Бизнес план для кредитной организации пример

1. Краткий инвестиционный меморандум

Современный кредитный рынок, как в мире, так и в России стал чрезвычайно сложен и для самих кредитных организаций, банков, и их клиентов. Это связано с наличием на рынке множества кредитных продуктов, подчас сложных для понимания специалистами. Мало того, уже даже есть микрокредиты на покупку мороженого или получение ипотечных займов с использованием криптовалют через блокчейн-системы.

Кроме этого, кредитный рынок находится под сильным регулированием государства и существует неисчислимое количество законов, инструкций и методик, которые зачастую просто ставят непреодолимые бюрократические барьеры на получение кредита вполне кредитоспособным гражданам, предпринимателям малого и среднего бизнеса.

Услуги компаний, предлагающих посредничество между потенциальным клиентом и банком, направлены на устранение факторов, сдерживающих развитие кредитного рынка. В качестве базовой концепции создания компании — кредитного брокера может быть использовано два главных фактора:

  • финансовая инфраструктура, в том числе и кредитный брокеридж в России сильно отстает от мировых стандартов, что связано в первую очередь с тем, что сам кредитный рынок в стране находится в начальной фазе своего развития. При критерии обеспеченности населения России услугами кредитных брокеров (всего 2 кредитных брокера на 1 млн. чел населения) существует огромный потенциал рынка кредитного брокериджа — как минимум, наш рынок отстает от средних мировых показателей более чем в 450 раз;
  • рынок кредитования в России, несмотря на все сложности с платежеспособностью большой части клиентов (в России из всей суммы потребительских кредитов в 72 трлн. руб. более 30% являются безнадежно невозвратными) растет в среднем по 3-4% в год. Устойчивый спрос на кредиты и усиление конкуренции формируют растущую потребность на финансовых рынках в специалистах — посредниках, которые могли бы ускорить процесс принятия решения банками об одобрении кредита, снижению рисков неплатежеспособности заемщиков и невозврата займов.

Кроме этого в пользу создания прибыльного бизнеса кредитного брокериджа говорит и тот факт, что сейчас на рынке существует большой выбор специальных компьютерных программ, систем баз данных, которые позволяют с достаточной степенью точности определить платежеспособность практически любого заемщика, будь это отдельно взятый человек, небольшая компания или корпорация.

Срок окупаемости составляет 5 месяцев.

Первоначальные вложения будут равны 1 520 000 руб.

Точка безубыточности достигается на 2 месяц работы компании.

Средняя ежемесячная прибыль 620 000 рублей в месяц.

2. Описание бизнеса, продукта или услуги

Основной услугой компании — кредитного брокера, рассматриваемой в рамках данного бизнес-плана, является оказание всесторонней консультационной помощи клиентам в получении кредита, оформление необходимых документов, а также поддержка при взаимодействии с банками. В частности, в состав услуги кредитного брокера входит:

  • полная и объективная оценка платежеспособности клиента — получателя кредита;
  • оценка имущества, используемого в качестве залога, помощь в его оформлении;
  • оказание помощи при страховании кредитной сделки, оптимизация страховых платежей;
  • полный расчет кредитных платежей клиента, с учетом динамики получаемых им доходов, оценка соответствующих рисков;
  • помощь в решении проблем в случае недостаточной ликвидности залогового имущества, невозможности вовремя платить по кредиту, помощь в решении споров с коллекторскими агентствами;
  • юридическое и информационное сопровождение кредитной сделки между банком и клиентом.

Непосредственно компанией — кредитным брокером, в соответствии с бизнес планом, будут оказываться следующие типы услуг:

1. Оказание помощи для получения потребительского кредита. Сумма процента комиссии от каждой сделки — 10% Средняя сумма сделки, принимаемая при расчете финансовых показателей — 500 тысяч рублей. Т.е. минимальная комиссия с каждой сделки — 50 тысяч рублей.

2. Оказание помощи для получения и оформления ипотечного займа, как при покупке его на вторичном рынке, так и через схемы долевого или индивидуального строительства. Процент комиссии по сделке — 3%. Средняя, принимаемая к расчету сумма сделки — 3.5 млн. рублей. Средняя величина комиссии составляет не менее 100 тысяч руб. с каждой кредитной сделки

3. Помощь в получении коммерческих кредитов, в том числе и оформлении договоров финансового или товарного лизинга. Средняя ставка комиссии брокера — 5% от суммы сделки. Минимальная сумма сделки — 5 млн. руб. Средняя комиссия брокера — 250 тысяч рублей.

4. Полный скоринговый (кредитно-финансовый) анализ клиента: 5 кредитных отчетов по версиям — «НБКИ», «ОКБ», «Эквифакс», «КБРС» и «ФССП». Средняя цена услуги — от 12 тысяч рублей.

Кроме этого компания кредитный — брокер оказывает содействие клиентам, как банкам, так и получателям кредита в разрешении кредитных споров, в реструктуризации или рефинансировании кредита, оказание помощи при наступлении неблагоприятных факторов — рисков банкротства или неплатежеспособности.

Сильные стороны проекта:

Слабые стороны проекта:
  • постоянный растущий спрос на кредитные продукты;
  • большой выбор каналов продаж и поставок услуг;
  • быстрая адаптация к быстро меняющемуся рынку
  • возможность формирования индивидуального подхода к запросам клиентов по ассортименту услуг и их объему.
  • конкуренция со стороны кредитных кооперативов, МФО и финансовых посредников;
  • некачественная работа персонала, в том числе нарушения режима конфиденциальности;

Возможности проекта:

Угрозы проекта:
  • расширение бизнеса за счет увеличения видов оказываемых услуг финансового посредничества — страхование, управление активами;
  • возможность работы с корпоративными клиентами;
  • возможность создания сопутствующих видов бизнеса — например, брокеридж на рынке ценных бумаг, доверительное управление активами, в том числе и недвижимостью.
  • относительно высокая конкуренция на рынке кредитования среди банков;
  • общее повышение ставок кредитования;
  • Повышение арендной платы или расторжение договора аренды офиса;
  • Снижение кредитной активности или платежеспособности, как населения, так и коммерческого сектора, общее снижение спроса на кредитование.

3. Описание рынка сбыта

Кредитный рынок в любой стране имеет свои характерные особенности, которые необходимо учитывать при практической реализации проекта бизнес-плана по созданию компании — кредитного брокера.

К такой критически важной аналитической информации относятся, прежде всего, следующие три блока данных.

1. Общая характеристика кредитного рынка и кредитного брокериджа в России — объем, динамика, структура спроса.

Рынок кредитного посредничества или брокериджа возник в мировой финансовой индустрии относительно недавно, примерно в середине 80 гг. 20 века, когда в Америке и Европе стал нарождаться кредитный бум, затронувший практически все сферы экономики и потребительского рынка (так называемая политика кредитного расширения или «рейганомика»). На сегодняшний день по данным аналитических агентств таких, как Bloomberg, в странах с развитыми финансовыми рынками — США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании, Франции, Канады, Японии и Сингапуре кредитные брокеры являются наиболее востребованными посредниками большинства банковских продуктов для заемщиков. В Европе кредитных брокеров насчитывается порядка 400 тыс., с занимаемой долей рынка в 30–40%, в США — 1300 тыс. с долей рынка более 75%. При этом за рубежом на 1 млн. человек приходится в среднем 900 брокеров, тогда как в России — только 2 брокера на 1 млн. человек.

Т.е. можно с уверенностью сказать, что рынок услуг кредитных брокеров в России находится в самой начальной фазе своего роста. Действительно, примерным периодом начала выхода на российский кредитный рынок профессиональных посредников, помогающим клиентам в получении кредита, является 2007 −2008 гг. Как раз перед началом финансового кризиса. Однако по настоящему рынок кредитного брокериджа в России стал развиваться только с начала 2011 года, когда Правительством РФ были приняты программы по стимулированию, как потребительского кредитования, так и ипотечных займов, вплоть до частичной компенсации ставок кредита.

На текущий момент, начало 2019 года, кредитный брокеридж пока занимает очень скромное место на рынке финансовых услуг — всего примерно 10-15%. Хотя надо отдать должное динамике роста спроса, так как в самом начале своего роста (с 2008 года) кредитные брокеры занимали долю рынка менее 1 %.

2. Динамика рынка. На фоне продолжающейся несколько лет государственной политики снижения кредитных ставок, как для корпоративных клиентов, так и для граждан, растет спрос и на услуги кредитных брокеров. По результатам опросов, проведенных среди россиян в 2018 году, намеревающихся получить кредит, почти 60% граждан страны готовы воспользоваться услугами кредитных брокеров.

Это связано с тем, что рынок кредитования сейчас несколько перегружен долгами (более 70% россиян имеют хотя бы один непогашенный кредит) и новые кредиты становится брать все сложнее и сложнее и гражданам, и малому и среднему бизнесу. К тому же, многие банки не стремятся радикально снижать ставки кредитования. Они опасаются рисков снижения темпов развития отечественной экономики в связи с чем, значительно ужесточили требования к заемщикам.

Соответственно в этой ситуации услуги кредитных брокеров, как посредников между банками и клиентом, могущих существенно облегчить процесс получения кредита, будут востребованы в ближайшей перспективе (максимум 5 лет). Ожидаемая специалистами динамика роста спроса на услуги кредитных брокеров составляет не менее 3-5% в год.

3. Структура рынка и конкуренция.

Российский рынок кредитного брокериджа пока сложно назвать конкурентным, и он еще довольно слабо структурирован, кроме таких городов, как Москва и Петербург. В лучшем случае в одном областном городе страны найдется 2 — 3 компании, занимающиеся профессиональным кредитным посредничеством.

Таким образом, из всего сказанного можно сделать вполне однозначный вывод, что российский рынок кредитного посредничества еще ждет свой период настоящего развития. По мере роста экономики, потребительского спроса, а также расширения линейки новых банковских кредитных продуктов, услуги кредитных брокеров будут востребованы большинством заемщиков. Динамика роста будет сопоставима с темпами роста всей экономики, т.е. не менее 2%-3% в годовом выражении.

4. Продажи и маркетинг

При реализации проекта создания компании кредитного брокера, может быть использован несложный комплекс маркетинга. Этот комплекс состоит из двух основных методов и блоков рыночных данных.

1. Целевая аудитория бизнеса кредитного брокериджа в России имеет существенные различия по регионам страны. Если ориентироваться на кредитный рынок столичных городов — Москва и Санкт-Петербург, то основную долю спроса занимают обращения за помощью в получении ипотечного кредита — порядка 40-45% всего совокупного спроса, на втором месте — кредиты наличными (потребительские или нецелевые кредиты) — это в среднем 30%. Третье место делят между собой автокредиты и решение проблем с кредитными картами.

Общий портрет клиента кредитного брокера выглядит так — это человек, имеющий стабильный источник дохода не ниже среднего по региону (от 20 тысяч руб. и выше), в возрасте не более 40 лет, имеющий семью с одним — двумя детьми возрастом до 16 лет. Также немалую долю (около 13) клиентов кредитных брокеров составляют предприниматели малого и среднего бизнеса, которым сейчас довольно трудно получить кредит или приобрести оборудование в лизинг по приемлемой ставке в коммерческом банке.

2. Реклама. Основными методами и инструментами распространения рекламы услуг компании — кредитного брокера являются следующие:

  • традиционные печатные и электронные СМИ, включая и те, которые ориентированы на предпринимателей малого и среднего бизнеса;
  • сетевые ресурсы — сюда входит прямая рассылка через электронную почту, использование социальных сетей — например, «Вконтакте» или «Фейсбук»;
  • рекламные буклеты и визитки, которые можно распространять, либо через офисы банков — партнеров, либо в магазинах — салонах по продаже автомобилей, в офисах компаний — застройщиков, ипотечных агентствах.
  • использовать элементы наружной рекламы — уличные постеры, растяжки или уличные информационные табло в виде «бегущей строки».

Также для рекламных целей можно использовать и вариант создания своего собственного интернет-сайта. Через него можно транслировать информацию об услугах компании, публиковать сведения о предлагаемых скидках и акциях, а также использовать его как эффективный канал обратной связи с потенциальными и существующими клиентами (так называемый — фид бэк).

В качестве хорошей акцией, положительно сказывающейся на имидже кредитного брокера в целом, можно считать вступление в региональную или федеральную ассоциацию кредитных организаций или брокеров. Кроме рекламы такой шаг позволит значительно повысить авторитет компании, как среди клиентов, так и среди партнеров и контрагентов.

5. План производства

Юридическое оформление. Рынок кредита в Российской Федерации имеет отличное нормативное правовое регулирование в виде предусмотренной законом системы лицензирования, контроля за кредитными организациями со стороны государства, его надзорных органов, начиная от ЦБ РФ и заканчивая Росфинмониторингом. Однако что касается финансового посредничества в виде кредитного брокериджа (кредитного брокера), то в отличие от аналогичной брокерской деятельности в сфере страхования, данный вид деятельности пока не требует получения специальной лицензии. Это существенно облегчает процесс организации дела и регистрацию бизнеса, как коммерческого предприятия.

Для непосредственного выполнения регистрации компании — кредитного брокера можно воспользоваться самой простой формой — создание ИП с упрощенной системой налогообложения (УСН) и самой низкой ставкой налога — 6%. Это займет всего 3-4 дня рабочего времени и будет стоить не более 10 000 рублей с учетом оплаты госпошлины. Регистрация осуществляется путем подачи заявления в местное подразделение ФНС по адресу регистрации предпринимателя (учредителя).

При подаче заявления в ФНС следует обязательно указать типы кодов предпринимательской деятельности — ОКВЭД. В данном случае рекомендуется использовать следующие типы кодов:

  • Код ОКВЭД 66.19.1 — «Деятельность по предоставлению брокерских услуг по ипотечным операциям»
  • ОКВЭД 67.13 — «Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества»
  • ОКВЭД из группы 74. «74.14 — консультирование по вопросам финансового управления, кроме консультирования по вопросам налогообложения».

В дополнение к регистрации компании также потребуется оформить страховой полис на страхование бизнеса от претензий со стороны клиентов, контрагентов и третьих лиц (страхование гражданской — правовой ответственности). Страховку (страховой полис) рекомендуется приобретать в страховых компаниях или корпорациях, входящих в ТОП — 10 рейтинга по версии СРО «НАУФОР» или рейтинга консалтингового «Агентства РБК».

Материальная основа компании — кредитного брокера, должна выполнять не только задачу по обеспечению получения прибыли, но и служить комфортным местом работы и эффективной рекламой всего бизнеса. Имущественный комплекс бизнеса кредитного брокера состоит из двух элементов — помещения (офиса) и оборудования.

Офисное помещение. Главенствующий критерий выбора месторасположения офиса кредитного брокера — это максимальное удобство для потенциального клиента и оптимального режима работы с банками — контрагентами. Наиболее подходящий в данном случае вариант — это расположение офисного помещения в непосредственной близости к банкам, официальным учреждениям, т.е. то, что принято сейчас называть деловым центром города или «сити». Офис желательно разместить в респектабельном деловом центре или здании. Имидж, даже с чисто внешней стороны, важный фактор успешной деятельности на финансовом рынке, и понесенные затраты на содержание окупятся многократно.

Площадь офиса должна составлять не менее 50 кв. м. с тем, чтобы было место работы для персонала и достаточно просторно для размещения гостей, клиентов и деловых партнеров, включая и создание отдельной комнаты отдыха и для ведения переговоров.

Помещение, которое берется на условиях аренды в деловом центре, должно быть полностью оборудовано пожарной и охранной сигнализацией, т.е. эта опция входит в стоимость аренды.

Оборудование.

Для того чтобы реализовать практически бизнес-план создания компании кредитного брокера, необходимо оборудование. При этом офис компании (помещение) должен выполнять еще и задачу создания комфортных условий работы сотрудников и посещающих его клиентов.

Общий перечень оборудования офиса компании выглядит следующим образом:

  • Офисная мебель (компл.)
  • Мебель для зоны отдыха персонала и комнаты переговоров
  • Чайные наборы и сервизы (компл.)
  • Компьютеры и оргтехника (компл).
  • Кассовый аппарат и платежный терминал
  • Сейф для документов
  • Хозяйственный инвентарь (компл)
  • Шкафы для гардероба (компл.)
  • Лицензионное ПО для скоринга

В качестве дополнительного оборудования можно предусмотреть приобретение минивэна (микроавтобуса) вместимостью до 8 чел. для более оперативного оказания услуг клиентам.

6. Организационная структура

Для создания оптимальной системы работы бизнеса кредитного брокера потребуется набор не только квалифицированного и опытного в сфере кредитования персонала, но и необходимо, чтобы сотрудники были хорошо мотивированы. Кроме этого, к сотрудникам предъявляются особые требования к профессионализму работы с конфиденциальной личной информацией клиентов и компаний — партнеров. Это потребует использование индивидуальных методов и подходов во взаимодействии собственника компании, его менеджмента и наемного персонала.

Общая штатная структура компании кредитного брокера может выглядеть следующим образом:

Персонал

Кол-во

Зарплата на 1 сотрудника (руб.)

Зарплата. Итого, (руб.)

Директор

1

35 000

35 000

Заместитель директора

1

32 000

32 000

Кредитный менеджер

3

30 000

90 000

Юрист

1

30 000

30 000

Бухгалтер (аутсорсинг)

1

20 000

20 000

Общий фонд ЗП руб.

207 000

В данной схеме штатного расписания предусмотрено следующее распределение обязанностей среди персонала:

1. Директор — осуществляет общее руководство компанией, на него возложено взаимодействие с ключевыми клиентами, кредитными организациями, компаниями партнерами, а также с государственными контролирующими органами власти.

2. Заместитель директора. Основные обязанности — текущая организация работы офиса компании, контроль и оптимизация работы персонала, взаимодействие с клиентами, с контрагентами и компаниями — партнерами. На заместителе директора также лежит полная ответственность за рекламную деятельность компании, позиционирование ее в медийном пространстве, он управляет рекламным бюджетом, отвечает за работу интернет-сайта компании, ее аккаунтов в социальных сетях.

3. Кредитный менеджер — непосредственно работает с клиентами, принимает от них заявки, производит оформление документов на получение кредитов, работает с информационными скоринговыми информационными системами, производит необходимые предварительные расчеты по кредитным договорам, принимает оплату за оказанные компанией консультационные услуги. В штате компании предусмотрено найм кредитных специалистов, по каждому из трех основных направлений оказания услуг. Это — кредитный специалист по корпоративному кредитованию малого и среднего бизнеса, по ипотечному кредитованию и специалист, работающий с потребительскими кредитами.

4. Юрист. На юристе лежит полная ответственность за всю претензионную работу, связанную с консультационными услугами компании на кредитном рынке, обеспечение страховой защиты от возможных рисков. При необходимости юрист представляет интересы компании в судебных инстанциях и государственных органах власти.

Система труда (режим рабочего дня), оплаты и премирования сотрудников состоит из двух элементов.

Первый элемент связан с тем, что и директор, и его заместитель, работают в режиме ненормированного рабочего дня, так как на них возложена вся ответственность за работу не только административной и финансовой части бизнеса, но и позиция компании на рынке. Система оплаты строится по схеме — «оклад + премия в виде % от суммы ежемесячных комиссий».

Второй элемент определен тем, что штатный персонал работает по обычному рабочему графику — 5 дневная рабочая неделя, предусмотренная ТК РФ.

Для всех штатных сотрудников предусмотрена система оплаты — «оклад плюс премия», начисляемая периодически (например, каждые 3, 6 и 12 месяцев) по результатам работы компании.

Для обеспечения финансового и налогового сопровождения деятельности фирмы предусмотрено использование услуг стороннего специалиста — бухгалтера по договору оказания услуг сторонней организацией (т.е. аутсорсинга).

7. Финансовый план

Для окончательного расчета основных экономических и финансовых параметров бизнеса по оказанию брокерских услуг на кредитном рынке необходимы начальные данные. В настоящем бизнес — плане для финансовых расчетов, расчета объема выручки компании — кредитного брокера использованы входные данные:

Начальные инвестиции для открытия бизнеса, включая регистрацию и оформление, выглядят следующим образом:

Инвестиции на открытие

Регистрация компании, включая получение всех разрешений

50 000

Подготовка помещения, дизайн.

200 000

Расходы на страхование

200 000

Создание сайта плюс реклама на первый месяц

70 000

Закупка оборудования, расходных материалов

970 000

Прочие расходы, включая логистику

30 000

Итого

1 520 000

Ежемесячные расходы на функционирование фирмы — кредитного брокера в заданных объемах:

Ежемесячные затраты

ФОТ (включая отчисления)

284 673

Аренда помещения (50 кв. м.)

75 000

Амортизация

19 444

Коммунальные услуги

10 000

Реклама

50 000

Бухгалтерское сопровождение

20 000

Закупка расходных материалов и затраты на сопровождение кредитных сделок

1 264 329

Расходы на программное обеспечение

30 000

Итого

1 753 447

Основные экономические, финансовые параметры реализации бизнес — плана:

Показатель

Значение

Дисконтированный срок окупаемости, мес.

5

Чистый дисконтированный доход, руб.

10 238 865

Индекс прибыльности

7,74

Внутренняя норма рентабельности,%

333,65

Рентабельность продаж, %

42%

План продаж на 24 месяца с учетом сезонности, прогноз эффективности инвестиций и расчет экономических показателей бизнеса представлен в финансовой модели.

8. Факторы риска

Рынок кредитования в России можно считать полностью сформировавшимся, где имеются уже не только понятная правовая база, нормы и законы, наработанная судебная и арбитражная практика, но и определенный свод правил ведения бизнеса в сфере кредитования. Тем не менее, как и всякий бизнес, кредитный брокер может столкнуться с рядом рисков и неблагоприятных ситуаций, прямо или косвенно могущих повлиять на эффективность работы предприятия и получением им запланированной прибыли. К таким основным рискам кредитного брокериджа можно отнести, в первую очередь:

  • правовые риски, которые могут быть связаны с претензиями клиентов к кредитной брокерской фирме, как по качеству полученных услуг, так и с факторами неплатежеспособности получателя кредита, включая и прямые мошеннические намерения контрагентов. Несмотря на то, что в данном случае кредитный брокер всего лишь является посредником и прямого отношения к заключенному между кредитной организацией и должником кредитному договору не имеет, все же имеет смысл застраховаться от подобных рисков заранее. Таким простым и эффективным методом является страхование компании, ее бизнеса от гражданской — правовой ответственности перед третьими лицами. Кроме страхования эффективным способом снизить правовые риски может быть тщательный отбор контрагентов и клиентов, используя все законные формы получения информации об их надежности и платежеспособности;
  • риски для информационной безопасности. Работа кредитного брокера напрямую связана с использованием обширных клиентских баз данных, в том числе банковскими БД и ресурсами бюро кредитных историй. Не все информационные системы обладают совершенной защитой от взлома и тем более от целенаправленной хакерской атаки. Единственной мерой, позволяющей защитить информационные инструменты и каналы компании, является использование специальных ключей шифрования, а также лицензированного ПО, с его постоянным обновлением;
  • риски конкуренции носят для кредитного брокера многосторонний характер. С одной стороны — на рынке кредитования работают помимо банков множество кредитных кооперативов, МФО и даже розничные сети используют свои кредитные опции для покупателей. С другой стороны — существует риск конкуренции со стороны аналогичных брокерских компаний, в том числе и, например, страховых компаний, которые частично могут заниматься посредничеством на рынке кредита. Основной мерой противодействия подобному риску является концентрация работы на определенных сегментах клиентов — например, на предприятиях малого и среднего бизнеса, на венчурных старт — апах или на предоставлении кредитов военнослужащим;

В дополнение к представленным системным рискам следует отнести и риски снижения спроса на кредиты в виду экономического спада или кризиса в стране. Однако такие риски редко охватывают весь спектр потенциальных клиентов и даже во время кризиса можно найти клиентов, которым нужны деньги для начала бизнеса пока конкуренты ведут борьбу за свое выживание.

Скачать эту статью в PDF

Скачать финансовую модель

Финансовая модель кредитной организации

Источник

В статье мы собрали рекомендации экспертов по составлению бизнес-плана для получение кредита в банке на развитие бизнеса и открытия с нуля. Также в статье есть 5 примеров бизнес-планов.

Что такое бизнес-план

Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.

Бизнес-план для получения кредита — это вид документа, в котором проанализированы и расписаны все возможности начать либо расширить свое дело.

В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.

Отличия от обычного бизнес-плана

Существует следующий ряд отличий:

  • В бизнес-плане для кредита вы обосновываете свою потребность в финансировании, в конкретный временной период;
  • нужно доказать, что заемные средства нужны именно для развития бизнеса;
  • разработанный документ должен подтверждать, что его владелец платежеспособен и сможет в установленный срок вносить платежи по кредиту.

План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.

Когда бизнес-план необходим кредитной организации

Документ попросят в кредитной организации, если:

  •  вы индивидуальный предприниматель;
  •  кредитные средства нужны на существенный срок (более 3-х лет);
  •  нет залога в достаточном объеме;
  •  компания работает менее полугода;
  •  вы претендуете на льготные условия кредитования.

Образцы бизнес-планов для получения кредита в банке

Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:

  1. Бизнес-план по оказанию услуг;
  2. Бизнес-план на строительство;
  3. Бизнес-план по производству;
  4. Бизнес-план для сельскохозяйственного бизнеса;
  5. Бизнес-план по продаже товаров.

Как составить бизнес-план для банка

Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.

В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:

  • резюме;
  • юридический статус компании;
  • характеристика отрасли, в которой работает фирма;
  • аналитика рынка;
  • маркетинговый план;
  • экономические показатели бизнеса;
  • производственный план;
  • финансовое планирование;
  • аналитика и оценка возможных рисков
  • план по возврату кредитных средств;
  • заключение.

Далее рассмотрим каждый пункт более подробно.

Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства

Резюме

Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.

Юридический статус

В этом разделе нужно прописать:

  • полное наименование и юр. адрес компании;
  • структуру органов управления;
  • форму собственности;
  • организационно-правовую форму;
  • ваши контактные данные.

Характеристика отрасли, в которой работает ваша компания

Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.

Аналитика рынка

В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.

Маркетинговый план

В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов. Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта.

Также укажите:

  • преимущества продукции перед иностранным аналогами;
  • средства и методики продвижения производимых товаров.

Экономические показатели вашей компании

Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.

Производственный план

Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:

  • какие современные технологии используете в процессе производства;
  • в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется;
  • нуждается ли производство в модернизации;
  • какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс;
  • величину расходов на производство каждого типа продукции.

Финансовое планирование

Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:

  • информацию о постоянных и первоначальных расходах;
  • рассчитанную себестоимость товаров;
  • указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами;
  • планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях;
  • описание каждого этапа погашения кредита;
  • прогноз ликвидности бизнеса;
  • расходы на зарплату сотрудников и рекламу.

Заключение

Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить. Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка.

Советы экспертов

Бизнес-план любой компании — единственный в своем роде, уникальный документ, объем которого кредитную организацию мало интересует. Главное, четко отразить перспективы развития бизнеса и прописать пункты, из которых станет ясно, что выплачивать кредит вы сможете.

Эксперты советуют при разработке бизнес-плана для получения кредита обратить внимание на несколько важных моментов:

1. Обязательно учитывайте самый пессимистичный сценарий развития событий.

Проанализируйте, как будет развиваться бизнес, если повысятся налоги, на продукцию упадет спрос, уволится одновременно большое количество сотрудников и так далее. Банковские работники будут проверять не только то, как вы осуществили расчеты, но и насколько план соответствует реалиям. Поэтому не стоит рисовать излишне оптимистичную картину.

2. Следите за состоянием своей кредитной истории.

Если вы допускали просрочки по кредитам, полученным ранее, даже идеально составленный бизнес-план не поможет вам получить одобрение нового займа. Скрывать эту информацию не имеет смысла, так как в процессе проверки она все равно откроется.

3. Обосновывайте каждую цифру.

Расписывайте детально первые месяцы работы вашей компании. Специалисты считают самой распространенной ошибкой при составлении бизнес-плана завышенные ожидания предпринимателя. Причем это касается дохода, который вы планируете получить.

Чтобы повысить шансы принятия плана банком, выполните следующие действия:

  • составьте финансовую модель грамотно и профессионально;
  • расчеты производите на основании только реальных данных;
  • тщательно проанализируйте все риски;
  • оформляйте документ по стандартам, принятым в конкретной банковской организации.

Составляйте бизнес-план так, чтобы все показатели деятельности фирмы были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор, даже не знакомясь с бизнесом, мог составить впечатление о надежности вашей компании и вас, как заемщика.

Источник

Рынок кредитования, предоставления финансовых и банковских услуг развивается сегодня повсеместно. Банк заслуженно занимает особое место среди высокодоходных видов предпринимательской деятельности. Бизнес-план коммерческого банка содержит рекомендации относительно подготовительных и регистрационных мероприятий. Кроме того, в настоящем бизнес-плане представлены требования к помещению и необходимому оборудованию, а также трудоустраиваемому персоналу банка. Финансовая часть бизнес-плана содержит в себе аналитику доходных и расходных статей бизнес-проекта.

Описание концепции коммерческого банка, цели и задачи

Цель рассматриваемого бизнес-проекта – создание высокодоходного коммерческого банка в качестве перспективного направления предпринимательской деятельности. Последовательное решение основных задач, стоящих перед начинающим предпринимателем и изложенных в рассматриваемом бизнес-плане, позволит реализовать настоящий бизнес-проект с максимальной эффективностью.

Финансовая сфера предпринимательской деятельности в значительной степени отличается от других видов бизнеса, поэтому для организации собственного коммерческого банка, помимо грамотно разработанного бизнес-плана, понадобятся определенные знания и опыт работы с финансами. Начинающему предпринимателю рекомендуется нанять опытного финансиста-консультанта, чтобы успешно реализовать рассматриваемый бизнес-проект.

Перечень услуг компании

От выбранной специализации и направления деятельности коммерческого банка зависит перечень предоставляемых услуг. Бизнес-план конкретного банковского учреждения в обязательном порядке содержит перечень и описание услуг компании. Наиболее популярные и распространенные услуги коммерческих банковских учреждений:

  • вклады и депозиты;
  • пластиковые дебетовые и кредитные карты по индивидуальным и зарплатным проектам;
  • открытие и обслуживание банковских счетов частных и корпоративных клиентов;
  • банковские услуги для юридических лиц;
  • кассовые услуги и операции;
  • займы и кредиты;
  • брокерские операции на фондовых и валютных рынках;
  • обмен валют;
  • другие услуги.

Преимущества и недостатки бизнес-проекта

Основным недостатком рассматриваемого бизнес-проекта является потребность в сравнительно высоком уровне начальных капиталовложений для практической реализации предпринимательской деятельности. Также процесс регистрации банковского учреждения сопровождается необходимостью предоставления большого количества различной разрешительной документации.

В то же время преимуществом организации собственного коммерческого банка и бизнеса в финансовой сфере является то, что после истечения сроков окупаемости стартовых инвестиций и выхода проекта на точку безубыточности предприниматель может рассчитывать на высокие и стабильные показатели доходной части бизнеса.

Анализ рынка: оценка конкуренции

Тщательный предварительный анализ местной рыночной ситуации и уровня конкуренции в определенном населенном пункте и регионе страны играет важную роль для практической реализации бизнес-проекта. Объясняется это, в частности, необходимостью сравнительно высоких капиталовложений, вследствие чего предпринимателю следует заблаговременно минимизировать риски, связанные с невозможностью окупить стартовые инвестиции.

Помимо прочего, требуется заранее определиться с целевой аудиторией бизнес-проекта, в зависимости от нее и направления деятельности коммерческого банка разрабатывается маркетинговая стратегия компании.

Выбор направления деятельности

Крупные коммерческие банковские учреждения осуществляют предпринимательскую деятельность одновременно в нескольких финансовых направлениях, в то время как предприятиям малого и среднего бизнеса следует заблаговременно избрать одно-два подходящих направления бизнеса.

Так, банк может специализироваться исключительно на выдаче низкопроцентных займов населению, а может обслуживать только корпоративных клиентов и юридические лица. Кроме того, банковское учреждение может осуществлять деятельность в направлении потребительских или ипотечных кредитов, автокредитования и так далее.

Организация бизнеса по шагам

Регистрация и лицензирование

В отличие от других видов и направлений предпринимательской деятельности, государственная регистрация коммерческого банка производится по процедуре, утвержденной инструкцией Центрального Банка РФ. Данная инструкция содержит, помимо прочего, перечень и порядок применения отдельных законодательных актов в отношении процедуры регистрации юридического лица – коммерческого банковского учреждения.

Оптимальная форма регистрации коммерческого банка – акционерное общество открытого или закрытого типа, хотя, согласно статистическим данным, большинство предпринимателей предпочитает второй вариант. Помимо стандартного пакета документации, необходимой для осуществления процедуры регистрации закрытого акционерного общества, бизнесмену необходимо получить генеральную лицензию Центрального Банка РФ на предоставление банковских услуг.

Данная форма хозяйствующего субъекта подразумевает единственный верховный орган управления для головного отделения и филиалов коммерческого банка – общее собрание акционеров. После сдачи необходимой документации в государственный регистрирующий орган и уплаты государственной пошлины, необходимо поставить компанию на учет в местном налоговом органе. Также нужно пройти разрешительные мероприятия от пожарной инспекции и местного отделения санитарно-эпидемиологической службы в отношении используемого для деятельности банка помещения.

Помещение и структурные подразделения банка

На практике существуют определенные тонкости и нюансы, которые следует учитывать в процессе выбора подходящего для размещения коммерческого банка помещения. Следует рассматривать предложения исключительно из фонда коммерческой недвижимости. Стандартно требуется учитывать необходимую площадь, освещенность помещения, наличие требуемых инженерных коммуникаций и сетей, удобной парковки и выгодного места расположения здания. Также по соседству не должны располагаться сооружения, оказывающие негативное влияние на имидж компании.

Помимо прочего, следует учитывать обязательность наличия изолированного помещения необходимой площади для возможности размещения сейфов и банковских хранилищ, ячеек. План здания коммерческого банка должен в обязательном порядке предполагать возможность устройства современной охранной системы и оборудования системы пожарной безопасности. Уровень доступности здания коммерческого банка прямо вытекает из места его расположения и также является важным аспектом в вопросе подбора подходящего помещения.

Выбирая подходящее помещение, предпринимателю рекомендуется заранее задуматься о создании филиалов и структурных подразделений банков в других городах и регионах страны и, в частности, о возможности выбора помещений в этих населенных пунктах со схожим интерьером и внешним видом.

Оборудование

Для обустройства помещения коммерческого банка следует заблаговременно приобрести необходимое оборудование, офисную мебель и компьютерную технику. Офисная мебель и компьютеры будут располагаться во всех без исключения кабинетах и отдельных зонах банка, а оборудование (сейфы, банковские ячейки, кассовые аппараты и так далее) будет использоваться для производства определенных работ и осуществления конкретных банковских операций.

Создание онлайн-банкинга

Современные тенденции и технологический прогресс не обходят стороной деятельность отечественных банковских учреждений. Сегодня банки не только предоставляют клиентам информацию об остатках и движении денежных средств в режиме онлайн, но также позволяют выполнять подавляющее большинство банковских операций на специальном сайте или через мобильное приложение.

С целью эффективного участия в конкурентной борьбе, расширения функционала и увеличения популярности банковских услуг предпринимателю следует озадачиться разработкой и запуском сайта с возможностью авторизации и управления собственным счетом. Также стоит позаботиться о разработке мобильного приложения, позволяющего выполнять различные банковские операции и манипуляции со средствами на счете или пластиковой карте. Разработка и запуск сайта, а также мобильного приложения потребуют от начинающего предпринимателя увеличения стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого проекта. Помимо прочего, поддержание жизнеспособности указанных ресурсов потребует дополнительных текущих ежемесячных расходов компании.

Персонал

Для функционирования коммерческого банка понадобится трудоустроить большую штатную численность квалифицированных сотрудников. Необходимо будет укомплектовать трудовыми ресурсами различные банковские отделения:

  • депозитный отдел;
  • кредитный отдел;
  • отдел по работе с клиентами;
  • отдел внешней экономической деятельности;
  • маркетинговый отдел;
  • бухгалтерия;
  • юридический отдел;
  • операционный отдел;
  • отдел системного администрирования;
  • другие подразделения.

Также следует позаботиться об оборудовании охранной системы и сотрудничестве с частным охранным предприятием, нанять технический персонал.

Реклама и маркетинг

С учетом больших сумм стартовых капиталовложений и широких масштабов деятельности коммерческих банков для привлечения клиентов и формирования постоянной клиентской базы необходимо использовать эффективную маркетинговую и рекламную стратегию компании.

В первую очередь следует обратить внимание на местные и региональные средства массовой информации, радио и телевидение, а также позаботиться о создании собственного сайта-визитки банковского учреждения. Помимо этого, следует арендовать несколько крупных рекламных щитов и баннеров в местах с большим уровнем проходимости целевой аудитории бизнес-проекта. Эффективными рекламными и маркетинговыми методами в случае с коммерческими банками также являются различные акции и специальные клиентские предложения, практика гибкой процентной политики и привлекательные условия кредитов и займов, открытия депозитных счетов.

Финансовая часть бизнес-плана

Инвестиции и текущие расходы

В зависимости от масштабов планируемой деятельности коммерческого банка, а также от перечня предоставляемых банковских услуг сумма стартовых капиталовложений в реализацию рассматриваемого бизнес-проекта варьируется от 300 миллионов до 1 миллиарда рублей. Доходы от деятельности коммерческого банка высокие и стабильные после того, как начальные инвестиции окупятся, а деятельность компании выйдет на точку безубыточности. Зачастую для создания коммерческих банков привлекаются сторонние инвесторы, получающие при этом акции и места в органе управления банком – общем собрании акционеров.

Текущие расходы коммерческого банка, направленные на поддержание жизнедеятельности всех отделений и структурных подразделений, выплату заработной платы и маркетинговую политику, в различных населенных пунктах и регионах страны варьируются.

Расчет ожидаемой прибыли, окупаемость и рентабельность

Доход формируется за счет средств клиентов, процентов по кредитам, комиссиям за проведение банковских операций и так далее. Несмотря на большие финансовые вложения на старте проекта, при грамотном подходе коммерческий банк является высокодоходным и перспективным предприятием, поскольку бизнесмен может рассчитывать на ежемесячную чистую прибыль в размере 4–9 миллионов рублей.

Окупаемость первоначальных капиталовложений происходит обычно в течение первых пяти лет осуществления предпринимательской деятельности, а рентабельность бизнес-проекта составляет более 30%.

Возможные риски

Риски, с которыми придется столкнуться начинающему предпринимателю, основаны в подавляющем большинстве случаев на высоком уровне конкуренции, низкой потребительской способности, а также неблагоприятном влиянии экономической кризисной ситуации в государстве.

Купить готовый бизнес план

Источник

Источник

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УКАЗАНИЕ
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

О БИЗНЕС — ПЛАНАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

(в ред. Указания ЦБ РФ от 05.11.2009 N 2325-У)

Настоящее Указание определяет требования к содержанию бизнес — плана кредитной организации и его представлению в Банк России в соответствии с подпунктом 4 статьи 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 19.06.2001 N 82-ФЗ) в случаях, предусмотренных Инструкцией Центрального банка Российской Федерации от 23.07.98 N 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) («Вестник Банка России» от 12.08.98 N 55, от 26.05.99 N 32, от 30.06.99 N 38, от 06.09.2000 N 47, от 27.12.2001 N 78) (далее — Инструкция N 75-И).

1. Общие положения

1.1. Бизнес — план является документом на ближайшие два календарных года, содержащим предполагаемую программу действий кредитной организации, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности, и позволяющим Банку России оценить:

а) способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность, выполнять пруденциальные нормы деятельности и обязательные резервные требования, соблюдать требования законодательства по обеспечению интересов кредиторов и вкладчиков;

б) способность кредитной организации к долговременному существованию как прибыльной коммерческой организации;

в) адекватность системы управления кредитной организации принимаемым рискам.

Примечание. Для создаваемых кредитных организаций и кредитных организаций, расширяющих деятельность путем получения дополнительных лицензий, двухлетний период отсчитывается с момента планируемой выдачи лицензий на осуществление банковских операций. Определение указанной даты производится с учетом сроков рассмотрения документов, регламентированных пп. 6.6, 6.12 Инструкции N 75-И, пп. 3.2, 4.2 Положения Банка России от 30.12.1997 N 12-П «Об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения», п. 2 Положения от 26.05.1997 N 454 «О порядке рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата Банка России документов, представляемых для регистрации, реорганизации кредитной организации и / или получения лицензии на осуществление банковских операций, а также сделок с драгоценными металлами», письмом Банка России от 29.07.1997 N 493 «О порядке рассмотрения документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». Для кредитных организаций, к которым происходит присоединение, двухлетний период отсчитывается начиная с планируемой даты завершения процедуры реорганизации. Кредитная организация по своему усмотрению может приводить показатели на более длительную, чем два календарных года, перспективу и с более подробной, чем приведено в Приложениях 1 — 4 к настоящему Указанию, разбивкой планируемого периода на контрольные интервалы (например, поквартальной).

В связи с утратой силы Положения об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения, утв. ЦБ РФ 30.12.97 N 12-П, следует руководствоваться принятым взамен Положением о реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения, утв. ЦБ РФ 04.06.2003 N 230-П

1.2. Банк России или территориальное учреждение Банка России вправе на основании подпункта 3 статьи 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отказать учредителю вновь создаваемой кредитной организации в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, а также действующей кредитной организации в расширении ее деятельности, изменении вида, реорганизации в случае установления:

— недостоверной, неполной или противоречивой информации в представленном бизнес — плане;

— несоответствия содержания бизнес — плана целям его представления в Банк России, определенным п. 1 настоящего Указания.

1.3. При рассмотрении бизнес — плана Банк России или территориальное учреждение Банка России может запрашивать у учредителей кредитной организации или кредитной организации дополнительную информацию, позволяющую оценить бизнес — план на предмет его соответствия достижению целей, определенных п. 1.1 настоящего Указания.

1.4. Содержащаяся в бизнес — плане информация не подлежит разглашению Банком России без согласия соответствующей кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

2. Порядок представления бизнес — плана кредитной организации

2.1. Бизнес — план представляется:

— при создании кредитной организации — уполномоченным представителем учредителей, ходатайствующих о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций;

— при расширении деятельности кредитной организации путем получения дополнительных лицензий на осуществление банковских операций — кредитной организацией, ходатайствующей о выдаче лицензии, расширяющей ее деятельность;

— при изменении вида кредитной организации (небанковская кредитная организация — на банк) — кредитной организацией, ходатайствующей об изменении вида; (в ред. Указания ЦБ РФ от 05.11.2009 N 2325-У)

— при реорганизации в форме выделения, разделения, преобразования — представителем кредитных организаций, принявших решение о реорганизации; (в ред. Указания ЦБ РФ от 05.11.2009 N 2325-У)

Абзац шестой — Утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 05.11.2009 N 2325-У)

2.2. Бизнес — план может не представляться в следующих случаях:

2.2.1. подпункт утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 05.11.2009 N 2325-У)

2.2.2. При преобразовании кредитной организации, если в ближайшие два года не предполагается изменение состава участников, способных оказывать существенное влияние на решения, принимаемые кредитной организацией, и / или изменение сфер ее деловой активности.

2.3. Если ранее кредитной организацией представлялся бизнес — план и с даты его представления прошло менее 1 года, вместо нового бизнес — плана могут представляться изменения и дополнения к бизнес — плану. При этом период, рассматриваемый в изменениях и дополнениях к бизнес — плану, должен охватывать 2 года деятельности (включая период, оставшийся до истечения срока, на который составлялся первоначальный бизнес — план).

Изменения и дополнения к бизнес — плану должны соответствовать требованиям, установленным настоящим Указанием, и содержать положения, актуализирующие бизнес — план с учетом основания для представления изменений и дополнений к нему. При этом изменения и дополнения к бизнес — плану оформляются в виде новой редакции соответствующих структурных элементов текста бизнес — плана (Приложение 7 к настоящему Указанию), а также новой редакции соответствующих приложений к нему (Приложения 1 — 4 к настоящему Указанию).

2.4. Бизнес — план утверждается общим собранием учредителей (участников) кредитной организации.

2.5. Пункт утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 05.11.2009 N 2325-У)

3. Требования к содержанию бизнес — плана кредитной организации

3.1. Бизнес — план кредитной организации должен отражать следующую информацию:

— общая информация о кредитной организации;

— цели, задачи, рыночная политика кредитной организации;

— система управления кредитной организации;

— учредители (участники) кредитной организации и группы лиц;

— обеспечение деятельности кредитной организации;

— иные существенные показатели, которые, по мнению кредитной организации, необходимы для раскрытия основных целей бизнес — плана.

Бизнес — план действующей кредитной организации должен отразить влияние основания, которое повлекло необходимость его представления в Банк России (в соответствии с п. 2 настоящего Указания), на выполнение задач, определенных п. 1.1 настоящего Указания.

Примечание. Действующая кредитная организация — кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

3.2. Бизнес — план кредитной организации должен соответствовать следующим требованиям по его оформлению и составу приложений:

— сведения об утверждении бизнес — плана (дата и номер соответствующего протокола собрания учредителей (участников), утвердившего бизнес — план, приводятся на титульном листе бизнес — плана (Приложение 5 к настоящему Указанию);

— общая информация о кредитной организации приводится на первом (следующим за титульным) листе бизнес — плана (Приложение 6 к настоящему Указанию);

— расчетный баланс с расшифровкой отдельных его статей представляется по форме Приложений 1 и 1.1 к настоящему Указанию;

— план доходов, расходов и прибыли с расшифровкой отдельных его статей представляется по форме Приложений 2 и 2.1 к настоящему Указанию;

— прогноз выполнения отдельных обязательных нормативов представляется по форме Приложения 3 к настоящему Указанию;

— прогноз выполнения обязательных резервных требований представляется с учетом соответствующих показателей Приложений 1.1 и 4 к настоящему Указанию;

— допущения, принятые в бизнес — плане, представляются по форме Приложения 4 к настоящему Указанию.

При изложении информации, предусмотренной требованиями к содержанию бизнес — плана, определенными настоящим Указанием, рекомендуется придерживаться типовой структуры бизнес — плана (Приложение 7 к настоящему Указанию).

3.3. Информация, содержащаяся в бизнес — плане, должна обязательно раскрыть содержание перечисленных ниже аспектов, касающихся деятельности кредитной организации. Раскрытие указанных аспектов должно включать результаты SWOT-анализа, позволяющего выявить и структурировать сильные и слабые стороны кредитной организации, а также потенциальные возможности и угрозы.

3.3.1. Цели, задачи и рыночная политика кредитной организации.

При определении целей и задач кредитная организация должна отразить долгосрочное видение своей роли и места на рынке банковских услуг, специфические особенности ее позиционирования в рыночной среде, а также наиболее существенные принципы коммерческой деятельности.

Принципы коммерческой деятельности:

— в отношении коммерческой деятельности (целевая ориентация по сегментам рынка банковских и финансовых услуг, определение рыночной специализации кредитной организации, региональный аспект коммерческой деятельности кредитной организации);

— в отношении клиента (целевая ориентация в отношении клиентской базы, краткое и ясное описание того, какие потребности каких клиентов и каким образом собирается обеспечивать кредитная организация);

— в отношении руководителей и сотрудников (целевая ориентация в отношении деловой культуры кредитной организации);

— в отношении учредителей (участников) (описание того, какие интересы учредителей (участников), вытекающие из целей (задач), поставленных ими перед кредитной организацией, и каким образом собирается удовлетворять кредитная организация);

— в отношении банковских технологий (целевая ориентация в отношении использования и совершенствования банковских технологий).

Рыночная политика кредитной организации должна содержать описание спектра ее банковских операций и сделок (планируемое изменение спектра по сравнению с фактическим состоянием — для действующих кредитных организаций, присоединяющих кредитных организаций, кредитных организаций, создаваемых в результате преобразования; планируемый спектр — для кредитных организаций, создаваемых в результате иных форм реорганизации, а также вновь создаваемых кредитных организаций).

3.3.2. Влияние экономических и правовых условий в стране и регионах на деятельность кредитной организации.

Кредитная организация должна изложить свою оценку влияния динамики развития экономических показателей и показателей, характеризующих финансовые рынки (включая показатели, приведенные в Приложении 4 к настоящему Указанию), на основные направления коммерческой деятельности с учетом в том числе продуктовой ориентации и перспектив развития деловой активности в региональном разрезе, в том числе:

— результаты маркетинговых исследований (виды услуг, имеющих платежеспособный спрос, основные клиенты и их предпочтения, потенциальные конкуренты, преимущества данной кредитной организации, мероприятия по завоеванию ниши на рынке банковских услуг (проводимые мероприятия, возможности и ограничения по расширению ниши и спектра банковских операций — для действующих кредитных организаций; возможности и ограничения в завоевании ниши — для вновь создаваемых кредитных организаций);

— фактическое распределение объемов бизнеса кредитной организации по регионам (возможности и ограничения развития действующих филиалов, представительств, внутренних структурных подразделений и обменных пунктов — для действующих кредитных организаций (в том числе изменяющих вид кредитной организации), присоединяющих кредитных организаций, кредитных организаций, создаваемых в результате преобразования, кредитных организаций, создаваемых в результате иных форм реорганизации).

3.3.3. Описание основных параметров активных и пассивных операций, ожидаемых финансовых результатов должно включать:

— анализ активных операций (производится с точки зрения видов операций, ликвидности, доходности, степени риска, сроков размещения) на основе Приложений 1 и 1.1 к настоящему Указанию;

— анализ пассивных операций (осуществляется по видам операций, срокам привлечения, стоимости привлеченных ресурсов, контрагентам) на основе Приложений 1 и 1.1 к настоящему Указанию;

— анализ состояния и динамики собственных средств (капитала), рассчитанных в соответствии с Положением Банка России от 26.11.2001 N 159-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций» (по итогам каждого года деятельности), обоснование показателей раздела «Собственные средства» пассива расчетного баланса (Приложение 1 к настоящему Указанию);

В связи с утратой силы Положения о методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций, утв. ЦБ РФ 26.11.2001 N 159-П, следует руководствоваться принятым взамен Положением о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций, утв. ЦБ РФ 10.02.2003 N 215-П

— анализ объема и структуры доходов, расходов и прибыли (на основе Приложений 2 и 2.1 к настоящему Указанию), обоснование показателей.

Примечание. По действующим кредитным организациям при определении структуры планируемого расчетного баланса на конец первого года деятельности за основу принимаются данные за последний отчетный период.

3.3.4. Управление рисками кредитной организации (кредитный риск, риск ликвидности, валютный риск, рыночные риски, оперативные и иные риски).

Кредитная организация должна раскрыть внутрибанковские принципы управления рисками, меры по предупреждению финансовых трудностей.

3.3.5. Оценка соблюдения обязательных нормативов и обязательных резервных требований:

— расчет пруденциальных норм деятельности, имеющих количественную оценку, обоснование и оценка соответствия планируемых показателей установленным критериям (по состоянию на начало каждого года деятельности) на основе Приложения 3 к настоящему Указанию;

— расчет отчислений в обязательные резервы (по состоянию на начало каждого года деятельности) на основе показателей Приложения 1.1 («Расшифровка отдельных статей расчетного баланса», «Структура активов и пассивов кредитной организации») и Приложения 4 к настоящему Указанию.

3.3.6. Состояние, возможности и ограничения развития клиентской базы, в том числе:

— фактическое состояние клиентской базы, планируемое изменение по сравнению с фактическим состоянием — для действующих кредитных организаций (в том числе изменяющих вид кредитной организации), присоединяющих кредитных организаций, кредитных организаций, создаваемых в результате преобразования;

— планируемая клиентская база — для кредитных организаций, создаваемых в результате иных форм реорганизации, а также вновь создаваемых кредитных организаций.

3.3.7. Возможности и ограничения развития сети филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений и обменных пунктов в регионах, на которые кредитная организация намерена распространить свое влияние.

3.3.8. Участие в банковских группах и банковских холдингах: перечень участников банковских групп и / или банковских холдингов (фирменное (полное официальное) наименование с указанием организационно — правовой формы, места нахождения, сферы деятельности юридического лица) с указанием головной кредитной организации банковской группы и / или головной организации банковского холдинга (управляющей компании банковского холдинга), в которые входит и / или предполагает войти указанная кредитная организация.

3.3.9. Информация о системе управления, которая включает описание следующих элементов:

— схема управления кредитной организации, принципы распределения управленческих функций между органами управления кредитной организации и полномочий между руководителями кредитной организации, включая подчиненность и функции структурных подразделений и комитетов (с указанием их наименований и планируемой численности персонала структурных подразделений);

— развитие системы управления кредитной организации, включая организационную структуру, совершенствование банковских технологий, развитие системы внутреннего контроля, системы управленческого учета, переход к ведению бухгалтерского учета в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета и финансовой отчетности);

— система внутреннего контроля — описание системы внутреннего контроля в кредитной организации (в соответствии с требованиями Положения Банка России от 28.08.1997 N 509 «Об организации внутреннего контроля в банках» (с изменениями и дополнениями)), в т.ч. количественный и персональный состав службы внутреннего контроля (для действующих кредитных организаций — достигнутые службой внутреннего контроля результаты), описание внутрибанковской системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (описание эффективности системы — для действующих кредитных организаций);

В связи с утратой силы Приказа ЦБ РФ от 28.08.97 N 02-372, следует руководствоваться принятым взамен Положением об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах, утв. ЦБ РФ 16.12.2003 N 242-П

— документы, регламентирующие осуществление банковских операций (к моменту начала проведения банковских операций и сделок внутренние документы, определяющие порядок их осуществления, должны вступить в силу), порядок их утверждения.

3.3.10. Перечень учредителей (участников) и групп лиц:

— учредителей (участников) кредитной организации, единолично владеющих (приобретающих) более 5 процентами акций (долей) кредитной организации;

— учредителей (участников) кредитной организации, владеющих (приобретающих) более 5 процентами акций (долей) кредитной организации в составе группы лиц;

— лиц, которые имеют возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, в том числе в составе группы, не являющейся банковской группой или банковским холдингом, в силу существенного влияния на кредитную организацию, представляющую бизнес — план.

В указанном перечне должны содержаться следующие сведения:

— сведения об учредителях (участниках) кредитной организации — паспортные данные физического лица, фирменное (полное официальное) наименование с указанием организационно — правовой формы, места нахождения и сферы деятельности юридического лица;

— характер связей между учредителями (участниками), включая: структуру группы лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние (в смысле ст. 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») на решения, принимаемые органами управления кредитной организации; основание, в силу которого лицо включается в состав группы лиц (следует привести схему оказания указанными лицами существенного влияния на принимаемые органами управления кредитной организации решения с указанием способов возможного влияния: участие в капитале, участие в органах управления, заключение договоров, наличие родственных связей между физическими лицами и т.д.), а также удельный вес числа голосов «группы лиц» в общем числе голосов учредителей (участников) общества.

Примечание. Под группой лиц понимается группа юридических и (или) физических лиц, признаваемая группой лиц в соответствии с Федеральным законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и Законом РСФСР «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках», а также юридические лица, входящие в состав не являющегося юридическим лицом объединения юридических лиц, в котором одно юридическое лицо имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других юридических лиц (в том числе входящие в состав банковской группы, банковского холдинга, или объединение юридических лиц будет признано банковской группой или банковским холдингом в результате приобретения в установленном законодательством порядке акций (долей) кредитной организации);

В связи с утратой силы Федерального закона от 23.06.99 N 117-ФЗ, следует руководствоваться принятым взамен Федеральным законом от 26.07.2006 N 135-ФЗ

— информация о финансовом положении и хозяйственной деятельности учредителей (участников) — юридических лиц: основные показатели, характеризующие хозяйственную деятельность и финансовое положение учредителя (участника), приобретающего (владеющего) более 20 процентов(ами) долей (акций) кредитной организации либо являющегося членом группы лиц, приобретающей (владеющей) более 20 процентов(ами) долей (акций) кредитной организации; указанная информация включается в бизнес — план в соответствии со сведениями, представляемыми учредителями (участниками) на последнюю отчетную дату, предшествующую дате утверждения бизнес — плана (данная информация не приводится действующими кредитными организациями в случае отсутствия изменений в составе учредителей (участников) и соотношении долей (акций) в уставном капитале на дату утверждения бизнес — плана по сравнению с данными списка учредителей (участников) кредитной организации, ранее представленного в территориальное учреждение Банка России в порядке, установленном нормативными актами Банка России).

При этом должна быть обеспечена прозрачность структуры учредителей (участников) и их групп, позволяющая однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, но имеющих возможность прямо или опосредованно оказывать существенное влияние на принятие решений органами управления кредитной организации).

3.3.11. Сведения об обеспечении деятельности кредитной организации, в том числе:

— материально — техническая база кредитной организации — описание обеспеченности кредитной организации:

— зданием (помещением), в котором располагается (будет располагаться) кредитная организация, с указанием, собственное оно или пользование им осуществляется (будет осуществляться) на основании договора аренды (субаренды) с указанием срока;

— офисным оборудованием и банковским оборудованием;

— транспортными средствами, в том числе специальными, техническими средствами для формирования системы безопасности сотрудников и банковской деятельности (включая программные средства защиты информации от несанкционированного доступа), а также системами противопожарной безопасности;

— кадровая политика:

— внутренние документы, касающиеся корпоративной культуры кредитной организации, перспективы развития корпоративной культуры кредитной организации;

— численность и квалификация персонала, динамика изменения этих параметров в планируемом периоде, основные квалификационные требования к руководителям среднего и низшего звена, требования к квалификации персонала;

— система стимулирования труда в кредитной организации.

4. Заключительные положения

4.1. Настоящее Указание вступает в силу с момента опубликования в «Вестнике Банка России».

4.2. Указание применяется в отношении бизнес — планов, представленных в территориальные учреждения Банка России после вступления в силу настоящего Указания.

4.3. С момента вступления в силу настоящего Указания подпункт 3.1.1 главы 3 Инструкции N 75-И применяется с учетом настоящего Указания.

Председатель Банка России
С.М.ИГНАТЬЕВ

Приложение 1
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

РАСЧЕТНЫЙ БАЛАНС <*>

(фирменное (полное официальное) наименование кредитной
организации) на предстоящие 2 года деятельности

(тыс. руб.)

Статьи баланса На последнюю отчетную дату (факт) (указать) <**> На начало первого планируемого года (оценка) <***> На начало второго планируемого года (план) На начало третьего планируемого года (план)
1 2 3 4 5 6
Уполномоченное лицо кредитной организации   (   )  
  (подпись)   (Ф.И.О.)   (должность)
М.П.          

<*> Составить в соответствии с нумерацией и наименованиями статей Приложения 5 к Инструкции Банка России от 01.10.1997 N 17 «О составлении финансовой отчетности», расчет значений по статьям Расчетного баланса произвести в соответствии с алгоритмом расчета предварительных данных (гр. 2 Приложения 5 к Инструкции N 17).

<**> Указать отчетную дату; гр. 3 заполняется только действующими кредитными организациями; в гр. 3 по статьям расчетного баланса указываются фактически размещенные (привлеченные) и собственные средства.

<***> Гр. 4 заполняется создаваемыми, изменяющими вид и присоединяющими кредитными организациями, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 31 марта текущего года, а также действующими кредитными организациями, расширяющими деятельность путем получения дополнительной лицензии, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 30 июня текущего года; по остальным кредитным организациям гр. 4 не заполняется и данные по гр. 5 указываются с учетом перспектив развития кредитной организации в течение оставшейся части текущего года и в первом планируемом году.

Приложение 1.1
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

РАСШИФРОВКА ОТДЕЛЬНЫХ СТАТЕЙ РАСЧЕТНОГО БАЛАНСА <*>

(тыс. руб.)

Статьи баланса На последнюю отчетную дату (факт) (указать) <**> На начало первого планируемого года (оценка) <***> На начало второго планируемого года (план) На начало третьего планируемого года (план)
1 2 3 4 5 6
АКТИВЫ        
1 Денежные средства и счета в Центральном банке Российской Федерации, в т.ч.:        
1.1 Обязательные резервы, депонируемые в Банке России        
1.2 Средства на корреспондентском счете, депозитных счетах и счетах по другим операциям в Банке России        
5 Ссудная и приравненная к ней задолженность, в т.ч.:        
5.1 МБК предоставленные, депозиты и иные размещенные средства в кредитных организациях        
5.2 Учтенные векселя        
5.3 Драгоценные металлы, предоставленные клиентам, депозитные счета в драгоценных металлах в банках        
6 Проценты начисленные (включая просроченные)        
10 Основные средства, нематериальные активы, хозяйственные материалы, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы — всего, из них:        
10.1 основные средства (планируемая балансовая стоимость)        
10.2 амортизация основных средств        
13 Прочие активы        
ПАССИВЫ        
20 Прочие обязательства        
23 Уставный капитал — (средства акционеров (участников))        
23а Справочно: уставный капитал, сформированный неденежными средствами        
23.3 Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций        
24 Собственные акции, выкупленные у акционеров (участников)        
26 Фонды и прибыль в распоряжении кредитной организации, разница между ее уставным капиталом и собственными средствами (капиталом)        
26.1 из них: резервный фонд        

<*> Заполняются по статьям расчетного баланса, превышающим 1% валюты баланса.

<**> Указать отчетную дату; гр. 3 заполняется только действующими кредитными организациями.

<***> Гр. 4 заполняется создаваемыми, изменяющими вид и присоединяющими кредитными организациями, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 31 марта текущего года, а также действующими кредитными организациями, расширяющими деятельность путем получения дополнительной лицензии, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 30 июня текущего года; по остальным кредитным организациям гр. 4 не заполняется и данные по гр. 5 указываются с учетом перспектив развития кредитной организации в течение оставшейся части текущего года и в первом планируемом году. Комментарии по заполнению планируемых значений в таблице «Расшифровка отдельных статей расчетного баланса»:

ст. 1.1: сумма остатков по балансовым счетам 30202 + 30204;

ст. 1.2: сумма остатков по балансовым счетам 30102 + 30104 + 30106 + 30206 + 30208 + 30210 + 30215 + 319 + 30224;

ст. 5.1: сумма остатков по балансовым счетам 320 (кроме 32015) + 321 (кроме 32115) + 322 (кроме 32211) + 323 (кроме 32311) + 324 (кроме 32403);

ст. 5.2: сумма остатков по балансовым счетам 512 (кроме 51210) + 513 (кроме 51310) + 514 (кроме 51410) + 515 (кроме 51510) + 516 (кроме 51610) + 517 (кроме 51710) + 518 (кроме 51810) + 519 (кроме 51910) (примечание: в случае указания ненулевых значений по ст. 6 Приложения 1 сумма по ст. 5.2 уменьшается на планируемый объем начисленных процентов (включая просроченные) по учтенным векселям);

ст. 5.3: сумма остатков по балансовым счетам 20311 + 20312 + 20315 + 20316 + 20317 + 20318 + 20319 + 20320;

ст. 6: заполняется, если доля неплатежей в ссудной и приравненной к ней задолженности планируется на уровне, превышающем 10% от ее суммы, в остальных случаях указывается нулевое значение;

ст. 10.1: сумма остатков по балансовым счетам 60401 + 60402 + 60403 + 60404 + 60405 + 60606 + 605 + 607 + 60801;

ст. 10.2: сумма остатков по балансовым счетам 60505 + 60601 + 60602 + 60603 + 60604 + оставшаяся часть 60803 + 60607 + 60608 + 60609 + 60610 + 60611;

ст. 13: расшифровать не менее 75% от указанной суммы;

ст. 20: расшифровать не менее 75% от указанной суммы;

ст. 23.3: заполняется, если не планируется зарегистрировать увеличение уставного капитала кредитной организации до окончания планируемого года;

ст. 24: заполняется, если в течение планируемого года предполагается выкупить более чем 5% акций кредитной организации, которые не предполагается реализовать до окончания планируемого года;

ст. 26.1: сумма остатка по балансовому счету 10701.

Структура активов и пассивов кредитной организации (на конец года)

(% к валюте баланса)

Наименование показателя Текущий год Первый планируемый год Второй планируемый год
1 2 3 4 5
1 Привлеченные и заемные средства по срокам привлечения:      
1.1 до востребования      
1.2 на срок до года      
1.3 на срок свыше года      
1.4 без срока      
2 Привлеченные и заемные средства по группам банковских продуктов привлечения ресурсов:      
2.1 расчетные и текущие счета клиентов      
2.2 счета банков — корреспондентов      
2.3 кредиты, депозиты и иные привлеченные средства кредитных организаций      
2.4 депозиты и вклады других клиентов      
3 Доходные активы:      
3.1 по срокам размещения:      
3.1.1 до востребования      
3.1.2 на срок до года      
3.1.3 на срок свыше года      
3.2 по направлениям вложений средств:      
3.2.1 кредиты другим клиентам      
3.2.2 вложения в операции с драгоценными металлами      
4 Активы, не приносящие доход:      
4.1 денежные средства в кассе      
4.2 проблемные активы:      
4.2.1 проблемные кредиты клиентам      
4.2.2 проблемные МБК выданные      
4.2.3 просроченные долговые ценные бумаги      
4.2.4 прочие проблемные активы (расшифровать)      
4.3 прочие дебиторы      
Уполномоченное лицо кредитной организации   (   )  
  (подпись)   (Ф.И.О.)   (должность)
М.П.          

Приложение 2
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

ПЛАН
ДОХОДОВ, РАСХОДОВ И ПРИБЫЛИ <*>

(фирменное (полное официальное) наименование кредитной
организации) на предстоящие 2 года деятельности

(тыс. руб.)

Статьи плана доходов, расходов и прибыли На последнюю отчетную дату (факт) (указать) <**> На начало первого планируемого года (оценка) <***> На начало второго планируемого года (план) На начало третьего планируемого года (план)
1 2 3 4 5 6
Уполномоченное лицо кредитной организации   (   )  
  (подпись)   (Ф.И.О.)   (должность)
М.П.          

<*> Составить в соответствии с нумерацией и наименованиями статей Приложения 6 к Инструкции Банка России от 01.10.1997 N 17 «О составлении финансовой отчетности», расчет значений по статьям Плана доходов, расходов и прибыли произвести в соответствии с алгоритмом расчета предварительных данных (гр. 2 Приложения 6 к Инструкции N 17).

<**> Указать отчетную дату; гр. 3 заполняется только действующими кредитными организациями.

<***> Гр. 4 заполняется создаваемыми, изменяющими вид и присоединяющими кредитными организациями, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 31 марта текущего года, а также действующими кредитными организациями, расширяющими деятельность путем получения дополнительной лицензии, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 30 июня текущего года; по остальным кредитным организациям гр. 4 не заполняется и данные по гр. 5 указываются с учетом перспектив развития кредитной организации в течение оставшейся части текущего года и в первом планируемом году.

Приложение 2.1
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

РАСШИФРОВКИ ОТДЕЛЬНЫХ СТАТЕЙ ПЛАНА ДОХОДОВ, РАСХОДОВ И ПРИБЫЛИ <1>

(тыс. руб.)

Ссылка на статьи Приложения 2 <2> Наименования расшифровок (показателей, рассчитанных на основании данных) статей Плана доходов, расходов и прибыли На последнюю отчетную дату (факт) (указать) <3> На начало первого планируемого года (оценка) <4> На начало второго планируемого года (план) На начало третьего планируемого года (план)
1 2 3 4 5 6
  Проценты по депозитам в Банке России        
  Проценты по вкладам физических лиц        
  Чистые комиссионные доходы по операциям с ценными бумагами        
  Чистые доходы по кассовым и расчетным операциям        
  Курсовые разницы (положительные минус отрицательные) по операциям с иностранной валютой и другими валютными ценностями        
  Чистые доходы от операций по купле — продаже драгоценных металлов, включая результаты переоценки драгоценных металлов        
  Чистые доходы от операций по купле — продаже ценных бумаг, включая результаты переоценки ценных бумаг        
  Чистые доходы от проведения операций по доверительному управлению имуществом        
  Чистые доходы от проведения операций с производными финансовыми инструментами        
Отчисления в фонды и на другие цели <5>
1 На покрытие убытков прошлых лет        
2 Отчисления в резервный фонд        
3 Отчисления в фонды специального назначения        
4 Отчисления в фонд накопления        
5 Отчисления в другие фонды        
6 Дивиденды участникам        
7 Другие цели        
8 Всего планируемые отчисления в фонды и на другие цели (1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7)        
Уполномоченное лицо кредитной организации   (   )  
  (подпись)   (Ф.И.О.)   (должность)
М.П.          

<1> Указать планируемое значение расшифровки (показателя), если его величина составляет более 1% от планируемой суммы чистых текущих доходов до формирования резервов и без учета непредвиденных доходов / расходов (ст. 28 Приложения 6 к Инструкции Банка России от 01.10.1997 N 17), в остальных случаях указать нулевое значение.

<2> Указать номера статей плана доходов, расходов и прибыли, к которым дается расшифровка (на основании которых рассчитывается показатель).

<3> Указать отчетную дату; гр. 3 заполняется только действующими кредитными организациями.

<4> Гр. 4 заполняется создаваемыми, изменяющими вид и присоединяющими кредитными организациями, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 31 марта текущего года, а также действующими кредитными организациями, расширяющими деятельность путем получения дополнительной лицензии, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 30 июня текущего года; по остальным кредитным организациям гр. 4 не заполняется и данные по гр. 5 указываются с учетом перспектив развития кредитной организации в течение оставшейся части текущего года и в первом планируемом году.

<5> На основе раздела III Приложения 18 к Инструкции Банка России от 01.10.1997 N 17 «О составлении финансовой отчетности».

Приложение 3
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ НОРМАТИВЫ <1>

(фирменное (полное официальное) наименование кредитной
организации) на предстоящие 2 года деятельности

1. Значения обязательных нормативов кредитной организации

(%)

Норматив На последнюю отчетную дату (факт) (указать) <2> На начало первого планируемого года (оценка) <3> На начало второго планируемого года (план) На начало третьего планируемого года (план) Допустимое значение
1 2 3 4 5 6 7
1 Н1          
2 Н2 <4>          
3 Н3 <4>          
4 Н6          
5 Н12          
6 Н12.1          
7 Н15 <5>          

2. Расчет значений обязательных нормативов за два планируемых года деятельности

Уполномоченное лицо кредитной организации   (   )  
  (подпись)   (Ф.И.О.)   (должность)
М.П.          

<1> На основе Инструкции Банка России от 01.10.1997 N 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» и Положения Банка России от 08.09.1997 N 516 «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организации инкассации».

<2> Указать отчетную дату; гр. 3 заполняется только действующими кредитными организациями.

<3> Гр. 4 заполняется создаваемыми, изменяющими вид и присоединяющими кредитными организациями, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 31 марта текущего года, а также действующими кредитными организациями, расширяющими деятельность путем получения дополнительной лицензии, ходатайства которых направлены в территориальное учреждение Банка России не позднее 30 июня текущего года; по остальным кредитным организациям гр. 4 не заполняется и данные по гр. 5 указываются с учетом перспектив развития кредитной организации в течение оставшейся части текущего года и в первом планируемом году.

<4> Значение норматива указывается только банком.

<5> Значение норматива указывается только небанковской кредитной организацией.

Приложение 4
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах к
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

ДОПУЩЕНИЯ, ПРИНЯТЫЕ В БИЗНЕС — ПЛАНЕ

(фирменное (полное официальное) наименование кредитной
организации) на предстоящие 2 года деятельности (среднегодовые)
Наименование показателя Текущий год Первый планируемый год Второй планируемый год
1 2 3 4 5

1. Показатели, характеризующие влияние внешней среды на деятельность кредитной организации <*>

1 Ставка рефинансирования, %      
2 Курс рубля к доллару США, рублей за 1 доллар США      
3 Инфляция за год, темп роста, %      
4 Ставка налога на прибыль кредитных организаций, %      
5 Налоговые отчисления, относимые на себестоимость (с доходов кредитных организаций), %      
6 Нормативы обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, %      
6.1 по привлеченным средствам юридических лиц в валюте Российской Федерации и привлеченным средствам юридических и физических лиц в иностранной валюте      
6.2 по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты) в валюте Российской Федерации      
7 Средние процентные ставки по депозитам в Банке России      

2. Средняя доходность / стоимость размещения / привлечения средств, % годовых

1 Доходность кредитования      
1.1 кредиты, депозиты и иные размещенные средства в кредитных организациях на срок до 1 года      
1.2 кредиты другим клиентам на срок до 1 года      
1.3 кредиты, депозиты и иные размещенные средства в кредитных организациях на срок свыше года      
1.4 кредиты другим клиентам на срок свыше года      
2 Доходность операций на рынке ценных бумаг      
2.1 Доходность инвестиций      
2.1.1 в государственные ценные бумаги с номинальной стоимостью в рублях      
2.1.2 в государственные ценные бумаги с номинальной стоимостью в иностранной валюте      
2.1.3 долевые ценные бумаги и участие в капитале      
2.2 Доходность торговых операций на рынке ценных бумаг      
2.2.1 с государственными ценными бумагами с номинальной стоимостью в рублях      
2.2.2 с государственными ценными бумагами с номинальной стоимостью в иностранной валюте      
2.2.3 с долевыми корпоративными ценными бумагами      
2.2.4 с векселями      
3 Средние процентные ставки по привлеченным и заемным ресурсам      
3.1 средства юридических и физических лиц на расчетных и текущих счетах      
3.2 вклады (депозиты) юридических лиц      
3.3 вклады (депозиты) физических лиц      
3.4 кредиты, депозиты и иные привлеченные средства кредитных организаций      
3.5 выпущенные долговые обязательства      

3. Прочие внутрибанковские индикаторы, принятые в расчетах

1 Численность персонала, человек      
2 Другие индикаторы (расшифровать)      
Уполномоченное лицо кредитной организации   (   )  
  (подпись)   (Ф.И.О.)   (должность)
М.П.          

<*> Кредитная организация самостоятельно определяет экономические параметры, принятые за основу при планировании банковской деятельности. Вместе с тем размер прогнозируемого норматива обязательных резервов не может быть менее норматива обязательных резервов, действующего на дату представления бизнес — плана в Банк России. Рекомендуется использовать прогнозы основных макроэкономических показателей, ежегодно публикуемые Минэкономразвития России, целевые ориентиры «Основных направлений единой государственной денежно — кредитной политики» на предстоящий год, официально устанавливаемые Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не позднее 1 декабря текущего года, расчетную прогнозную величину среднегодового курса рубля к доллару, рассчитываемую Минфином России при подготовке проекта федерального бюджета на предстоящий год, а также иные источники прогнозной информации.

Приложение 5
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У 

                                                                
                        Утвержден                               
                        решением _______________________________ 
                                         общего собрания        
                                    учредителей (участников)    
                                      кредитной организации     
                                                                                        (протокол N ___ от "__" _______ ____ г.) 
                                                                                                                                                                                                                       БИЗНЕС - ПЛАН <*>                        
________________________________________________________________ 
          (фирменное (полное официальное) наименование          
                  кредитной организации) <**>                   
                      на ____ - ____ годы                       
 



    <*>  При оформлении титульного листа бизнес - плана могут быть
использованы  внешние  атрибуты  корпоративной  культуры кредитной
организации (корпоративные цвета, символы и т.п.).

    <**> Для  создаваемых  кредитных   организаций   и   кредитных
организаций,    изменяющих    наименование    (включая   изменение
организационно - правовой формы  и  типа  акционерного  общества),
указывается  предполагаемое  полное  официальное  наименование  на
русском языке, предварительно согласованное с Банком России.
 
 

Приложение 6
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

1. Общая информация о кредитной организации

1. Наименование кредитной организации (для действующих кредитных организаций, предварительно согласовавших изменение наименования)
1.1. Фирменное (полное официальное) наименование на русском языке  
1.2. Сокращенное наименование (используемое при совершении операций через расчетную сеть Банка России)  
1.3. Наименование на языках народов России и (или) иностранных языках (в случае наличия)  
2. Информация о создании кредитной организации (для действующих кредитных организаций, расширяющих деятельность путем получения дополнительных лицензий, и кредитных организаций, к которым происходит присоединение; по вновь создаваемой кредитной организации указанная информация приводится в копии протокола общего собрания учредителей кредитной организации)
2.1. Дата государственной регистрации  
2.2. Регистрационный номер  
3. Местонахождение (почтовый адрес) кредитной организации (планируемое — для создаваемой кредитной организации, фактическое — для действующей)  
4. Размер уставного капитала кредитной организации на дату утверждения бизнес — плана (для кредитной организации в форме акционерного общества указывается зарегистрированный уставный капитал, в скобках — оплаченный уставный капитал)  
5. Сведения об аудиторской организации (аудиторе)
5.1. Название аудиторской организации (Ф.И.О. аудитора), с которой(ым) имеется договоренность о проведении аудита (в том числе предварительная)  
5.2. Номер и дата выдачи аудиторской организации (аудитору) лицензии  
6. Лица, с которыми Банку России (территориальному учреждению) следует осуществлять взаимодействие в процессе рассмотрения бизнес — плана, — Ф.И.О., почтовый адрес, номера контактных телефонов, факс, E-mail
6.1.  
6.2.  
6.3.  

Приложение 7
к Указанию Банка России
«О бизнес — планах
кредитных организаций»
от 5 июля 2002 г. N 1176-У

ТИПОВАЯ СТРУКТУРА
БИЗНЕС — ПЛАНА КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

1. Общая информация о кредитной организации

1.1. Наименование кредитной организации.

1.2. Информация о создании кредитной организации.

1.3. Местонахождение кредитной организации.

1.4. Уставный капитал кредитной организации.

1.5. Сведения об аудиторской организации (аудиторе).

1.6. Лица, с которыми осуществляется взаимодействие в процессе рассмотрения бизнес — плана.

2. Перспективы развития бизнеса кредитной организации

2.1. Цели, задачи и рыночная политика кредитной организации.

2.2. Влияние экономических и правовых условий в стране и регионах присутствия на деятельность кредитной организации.

2.3. Основные параметры активных и пассивных операций, ожидаемые финансовые результаты.

2.4. Управление рисками кредитной организации.

2.5. Оценка соблюдения обязательных нормативов и обязательных резервных требований.

2.6. Состояние, возможности и ограничения развития клиентской базы.

2.7. Возможности и ограничения развития сети филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений и обменных пунктов.

2.8. Участие в банковских группах и банковских холдингах.

3. Система управления кредитной организации

3.1. Схема и развитие системы управления кредитной организации.

3.2. Система внутреннего контроля.

3.3. Внутренние документы, регламентирующие осуществление банковских операций.

4. Учредители (участники) кредитной организации и группы лиц

4.1. Сведения об учредителях (участниках) кредитной организации.

4.2. Характер связей между учредителями (участниками).

4.3. Информация о финансовом положении и хозяйственной деятельности учредителей (участников).

5. Обеспечение деятельности кредитной организации

5.1. Материально — техническое обеспечение.

5.2. Кадровая политика.

6. Иные существенные показатели, которые, по мнению кредитной организации, необходимы для раскрытия основных целей бизнес — плана.

Источник


Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF

РЕЗЮМЕ

Результатом настоящего проекта является открытие кредитной организации – компании по предоставлению услуг кредитования населению.

Название предприятия – «БАНК МИНИКРЕД».

Организационно – правовая форма – общество с ограниченной ответственностью.

Генеральный директор и учредитель – Смирнов Иван Анатольевич.

Юридический и фактический адреса офиса – г. Санкт-Петербург, Ленинский пр, д. 151, к.4 (Бизнес Центр «Лидер-Тоwer»).

Дата создания (регистрации) – 10 января 2014 года.

Смирнов Иван Анатольевич обладает опытом работы непосредственно в банках, есть готовый штат высококвалифицированных специалистов, налаженные связи в большинстве ведущих банков Санкт-Петербурга.

Бизнес центр «Лидер-Tower», в настоящий момент является довольно-таки разрекламированным местом и держит устойчивый поток клиентов.

Здесь будут активно покупаться как продукты автокредитования, так и потребительские кредиты.

Цель проекта – получение постоянной прибыли, покрывающей расходы, под средством посреднического предпринимательства, путем выполнения посреднических функции между «поставщиком» услуг и их конечным покупателем.

Задача компании – оперативно предоставлять надежную финансовую помощь и консультации, путем предоставление кредитов, как на различные категории товаров, так и в денежной форме физическим и юридическим лицам.

Главное преимущество данного вида деятельности – минимальные затраты как на этапе становления компании, так и в процессе работы предприятия при достаточно высоких показателях дохода.

Первичный финансовый анализ деятельности предполагаемого предприятия предсказывает блестящие перспективы. Основными источниками оптимизма является легкость создания компании, слабая потребность в авансовом капитале и высокий потенциал.

Цены существующих конкурентных компаний достаточно высоки для простого обывателя. Путем намеренного снижения цены на этапе проникновения на рынок мини-кредитования мы «переманим» клиентов, а далее закрепим в качестве постоянных, предоставляя различные бонусы и осуществляя индивидуальный подход.

Ключи к успеху компании заключаются в следующем:

  • маркетинг и сетевые технологии;

  • ответственность (быстрая и компетентная помощь);

  • качество (любая задача должна быть решена);

  • отношения (дружелюбные и лояльные отношения с клиентами).

Общая стоимость затрат на осуществление проекта составляет 1078200 рублей и включает в себя:

  • затраты на регистрацию предприятия;

  • аренду и ремонт офиса;

  • приобретение основного оборудования;

  • заработную плату сотрудников до получения дохода;

  • первичные затраты на рекламу;

  • средства на личное потребление в организационный период.

Финансирование проекта предполагается за счет собственных средств учредителя предприятия в размере 3 000 000 рублей.

При заложенном в расчетах уровне доходов и затрат проект кредитной брокерской фирмы абсолютно точно будет признан как эффективный, финансово состоятельный, приносящий стабильную прибыль.

Данный проект рассчитан на 2 года функционирования предприятия, по итогам которого компания должны занять топовое место на рынке и выйти на 100% выполнение плана по продажам.

В пределах рассматриваемого горизонта проект характеризуется следующими экономическими показателями:Срок окупаемости проекта – 3 месяца;Рентабельность проекта – 75%;Запас прочности – 88%;Годовая прибыль – 23 448 100 рублей.Реализация проект позволит:

  • занять лидирующие позиции на рынке финансовых услуг,

  • обеспечить население возможностью получить оперативную финансовую помощь и консультацию,

  • увеличить спрос на банковские продукты,

  • ну и конечно – получать стабильную прибыль.

1. Кредитные программы.

1.1. Кредитные программы, требования к заёмщикам.

Программа кредитования № 1

Таблица № 1

Кредитор (Банк)

ООО «БАНК-МИНИКРЕД»

Цель кредита

Кредит на неотложные нужды

Валюта кредита

Рубли РФ.

Сумма кредита

От 5 000 руб. до 20 000 руб.

Срок кредита

От 3 до 12 месяцев

Плата за пользование кредитом (плата за кредит)

Плата за кредит начисляется на остаток задолженности по кредиту и исчисляется в процентах в день.

Первый кредит: первый месяц – 0,31%, далее – 0,21%.

Последующие кредиты: первый месяц – 0,3%, далее – 0,2%.

Обеспечение по кредиту

Кредит предоставляется без залога и поручительства.

Требования к заемщику

  • Гражданство РФ.

  • Наличие постоянной регистрации в области/крае, на территории которого располагается офис Банка, не менее 6 месяцев.

  • Возраст не менее 18 лет на момент предоставления кредита и не более 70 лет на момент погашения кредита.

  • Общий трудовой стаж – не менее 3 месяцев.

  • Стаж работы на последнем месте работы (для не пенсионеров) – не менее 3 месяцев.

Допускается кредитование пенсионеров (по любому основанию выхода на пенсию).

Порядок оценки кредитоспособности

Оценка кредитоспособности Заемщика проводится на основании Методики оценки кредитоспособности на основании сведений, заявленных в Заявлении-анкете заемщика.

Список документов, требуемых для выдачи кредита

Обязательные документы:

  • Паспорт.

  • Второй документ, удостоверяющий личность.

Заявление-анкета по форме Банка.

Порядок погашения

В первый ежемесячный платеж включается только плата за кредит. Далее погашение задолженности осуществляется аннуитетными платежами.

Досрочное погашение задолженности

Частичное досрочное погашение кредита допускается в течение всего срока кредита.

Полное досрочное погашение кредита в течение первых трех месяцев со дня выдачи кредита возможно при подаче заявления в Банк за 30 календарных дней до плановой даты полного досрочного погашения. По истечении трех месяцев со дня выдачи кредита полное досрочное погашение кредита возможно в день подачи соответствующего заявления от Клиента.

Штрафные санкции

1% от суммы просроченного платежа.

Программа кредитования № 2

Таблица № 2

Кредитор (Банк)

ООО « БАНК-МИНИКРЕД»

Цель кредита

Кредит на неотложные нужды

Валюта кредита

Рубли РФ.

Сумма кредита

От 20 000 руб. до 50 000 руб.

Срок кредита

От 5 до 30 дней.

Плата за пользование кредитом (плата за кредит)

Первый кредит – 30% от суммы кредита.

Последующие кредиты – 20% от суммы кредита.

В случае если кредит не был погашен в срок, предусмотренный кредитным договором, плата за кредит начисляется на остаток основного долга по ставке, равной 2/3 от действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Обеспечение по кредиту

Кредит предоставляется без залога и поручительства.

Форма предоставления

Безналичный перевод средств на счет Клиента в Банке.

Требования к заемщику

  • Гражданство РФ.

  • Наличие постоянной регистрации в области/крае, на территории которого располагается офис Банка, не менее 6 месяцев.

  • Возраст не менее 22 лет на момент предоставления кредита и не более 70 лет на момент погашения кредита.

  • Общий трудовой стаж – не менее 1 года.

  • Стаж работы на последнем месте работы (для не пенсионеров) – не менее 3 месяцев.

Допускается кредитование пенсионеров (по любому основанию выхода на пенсию).

Порядок оценки кредитоспособности

Оценка кредитоспособности Заемщика проводится на основании Методики оценки кредитоспособности на основании сведений, заявленных в Заявлении-анкете заемщика.

Список документов, требуемых для выдачи кредита

Обязательные документы:

  • Паспорт.

  • Второй документ, удостоверяющий личность.

Заявление-анкета по форме Банка.

Порядок погашения

Основной долг по кредиту и плата за пользование кредитом погашаются в день окончания срока кредита.

Досрочное погашение задолженности

Допускается полное досрочное погашение кредита. Плата за кредит взимается с заемщика в полном объеме.

Штрафные санкции

В случае допущения просрочки по внесению платы за кредит и погашению суммы кредита на срок до 30 дней заемщик оплачивает Банку штраф в размере 1000 руб. При сроке просрочки более 30 дней заемщик уплачивает Банку штраф в размере 10 000 руб.

Штраф уплачивается за общую сумму просроченного долга и за весь фактический период просрочки.

Условия страхования

Страхование не предусмотрено.

Способы погашения задолженности по кредиту

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем внесения или перечисления денежных средств на счет заемщика в Банк, и последующего безакцептного списания средств Банком со счета заемщика.

1.2. Анализ конкурентов, анализ рисков.

1.2.1. Анализ конкурентов и СВОТ анализ

Наиболее конкурентоспособными предприятиями являются те предприятия, где наилучшим образом организована работа всех подразделений и служб. Для эффективности деятельности каждой службы и отдельно каждого сотрудника будут использоваться материальные поощрения, и премии за перевыполнение плана в процентном соотношении пропорциональной перевыполнению плана.

Основными конкурентами на территории БЦ «Лидер-Tower» являются фирмы «Деньги мигом» и «МАНИ-МАНИ». Относительно обоих игроков были выявлены преимущества:

— «Деньги мигом» довольно-таки старый игрок на брокерском рынке, это очень громкое имя, а следовательно их цены несколько завышены;

— «МАНИ-МАНИ» имеет очень узкий ассортимент и больше направляет свою деятельность на страховые услуги.

Таблица 3. Сравнительная характеристика основных показателей

Факторы

«БАНК МИНИКРЕД»

Конкуренты

   

«Деньги мигом»

«МАНИ-МАНИ»

Качество

Индивидуальный подход, оперативность действий, максимум контроля.

В связи с большим потоком клиентов наблюдается медленное обслуживание.

Отношение к кредитным клиентам постольку, поскольку.

Уровень цены

Средняя

Выше средней

Выше средней

Ассортимент

10-15 видов.

Широкий ассортимент

Не очень широкий ассортимент

Репутация фирмы

Фирма новая

Известная, постоянные клиенты.

Сомнительная

Так как внешняя и внутренняя среда изменяются под воздействием деятельности предприятия, так и других факторов, то необходимо выявить ограничения, сильные и слабые стороны предприятия в изменяющейся среде. И на основе полученных результатов предприятие должно внести изменения в выбранную стратегию. Выявить и соотнести между собой ограничения и возможности, сильные и слабые стороны предприятия поможет SWOT- анализ.

Таблица 4. SWOT- анализ

 

Конкурент 1«МАНИ-МАНИ»

Конкурент 2«Деньги мигом»

Своя компания –

«БАНК МИНИКРЕД»

Сильные стороны

Наличие финансовых ресурсов, широкая известность, эффективность менеджмента,.

Хорошая репутация у покупателей, эффективность сбытовой политики, широкий ассортимент.

Современное оборудование, широкий ассортимент, высокое качество товара, низкие цены, индивидуального подхода к потребностям каждого клиента

Слабые стороны

Высокие цены, ухудшающаяся конкурентная позиция, низкий ассортимент.

Отсутствие квалифицированных работников, ухудшающаяся конкурентная позиция, довольно высокие цены.

Недостаточный управленческий опыт, еще не сформировавшийся имидж компании.

Возможности

Расширение ассортимента.

Переход к более эффективным стратегиям, льготное налогообложение.

Введение дополнительных услуг, привлечение инвесторов, постоянные поставщики.

Угрозы

Возрастающее конкурентное давление, снижение общего уровня покупательной способности, неблагоприятная политика государства.

Изменение потребительских предпочтений, неудовлетворенность клиентов качеством продукции, неудовлетворенность клиентов качеством продукции, снижение общего уровня покупательной способности, неблагоприятная политика государства.

Рост инфляции, снижение общего уровня покупательной способности, неблагоприятная политика государства.

Итак, из таблицы видно, что главными конкурентными преимуществами данного проекта являются создание компании, которая будет представлять широкий ассортимент продукции, ведение дополнительных услуг, индивидуального подхода к потребностям каждого клиента.

2.Планмаркетинга.

2.1. Рекламная политика.

Выход предприятия на рынок будет осуществляться с помощью проникновения данных услуг на рынок потребителей с помощью рекламы.

Реклама — информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке

Виды рекламы, используемые на предприятии на стадии проникновения:

  • Печатная: рекламные листовки, информирующие о специальных ценах на услуги в связи с открытием, выпущенные тиражом 50 000 экземпляров. Листовки будет необходимо распространить по почтовым ящикам домов, расположенных на территории рынка сбыта. Для распространения будет необходимо привлечь внештатного сотрудника – распространителя;

  • Интернет-реклама: баннеры, информирующие об открытии и специальных предложениях, размещенные на сайтах, и на других тематических ресурсах;

  • Наружная: рекламный щит около БЦ «Лидер-Tower», растяжка.

Далее, рекламу можно будет ограничить рекламой в прессе – тематические журналы. Согласно многочисленным исследованиям, человек лучше всего воспринимает информацию в письменном виде.

Бюджет на рекламу в первом полугодии:

  1. Печатная реклама и услуги распространителя – 20000 рублей: 15000 производство + 5000 рублей оплата услуг;

  2. Интернет-реклама – 5000 рублей в месяц.

  3. Наружная реклама – 18000 рублей в месяц: 10000 рублей в месяц за аренду рекламного щита и 8000 рекламной растяжки.

Общая стоимость рекламной компании ООО «БАНК МИНИКРЕД» 43000 рублей за месяц активного продвижения фирмы.

Такая стратегия продвижения наиболее эффективная для рынка услуг – потребность в финансовых услугах, как правило связана с временными показателями «здесь и сейчас». Печатная и Интернет-реклама создаст у клиента ассоциативный ряд с ООО «БАНК МИНИКРЕД», а наружная в свою очередь обозначит местонахождения офиса компании.

2.2. Осуществление рынка сбыта.

Рынок сбыта предоставляемых услуг – южный, юго-восточный и юго-западный округа города Санкт-Петербурга и случайные проезжие, которым понадобилась помощь. Услуги будут предоставляться напрямую фирмой ООО «БАНК МИНИКРЕД» без посредников путем открытия офисов в крупных торговых объектах Санкт-Петербурга. На стадии проникновения офис открывается на территории БЦ «Лидер-Tower», далее – планируется расширение сети. Постоянные клиенты, успешно выплачивающие свой кредит, будут получать карточки, характеризующие их в таковом качестве. При предъявлении карточки клиентам будет предоставляться скидка на обслуживание в ООО «БАНК МИНИКРЕД».

Таблица 5. Ценовая политика ООО «БАНК МИНИКРЕД» на этапе «завоевания» потребителя и сравнение их с ценами конкурентов.

Наименование услуги

Цены фирмы «Финансовый консультант»

Цены основных конкурентов («МАНИ МАНИ» «Деньги мигом»)

1. Ведение заявки:

   

— по кредиту

от 0,2 до 30% от суммы (в зависимости от суммы кредита, количества предоставляемых документов и наличия обеспечения.)

0,5-38% от суммы (в зависимости от суммы кредита, количества предоставляемых документов и наличия обеспечения)

2. Ведение заявки клиента с отрицательной кредитной историей

+1,5% от суммы займа к основной стоимости

+ 4% / + 3% от суммы займа к основной стоимости

3. Составление заявок

2500руб.

5000 руб. / 4000 руб.

4. Оформление документов для получения кредита

1500руб.

3000 руб. / 2000 руб.

5. Подбор кредитных программ

1500руб. (в случае если оформляется кредит – бесплатно)

2500 руб. / 2000 руб. (в случае, если оформляется кредит 1500руб./1000 руб.)

Мини Кредитные организации – единственное место, где физические лица, представители малого бизнеса могут получить денежные средства в очень короткие сроки.

Часто получателями мини кредитов являются:

— студенты;

— пенсионеры;

— люди в кратковременно-трудной финансовой ситуации;

А, в общем это граждане достигшие 18 лет.

3. Организационные составляющие.

3.1. Затраты на оборудование офиса и аренду.

Для финансирования проекта имеется 3 000 000 рублей собственных средств. Деньги планируется потратить на аренду офиса, покупку оборудования, заработную плату сотрудников до получения первых доходов, рекламу и расходы, связанные с регистрацией фирмы.

Составим смету расходов и затраты, связанные с организацией деятельности, и сравним ее с имеющимся начальным капиталом предприятия. Также, составим список необходимого оборудования, которое будет стоять на балансе предприятия.

Таблица 6. Список и стоимости оборудования, стоящего на балансе.

№

Наименование

Количество

Стоимость за 1 шт.

Общая стоимость

1

Компьютер

6

25000

150000

2

Стол + стул

8

10000

60000

3

Сканер

2

3000

6000

4

Принтер

5

4000

16000

5

Ксерокс

2

8000

16000

6

Шкафы офисные

4

5000

10000

7

Факс

1

5000

5000

8

Сейф

1

15000

15000

8

ИБП

6

1500

9000

 

ИТОГО:

   

287000

Таблица 7. Смета затрат до получения первых поступлений от реализации

№

Статьи затрат

Сумма, в руб.

1.

Затраты, связанные с регистрацией предприятия:

 

1.1.

Госпошлина за регистрацию

5000

1.2.

Регистрация в органах статистики

1000

1.3.

Изготовление печати, штампа

500

1.4.

Открытие банковского счета

3000

1.5.

Нотариальные услуги

4000

1.6.

Формирование уставного капитала

10000

2.

Организационно-техническая подготовка:

 

2.1.

Выполнение проекта

30000

2.2.

Оплата за аренду помещения

130000

2.3.

Реконструкция и ремонт помещения

20000

2.4.

Приобретение основного оборудования

287000

2.5.

Средства на личное потребление в организационный период

50000

2.6.

Начисления на зарплату персонала

260000

2.7.

Расходы на рекламу

43000

2.8.

Приобретение канцелярских товаров

10000

2.9.

Непредвиденные расходы

35000

 

ИТОГО:

888500

Как мы видим, по итоговым цифрам по затратам в «подготовительный» период, в собственные накопления мы укладываемся. Поскольку ежемесячных расходов, связанных с организацией деятельности, у нас не так много (подробнее об этом в ориентировочной смете расходов.

3.2. Организационный план.

Рассмотрим характеристики необходимого персонала, его график работы и систему оплаты труда.

Сформулируем требования к менеджерам по продажам, которые будут являться основными источниками формирования прибыли фирмы.

Таблица 8. Основные требования к менеджеру по продажам.

Опыт работы

от 3 лет

Образование

Высшее (банковское, финансовое, экономическое)

Возраст

от 20 до 30 лет

График работы

с 10.00 до 20.00

Описание

Требования: Активная жизненная позиция, коммуникабельность, мобильность, ответственность, аккуратность, умение находить общий язык, стремление к повышению квалификации, желание зарабатывать.

Обязанности:

  1. первичное консультирование клиентов как в офисе компании, так и по телефону;

  2. сбор и проверка документов для подачи кредитной заявки;

  3. составление кредитных заявок;

  4. координация кредитных заявок по банкам;

  5. ведение кредитных заявок, посредническое общение с банками;

  6. составление пакета документов для банка, в случае положительного решения;

  7. содействие получения положительного кредитного решения для клиента;

  8. выполнение плана продаж.

Предприятие «БАНК МИНИКРЕД» мотивирует работников следующим образом:

Обязательное применение законодательно регулируемых доплат и надбавок. Это могут быть единовременные премии за выполнение особо важных производственных заданий, вознаграждения по итогам деятельности предприятия за год или полугодие. Они, как правило, не превращаются в механическую прибавку к заработной плате, чаще всего вызывают благоприятную реакцию со стороны работников. Доплаты за работу сверх нормальной продолжительности, за работу в воскресные дни.

Правильному и обоснованному выбору кандидатов для установления надбавок за высокое профессиональное мастерство или высокие личные деловые качества может способствовать введение в практику системы аттестации работников.

Рабочее время предприятия не превышает 40ч. в неделю. В соответствии с трудовым кодексом администрацией фирмы график работы в режиме гибкого рабочего времени.

Режим работы: 1000-2000 обед с 1300-1400 в офисе фирмы. Установлено 30 календарных дней отпуска в год.

Таблица 9. Штатное расписание ООО «БАНК МИНИКРЕД»

Должность

Количество работников

Оклад

Месячный оклад

Годовой оклад

Менеджер по продажам

3

15000

45000

540000

Администратор зала

1

20000

20000

240000

Кассир-бухгалтер

1

40000

40000

480000

Главный бухгалтер

1

50000

50000

600000

Генеральный директор

1

60000

60000

720000

Итого:

7

185000

260000

2480000

План помещений с расстановкой мебели и оборудования – Приложение № 1, Графическая визуализация помещений – приложение № 2-5, структура предприятия – приложение № 6.

4. Анализ рисков

Под проектными рисками понимается, как правило, предполагаемое ухудшение итоговых показателей эффективности проекта, возникающее под влиянием неопределенности. В количественном выражении риск обычно определяется как изменение численных показателей проекта: чистой приведенной стоимости (NPV), внутренней нормы доходности (IRR) и срока окупаемости (PB).

На данный момент единой классификации проектных рисков предприятия не существует. Однако можно выделить следующие основные риски, присущие практически всем проектам: маркетинговый риск, риск несоблюдения графика проекта, риск превышения бюджета проекта, а также общеэкономические риски.

Маркетинговый риск — это риск недополучения прибыли в результате снижения объема реализации или цены услуг. Этот риск является одним из наиболее значимых для большинства инвестиционных проектов. Причиной его возникновения может быть неприятие нового продукта рынком или слишком оптимистическая оценка будущего объема продаж. Ошибки в планировании маркетинговой стратегии возникают главным образом из-за недостаточного изучения потребностей рынка: неправильного позиционирования товара, неверной оценки конкурентоспособности рынка или неправильного ценообразования. Также к возникновению риска могут привести ошибки в политике продвижения, например выбор неправильного способа продвижения, недостаточный бюджет продвижения и т. д.

На темпы роста продаж могут оказывать влияние и внешние факторы. Для снижения риска в договоре аренды необходимо установить качественные параметры. Так, ставка арендной платы может зависеть от выполнения торговым центром графика запуска торговых площадей, обеспечения транспортировки покупателей к месту продаж, своевременного строительства автостоянок, запуска развлекательных центров и т. п.

Риски несоблюдения графика и превышения бюджета проекта. Причины возникновения таких рисков могут быть объективными (например, изменение таможенного законодательства в момент растаможевания оборудования и, как следствие, задержка груза) и субъективными (например, недостаточная проработка и несогласованность работ по реализации проекта). Риск несоблюдения графика проекта приводит к увеличению срока его окупаемости как напрямую, так и за счет недополученной выручки. В этом случае риск будет велик: если компания не успеет начать реализацию проекта в срок, то понесет большие убытки.

Аналогичным образом на общие показатели эффективности проекта влияет и риск превышения бюджета.

К общеэкономическим относят риски, связанные с внешними по отношению к предприятию факторами, например риски изменения курсов валют и процентных ставок, усиления или ослабления инфляции. К таким рискам можно также отнести риск увеличения конкуренции в отрасли из-за общего развития экономики в стране и риск выхода на рынок новых игроков.

Также проводят качественный и количественный анализ риска. Задачей первого является определение факторов риска и этапов работ, при выполнении которых возникает риск. Количественный анализ предполагает определение доли факторов риска, что является более сложной задачей.

Предприятие для уменьшения риска может использовать различные аналитические методы, позволяющие повысить надежность результатов инвестиций: метод математической статистики, экономико-математическое моделирование, анализ чувствительности.

Последний часто используется экспертами, поскольку позволяет специалистам по проектному анализу учесть риск и неопределенность. Целью анализа чувствительности является определение степени влияния критических факторов на финансовые результаты проекта. В качестве ключевого показателя, относительно которого проводится оценка, выбирается один из интегральных показателей эффективности (срок окупаемости проекта, индекс прибыльности, чистый дисконтированный доход или внутренняя норма рентабельности). В процессе анализа чувствительности изменяются значения выбранного критического фактора и, при прочих неизмененных параметрах, определяется зависимость значения ключевого показателя эффективности проекта от этих изменений.

Как правило, критическими факторами являются: объем сбыта продукции предприятия, цена продукции, издержки производства, время задержки платежей за реализованную продукцию, условия формирования запасов (производственных запасов сырья, материалов и комплектующих изделий, а также запасов готовой продукции) – условия формирования капитала, показатели инфляции и др.

В результате определения чувствительности проекта к критическим факторам в процессе проектирования разрабатываются мероприятия по уменьшению риска, и устанавливается оптимальный вариант реализации проекта.

Таблица10. Оценка рисков реализации проекта

Риск

Значимость (1-10)

Вероятность

Мероприятия

Увеличение числа игроков на рынке

6

Средняя

Формирование уникального предложения, повышение конкурентоспособности

Низкий уровень квалификации и подготовки персонала в сфере продаж / услуг

6

Средняя

Обучение персонала

Незнание потребителей о существовании данного предприятия

8

Высокая

Проведение рекламной кампании

Замедление темпов роста рынка потребительского кредитования

6

Средняя

Развитие направления кредитования юридических лиц

Неудовлетворенность клиентов от сотрудничества с фирмой

8

Низкая

Разработка стандартов обслуживания, контроль работы персонала

Отказ банков от работы с фирмой

8

Низкая

Развитие направления страховых услуг

Таким образом, обобщая данные, представленные в таблице ____, можно говорить о том, что проект является средне рисковым, требующим разработки детального плана по организации бизнеса и эффективной маркетинговой деятельности.

5. Финансовый план

5.1 Прогнозный план прибыли и убытков.

Цель составления плана прибылей и убытков – в общей форме представить результаты производственной деятельности предприятия с точки зрения прибыльности.

Таблица 11. План прибылей и убытков.

№

Статьи расходов и доходов

Месяц

   

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

1

Выручка от реализации

860000

1300000

1740000

2540000

2770000

2655000

3220000

3360000

3520000

2940000

3080000

3220000

2

Всего постоянных расходов

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

260741,7

3

Всего переменных расходов (без учета налогов)

216300

257000

217700

234800

245400

226100

226100

232400

240500

213500

219800

226100

4

Налоги

51600

78000

104400

152400

166200

159300

193200

201600

211200

176400

184800

193200

5

Чистая прибыль

331358,3

704258,3

1157158

1892058

2097658

2008858

2539958

2665258

2807558

2289358

2414658

2539958

 

ИТОГО ЧИСТОЙ ПРИБЫЛИ В ГОД:

23448100

План прибыли и убытков предназначен для обобщения информации о формировании конечного финансового результата деятельности организации в отчетном году.

Конечный финансовый результат слагается из финансового результата от обычных видов деятельности, а также прочих доходов и расходов, включая чрезвычайные. Сопоставление дебетового и кредитового оборотов за отчетный период показывает конечный финансовый результат отчетного периода.

При составлении этого плана были использованы цифры, полученные в предыдущих расчетах.

Из данной таблицы видно, что теоретически первая возможная прибыль (т.е. 100% покрытие организационных и производственных расходов предприятия) может появиться уже в 1 месяце функционирования, и вне зависимости от сезонности объема продаж, объем ее будет только расти.

5.2. Расчет основных финансовых показателей.

Далее нам необходимо рассчитать точку безубыточности. Расчет точки безубыточности позволяет увидеть до какого уровня может упасть выручка, когда прибыль станет нулевой. Для расчетов необходимо знать:

выручку от продаж: 31205000 постоянные издержки: 3128900

переменные издержки: 4628000

прибыль: 23448100

Точку безубыточности определяем по формуле:

R’ = FC/K,

где R- — пороговая выручка, FC — постоянные издержки. К- коэффициент покрытия.

Последовательность расчетов для нахождения пороговой выручки (выручки, соответствующей точке безубыточности) будет следующей:

1. Найдем сумму покрытия:

31205000 — 4628000 = 26577000

2. Вычислим коэффициент покрытия:

26577000 / 31205000 = 0,85

3. Пороговая выручка

R = 3128900 /0,85 = 3681058,8

Фактическая выручка фирмы выше пороговой. Чтобы оценить насколько фактическая выручка от продажи превышает выручку, обеспечивающую безубыточность, рассчитывается запас прочности — процентное отклонение фактической выручки от пороговой:

St = (R-R1)/R х100%,

где St — запас прочности, R- фактическая выручка, R1- пороговая выручка.

Чем больше запас прочности, тем лучше для фирмы. St = (31205000 — 3681058,8)/ 31205000 -100% = 88%

Значение запаса прочности 88% показывает, что если выручка фирмы сократится менее, чем на 88%, то фирма будет получать прибыль; если больше, чем на 88%, — окажется в убытке.

Обычно точка безубыточности определяется графическим способом.

Рис 1. График безубыточности.

Таким образом, безубыточность банка обеспечится при выдаче 3-6 кредитов в сутки. 3 кредита в сутки – от 34000 тыс.р., 4 кредита в сутки – от 25000 тыс.р., 5 кредитов в сутки – от 20000 тыс.р., при возврате клиентом кредита и процентной ставки в конце месяца при условиях кредитования 30 дней, а так же при уплате части долга и процентов по кредиту при условиях кредитования до 12 месяцев.

Заключение

Рассмотрев основные теоретические и методические основы, я пришел к выводу, что бизнес-план – очень важный инструмент в создании собственного дела. Проведя незамысловатые расчеты, мы можем приблизительно оценить рентабельность конкретной предпринимательской идеи и понять для себя «стоит ли игра свеч», не вложив (а следовательно – не потеряв) еще в нее денежные средства.

Не смотря на то, что в данной работе не все величины расходов являются точными, для себя я понял, что моя идея открытия кредитной фирмы вполне осуществима, а главное – прибыльна, хоть может и не в таких размерах.

Успех компании определяют следующие факторы:

  • наличие первоначальных средств на организационные и производственные расходы: в настоящий момент кредиты в денежной форме достаточно дороги, избежание займов сэкономит значительную сумму денежных средств;

  • наличие налаженных контактов в банках с целью оперативного подписание договоров;

  • высокий уровень профессиональной подготовки и наличие опыта персонала компании, позволяющий выполнять свои обязанности на должном уровне;

  • уровень руководства и контроля, необходимый для оказания финансовых услуг;

  • анализ и оценка перспективных и существующих клиентов и выявление особенностей поведения конечных потребителей;

  • анализ потребностей целевой аудитории;

  • постоянный мониторинг эффективности внутрифирменного контроля качества предоставляемых услуг;

  • финансовый контроль соответствия показателей бизнес-плана и реальных цифр, а как следствие – своевременное реагирование на снижающиеся показатели;

  • наличие системы оценки удовлетворенности клиентов.

Стремление потребителей к удобству и безопасности при приобретении финансовых обязательств является основным фактором развития рынка брокериджа.

Согласно поведенным расчетам, открытие предприятия можно считать более чем целесообразным.

Приложение № 1

План помещений и схема расположения мебели и оборудования.

Приложение № 2

Рабочие места менеджеров и отдельные для приёма посетителей.

Приложение № 3

Стойка администратора и уголок ожидания.

Приложение № 4

Общий вид.

Приложение № 5

Кабинет директора.

Приложение № 6

Структурная схема

31

Источник

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
  • Бизнес процессы курсы повышения квалификации
  • Бизнес зал шереметьево для внутренних рейсов
  • Бизнес план магазина разливного пива образец
  • Бизнес процессы стратегического планирования
  • Бизнес идеи для малого бизнеса в сфере услуг