Опубликовано: 10-09-2020
Отредактировано: 25-02-2023
Просмотров: 42 675
Вопрос
Недавно устроился на работу в новую компанию, а сейчас потребовались деньги. Хочу оформить кредит, но боюсь отказа из-за трудового стажа. Сколько нужно отработать, чтобы кредит одобрили?
Ответ
Здравствуйте! Каждый банк выдвигает ряд требований к человеку, претендующему на кредит. Один из критериев — трудовой стаж. Если он отсутствует, то вряд ли будет получен положительный ответ.
Сколько нужно отработать на последнем месте, чтобы одобрили кредит? Ответ на этот вопрос зависит от банка, в который вы планируете подать заявку, а также от условий выбранного продукта.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Какой стаж нужен для получения кредита
Банки обращают внимание на общий трудовой стаж и трудовой стаж на последнем месте работы. Эти параметры позволяют судить о надежности и платежеспособности обратившегося к ним человека. Чем больше трудовой стаж, тем меньше риск невозврата кредита.
Наряду с этим критерием, сотрудник банка принимает во внимание кредитную историю — ее продолжительность и качество.
Иметь длительный трудовой стаж выгодно и самому претенденту на кредит, ведь он обеспечивает более выгодные условия кредитования. Они касаются:
- процентной ставки;
- размера кредита;
- срока, отведенного на выплату долга.
Документы для подтверждения трудового стажа
Доказать наличие необходимого трудового стажа можно одним из документов:
- трудовой книжкой (оригинал или заверенная копия);
- трудовым договором (заверенная копия);
- справкой о доходах 2-НДФЛ;
- налоговой декларацией (для индивидуальных предпринимателей).
Помните: сведения должны быть достоверными. Подделывать документы нет смысла. Служба безопасности банка выяснит, работает ли человек в той или иной компании, а также его действительный трудовой стаж.
Можно предъявить документы, которые не отражают продолжительность работы на последнем месте, но подтверждают стабильное финансовое положение. Среди них:
- Заграничный паспорт с отметкой о выезде за границу за последние полгода.
- Выписка с зарплатного счета.
- Справка из банка о наличии депозита.
- Справка о доходах по форме банка.
Минимальный стаж для получения кредита
Если в трудовой книжке есть запись о том, что на последнем месте работы человек отработал от 6 до 12 месяцев, то проблемы с оформлением кредита вряд ли возникнут.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
У каждого банка свои критерии. Они различаются для новых и постоянных клиентов. К последней категории кредиторы более лояльны и им достаточно иметь 2–3 месяца непрерывного трудового стажа на последнем месте работы. Для примера приводим таблицу-сравнение для 8 банков.
| Банк | Минимальный стаж |
|---|---|
| Сбербанк | 6 месяцев |
| ВТБ | — |
| Открытие | 3 месяца |
| Тинькофф | — |
| Восточный | 3 месяца |
| Альфа-Банк | 3 месяца |
| Почта Банк | — |
| Газпромбанк | 3 месяца |
В таблице мы ответили на то, какой стаж нужен для получения потребительского кредита в большинстве популярных банков. У прочих требования к стажу заемщика схожи: чтобы взять деньги должен быть минимальный стаж от 1 до 6 месяцев.
Можно ли оформить кредит без подтверждения трудового стажа
Да, есть банки, готовые заключить кредитный договор без подтверждения стажа работы. Однако свои риски они компенсируют высокой стоимостью кредита. Минимальные требования чреваты небольшой суммой займа, коротким сроком кредитования и высокой ставкой.
Если такие условия кредитования вас устраивают, то альтернативой банковскому кредиту может стать займ в микрофинансовой организации, которая вообще не обращает внимание на трудовой стаж.
Но при недостаточном стаже работы можно убедить банк в своей платежеспособности с помощью:
- залога — движимого или недвижимого имущества;
- привлечения поручителя;
- уменьшенной суммы кредита.
Кредит со стажем 1 месяц
Оформить банковский кредит с месячным трудовым стажем на последнем месте работы довольно-таки проблематично. Более высокая вероятность получить кредитную карту, однако с небольшим лимитом. Также можно обратиться в одну из микрофинансовых организаций, если нужен небольшой займ на короткий срок.
Кредит со стажем 2 месяца
Обладая двухмесячным сроком работы, можно привлечь поручителя или сообщить сотруднику банка о готовности предоставить залог. Это снизит риски банка и, возможно, он пойдет вам навстречу. В этом случае важной будет продолжительность общего стажа за последние 5 лет.
Кредит со стажем 3 месяца
Кредит с трехмесячным трудовым стажем получить будет проще, чем в первых двух случаях. Чтобы повысить свои шансы на положительный ответ, обращайтесь в банк, где вы получаете выплаты: стипендию, зарплату, пенсию и т. д. Или в тот банк, где у вас открыт депозит.
Кредит со стажем 4 месяца
Четырехмесячный трудовой стаж на последнем месте работы вполне устраивает некоторые банки. Например, Тинькофф, ВТБ, Московский кредитный банк и другие.
Кредит со стажем 5 месяцев
Пятимесячный срок работы позволит оформить займ в таких банках, как Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк, Альфа-Банк и другие. В случае одобрения заявки не стоит рассчитывать на крупный кредит.
Кредит со стажем 6 месяцев
Если в трудовой книжке есть отметка о полугодовом трудовом стаже на последнем месте работы, то можно подавать запрос на кредит в любой российский банк. Однако лучше сначала выбрать наиболее выгодное, на ваш взгляд, предложение. Подавайте запрос дистанционно.
Онлайн-заявка имеет много положительных сторон — это:
- возможность выбрать лучшие условия кредитования в непринужденной домашней обстановке;
- экономия времени и сил на дорогу;
- отсутствие очереди.
Банки, рассматривая заявки от претендентов на кредит, обращают внимание на трудовой стаж — общий за последние 5 лет и на последнем месте работы. Высокие шансы получить положительный ответ у тех, кто проработал на последнем месте 6 и более месяцев.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Если ваш трудовой стаж меньше полугода, постарайтесь убедить банк в своей платежеспособности документами, перечисленными выше. Также снизить риск кредитора можно за счет залога или поручителя.
Вам не придется прикладывать много усилий, если вы выберите банк с более лояльными требованиями к заемщикам или микрофинансовую организацию. Однако стоимость займов у таких учреждений в 2–5 раз выше.
Надеемся что вы смогли ответить на вопрос какой стаж нужен для кредита, и сможете взять деньги на выгодных условиях.
Сколько нужно отработать, чтобы оформить кредит
Граждане нашего государства довольно часто берут займы в финансовых учреждениях. Но некоторым сделать это не удается. Причиной тому недостаточный трудовой стаж на последнем месте работы или маленький уровень дохода. Давайте разберемся, сколько нужно отработать, чтобы банк одобрил выдачу займа.
Содержание статьи
- 1 На что влияет трудовой стаж при оформлении заявки на кредит
- 1.1 Можно ли оформить кредит без стажа
- 2 Общие требования к трудовому стажу в банковских учреждениях
- 3 Сколько нужно отработать, чтобы оформить кредитную карту
- 4 Сколько нужно отработать, чтобы оформить потребительский кредит
- 5 Сколько надо отработать, чтобы оформить ипотеку
На что влияет трудовой стаж при оформлении заявки на кредит
Хочется отметить, что именно трудовой стаж является одним из ключевых факторов при рассмотрении обращения клиента. Чем он больше, тем меньше вероятность возникновения рисков невозврата займа. Также стаж является подтверждением того, что клиент будет стабильно и вовремя выполнять кредитные обязательства.
При оформлении кредита менеджер банковского учреждения берет во внимание не только трудовой стаж потенциального заемщика, но и его кредитную историю.
Помимо того, что трудовой стаж влияет на вероятность одобрения кредита, еще на его основании могут быть приняты индивидуальные кредитные решения:
- максимальная сумма займа;
- срок кредитования;
- процентная ставка по кредиту.
Многие банки клиентам с официальным трудоустройством предлагают более лояльные условия кредитования.
Можно ли оформить кредит без стажа
Такое возможно, но только при наличии справки от работодателя о получении доходов за трудовую деятельность. То есть, в трудовой книжке может не быть записи, но справку о доходах выдают по форме банка. Довольно часто в таких случаях банк требует привлечения созаемщика или поручителя.
Общие требования к трудовому стажу в банковских учреждениях
Какова вероятность одобрения выдачи займа заемщику с минимальным трудовым стажем, определяет менеджер банковского отделения и служба безопасности. Во внимание берут характеристику работодателя, которую могут запросить и без ведома потенциального клиента.
Сколько надо отработать, чтобы была возможность оформить кредит:
- Если займ хочет взять 21-ний гражданин РФ, его стаж на рабочем месте в одной компании не должен быть менее 1 года. Такие требования обусловлены небольшим возрастом потенциального заемщика. Некоторые банки кредитуют и 18-них граждан. К ним выдвигают более жесткие требования. Они обязательно должны предоставить данные поручителя по кредиту, которым может выступать один из его родителей.
- Если на протяжении длительного времени гражданин работал неофициально, он должен отработать 6-12 месяцев с записью в трудовой. Есть и исключения. Банки могут принять в качестве подтверждения трудоустройства договор гражданско-правового характера.
Если в трудовой книжке есть запись, что клиент проработал на одном месте от 6 до 12 месяцев, проблем с оформлением кредита не должно возникнуть.
Сколько нужно отработать, чтобы оформить кредитную карту
Этим банковским продуктом сегодня пользуется каждый второй в нашей стране. Многие банки устанавливают лояльные условия пользования кредитными средствами. Например, льготный период (без оплаты процентов) достигает 55 дней. И если заемщик возвращает кредитную сумму именно в этот период, он не переплачивает.
Какой нужен стаж работы для оформления кредитки? Все зависит от возраста заемщика. Чем он меньше, тем больше подтверждений трудовой деятельности необходимо предоставить. Также будет нелишним привлечь поручителя.
Некоторые банковские учреждения не учитывают официальный трудовой стаж при оформлении кредитной карты. Например, «Тинькоффбанк». В заявке достаточно указать срок трудовой деятельности и среднюю заработную плату. Подтверждать информацию не требуется.
Сколько нужно отработать, чтобы оформить потребительский кредит
Каждый банк устанавливает свои требования в оформлении займов на личные нужды. Например, чтобы получить кредит в «Сбербанке», потенциальный заемщик должен трудиться на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев. Если клиент получает заработную плату на карту банка, сотрудник вправе предложить ему более лояльные условия кредитования. И в некоторых случаях достаточно 2-3 месяца официального трудового стажа.
Другие банки устанавливают аналогичные требования. Самое главное, чтобы в трудовой книжке было подтверждение деятельности клиента.
Стоит учесть, если заемщик может подтвердить свое неофициальное трудоустройство, предоставив справку о доходах по форме банка, запись в трудовой книжке не потребуется.
Также можно предоставить трудовой договор или гражданско-правового характера.
Сколько надо отработать, чтобы оформить ипотеку
Залоговые кредиты в последнее время стали востребованным у населения. С их помощью можно не только улучшить существующие жилищные условия, но и приобрести квартиру или загородный дом.
Чтобы оформить такой кредит заемщик должен предоставить подтверждение официального дохода.
Требования к трудовому стажу для одобрения ипотеки у популярных банков.
| Название банковского учреждения | Минимальный трудовой стаж |
|---|---|
| «Сбербанк России» | 4-6 месяцев Для постоянных клиентов банка — от 3-х месяцев |
| «Альфа Банк» | От 4 месяцев |
| «ВТБ» | От 3 месяцев |
| «Уралсиббанк» | От 3 месяцев |
Если заемщик является постоянным клиентом банка, многие из этих учреждений идут на уступки. Они предлагают не только лояльные условия кредитования (снижение процентной ставки), но и рассматривают при выдаче кредита даже минимальный трудовой стаж (от 2 месяцев). Самое главное, чтобы клиент предоставил подтверждение своего финансового состояния — справку о доходах.
Оформление кредита — несложная задача, если клиент может подтвердить свое официальное трудоустройство. Если же у него такой возможности нет, многие банки идут на уступки, поскольку большая часть населения трудится неофициально. Они предлагают таким заемщикам подтвердить свое трудоустройство справкой о доходах по форме банка. Она должна быть заверена работодателем.
Можно ли взять кредит, если официально вы безработный
Деньги вам наверняка дадут, но на выгодные условия не рассчитывайте.
Если я работаю неофициально, мне дадут кредит?
Да, дадут. Однако условия будут не такими, как для официально трудоустроенных. Банк или другая кредитная организация при одобрении заявки возьмёт на себя повышенные риски. Вероятность того, что вы будете вовремя погашать кредит, не имея стабильной официальной зарплаты, ниже. Это отразится на величине процентной ставки, сроке кредитования и прочих условиях, причём не в вашу пользу.
Что это будет за кредит?
Получая чёрную зарплату и не имея других стабильных источников дохода, можно рассчитывать на потребительский кредит (например, на отпуск, лечение или без определённой цели, то есть нецелевой кредит). Взять ипотеку не получится.
Кто даст деньги?
Здесь два варианта: пойти в банк или в другую кредитную организацию, например микрофинансовую.
Обратиться в банк вы можете самостоятельно или через кредитного брокера — компанию, которая выступает посредником между вами и банком. Брокер сам подыскивает для вас наиболее выгодные предложения банков, которые с наибольшей долей вероятности одобрят заявку, готовит документы и направляет их в кредитное учреждение. За свои услуги брокер обычно просит 1–10% от суммы.
Второй способ будет максимально невыгодным, а проценты — просто космическими (1–2% в день). При этом заёмщика могут обязать сразу заплатить комиссию за услуги в размере 10–20% от стоимости кредита или оформить страхование жизни в конкретной компании, которая предлагает не самые выгодные условия. Зато получить такой кредит просто: обычно достаточно только паспорта.
На какие условия можно рассчитывать?
Обычно для официально работающих и официально безработных в банке действуют одни и те же кредитные программы, но условия по ним разные. Во втором случае ставка на 2–3% выше, а сумма кредита — меньше. Но здесь есть нюансы.
Для кредитной организации важно, чтобы вы подтвердили свой источник дохода. Например, если вы не работаете официально, но имеете недвижимость, которую сдаёте и ежемесячно получаете ренту, банк расценит это как постоянный источник дохода. В таком случае вы сможете получить кредит на более выгодных условиях, приближенных к тем, которые предлагают официально трудоустроенным гражданам.
Ещё одна ситуация, в которой банк пойдёт вам навстречу, — это предоставление обеспечения. Лучше всего — твёрдым залогом. Чтобы получить кредит на нормальных условиях, вам потребуется доказать, что, если вы вдруг не сможете его выплачивать, банк сможет присвоить себе ваше имущество (например, квартиру, дом, машину) и тем самым покрыть расходы. В качестве обеспечения вы можете также привлечь поручителя — человека с официальным стабильным доходом, достаточным для погашения кредита, который возьмёт все риски на себя.
Давая кредит безработному, банк может потребовать более высокий первоначальный взнос (порядка 30–50% от суммы), так что будьте к этому готовы.
Какие документы нужны при оформлении?
Если вы можете как-либо подтвердить поступление доходов, сделайте это. Например, предоставьте банку справку о движении денежных средств по счёту или поступлении денег от третьих лиц (неважно, что указано в назначении платежа), выписку по счёту за последние пару месяцев и так далее.
Как и в остальных случаях, вам нужно будет заполнить анкету. Укажите своё место работы, пусть даже неофициальной, и величину реального ежемесячного дохода. Завышать свои доходы не стоит: банк проверяет информацию. Если выявится несоответствие, вам откажут в кредите без объяснения причин.
Как будут проверять мою платёжеспособность?
Банк может действовать по-разному.
Если сумма кредита крупная, вас будет проверять служба безопасности. Её сотрудник выяснит, существует ли компания, которую вы указали в качестве места работы, на каких условиях там трудятся неофициально и какие именно условия у вас. Такая проверка может проходить по телефону или при личной встрече — сотрудники службы безопасности нередко выезжают на место.
Если кредит небольшой, вас будет проверять персональный менеджер, который принимал у вас документы. Он созвонится с вашим руководителем, выяснит, сколько вы реально получаете, уточнит, насколько работодатель вами доволен. Всё это позволит менеджеру понять, будете ли вы в ближайшем будущем получать стабильный ежемесячный доход в этой компании и, соответственно, вовремя погашать кредит.
Если у вас есть положительная кредитная история, это будет плюсом в обоих случаях. При этом лучше, если вы раньше брали и успешно погашали займы именно в том банке, куда и сейчас подаёте заявку.
Выгодно ли брать кредит, если я официально не трудоустроен?
Получается, что нет. По всем показателям вы проигрываете работникам с серой или белой зарплатой. Процедура получения кредита сложнее, вероятность одобрения заявки ниже, сумма меньше, а процентная ставка выше.
Случаются ситуации, когда деньги нужны срочно (лечение, операция, ЧП) или просто незапланированно (незапланированный вынужденный ремонт квартиры, ремонт после ДТП и прочее). Тут выходом из ситуации будет оформление кредита. Но банки часто выдвигают строгие требования заявителю, и в большинстве случаев — это стаж работы от 3 – 6 месяцев. Но можно ли оформить кредит при условии, что вы устроились на работу менее 3 месяцев.
Особенности оформления займа сразу после трудоустройства
Выбирая банк обращайте внимание, на требования кредитора к стажу работы. Как правило, общий трудовой стаж работы требуется от 1 года, но это не особенно важно, если вы проработали от 3 месяцев на текущем месте работы и имеете хороший доход, то общий стаж никто проверять не будет.
Что же касается стажа на текущем месте работы то тут посложнее. Кредитор в 80% случаев просит, чтобы занятость заявителя была минимум 3 месяца. Конечно, теоретически заёмщик может просто обмануть банк, но если у кредитора будут какие-то сомнения, то он может проверить стаж, позвонив вам на место трудоустройства. Если обман вскроется (даже после того, как кредит уже одобрен, и вы идеально выплачиваете его), то служба безопасности банка просто добавит вас в чёрный список, и вы уже не сможете получит кредит в этом банке.
Заёмщику, который устроился на работу менее 3 месяцев назад не стоит рассчитывать на крупные суммы, но ситуацию может изменить несколько факторов:
- Положительная кредитная история (если у заёмщика уже есть история внесения платежей, пользования кредитной картой и прочее, то это станет заметным плюсом);
- Поручительство (поручитель отвечает по кредиту также как и заёмщик, ищите поручителя с хорошей кредитной историей и высоким доходом);
- Предоставление залога (если заёмщик предоставит движимое или недвижимое имущество, ценные бумаги, то в большинстве случаев не потребуется даже трудоустройство).
Обратите внимание на займы, где требуется неполный пакет документов (по 2 документам: паспорт, СНИЛС). По такому принципу можно получить даже ипотеку. К тому же если у вас есть недвижимость, и вы её сдаёте по договору аренды, вы можете использовать это как постоянный доход и тогда стаж не нужен.
Что предлагают банки
Обычно без справок о доходах можно оформить кредит до 300 000 рублей, исключение клиенты банка по зарплатным проектам. Они могут получить кредит до 1 000 000 рублей без подтверждения дохода. Также есть банки, которые не требуют документов на сумму до 2 000 000 рублей, например, Тинькофф банк, ОТП и другие.
Многие банки ослабляют требования если заёмщик предоставляет залог недвижимости, главное условие – недвижимость находится в собственности заёмщика (В Банке Тинькофф можно получить заём под залог, даже есть недвижимость не принадлежит заёмщику).
Мы подобрали для вас 8 лучших предложений среди финансовых организаций:
| Финансовая организация | Условия |
| ОТП | Сумма ссуды от 15 000 до 4 000 000 рублей;
Ставка от 10,5 % годовых (зависит от суммы кредита); Срок от 13 месяцев до 7 лет. |
| Хоум Кредит банк | Сумма ссуды от 10 000 до 1 000 000 рублей;
Ставка от 10,9 % годовых; Срок от 1 года до 7 лет. |
| УБРиР | Сумма ссуды от 50 000 до 1 500 000 рублей;
Ставка от 11,99 % годовых; Можно получить кредит на 3, 5 и 7 лет. |
| Тинькофф | Сумма ссуды от 50 000 до 2 000 000 рублей;
Ставка от 12 % годовых; Срок платежей от 3 месяцев до 3 лет. |
| Почта банк | Сумма ссуды от 50 000 до 1 500 000 рублей;
Ставка от 12,9 % годовых; Срок платежей от 1 до 5 лет. |
| Банк Восточный | Сумма ссуды от 50 000 до 500 000 рублей;
Ставка от 14,5 % годовых; Срок выплат от 13 месяцев до 5 лет. |
| Росбанк | Сумма ссуды от 500 000 до 3 000 000 рублей;
Ставка от 11,99 % годовых; Срок от 13 месяцев до 7 лет. |
| Русский стандарт | Сумма ссуды от 3 000 до 2 000 000 рублей;
Ставка от 10 % годовых; Срок от 3 месяцев до 5 лет. |
Для того чтобы получить кредит без подтверждения дохода, от заёмщика потребуется только паспорт, но кредитор может попросить второй документ, например:
- СНИЛС;
- ИНН;
- Паспорт для выезда за границу (минимум 3 визы);
- Водительские права;
- ПТС.
Некоторые финансовые организации предлагают снизить ставку по проценту при условии, если заёмщик предоставит справку о доходах или подключит полис страхования жизни и здоровья заёмщика. Заёмщику нужно быть готовым к тому, что даже если программа кредитования с неполным пакетом документов, банк оставляет за собой право запросить документ подтверждающий доход (2НДФЛ, справка по форме банка) или документ, подтверждающий трудоустройство (копия трудовой книжки или копия трудового договора).
“Если заёмщик только устроился на работу — это большие риски для кредитора. Установленные сроки в 3 – 6 месяцев, гарантируют банку, что заявитель уже прошёл испытательный срок. Стажёра на работе могут быстро уволить и тогда ему нечем будет платить по обязательствам. Банки хотят снизить свои риски, поэтому без охоты кредитуют только устроившихся на работу.”
Аналитик Банка Восточный Поспелов К.А.
Важно! Заявитель должен сообщать банку только честную правдивую информацию. Если обман заёмщика вскроется ему откажут в заявке, а id гражданина добавят в чёрный список.
Требования к заёмщикам
Чтобы получить займ по неполному пакету документов требуется:
- Возраст заёмщика от 20 до 75 лет;
- Официальное трудоустройство;
- “Белая” зарплата;
- Гражданство российской федерации;
- Положительная кредитная история;
- Постоянная прописка в регионе присутствия банка.
Если заёмщик предлагает поручительство третьих лиц, то их кредитная история будет так же проверяться, требования выдвигаются, точно такие же. Некоторые финансовые организации выставляют минимальную зарплату для получения кредита. Например, в Альфа-Банке минимум 10 000 рублей, а в Юникредите минимум составляет 25 000 рублей.
Если заёмщик предлагает залог, то потребуются документы на залог, недвижимость будет тщательно проверятся на “чистоту”. В ней не должны быть прописаны социально защищённые граждане, например, дети, инвалиды или пенсионеры. Недвижимость не должна находится в залоге у других банков или МФО.
Как оформить кредит онлайн
Для того чтобы получить нужную сумму нет нужды выходить из дома. Особенно если вы являетесь постоянным клиентом банка. Например, если вы клиент сбербанка, то сумму до 100 000 рублей, вы можете получить без всяких справок в течение 3 минут. Что нужно сделать:
- Зайти в мобильное приложение сбербанк онлайн.
- Выбрать вкладку кредиты.
- Рассчитать кредит.
- Введите нужные параметры: срок, сумма и нажмите на кнопку отправить на рассмотрение.
- В некоторых случаях банк может попросить вас предоставить информацию о работе.
- Затем вам нужно дождаться смс с решением.
После того, как банк принял положительное решение кредит появляется у вас в мобильном приложении, деньги вы можете перевести на карту сбербанка и активно пользоваться ими, либо же снять в банкомате. Решение принимается от 2 минут до 3 дней
На фоне растущих процентов многие отложили идею приобретения собственного жилья. Это подтверждают как показатели банков, так и общий тревожный тон происходящего в экономике. Хорошая новость заключается в том, что экономика всегда циклична, и за каждым спадом следует подъем.
Кому банк вообще сейчас выдаст кредит?
Жилищные кредиты доступны для всех совершеннолетних, которые имеют регулярный подтвержденный доход не менее последних шести месяцев и чей испытательный срок на работе пройден.
Банк также учитывает такие обстоятельства, как неплатежи по обязательствам, и следит, чтобы с момента последнего неплатежа прошло не менее трех лет. А также банк следит, чтобы человек не брал экспресс-кредитов в течение последних 2-х лет, и чтобы он не был привлечен к уголовной ответственности.
Сколько составляет ежемесячный платеж заемщика?
Жилищный кредит становится фиксированным ежемесячным расходом, который обычно может достигать 30–50% от общего дохода человека. Поскольку жилищный кредит привязан к плавающей ставке Euribor, которая меняется каждые шесть месяцев, людей, конечно, интересует, каким в точности будет их ежемесячный платеж и как он будет меняться с течением времени. Ежемесячный платеж зависит от принятой ставки Euribor, взятой суммы кредита, периода кредита, доли самофинансирования и маржи за риск, которая рассчитывается в соответствии с профилем соискателя кредита.
Банк, например, анализирует, где, кем и как долго человек работал, насколько велик и стабилен его доход и сколько у него иждивенцев. Кроме того, анализируется, каковы другие финансовые обязательства клиента и его предыдущее платежное поведение. Исходя из этого, банк рассчитывает базовую маржу, к которой обычно добавляется шестимесячная ставка Euribor. В долгосрочной перспективе рынки могут вести себя непредсказуемо, поэтому специалисты советуют подумать, сможете ли вы платить кредит со ставкой Euribor в 6–7%.
Пример 1
“Чистая” зарплата Кати составляет 2000 евро, у Кати один ребенок и нет никаких финансовых обязательств.
Каким может быть максимальный ежемесячный платеж по кредиту, если срок кредита составляет 30 лет?
Расходы на одного иждивенца: 195 евро
Обязательства могут составлять до 50% (рекомендуется 45%)
Максимальный ежемесячный платеж по кредиту: (2000 – 195) × 50% = 900 евро
Максимальная сумма кредита: 128 000 евро (рассчитываем с процентной ставкой 6% или на 2% выше нынешней ставки).
Как банк анализирует, какой кредит можно выдать клиенту?
Банк считает доходом 100 процентов заработной платы и родительской компенсации. Доход от аренды учитывается в размере 70 процентов, и дивиденды – в размере 50–70 процентов. Также важно количество иждивенцев.
Пример 2
Банк анализирует доход Марии:
Зарплата: 450 × 100% = 450 евро
Доход от аренды: 500 × 70% = 350 евро
Дивиденды: 20 000 / 12 месяцев = 1666 евро × 70% = 1166 евро
ИТОГО доход: 1966 евро (реально на счет клиента поступало по 2466 евро в месяц)
Расходы на одного иждивенца: 195 евро
Обязательства могут составлять до 50% (рекомендуется 45%)
Максимальный ежемесячный платеж по кредиту: (1966 – 195) × 50% = 885 евро
Максимальная сумма кредита: 125 000 евро (рассчитываем с процентной ставкой 6% или на 2% выше нынешней ставки).
Полезный совет!
“Зеленый” жилищный кредит предназначен для всех квартир и частных домов с классом энергоэффективности А, и его процентная ставка более выгодна, чем у других жилых площадей.
Какие разовые расходы связаны с приобретением жилья?
Помимо ежемесячных расходов, необходимо учитывать разовые расходы, связанные с оформлением покупки жилья. Такие расходы включают плату за договор, которая обычно в банках составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита. Например, при сумме кредита в 100 000 евро эта плата составляет 500 евро. Время от времени банки также проводят кампании, в рамках которых плата за договор составляет 0 евро. Таким образом уже можно сэкономить несколько сотен евро.
Банку всегда необходимо представлять акт оценки приобретаемой недвижимости, на основании которого банк вообще может выдать кредит. Стоимость составления этого акта может достигать от 150 до 300 евро в зависимости от недвижимости и ее местоположения. Этот акт можно заказать как в агентстве недвижимости, так и в банке. Как правило, банк предлагает своим клиентам услугу составления акта оценки по более низкой цене. Кроме того, необходимо уплатить нотариальный сбор за сделку и государственную пошлину (зависит как от суммы кредита, так и от покупной цены недвижимости), а в случае поручительства фонда KredEx – 3% от суммы поручительства.
Насколько удобно ходатайствовать о жилищном кредите?
Люди ценят скорость и удобство, поэтому и банки улучшили свой сервис с учетом интересов клиента. Например, в LHV весь кредитный процесс, начиная с подачи ходатайства и заканчивая нотариальными процедурами, можно осуществить в цифровом виде и бесконтактно. Ходатайство можно подать даже в мобильном приложении или интернет-банке, а первичное предложение соискатель кредита получит менее чем за 24 часа. Все дальнейшие консультации, заключение договора и оформление сделки у нотариуса также можно осуществить через интернет, по желанию клиента.
Является ли выбранный банк хорошим долгосрочным партнером?
Точно так же, как мы не выбираем спутника жизни, основываясь только на одном факторе, не следует сравнивать предложения по жилищному кредиту, основываясь только на процентной ставке. Для долгосрочных отношений требуется гораздо больше, чем лишь один компонент из всей совокупности факторов. Средний срок «жизни» жилищного кредита часто может длиться дольше, чем средний брак, поэтому стоит выбрать тот банк, с которым приятно иметь дело и который также видит в клиенте большую ценность, чем просто разового покупателя какого-то продукта. Платы за обслуживание банка, выбор его продуктов, его общение с клиентами и другие аргументы составляют общую ценность, которую стоит учитывать при принятии финансовых решений. Кроме того, в трудные времена гораздо проще договориться с банком, который служит вам основным местом приобретения всех банковских продуктов и услуг, а также имеет общее представление о сложной ситуации.