Может ли страховая отказать в ОСАГО
Если страховая компания отказала в выдаче полиса ОСАГО, выясните причину. Как правило, она может быть быстро устранена, и вы оформите договор без дополнительных проблем. Это могут быть технические сбои на сайтах или не предоставление клиентом необходимых документов. Поэтому может потребоваться немного подождать или выполнить требования страховой компании. По закону страховая компания не вправе отказывать в оформлении договора, за это может быть начислен штраф как страховому агенту, так и самой организации. Если сделка несет для страховщика повышенный риск, компания может пойти на уловки, чтобы клиент сам ушел в другую страховую компанию, особенно это касается оформления электронного ОСАГО. Мы расскажем, что можно сделать и как оформить полис, даже, если страховщик препятствует этому.
Причины отказов в ОСАГО
Объективных причин, почему страховая отказывает в страховании ОСАГО немного, но они есть. Виновниками могут быть качество связи, страховщик или клиент.
Ухищрениями страховщиков, направленными на то, чтобы клиент сам отказался от заключения договора, могут быть организованные технический сбои, проблемы с вводом капчи и смс-кодов, увеличение срока проверки авто.
Технические проблемы и сбои
При оформлении полиса через сайт компании, многое зависит от скорости вашего интернета. Если передача данных осуществляется медленно, заявка может быть сброшена системой.
Заявку будет невозможно отправить, при наличии технических сбоев на сайте страховщика. Если не происходит обмен данными с РСА из-за проблем со связью, страховщик также не сможет проверить документы клиента и оформить ОСАГО.
Если страховая компания не желает заключать сделку, могут быть имитированы технические сбои на сайте, в результате которых клиент перенаправляется в другую страховую компанию, либо совершает круг и возвращается на главную страницу сайта. При попытке узнать причину в службе поддержки, клиенту разъясняется, что программа временно не работает, обратитесь позже.
Нечитаемая капча и проблемы с SMS
При оформлении е-ОСАГО клиенту может быть предоставлен нечитаемый код «CAPTCHA». Если поле заполнить некорректно, в заключении договора будет отказано.
Причиной является то, что страховые компании использовали в сочетании латинские и кириллические символы или применили одноцветные с фоном символы. Поэтому ввести код верно в принципе невозможно.
В результате пользователь несколько раз пробует вводить различные коды, у него ничего не получается и ему приходится посещать офис страховой компании.
Аналогичная ситуация складывается, когда страховая компания присылает пароль, который ввести невозможно по тем же причинам. Вводить его приходится методом подбора и не всегда успешно. Затем система присылает оповещение, что срок введения вышел и необходимо запрашивать новый пароль. Иногда код подтверждения электронной подписи вообще может не поступить.
Некорректная проверка автомобиля
Следующая уловка страховщиков – длительная проверка автомобиля. Вместо нескольких минут срок проверки может затянуться на месяц. Клиенты редко соглашаются ждать и уходят в другую страховую компанию.
Повышение ценника в офисе компании
Отдельные страховщики так завышают стоимость полиса, что клиент просто отказывается заключать договор.
Нет бланков в наличии
Может возникнуть ситуация, когда клиент обращается к страховщику (в представительство или онлайн) и ему отказывают, объясняя это отсутствием бланков полисов. С одной стороны, действительно полиса являются документами строгой отчетности. Они выдаются РСА строго по установленным лимитам для контроля над оформленными страховками и выявлением поддельных полисов. Теоретически они могут закончиться. Однако, ЦБ обязывает компании обеспечивать бесперебойное оказание услуг в области обязательного страхования.
Обращение в другую СК
Завуалированным отказом является предложение оформить полис в той страховой компании, где был оформлен предыдущий полис клиента. Говорят о том, что там вам предоставят лучшие условия, как постоянному клиенту.
Могут вообще направить транспорт на осмотр по месту регистрации клиента, чтобы он отказался от оформления полиса.
Отсутствие необходимых документов
Мотивом отказа может послужить предоставление заемщиком не полного комплекта документов. Например, могут потребовать представить справку с места работы. Это не может являться объективной причиной, т. к. список необходимых документов определен в ФЗ о № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и страхователь не вправе выставлять дополнительные требования.
Другие причины
Причиной незаконного отклонения заявления может служить отказ страхователя от дополнительных услуг страховщика, например, в нагрузку к полису ОСАГО требуют застраховать жизнь и здоровье.
Могут отказать в оформлении, если страхователь пришел в офис к его закрытию и договор попросту не успеют заключить.
Может ли страховая отказать в ОСАГО
СК по закону не может отказать в оформлении полиса ОСАГО, если клиент предоставил все документы. Все дополнительные проверки машины, попытки навязать покупку других полисов или потребовать документы сверх тех, что указаны в законодательстве, являются незаконными и оспариваемыми.
Есть несколько законных причин отказа. После их устранения договор может быть оформлен на стандартных условиях.
Что говорит закон
Оформление обязательной страховки – право автовладельца по закону, оно определено в ст. 426 ГК, где указано, что страховщик обязан заключать договор со всеми водителями, обращающимися к нему. Отказ в страховании ОСАГО недопустим.
Законные причины отказа
Причины, на основании которых страховщик вправе отказать в выдаче полиса ОСАГО:
- Клиент не предоставил все необходимые документы для заключения договора;
- Сбой в обмене информацией между СРА и СК;
- Отсутствие доверенности, если страховка оформляется третьим лицом;
- Если водитель отказался предоставить ТС для осмотра.
Отказ доводится до клиента в письменном виде, с отправлением копий в РСА и ЦБ.
Что делать
Если вам отказали в выдаче полиса законно, исправьте причину отказа и оформляйте полис. Например, соберите пакет документов, оформите доверенность, пригоните ТС для осмотра.
Пути решения проблем
В зависимости от проблемы, ее решение будет разным:
|
Технические сбои, проблемы с введением кодов и капчи |
Подождите 1–2 часа и повторите попытку, обратитесь в офис СК. |
|
Завышение стоимости ОСАГО, навязывание дополнительных услуг |
Попросите дать расшифровку стоимости полиса и поставьте в известность РСА. |
|
Требуют дополнительные документы |
Запросите перечень необходимых документов для оформления ОСАГО и подавайте жалобу. |
|
Не можете посетить офис СК из-за его графика работы |
Оформите электронный полис на сайте компании. |
Если в выдаче полиса отказали незаконно, дальнейшие ваши действия могут быть следующими:
- Составьте в СК письменный запрос на оформление полиса и потребуйте письменного отказа;
- Обеспечьте аудиозапись при телефонном разговоре с представителем СК;
- Подавайте жалобу в РСА, ЦБ России, Роспотребнадзор;
- Составьте исковое заявление в суд или прокуратуру.
Если вы не хотите нервничать или полис нужен срочно, переходите в другую страховую компанию.
Ответы на вопросы
|
Можно ли получить отказ в оформлении ОСАГО, если я был виновником нескольких аварий и уже производились выплаты по моему полису? |
Нет, это не может быть причиной отказа. |
|
Может ли отказ в выдаче полиса быть связан с типом транспортного средства? |
Нет, должно быть застраховано любое ТС, всех категорий и типов, за исключением ТС, указанных в Законе об ОСАГО. |
|
Обязательно ли ехать для осмотра транспортного средства при оформлении полиса ОСАГО, если есть диагностическая карта? |
Нет, вы вправе отказаться. |
Подведем итоги
Если причина отказа в оформлении ОСАГО законная, вы получите письменное уведомление и сможете устранить недочеты и снова обращаться к страховщику.
В случае, если СК просто невыгодно заключать договор, вы не получите официальный отказ. Это же нарушение законодательства.
Поэтому они применяют разные варианты: отсутствие бланков, отправление на техосмотр в далекий пункт, технические сбои в системе, невозможность внесения данных в базу РСА.
Если вы избегаете лишних хлопот по обращению в контролирующие органы, найдите другую добросовестную страховую компанию.
Автомобилисты из категории «невыгодных» жалуются на невозможность купить полис ОСАГО даже в электронном виде
Поделиться
В России, похоже, повторяется ситуация пятилетней давности: оформить полис ОСАГО снова удается далеко не всем, а перед офисами страховых компаний растягиваются многочасовые очереди. При этом использование автомобиля без обязательной страховки запрещено, более того, ГИБДД начала затягивать гайки в этом вопросе, подтвердив законность ареста «безосажных» водителей. С чем связан очередной кризис и как все-таки оформить полис, мы спросили у экспертов.
Сразу несколько читателей прислали свои истории в редакцию 74.RU. Один из них не может оформить страховку на сына, другой столкнулся с этой же проблемой, потому что сам имеет низкий стаж — чуть более трех лет (при возрасте 36 лет). В третьем случае автомобилист не может застраховать грузовой автомобиль, а четвертый обратившийся имеет повышенный коэффициент бонус-малус (КБМ). Расскажем историю последнего, потому что в целом все ситуации похожи.
— Я попадал в мелкую аварию три года назад, но из-за ошибки страховая подняла мой КБМ дополнительно из-за того, что наемный водитель совершил ДТП на принадлежащей мне маршрутке и вместо него этот инцидент записали на мой счет, — рассказывает Андрей. — В результате мой КБМ возрос до 1,4: сейчас я пытаюсь оспорить это решение, но суть не в этом. В сентябре я, как обычно, пришел страховаться в офис АСКО, что делаю уже лет пять или шесть, и обнаружил там большую очередь прямо на улице, а потом оказалось, что я вообще стал персоной нон-грата.
В первый день достояться Андрею не удалось. На следующий он пришел в полседьмого утра и с горем пополам часам к 11 утра попал в офис, где, внеся его данные в компьютер, оператор сообщила, что система зависла.
— Вот знаете, ощущение, что просто сидит и лжет в глаза! — возмущается Андрей. — Как система могла зависнуть именно на мне, а потом внезапно развиснуть и продолжить работать на других клиентах? На это мне ответили: можете ругаться, сколько хотите, делу это не поможет.
Тогда Андрей попытался купить полис через интернет (так называемое электронное ОСАГО), но и тут не срослось: дойдя до определенного шага, система зависала. Он обратился в другие страховые, но результат оказался похожим. Автовладелец оформил письменную претензию и отвез в офис «АСКО-Страхования», но ответа пока не получил.
Попытка купить полис через онлайн-агрегатор успеха не принесла: система перманентно выдавала сообщение, что страховая не ответила на запрос
Скриншот: читатель 74.RU
Поделиться
— Эта ситуация возмутительна, потому что страхование по ОСАГО — не моя прихоть, а обязанность, установленная законом, — говорит Андрей. — Я всё равно добьюсь оформления полиса, потому что это стало делом принципа. Но подозреваю, что далеко не все автомобилисты настойчивы, а значит, мы просто получим растущее количество водителей без страховок.
Страховые не имеют права отказывать в продаже полиса ОСАГО обратившимся клиентам. Для аварийных категорий клиентов страховые могут устанавливать повышенный базовый тариф, плюс часть параметров учитывается коэффициентами, например аварийность — с помощью КБМ, неопытность водителя — коэффициентом возраста и стажа. Год назад состоялась очередная реформа ОСАГО, которая позволила страховым более гибко подходить к формированию цены полиса и увеличила максимальную его стоимость.
Мы обратились за комментарием в компанию «АСКО-Страхование», где описанные трудности назвали лишь частными случаями.
— У компании «АСКО-Страхование» десять офисов для работы с клиентами, и да, периодически в том или ином офисе возникает наплыв автомобилистов, поэтому мы советуем пользоваться сайтом и заранее уточнять, в каком офисе свободно, — сообщил представитель компании.
Что касается сбоев в работе программы, то с «невыгодностью» клиента они не связаны:
— Да, к сожалению, случаются программные сбои, и, если они на нашей стороне, мы стараемся устранить их максимально быстро, — объяснили в «АСКО-Страховании». — Но бывают сбои и в работе с базой данной РСА, и здесь мы зачастую ничего не можем сделать. Но проблема не носит системного характера — это просто временные сложности.
Отчасти нестабильность работы страховой базы объясняется недавним запуском новой версии системы АИС ОСАГО (ее называют АИС ОСАГО 2.0), из-за чего, по данным Банка России, действительно возросло число жалоб со стороны клиентов.
По мнению директора «Центра страхования» Кирилла Смолина, проблема всё же носит системный характер и продолжает усугубляться:
— Во многих страховых сегментация клиентов на «выгодных» и «невыгодных» встречалась и раньше, но «АСКО-Страхование» до последнего времени работала мягче, страхуя всех обратившихся, включая «токсичные» категории вроде таксистов и водителей грузовиков, — говорит специалист. — Видимо, недавно компания изменила подходы и теперь стремится тем или иным образом отсечь часть клиентов, которые имеют невыгодные с точки зрения страховой статистики параметры.
Помимо специфических категорий (мотоциклисты, таксисты, владельцы коммерческого транспорта), в список «невыгодных» чаще всего попадают неопытные и аварийные водители. Проблема существует не первый месяц: например, вот история молодого автомобилиста, которого бортанули страховые. Зачастую не спасает и электронное оформление полиса, которое всё равно идет через сайт страховой компании, позволяя ей отсечь «невыгодного» клиента с помощью ряда уловок (например, поймав его не несоответствии тех или иных параметров в базе данных).
Кирилл Смолин считает, что проблема связана с очередным витком борьбы страховых за повышение тарифов. Если не принять мер, может вернуться практика продажи ОСАГО «невыгодным» клиентам только в пакете с другими продуктами страховых.
Напомним, что страховая компания не вправе отказать клиенту в продаже полиса и может лишь установить для отдельных, «невыгодных» категорий повышенный базовый тариф (но в пределах коридора 2471–5436 рублей).
Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов рассказал, что до него доходят жалобы из разных регионов, как правило, от водителей такси. При этом он обрисовал алгоритм действий в случае отказа страховой:
— Договор ОСАГО публичный, поэтому ни одна компания не имеет права лишать клиента возможности оформить полис, если он явился в компанию лично (при обращении по почте на это дается месяц), — рассказал Сергей Ефремов. — Если же отказ происходит, пишите заявление на имя руководства страховой с требованием оформить полис и в случае отказа настаивайте на письменном обосновании его причин, после чего направляйте жалобу в РСА и Банк России.
Разговор с представителем страховой лучше записывать на смартфон. Как правило, видя настырного клиента, страховые идут на уступки и выдают полис в соответствии с законом.
Сергей Ефремов добавляет, что молодые водители действительно являются убыточной категорией для страховых, но это отчасти учтено повышенными коэффициентами стажа и возраста.
Куда жаловаться? Во-первых, отправьте обращение в интернет-приемную Банка России или задайте вопросы по телефону горячей линии 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный). Во-вторых, направьте жалобу в адрес Российского союза автостраховщиков.
Параллельно входит в моду арест водителей, которые ездят без ОСАГО. На днях глава ГИБДД России Михаил Черников в ответ на запрос депутата ЛДПР Ярослава Нилова подтвердил законность такого подхода. О подобном прецеденте мы рассказывали недавно — автомобилиста обвинили в невыполнении законного распоряжения сотрудника полиции, за что по части 1 статьи 19.3 КоАП ему грозило наказание вплоть до ареста на 15 суток. В том случае он отделался штрафом в 3000 рублей.
Сложности с покупкой полиса, обострившиеся в 2014 году, повлекли масштабную реформу ОСАГО, которая прошла в два этапа. Так, в 2014–2015 годах базовый тариф, неизменный в течение 10 лет, подняли с 1980 рублей до 3432–4118 рублей, то есть впервые ушли от жесткого ценообразования. Стоимость полисов выросла примерно двукратно, но это не помогло: в 2016-м рынок опять столкнулся с дефицитом.
Для борьбы с нездоровой ситуацией было принято несколько мер, в частности, электронная продажа полисов и очень спорная система «Единый агент». Для борьбы с навязанными страховками жизни или имущества Банк России ввел период охлаждения, позволяющий в течение 14 суток расторгнуть ненужный договор.
Ситуация на рынке более-менее стабилизировалась, но реформа ОСАГО продолжилась. В 2017 году состоялся переход на «натуральное ОСАГО», когда приоритетной формой компенсации ущерба стало направление на ремонт. В 2019 году для решения участившихся споров между клиентами и страховыми добавили новую инстанцию — финансового омбудсмена. При оформлении мелких ДТП приоритетным способом стал европротокол — лимит выплат подняли до 400 тысяч, а саму процедуру упростили.
Для фундаментального решения проблем с доступностью ОСАГО власти выбрали путь «либерализации» процедуры: если в нулевых годах стоимость полиса определялась самим законом об ОСАГО, то постепенно появился тарифный коридор, что позволило страховым гибче подходить к тарификации разных групп клиентов. В 2020 году тарифная вилка была расширена и сейчас составляет 2471–5436 рублей. Кроме того, власти ввели более детальную сетку коэффициентов, например возраста и стажа, что должно было снять проблему молодых водителей. На практике же даже возросшие тарифы не сделали ОСАГО полностью доступным, а значит, стоит ждать очередного витка «либерализации» (то есть повышения) ставок.
Банки.ру проанализировал отзывы в «Народном рейтинге» и выявил десять основных приемов, с помощью которых страховая компания избегает заключения договора ОСАГО. Большая часть из них законны, но встречаются и совершенно абсурдные поводы для отказов.
Пинг-понг… клиентом
Обязательное страхование гражданской ответственности водителя авто, которое изначально воспринималось как мощный толчок для развития рынка страхования в России, спустя 14 лет превратилось в свою противоположность. Из 200 компаний-автостраховщиков осталось менее 60, даже крупные и более-менее стабильные компании сдают портфели на ОСАГО. А те, кто остался на рынке, играют в пинг-понг страхователями, чтобы уберечься от растущих убытков и избежать судьбы недавнего лидера рынка.
По данным Российского союза страховщиков (РСА), в январе — июле 2017 года объем начисленных премий по ОСАГО составил 130,242 млрд рублей, сократившись на 3% к аналогичному периоду прошлого года, а сумма выплат за тот же период увеличилась на 27% — до 112,545 млрд рублей. Число урегулированных случаев выросло за год на 62 тыс. на фоне снижения числа аварий, по данным ГИБДД.
«По информации, которую мы получаем по линии ГИБДД, мы видим хороший тренд, что количество аварий снижается. Однако страховщики отмечают рост урегулированных случаев, что противоречит здравому смыслу. Причиной мы считаем активность мошенников на этом рынке, которые предоставляют фальсифицированные документы по ДТП, которых на самом деле не было. Особенно такая практика распространена при урегулировании случаев в рамках европротокола», — отмечает президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.
С введением обязательности e-ОСАГО с доступностью стало получше (всего продано более 3,9 млн электронных полисов). Однако клиенты страховых или те, кто хотят ими стать, в один голос жалуются на то, что компании используют любые возможности, чтобы уменьшить свою долю на этом рынке. Причем уже не только за счет нежелательных клиентов. Бывшему лидеру рынка — в конце августа перешедшей под контроль Центробанка компании «Росгосстрах» удалось за год, с июня 2016 по июнь 2017 года, снизить свою долю на рынке ОСАГО с 31% до 12%.
Итак, что делают страховые компании, чтобы вам не достался полис ОСАГО.
1. Имитация или организация технических сбоев
При продаже е-ОСАГО страховщики, которые обязаны обеспечить бесперебойность работы сервиса, все равно умудряются организовывать «технические сбои». Таким образом, страхователь перекидывается на другую компанию. В результате он может заключить договор со случайно выбранной страховой компанией либо вообще уходит с сайта страховой компании. Разработанная РСА и запущенная в июле система «E-Гарант», когда при технических сбоях на сайте страховщика договор на ОСАГО заключается и оплачивается через сайт РСА, безусловно, ситуацию с доступностью полисов улучшила. Но уже появились жалобы и на саму систему гарантирования.
Иногда доходит до смешного, когда круг замыкается и система перенаправляет человека на тот же сайт, куда он изначально обращался. Это, конечно, явный сбой системы. Интересно, что и сотрудники офлайн-офисов компаний — по отзывам несостоявшихся клиентов, очень часто ссылаются на неработающую программу. Справедливости ради нужно отметить, что при одновременном обращении к базе РСА сотен и тысяч клиентов система действительно дает сбои: она изначально не была рассчитана на такую нагрузку.
Также множество жалоб страхователей на не проходящие платежи, не приходящие на почту полисы, невнесение оплаченного договора в базу РСА — можно отнести к техническим сбоям.
2. Нечитаемая капча
В этом случае формально технического сбоя нет, клиент никуда не перекидывается. Он с маниакальным упорством старается угадать, какие символы нужно ввести, обновляет страницу, снова пытается, снова не попадает. И так до тех пор, пока не лопается терпение. Самую неожиданную жалобу на нашем портале оставил клиент, которому сайт выдал черную капчу на черном фоне.
3. «Хитрый» СМС-пароль
Некоторые страховые компании ухитряются присылать клиенту такие пароли, которые ввести в принципе невозможно, так как в них есть буквы и латиницей, и кириллицей. Угадать, где какие, невозможно — только методом тыка, извините, подбора. Но времени «жизни» пароля на доведение этого увлекательного процесса до конца, как правило, не хватает. Разновидность этой методики «отворота» — клиенту просто не приходит код подтверждения электронной подписи.
4. Длительная проверка автомобиля
По закону страховая не может никому отказать в заключении договора на ОСАГО. Но зато можно сделать так, чтобы клиент ушел и не вернулся. Например, проводить проверку сроком от пяти до 30 дней. Такой прием практикуется, например, применительно к новым клиентам — мы все помним, что без полиса ОСАГО машину на учет не поставишь. Поэтому вряд ли автовладелец будет ждать конкретного страховщика 30 дней. Тем же методом страховые отваживают тех, кто ранее имел даже небольшие аварии даже не по своей вине и судился за выплаты.
5. «Накручивание» ценника в офисе компании
Посетительница сайта Банки.ру из Екатеринбурга оставила в «Народном рейтинге» не отзыв, а буквально крик души: страховая компания, в которой она являлась клиентом с 2014 года, при попытке продлить полис ОСАГО «заломила» цену в 35 тыс. рублей (при рассчитанной на сайте РСА цене страховки в 8 400 рублей), пояснив, что «система так считает». (В принципе, при определенном сочетании повышающих коэффициентов такое возможно.) Клиентка, естественно, от такой услуги отказалась и затем на протяжении месяца безуспешно пыталась оформить электронный полис. «Хоть с бубнами ходи возле компа, все будет безрезультатно! В офисах ценник накручивают в разы. Что делать и как оформить полис, уже не представляю!» — написала читательница.
6. Закончились бланки
И бумажные, и электронные бланки действительно могут закончиться, так как Российский союз автостраховщиков выдает страховым компаниям квоты (лимиты) на бумажные и электронные полисы, контролируя тем самым количество продаваемых страховок ОСАГО. Сделано это для того, чтобы бланки строгой отчетности не «терялись» и не возникали потом в виде поддельных полисов, по которым придется платить тому же РСА.
Теоретически компания может досрочно исчерпать заявленную квоту на продажу полисов e-ОСАГО и не заметить этого. Проверить, так ли оно на самом деле в вашем случае, к сожалению, невозможно.
7. Ограниченное время работы представителя / запись на месяц вперед
Это, пожалуй, одна из самых распространенных «фишек» страховых, которые не хотят отказываться от лицензии на ОСАГО, но в то же время не стремятся набирать новый портфель. Клиент из Магадана после многократных попыток купить e-ОСАГО в «Росгосстрахе», ВСК, «Ингосстрахе», «СОГАЗе, «Энергогаранте», «Геополисе», «Стерхе», «АльфаСтраховании» нашел-таки офис компании, в которой и бланки были, и программа работала, и оформить полис можно было без записи. Но требовалось явиться в будний день с 10:00 до 12:00. Как выяснил страхователь из Краснодара, за деньги в карман менеджера можно договориться об удобном для вас времени приема.
Оказалось, что два рабочих часа в день — это еще гуманный вариант. Иногда менеджеры страховой компании могут и вовсе оказаться «неуловимыми Джо» из старой шутки — с тем отличием, что их все-таки много кто пытается поймать. Страховательница из Хабаровска жалуется, что офис «работает по желанию сотрудников» и часто закрыт «по техническим причинам» — ей ни разу не удалось застать там живых людей. Дозвониться в офис также практически невозможно. Клиентка заказала обратный звонок, но ей никто не перезвонил.
8. «Где заключали договор, туда и идите»
Подобный «аргумент Сбербанка» применяют сотрудники офисов страховых компаний при попытке клиента очно продлить полис ОСАГО или перейти из другой компании.
Вариацией на тему может стать направление на осмотр машины по месту регистрации или просто туда, куда страховщику вздумается. «При личном обращении в указанный офис компании получил предложение предъявить машину на осмотр аж… В ТРОИЦК!!! Это что?! В Троицке супермегакомпетентный центр?!» — написал в «Народном рейтинге» Банки.ру страхователь из Москвы. Другой клиент, проживающий в Мичуринском районе Москвы (на западе), был направлен на осмотр на Ферганскую улицу (дальний восток столицы). Но и там ему не повезло.
«Заезжаю в офис на Мичуринском. Там мне самым наглым образом заявляют, что со вчерашнего дня пришел из центрального офиса бо-о-ольшой пакет распоряжений и теперь все отечественные машины страхуют только в центральном офисе. Но офис на Ферганской — это не центральный, а обычный доп. офис, — рассказывает клиент. — Отвечают, что кто писал СМС — раздолбай. Не подумал, что пишет. Звоню на горячую линию. Отвечают, что ничего знают, если центральный написал на Ферганскую, туда и езжайте. Говорю, что сотрудник Ферганской посылает в офис на Мичуринский… Ничего ответить не могут. Хотя если есть решение не проводить осмотр, то, значит, оформление должно быть в любом офисе».
В законе говорится, что «место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон». То есть вы можете потребовать проводить осмотр по месту жительства. Если соглашение не достигнуто, то осмотр не проводится. Это стоит иметь в виду, если вас тоже будут посылать в… Троицк.
9. «Жизнь» с андеррайтингом в нагрузку
Страховательница из города Киржача Владимирской области специально приехала по месту оформления предыдущего полиса, чтобы его продлить (см. предыдущий пункт). В итоге ее направили к «своему» менеджеру, который в прошлом году оформлял полис, но, увы, уже не работает в этом офисе. В ходе телефонного разговора со «своим» менеджера клиентка выяснила две занятные вещи: ей нужно приехать в другое время (из другого города!) и она обязана приобрести «в нагрузку» полис страхования жизни. «Менеджер сказала, что если я откажусь, то она не будет оформлять мне полис! Другие сотрудники сообщили, что, если я буду оформлять полис у другого менеджера, мой полис уйдет на андеррайтинг (смешно!!)», — пишет посетительница портала Банки.ру.
Большинству клиентов наверняка понятно, что в данном случае он ничего никому не обязан: ни обращаться к тому же менеджеру, ни приезжать в другой день, ни тем более приобретать дополнительные услуги страховой компании, ни — боже упаси — проходить скоринг или андеррайтинг. Так как базовый тариф варьируется в рамках довольно узкого коридора, а дальше корректируется несколькими коэффициентами, которые невозможно трактовать двояко. Посмотреть коридор тарифа по вашему автомобилю и допущенным к управлению лицам можно на сайте РСА. Отказать клиенту, ссылаясь на то, что он «плохой», страховая компания права не имеет.
10. Нет справки с места работы
Пользователь из города Северска столкнулся с совершенно неожиданной проблемой: специалист страховой компании отказалась продлевать договор, потребовав… справку с места работы. Тем самым нарушив пункт 3 статьи 15 федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», где указан перечень предоставляемых документов. На поданную через сайт страховой компании жалобу пришел ответ от руководителя отделения с рекомендацией обратиться в филиал другого города или оформить договор онлайн.
Отказ страховщика от заключения договора ОСАГО
Согласно ст. 1 №40-ФЗ договор ОСАГО является публичным договором.
В силу ст. 426 ГК РФ страховая организация (далее — страховщик) не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Отказ от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.
Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с законом (п. 14 Правил ОСАГО).
Таким образом, уклонение страховых организаций от заключения публичного договора является необоснованным и неправомерным.
Часто, ссылаясь на отсутствие бланков страховых полисов, страховщик отказывает страхователю в заключении договора ОСАГО.
Алгоритм действий потребителя:
досудебный порядок
При отказе страховщика в заключении договора ОСАГО в связи с отсутствием бланков, потребителю самостоятельно необходимо заполнить заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (бланк заявления можно посмотреть на сайте Российского Союза Автостраховщиков (www.autoins.ru)(далее — РСА) и предоставить документ страховщику.
Если, страховщик продолжает уклоняться от заключения с потребителем договора ОСАГО, то в таком случае потребитель может направить предложение (оферту) о заключении договора посредством почтовой связи на адрес страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного потребителем предложения (оферты).
Действующим законодательством установлено, что в случаях, когда для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30-ти дней со дня получения оферты(ст. 445 ГК РФ).
судебный порядок
Если страховщик, уклоняется от заключения договора ОСАГО, потребитель вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом, страховщик, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить потребителю причиненные этим убытки.
административная ответственность
В случае уклонения страховщика от заключения договора ОСАГО потребитель имеет право обратится с письменным обращением на действия страховщика в Центральный банк РФ или в региональные подразделения Банка России (http://www.cbr.ru/regions/), в Федеральную антимонопольную службу РФ (http://fas.gov.ru)или в территориальные органы ФАС РФ, а также в РСА (если страховщик является членом союза), к которому приложить подтверждающие доводы документы (уведомление о вручении, фото-, аудио-, видеосъемка, письменный отказ страховщика и т.д.).