Возможность обанкротиться у рядовых граждан России появилась с конца 2015 года, когда Федеральный закон «О банкротстве» пополнился главой «Банкротство гражданина», то есть государство стало признавать такую процедуру нормальной и законной.
Вместе с вступлением данной главы в силу появилась и масса околоюридических организаций, предлагающих свои недешевые медвежьи услуги в сфере банкротства граждан. Отличить их можно по следующим лозунгам: «Избавим вас от долгов», «Вернем вам спокойную жизнь», «Законно избавим от кредитов раз и навсегда», «Гарантируем банкротство физического лица», «Законным путем обеспечим списание Ваших долгов», «Договоримся с судебными приставами об отсрочке платежей», и иные аналогичные варианты.
Хорошо, что появилось также множество форумов, где люди оставляют отзывы о том, как они прошли свою процедуру банкротства физических лиц и списали долги. Как, например, эта группа «Отзывы о банкротстве» в Контакте. Такие сообщества помогают людям разобраться, что работает, а что нет..
И вообще, позиционируют банкротство как едва ли не счастливое событие в жизни гражданина. Если вы увидели любой подобный лозунг — можете сразу разворачиваться и уходить, вам эта фирма не подходит. Но в данной статье речь пойдет не о подобных фирмах, а совершенно о другом.
Итак, главное, что предлагают гражданам большинство околоюридических фирм — это:
— полное списание всех долгов;
— сбережение вашего имущества от взыскания.
Теперь же мы подошли к главному вопросу: почему нельзя верить ни одной фирме, гарантирующей полное избавление от долгов и сохранность вашего имущества.
Для этого стоит развенчать несколько мифов о банкротстве физического лица и рассказать о некоторых неблагоприятных последствиях банкротства, о которых умалчивают околоюридические организации.
Миф первый: банкротство физического лица гарантирует избавление от долгов
Реальность: вам придется доказывать, что вы, во-первых, на момент взятия кредитов были добросовестным платежеспособным заемщиком, и, во-вторых, указали при взятии кредита о себе достоверную информацию.
Если в процессе разбирательства выяснится, что в анкете банка при получении кредита вы указали недостоверный размер своей зарплаты, недостоверное место работы, и т.п., то вместо банкротства вам гарантируется уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», и, само собой разумеется, что освобождения от долгов вам уже не видать, а вместо этого вы рискуете отправиться в исправительную колонию или на исправительные работы.
Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.
В частности, не списываются долги:
— по алиментам;
— по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;
— по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;
— по выплате заработной платы наемным работникам.
Не следует забывать и о том, что 24 марта 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение по делу № А45-24580/2015 в отношении грузчика Валерия О., который был признан судом банкротом, но освобожден от долгов не был вообще. «С 15.11.20ХХ г. по настоящее время О. работает в ООО „А.“ в должности грузчика. Согласно справкам о доходах физического лица среднемесячный доход в 2013 г. за вычетом НДФЛ составил 17 805 рублей 43 копейки, в 2014 г. составил 21 485 рублей 05 копеек, по состоянию на 13.10.2015 г. по данным гражданина указанным в заявлении и финансового управляющего доход составил 21 623 рубля. Вместе с тем, ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 рублей. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что О. принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.
Обращаясь с заявлением о признании банкротом, О. преследовал цель освобождения его от долгов. Объективных доказательств, позволяющих суду сделать иные выводы, в материалы дела не представлено. Довод должника о том, что исполнение кредитных обязательств прекращено из-за потери дополнительного заработка, судом не принимается во внимание, поскольку не подтверждается документально и не может являться основанием для освобождения от исполнения обязательств. Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о наличии правовых оснований неприменения в отношении О. правил об освобождении от исполнения обязательств», — указал в своем определении арбитражный суд.
Таким образом, даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения. Валерий О. был первым.
Подобные решения, когда банкротом должника признают, но от долгов не освобождают, выносятся арбитражными судами все чаще. И, наконец, мы забыли упомянуть о таком этапе, как реструктуризация ваших долгов. Именно о ней ставится вопрос в суде при начале процедуры банкротства. И может случиться так, что вместо освобождения вас от долгов арбитражный суд примет решение о том, что вы по всем долгам будете должны ежемесячно уплачивать определенную сумму.
Скрыть свои доходы при этом не удастся — за этим будет за ваши же деньги с ревностью бдить финансовый управляющий.
Миф второй: процедура банкротства обойдется недорого
Действительно, закон устанавливает достаточно небольшие суммы при обращении с заявлением о банкротстве:
— 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;
— 25000 рублей — вознагражление финансовому управляющему;
— около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве.
Реальность: ни один закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело о банкротстве.
Средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица составляет 200000 рублей.
Финансовый управляющий, прежде чем взяться за ваше дело, посмотрит, сможет ли он получить эту сумму в виде процентов от суммы, полученной от реализации вашего имущества (а статья 20.6 Закона о банкротстве дополнительно к 25000 рублей устанавливает вознаграждение финансового управляющего в размере 7% от сумм, полученных от реализации вашего имущества и некоторых других махинаций в вашем отношении).
Если финансовый управляющий увидит, что с реализации вашего имущества он ничего получить не сможет, или получит мизерную сумму, то он предложит вам заплатить ему эти 200000 рублей, естественно, неофициально.
Если не оплатите — он не возьмется за Вваше дело, а суд прекратит производство по делу о вашем банкротстве. «Наглость! Произвол! Беспредел! Самоуправство! Нарушение прав гражданина!», — закричите вы. Да, то так.
Мы имеем дело с наглостью и произволом финансовых управляющих, аппетиты которых реально законом никак не ограничены. Но чтобы оспорить такие положения закона в Конституционном суде (что, в принципе, реально), вам опять же понадобится юрист, который бесплатно работать не будет. Сам процесс также займет время, в течение которого вас будет донимать банкиры, коллекторы и иные кредиторы.
Кроме того, вам следует помнить, что финансовый управляющий вам не помощник! Вы за свои деньги наняли его для того, чтобы он нашел путь, как высосать из вас побольше денег для кредиторов и своих 7% вознаграждения.
Он примет все меры к тому, чтобы найти спрятанное, по его мнению, вами имущество, легализовать ваши дополнительные доходы. Он будет признавать недействительными совершенные вами за последние три года сделки. Иными словами — «доить» вас всеми возможными способами.
Вы не должны верить ни одному слову финансового управляющего. А чтобы он вас не «кинул», вам потребуется юрист, на услуги которого придется также потратиться.
Миф третий: банкротство обезопасит имущество должника
Реальность: В статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ приведен исчерпывающий перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Я не буду его здесь приводить.
Все остальное финансовый управляющий имеет право продать, а деньги от продажи отдать кредиторам. Не стоит надеяться на то, что вы убережете имущество от взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд.
Финансовый управляющий через суд будет признавать сделку недействительной. Именно за это он получает свои деньги, причем от вас же.
И, наконец, так называемые околоюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых в реальности более, чем достаточно.
1. В течение трех лет вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. Не сможете быть учредителем или директором фирмы, не сможете открыть своего дела.
2. В течение пяти лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов.
Если же вы о нем умолчите, не укажете в анкете банка, то это будет достаточным основанием для уголовного преследования вас. Маловероятно, что банки согласятся дать вам кредит.
3. Данные о вашем банкротстве доступны во многих открытых источниках: на сайте арбитражного суда и в так называемом реестре банкротов. Любой желающий сможет получить информацию о вашем банкротстве за 2 — 3 минуты.
А это значит, например, что работодатель тысячу раз подумает, брать ли вас на работу… Да-да, я знаю, что отказав вам из-за банкротства, он будет не прав. Но вам придется долго, несколько месяцев, доказывать это в суде. За любые услуги вам также придется быть готовым внести 100% предоплату, поскольку доверять вам вряд ли будут.
4. Не факт, что вас перестанут беспокоить наглые коллекторы. Да, тем, что они будут вас беспокоить, они нарушат закон. Но когда закон останавливал коллекторов? Чтобы их остановить, вам придется сначала расшевелить правоохранительные органы: судебных приставов (именно им с 1 января 2017 года подконтрольны коллекторы) и полицию. Не исключено, что вам придется судиться, чтобы заставить их выполнить свою работу.
5. Если вам за долги отключили коммунальные услуги, ваше банкротство не является основанием для того, чтобы их вам снова подключили. Закон просто не обязывает коммунальщиков этого делать.
Они все равно будут требовать от вас оплаты всей задолженности, пока не оплатите — не подключат.
Итак, если вы решились на банкротство, то стоит подумать:
— нужна ли вам эта процедура, выгодна ли она вам;
— насколько негативными могут оказаться для вас последствия этой процедуры;
— сможете ли вы оплатить эту процедуру;
— насколько реальным является избавление вас от долгов по итогам процедуры;
— не окажется ли так, что вы впустую потратите свои деньги;
— можно ли доверять той фирме, в которую вы собираетесь обратиться.
И в заключение хочется напомнить, что банкротство — это крайняя мера, и не ко всем ситуациям подходящая и столь выгодная, как рекламируют не слишком добросовестные конторы.
Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с кредиторами с медицинскими процедурами, то досудебное и судебное урегулирование — это терапия, а банкротство — это ампутация больного органа, и оправдана она лишь в крайних случаях. Не стоит забывать о профилактике, нужно воздерживаться от необдуманных кредитов и стараться своевременно урегулировать все вопросы с возникшей задолженностью.
Это вторая часть статьи по теме отзывов прошедших процедуру признания несостоятельности при банкротстве физических лиц. Вы можете ознакомиться с первой частью статьи.
Банкротство физических лиц: отзывы реальных банкротов
Согласно статистике, люди «за банкротством в очередь не выстраиваются». По оценке экспертов (ОКБ), в 2022 года в России проживают более полумиллиона человек, столкнувшихся с трудностями при возврате кредитов. А дел о личном банкротстве в производстве находится примерно в семь раз меньше. Хотя, их число уже три года подряд поступательно увеличивается. Возможно, тому «виной» увеличение граждан, реально прошедших через процедуру и поделившихся своим опытом с другими.
Мы также подготовили подборку «банкротских» историй людей из разных регионов России. Мы не преследуем цель «пропагандировать» процедуру, равно, как и «отговаривать» от нее. Впрочем, как и герои историй, которые мы публикуем. Люди просто делятся пережитым опытом и своими последующими соображениями по ее поводу. Возможно, их опыт окажется полезным и для вас.
Петр, 40 лет, Москва
У меня был кредит неудачный, на четыреста тысяч. Жесткие условия, а у меня, как на грех, с работой начались нелады. Маялся от просрочки к просрочке, штрафы растут, зараза. Думал, другой кредит взять, чтоб по этому расплатиться, почитал то-се в интернете, очень не советуют так делать. Думал, что на банкротство мне не хватает – полмиллиона надо. Потом прочитал, что если мало остается от зарплаты после выплаты по кредиту, можно и на меньшую сумму подать. У меня меньше выходило в последние несколько месяцев. Подал заявление. Приняли.
То, что банкротство «влетает в копеечку», я знал. Кое-где сэкономил. Заявление не заказывал, писал сам, по образцу в интернете. Оказалось не трудно. Скачал, свои данные подставил вместо тех, что там были, лишнее убрал, распечатал – готово. Зря, короче, беспокоился, раз приняли иск, значит, все нормально в нем было.
Адвоката нашел в области, в два раза дешевле, чем в Москве взял – 25 тысяч. Правда, по знакомству, меня с ним мужик с работы связал. Управляющему отдал тридцатник с небольшим (он все расписал мне, что за что). Нотариусу тысячу.
У меня имущества всего однушка, машина да гараж, еще батин. От реструктуризации я отказался. Квартиру оставили (единственное жилье), «Матрешку» и гараж продали с торгов. Дешево. Мне юрист сказал, можно ходатайство написать на переоценку, но за это еще платить оценщику придется. Не стал. Долгу осталось на 100 тысяч. Их списали с концами.
Не знаю, стал бы я связываться с банкротством, если бы заново думал. Может, проще было самому машину и гараж продать, и расплатился бы. Получилось, что я тысяч шестьдесят отдал за то, чтобы сто тысяч долгов списали. И мороки на полгода.
Александр, 34 года, Самара
Я хорошо отношусь к кредитам. Надо денег – взял, сколько надо. Потом отдаешь потихоньку. Удобно. Лет пять у меня с этим проблем не возникало. Два кредита было, зарплата нормальная, платил спокойно. Потом очень выгодные скидки были в автосалоне, взял «Тойоту», оформил еще автокредит. Думаю, ну подожмемся на пару лет, есть еще резервы. Одному из старых кредитов год оставался всего. Но, как говорится, человек предполагает…
Половину менеджеров с моей работы «попросили» по реорганизации, и меня в их числе. Работу я, конечно, нашел, за неделю, на бирже не толкался. Но зарплата, сами понимаете, на новом месте. Вдвое меньше против старой. То есть, на кредиты еще хватает, а на жизнь – сущие слезы. Я решил, автокредит платить пока аккуратно, раз совсем свежий, а остальные по остаточному принципу. Пошли просрочки. Пошли звонки из банков. Через пару месяцев они, видно, на меня рукой махнули, перепродали мои долги. Коллекторы полезли. Каждый день звонки, да еще норовят в самое неподходящее время робота своего запустить. Симку менять – для работы вредно, у мен на телефон многое завязано. Жена вечно в слезах, дергается, на ребенка орет, на меня. Мне и жалко ее, а у самого уже сил никаких. Голову сломал, как выбраться.
Посмотрел я на свое имущество: квартира, слава богу, своя, не ипотечная, машина новая, считай, «банковская», карточки почти пустые, ну, техника какая-то в доме. И долгу на 700 тысяч. Думаю, ну и чего я теряю, кроме гордости? Понес заявление в арбитраж. Юриста не брал – и так денег нет. Слава богу, своя «вышка» имеется, уж как-нибудь разберусь. Разобрался, кстати, нормально.
Ну, мне, как «добросовестному плательщику» (кредитная история у меня была – хоть на выставку) предложили реструктуризацию. Снизили в сумме ежемесячные платежи с 25 тысяч до 14.Сроки погашения увеличили. Жизнь стала потихоньку налаживаться. Но не судьба была. Еще через полгода жена ногу сломала. Неудачно, за следующие полгода три операции делать пришлось. А это дополнительные расходы, плюс няню пришлось искать на три часа в день, а то я б работать не мог толком. В общем, 14 тысяч тоже стало для меня слишком круто.
Объявили меня, в конечном счете, полным банкротом. «Тойоту» забрали, домашний кинотеатр, и комп стационарный, новый, с прибамбасами. Квартиру не тронули – единственная. Остальные 250 тысяч списали. Обошлось мне все это тысяч в сто. Если б не реструктуризация, а сразу, было бы дешевле, но я, правда, хотел без этого обойтись. Теперь кредит фиг возьмешь (пять лет, по крайней мере) и начальником стать мне три года не светит – запрещены руководящие должности. Но в общем и целом я доволен – ситуация была безвыходная. Банкротство стало для меня выходом.
Анастасия, 35 лет, Тверь
У меня после развода осталось кредитов на 620 тысяч в трех банках. С мужем договорились, что он свою долю в квартире на детей перепишет, а за это я все общие кредиты выплачу. Брали на ремонт, на машину (не автокредит, подержанную), один небольшой, чтобы долги по коммуналке погасить. В-общем, осталась я с двумя детьми и кучей долгов. Алименты мне муж платил, все по закону, но их только детям на кормежку и хватает. А моя зарплата – почти без остатка уходила. Пока вместе жили, у него то халтура, то премия в конвертике – справлялись. А тут – одна. И просвета никакого… Решила банкротиться.
С деньгами на процесс мне родители помогли. Юриста наняла за 20 тысяч рублей. Он сразу сказал, что в заявлении надо писать «реструктуризация невозможна» — чтобы без лишних этапов. На депозит сначала сказали положить 35 тысяч, потом еще 12 управляющему отдала. В общем, меньше 70 тысяч вышло за все про все. Полгода, правда, зарплату снимали, оставляли только ПМ. Ну, так у меня при кредитах еще меньше оставалось. Все дело заняло месяцев восемь-девять.
Теперь живу спокойно, довольна, что решилась. Кредитов я и так брать больше не собираюсь, руководить и бизнесом заниматься тоже.
Рустам, 25 лет, Казань
На мое банкротство подал банк. Я брал кредит, по сути, на операцию – нужна была на позвоночнике. Полтора миллиона на десять лет. Думал, сначала из кредитных средств и буду его погашать, потом на работу вернусь, все путем будет. Родня сильно помогала, тоже деньги собирали. Сделали операцию, еще одна понадобилась. Потом еще. Лекарства дорогие, а еще процедуры, которые по ОМС не делают. Когда несколько лет кряду чуть ползаешь – совсем другая жизнь начинается. Инвалидности не дали, говорят «молодой, восстановишься». Физическим трудом заниматься нельзя. Спасибо, в колледж взяли мастером, но там зарплаты, сами знаете. Пришлось еще один кредит в МФО взять. Просрочки были и там, и там.
Я, конечно, испугался, как на меня в суд подали. Еще и мне звонили, говорили, что я преднамеренно кредит взял и не собирался возвращать. Что меня посадят. Я собирался, но кто ж знал, что так все получится? Что я не полгода болеть буду, как рассчитывал, а два, и конца пока не видно? Нанял адвоката хорошего за 120 тысяч рублей. Тоже родственники помогли.
В-общем, никакого состава преступления в моих действиях не нашли. Брать у меня нечего – доля в родительской квартире, единственное жилье. Машины нет. Я ее продал, когда деньги на операцию собирал. Сделку не оспорили, хотя трех лет еще не прошло – не было в ней подозрительных признаков. Сразу перешли к реализации, зарплату вычитали полгода. Стал банкротом. Ничего плохого в этом для меня нет. Не звонят, не дергают, сплю спокойно. Мне важно сейчас здоровье поправить, чтобы дальше нормально жить. Я считаю, это правильный закон для людей, попавших в сложное положение, как я.
Максим, 28 лет, Нижний Новгород
Я сам виноват, что вляпался, дурак. Не умеешь брать кредиты – не берись! Приспичило новый смартфон – взял в МФО заем, типа, «до зарплаты». У них проценты адовы! Зарплаты не хватило. Следующей – тем более, там уже столько наросло. Взял кредит в одном печально известном банке — они быстро дают. Расплатился с МФО. Но у того банка договора, оказалось, тоже «с подвохом» — в этом месяце заплатил 5000, а на следующий месяц приходит счет, оказывается, ты столько же и должен, сколько был. И так целый год. Взял нормальный кредит, погасил этот. По новому кредиту – тоже не справляюсь. Взял еще один. Короче, опомниться не успел, как у меня полляма с просрочками.
Мне кредиторы и сказали – подавай на банкротство, а то сами подадим. Я подал. Теперь думаю, зря. У меня всего имущества было – «Пассат» 2008 года. Если б я сам его продал, тысяч триста бы выручил. На все долги не хватило бы, но осталось бы двести тысяч, выкрутился бы как-нибудь. А финуправ его спустил на торгах за 150. Остальное списали, конечно, но теперь-то я банкрот. Кредит не дают. Как без машины? Главное, на ней же и заработать можно. Зарплата копеечная, на машину самому не накопить.
За банкротство я отдал 50 тысяч, юриста не брал. В общем, с одной стороны, долгов больше нет, с другой – тоже радости мало. И винить некого – раньше надо было головой думать.
Андрей, 40 лет, Хабаровск
Я еще в процессе банкротства. До торгов месяца два. Потерял ипотечную квартиру. Опять с детьми в однокомнатной остался. Брал кредит в валюте. После кризиса платеж стал неподъемным! До последнего тянул, надеялся выплатить ипотеку. Пришлось подать на банкротство. Я не знаю, хорошо это или плохо, что физически лица могут банкротиться. Мне по барабану! Я знаю только, что попал с этим жилищным кредитом по полной.
Алина, 34 года, Сыктывкар
Мой долг банк продал, и от коллекторов житья не было! Я за сына боялась ужасно! Хоть и говорят, что теперь они не бесчинствуют, но, когда домой идешь, а тебя у подъезда этот хмырь ждет с бумажками: «Алина Витальевна, просрочка по вашему платежу на сегодняшний день составила… и бла-бла, подумайте об ответственности, это статья…у вас же растет ребенок…и все такое». И звонки ежедневные. Мне сны страшные снились каждую ночь. Думала, рехнусь.
Я долго на банкротство не подавала, потому что слышала, что надо полмиллиона долга, а у меня тысяч триста, наверно, было (со штрафами уже). Потом узнала, что можно и раньше, если просрочки и зарплаты не остается. Собрала все документы (у нас с ребенком оставалось по 10 тысяч на двоих на месяц, хорошо еще, сын к маме моей ходил обедать каждый день). Назначили реструктуризацию. Сделали платежи по 12 тысяч, вместо двадцати. Я хоть чуть вздохнула.
Я бы расплатилась за три года, но тут у меня случился зигзаг в личной жизни – предложение мне сделали! И муж говорит, чего будешь мучиться, есть у меня деньги, давай все сразу заплатим и забудем. Я ходатайство подала, суд принял, я весь долг сразу вернула. Просто счастлива! Но даже, если бы не привалило мне такое счастье, с банкротством расплатилась бы за три года. Без штрафов, нервотрепки. Но, как бы то ни было, я больше не банкрот.
Николай, 40 лет, Кемерово
Я полностью банкротиться не собирался. Хотел долг реструктуризировать (брал миллион), или каникулы кредитные взять, потому что туго с деньгами стало, но банк отказался. Ну, думаю, не хотите миром, будем судиться, три месяца не платил и подал на банкротство с реструктуризацией.
Каникул не дали, но платежи «срезали» на 50%, срок удлинили. Поскольку у меня в собственности две квартиры, управляющий предлагал одну продать, в счет долга. Но я его убедил, что пусть лучше остается, как залог, если не выполню условия. Взял дополнительную приработку, плачу аккуратно. Осталось меньше года. Я сильно надеюсь, что не дойдет до банкротства, все выплачу. Банкротом становиться не хочу – клеймо все-таки. Но вообще процедура хорошая, позволяет договориться с банками. Потому что так просто их не убедишь, что человеку навстречу пойти нужно, и он все вернет.
Елена,42 года, Калининград
Брала кредит на 200 тысяч – зарплата хорошая была. Пришлось уйти с этой работы, стала меньше получать. 6000 всего оставалось у меня после выплаты кредита. Я одна, помочь некому. Голодом бывало, сидела, а не платить тоже боюсь – начнутся штрафы, звонки, коллекторы.
Прочитала в интернете, на каких условиях можно подать на банкротство. Имущества у меня никакого, даже жилья своего нет, по соцнайму живу. Потом лично сходила в контору, которая предлагала банкротство под ключ. Они подтвердили, что можно без полумиллиона долга подать. Но платить я им не стала, подумала, сама справлюсь. Документы мне на работе помогли подготовить, нашлись специалисты.
Мне назначили реструктуризацию, уменьшили платеж так, что оставаться у меня стало 10 тысяч с небольшим. Не разгуляешься, но жить можно. Я считаю, что процедура банкротства по закону – это очень хорошо! Если тебя прижмет, так хоть есть способ выбраться.
Мифы о банкротстве физлиц
Ничто не рождается и не распространяется так быстро, как мифы, порожденные «сарафанным радио». Практику банкротства физических лиц существует меньше пяти лет, но уже успела обрасти целым рядом неверных толкований. Порой, именно подобный «испорченный телефон» виновен в том, что люди не понимают, в каком случае банкротство будет им полезно, а в каком нет.
И на всякий случай, стараются вообще подальше держаться от этой процедуры. Сегодня мы развенчаем некоторые из прочно укоренившихся в массовом сознании предрассудков.
Миф 1. Арбитражный суд спишет только долги, накопленные до начала дела о банкротстве, остальное заставят платить
Смотря о каком «остальном» идет речь. Если о задолженности по коммунальным платежам, то да. Списать могут долг, существующий на момент банкротства, но все последующие услуги ЖКО, разумеется, придется оплачивать. Вы же ими пользуетесь!
Некоторые долги не спишут вообще – например, по алиментам. Или оплате физического ущерба. Также не подлежат списанию долги по возмещению материального ущерба, если их наложил суд, субсидиарной ответственности заработной плате наемным работникам.
Что же касается кредитов и прочих займов – их спишут целиком, даже если срок кредита истечет через несколько лет. Все они будут закрыты, и вновь требовать денег по ним кредиторы не имеют права.
Миф 2. Банкроту не разрешат никогда выезжать из страны
Это вообще — «слышал звон, да не знает, где он». Не разрешают покидать пределы России гражданам, находящимся в процессе банкротства. Из опасений, что должник скроется. Да и то не всегда. Если речь идет о необходимой поездке – на лечение, к больному или умирающему родственнику, даже по острой служебной необходимости – нужно подать суду ходатайство, подтвердив его документами. Если суд согласится с тем, что это не «хитрый ход», а реальная необходимость, запрет на выезд временно снимут.
А как только гражданин признан банкротом – он может ехать, куда угодно.
Миф 3. Банкротство могут заменить взысканием всей зарплаты, пенсии, иного дохода должника
Во-первых, сама постановка вопроса «банкротство могут заменить» в корне неверна. Банкротство ничем не заменяют. Если уж дело открыто, его могут, либо прекратить, либо приостановить. Прекращают (завершают) дело, если, должник, либо расплатился по реструктуризации, либо объявлен банкротом. Приостанавливают на время действия мирового соглашения.
«Заменить» изъятием дохода могут стадию реализации имущества (если имущества попросту нет). Но никак не всего целиком! Это противоречит закону. Должнику в обязательном порядке должны быть оставлены средства в размере одного ПМ на него и его иждивенцев. Другими словами, пенсию или зарплату, равную ПМ вообще не тронут. Если она больше – могут снимать на протяжении полугода все, что больше ПМ. После объявления банкротства эти вычеты прекращаются.
Правда, случается, что приставы и финуправы чрезмерно усердствуют и действительно «обнуляют» счета должников. Немедленно пишите заявление в прокуратуру или ходатайство суду. Деньги вернут, а виновные понесут наказание за превышение полномочий.
Миф 4. Нужно успеть опередить кредиторов и первым подать заявление на банкротство
Этот миф нередко распространяют сами кредиторы. Дело в том, что, если они сами подадут иск, то на них лягут и судебные издержки. Поэтому реально кредиторы подают иски только в тех случаях, когда уверены в том, что с должника «есть что взять», и долги будут полностью погашены за счет реализации имущества. То есть, имущества у должника хватит на два-три таких долга, поскольку реализация происходит по демпинговым ценам. В этих случаях действительно, целесообразно «опередить» кредиторов и настоять на реструктуризации долга. В крайнем случае, с разрешения управляющего, вы сами продадите часть своего имущества, по нормальной цене, и расплатитесь.
Если же имущества у вас нет – пусть подают, сэкономят вам 50 тысяч на оплату процесса. Другое дело, что, пока это произойдет, вам вымотают все нервы. Банки, как правило, соблюдающие корректность в обращении с должниками, если понимают, что долг может стать невозвратным, стараются его побыстрее продать коллекторским агентствам или МФО. И уже те начинают «прессовать» должника по полной. От угроз к делу они в наше время не перейдут. Да и от прямых угроз предпочтут воздержаться – управу на них найти можно. Но психологическое давление в тех пределах, которые не позволяют пожаловаться в правоохранительные органы, обеспечено всей семье,
И последний момент – при возникновении признаков банкротства, должник обязан заявить о нем в течение месяца. В противном случае его могут оштрафовать.
Миф 5. Надо срочно распродать все имущество, чтобы его не продали с аукциона
Этот миф не только ложный, но и опасный. Поверив ему, и поступив таким образом, можно заработать обвинение по статье № 197 УК РФ и сесть в тюрьму, попутно получив штраф, который может быть и побольше того долга, что вы надеялись списать. И вот его уже не спишет никто.
Все сделки, произведенные незадолго до банкротства (за три предыдущих года) могут быть оспорены. И непременно будут, если вы не сможете предъявить и сдать в конкурсную массу полученные за них деньги.
Продавать имущество имеет смысл не «до банкротства», а «вместо банкротства», если это позволит вам погасить долги. Если же нет – оставьте все, как есть. Целее будете.
Миф 6. Проценты по время банкротства не капают
Увы. «Не капают» штрафы и пени, это правда. А проценты идут, правда, в меньшем размере – на уровне ставки рефинансирования Центробанка. Это, как минимум вдвое меньше, чем обычные проценты по кредитам. Так что доля правды в этом мифе есть. Процентов на этапе рефинансирования долго при банкротстве, должник действительно платит значительно меньше.
Миф 7. После конфискации имущества должнику не на что жить
Это самый пугающий и самый нелепый миф. Никто не обирает должников до нитки. Уже хотя бы потому, что эти «нитки» никому , кроме их обладателя не нужны. Конфискуются только ценные, «ликвидные» вещи: недвижимость, автомобили, дорогая техника, драгоценности, предметы искусства и роскоши. Список того, чего нельзя отнять мы уже приводили в данной статье. «Не на что жить» — это не про него.
Другое дело, что денег оставляют лишь ПМ на каждого члена семьи. Но у многих потенциальных банкротов больше и не было, пока они пытались погасить кредиты своими силами.
Миф 8. Управляющий распоряжается имуществом должника, как сам захочет
Скорее, это должник не имеет права распоряжаться своим имуществом. А управляющий – всего лишь его сберегает. Он кровно заинтересован в том, чтобы все имущество дошло до торгов – 7% от вырученных на торгах средств, это законная доля управляющего.
Не будем уверять, что все финуправляющие кристально честны и не допускают злоупотреблений. Люди бывают разные. Но злоупотребления управляющего легко пресекаются ходатайством, поданным суду. Если финуправ виноват, его оштрафуют, отстранят, а могут вообще дисквалифицировать.
Миф 9. Во время банкротства забирают и имущество родственников должника
Только в том случае, если должник перед банкротством подарил или продал по неоправданно низкой цене свое имущество родственникам. В остальных случаях родственники банкрота не отвечают за его доги своим имуществом.
Другое дело – супруги. В этом аспекте миф почти правдив. Арестовывают и продают все имущество, принадлежащее супругам на правах совместной собственности. А затем супруга, который не является банкротом, вносят в реестр кредиторов (чтобы он мог получить свою половину). Как правило, в самом конце. Это означает, что он никогда ничего не получает – средств от реализации имущества на всех кредиторов хватает крайне редко.
Поэтому, если одному из супругов грозит банкротство, а семье есть, что терять, целесообразно составить брачный контракт или предварительно разделить имущество через суд (это можно сделать без развода). Если имущество будет разделено равномерно, без «жульничества», суд, ведущий дело о банкротстве, примет условия брачного контракта, и долю супруга не тронет. Если же вдруг окажется, что у банкрота ничего нет, а его супруг владеет тремя машинами, двумя особняками и акциями на несколько миллионов – контракт непременно оспорят.
Миф 10. Единственную квартиру продать с аукциона не могут
Действительно, не могут. Только, если она не ипотечная и не залоговая. Квартиру, ипотека за которую еще не выплачена, без всяких сомнений включат в конкурсную массу. Никого не будет интересовать, что семья остается фактически «на улице». Поэтому эксперты советуют всеми силами избегать полного банкротства владельцам ипотеки.
Но реструктуризировать ипотечный долг через процедуру банкротства вполне возможно. Только тут уж не обойтись без квалифицированной юридической помощи. Хороший адвокат по банкротству сумеет договориться с собранием кредиторов и управляющим о приемлемых условиях реструктуризации.
Миф 11. Банк обанкротился — кредит ему можно не возвращать
Многие должники обрадовались бы, будь это так. Но, увы. Обанкротившийся банк не исчезает бесследно. Его кредитный профиль переходит к правопреемнику, купившему данный актив на торгах. То есть, должники просто оказываются должны новому кредитору.
В нашей статье мы постарались как можно шире охватить все аспекты, касающиеся процедуры банкротства для обычных граждан. Если вам необходима дополнительная информация, ее можно получить у правоведов портала Prav.io. Квалифицированные юристы ответят на вопросы, касающиеся законодательной основы процедуры. А также помогут прояснить правовую картину, связанную с той или иной конкретной ситуацией.
Меню с информацией о задолженности
Узнать задолженность
Оплатить онлайн
Получить справку
Позвонить в ЭОС анонимно
Хлебные крошки сайта
Главная
Вопросы и ответы
Негативные последствия банкротства физического лица
Негативные последствия банкротства физического лица
В 2015 году в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,
была включена глава «О банкротстве гражданина». С этого момента на рынке стали появляться
юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного
банкротства. Интернет пестрит рекламой, в которой обещают легко и быстро избавить клиентов
от просроченных долгов по кредитам перед банками. И, казалось бы, что может быть проще: снять
с себя все обязательства, объявив себя банкротом, и жить спокойно? Заманчиво, не так ли? Но,
прежде чем решиться на этот шаг, необходимо узнать, какие подводные камни могут Вас поджидать. Процедура
банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся,
и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим
путем.
Содержание статьи
- Что такое банкротство
- Банкротство физического лица: стоит ли
рисковать - Суть реструктуризации
- Особенности процедуры банкротства
- Ограничения в правах во время банкротства
- Сколько времени занимает процесс банкротства
- Последствия признания гражданина банкротом
- Опасные советы недобросовестных юристов
- Что делать с просроченными кредитами
- Почему стоит довериться коллекторскому агентству
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако
просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств
не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение
придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые
не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества. Но каковы последствия банкротства
физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем?
У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов. Но это не совсем так.
Существуют два сценария решения финансовых проблем:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами
на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный
доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны
оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется
редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются
на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора
о прохождении процедуры реструктуризации долгов. - Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным,
чем реструктуризация на таких условиях.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже
в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без
хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем
выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является
фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь
официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного
управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах
опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть
распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время
на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие
проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник
продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки
на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги
не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья,
будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым
он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая
в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства.
Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Читайте также: Что делать с кредитами в кризис?
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские
карты будут под контролем финансового управляющего; - физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину,
находясь в стадии банкротства, невозможно; - запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков
и электронных счетов арбитражному управляющему; - запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение
для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается
финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества
и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев.
Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе,
но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым
кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку; - в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях,
а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него
числятся сотрудники в подчинении; - ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же
предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству,
а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья,
так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том,
что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195
«Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать
субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно
продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также
к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая
реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд.
Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать
его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Что делать с просроченными кредитами
Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые
понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого
списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество. Да,
банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая
приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант,
чтобы избавиться от долгового бремени. Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко
снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою
деятельность, постепенно выплачивая долг. Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия
погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными
обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.
Почему стоит довериться коллекторскому агентству
Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали
коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете
проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить
наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство
«ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда
индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами
даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить
обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться
с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Анонимная горячая линия
Если у Вас вопрос:
- Как погасить задолженность?
- Что такое акции и как они работают?
- Как работает агентство ЭОС?
- Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
8 800 775 02 04
с 8:00 до 17:00 мск
Как работает анонимный звонок?
-
Шаг 1
шаг
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04 -
Шаг 2
шаг
Получите консультацию специалиста
-
Шаг 3
шаг
Выберите оптимальный способ погашения задолженности
Кредитная история
Бесплатно проверить свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро, АО «ОКБ» можно два раза в год.
Даже при наличии задолженности и низком кредитном рейтинге отчаиваться не стоит.
Чем раньше Вы примите решение погасить дол, тем больше шансов не доводить дело до суда и улучшить кредитный рейтинг.
Обратитесь в ЭОС, и мы подберем для Вас комфортные условия погашения со скидкой или в рассрочку.
Проверить историю
Калькулятор задолженности
Почитать еще
-
24 апр 2020
Истечение срока исковой давности
-
3 апр 2020
Коллекторы угрожают. Что делать?
-
3 апр 2020
Как погасить долг по кредитной карте?
Все статьи
В соцсетях часто мелькают объявления о бизнесе на скупке имущества банкротов. Аргумент продавцов — на грани разорения предприниматели готовы продавать землю, оборудование и целые предприятия по минимальной цене. Поэтому такое имущество можно перепродать и получить прибыль.
На деле ситуация оказывается сложнее. Юрист компании Alliance Legal CG Алина Манина рассказала TatCenter, какие ловушки готовят банкроты и почему скупкой имущества должны заниматься специалисты.
Как устроен закон о банкротстве?
Имущество банкротов продают на открытых торгах для всех желающих. Информация о торгах заранее публикуется в едином федеральном реестре сведений о банкротстве, в газете «Коммерсантъ» и на электронной площадке, где продается имущество. Поэтому в торгах может участвовать кто угодно — хоть домохозяйка, хоть инвестиционная компания. И тем и тем достаточно внести задаток.
Почему закон не запрещает скупать имущество за бесценок?
По закону о банкротстве имущество должника выставляют на торги. Со временем цена этого имущества будет снижаться, если на него не найдется покупатель. Процедура банкротства продолжится до тех пор, пока должник не продаст все, что выставил на торги. До этого кредиторам и должнику придется оплачивать неустойку.
Получается, что продавать имущество по низким ценам выгодно самим банкротам. Поэтому торги проводят в открытую, так покупатель найдется быстрее.
Как устроен бизнес по скупке имущества изнутри?
Обычно скупкой имущества банкротов занимаются отдельные компании. Их основывают инвесторы, которые нанимают юристов и специалистов по торгам. Последние ищут подходящие лоты, проверяют документацию по торгам, оформляют документы, вносят задатки, следят за соблюдением сроков, временных интервалов и снижением цены. Однако этот бизнес остается рискованным — ведь даже профессионалы не всегда могут предугадать всех последствий сделки.
Какие риски есть у скупщиков?
Скупщикам нужно внимательно проверять всю документацию по торгам. Иногда сторона должника прописывает в документах реквизиты двух счетов: основного счета и спецсчета для внесения задатков. Если скупщик перечислит деньги на основной счет, то он не сможет вернуть задаток сразу. Ему придется ждать вместе с остальными кредиторами, которым задолжал банкрот. А таких кредиторов в очереди может быть десятки.
Поэтому специалисты по торгам должны внимательно проверять документы перед сделкой. Тогда они смогут получить деньги сразу после окончания торгов.
Почему банкроты идут на хитрости?
Когда у должника есть ликвидное имущество, процедура банкротства — это всегда «поле боя». На нем кредиторы, бенефициары компании и арбитражный управляющий стремятся продать имущество как можно дороже и сэкономить на издержках. Как на любом поле боя, там много мин, на которых можно подорваться, приобретая имущество с торгов.
Представим, что вы решили купить завод. Арбитражные управляющие могут скрыть проблемы, из-за которых собственник решил продать имущество. Например, на территории завода могут храниться опасные отходы, которые так и не утилизировали по закону. В этом случае новому собственнику приходится решить эту проблему и нести издержки. В противном случае его ждет штраф или уголовное преследование.
Банкроты могут скрыть множество сюрпризов. Даже, покупая авто, есть риск получить его без двигателя. Но об этом скупщик может узнать только после сделки, если его специалист не проверит все детали и документы.
Что делать компании, если она ошиблась при покупке имущества?
Скупщик может вернуть деньги. Для этого нужно расторгнуть договор и предъявить иск о взыскании убытков. Такая стратегия сработает, если скупщик сможет провести ее быстро. В противном случае банкрот быстро переведет деньги кредиторам и вернуть их будет сложно.
Поэтому лучшая стратегия в этом бизнесе — досконально проверять документы и имущество банкрота. Если специалист по торгам сомневается в том, что сделка принесет компании прибыль, то лучше от нее отказаться.
Как изменился бизнес во время пандемии?
Особых изменений не произошло, ведь все торги проходят онлайн. Количество банкротов пока тоже не выросло из-за моратория, который правительство установило для кредиторов.
Многие компании работали офлайн и не смогли перестроить бизнес после режима самоизоляции. Это означает, что скоро количество банкротов начнет расти.
Автор: Алина Манина, Заместитель управляющего партнера Alliance Legal CG
Источник: Интернет-портал TatCenter
В России почти на 40% выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести, — в нашей статье
В этой статье:
- Что это
- Как объявить
- Судебное банкротство
- Как может проходить
- Внесудебное банкротство
- Последствия
За первое полугодие 2022 года российские суды признали банкротами 121,3 тыс. граждан, включая индивидуальных предпринимателей. Это на 37,8% больше, чем за тот же период прошлого года, следует из статистики Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Большинство россиян (95,2%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).
В МФЦ с сентября 2020 года обратились свыше 20,5 тыс. человек с заявлением о внесудебном банкротстве, из них 45,6%, или почти 9,4 тыс. граждан, получили одобрение, то есть по их заявкам возбудили дела о признании финансовой несостоятельности. В сентябре 2020 года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.
Что такое банкротство физических лиц
Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.
Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.
Если долги меньше ₽500 тыс., но должник понимает, что не может выполнять обязательства, так как неплатежеспособен, то он имеет право подать на банкротство. То есть это уже не обязанность, так что в этом случае человек может решать сам.
Признаки неплатежеспособности
- Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
- У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
- Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества.
- У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.
Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т. д.
Как объявить себя банкротом
Для граждан и индивидуальных предпринимателей, в отличие от юридических лиц, процедура банкротства доступна двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В обоих случаях размер долга определяется на дату подачи заявления.
Без суда, через МФЦ
- Сумма долга: от ₽50 тыс. до ₽500 тыс.
- Основное требование: подтвержденное отсутствие имущества или других средств, за счет которых можно оплатить долги.
- Длительность процедуры: шесть месяцев.
- Сколько стоит процедура: бесплатно.
Для того чтобы обратиться в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве, необходимо наличие двух условий: сумма всех долгов не должна превышать ₽500 тыс. и с должника должно быть нечего взыскать, рассказал «РБК Инвестициям» адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев.
По его словам, если с суммой задолженности еще можно разобраться, то со вторым условием сложнее. Отсутствие имущества и дохода, на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, сообщил Шалаев. «Это значит, что подаче заявления о банкротстве должно предшествовать получение кредитором исполнительного документа, например решения суда или судебного приказа, предъявление его судебным приставам и совершения последними предусмотренных законом исполнительных действий, которые не увенчались успехом. Процедура внесудебного банкротства не облагается какими-либо пошлинами и по сути не несет для должника дополнительных рисков и ограничений», — уточнил адвокат.
Через суд
- Сумма долга: от ₽500 тыс., тогда у должника возникает обязанность подать на банкротство. Но если сумма меньше, у него все равно есть право подать на банкротство. Кредитор также может подать заявление об объявлении должника банкротом при сумме долга от ₽500 тыс.
- Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
- Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.
- Сколько стоит процедура: ₽25 тыс. (вознаграждение арбитражного управляющего) + ₽300 (госпошлина) + дополнительные расходы. Банкротство «под ключ» — ₽120–150 тыс. в среднем.
Должник может обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если он предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов. При подаче заявления должником отсутствует ограничение по минимальному размеру задолженности перед кредиторами, объясняет Владимир Шалаев. «Если с заявлением о банкротстве решит обратиться кредитор, то задолженность должна превышать ₽500 тыс. Иначе суд откажет кредитору в признании должника банкротом», — говорит адвокат.
В банкротстве физических лиц имеется две процедуры:
- реструктуризация задолженности. Эту процедуру можно пропустить по заявлению должника. Она является реабилитационной. То есть если финансовый управляющий, назначаемый судом для оценки состояния и дел банкрота, придет к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник приложит соответствующие усилия для реализации такого плана, то по окончании процедуры суд может утвердить план реструктуризации задолженности, по которому должник удовлетворит требования кредиторов, а процедура банкротства будет фактически прекращена;
- реализация имущества. Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается от выплат, то суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу, продается, а денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.
«Стоимость каждой из процедур фиксированная и составляет ₽25 тыс., денежные средства вносятся в депозит суда лицом, обращающимся в суд с заявлением о банкротстве», — заключает Владимир Шалаев.
О моратории на возбуждение дел о банкротстве
В России с 1 апреля до 1 ноября 2022 года действует мораторий на возбуждение дел о банкротстве физических и юридических лиц по заявлениям от кредиторов.
«Когда речь идет о возбуждении дела о банкротстве по собственному заявлению должника, подавать предварительный отказ от моратория не требуется. Подача должником заявления о собственном банкротстве автоматически означает отказ от применения в отношении него моратория», — пояснил член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.
Судебное банкротство: что нужно знать
Фото: Shutterstock
Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.
Право и обязанность объявить себя банкротом: в чем разница
По закону, если у гражданина все обязательства на сумму свыше ₽500 тыс. и он не может исполнить текущий платеж, то не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом, у него возникает обязанность подать заявление о собственном банкротстве. О данной обязанности многие не знают, но и санкции за ее несоблюдение пока не применяются, поэтому нарушение ничем не грозит, говорит арбитражный управляющий Денис Незов.
Реклама услуг по банкротству может быть недостоверной
В случае если данные условия еще не наступили и, как следствие, обязанности еще нет, но должник уже предвидит, что в ближайшее время оплачивать долги будет нечем, то у него возникает право на подачу заявления. При этом ограничений на размер долга нет. «Многие объявления пестрят информацией, что банкротиться через суд можно только с долгами от ₽300 тыс., но это не так. Просто стоимость услуг рекламодателей начинается от ₽120 тыс., поэтому клиенты с небольшими долгами их не интересуют. Вот и вводят рекламой в заблуждение», — предостерегает от неправдивой рекламы арбитражный управляющий.
Признание банкротом и освобождение от долгов — это разные события
Следует помнить, что признание банкротом чаще всего происходит на первом судебном заседании, по результатам которого суд вводит соответствующую процедуру. А вопрос об освобождении от долгов решается при ее завершении, то есть через несколько месяцев.
«Часто люди задают вопрос: «Меня точно признают банкротом?» Они ставят знак равенства между событиями «признание банкротом» и «освобождение от долгов». Юристы заверяют, что признают точно. Более того, данные гарантии включают в договор либо вообще прописывают, что с момента признания гражданина банкротом обязанности по договору считаются выполненными. Но гражданина, как правило, интересует не признание его банкротом, а освобождение от долгов. При этом безопасное освобождение. Никого не обрадует перспектива привлечения к уголовной ответственности. А такая перспектива может возникнуть, если следовать советам недобросовестных специалистов, которые предлагают предварительно избавиться от имущества либо составить фиктивную расписку, чтобы часть денег, причитающихся кредиторам, возвращать себе. Даже если дело вести будет «свой арбитражный управляющий», как многие любят указывать в рекламных объявлениях, это не поможет. Дело в том, что права и обязанности арбитражного управляющего ограничены законом, а о своих действиях он отчитывается перед кредиторами и судом. За нарушение он сам может быть привлечен к ответственности. Поэтому, даже если арбитражный управляющий не станет оспаривать сделку либо возражать против включения в реестр фиктивного кредитора, это могут сделать реальные кредиторы. Негативные последствия же настанут именно для банкрота», — подробно объяснил Денис Незов.
Фото: Pexels
Пошаговая инструкция оформления банкротства через суд
- Начинайте откладывать деньги на расходы по процедуре банкротства. Первое, что вам может понадобиться, — ₽300 на госпошлину и ₽25 тыс. для депозита суда.
- Найдите и договоритесь с арбитражным управляющим на ведение дела о банкротстве. «Бывают ситуации, когда вы заключаете договор с юристом, оплачиваете подачу заявления, а арбитражные управляющие не дают свое согласие на ведение дела. В связи с чем суд не рассматривает заявление. Поэтому важно заранее определиться с арбитражным управляющим, проверить его статус на сайте ЕФРСБ, а только потом готовить заявление», — объяснил арбитражный управляющий Денис Незов.
- Соберите документы.
- Составьте заявление.
- Оплатите госпошлину.
- Направьте копию заявления кредиторам, в налоговую и орган опеки (если имеются лица на иждивении).
- Переведите ₽25 тыс. на депозитный счет арбитражного суда, в который будете подавать заявление.
- Отложите ₽15–20 тыс. на расходы по процедуре.
- Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства.
- Дождитесь судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления, введения процедуры и утверждения финансового управляющего. «С этого момента основные шаги процедуры будет выполнять он: делать запросы в различные органы и организации, готовить финансовый анализ, различные заключения и прочее», — говорит Денис Незов.
- Передайте финансовому управляющему банковские карты, документы и сведения, которые он запросит. Следуйте его рекомендациям и исполняйте его требования.
- Дождитесь судебного заседания по завершении процедуры.
Как подать заявление о банкротстве в суд
Когда у вас уже готово заявление, собраны документы–приложения к нему, в том числе квитанция уплаты госпошлины, квитанция перевода денег на депозитный счет, почтовые квитанции направления копии заявления кредитора в налоговую и орган опеки, то можно подавать заявление в суд, отметил арбитражный управляющий Денис Незов.
Существует три способа подачи заявления о банкротстве в суд:
- подача непосредственно в арбитражный суд. «Сделайте дополнительную копию заявления, чтобы на ней работник суда поставил отметку о принятии с указанием даты. Она останется у вас. Если подавать будет представитель, то необходимо оформить доверенность», — подсказал Незов;
- направление заявления в арбитражный суд посредством почтового отправления. Лучше это делать заказным письмом с описью вложений, чтобы в дальнейшем у вас были доказательства как самой отправки, так и наличия документов;
- подача заявления через сайт «Мой Арбитр Ru». Для этого необходимо:
- Зарегистрироваться на сайте, используя учетную запись с портала «Госуслуги»;
- В разделе «Банкротство» выбрать пункт «Заявление физического лица о его банкротстве»;
- Последовательно заполнить формы подачи;
- На последней форме сделать вложения, загрузив подписанное заявление с приложениями;
- Нажать кнопку «отправить в суд»;
- Проверить данные и прикрепленные файлы;
- Нажать кнопку «подтвердить отправку».
Перед тем как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.
Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.
Список документов
Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы (п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ «О несостоятельности «банкротстве»). Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее.
- Личные документы
- Копии всех страниц паспорта;
- Копия СНИЛС;
- Копия свидетельства о присвоении ИНН;
- Копия свидетельства о заключении, расторжении брака, рождении детей;
- Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества;
- Копия паспорта супруга;
- Справки о болезни (серьезном, хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности;
- Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней.
- Документы о долгах
- Договоры с кредиторами, в том числе банками, микрофинансовыми организациями, службами ЖКХ, расписки и другие;
- Справки о сумме долга в разрезе основной долг/финансовые санкции;
- Копия решения суда, подтверждающего задолженность;
- Постановления об исполнительном производстве.
- Документы о доходах и имуществе
- Справка с места работы 2-НДФЛ за последние три года;
- Налоговые декларации;
- Копия трудовой книжки;
- Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов;
- Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного лицевого счета;
- Справка из фонда социального страхования о назначении пособий и других выплат;
- Справка из службы занятости о статусе безработного;
- Документы на недвижимость и движимое имущество — о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля. Если недвижимого имущества нет, необходимо приложить выписку из Росреестра об отсутствии сведений.
- Другие документы
- Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года;
- Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года;
- Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если вы были учредителем юрлица;
- Квитанции об оплате госпошлины;
- Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
- Квитанции о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле.
Фото: Pexels
«В официальных списках нигде не указано, но суды часто требуют дополнительно справку об отсутствии судимости и справку о наличии банковских счетов из ФНС», — подсказывает Денис Незов.
Арбитражный управляющий уточняет, что если каких-либо документов будет не хватать, то суд в таком случае оставит заявление без движения и предложит заявителю устранить нарушения. Если заявитель это сделает в срок, то заявление будет принято к рассмотрению.
«Есть один нюанс, который многие судьи упускают и на который обращал внимание Верховный суд: если у должника уже возникла обязанность по подаче заявления и суд выявит отсутствие каких-либо документов в приложении к заявлению, то он все равно обязан принять заявление к производству, а недостающие документы истребует при подготовке дела к судебному разбирательству (абз. 2 п. 1 ст. 42 закона «О банкротстве»). Суды же часто и в таких случаях оставляют заявления без движения», — обращает внимание Денис Незов.
Стоимость банкротства физических лиц
- Госпошлина — ₽300. Размер госпошлины для физлиц при подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) определен Налоговым кодексом.
- Вознаграждение финансовому управляющему — ₽25 тыс. Размер фиксированной суммы и суммы процентов установлен ст. 20.6 127-ФЗ. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство.
- Публикация в газете «Коммерсантъ» — в зависимости от количества символов. Согласно данным газеты, 12 мая был утвержден тариф, применяемый к объявлениям о банкротстве, — ₽264,17 (вкл. НДС 20%) за кв. см. Газета «Коммерсантъ» имеет статус официального издания для публикации сведений, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с распоряжением правительства РФ от 21 июля 2008 года № 1049-р и заключенным с ФРС РФ договором № 25 от 1 августа 2008 года. «Ориентировочно на публикации в «Коммерсанте» тратится ₽10–12 тыс.», — рассказал Денис Незов.
- Публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — ₽451,25 за объявление. Количество публикаций определяется количеством сведений, подлежащих опубликованию: о введении процедуры, о собраниях кредиторов, о продаже имущества, о получении требований кредиторов и прочее.
- Почтовые расходы — примерно ₽100 за одно отправление в зависимости от региона и отделения почты. Арбитражный управляющий должен делать запросы, уведомлять кредиторов, отправлять им отчеты, поэтому совокупно данные расходы являются значительной частью общих расходов, уточняет Незов.
- Иные расходы: организация торгов, оценка, охрана имущества и прочее, но только в случае, если они являются обоснованными.
- Оплата услуг юридических компаний — расходы зависят от тарифов таких компаний. «Одна и та же работа у одних может стоить ₽50 тыс., а у других — ₽200 тыс. При этом есть юридические компании, которые называют цену в зависимости от размера долга. Они же обещают освободить от долгов, поэтому считают логичным просить процент», — говорит арбитражный управляющий.
«В среднем «банкротство под ключ» обходится в ₽120–150 тыс.», — сообщил Денис Незов.
В Госдуме в июле 2020 года отмечали, что общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс.
Почему суд может отказать
Основания для отказа в освобождении гражданина от долговых обязательств указаны в ст. 213.28 закона «О несостоятельности (банкротстве)». В частности, долги придется выплачивать, если:
- в отношении должника вступил в законную силу судебный акт, которым гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
- гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, должник действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
В указанных случаях арбитражный суд в определении о завершении продажи имущества гражданина указывает на неприменение в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств. Суд может сделать это и тогда, когда такие случаи выявили после завершения реализации имущества.
«При этом, как разъяснил Верховный суд, неразумное поведение должника не является основанием для отказа в освобождении от долгов. Если должник наращивал задолженность, не оценив свои возможности, или неразумно тратил деньги, то сами по себе данные обстоятельства не являются причиной отказа в освобождении от долгов», — поясняет Денис Незов.
Также в законе перечислены виды требований, от которых должник не освобождается, независимо от наличия иных обстоятельств (п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):
- требования кредиторов по текущим платежам;
- о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- о выплате заработной платы и выходного пособия;
- о возмещении морального вреда;
- о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
- о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
- о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (ст. 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности;
- о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
- о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
- о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании ст. 61.2 или 61.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Как может проходить банкротство
Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур.
Реструктуризация долгов
Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.
Реализация имущества
В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.
Мировое соглашение между должником и кредиторами
Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.
Фото: Shutterstock
Внесудебное банкротство
Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.
Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет не менее ₽50 тыс., но не более ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:
- по займам и кредитам, включая проценты;
- по налогам и сборам;
- по алиментам;
- по договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.
Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:
- в отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
- исполнительный документ вернули взыскателю;
- после этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.
Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.
Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:
- кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве;
- о возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда;
- о взыскании алиментов;
- о выплате зарплаты и выходного пособия.
Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.
Пошаговая инструкция оформления банкротства через МФЦ
- Проверить информацию о наличии исполнительных производств и основании их окончания на сайте Федеральной службы судебных приставов.
- Подать документы о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в МФЦ по месту жительства или месту пребывания — в письменном виде лично. Записаться в МФЦ можно через портал «Госуслуги».
- В течение шести месяцев не брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и т. п.
- Уведомить в течение пяти рабочих дней МФЦ, если в течение шести месяцев в собственность гражданина поступило имущество или улучшилось его имущественное положение, позволяющее расплатиться с долгами.
- Проверить сведения о возбуждении, прекращении или о завершении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ.
Список документов для банкротства через МФЦ
- Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке по установленной форме. Оно заполняется заранее. Скачать заявление и заполнить можно на портале «Госуслуги». Работники МФЦ не оказывают помощь в заполнении заявления.
- Список всех известных кредиторов по установленной форме. Сумма общего долга по списку кредиторов должна составлять от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. В нее включается общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного должника.
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Документ, подтверждающий место жительства или место пребывания заявителя, — штамп о регистрации по месту жительства в паспорте или свидетельство о регистрации по месту пребывания (форма № 3).
- Доверенность на представителя заявителя, если он не сам подает документы.
- Документ, удостоверяющий личность представителя заявителя.
«После подачи пакета документов в течение одного рабочего дня МФЦ осуществляет проверку базы данных ФССП на предмет наличия возбужденных в отношении гражданина исполнительных производств. Если исполнительные производства в отношении гражданина отсутствуют, МФЦ в течение трех рабочих дней публикует сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в специальном ресурсе — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве», — рассказал член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.
Он добавил, что при внесудебной процедуре нет необходимости уведомлять всех известных кредиторов о намерении подать заявление о банкротстве. По его словам, от должника требуется лишь подать соответствующее заявление в МФЦ, а последний возьмет все процедурные вопросы на себя.
Что ждет должника после получения статуса банкрота
Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:
- в течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства, самостоятельно подавать новое заявление о банкротстве;
- в течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет — в кредитной организации;
- в течение пяти лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
В жизни случается разное: кризис, потеря работы или бизнеса. Отсюда — невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Бывает, что лучший выход из ситуации — банкротство. Для физлиц в России такая возможность появилась несколько лет назад. Рассказываем, как и для кого эта процедура работает и с чего нужно начать.
Банкротство — это законное списание долгов через суд, если взыскать их невозможно. Процедура банкротства физических лиц и ИП в России регулируется специальным законом, а начать процедуру банкротства может как сам человек, так и кредиторы или ФНС.
Действие закона о банкротстве распространяется на все долги, которые есть у гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., кроме задолженности по алиментам и возмещения ущерба, нанесённого жизни и здоровью другого человека.
Когда можно объявить себя банкротом?
Процедуру банкротства можно пройти, если доход не позволяет в срок платить по кредитам и в ближайшее время финансовое положение не изменится.
- при сумме такого долга более 500 000 рублей физическое лицо обязано объявить себя банкротом;
- при сумме долга менее 500 000 рублей — решение может быть принято добровольно.
С чего начать процедуру банкротства физического лица?
В 2023 году пройти процедуру банкротства можно одним из этих способов:
- стандартным — через арбитражный суд;
- упрощённым — через МФЦ.
Упрощённая процедура банкротства
При упрощённой процедуре банкротства через МФЦ можно обойтись без финансового управляющего. Пройти такую процедуру разрешается, если:
- сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей;
- окончено исполнительное производство и есть подтверждение от судебного пристава, что имущества недостаточно для покрытия долга;
- нет других действующих исполнительных производств;
- не открыто дело о банкротстве в арбитражном суде.
Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:
- составить перечень кредиторов и долгов;
- написать заявление о признании себя банкротом;
- подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии).
К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель с нотариальной доверенностью. За подачу заявления госпошлина не взимается.
Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать в обычном порядке.
Стандартная процедура банкротства
Заявление в суд подаётся в свободной форме. В шапке должны быть: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Также необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег вы должны, приложить документы, подтверждающие задолженность. Составьте опись имущества и банковских счетов и объясните, какие причины привели к финансовым проблемам.
Выберите и укажите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.
Заявление можно отнести в суд лично или направить по почте заказным письмом с описью вложений.
Что происходит дальше?
Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить, какое имущество есть у должника. Через полгода долги списывают, но, если окажется, что должник что-то скрыл, кредиторы могут оспорить упрощённое банкротство должника через арбитражный суд.
При обращении в суд процесс может длиться от 15 дней до трёх месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего.
Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:
-
Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга. Должнику составляют план погашения долга без санкций в течение трёх лет.
Такой вариант возможен, если у человека есть регулярный доход и его достаточно, чтобы выплатить все долги с указанный срок. Реструктуризация невозможна, если у должника есть судимость за экономические преступления, он уже проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет.
Пока идёт реструктуризация, имуществом распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не утвердил другие условия. Банкротство не наступает, если в результате реструктуризации долг полностью погашен. А когда выполнить обязательства не получается, имущество придётся продавать.
-
Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимость не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости.
Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Сведения об этом финансовый управляющий отправит в суд, чтобы завершить процедуру банкротства.
-
Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязано исправно платить, согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадает в суд, а процедура признания банкротства возобновляется.
Последствия банкротства физических лиц
Банкротство избавляет от долгов и коллекторов — это плюс. Но у такой процедуры есть и минусы: будут испорчены деловая репутация и кредитная история. Кроме того:
- пока проходит дело о банкротстве должнику запрещено распоряжаться своим имуществом и счетами, выезжать за границу (по судебному решению);
- доходы в виде зарплаты и пенсии переходят в ведение финансового управляющего до окончания процедуры банкротства;
- пять лет после банкротства нельзя снова инициировать эту процедуру;
- в течение пяти лет при получении кредита нужно обязательно информировать потенциального кредитора о своём статусе банкрота;
- три года после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях, пять лет — если это страховая компания, МФО, инвестиционный или негосударственный пенсионный фонд и 10 лет — если речь идёт о банке;
- если речь идет о банкротстве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет ему запрещено снова открывать ИП.
Эти последствия справедливы для граждан, которые списали долги путём реализации имущества, но не касаются тех, кто заключил мировое оглашение или прошёл реструктуризацию.
Последствия банкротства для родственников
Процедура банкротства затрагивает не только должников, но их супругов. Например, при банкротстве мужа автомобиль жены также подлежит реализации.
Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет. К примеру, если недвижимость была подарена.
Сколько стоит банкротство?
В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:
- госпошлина — 300 рублей;
- депозит в суд — 25 000 рублей;
- расходы финансового управляющего — от 25 000 рублей;
- публикации в СМИ о реструктуризации долгов, продаже имущества — 264,17 рубля за один квадратный сантиметр текста (ориентировочно на публикации может уйти более 7 000 рублей);
- почтовые издержки;
- оплата размещения сведений о процессе банкротства на сайте ЕФРСБ — 451,25 рублей за каждую публикацию.
Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства — более 40 000 рублей, пройти упрощённую процедуру можно бесплатно.
Зачастую причиной денежных затруднений становится неспособность выполнять обязательства по займам. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, кредит можно рефинансировать — привлечь средства в другом банке по более выгодным условиям. Например, это можно сделать в МТС Банке.
«Так отдай, отдай мои вещи! И то зеленое, помнишь, пальто!» — пел Петр Мамонов в далекие 80-е годы прошлого века, когда он еще выступал рупором андеграунда.
Часто противники банкротства пугают запутавшихся в долгах людей тем, что, пойди они в суд с заявлением о своей несостоятельности, их лишат жилья, выгонят с работы или детей отберут и поместят в детский дом. Разбираем мифы и правду о банкротстве физических лиц.
Придется отдать все, до последней гнутой ложки
«Если решишься на признание себя банкротом — придется отдать все!», — так пугают физлиц банкротством люди, которые являются «идейными» противниками списания долгов.
Это, как правило, представители кредиторов, управляющих компаний и других структур, которые могут нам что-то дать в долг — деньги, свет, диван в рассрочку. Конечно, их уговоры «не банкроться!» имеют смысл. Но только для них же самих, ведь они живут с объема возвращенных должниками средств.
При этом они совершенно не желают признавать, что банкротство — это не семейный развод, где полыхают страсти из сериала про колумбийских наркобаронов. Банкротство — это не тот случай, когда просто из принципа можно подложить бывшему любимому человеку стрихнина в борщ. Как плату за бесцельно прожитые годы.
Запомните, что в процедуре списании долгов нет места ненависти и мести, а есть лишь холодный расчет. Расчет на то, что суд гуманен. Что судья понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то должник все равно их никогда не выплатит. Проживи такой гражданин хоть 10 жизней и возьми хоть 100 подработок.
Если человек имеет «на себе» много имущества, то, как правило, ему в голову не приходит идти в Арбитражный суд с заявлением на банкротство. А если такие люди подают на банкротство, то это зачастую оказывается такое банкротство, которое потом в учебниках по юриспруденции называют фиктивным.
Большинства обескровленных кредитами людей такое банкротство не касается.
После признания банкротства по суду, должника не лишат:
- Работы
- Единственного жилья, если только оно не будет признано роскошным для семьи банкрота. Тогда суд может принять решение о продаже такого жилья. Но совсем без квартиры вас оставить права не имеют — кредиторы обязаны купить вам новое, более скромное жилье в том же населенном пункте.
- Бытовой техники
- Продуктов питания и средств на них
- Минимальной суммы денег на жизнь — прожиточного минимума. Сегодня он в среднем по России составляет 13 тыс. рублей с небольшим хвостиком в 26 рублей.
Без чего гражданин рискует остаться:
- Без второй квартиры (или дома)
- Без дачи и приусадебного участка
- Без автомобиля и других транспортных средств (мотоцикла, снегохода, водного скутера, катера, яхты и тд)
- Без гаража и машиноместа
- Без золота и брильянтов
- Без шуб и изделий антиквариата
- Без дорогих ноутбуков и иной новейшей электронной техники
- Без квартиры, купленной в ипотеку, если кредит еще не выплачен
Битую молью шубу из цигейки, сервиз времен разделенной Германии — «Мадонна» — со сколами на чашках или дряхлый ламповый телевизор Sony у вас не заберут. Они будут продолжать радовать банкрота в его новой финансовой истории, начатой с чистого листа.
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Какой вы банкрот, если у вас есть жилье?
Самая популярная разводка будущих банкротов звучит так: если ты решишься на списание долгов через суд, то ты останешься не просто без имущества, но и вообще без жилья. Ведь его точно отберут за долги, поскольку именно квадратные метры в России имеют хоть какую-то цену и спрос.
На форумах, где должники делятся своими впечатлениями от столкновения с государственными служащими, часто можно встретить такие рассказы. Приходит человек, например, в МФЦ с заявлением на бесплатное банкротство. А в заявлении указано, что у него есть в собственности квартира.
Или же — дом, или даже просто угол — например, одна восьмая часть квартиры с проходными комнатами в 15 и 9 метров в панельной «хрущобе», построенной 60 лет назад. А юная девочка с нарисованными бровями и пирсингом в носу говорит — заявление не приму, какое такое банкротство? Вы не нищий, у вас же жилье есть!
Нет, дорогие должники, те, у кого есть единственное жилье — вы имеете право признать себя банкротами! И квартиру у вас не отберут! Вот что говорит закон.
ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
Правда, есть одна оговорка — у вас не отберут то жилье, которое вы не успели заложить в обеспечение под заемные средства, например, для того, чтобы взять ссуду.
Увы, если жилье приобретено с помощью ипотечного кредита, по которому вы пока не расплатились, или вы сами отдали жилье в залог, то в этом случае в процессе банкротства жилье изымут и продадут в ходе реализации имущества.
Даже наличие малолетних детей и тот факт, что в покупку квартиры вложен материнский капитал, жилье не спасет.
Поэтому, принимая решение об ипотеке, взвесьте все за и против, так как платить за нее придется многие годы. А лишиться жилья можно одним непродуманным поступком.
Уволят с работы
Это тоже весьма расхожий и популярный миф. Лишить вас занимаемой должности после банкротства можно только в том случае, если вы не можете ее занимать. Согласно нормам закона о банкротстве, это должности в органах управления юридическим лицом.
Но если вы ценный специалист в своем деле, вас никто не запретит назначить в вашей же конторе советником руководящего лица.
Немного другой аспект той же проблемы — на какие-то должности устроиться после банкротства будет проблематично.
В законе об этом ничего не сказано. Но есть негласное правило: на пост, где надо подавать людям, особенно подрастающему поколению, личный пример, банкрота, скорее всего, не возьмут.
Например, после прохождения банкротства практически нереально претендовать на место директором лицея.
И кассиром в «Магните» стать после банкротства тоже будет проблематично. Федеральные торговые сети как огня боятся тех сотрудников, кто не умеет считать деньги. А раз уж ты не смог организовать свои средства так, чтобы не проходить через списание долгов, то считается, что не справишься и с подсчетом чужих денег.
То есть выручки магазина. Да, это предрассудок. Но он — есть, и к нему надо быть готовым.
Но, в конечном счете, не весь же мир состоит только из работы директорами колледжей и кассирами в «Пятерочке»?
Больше никогда не дадут кредит
Да, с кредитами после банкротства у вас будут сложности, этого закон и не скрывает. В ближайшие пять лет после вынесения решения суда банкроту придется при обращении в банк сообщать о факте признания неплатежеспособности.
И банки, конечно, будут рассматривать потенциального заемщика через призму его опыта — этот человек уже однажды не потянул обслуживание долга, и какому-то кредитору пришлось списать средства в разряд «прямые убытки». Доверия к такому клиенту этот факт не прибавляет.
Но, если уж рассматривать данный вопрос пристально, то, не признай вы банкротство, ваши невозвращенные кредиты и неоплаченные квитанции за услуги ЖКХ все равно зафиксированы в вашей кредитной истории — КИ.
Она однозначно на момент банкротства уже была испорчена, а банки сегодня не выдают средства в долг без запроса данных о КИ.
Поэтому для банка и плохая КИ, и факт банкротства — это стоп-сигнал. Экономисты и юристы советуют после банкротства аккуратно, мелкими шажками писать свою новую КИ. Ничего, тем, кто делает работу над ошибками, лет через пять после суда дают даже ипотеку на 30 лет!
Совет — просто после банкротства не обращайтесь максимально долго в те банки, кредиты в которых вы уже списали. Пожалейте свои нервы и время. В России еще пока хватает банков, не на Сбербанке и ВТБ сошелся клином белый свет.
Долги повесят на супруга
Долги, которые сделали вы сами, будучи замужем (женатыми) на вашу вторую половину в ходе банкротства суд не переложит.
Если, конечно, вы докажете, что этот кредит вы брали лично для себя, например, чтобы купить именно этот мобильный телефон. Ведь телефон — это же личная вещь, супруга же им пользовалась всего-то разок, когда ее мобильник разрядился.
А вот имущество, которое совместно в браке было нажито, если оно попадает в разряд того, которое можно реализовать в счет оплаты долга, продадут. Правда, речь идет про такое имущество, которое можно найти по данным в госреестрах, а его не так уж и много.
Это — все та же вторая (третья) квартира, машина, гараж, дача. А телефон, на который вы брали кредит, вы могли сами разбить или случайно утопить в Куре.
«Э, где Кура, и где твой дом?» — говорили сваты князю Вано Пантешвили, когда пытались женить его на красавице Соне.
Это мы к тому, что если в ходе банкротства финансовый управляющий продаст часть того дома, который для вас — не единственный, то половину его стоимости все равно отдадут жене. Кроме того, жена на торгах по банкротству может выкупить долю банкрота.
Правда, есть еще вариант — совместное банкротство мужа и жены, если тянуть кредиты уже совсем невмоготу обоим.
Детей заберут в приют, так как вы не можете их обеспечивать
Опека и правда проявляет повышенный интерес к тому банкротству, в ходе которого с молотка уходит жилье, в которое вложены средства материнского капитала.
Да, к вам, возможно, будут приходить проверки и задавать вопросы, где теперь будут жить несовершеннолетние дети и почему им не была выделена доля в жилье. Как будто чиновницы из опеки и сами не в курсе того, что такое на самом деле — ипотечная квартира.
Ответ у банкротов должен быть прост — потому что квартира находится в залоге у банка, и никакие доли не в своей квартире вы выделять право не имели.
Если в процедуре банкротства приходится расставаться с жильем, купленным с помощью маткапитала, то родитель, на которого был оформлены средства этого капитала, должен обратиться с письмом в Прокуратуру, опеку и Пенсионный фонд.
В письме должно содержаться уведомление, что цель выделения средств не достигнута, и доля детям не была выделена. И, как это не тяжело, нужно начинать новую жизнь.
Ни о каком изъятии детей из семьи и помещении их в государственное учреждение при банкротстве речь не идет! Для такого развития событий родители должны быть совершенно опустившимися маргиналами.
Хотя, конечно, детским домом и казенной койкой для ваших детей вас будут пугать те люди, с которыми вы до банкротства (или во время его) плохо расстаетесь. Это могут быть как бывший муж (или жена), так и родственники супруга. А еще, увы, и те люди, кто давал вам средства в долг под расписку. Деньги, как это ни прискорбно, практически всегда обнажают худшую сторону характера людей.
Лишат социальных выплат и материнского капитала
Того, что положено человеку по закону, его никто не лишит — ни государственный орган, ни суд, ни прокуратура. Более того, финуправляющий даже не может трогать средства с тех карт, на которые приходят выплаты на детей — например, пособия на детей до 1,5 лет или алименты.
Хотя, конечно, о получении всех выплат, в том числе и этих, управляющему сказать вы обязаны.
Материнский же капитал — это вообще такие средства, которые по закону никак нельзя обналичить. Поэтому и в конкурсную массу при реализации имущества их включить невозможно. Они могут быть направлены строго на определенные цели, например, как сказано выше, на покрытие ипотечного кредита.
И уж точно на них нельзя купить «машину поновее». Потому что, как в известной социальной рекламе, такая покупка закончится «работой на погрузчике на лесоповале. Вот он-то точно будет новый!»
За банкротством физлиц тянется целый шлейф слухов
Помните, что обычно мифы об ужасах банкротной процедуры выдумывают те, кому выгодно, чтобы заемщики вечно платили кредиты и проценты по ним. Скажите, вам хочется работать на таких людей и обеспечивать их безбедную жизнь своей трудовой копейкой?
Финансовый управляющий — это засланный казачек банков
Финансовый управляющий, назначаемый судом, часто в страшилках представляется этаким монстром из фильмов ужасов, который пьет кровь христианских младенцев, лишая их родителей — банкротов последнего куска хлеба.
При этом, распространяя такие сказки, их авторы совершенно забывают, что над управляющим висит Дамоклов меч закона. Когда любой его шаг может быть неправильно воспринят должником, который начнет строчить на управляющего жалобы. Запомните — задача управляющего в том, чтобы помочь вам выбраться из долговой ямы.
Есть еще миф, что во время банкротства управляющий будет контролировать, куда вы потратили каждую копейку, у вас будет этакой вариант «жизни лягушки за стеклом террариума в зоопарке». Это тоже неверно, помните, что у вашего финуправляющего, кроме дела о вашем банкротстве — еще десяток таких же должников.
Ему же надо крутиться, чтобы самому заработать достойную зарплату за месяц, не на ваши же 25 тыс. рублей ему жить? К тому же у него своя семья, взносы в СРО и в фонд страхования ответственности. А еще и командировки по всей стране — за свой счет.
Конечно, что финуправляющий не будет сильно лезть в дела банкрота — это правда лишь тогда, когда инициатором банкротства выступаете вы сами. Если же на ваше банкротство в суд подают кредиторы, то и управляющего назначают с их подачи.
Тогда он будет стараться максимально эффективно найти все ваши заначки и проверять лазейки закона, в которые вы могли «понараспихивать» имущество.
Ну так, зная об этом, не упускайте инициативу из своих рук — подайте на банкротство сами!
Долги-то спишут, но коллекторы все равно будут названивать
С момента введения процедуры банкротства все кредиторы — банки, МФО, управляющие компании, поставщики коммунальных услуг, коллекторы, приставы — взмахом волшебной палочки (росчерком буквы закона!) лишаются права вас тревожить.
И по всем накопленным к моменту похода в суд долгам они уже не смогут предъявлять к вам претензии. Их вопросы можно переадресовать вашему финуправляющему или вашему юристу, который сопровождает процедуру.
Конечно, именно вам могут попасться особенно настырные кредиторы, которые постараются вас не услышать или не понять.
Но им можно напомнить о нормах закона о банкротстве. И милым голоском феи из сказки про Золушку пообещать написать жалобу в прокуратуру, банкам и МФО — в общественную приемную Центробанка, а на коллекторов — накатать телегу в ФССП.
И рассказать, что если они не забудут номер вашего телефона, то в один прекрасный момент они превратятся в крыс. Поверьте, что перспектива остаться без лицензии или разрешения на право работы отрезвляет даже самых несговорчивых.
Банкротство — это ужасно дорого!
Списание долгов через суд — услуга платная. И без оплаты в адрес финуправляющего суд разбирать ваше дело не станет, это правда. Минимальная стоимость банкротства через суд на данный момент — это примерно 45-50 тыс. рублей. А часто доходит и до 80-150 тыс. рублей.
Они складываются из гонорара финуправляющему (25 тыс. рублей за процедуру реализации имущества, даже если его у вас нет), госпошлины (300 рублей) и расходов управляющего на оповещение ваших кредиторов (еще плюс примерно 16 тыс. рублей). Возможны и другие расходы.
Например, где-то надо распечатать заявление в суд и опись имущества, надо провести собрание кредиторов и торги по продаже вашей старой «Газели».
Но что стоят эти траты по сравнению с возможностью списать долги на сумму от полмиллиона рублей и больше? Да, мы не спорим, что деньги на процедуру надо где-то взять. И вариант напечатать ночью под кроватью на ксероксе — не лучший выход, таких советов мы давать вам не станем.
Жить с неподъемными долгами и отбиваться от коллекторов и приставов, или же найти средства на процедуру — выбор за вами.
Банкротство через МФЦ — это просто и помощь никакая не нужна
Те, кто считают, что банкротиться через суд — долго и дорого, часто бравируют тем, что пойдут банкротиться через МФЦ. Мол, это бесплатно и быстро. Ага-ага. Пусть сначала эти герои требования к банкротству через МФЦ изучат.
А потом козыряют. А те 69% отказников, которым за пол года работы системы упрощенного банкротства МФЦ документы вернули, таким героям аплодируют!
Фактически надо признать, что государство ввело институт признания неплатежеспособности через МФЦ не для того, чтобы облегчить жизнь людей. А для того, чтобы разгрузить суды.
Чтобы документы на банкротство через МФЦ приняли, нужно не иметь ни доходов, ни имущества. Доходов — так как если есть хоть какая-то зарплата или же пенсия, вы можете понемногу гасить свои долги. А имущества — чтобы нечего было продать в счет оплаты.
И еще кредиторы уже должны ранее успеть подать на вас в суд, и суды должны состояться. А исполнительные листы на взыскание должны быть отпечатаны и переданы приставам. А эти же самые листы приставы должны успеть вернуть кредиторам с унылой припиской — брать с этой голытьбы нечего.
И кредиторы должны не менее уныло с этим выводом согласиться, всплакнуть, сжевать листы и списать ваши кредиты в убыток.
Вас впечатлила такая перспектива? Это как же нужно жить, чтобы до такого докатиться?
Все юристы — прожженные аферисты. Помощь пообещают, а от долгов не избавят
Есть и такой миф. Не секрет, что обещаниями «спишу долги или выплачу их за вас» пестрит Интернет. Но как найти ту юридическую компанию, что вас не обманет?
Совет первый — изучайте отзывы на тех же форумах по банкротству. Сарафанное радио — лучший спикер этих конференций. Люди, попавшие в финансовый капкан, не станут хвалить жуликов или советовать непрофессионалов.
Второй совет — изучайте реальные дела на сайте Федресурс и на сайтах юридических компаний. Сравнивайте их. Поддельные решения судов никто выкладывать не будет.
Совет третий — смотрите в глаза своему юристу и проговаривайте с ним все тонкие моменты. Все фиксируйте на бумаге, в договоре. Серьезные компании дорожат своей репутацией и не стремятся никого обманывать.
Совет четвертый — если всего опасаетесь, то потратьте день, чтобы сходить на экскурсию в свой Арбитражный суд. Послушайте разговоры в коридорах перед залами заседаний. Ведь список дел, которое сегодня рассматривает тот или иной судья, всегда вывешивают на двери зала.
Легко понять, что кого-то в этой комнате сегодня обанкротят. То же сарафанное радио, только онлайн, вживую.
В конце-то концов, именно те юристы, у которых болит сердце и голова за ваше финансовое благополучие и написали для вас эту статью.
Лишат водительского удостоверения
Среди многочисленных мифов о банкротстве физических лиц есть и такой: в рамках банкротства у человека отберут водительское удостоверение. Но закон вообще не предусматривает такой меры при банкротстве! Откуда у таких слухов «ноги растут»? Все просто, ведь при банкротстве у должника изымают и продают автомобиль в счет уплаты долгов. А раз у человека нет автомобиля — то зачем ему права на его управление?
Напоминаем, что лишить вас прав на управления машиной может только суд и только за серьезные правонарушения, описанные в законе. Еще временный запрет на управление автомобилем могут наложить судебные приставы в качестве ограничительной меры — на тех должников, кто привык при звуке голоса пристава «подаваться в бега».
Закон скоро перепишут так, что уже и не обанкротишься
Эти слухи возникли всвязи с долгим обсуждением поправок в закон « О банкротстве». Напомним, что закон в его современном виде касается и физ. лиц, и юридических лиц. И да — в закон о банкротстве компаний очень долго не вносились изменения. А время идет, и ситуация с признанием несостоятельности людей и компаний меняется.
И вот — поправки внесены в Думу в середине мая 2021 года. Предлагаемый вариант названия нового закона «О реструктуризации и банкротстве». На первое место вынесена процедура реструктуризация долгов.
Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их возврат — пусть поэтапный, растянутый во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но именно на возврат долга, а не на его безусловное прощение.
Да, после принятия поправок списать долги в будущем будет можно в процедуре о банкротстве. Но просто сделать это будет сложнее. После принятия поправок положения закона будут реализованы в течение года, то есть — до конца 2022 года.
Задумайтесь, а стоит ли вам откладывать подачу документов на банкротство, если уже сейчас ясно, что платить по своим долгам вы больше не можете?
Для банкротства надо накопить долг свыше полумиллиона
В законе «О банкротстве» сказано, что для того, чтобы признать свою несостоятельность, сумма задолженности должна составлять не менее, чем пятьсот тысяч рублей. А требования по обязательствам должны не исполняться уже в течение 3-х календарных месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. То есть просрочка должна быть 90 дней и выше.
Но у многих людей долги, по которым они уже не могут платить, куда меньше, чем 500 тыс. рублей. Практика внесудебного банкротства, сложившаяся за 10 месяцев после введения этой процедуры, свидетельствует, что чаще всего в МФЦ с заявлением приходят люди с суммой долга от 200 до 400 тыс. рублей.
Но часто физ. лица не подают на банкротство, «потому что в законе сказано, что нужен долг в 500 тыс. рублей, я сам читал». Но на самом деле не обязательно ждать, когда пени, штрафы и проценты «перешкалят» за черту в пол миллиона. При небольшом долге — например, в 50-100 тыс. рублей — этого момента можно ждать вечно.
На деле на банкротство документы можно подать и с меньшей суммой долга перед всеми кредиторами. Например, при долге более 300 тыс. рублей. И три месяца ждать не стоит. Правда, придется объяснить суду, почему же вы торопитесь. Но у вас может быть веская причина — сократили на работе, и платеж за следующий месяц вам уже нечем платить.
Все списанные в банкротстве долги в итоге выплатят ваши взрослые дети
Часто к банкротству обращаются люди в возрасте, которые еще вчера работали и вполне тянули обслуживание своих долгов. Но потом их внезапно «попросили уступить дорогу молодым», и они вынуждены сейчас жить на одну пенсию. Обычно у таких людей есть взрослые дети.
Они иногда живут отдельно от родителей и сами обременены долгами, например, платят ипотеку. А иногда и живут с родителями в квартире или доме, которое и для детей, и для родителей является единственным жильем.
И случается так, что кредиторы и коллекторы убеждают своих должников — потенциальных банкротов в том, что списанные по суду или через МФЦ долги автоматически «перепишутся» на взрослых детей. И тем придется платить за грехи родителей из своих доходов. Особенно в этом убеждают тех родителей, чьи дети живут вместе с ними — имущество-то у них общее.
Это тоже неправда. Каждый человек за долги отвечает сам. Есть два исключения — это долги супругов, но об этом мы уже поговорили выше. И ситуация, когда дети выступают поручителями по кредитам родителей. Но ответственность в этих ситуациях возникает вне связи с банкротством.
В иных случаях дети за родителей, ни родители за детей по долгам не отвечают, помните об этом!
Списать можно только те долги, которые не дошли до приставов
Есть еще один вариант популярной «пугалки» должников для того, чтобы они не обращались в суд или в МФЦ за списанием своих долгов через процедуру банкротства. Она выглядит так — списать можно только те задолженности, которые не просужены. Мол, если долг попадает в руки приставов — то все, пиши пропало, приставы точно никогда не отпустят должника из своих лап. Мол, есть такой закон, что если должник должен и этот долг признан судом, то пристав будет «доить» человека бесконечно. Но это категорически не так.
Откуда растут «ноги» у подобного слуха? На самом деле объяснений два. Первый — да, есть такое правило, что не списываются налоговые задолженности, которые признаны судом и за взыскание которых уже принялись приставы. Это — клинический факт. Но ведь налоги — это не единственный долг, который списывает суд. В отношении кредитных долгов такого правила нет. Помните об этом и не путайте налоговую задолженность и кредитную!
И второй источник — это требования к внесудебной процедуре банкротства физ лиц. Для банкротства через МФЦ человеку обязательно надо иметь просуженные долги, и что еще более важно — закрытое в ФССП исполнительное производство по пункту «у должника нет имущества».
А вот если у человека, с которым судился кредитор, имущества-то нет, но есть хоть какой-то легальный доход — то есть не очень большая зарплата, или пенсия, или даже — о ужас — стипендия — то пристав точно никогда не будет стремиться закрывать исполнительное производство.
На самом деле, он будет «доить» с этих поступлений хотя бы по чуть-чуть, но — списывая их в пользу кредитора. И тогда ИП не будет закрыто по нужной для внесудебного банкротства статье и пункту — только и всего. Но — при этом судебный путь банкротства для такого должника всегда открыт.
Военная операция спишет все кредиты без банкротства
В самом начале военной операции на Украине кредитные конвейеры в банках и МФО встали, пару недель никто никого не кредитовал. Ключевая ставка ЦБ резко взлетела в верх, поэтому в марте кредиты никто не брал — ставка по ним была неподъемная. Но затем ЦБ стал понемногу снижать ставку. И кредитование ожило.
Но вместе с оживлением кредитования у ряда заемщиков возникло твердое убеждение, что «война все спишет», и сейчас — самое время взять займ, а потом по нему не платить, так как государство сейчас помогает банкам, и вот-вот введет или режим военного положения, или режим чрезвычайной ситуации. Поэтому банки автоматически спишут все кредиты. Следовательно, и подавать на банкротство не надо — раз через месяц — два объявят кредитную амнистию.
Но этого не будет, кредиты не спишут. Режим проведения Россией специальной военной операции на территории сопредельного государства сам по себе не дает поблажек при выплате кредитов, не отменяет обязанность вносить платежи строго по графику и в полном объеме. Поэтому если денег нет, и выплачивать долги нечем, кредитные каникулы вы взяли, но они не очень сильно вам помогают, то надо задуматься о прохождении процедуры банкротства.
Срезали премиальные так, что обслуживать кредит вы больше не в состоянии. Или сломали руку или ногу и не можете работать по специальности, или вообще из-за травмы не можете попасть на рабочее место. Сумма долга должна быть просто меньше общей суммы вашего имущества — того, которое может быть продано по суду. Это правило и есть основополагающее для обращения за банкротством.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты