Чем отличается потребительский кредит от бизнес

Потребительский кредит или бизнес-кредит: что выбрать предпринимателю?

Время на прочтение: 5 мин.

Сергей открыл бизнес по продаже мороженого. Он внёс деньги за аренду, приобрёл оборудование, а на закупку сырья средств не осталось. Сергей — ИП и может оформить кредит и как физическое лицо, и как предприниматель. Какой вариант удобнее и выгоднее — сравниваем в статье.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Бизнес-кредит — это финансирование, которое банк предоставляет на предпринимательскую деятельность, чтобы закупить партию товара, обновить оборудование, вложиться в крупный проект или открыть новый магазин.

Потребительский кредит — это деньги, которые гражданин занимает в банке на личные цели: лечение, дорогую покупку или путешествие.

На практике предприниматели оформляют потребительский кредит, когда не рассчитывают получить бизнес-финансирование, например, когда только запускают своё дело.

По закону потребительский кредит не предназначен для бизнес-целей, поэтому предпринимателям не всегда удаётся его оформить. Банк может отказать, если заёмщик зарабатывает как ИП и кредитор считает, что деньги пойдут на бизнес. Например, в Промсвязьбанке требование о том, что заёмщик не должен быть предпринимателем, включено в условия некоторых программ для частных клиентов:

Есть банки, которые выдают потребительские кредиты на любые потребности, в том числе на бизнес. Такую цель можно выбрать при заполнении заявки на финансирование в Тинькофф Банке. Проверять, на что идут деньги, банк не будет.

Банк может выдать потребительский кредит предпринимателю при соблюдении дополнительных условий. Например, такая возможность есть у вкладчиков Промсвязьбанка, но созаёмщиком по договору может быть только наёмный работник.

Есть условия, которые совпадают и в потребительском кредитовании, и в финансировании бизнеса. Например, оба кредита можно оформить как на конкретную цель, так и потратить на любые потребности. Также в обоих случаях банк вправе потребовать залог, поручительство или предоставить кредит без обеспечения. Но есть условия, которые различаются. Рассмотрим их подробнее.

Какой кредит дешевле

На сайтах банков процент по потребительскому кредиту может показаться небольшим. Но это минимальная ставка. Чтобы её получить, нужно предоставить залог или выполнить дополнительные условия, к примеру, оформить страховку.

Чаще процент по потребительскому кредиту выше, чем по кредиту для бизнеса: список документов меньше, банк не контролирует траты — а значит, больше рискует и закладывает риск в процентную ставку.

Сбер

Потребительский	Бизнес-кредит
13,5–23,9% В некоторых программах на первый месяц устанавливается ставка 4,9%.	От 12,5%

Альфа-Банк

Потребительский	Бизнес-кредит
7,9–25,99% Под залог 4,9–18,49%.	От 16,5%

ПСБ

Потребительский	Бизнес-кредит
От 9,5% для ИП За платежи в срок банк снижает ставку на 3%.	От 13%

Тинькофф Банк

Потребительский	Бизнес-кредит
9,9–40% Дисциплинированному плательщику ставку могут снизить.	В зависимости от вида кредита ставка определяется индивидуально.

🔎 Подобрать кредит с выгодной ставкой

Льготные бизнес-кредиты. Предприниматель может получить более дешевое финансирование, если оформит кредит с господдержкой. В таком случае банк выдаёт деньги по низкой ставке и получает компенсацию из бюджета. Стоимость льготных кредитов зависит от банка и программы поддержки:

• Альфа-Банк — до 11,5%;
• ПСБ — от 10,7%;
• Сбер — 10,7%.

Госпрограммы не распространяются на потребительские кредиты: если предприниматель берёт такое финансирование, банк не снизит ставку, даже если деньги пойдут на развитие бизнеса.

🔎 Оформить льготный кредит

Какую сумму можно получить

Потребительского кредита хватит на небольшие расходы. Если предприниматель планирует открыть магазин, расширить автопарк, модернизировать производство, лучше оформить бизнес-кредит. Инвестиционные программы позволяют покрыть крупные траты.

	Сбер	Альфа-Банк	ПСБ
Потребительский кредит	до 8 млн ₽	до 15 млн ₽	до 5 млн ₽
Инвестиционный кредит для бизнеса	лимита нет, всё зависит от финансового состояния заёмщика	до 150 млн ₽	до 20 млн ₽

Размер бизнес-кредита с господдержкой ещё больше. Например, в ПСБ сумма доходит до 2 млрд рублей.

Какой кредит оформить быстрее

Что получить бизнес-кредит, банк запрашивает:

• паспорт заёмщика;
• свидетельство о регистрации ИП;
• свидетельство ИНН;
• финансовые данные — отчётность или данные об оборотах бизнеса.

Если оформляется потребительский кредит, банк смотрит документы на самого человека. Иногда достаточно паспорта, другие банки дополнительно требуют копию трудовой книжки или трудового договора, свидетельство ИНН, СНИЛС, справку о доходах.

Потребительский кредит оформляется быстро, особенно если сумма небольшая. Например, Сбер обещает обработать заявку за 5 минут и выдать деньги в тот же день. На получение бизнес-кредита уйдёт больше времени. Но его можно оформить быстрее, если у предпринимателя уже есть счёт в банке, куда он обращается. В частности, в Тинькофф Банке заявку рассматривают за 2 минуты.

Каким требованиям должен соответствовать заёмщик

В зависимости от вида кредита различаются требования к заёмщикам. Самые распространённые собрали в таблице.

Если ИП берёт потребительский кредит	Если ИП берёт бизнес-кредит
▪️ гражданство РФ; ▪️ минимальный возраст — 18, 21 или 23 года в зависимости от банка; ▪️ возраст на момент окончания срока кредита — во многих банках не более 65–67, но есть предложения с требованием, чтобы заёмщик был не старше 80 лет; ▪️ минимальный доход. Его размер зависит от банка; ▪️ непрерывный трудовой стаж — некоторым банкам достаточно 1 месяца, другие требуют не меньше 4 месяцев.	▪️ гражданство РФ или резидентство в стране; ▪️ возраст — в зависимости от банка минимальный может быть 18 лет, максимальный — 70 лет; ▪️ срок ведения деятельности. Распространённое условие — от 6 месяцев. Чем дольше работает предприниматель, тем вероятнее, что банк одобрит кредит.

Кредитная история. Для банка имеет значение, как потенциальный заёмщик закрывал прежние долги, но в отношении ИП и учредителя ООО подходы разные.

Если потребительский кредит берёт учредитель ООО, чтобы потратить на бизнес, то банк изучает его историю как физического лица. Просрочки, которые допускала компания, на решение не повлияют. Если же ООО подаёт заявку на кредит для бизнеса, то банк учтёт кредитную историю и компании, и её участников.

С ИП ситуация другая. Какой бы кредит он ни брал, банк будет изучать все его просроченные обязательства: и на личные расходы, и на бизнес. Предпринимателю откажут в финансировании на закупку товара, если он не вернул вовремя потребительский кредит на телевизор. И наоборот — ИП не сможет получить деньги на машину, если раньше у него были проблемы с возвратом оборотного кредита.

Дают ли кредитные каникулы

Государство разрешило заёмщикам брать кредитные каникулы и по потребительскому кредиту, и по бизнес-кредиту. Подать в банк заявку на отсрочку можно до 30 сентября 2022, если договор был оформлен до 1 марта 2022. Эта мера поддержки установлена в законе № 106-ФЗ от 03.04.2020:

• ст. 6 — по потребительскому кредиту;
• ст. 7 — по бизнес-кредиту.

Условия, на которых предоставляются каникулы, различаются.

Каникулы по потребительскому кредиту дадут, если:	Каникулы по бизнес-кредиту дадут, если:
▪️ сумма кредита не больше 300 тыс. ₽ для заёмщика-физлица и не больше 350 тыс.  ₽ для ИП; ▪️ за месяц до обращения в банк доход уменьшился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год. Это нужно подтвердить документами; ▪️ заёмщик не оформлял ипотечные каникулы.	▪️ предприниматель работает в отрасли из перечня, который утвердило Правительство; ▪️ бизнес включён в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Оформить каникулы по бизнес-кредиту удобнее:

• не надо доказывать финансовые потери;
• нужно только одно заявление;
• нет ограничений по размеру долга.

Заёмщику достаточно соответствовать формальным признакам.

Какие ещё есть преимущества и риски для заёмщика

👉 Налоговая нагрузка. Проценты по бизнес-кредиту считаются расходами и снижают налоговую нагрузку. Этим может воспользоваться предприниматель на общей системе налогообложения, УСН «Доходы минус расходы» и плательщик единого сельскохозяйственного налога.

Потребительский кредит оформляется на физлицо, поэтому просто так его в расходы бизнеса записать не получится, даже если деньги потрачены на предпринимательскую деятельность. Налоговый кодекс не запрещает ИП зачесть проценты как расходы, но нужны доказательства, что деньги пошли на бизнес, и у специалистов ФНС всё равно могут возникнуть претензии.

Для сравнения: если учредитель ООО оформит на себя потребительский кредит, записать проценты в расходы компании не получится в любом случае, даже если есть подтверждение, что деньги потрачены на бизнес.

👉 Ответственность. Если потребительский кредит берёт учредитель ООО и тратит средства на бизнес, то отвечать за погашение долга будет он сам, в том числе своим имуществом. Заставить компанию выплачивать задолженность не получится.

Для ИП это не имеет значения: он отвечает собственными активами и по бизнес-кредиту, и по потребительскому.

💡 Совет эксперта

Потребительский кредит стоит брать в нескольких ситуациях:

• когда бизнес новый. В этом случае бизнес-кредит не выдадут, так как нужно, чтобы предприниматель уже работал минимум 3–6 месяцев;
• если у компании уже есть кредит и она не может оформить новый на себя. Но в такой ситуации необходимо рассчитать, что дохода достаточно, чтобы гасить два обязательства, иначе есть риск банкротства.

Бизнес-кредит выгоднее, когда бизнес уже работает. В этом случае можно:

• получить более крупную сумму;
• воспользоваться льготными условиями от государства;
• снизить налоги.

Опубликовано: 19 января 2023

Кредитование способствует развитию бизнеса: можно открыть еще один магазин, купить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее развиваться, увеличивать оборот и больше зарабатывать. Если Вы предприниматель и еще не брали кредит для бизнеса, мы расскажем Вам, как это сделать.

Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица

Предприниматель может получить как потребительский кредит в качестве физического лица, так и бизнес-кредит для индивидуального предпринимателя.

Банки выдают потребительские кредиты физическим лицам. Обычно такие кредиты берутся на личные нужды: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.

Чтобы получить потребительский кредит, Вы должны доказать банку свою платежеспособность: показать ежемесячный доход, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, а иногда предоставить залог.

Бизнес-кредиты выдаются компаниями и индивидуальными предпринимателями. Эти кредиты выдаются на то, чтобы увеличить прибыль: купить товар для перепродажи, открыть еще один магазин, вложить деньги в рекламу. В данном случае банк оценивает платежеспособность бизнеса, изучает оборот и отчетность.

ИП несут ответственность по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным хозяйством. Например, если владелец пекарни не может погасить задолженности, то могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль владельца.

Казалось бы, для ИП нет разницы, потребительский это кредит или предпринимательский. В любом случае ИП несет полную ответственность за погашение долга. Но разница все же есть.

Главное отличие потребительского кредита от бизнес-кредита для ИП: как правило, по бизнес-кредиту можно оформить большую сумму, нежели по потребительскому, поскольку оборот бизнеса превышает личный доход человека.

Пошаговый план получения кредита для ИП

Процедура получения кредита для индивидуального предпринимателя не является сложной, но важно предоставить всю информацию о себе и дать развернутые ответы на вопросы банка. Чем больше Вы говорите о своем бизнесе и обороте, тем выше вероятность, что банк выдаст Вам кредит. 

Алгоритм действий для получения кредита для ИП очень прост, и от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от нескольких часов до пары дней.

Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита

Как правило, бизнес особенно нуждается в деньгах для инвестиций в оборот, вложений в основные средства или для закрытия кассового разрыва. Для каждой из этих целей предусмотрен отдельный кредит.

Кредит на пополнение оборотных средств берется для того, чтобы вложить деньги в бизнес для получения прибыли в краткосрочной перспективе. Например, чтобы купить популярные модели телефонов и быстро их продать, инвестировать в рекламные кампании или реализовать крупный проект и извлечь из него прибыль.

Банки называют такие кредиты «оборотными». Обычно они выдаются на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущего оборота бизнеса.

Кредит на пополнение основного капитала поможет бизнесу получить прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну торговую точку и берет кредит на покупку оборудования.

Такие кредиты называются инвестиционными. По ним можно получить крупные суммы денег на длительный срок под низкие проценты. Для получения таких займов часто требуется залог, например, квартира или офис.

Кредит для закрытия кассового разрыва. Например, когда бизнес развивается в нормальном режиме, но средств временно недостаточно. Они появятся завтра или в течение недели, а, например, уплатить налоги нужно срочно.

Кредит для закрытия кассового разрыва называется овердрафтом. С его помощью можно уйти в убыток по счету, а когда поступят деньги от клиентов, долг закроется автоматически. 

Овердрафт работает только тогда, когда на счете не осталось денег или их недостаточно. Предоставляется на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса оформлен расчетный счет.

Шаг 2. Выбрать банк

Когда Вы определились с целью и видом кредита, советуем изучить предложения банков и сравнить условия. Сделать это можно, обзвонив популярные банки или заглянув на их сайты.

Как правило, лучшие условия кредитования предлагает тот банк, в котором у предпринимателя открыт счет, и решение будет принято гораздо оперативнее. Поэтому лучше сперва изучить предложения в своем банке.

Шаг 3. Подать заявку на кредит

Подать заявку на получение кредита можно сразу в несколько банков.

Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе

После этого Вам предстоит рассказать о своем бизнесе как можно подробнее.

У каждой банковской организации свои требования к заемщику. Чаще всего необходимо подтвердить личность, регистрацию индивидуального предпринимателя и платежеспособность.

Подтвердить личность. Обычно достаточно российского паспорта. Загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права и другие документы не подойдут.

Подтвердить регистрацию ИП. Некоторые банки просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а порой все это сразу.

Подтвердить платежеспособность. В большинстве случаев банки запрашивают данные по обороту бизнеса и декларацию за предыдущий год, если таковая имеется.

Если предприниматель берет кредит в банке, где у него открыт расчетный счет, предоставлять декларацию не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем из них. Это повысит шансы на получение кредита на более выгодных условиях.

Если у бизнесмена нет счета в банке, в который он обратился за кредитом, выписка со счета однозначно нужна для получения предварительного решения.

Шаг 5. Получить ответ банка

После заполнения формы необходимо дождаться ответа банка, обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. В каждом банке свои порядки.

Ответов может быть три: банк готов выдать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.

Как ИП повысить шансы на получение кредита

Банки заинтересованы в том, чтобы снизить риск невозврата долга предпринимателем. Чтобы повысить шансы на получение кредита, необходимо показать, что Ваш бизнес надежен.

Есть несколько способов:

Загрузите выписки из всех банков, где есть счета бизнеса. Это позволит банку оценить реальный оборот индивидуального предпринимателя и утвердить кредит на более крупную сумму.

Будьте честны в отношении своего бизнеса. Цифры и показатели не всегда дают точные заключения о состоянии Вашего бизнеса. Подробнее опишите банку свои процессы, производство и специфику ниши, в которой Вы работаете. Это повысит доверие со стороны банка к Вам и увеличит шансы на выдачу кредита.

Улучшите кредитную историю. К примеру, предприниматель не получил одобрение на оборотный кредит, однако ему предлагают овердрафт. Если предприниматель использует овердрафт и вовремя погашает долг, это отражается в его кредитной истории, и в следующий раз шансы на выдачу кредита будут выше.

Можно применять как один из этих методов, так и все сразу.

Что делать, если банк отказал ИП в выдаче кредита

Банк может отказать в предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю по разным причинам. Впрочем, в таких случаях не стоит искать другой кредитный орган. Ознакомьтесь со всеми возможными причинами отказов и вариантами последующих действий.

Причина отказа	Ваши действия
Небольшой период деятельности или недостаточный доход	Предоставьте обеспечение по кредиту; найдите поручителя; внесите первый взнос, если это бизнес-кредит на покупку недвижимости, оборудования, транспортных средств
Банк не выдает потребительский кредит индивидуальному предпринимателю	Подберите банк с подходящей программой кредитования
Плохая кредитная история или непогашенная задолженность	Погасите долги и обратитесь за кредитом повторно; если в Вашей кредитной истории действительно нет ошибок, сделайте запрос в организацию, которая дала негативный отзыв. Не исключено, что это произошло по ошибке
Банк не дает Вам кредит как индивидуальному предпринимателю	Подайте заявку как физическое лицо на потребительский кредит, который отвечает вашим потребностям

Если Вы все еще не можете получить кредит в банке, обратитесь к:

• Фондам поддержки малого и среднего бизнеса, таким как Московский гарантийный фонд и Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства;
• инвестиционным платформам — «Кредит.Клуб», «Город денег», «Капиталинвест» и другим.

Если в фондах Вы получите кредит на выгодных условиях, то в инвестиционных проектах его дадут под высокий процент и на малый срок.

И в заключение…

Советы, которые помогут Вам получить бизнес-кредит в качестве индивидуального предпринимателя:

1. Прежде чем обращаться в банк, проверьте, нет ли у вашей компании задолженностей по налогам.
2. Избегайте просрочки платежей по кредиту, чтобы не испортить свою кредитную историю.
3. Будьте готовы, в случае необходимости, предоставить поручительство совладельцев компании.

Мы выяснили, что оформить кредит для индивидуального предпринимателя или владельца ООО совсем нетрудно, если следовать простым требованиям. Необходимо выбрать, какая программа кредитования подходит именно Вам, проверить соответствие компании требованиям банка и собрать пакет необходимой документации.