополнительных к своему счёту. При этом важно установить лимиты на день, неделю или месяц. Во время передачи банковской карты ребенку важно объяснить, каким образом можно её безопасно использовать.
Следует подключить к такой банковской карте SMS-информирование. Это поможет контролировать размеры и направления расходов. Но не стоит ругать ребенка за ненужные, по мнению родителей, покупки. Гораздо важнее понять, что послужило их причиной. Психологи уверены: большинство спонтанных расходов отражает эмоциональное состояние человека.
Следование этому совету поможет научить ребёнка сотрудничеству с банками, грамотному контролю расходов. Кроме того, анализ спонтанных расходов поможет понять, что именно в данный момент беспокоит ребёнка.
Если у родителей у самих недостаточно знаний в сфере финансов, придётся использовать специальную литературу. В таблице ниже представлены наиболее полезные книги по финансовой грамотности для начинающих, которые написаны российскими авторами либо адаптированы под экономику нашей страны.
Таблица: «Список детских книг финансовой тематики и обсуждаемые в них вопросы» 📚
| Автор | Наименование | Обсуждаемые вопросы |
| Е. Блискавка | Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей | Понятие денег
Причины, по которым невозможно купить всё, что хочется Другие сложные вопросы |
| О. Антипенко, А. Рыбчинская | Денежная азбука | Сложные финансовые вопросы представлены в форме комиксов |
| В. Шаповалова | Детям о налогах | В описании приключений девочки и кота объясняются сложные вопросы налогообложения |
| А. Горяев, В. Чумаченко | Финансовая грамота | Этот учебник полезно изучить в первую очередь родителям. Доступным языком здесь рассказывается об управлении рисками, работе с различными финансовыми инструментами |
| БПС-Сбербанк | Купилки из копилки | В маленьких историях рассказывается, где брать деньги, зачем нужны банки |
Вопрос 3. Почему финансовая грамотность населения находится на низком уровне?
Финансовая грамотность населения, проживающего на территории бывшего Советского Союза, остаётся на невероятно низком⇓ уровне. Существует несколько причин этому. Наиболее значимые представлены ниже.
✅ Причина 1. Особенный менталитет
Большая часть населения воспитывалась во времена централизованной экономики. В них упорно вбивали мысль, что рыночная экономика – это плохо. До сих пор многие уверены, что основной целью работы является польза для общества. Более того, они думают, что те, кто составляет собственный бюджет, являются жадными. Иными словами, менталитет связан с социализмом, который при капиталистической экономике уже не работает.
Принципы, внушаемые власть имущими, приводят к тому, что большая часть населения уверена в следующем:
- работа является основным источником дохода, она должна приносить огромную пользу обществу;
- нет смысла создавать сбережения, так как они являются прерогативой капиталистов, которые до сих пор не уважаются;
- экономия ассоциируется с жадностью, поэтому денежные средства в большинстве случаев тратятся бездумно;
- население оформляет займы, не принимая во внимание размер переплаты, чтобы решить финансовые проблемы, а также совершить крупные покупки;
- банковские организации считаются злом, они отбирают последние средства в оплату кредитов, но население продолжает оформлять всё большее количество займов;
- люди не доверяют даже небольшие накопления кредитным организациям.
Такой подход приводит к тому, что большая часть населения существует от зарплаты до зарплаты и не имеет абсолютно никаких накоплений.
Между тем, менталитет жителей развитых стран совсем другой. Их отличительными характеристиками являются:
- использование для получения дохода различных способов – заработная плата превращается в капитал, который инвестируется в различные финансовые инструменты;
- банк выступает важным помощником и партнёром в финансовой сфере;
- население активно пользуется услугами финансовых консультантов, которые помогают принять лучшее решение;
- люди тщательно анализируют собственный бюджет, они экономят деньги и всегда знают, каков размер их накоплений;
- крупные приобретения делаются из накоплений, а кредиты используются только в том случае, если есть уверенность в том, что удастся их без проблем погасить.
В конечном итоге население капиталистических стран живёт гораздо лучше, чем на постсоветском пространстве. Причина на самом деле не в том, что они получают больше, а в том, что они более разумно относятся к своим финансам. Они прекрасно понимают важность создания капитала и часть своего дохода направляют в финансовые инструменты. С самого детства в этих странах формируется грамотное отношение к финансам.
✅ Причина 2. Потребительское отношение к финансам
Население, которое воспитывалось в Советском Союзе, а также их дети привыкли относиться к деньгам потребительски.
При этом большинство людей следуют 2-ум принципам:
- важно трудиться на благо общества, чтобы получать заработную плату;
- полученные финансы следует направлять на удовлетворение потребностей – чем больше↑ зарплата, тем больше↑ можно тратить.
При социализме такой подход был актуален. Однако сегодня в век капитализма принципы уже не действуют. В первом случае человек трудился на благо общества и за счёт полученных средств мог вполне удовлетворять собственные потребности. Сегодня же он трудится на благо капиталистов. В итоге получаемых средств хватает только единицам.
Большая часть населения находится за чертой бедности. Люди сталкиваются с отсутствием стабильности и нередко попадают в долговую яму. Причина достаточно проста: капиталист никогда не будет платить большие деньги своим работникам, ведь при достаточно больших накоплениях сотрудник просто уйдёт от него и сам станет капиталистом. Работодателю выгодно давать сотруднику столько денег, сколько хватит на удовлетворение первостепенных потребностей. Работник в этом случае зависит от компании и своего рабочего места.
Получается, что низкий↓ уровень финансовой грамотности населения в первую очередь связан с тем, что при капитализме люди продолжают жить по принципам социализма. Потребительское отношение к деньгам неизбежно означает, что человек вынужден всю жизнь с трудом сводить концы с концами.
Чтобы нормализовать ситуацию, каждому отдельному человеку необходимо жить в соответствии с изменившимся обществом. При капитализме высокое↑ качество жизни только у собственников капитала. Поэтому есть смысл стремиться к его созданию.
Помочь в этом может переход от активного получения дохода к пассивному. Если не человек будет работать ради денег, а деньги будут работать на него, удастся избавиться от финансовой зависимости. Важно, чтобы человек управлял своими финансами, а не наоборот.
✅ Причина 3. Отсутствие обучения финансовой грамотности
Важной причиной низкой финансовой грамотности населения является то, что этому нигде не учат. Даже при получении высшего образования в сфере экономики, бухгалтерии, налогов отсутствуют предметы, которые посвящены ведению личных финансов.
В программах средних и высших учебных заведений отсутствуют предметы, которые посвящены финансовой грамотности. Это связано в первую очередь с тем, что капиталистам такие знания у населения невыгодны. Им требуются работники, которые будут трудиться на них всю жизнь, а не создавать себе дополнительные источники дохода.
В связи с представленными выше причинами финансовая грамотность населения в нашей стране находится на очень низком⇓ уровне. Следствием этого является резкое разделение общества на богатых и бедных.
Огромное количество людей недовольны собственным финансовым состоянием. При этом низкий уровень финансовой грамотности не дает им возможности выбраться из сложной ситуации. Получается замкнутый круг, но выход есть всегда. Есть смысл самостоятельно обучаться финансовой грамотности.
8. Заключение + обучающее видео: онлайн уроки финансовой грамотности 💻
В связи с отсутствием специализированных учебных заведений придётся самостоятельно постигать основы финансовой грамотности. Только в том случае, если человек сам захочет изменить свою жизнь, он добьется успеха. В первую очередь придётся менять внутренние стереотипы и привычки.
Важно быть готовым к тому, что окружению такой подход вряд ли понравится. Большинство людей привыкли жить в условиях низкой финансовой грамотности и не желают ничего менять.
Для приобретения новых знаний придётся черпать информацию из различных источников. Вполне возможно, придётся вложить денежные средства в прохождение курсов и тренингов. Специалисты помогут сделать правильные выводы и разработать новый подход к личным финансам.
Рекомендуем также к просмотру видео «Что такое финансовая грамотность: основы, обучение + советы по финграмотности»:
И видео о том, как стать богатым и успешным человеком:
Мы желаем всем читателям «Бизнесменам.com» финансового благополучия! Пусть приведённые в статье советы окажутся полезными для вас и приблизят хотя бы немного к желаемому благосостоянию.
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях ниже. Ваши вопросы не останутся без ответа!
Если вам понравилась статья — не забудьте поделиться ею в социальных сетях со своими друзьями. До новых встреч на страницах нашего онлайн-журнала! 👏
Соавтор финансового журнала «Бизнесменам.com». Являюсь партнёром Андрея по интернет-бизнесу, управляющим доходной недвижимостью, инвестор. Закончил Московский Государственный Университет Экономики, Статистики и Информатики (МЭСИ), г. Москва факультет «Бизнес-информатика».
На страницах сайта Вы найдете много полезной для себя информации.
Работать можно много и безрезультатно, а можно мало, но эффективно
Ваша бизнес-деятельность по определению будет эффективной, если вы тратите меньше, а производите больше. Не так важно, что вы производите – товары или услуги, в любом случае вы должны получать прибыль. В этом смысл любого бизнеса.
Если прибыль – это сумма, на которую доход превышает затраты, то чтобы получать прибыль, вам нужно четко понимать расходы и доходы вашего бизнеса, уметь составлять его бюджет.
В этой статье мы поговорим о том, зачем индивидуальному предпринимателю финансовая грамотность, что такое бюджет, где находится точка безубыточности бизнеса, и зачем нужно ее рассчитывать.
По данным официальной статистики, в России на октябрь 2017 года зарегистрировано более 3,8 млн индивидуальных предпринимателей.
Еще 15 млн человек, или 21,2% от числа занятого населения — те «счастливчики», кого отсутствие возможностей для официального трудоустройства, нехватка денежных средств или просто веления сердца, сподвигли стать homo occupatus и стали «человеком самозанятым».
Конечно, мысль о том, чтобы начать собственное дело, подпитываемая острым желанием быть творцом своей судьбы, рано или поздно приходит в голову каждому (или почти каждому) из нас. В обществе бытует мнение, что доходы индивидуальных предпринимателей гораздо выше, чем доходы работающих по найму.
Чрезвычайно привлекательными непосвящённому в тонкости бизнеса обывателю кажутся и те свободы, которые гарантирует «самозанятость» — свобода выбора вида деятельности, свобода от мнения дурака-начальника, свободный график работы.
Вроде все так… Но!
- Во-первых, к дополнительным свободам «прилагается» и дополнительная ответственность.
- Во-вторых, сказка о легкой и сытой жизни индивидуального предпринимателя в России заканчивается на жестоких цифрах статистики:
- лишь 3,4% малых предприятий в России живет более трех лет, остальные закрываются раньше.
- из 100% всех стартапов в течение года выживают не более 5-10%.
- 21% руководителей российских малых и средних предприятий имеют низкий уровень финансовой грамотности, что становится причиной низкой эффективности бизнеса.
Смерть от финансовой безграмотности
Так, в чем же причина смерти бизнес-начинаний российских граждан?
Первое и главное – финансовому менеджменту в его традиционном понимании индивидуальные предприниматели уделяют недостаточно времени. У них практически отсутствуют надлежащее финансовое планирование и контроль — эти виды деятельности ведутся эпизодически. Поэтому первое место среди причин летальных исходов не только стартапов, но и состоявшихся бизнес-проектов занимают финансовые проблемы.
Довольно часто ИП просто берегут свою психику. Я знаю много предпринимателей, которые, по их словам, «ничего не понимают в финансах», «обходятся без них» или «выше этой мышиной возни с цифрами». Это личное дело каждого, конечно, но прибыльным их бизнес так и не стал.
Жизнь показала, что именно финансовая грамотность обеспечивает выживаемость предпринимателя. В ее основе – скучная бухгалтерия, баланс, дебет с кредитом, накладные, счета-фактуры, понимание налоговых выплат… «СКУУУ-КА!» – скажете вы.
Увы! Практика показывает, что только тот, кто здраво и честно год за годом создает финансовую картину своего бизнеса, оказывается способным не только заработать, но и вытащить бизнес из долговых ям в кризисные времена.
Мои успешные клиенты – индивидуальные предприниматели – давно обнаружили, что их прибыль напрямую связана с финансовой дисциплиной или просто умением считать деньги.
Неумение считать деньги, непонимание, какие накладные расходы способен выдержать бизнес, какие доходы может принести тот или иной продукт, рано или поздно станет причиной роста расходов и сокращения доходов, в том числе в результате вынужденного снижения цен, разработки непродуманных программ лояльности в попытке удержать потребителя.
Это страшное слово «бюджет»
С чего начинается финансовая грамотность индивидуального предпринимателя? С четкого понимания, что бизнес – это денежный поток в овеществленной форме, которая может быть какой угодно – хлеб, молоко, автоматы Калашникова, контент, услуги… И чтобы «увидеть» этот поток вам необходимо преодолеть лень и вести базовый учет, который включает, среди прочего, учет доходов, расходов и денежных потоков, расчет прибыли.
Финансовая информация вам может показаться сложной, однако это просто другой способ посмотреть на то, как профессиональные менеджеры планируют и ведут деятельность своей организации.
Бюджеты содержат информацию о доходах и расходах. Вы можете посмотреть на бюджет своего предприятия, то есть на ваши доходы и планируемые расходы за определенный месяц.
Вы думаете, что бюджетирование – страшно дорогое удовольствие (хотя если ее не ввести – это может обойтись еще дороже)? Это не так. Можно научиться пользоваться некоторыми инструментами бюджетирования – пусть элементарными, – самостоятельно, чтобы планировать и следить за своими финансовыми ресурсами.
Учимся считать свои деньги
Большая часть финансовой информации, которую вы получаете как управленец, относится к затратам. Эта информация очень нужна, так как на ее основе вам принимать важные решения.
Определение затрат, относящихся к товару, услуге или виду деятельности, может быть довольно сложной задачей. Для получения информации о расходах, применяется множество самых разных подходов, определяющих порядок определения затрат и их выражения в численном виде.
Эти подходы включают в себя различные методы калькуляции, но все они имеют одну общую цель: предоставить вам информацию, необходимую для принятия обоснованных и рациональных решений.
Управление затратами может помочь при решении вопроса о том, целесообразно ли организации заниматься производством товара или предоставлением услуги, и может использоваться для поддержки решений о ценообразовании.
Выходим на безубыточность
Анализ безубыточности используется для принятия финансовых решений вместе с другими подходами к учету затрат.
Это очень эффективный и мощный метод, помогающий определить, сколько вы должны произвести (товаров или услуг), чтобы покрыть свои затраты.
Вам также может быть интересно знать, сколько единиц товара или услуги вам следует продать, чтобы достичь уровня «безубыточности», при котором вы не будете получать прибыли, но и не будет нести убытков, а лишь покроете все свои затраты. Это достигается в том случае, когда выручка равна затратам (постоянным и переменным).
Этот уровень деятельности называют точкой нулевой прибыли или точкой безубыточности (BEP – breakeven point). Ее можно рассчитать следующим образом: BEP = постоянные затраты / удельная маржинальная прибыль.
Воспользуюсь примером из своей практической деятельности, чтобы объяснить суть этого метода. Возьмем в качестве услуги финансовые консультации.
С использованием формулы расчета BEP и (условных) финансовых данных, относящихся к финансовым консультациям, можно получить ответ на следующий важный вопрос: сколько консультаций я должен продать, чтобы выйти на уровень безубыточности?
Для достижения безубыточности мне достаточно продать столько консультаций, чтобы получить маржинальную прибыль (прибыль, эквивалентную постоянным затратам) в 40 000 рублей. Каждая консультация приносит маржинальную прибыль 50 рублей, поэтому для достижения безубыточности компании надо продать 800 таких консультаций. Фактически при 800 консультаций моя чистая прибыль равна нулю, как показано в табл. 1.
Таблица 1. Чистая прибыль при уровне безубыточности
Такой подход к расчету точки безубыточности особенно полезен, поскольку может быть использован для любой операции и любого вида деятельности.
Материалы по теме:
Что под Новый год происходит с финтехом – дайджест последних новостей
«У нашего проекта был лишь один недостаток: он был никому не нужен»
Расплачиваться за покупки с помощью татуировок – как бесконтактные платежи меняют нашу жизнь
«Больше всего нас интересуют деньги» – как мы предсказываем, вернет ли заемщик долг
Королевство стартапов: как Дания стала раем для предпринимателей
Финансовая грамотность
- Авторы
- Руководители
- Файлы работы
- Наградные документы
Маслова М.Р. 1
1МБОУ СОШ 9
Валеева А.Б. 1
1МБОУ СОШ 9
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF
Введение.
Каждый человек современного общества ежедневно сталкивается с вопросами, которые вовлекают его в сферу финансовых отношений. Оплата товаров и услуг, уплата налогов государству, получение субсидий, пенсий, выплата процентов по кредиту, наконец – это лишь часть финансовых операций, осуществляемых человеком и необходимых для нормальной жизнедеятельности. Очевидно, что в огромном мире разнообразной финансовой информации каждый человек должен принимать рациональные финансовые решения, уметь обращаться с денежными средствами, решать возникающие финансовые проблемы, распознавать финансовые мошенничества.
Отмечу, что вопросы финансовой грамотность интересовали и людей прошлых поколений. В фольклорных и авторских произведениях нам не раз встречаются примеры грамотного и безграмотного обращения с финансами.
При выборе темы для своей работы я руководствовалась двумя принципами. Первый принцип — актуальность, второй — полезность.
Актуальность работы заключается в том, что в нашем мире наступил век информации, характерный непосредственной самостоятельностью людей. Прошлый век, век промышленности, был прост в этом плане. Человек имел возможность получить хорошее образование и на его основе строить уже и карьеру: идти работать в фирму, на предприятие, которое потом бы отвечало за пенсионное обеспечение работника. Но сегодня за это отвечает сам работник и, если после шестидесяти у вас кончаются деньги, то это уже проблема не компании, а ваша личная. В этом случае именно компетенции в области финансовой грамотности помогут человеку сохранить экономическое благосостояние и добиться финансового благополучия.
Рассматриваемая мною тема актуальна и в рамках образовательного процесса школьников. Задача повышения финансовой грамотности граждан реализуется в рамках государственной политики в области образования. Так, Министерством Финансов Российской Федерации совместно со Всемирным Банком при участии Министерства Образования и Науки РФ подготовлен проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В рамках проекта разработаны учебные пособия, рабочие тетради, материалы для родителей и методические рекомендации для учителей.
Полезность работы заключается в том, что информация, освещенная в проекте, поможет человеку, во-первых — познать себя, во-вторых – добиться успехов в жизни, благодаря правильному распоряжению финансовыми средствами.
Гипотеза – каждый имеет право и способен научиться грамотно распоряжаться финансовыми средствами и принимать рациональные финансовые решения.
Цель моей работы — рассказать и объяснить, как работают деньги и как сделать так, чтобы деньги работали на тебя.
В процессе передо мной были поставлены следующие задачи:
Рассмотреть сущность понятия «финансовая грамотность».
Выяснить основные ошибки человека в распоряжении финансовыми средствами.
Показать способы грамотного распоряжения финансами.
На примере литературных произведений, в первую очередь народной культуры, показать важность вопросов финансовой грамотности или безграмотности.
Разработать брошюры на тему «как стать финансово грамотным?»
Глава 1. Грань между финансовой грамотностью и
безграмотностью.
Этимология понятия «Финансовая грамотность».
Если говорить простым языком, то финансовая грамотность – это достаточный уровень знаний и навыков, который позволяет принимать осознанные и эффективные решения в различных областях управления личными финансами, таких как сбережения, инвестиции, недвижимость, страхование, налоговое и пенсионное планирование. Финансовая грамотность также включает в себя глубокие знания таких финансовых понятий как личное финансовое планирование, сложные проценты, механизмы работы кредитных инструментов, эффективные методы сбережения, права потребителей, а также понимание взаимосвязей между различными экономическими процессами и событиями. (см. Приложение 1 «Глоссарий»).
Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму. Поэтому в развитых странах правительство создает специальные образовательные ресурсы для людей, которые хотят стать финансово грамотными.
Современные исследования показывают, что финансово грамотные люди более эффективны и успешны в жизни вне зависимости от того, в какой стране, на каких позициях и в какой сфере они работают. Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей.
К сожалению, исторически сложилось так, что вопросу финансовой грамотности населения в России никогда не уделялось должного внимания. В Российской Империи не было другого института обучения финансово грамотности кроме семьи. Поэтому богатство вместе с знаниями передавалось веками из поколения в поколение. Во времена Советского Союза также не было никакой потребности в обучении обычных людей финансовой грамоте – зарплаты и пенсии устанавливались и гарантировались государством, не было рисков потери дохода и количество финансовых инструментов, легально доступных для народа, можно было сосчитать на пальцах. Вместе с приходом в Россию рыночной экономики, возникла необходимость в понимании экономических процессов каждым участником рынка, каждым человеком.
Необходимость обучения населения финансовой грамотности стала очевидна на государственном уровне только недавно. До этого многие люди успели наступить на «грабли» финансовой безграмотности и потерять свои накопления в различных финансовых пирамидах, при дефолте России в 1998, из-за мировых финансовых кризисов в 2000 и 2008 годах.
Тем не менее, финансовая грамотность большинства россиян и жителей стран постсоветского пространства до сих пор остаётся на крайне низком уровне, потому что квалифицированных специалистов, способных обучать людей основам финансовой грамотности, катастрофически мало.
Часто допускаемые ошибки в распоряжении финансовыми
средствами.
Главной проблемой многих людей является неумение смотреть наперед. Эта история идет еще с ранних лет. Когда нам в школе дают новую тему, мы уже понимаем, что по ней будет контрольная. Конечно, мы старательно изучаем всю информацию, запоминаем, но, к сожалению, ненадолго, потому что мы осознаем, что скоро будет новая тема, а места в чертогах нашего мозга не хватает. И это явление можно сравнить с наполняемой «мусоркой» (как только человек видит, что мусорное ведро наполнено, он немедленно выкидывает все старое содержимое, оставляя место для нового). Как бы грубо и некорректно было сравнивать знания с мусором, но именно данный пример хорошо отображает ситуацию в современной системе. Нас целенаправленно готовят лишь к сдаче определенных тестов, а порой просто доводят до зазубривания ответов в этих же тестах. Долгосрочность и качество, таким образом, не в приоритете.
Выпускаясь, люди уже не способны мыслить глобально и выстраивать определенный план достижения успехов в жизни. Выпускаясь, они лишь идут по жизни с целью найти работу. Вы подумаете: разве это плохо хотеть найти работу? Да, плохо. С этого начинается еще одна проблема современного человека — работа за деньги. Человек, работающий за деньги, начинает зависеть от них. И в этой ситуации есть две крайности.
Представим такую ситуацию: есть Саша и Коля. Саша работает на любимой, но малооплачиваемой работе, а Коля работает на ненавистной, но высокооплачиваемой работе. И ни в одной из этих ситуаций нет победителей. Саша живет на ту скудную зарплату и думает, что жизнь его не так уж плоха, потому что он занят делом, которое он любит. Но в конечном итоге, с годами ему надоедает эта работа. Если раньше он вставал, выходил на улицу, покупал чашку кофе, и с радостным лицом шел на работу, то теперь он все четче осознает, что любимая работа перестала так его радовать, теперь он с трудом может прожить на сумму его заработной платы, теперь он не может как раньше покупать чашку кофе перед работой. И это говорит о неправильной формуле успеха, которой он руководствуется. Тогда Саша начинает больше работать, начинает брать дополнительные часы, остается до ночи. Таким образом, становясь буквально рабом денег. Говоря о Коле, многие думают, что он просто везунчик. Мол, что такого в том, что он работает на работе, которая ему не нравится, зато он получает огромную кучу денег. Да, безусловно, кучу денег он получает, также он постепенно обзаводится новой недвижимостью: квартирой, машиной, дорогими часами. Все больше покупает вещи, которые на его взгляд – активы, а на деле лишь забирают основную массу денег (т.е являются пассивами). И вот на этом моменте он, как и Саша, берет тактику больше работать, которая также терпит крах, потому что он влезает в еще большие долги.
Чем больше ты нуждаешься в деньгах, тем меньше твоя сила и власть над ними. Когда сильно гонишься за чем-то – теряешь суть. К тому же, бессмысленно мечтать о богатстве, если ты надеешься на то, что кто-то заплатит тебе сполна за проделанную работу. Ситуация с Колей иллюстрирует нам еще одну распространенную ошибку – покупка пассивов, то есть вещей, не приносящих никакой финансовой выгоды. Большинство людей даже не задумываются над тем, сколько пассивов они имеют. Большинство даже не видят разницу между активом и пассивом. Отсюда и другая финансовая проблема – неумение вести денежный учет. Не нужно быть конструктором космических кораблей, чтобы систематически вести учет ваших расходов и доходов. Особенно, когда существуют специальные программы, которые готовы самостоятельно подсчитывать все за вас, а вам лишь остается заполнять данные. На данном этапе это основные финансовые ошибки.
Финансовые ошибки:
Отсутствие учета доходов и расходов.
Необходимость данного пункта заключается в том, что, благодаря ему, вы всегда будете знать, на что ушли ваши средства и сможете принять соответствующие меры, отказавшись от ненужных трат.
Импульсивные покупки.
Именно эта статья расходов чаще всего и отнимает большую часть ваших средств. Увидев привлекательное платье или гаджет, многие сразу же бросаются на их покупку. И лишь потом понимают, что эта трата была не так уж и необходима.
Финансовая ошибка – забывать откладывать.
Очень важно иметь хотя бы небольшой капитал на случай черного дня. Это даст вам уверенность в завтрашнем дне.
Боязнь инвестиций.
Имея небольшую сумму из отложенных средств, неплохой идеей является открытие банковского депозита. Не стоит бояться этого. Изучайте инвестирование финансов – капитал опытного инвестора приносит ему 15-30% в год на постоянной основе. Согласитесь, ради этого стоит приложить усилия, чтобы в будущем не довольствоваться одной лишь пенсией.
Жизнь взаймы.
Привычка становиться должником при любом раскладе в конечном итоге приведет вас в финансовую яму.
Неверный выбор профессии.
Работая на ненавистной работе, многие люди так же загоняют себя в рамки, становятся рабами денег, живя в страхе, что потеряв данную работу, они не найдут ничего лучше.
Таким образом, осознание данных ошибок поможет вам на пути к поднятию качества вашей жизни на совершенно новый уровень.
Основная проблема заключается в том, что, несмотря на огромное количество пособий, лекций (как в интернете, так и в жизни), статей и различных публикаций, люди все равно либо не понимают, либо не осознают всю необходимость владения «языком» денег, надеясь на везение и хороший исход событий, они берут кредиты, ввязываются в различные денежные махинации.
Статистика.
Рейтинговое агентство Standart and Poor’s провело масштабное исследование финансовой грамотности взрослого населения по всему миру. В исследовании приняло участие более 150 тысяч человек из 148 стран. Не было сюрпризом то, что доля финансового грамотного населения выше в развитых странах (Скандинавские страны, Германия, Великобритания, США, Канада, Австралия) и близка к нулю в полуразрушенных экономиках (Йемен, Афганистан, Албания). Все остальные страны где-то посередине.
В России доля финансового грамотного населения составила всего 38%. И это более чем в 1,5 раза ниже, чем в развитых странах, где доля финансово-грамотного населения составила от 45% до 70%
Исследование показало, что мужчины более финансово-грамотны, чем женщины, как в развитых странах, так и в развивающихся. Основной причиной этому стал, сложившийся в нашем мире патриархальный строй общества, в котором мужчины приносят доход, а женщины отвечают за хозяйство. И несмотря на всеобщую демократизацию, этот принцип никак не может искорениться из голов людей.
Также в ходе исследования было установлено, что молодежь во всех странах является более финансово-грамотной, чем предшествующие поколения.
Обеспеченные люди имеют больше финансовых навыков, чем бедные, как в развитых странах, так и в развивающихся
Таким образом, уровень финансовой грамотности зависит от общего образования, возраста и уровня достатка. В то же самое время мы живем в мире, когда банки и финансовые компании предлагают все более и более сложные финансовые продукты населению. Причем эти продукты ориентированы не на узкие сегменты, а на самые широкие группы населения.
В результате это приводит к тому, что согласно проведенному исследованию, сегодня лишь половина владельцев кредитных карт могут выполнить простые вычисления, связанные с процентами.
В нашей стране доля финансово-грамотных людей составила 38%. Напомню, что это был самый примитивный тест на финансовую грамотность. Т.е. 62% наших соотечественников не могут ответить на эти вопросы…
Глава 2. Путь к финансовой независимости.
Итак, каким бы невыносимо тяжелым путь к финансовой независимости ни казался, стоит лишь начать. Мною были описаны основные ошибки людей, совершаемые в финансовой сфере. Соответственно, необходимо не допускать подобные ошибки, отталкиваться от них и идти в обратном направлении. Но для того чтобы быть финансово грамотным, нужно не просто не допускать ошибки, нужно быть полностью вовлеченным в эту тему, необходимо разбираться в ней. Поэтому я привела несколько полезных советом для тех, кто действительно заинтересован.
Совет 1. Словарный запас — ваше богатство.
Изучите финансовую терминологию. Если вы хотите стать богатым, необходимо обогатить свой словарный запас. Для этого поставьте себе цель выучить хотя бы две сотни финансовых терминов. Но при этом не останавливайтесь на простом изучении теоретических определений. Углубляйте ваше понимание, пока оно не заполнит умственную, моральную, физическую, а затем и духовную сферы вашего разума.
Совет 2. Формула успеха.
Формула успеха заключается в умение найти правильный подход к самому себе. Необходимо найти метод изучения информации, который удобен лично вам. Поймите для себя, какое дело вам нравится. Необходимо уяснить для себя — что делать, как делать, в каких количествах, и будет ли это выгодно и комфортно для вас.
Совет 3. Бумажная работа.
Необходимость отчитываться за потраченные деньги в финансовом отчете дает финансовое образование и опыт. Понятие учета роднимо понятию ответственности, и нам крупно повезло в этом плане. Мы живем в ХХI веке. У большинства есть мобильные телефоны, поэтому настоятельно рекомендую вести отчет денежного потока. Из него вы будете видеть, на что уходят ваши деньги, и приносит ли то, на что уходят деньги, большие деньги.
Совет 4. Сортируйте мусор.
Денежное богатство достигается нелегкими путями. Чтобы достичь определенных успехов в этом, вам необходимо добиться богатства внутреннего мира. Необходимо подвергать фильтрации любую поступающую информацию. Для этого создавайте определенные критерии: важность, полезность, достоверность и т.д. Благодаря этому ваш ум станет чище, а мысль четче.
Совет 5. Играйте, читайте, смотрите.
Современный мир наполнен различной информацией, которая может помочь вам на пути к финансовой независимости. Существует множество различных развивающих игр, книг и фильмов про финансы, которые очень практичны и полезны.
Игры, которые будут вам полезны:
«Монополия»
«Стартап»
«Денежный поток 101»
Книги, которые будут вам полезны:
«Богатый папа, бедный папа» Р. Кийосаки
«Путь к финансовой свободе» Б. Шефер
«Сохранить и приумножить» Д. Конаш
«Самый богатый человек в Вавилоне» Д. Клейсон
Фильмы, которые будут вам полезны:
«Человек, который изменил все»
«История Ричарда Брэнсона»
«Социальная сеть»
Как видите, управлять своими финансами не так уж и сложно. Главное, не забывать об этих советах.
Глава 3. Финансы в сказках.
Изучая тему проекта, я обратила внимание, что даже в сказках встречаются примеры грамотного и ошибочного распоряжения финансами. Народное и авторское творчество конечно не акцентирует внимание на этих вопросах, но в контексте поведения сказочных героев можно проследить их отношение к финансовым средствам и распоряжение ими. Для примера рассмотрим несколько известных сказок.
«Сказка о рыбаке и рыбке» А.С. Пушкина. Всем нам хорошо известен сюжет этого произведения – старуха, получив возможность преумножить свое «богатство», остается ни с чем. С точки зрения экономики – она делает неправильные инвестиции, не продумав план действий, не оценив все риски. Можно сделать вывод, что стремление увеличить свой доход должно подвергаться тщательному планированию, учету имеющихся возможностей и соответствовать реальности. При этом, человек не должен строить «воздушных замков». Экономика дает лишь возможность (в нашей сказке можно было остановиться на новом корыте или крепкой избе), а уж все остальное – результат труда самого человека.
«Приключения Буратино, или Золотой ключик» А. Толстого. В этом литературном произведении показаны сразу два вида отношений к финансам – рациональное и нерациональное распоряжение. В первом случае, папа Карло продает свой единственный сюртук, чтобы вложить деньги в образование своего «ребенка» (экономическая категория «долгосрочное инвестирование» в знания). Обратная сторона – Буратино, стремясь преумножить доход (при этом выкупив проданную для приобретения билета в театр Азбуку), делает неудачные инвестиции в «рост денежного дерева». Конечно, большую роль в этой ситуации сыграла финансовая неграмотность, да и общая безграмотность «ребенка». Мало того, что доход не преумножился, так еще и все денежные средства были потеряны. Но, при этом, мы встречаемся и с финансовым мошенничеством кота Базилио и лисы Алисы. Согласитесь, в современном мире такие примеры мошенничества встречаются не так уж и редко. В погоне за «легкими деньгами» человек может потерять и имеющиеся деньги.
Довольно много примеров на указанную тему можно найти и в народном творчестве. При этом, не только в русских народных сказках, но и в зарубежных. Недавно я читала младшей сестренке сказки из сборника «Самые лучшие сказки народов мира» и наткнулась на очень интересную историю — иранскую народную сказку «Гвоздь с секретом» (см. приложение 2). В ней говорится о смекалистом мужчине, потерявшем свое состояние, но сумевшем выбраться из ямы. Герой совершил отличную сделку, благодаря которой вернул свою финансовую независимость. Сказка учит нас пользе наличия сбережений и тому, что из любой ситуации есть выход.
В классической литературе также встречается тема денег. К примеру, произведение Н.В Гоголя «Мертвые души», где на протяжении всего сюжета главный герой совершает денежные махинации (см. более подробно в Приложении 3).
Заключение.
Несомненно, современный мир предоставляет человеку множество направлений и возможностей распоряжения финансовыми средствами. Каждому из нас предоставляется шанс преумножить доход и богатство. Но, при этом, не будучи осведомленным в вопросах финансовой грамотности, человек не сможет верно распорядиться средствами. Российское государство поставило задачу – расширить границы финансовой грамотности населения. С этой целью разработана и внедряется программа, подготовленная Сбербанком России – проведение он-лайн уроков для школьников, в отделениях банка можно получить консультации по распоряжению финансами, в недрах интернета есть группы и форумы, посвященные этой тематике. Исследуя тему, я выяснила, что не только современный человек задумывается о правильном распоряжении финансовыми средствами. Эта тема отражена и в сказках, чаще авторских.
Предложенные мною советы по повышению финансовой грамотности просты и легки в исполнении. И пусть они статут первым вашим шагом к финансовой независимости в будущем.
Практическая часть.
В практической части мною была разработана уникальная (не имеющая аналогов) визитка.
В оригинальном, конечном виде, визитка должна быть изготовлена из очень тонкого, выдерживающего многократные перегибания пластика, иметь размеры 100-рублевой денежной купюры, чтобы она умещалась в любом кошельке для хранения денег.
Список используемых источников и литературы.
Литература:
«Сказка о рыбаке и рыбке» А.С. Пушкин.
«Приключения Буратино, или Золотой ключик» А.Н. Толстой.
«Мертвые души», Н.В. Гоголь.
Сборник «Самые лучшие сказки народов мира».
«Богатый ребенок, умный ребенок», «Прежде чем начать свой бизнес»,
Р.Т. Кийосаки.
Сайты:
fin-plan.org
https://fin-plan.org/blog/planirovanie/kto-samyy-finansovo-gramotnyy-v-mire/
fingramota.by
http://fingramota.by/ru/dictionary
Приложение 1. Глоссарий.
Капита́л — все, что можно использовать для достижения финансовой независимости.
Пасси́вный дохо́д — доход, не зависящий от ежедневной деятельности. К таковым относят проценты на вклады, дивиденды. Ряд авторов к пассивному доходу относят арендные платежи.
Акция – ценная бумага, свидетельствующая о внесении средств в капитал акционерного общества и дающая право на получение части прибыли в виде дивидендов.
Налоговое планирование — это целенаправленные законные действия налогоплательщика направленные на уменьшение его расходов на уплату налогов, сборов, пошлин и других обязательных платежей.
Финансовая независимость – это пассивный доход, размеры которого позволяют не думать о деньгах. Уровень такого дохода позволяет покрывать абсолютно любые наши расходы за любой промежуток времени.
Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем.
Инвести́ции — размещение капитала с целью получения прибыли.
Вексель — ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленные обязательства векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю). На основе выпуска и продажи векселей банки привлекают временно свободные денежные средства.
Облигация — ценная бумага, выпускаемая юридическими лицами и государством как долговое обязательство.
Приложение 2.
Приложение 3.
Анализ произведения Н.В. Гоголя «Мертвые души» с точки зрения финансовой грамотности.
В произведении «Мертвые души» главный герой, Чичиков, чтобы заработать денег придумал необычную для того времени схему заработка. Суть заключалась в том, что он скупал бумаги на живых крестьян, на деле считающихся мертвыми. Говоря современным языком, он был перекупщиком. И да, его схема незаконна, и сегодня его также можно назвать мошенником.
Также в поэме можно найти еще одного персонажа, который желает достичь богатства – Плюшкин. Данный герой является помещиком с тысячью (а может и более) душ. Поместье его в свое время было достаточно богатым. («Всё текло живо и совершалось размеренным ходом: двигались мельницы, валяльни, работали суконные фабрики, столярные станки, прядильни; везде, во всё входил зоркий взгляд хозяина и, как трудолюбивый паук, бегал, хлопотливо, но расторопно, по всем концам своей хозяйственной паутины»). Но с годами он становился подозрительнее и скупее. Несмотря на его достаток, все ему становилось мало. И поэтому ежедневно он совершал особый рейд по территории своего имения («Не довольствуясь сим, он ходил еще каждый день по улицам своей деревни, заглядывал под мостики, под перекладины, и всё, что ни попадалось ему: старая подошва, бабья тряпка, железный гвоздь, глиняный черепок — всё тащил к себе и складывал в ту кучу, которую Чичиков заметил в углу комнаты»). И такое фанатичное собирательство не привело ни к чему. Плюшкин не стал богаче. Дела в поместье становились все хуже, как и сам он скорее походил на бедного крестьянина, нежели помещика.
Урок, который вы можете выяснить отсюда — накопительство не сделает вас богаче, оно лишь сведет вас с ума, и вы никогда не сдвинетесь с места. Совет: приобретайте активы, а не пассивы.
Таким образом, в произведении освещается два типа людей, желающих стать богатыми:
1) человек, работающий мозгами (Чичиков), который, несмотря на провал в конце, все-таки является человеком финансово образованным.
2) человек-собиратель, который зациклен только на одном способе достижения богатства (Плюшкин).
Просмотров работы: 2839