Банковские internet технологии как фактор развития банковского бизнеса

Роль и место современных Интернет-технологий в развитии банковских услуг

Введение

В настоящее время во всем
мире бурно развивается электронная коммерция, включая электронную банковскую
деятельность. Она осуществляется в принципиально новой среде – информационной
по своей природе глобальной компьютерной сети Интернет. В борьбе за вкладчика банкам
уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам.
Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные
корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того,
чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское
обслуживание в сети Интернет уже десять лет считается одним из самых
приоритетных направлений развития мировой банковской системы.

Данная работа посвящена
одной из наиболее актуальных на сегодняшний день тем – роли и месту современных
Интернет-технологий в развитии банковских услуг.

Так называемый
Интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных секторов электронной
коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела
постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, а вместе с ними –
новые перспективы развития бизнеса. Экономически значимые процессы стали переноситься
в электронную форму и до появления Интернета, а банковская сфера изначально
относилась к форпостам компьютеризации и новых технологий. Однако только с
развитием (до определенного уровня) «всемирной паутины» стало возможным
рассматривать банковские операции, протекающие в ней в электронной форме, в
качестве отдельного вида экономической деятельности. Именно с появлением
Интернета в его сегодняшнем виде электронная банковская деятельность получила
мощнейший толчок к развитию.

Ежемесячно и ежегодно во всем
мире и в России в частности увеличивается количество компьютеров, подключенных
к сети Интернет. Сегодня программы Интернет-банкинга запустили более половины
всех российских коммерческих банков, в том числе проекты для частных лиц —
свыше трети участников рынка. Возможности удаленного банкинга расширяются с
каждым днем. Однако рост количества электронных сделок ограничивается
значительными пробелами в законодательстве нашей страны, особенностями
менталитета граждан, недостаточной подготовленностью финансовых институтов и
прочими проблемами экономики. Кроме того, со стороны коммерческих банков
сохраняется определенная доля недоверия к новейшим Интернет-технологиям. Во
многом это обусловлено отсутствием понятного и четкого общепризнанного
механизма оценки экономического эффекта от внедрения новых систем
дистанционного обслуживания.

Итак, проблема внедрения
нововведений, связанных с сетью Интернет, в кредитных организациях является
актуальной и наиболее значимой при построении принципиально новой формы ведения
банковского бизнеса, поэтому ее освоение имеет большое значение.

Целью работы является
определение роли глобальной сети Интернет в современном банковском деле, а
также выявление основных тенденций и перспектив, которые формируются под
влиянием внедрения Интернет-технологий в коммерческие банки.

Для достижения данной
цели поставлены следующие задачи:

·
определение
сущности понятий электронной банковской деятельности, Интернет-технологий и
Интернет-банкинга;

·
изучение
существующих в мировой и отечественной практике подходов к классификации и
составу банковских услуг, основанных на использовании Интернет-технологий;

·
анализ
функционирования внедряемых в мировой и российский банковский бизнес
Интернет-технологий и выявление наиболее существенных изменений, вызванных этим
внедрением;

·
определение
основных проблем и перспектив в развитии Интернет-банкинга в Российской
Федерации;

·
разработка
практических рекомендаций по внедрению Интернет-технологий в российских
коммерческих банках на основе сделанных в ходе исследования выводов.

Объектом исследования
дипломной работы является современный рынок электронных банковских услуг в сети
Интернет на предмет выявления значения данных услуг для банковского бизнеса,
основных тенденций и перспектив развития банковских продуктов и операций на
основе Интернет-технологий.

При написании данной
дипломной работы использовалась широкая информационная база, включающая в себя
российскую учебно-методическую литературу, нормативно-правовые акты Российской
Федерации, публикации в периодических изданиях финансово-банковской
направленности, а также в значительном объеме – русскоязычные ресурсы сети
Интернет, посвященные электронной коммерции и Интернет-банкингу.

В практической части
работы анализ и исследования производились на основе собранных автором
статистических данных, а также с использованием результатов публикуемых опросов
и рейтингов крупных отечественных консалтинговых агентств. Во второй главе
работы приведен пример практической реализации внедрения электронных банковских
услуг в российском коммерческом банке «Внешторгбанк – Розничные услуги». При
этом использовались информационные материалы, полученные на сайте банка в сети
Интернет, и некоторые внутренние документы, с которыми автору удалось
ознакомиться за время прохождения преддипломной практики в данном банке.

Глава 1. Информационная
среда глобальной компьютерной сети Интернет как новая сфера оказания
электронных банковских услуг

1.1 Электронная
банковская деятельность и Интернет-банкинг: теоретические аспекты

Современный банковский
бизнес требует принципиально новых решений, направленных на реализацию
безбумажных низкозатратных технологий массового обслуживания с высокой
пропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихся
высокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к
надежности систем. Сегодня наиболее эффективным методом реализации подобных
бизнес-решений является применение возможностей Интернет.

«Глобальная компьютерная
сеть Интернет», «информационное киберпространство», «Интернет», «всемирная
паутина» или просто «Сеть» — все эти термины обозначают достаточно простой по
своей сути объект: неопределенное количество компьютеров, соединенных линиями
телекоммуникационной (пока чаще всего – телефонной) связи. «Интернет –
глобальная компьютерная сеть – открытая мировая коммуникационная
инфраструктура, состоящая из взаимосвязанных компьютерных сетей и
обеспечивающая доступ к удаленной информации и обмен информацией между
компьютерами»[1]. В настоящее время к сети
Интернет подключены пользователи из более чем 150 государств мира, количество Web-сайтов в сети превышает 10
миллионов, из которых лишь около 30% не имеют коммерческой направленности[2].

Являясь по сути
глобальной, децентрализованной информационной средой, имеющей коммуникационную
основу, Интернет представляет собой идеальный инструмент ведения
предпринимательской, в том числе и банковской деятельности с использованием
новых информационных технологий. При этом в качестве основной несущей
конструкции экономического потенциала формирующегося в настоящий момент нового,
электронного сегмента банковской деятельности в Сети выступает возможность
переноса основных элементов большинства операционных и сбытовых процессов в
гибкую электронную среду, функционирующую в режиме реального времени (on-line).

Идея использования
Интернет-технологий при предоставлении банковских услуг возникла в США, где 18
апреля 1995 года открылся первый Интернет-банк — Security First Network Bank (www.sfnb.com). Он
предоставлял своим клиентам возможность оплачивать счета, проверять свой баланс
через сеть. Данный банк до сих пор,
согласно данным консультационной компании Gomes, остаётся одним из лучших.
Вскоре деятельность подобных банков стала переходить из разряда единичных
опытов в широко распространенную сферу бизнеса, став для
потребителей банковских продуктов обычным явлением. Так, в начале 2006 года
Bank of America сообщил о том, что количество клиентов банка работающих в
онлайн достигло 15 миллионов; по подсчетам comScore это составляет более одной
трети рынка США. Через сайт bankofamerica.com в 2005 году было проведено более
3.8 миллионов продаж, включая 2.3 миллиона онлайн активаций, 380,000 новых
накопительных счетов, 375,000 новых счетов кредитных карт и 298,000 новых
чековых счетов[3]. На сегодняшний день
Интернет-банки работают по всему миру, в том числе и в России.

По своей экономической
сути электронная банковская деятельность в глобальной сети Интернет (данный вид
деятельности традиционно именуется зарубежными экономистами e-banking или Internet banking) является
деятельностью в области предоставления кредитно-банковскими институтами
электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в
области осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт и
систем электронных денег, а также биржевые операции с фондовыми ценностями
(Интернет-трейдинг) и финансовое посредничество иных участников электронной
экономической деятельности (например, Интернет-страхование).

Следует отметить, что
понятие Интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектах
следует рассматривать в широком и узком смыслах. С юридической точки зрения Интернет-банкинг
в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядок
правового регулирования которой российским банковским законодательством о
налогах и сборах еще не сформулирован), при котором банк (признаваемый таковым
по законам государства, на территории которого он зарегистрирован)
предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментов
удаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, с
использованием сети Интернет, и, как правило, в режиме реального времени.

Практическое правовое и
налогово-правовое значение принятия такого определения Интернет-банкинга
заключается в том, что экономическая деятельность за пределами юридического
определения Интернет-банкинга в его узком смысле должна будет рассматриваться
как неправомерная.

В свою очередь, с
экономической точки зрения Интернет-банкинг (в широком толковании данного
понятия) – это система предоставления, с применением того или иного
программного обеспечения, различных услуг банка (либо оператора
Интернет-банкинга) по доступу к счету клиента через Интернет (с использованием
сети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени, а также по
доступу к сопутствующим банковским услугам, в частности – к управлению
операциями на фондовом рынке (е-трейдинг).

Для избежания
неоднозначных трактовок в данной работе будет использоваться понятие
Интернет-банкинга (е-банкинга или Онлайн-банкинга) в самой широкой своей
трактовке, в которой он включает в себя такие направления, как онлайновое
информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и
расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые операции, совершаемые
электронным способом в глобальной сети Интернет.

Итак, в широком смысле
под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от
обычных Wеb-сайтов банков в Интернете и
заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. Современный
Интернет-банкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без
какого-либо участия банковского персонала совершать набор стандартных операций,
которые могут быть осуществлены в офисе самого банка (за исключением операций с
наличными деньгами):

— осуществлять расчеты за
товары и услуги (в том числе купленные через Интернет-магазины) как посредством
использования пластиковых карт, так и при помощи переводов денег в безналичном
порядке по любым банковским счетам;

— производить платежи за
различные жилищно-коммунальные услуги (квартплата, тепло-, энерго- и
газоснабжение, телефон, домофон и т.п.);

— оплачивать счета за
связь (IР-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги
(спутниковое и кабельное телевидение, обучение, подписка на газеты, журналы и
иные периодические издания и пр.);

— производить денежные
переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

— открывать различные
виды банковских счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на
них денежные средства;

— пополнять/снимать
денежные средства с текущих карточных счетов, электронных счетов и иных счетов;

— получать кредит в виде
отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в
розничных безналичных расчетах кредитных карточек;

— покупать и продавать
золото, иные драгметаллы, иностранную валюту, а также государственные,
корпоративные (включая банковские) и муниципальные ценные бумаги;

— оплачивать брокерские
услуги, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, созданием и управлением
инвестиционным портфелем банковских клиентов, их возможным участием в паевых
фондах банков, биржевых торгах и т.д.;

— проверять правильность
заполнения реквизитов чеков (жирочеков), жироприказов, торговых счетов,
постоянных поручений банкам об осуществлении каких-либо регулярных платежей и
других расчетно-платежных документов;

— получать в режиме
реального времени и в различных форматах (в том числе и через мобильный
радиотелефон) текущие выписки о состоянии своих счетов в отечественных и
заграничных банках, а также информацию обо всех поступивших и осуществленных
платежах и отказываться при необходимости от неоплаченного платежа.

В настоящее время
сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса[4]:

*
Интернет-подразделение
традиционного (оффлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных
центров;

*
Интернет-банк,
учрежденный оффлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со
своей торговой маркой (в Германии такие организации называются директ-банками);

*
виртуальный банк
(аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией – чаще всего
страховой или технологической) – здесь примером может служить уже упомянутый Security First Network Bank;

*
агрегатор
электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых
другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее
распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно
используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а Интернет-банк – для
выхода за границу (в первую очередь на рынки развивающихся стран), поскольку
именно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в
использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

1.2 Основные виды
банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет

Интернет-технологии
банковского обслуживания привлекают все большее количество новых клиентов. Это
связано с увеличением доверия к банкам, а так же с ростом предлагаемого спектра
услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Коммерческие банки уже на
протяжении нескольких лет экспериментируют с разными формами онлайнового
доступа.

В настоящее время на рынке распространены три базовых
уровня системы «Интернет-Банк»:

I.
Информационный уровень представляет собой размещение банком маркетинговой
информации о своих продуктах и услугах на выделенном Web-сервере.

II. Коммуникационный
уровень системы «Интернет-банк» позволяет осуществлять взаимодействие
между банковской системой и клиентом. Контакт может ограничиваться перепиской
по электронной почте: запросом о состоянии счета, заявкой на кредит или
обновлением статических данных. Такой «усеченный» вариант систем
Интернет-банкинга, как правило – бесплатный, предоставляется клиентам через Web-сайт банка, размещенный в сети
Интернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму,
существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить
клиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к электронной
почте.

III. Транcакционный уровень системы «Интернет-банк»
позволяет наиболее полно реализовать возможности дистанционного обслуживания в
Сети, благодаря которым клиенты могут:

·
осуществлять
коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата,
теплоснабжение);

·
оплачивать счета
за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и прочие услуги
(спутниковое телевидение, обучение и пр.);

·
производить
денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом
банке;

·
переводить
средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через
Интернет-магазины;

·
покупать/продавать
иностранную валюту;

·
пополнять/снимать
денежные средства с пластиковой карты;

·
открывать
различные виды счетов и переводить на них денежные средства;

·
получать выписки
о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

·
получать
информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

·
получать
информацию об осуществленных платежах;

·
отказаться по
необходимости от неоплаченного платежа;

·
подписываться на
журналы и газеты;

·
получать
брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного
портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.);

·
иметь
круглосуточный доступ к вышеозначенным услугам.

На сегодняшний день все
виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в
зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских
услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов
электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим,
так и по технологическим основаниям.

С юридической точки
зрения, с учетом норм действующего международного и российского банковского
законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с
использованием сети Интернет, относятся:

1)  
открытие и
ведение банковских счетов;

2)  
безналичные
расчеты по поручению физических и юридических лиц по их счетам;

3)  
купля-продажа
иностранной валюты в безналичной форме.

1)  
привлечение через
сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во
вклады;

2)  
размещение
привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3)  
оказание
информационных и консультационных услуг.

Следует отметить, что
банковские операции и банковские сделки, отнесенные к дополнительным, пока не
нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами
Интернет-банкинга. Однако именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем,
после окончательного законодательного определения правового статуса
Интернет-банкинга, будут определять стратегию кредитных организаций (банков) на
рынке электронных услуг.

С технологической точки
зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети
Интернет, подразделяются на:

1.  
Интернет-банкинг,
осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального
компьютера. По сути, это аналог хорошо известной системы «Клиент-Банк». Разница
лишь в том, что при работе классического «Клиент-Банка» для обмена документами
между клиентом и банком используется непосредственное модемное соединение
компьютера клиента с банковским расчетным центром, а в системе
«Клиент-Интернет-Банк» взаимодействие клиента с банком организуется посредством
«всемирной паутины» через стандартный Web-браузер.

2.  
Интернет-банкинг,
осуществляемый с использованием мобильного телефона, либо иного устройства
удаленного доступа. Сюда относятся WAP-банкинг и SMS-банкинг, о
которых речь пойдет ниже.

WAP-банкинг представляет собой удаленное
управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью
мобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенного
специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи
данных (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать
сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и
др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет
владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет
непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к
приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру, либо предполагает
одновременное использование взаимодействующих телефона и КПК

Преимуществами такой
системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство
получения информации на небольшом дисплее. На сегодняшних момент банки не
выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг.
Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному
телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.

Другой финансовой
услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так
называемый SMS-банкинг. При помощи служб коротких
сообщений (SMS), которые есть у любого оператора
сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных
счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый
период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, чем WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны,
во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Мобильные банковские
услуги – яркий пример стирания границ между различными формами е-банкинга[5].
Сотовые телефоны и портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают
доступ во «всемирную паутину» и дают возможность пользоваться
Интернет-услугами, а в результате последние перестают относиться исключительно
к банковскому обслуживанию через персональный компьютер. Развертывание
национального и международного роуминга, в том числе и по протоколам GPRS, WAP,
позволяет использовать услуги банкинга в любой точке планеты при условии единой
стандартизации или наличия отдельных пакетов договоров между операторами связи,
банковскими и финансовыми структурами. По данным консалтинговой компании GPS,
38% пользователей готовы осуществить платежи при помощи мобильных телефонов. К
сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов
российскими банками пока почти не освоена. Однако следует отметить, что такая
ситуация вряд ли продлится долго – на сегодняшний день российские кредитные
организации мало уступают банкам зарубежных стран в скорости внедрения самых
современных (новейших) финансовых технологий.

1.3 Техническая
инфраструктура Интернет-банкинга: организация безопасности дистанционного
обслуживания

Системы «Интернет-Банк»
построены на счетах банков, с которыми можно оперировать как в онлайновом
режиме, так и традиционными способами. Технологически каждый счет есть не что
иное, как запись в базе данных. Платеж сводится к согласованному изменению пар
счетов – плательщика и получателя. При этом банк должен решать следующие
задачи:

—
определить права
плательщика на управление счетом;

—
получить от
плательщика описание операции;

—
проверить
допустимость операции;

—
возможно,
получить от получателя согласие на проведение операции;

—
сгенерировать
трансакции по взиманию комиссии;

—
изменить записи
счетов плательщика и получателя;

—
разослать
сторонам отчеты-квитанции;

—
сохранить отчет у
себя.

Безопасность системы
«Интернет-Банк» гарантирована как аппаратным обеспечением, так и на программном
уровне. Все пересылаемые данные шифруются: как информации, пересылаемая
клиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту. Для установки связи
используется технология несимметричной криптографии. Безопасность соединения, в
свою очередь, обеспечивается технологией симметричной криптографии –
используется уникальный для каждой сессии ключ. Сертификат является электронным
аналогом удостоверения личности – паспорта, военного билета и т. д. Сертификат
позволяет идентифицировать пользователей Интернета. С другой стороны,
пользователи, подключившиеся к сертифицированному серверу, могут быть уверены,
что попали именно в искомую организацию. Услуги «Интернет-банка»
доступны только тем клиентам, которым банк выдал соответствующие сертификаты.
Клиенты распознаются на основании идентификатора и пароля, а также информации,
содержащейся в сертификате. Каждая транзакция подписывается электронной
подписью, генерируемой с помощью ключа, содержащегося в сертификате клиента.
Несмотря на то, что сам сертификат клиента является открытым, его нельзя
использовать без закрытого ключа клиента, соответствующего содержащемуся в
сертификате открытому ключу. Дополнительной степенью защиты закрытого ключа
клиента является PIN-код. Для защиты от перехвата данных в сети обычно
используется такое стандартное средство, как протокол SSL (Secure Socket
Layer), являющийся обязательным атрибутом любого современного браузера.

Кроме того, чтобы усилить
безопасность и повысить юридическую значимость трансакций, предусмотрено
использование клиентом электронно-цифровой подписи (ЭЦП). По этой подписи
система аутентифицирует пользователя и разрешает совершить необходимую
операцию.

На практике работа
системы безопасности выглядит следующим образом. Клиент, используя обычный
браузер, входит на сервер банка с системой «Интернет-Банк». Сервер проверяет
наличие у клиента электронного сертификата, выданного банком. Клиент выбирает
из списка сертификат, которым он должен воспользоваться (у него может быть
несколько сертификатов, выданных разными организациями), и вводит PIN-код. Данные электронного сертификата
передаются в банк, где они проверяются. После успешного прохождения
аутентификации и обеспечения безопасности канала связи загружается страница
регистрации для ввода идентификатора и пароля. После шифрования пароль
передается в банк и там сравнивается с паролем, хранящимся в базе данных. После
успешной верификации пароля клиент получает доступ к информации и операциями со
своими счетами. Каждая трансакция подписывается электронно-цифровой подписью.
Наглядный пример реализации подобной схемы представлен в Подразделе 3 Главы 2
данной работы, где описаны принципы функционирования системы безопасности InterPro, используемой в ЗАО «Внешторгбанк –
Розничные услуги».

В системах
Интернет-банкинга фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия
пользователей. В ряде банков предусмотрена услуга мониторинга счетов. Как
только на счетах клиента начинается движение, система автоматически посылает
сообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик – по
выбору клиента. Клиент решает, считать ли эту операцию подозрительной, и в
случае несанкционированного доступа к его счету может сообщить об этом службе безопасности
банка. После решения вопросов аутентификации и авторизации клиент получает
возможность создавать, редактировать, распечатывать, подписывать и отправлять в
банк исходящие документы.

Исходя из вышесказанного,
можно с уверенностью утверждать, что защита системы такого класса довольно
надежна и «взломать» ее крайне сложно. Реальный взлом в современном банке с
квалифицированными администраторами и защищенной инфраструктурой с
контролируемыми публичными шлюзами возможен лишь при содействии изнутри, причем
квалифицированном. Здесь главная задача банка – выстроить грамотную политику и
архитектуру безопасности, проводить непрерывный мониторинг сетевых атак и
регулярно тестировать инфраструктуры безопасности.

Что касается клиентов, то
им, как правило, достаточно соблюдать определенный набор простых
предосторожностей при работе со своим Онлайн-счетом:

1) Предпочтительно
работать со своим счетом только с домашнего ПК или другого персонального
устройства. Даже рабочий терминал – потенциальный источник утечки данных. 2)
Клиент не обязан сообщать свои имя и пароль для входа в систему
Интернет-банкинга никому, включая сотрудников банка. 3) Работа в системе
требует определенных настроек безопасности компьютера, в том числе антивирусных
и «антишпионских» программ. 4) На каждый платежный документ, подготавливаемый в
системе, обязательно должны быть наложены две электронные подписи. Если
электронные подписи бухгалтера и директора (это не более чем названия) разные,
это повышает степень защищенности ваших счетов. 5) Проведенный платеж должен
отражаться системой Интернет-банкинга с задержкой не более часа. В противном
случае стоит звонить в банк.

На данный
момент в России существуют, как минимум, три направления разработок
программного обеспечения для Интернет-банкинга:

1.
Предоставление доступа к счетам посредством специализированного программного
обеспечения, использующего Интернет как канал доставки шифрованных сообщений.

2.
Предоставление доступа к счетам с помощью стандартных web-броузеров (Microsoft
IE, Netscape Navigator) и использования технологии Java для обеспечения
безопасности системы.

3.
Предоставление доступа к счетам с помощью стандартных web-броузеров и
использования специализированного программного обеспечения, призванного
обеспечить безопасность системы.

Популярность
указанных на российском рынке можно оценить по данным опроса, представленным на
Рисунке 1.

Все эти
направления имеют право на жизнь, но первые два имеют ряд отрицательных
свойств. Наиболее существенный недостаток первого направления – использование
программного обеспечения, настроенного под конкретный компьютер. Особенностью
второго направления является, напротив, отсутствие на компьютере клиента
соответствующего программного обеспечения, т. к. оно устанавливается на сервере
банка, а необходимые программы, обеспечивающие защиту системы, загружаются в
виде Java-аплетов при каждом сеансе. Однако такой подход делает клиента банка,
выбравшего эту технологию, незащищенным от случайных финансовых потерь, т. к.
на его компьютере не ведутся записи о произведенных финансовых действиях.

Рисунок 1. Опрос
представителей отделов IT-разработок
российских банков.

Наиболее
оптимальным и разумным видится третий подход, при котором клиент не ограничен
работой с конкретным компьютером и в то же время максимально защищен от потерь
и рисков. При выборе системы «Интернет-Банк» ответственные лица банка
во избежание юридических проблем обязательно должны узнать у разработчика и
проверить: во-первых, соответствуют ли алгоритмы шифрования ГОСТу, во-вторых,
сертифицирована ли Криптографической службой ФСБ (до апреля 2003 года- ФАПСИ)
внедряемая система защиты? Если оба условия выполнены, можно перейти к
рассмотрению конкретной реализации технологии защиты системы
«Интернет-Банк», а именно: сертификата, симметричной и несимметричной
криптографии, протокола SSL, устройства и работы системы безопасности.

Фактически, при условии
ответственного подхода банков к вопросам IT, технические проблемы в Интернет-банкинге существуют скорее
в газетных публикациях, чем в реальной жизни. Чаще всего разговоры о трудностях
пользования Интернет-банкингом возникают из-за недостаточного информирования
клиентов об этой услуге, а также из-за восприятия Интернета как агрессивной
среды. На самом деле, современные технологии позволяют предупредить проблемы,
отказы оборудования или программ. При этом банку зачастую целесообразно не
создавать систему дистанционного обслуживания самостоятельно, а воспользоваться
готовым техническим решением от зарекомендовавшей себя на рынке
компании-разработчика банковского программного обеспечения (именно так
поступает большинство зарубежных банков). Основными системами такого рода,
установленными в большинстве российских банков, стали InterBank (R-Style Softlab), «ДБО BS-Client» (Bank’s Soft Systems), iBank
2 (БИФИТ), Банк-Клиент/Интернет (ИНИСТ) и «Телебанк» (СТЕП АП). С подробной
сводной таблицей, в которой приведены данные по предоставляемым в настоящее
время российскими коммерческими банками услугам Интернет-банкинга и
соответствующим им используемым программным решениям, можно ознакомиться в
Приложении 1 данной работы.

Глава 2. Место и значение
Интернет-банкинга в современном банковском бизнесе

2.1 Влияние
Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы
управления

Развитие новых
технологий, а именно – переход к электронному способу ведения бизнеса, ведет к кардинальному
изменению соотношения между различными видами риска, с которым сталкиваются
банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных
финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших
рейтинговых агентств.

Первое фундаментальное
исследование провел Базельский комитет по банковскому надзору при Банке
международных расчетов (БМР). В ноябре 1999г. была создана рабочая группа по
электронным банковским услугам. На основе выводов этой группы Базельский
комитет совместно с БМР приняли в мае 2001г. важный рекомендательный документ.
В нем были определены ключевые категории рисков и зафиксированы основные
принципы управления этими рисками, которых следует придерживаться банкам,
развивающим бизнес в новой сфере.

Различным аспектам данной
проблематики уделено значительное внимание и в исследованиях других влиятельных
межгосударственных организаций – Международного валютного фонда и Группы
десяти. Центральные банки и банковские ассоциации развитых стран также изучают
эти вопросы – к примеру, весьма обстоятельные доклады были подготовлены
Федеральным союзом германских банков и Федеральным банком Германии.
Естественно, не остались в стороне от проблемы рисков и рейтинговые агентства –
Fitch IBCA и Standard & Poor’s.

Обобщив основные
положения указанных документов, можно выделить новые тенденции, развивающиеся в
сфере рисков в результате цифровизации банковского дела, а также определить
важнейшие подходы к анализу рисков в сфере электронных банковских услуг.

Как известно, в документах
Базельского комитета выделяются следующие категории риска, свойственного
банковскому бизнесу: системный, стратегический, кредитный, страновой, рыночный,
процентный, риск ликвидности, валютный, операционный, правовой, репутационный.
Развитие электронного доступа к услугам банков не приводит к появлению
каких-либо новых рисков, происходят лишь сдвиги в конфигурации банковского
риска, т.е. в его внутренней структуре.

Исходя из отмеченных в
первой главе данной работы особенностей Интернет-банкинга, можно указать на
следующие направления изменений в сфере банковского риска:

·  сильная зависимость от прогресса
информационных и коммуникационных технологий приводит к резкому усилению
стратегического и операционного рисков;

·  динамичность развития, отражающаяся в
сокращении инновационных циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов,
так и банковских технологий), обуславливает повышения значения стратегического
риска;

·  рост ориентированности на потребности
клиентов в связи с уменьшением информационных асимметрий (неравномерности
распределения информации между банками и клиентами) ведет к увеличению
правового и репутационного рисков;

·  обострение конкуренции в банковском
бизнесе влечет за собой повышение общего уровня системного риска;

·  выход за пределы отдельных
национальных рынков и за пределы финансового сектора в целом означает усиления
акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска.

Поскольку новых видов
риска не возникает, нет необходимости и во введении в управление рисками
каких-либо дополнительных элементов помимо тех трех, что уже имеются в
распоряжении банков (оценка, контроль и мониторинг рисков). По мнению
Базельского комитета, банки должны усилить внимание к проблемам, возникающим в
связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующие органы –
выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных
банковских услуг.

В настоящее время
эксперты единодушно уделяют главное внимание стратегическому риску. Он
возникает в связи с возможностью принятия ошибочных управленческих решений в
отношении опоры на то или иное информационно-технологическое направление (такие
решения относятся к стратегическим, поскольку их результаты оказывают
непосредственное влияние на рыночную стоимость бизнеса). Банк, взявший на
вооружение формирующую стратегию и играющий роль IT-лидера, получает наибольшие прибыли в случае верного выбора,
поскольку «снимает сливки» в быстрорастущем сегменте финансового рынка, но
терпит максимальные убытки, если проигрывает сделанные им «высокие ставки» —
крупные стратегические инвестиции в ту или иную технологию. Избрав адаптивную
стратегию, т.е. взяв на себя роль ведомого, банк уменьшает свой стратегический
риск с точки зрения капитальных расходов, однако увеличивает его с точки зрения
доходов: в результате наступления агрессивного лидера доля ведомого на рынке
может сильно снизиться, а отсрочка в применении передовых технологий не
позволит получить сколько-нибудь значительную выгоду от роста рынка, т.к. он
будет уже близок к насыщению.

В настоящее время та
сфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуется
достаточно высокой неопределенностью. В частности, это касается технологической
основы всех основных направлений банковской деятельности в Интернете:

*
управления отношениями
с клиентами в целях укрепления их лояльности. Требуется обеспечить клиентам
возможность использования различных электронных средств взаимодействия с банком
– мобильных телефонов, интерактивных телевизионных устройств, электронных
органайзеров и пр. – окончательные перспективы применения которых остаются
неясными;

*
работы с
электронными финансовыми инструментам и платежными/расчетными системами. Их
развитие, по сути, только начинается, и определение скрытого в них потенциала
является настоящим искусством.

Поэтому ответственность
банковских топ-менеджеров за правильную оценку стратегического риска, контроль
за его уровнем и мониторинг связанных с ним изменений весьма велика.

Следующая категория
риска, привлекающая пристальное внимание специалистов, – операционный риск,
т.е. вероятность образования убытков/недополучения прибылей вследствие сбоев в
выполнении каждодневных рутинных банковских операций. Применительно к
Интернет-банкингу выделяют три главные «зоны» операционного риска –
функционирование системы безопасности, привлечение сторонних организаций к
предоставлению некоторых видов электронных банковских услуг (аутсорсинг) и
освоение новых технологий сотрудниками банка.

В первом случае речь идет
о том, что возможны нарушения в процессах электронного хранения, передачи и
обработки информации – искажение, уничтожение, перехват данных или
злоупотреблениями в результате технических неполадок, действий хакеров, ошибок
или мошенничества персонала и клиентов. Кроме того, не исключены отказы в
функционировании банковских информационных систем – возникновение перегрузок
из-за недостаточной мощности компьютерно-программных комплексов и
целенаправленных атак на Web-серверы
в форме лавин фальшивых запросов.

Вторая потенциально
подверженная операционному риску сфера становится в последнее время весьма
значимой. Предоставление IT-интенсивных
банковских услуг через специализированные фирмы (в первую очередь банки
сотрудничают с компаниями, разрабатывающими прикладные программы) позволяет
сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов,
что особенно важно для небольших финансовых учреждений. В то же время банки
становятся в определенной степени зависимыми от подобных партнеров, а общий
уровень банковского обслуживания начинает определяться результатами работы
нескольких, нередко не связанных между собой компаний, сотрудники которых могут
и не обладать достаточным пониманием специфики банковского дела. Сложность
положения усугубляется тем, что привлеченные к оказанию услуг фирмы могут передать
выполнение каких-либо функций на субподряд, в том числе за границу. Кроме того,
узость круга контрагентов, имеющих достойный уровень квалификации, повышает
степень концентрации риска.

Наконец, ускорения
процесса модернизации информационных систем обусловливает повышение требований
к адаптационным способностям персонала банков и увеличивает опасность
возникновения трудностей при переходе ко все более сложным интегрированным
электронным решениям. Довольно часто внедрение более «умной» и производительной
технологии оборачивается для работников и клиентов банков если не хаосом, то
значительными проблемами.

Немалое значение в новых
условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушения законов и
директив регулирующих органов, а также недостаточно четкого определения прав и
обязанностей контрагентов. Юридические реалии оформляются медленнее, чем
экономические, и это расхождение особенно заметно в такой динамической сфере,
как Интернет-бизнес. Можно отметить следующие специфические для электронного банковского
сервиса аспекты правового риска[6]:

—
не во всех
странах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров,
заключаемых электронным способом;

—
в разных
государствах не одинаково трактуется вопрос о подлежащей лицензированию
банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получения
лицензии от Web-сайта, рекламирующего услуги банка
на том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае,
когда до реальных операций дело еще не дошло);

—
возникают особые
требования к соблюдению принципа «знай своего клиента», законодательно
внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных
доходов и терроризмом;

—
банкам становится
труднее обеспечивать предписываемый законом уровень защиты персональной
клиентской информации (особенно если сайт банка связан с сайтом-агрегатором
электронного финансового супермаркета);

—
банки,
организовавшие удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждению
подлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к юридической
ответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие в
сделке стороны понесут убытки.

Более подробно вопросы
правового регулирования электронной банковской деятельности будут рассмотрены
во втором подразделе Главы 2 данной работы.

В эпоху быстрого развития
электронного сервиса репутационный риск, реализующийся в сокращении клиентуры,
оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого
негативного общественного мнения о деятельности банка, связан, прежде всего, с
теми нарушениями в обслуживании клиентов, которые входят в указанные выше
«зоны» операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг
состоит в том, что в условиях непосредственного Web-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении
сбоев в электронных операциях становятся известны практически сразу и
распространяются гораздо быстрее, чем раньше. Репутационный риск может
существенно увеличиться, если информация о наличии таких проблем,
предоставляемая публике, окажется недостаточной и/или несвоевременной, а также,
если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте.
В период привыкания к новым технологиям клиентура проявляет особую нервозность
по отношению к любым событиям. Не исключено, что репутационный риск у того или
иного банка станет весьма заметным просто потому, что хакеры взломали сайт
другого банка, предоставляющего те же или сходные онлайновые услуги.

Конечно, с появлением
Интернет-банкинга изменяются и другие категории риска – кредитный, процентный,
валютный и т.д. Так, использование «мягких» процедур дистанционной оценки
кредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег у
недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска.
Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков,
осуществляющих серьезные операции с цифровой наличностью, а рыночный риск
требует особого внимания у тех банков, которые развивают программы
секьюритизации ссуд через Интернет. Однако такого рода перемены не являются
кардинальными и уступают по своему значению вышеописанным сдвигам в сферах
стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Именно на
этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных
коммерческих банках.

В свою очередь, вторая
тенденция стимулирует совершенствование сотрудничества национальных учреждений
банковского надзора с надзорными органами не только зарубежных стран, но и
других отраслей экономики. При этом необходимо, с одной стороны, обеспечивать
упреждающее воздействие государственного регулирования и его нейтральность по
отношению к конкурирующим технологиям и финансовым институтам, а с другой,
избегать ненужного сдерживания технологического прогресса и содействовать
формирования грамотной в электронном смысле банковской клиентуры.

Базельский комитет по
банковскому надзору сформулировал 14 принципов управления рисками в сфере
электронных банковских услуг[7]. Свод этих правил не
является обязательной для исполнения директивой, однако де-факто все солидные
банки развитых стран соблюдают данные требования. Принципы управления рисками
сгруппированы в 3 крупные категории.

А. Надзор со стороны
высшего руководства банка.

1) Создание эффективной
системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом.

2) Внедрение всесторонней
процедуры контроля над поддержанием необходимого уровня
информационно-технологической безопасности.

3) Организация
тщательного отслеживания взаимодействия с партнерами, привлекаемыми к
предоставлению отдельных видов электронных банковских услуг.

Б. Обеспечение
безопасности в сфере информационных технологий.

4) Аутентификация
клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживания.

5) Недопущение отказа от
обязательств по онлайновым трансакциям и строгая ответственность за их
проведение.

6) Разграничение функций
банковских служащих при работе в системах е-банкинга, использовании баз данных
и приложений.

7) Эффективный контроль
над процедурами авторизации и получения доступа к системам е-банкинга, базам
данных и прикладным программам.

Обеспечение
целостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг.

9) Точный учет
трансакций, совершаемых электронным способом.

10) Сохранение
конфиденциальности ключевой банковской информации.

В. Управление правовым и
репутационным рисками.

11) Предоставление
необходимой информации об электронном банковском сервисе на Web-сайте банка.

12) Предотвращение
несанкционированного доступа к клиентской информации.

13) Содержание систем
е-банкинга в постоянной эксплуатационной готовности.

14) Создание эффективного
механизма реагирования на неожиданные внешние и внутренние атаки на системы
е-банкинга.

В некоторых странах
надзорные органы считают нужным перевести данные правила из разряда
рекомендательных в разряд обязательных (например, это сделал Федеральный банк
Германии). Столь серьезный подход надзорных органов к проблеме управления
рисками в сфере электронных банковских услуг позволяет надеяться, что
коммерческие банка смогут достаточно уверенно развивать Интернет-сервис,
получающий все более широкое признание.

2.2 Правовое
регулирование электронной банковской деятельности

Правовая проблема выбора
механизма регулирования электронной банковской деятельности, и в целом
информационных отношений, формирующихся в процессе использования глобальной
компьютерной сети Интернет, становится все более актуальной как для большинства
индустриально развитых государств мира (в том числе в лице их фискальных
органов) и международных организаций, так и для потребителей различных
банковских услуг.

На сегодняшний день
отсутствует не только наработанная и признанная в различных странах мира
практика регулирования и налогообложения названной деятельности, но и значимые
исследования данной проблемы в юридической науке. Вместе с тем сеть Интернет
достигла такого уровня развития и в такой степени способна оказывать
воздействие на жизнь общества, что это предполагает неминуемый переход от
саморазвития к государственному регулированию его деятельности, и в первую
очередь – регулированию экономических отношений в сети. Совершенно очевидна
необходимость разработки полноценной нормативно-правовой базы в области
правового регулирования банковский услуг, оказываемых в сети Интернет, в целях
защиты и обеспечения прав, свобод и законных интересов субъектов данной
деятельности. В частности, к этой группе следует отнести нормативные акты в
сфере законодательного закрепления, в самом широком смысле, «права на
электронную сделку», а именно закрепляющие принципы осуществления электронной
экономической деятельности (такие документы только предстоит разработать и
принять), принципы законности формы электронной сделки (требования к ее форме),
вопросы применения электронной цифровой подписи и т.д.

Что касается
международного права, регулирующего сферу электронного бизнеса, то еще в 1996
г. Генеральная Ассамблея ООН приняла Типовой закон об электронной торговле,
разработанный и утвержденный Комиссией ООН по праву международной торговли
(ЮНСИТРАЛ) и руководство по его применению. Этот Закон применяется к любому
виду информации в форме сообщения данных, используемой в контексте торговой
деятельности. Под термином «сообщение данных» понимается информация,
подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных,
оптических или аналогичных средств, включая электронный обмен данными,
электронную почту, телеграмму, телекс или телефакс. «Основной правовой принцип
электронной коммерции, который работает как на международных, так и на
внутренних рынках, заключается в следующем: стороны, заключившие электронную
сделку, не могут ставить ее под сомнение только на том основании, что она
заключена, а часто исполняется (как в финансовой сфере) электронным способом и
в основе ее не лежит традиционный бумажный документооборот, сопровождаемый
традиционной собственноручной подписью»[8].

Правовым способом
регулирования электронной формы сделки выступают закрепленные законом
технологии верификации (подтверждения подлинности) документов посредством
использования электронно-цифровой подписи. Нормативные акты, закрепляющие
юридическую силу электронной подписи, приняты во всех странах Евросоюза, а
также в большинстве других индустриально развитых стран мира (США,
Великобритания, Япония и пр.). В 2002 году аналогичный закон был введен в действие
и в Российской Федерации – речь о его особенностях пойдет ниже.

Однако в зарубежной
юридической практике по-прежнему остро стоят отдельные ключевые вопросы
регулирования Интернет-банкинга. В частности, не решена проблема
налогообложения результатов банковской деятельности, осуществляемой с
использованием сети Интернет. Сложность состоит в том, что действующее
национальное налоговое законодательство практически всех стран ориентируется на
регулирование традиционных правоотношений, и многие общепринятые правовые
категории не применимы в Интернете. Кроме того, необходимо решать проблему
юрисдикции, которая обусловлена, прежде всего, экстерриториальностью сети
Интернет, что не позволяет в полной мере осуществлять налоговый контроль в
пределах конкретного государства.

Следует отметить, что
решение названных проблем на международном уровне, безусловно, заслуживает
поддержки, однако это не исключает необходимости разработки адекватного
национального законодательства.

В Российской Федерации в
настоящее время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронный
банковских услуг регулируются:

1) законодательными
актами общего характера, нормы которых, помимо прочего, могут быть применены и
к субъектам электронной банковской деятельности (здесь в первую очередь должны
быть названы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ГПК РФ, АПК РФ, КоАП РФ, УК
РФ);

2) банковским
законодательством (федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций».

3) информационным
законодательством и отдельными нормами финансовых законов, призванных
урегулировать ряд информационных вопросов электронной банковской деятельности.
Такими законодательными актами, в частности, являются федеральные законы от 20
февраля 1995г. №24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации», от
4июля 1996г. №85-ФЗ «Об участии в международном информационном обмене», от 10
января 2002г. №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

4) подзаконными актами ЦБ
РФ, в частности: Указанием ЦБ РФ от 01.03.2004 «О порядке информирования
кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности
Интернет-технологий», Указанием ЦБ РФ от 03.02.2004 № 16-Т «О рекомендациях по
информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций с сети Интернет», Письмо
ЦБ РФ от 19.01.2005 № 8-Т «О сведениях, рекомендуемых для размещения на
WEB-сайтах кредитных организаций в сети Интернет».

Главная проблема
Российского законодательства в данной области – бессистемность разработки и
принятия актов гражданского и банковского законодательства, а также актов
законодательства о налогах и сборах. В действующем законодательстве фактически
отсутствуют легальные определения большого количества базовых понятий
финансового и банковского права, широко используемых в практике электронной
банковской деятельности, например: «безналичные расчеты», «электронные
расчеты», «электронные банковские услуги» и многие другие. Терминологические
проблемы банковского права, и в целом вопросы, порождаемые высокой степенью
пробельности и подзаконности (на уровне нормотворчества Центрального банка РФ)
правового регулирования в области финансов и кредита в России, могут быть сняты
с принятием единого кодифицированного акта в данной сфере – Банковского кодекса
РФ (по оценкам многих экспертов задача разработки и принятия такого акта может
быть поставлена высшим политическим руководством страны в обозримом будущем).

Что касается проблемы
налогообложения электронной коммерции, то Министерство РФ по налогам и сборам
пока не выработало свою позицию по следующим вопросам:

— должен ли взиматься
налог на прибыль и на добавленную стоимость (НДС) с иностранных компаний,
которые реализуют свои товары и услуги через сеть Интернет;

— как квалифицировать
налоговый статус иностранного юридического лица, осуществляющего коммерческую
деятельность через свой Web-сайт
в сети Интернет;

— могут ли компании,
принимающие платежи за товары и услуги в электронных деньгах, уменьшать свои
налоговые выплаты.

Необходимо отметить
также, что правила использования технологий электронных коммуникаций в
законодательстве Российской Федерации изложены в наиболее общем виде. Например,
в Федеральном законе РФ от 4 июля 1996 г. N 85-ФЗ «Об участии в
международном информационном обмене» отсутствует упоминание о правилах
участия в обмене информацией с использованием сети Интернет, не учитывается тот
факт, что по компьютерным сетям можно передавать не только содержание, но и
реквизиты документов. Кроме того, законодательно не определена единая система
доказательств, принимаемых и применяемых в судебной практике при рассмотрении
споров.

Рассматривая возможности
доступа к банковским операциям, каталогам и прочим услугам, нужно отметить, что
оплата этих услуг может происходить как традиционными методами, так и
электронными с использованием «электронных денег». Пока еще нет
правовой ясности в вопросах электронной торговли для полностью безбумажных
трансакций. Учитывая тот факт, что Интернет-банкинг быстро развивается в
России, Центральный банк РФ принял решение сформировать подразделение по
надзору за электронной коммерцией банков, которое будет занимается разработкой
нормативной базы для регулирования этой сферы деятельности. Но конкретных
законопроектов, регулирующих сферу деятельности Интернет-банкинга, на
рассмотрение в Государственную Думу РФ пока не предложено.

В отношении рынка ценных
бумаг требуют уточнения некоторые нормы, касающиеся разрешения: от депозитарной
и регистрационной видов деятельности до установления правового режима
функционирования Интернет-бирж.

Особые претензии
предъявляются участниками российского банковского бизнеса к Федеральному закону
от 10 января 2002г. №1-ФЗ «Об электронно-цифровой подписи». Электронно-цифровая
подпись призвана стать одним из важных механизмов защиты прав и законных
интересов контрагентов в процессе осуществления ими электронной экономической
деятельности. Процедуры создания и проверки электронной подписи призваны
юридически подтверждать действительность договорных обязательств, обеспечивать
защиту от их одностороннего изменения или невыполнения, а также символизировать
необходимую письменную форму сделки, заключенной контрагентами посредством
глобальной сети Интернет. Однако в действительности данный закон мало
соответствует объективным условиям банковского бизнеса в России[9].
Во-первых, он описывает технологию, которая до его принятия практически не
использовалась в РФ, что повлекло за собой возникновение технологического
конфликта. Во-вторых, закон противоречит международной практике и рекомендациям
(в частности, Директиве Евросоюза «Об инфраструктуре цифровых подписей» и
модельному закону UNCITRAL),
ограничивая возможности использования ЭЦП и фактически сводя ее техническое
воплощение лишь к криптографическим средствам. Здесь также возникает
необходимость принятия разъяснительных документов по сертификации
криптографических средств связи. Сейчас их сертификация осуществляется в
нескольких местах (ФСБ, Гостехкомиссия и т.д.), что создает определенные
трудности.

В целом закон достигает
своих целей лишь частично, так как требует создания большого количества
подзаконных актов, которые и будут регламентировать правила применения ЭЦП.

Итак, в России система
правового регулирования электронного бизнеса пока полностью не сложилась, но
она будет формироваться в процессе создания взаимосвязанной системы норм на
международном и национальном уровнях. При этом необходимо идти по пути
заключения многосторонних договоров, фиксирующих цели и принципы
функционирования глобальных компьютерных сетей, финансирование и технические
параметры их развития на базе существующих средств коммуникаций. К разработке
вопросов совершенствования гражданско-правового законодательства целесообразно
привлекать компании, занятые бизнесом в сети Интернет, и организации, которые
обеспечивают работу самой сети в целом. Для России сегодня важно не отставать
от тех процессов, которые происходят в области электронного бизнеса при
формировании соответствующего международного законодательства и интеграции в
мировую экономику.

2.3 Практический опыт
предоставления электронных банковских услуг в сети Интернет на примере ЗАО
«Внешторгбанк – Розничные услуги»

В конце прошлого века
одной из первых кредитных организаций России, внедривших систему
Интернет-банкинга и начавших предоставлять клиентам пакеты банковских услуг
дистанционно, был АКБ Гута-банк. В течение значительного промежутка времени
этот банк считался IT-лидером –
наиболее технологичным и «продвинутым» на российском рынке банковских услуг.
Предоставляя достаточно удобный Интернет-сервис и применяя удачные
технологические наработки, Гута-банк приобрел довольно широкую клиентскую базу
в данной области и, пожалуй, самое организованное сообщество
Интернет-вкладчиков. Выстояв во время кризиса 1998 года, Гута-банк тем не менее
оказался одной из главных жертв так называемого банковского кризиса-light,
разразившегося летом 2004 года. История для «Гуты» окончилась тем,
что за символическую цену ее купил крупнейший коммерческий банк России с
государственным капиталом – ОАО Внешторгбанк (далее – ВТБ). Гута-банк был
переименован во «Внешторгбанк – Розничные услуги» и с 1 августа 2005 года
возобновил свою деятельность под брэндом «Внешторгбанк-24». В настоящее время ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги
входит в группу ВТБ, являясь дочерним банком ОАО Внешторгбанк, специализируется
на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, организаций
малого бизнеса. Таким образом, ВТБ произвел диверсификацию своей деятельности,
четко разделив направления корпоративного и розничного обслуживания.

В настоящее время
«Внешторгбанк-24» позиционирует себя как банк высоких технологий, способный
предоставить своим клиентам возможность пользоваться новейшими современными
банковскими услугами на уровне международных стандартов. Недавно банк стал лауреатом премии «IT-лидер 2005»
в номинации «Банки с государственным участием». По оценке руководства самого
банка данная награда является не столько признанием лидерства в области IT, сколько оценкой динамики развития
этих технологий в банке. В конце марта 2006 года «Внешторгбанг-24» выступил
партнером десятого юбилейного Российского Интернет Форума – главного
профессионального мероприятия отечественной Интернет-отрасли.

Во многом
достижения «Внешторгбанк-24» в сфере IT-технологий вообще и Интернет-банкинга в частности базируются на
«наследстве» Гута-банка: ВТБ воспользовался готовыми наработками Гуты.
Благодаря этим технологическим решениям сегодня клиенты банка могут оперативно
получать информацию о движении средств на счете платежной карты, по всем
операциям по банковским картам, открывать «электронные» депозиты, в режиме
реального времени осуществлять оплату в адрес операторов сотовой связи.
Клиентам, предпочитающим проводить банковские операции и получать информацию о
своих средствах с помощью дистанционного доступа — через Интернет, SMS или WAP,
«Внешторгбанк 24» предлагает воспользоваться системами дистанционного
банковского обслуживания Телебанк, Телеинфо и Клиент-банк Онлайн, фактически не
изменившимся со времен «Гуты» (см. Таблицу 1). Функционирование указанных
систем основано на ранее использовавшейся в «Гуте» информационной системе «БИС»
и регулируется приказами, регламентами и прочими внутренними документами, в
которых по-прежнему фигурирует название АКБ Гута-банк.

Таблица 1. Услуги
Онлайн-банкинга, предоставляемые ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги»[10]

Система
«Банк-Клиент Онлайн» предназначена для расчетного и депозитарного
обслуживания юридических лиц и представляет клиентам -юридическим лицам
возможность с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, в любое время и
из любого места получить доступ к счетам организации, открытым во
«Внешторгбанке-24». Система позволяет получать информацию об остатках по
счетам, проводить платежи и т.д. Платежи, проведенные через систему
«Банк-Клиент Онлайн» до 13-00, выполняются в тот же рабочий день. У
руководителя компании-клиента появляется возможность круглосуточного контроля
расходования денежных средств и оперативного управления счетами, независимо от
местонахождения. Для подключения к системе клиенту необходимо подписать договор
и получить электронный сертификат (см. образец сертификата в Приложении 2) .
Пакет необходимых документов представители организации могут получить в
дополнительном офисе Внешторгбанка 24, в котором открыт счет.

Система может
быть интегрирована с используемой компанией-клиентом программой бухгалтерского
учета, что создает реальную возможность снижения затрат на ведение
бухгалтерского учета и составление квартальной отчетности. Система разработана
компанией «Степ
Ап» и
введена в эксплуатацию в Гута-банке в октябре 2000 г.

Системы ТелеИНФО и
Телебанк предназначены для банковского обслуживания частных клиентов и
информационной поддержки владельцев счетов «Внешторгбанка-24».

Система ТелеИНФО – это
бесплатная многоканальная информационная система удаленного доступа, которая
позволяет владельцам пластиковых карт Банка и счетов, открытых в Банке,
круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную
информацию о своих картах и счетах. Доступ к информации производится по
нескольким каналам удаленного доступа, в настоящий момент это — Интернет,
телефон, SMS и WAP.

Помимо информационного
доступа к картам клиент системы получает доступ и к такой дополнительной услуге
как система оповещений, с помощью которой он может получать по выбранным им
каналам (электронная почта, пейджер, SMS) так называемые оповещения – сообщения
об определенных событиях, например, поступлении средств на карту, списании
средств и т.д.

Система
Телебанк является системой
многоканального банковского обслуживания частных лиц, которая предоставляет
клиентам банка управлять своими банковскими счетами в режиме
реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от их
местонахождения – через Интернет, телефон, SMS или WAP. Используя Систему
Телебанк, клиент может в режиме «on-line» покупать и продавать
валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять
пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в
Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система
позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам
пластиковых карт, за любой период. Кроме того, клиент может поручить банку
проведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, по
определенному графику — Система Телебанк будет выполнять их автоматически. По желанию
клиента возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа»,
когда Система Телебанк выполняет поручение клиента по мере поступления средств
на его счет в Системе.

Помимо стандартных услуг
клиент может пользоваться также дополнительной услугой – системой оповещений:
ему предлагается выбрать типы сообщений (например, информация о поступлениях на
счет, об исполнении распоряжений, новости и др.) и каналы, по которым клиент
хочет их получать (электронная почта, пейджер, SMS).

Достаточно удобный и
простой интерактивный сервис, предоставляемый Системой Телебанк, сочетается с
обслуживанием в офисах Банка и через call-центр – к услугам клиентов предоставляется телефонная операторская
служба и сеть дополнительных офисов Банка.

Первичное оформление
клиента может быть выполнено либо оператором обслуживания по телефону, либо
самим клиентом на сайте. На первом этапе обязательно должны быть
введены фамилия, имя и дата рождения. После чего клиент должен завершить
оформление в офисе банка. При первичной регистрации на
сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль.
С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для
будущей работы с Интернет-каналом. Окончательная регистрация клиента происходит
после подписания клиентом пакета документов, куда входят: Заявление-Договор на расчетно-кассовое и дистанционное
банковское обслуживание (Анкета), Заявление на открытие счета, образец подписи
и заявление на регистрацию сертификата (если клиент установил сертификат и
будет использовать пакет с повышенной безопасностью). При подписании документов
клиент выбирает каналы доступа (Интернет, телефон, WAP, SMS, оператор
телеобслуживания), которые он будет использовать при работе со счетом. Окончательно
зарегистрированным может считаться клиент, у которого: открыт счет в Системе
Телебанк, подписаны все необходимые документы и выданы средства идентификации.

На Интернет-сайте
Системы клиент может ознакомиться с подробными инструкциями по работе с
«Телебанком» (см. Приложение 3). Наглядный пример работы в системе «Телебанк»
представлен в Приложении 4 данной работы.

Внешторгбанк 24 предоставляет
жителям Москвы доступ к системам «Телебанк» и «Телеинфо»
без повременной платы провайдеру. Таким образом, для всех московских клиентов
этих систем, использующих модемное соединение, открыт бесплатный
Интернет-доступ. Для того, чтобы воспользоваться предоставляемой возможностью,
необходимо произвести настройку Интернет соединения. Кроме того, для доступа к
системам Телебанк и Телеинфо клиенты банка могут воспользоваться интерактивными
платежно-информационными терминалами, установленными в офисах банка.

Программное обеспечение
Системы Телебанк является совместной разработкой Внешторгбанка 24 и компании «Степ Ап».

Одним из наиболее важных
аспектов функционирования систем удаленного банковского обслуживания (систем
Онлайн банкинга), является обеспечение информационной безопасности, т.е.
обеспечение конфиденциальности и достоверности информации, передаваемой между
клиентом и банком. Для обеспечения информационной безопасности в системах
удаленного банковского обслуживания Внешторгбанк 24 применяет различные
средства и методы защиты информации, начиная с парольной защиты и заканчивая
многоуровневыми системами защиты на основе современных криптографических
протоколов и алгоритмов, реализующих шифрование и электронную цифровую подпись.
Выбор средств и методов защиты информации зависит от вида системы удаленного
банковского обслуживания и канала доступа к этой системе. «Внешторгбанк-24»
осуществляет деятельность в области защиты информации на основании Лицензий № 108Х, № 109Р и № 110У от 31.10.2003г., выданных Центром
ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны. Все
предлагаемые «Внешторгбанком-24» средства и методы защиты информации в каждом
конкретном случае позволяют обеспечить необходимый уровень информационной
безопасности систем удаленного банковского обслуживания. В то же время, для
обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковского обслуживания
клиенту необходимо выполнять следующие общепринятые рекомендации:  хранить в секрете и не передавать
никому своих паролей, таблиц переменных кодов, дискет с криптографическими
ключами, токенов и других средств доступа в системы удаленного банковского
обслуживания;  использовать для
работы в системах удаленного банковского обслуживания компьютеры, программное
обеспечение которых полностью контролируется Клиентом;  в случае утраты паролей, таблиц
переменных кодов, токенов, дискет с криптографическими ключами или других
средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания, а также в случае
выявления доступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работу в
системах удаленного банковского обслуживания.

Система
криптографической защиты Inter-PRO разработана российской компанией «Сигнал-Ком» работающей в области защиты
информации с 1990 года и имеющей все необходимые лицензии органов государственной власти на
право осуществления деятельности в области защиты информации. Средство
криптографической защиты информации «Крипто-КОМ 3.1», которое
используется «Внешторгбанком-24» в системах обеспечения информационной безопасности
при осуществлении дистанционного обслуживания, имеет сертификаты соответствия
Федерального агентства правительственной связи и информации (ФАПСИ, с 2003 года
– Криптографическая служба ФСБ России) при Президенте РФ (№ СФ/124-0605 и № СФ/114-0604 от 21.04.2003 г.) «Внешторгбанк-24»
осуществляет деятельность в области защиты информации на основании Лицензий ФСБ
России № 108Х, № 109Р и № 110У от 31.10.2003г.

Использование
системы Inter-PRO гарантирует, что при работе клиента в системах удаленного
банковского обслуживания Внешторгбанка 24:

·
клиент соединится
именно с сервером Внешторгбанка 24, а не с подставным сервером;

·
к серверу
Внешторгбанка 24 не подключится под видом клиента злоумышленник;

·
злоумышленник не
сможет получить доступ к информации, передаваемой между клиентом и
Внешторгбанком 24;

·
злоумышленник не
сможет передать в банк в информацию от имени клиента;

·
в информацию,
передаваемую между клиентом и Внешторгбанком 24, не могут быть внесены
случайные или умышленные искажения.

Система Inter-PRO
основана на использовании протокола SSL — наиболее распространенного протокола
защиты информации в Интернет, который дополнен отечественными
криптографическими алгоритмами. При использовании Inter-PRO встроенная в
браузер клиента поддержка SSL не используется.

Система Inter-PRO
обеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) как клиента,
так и сервера Внешторгбанка 24, стойкое шифрование и контроль целостности
передаваемой информации. Кроме того, система Inter-PRO предоставляет клиенту
возможность подписывать собственной электронной цифровой подписью финансовые
документы в виде HTML-форм и, таким образом, обеспечивает подтверждение
авторства и гарантирует подлинность и целостность финансовых документов.

Система Inter-PRO
включает в себя сервер Inter-PRO и клиентскую часть – программу Inter-PRO
Client. Сервер системы установлен в «Внешторгбанке-24», а программа Inter-PRO
Client устанавливается на компьютер клиента. Программа работает по принципу
локального прокси-сервера. Т.е. при попытке клиента соединиться с каким-либо
ресурсом (адресом) в Интернет, клиентский браузер вначале соединяется с
программой Inter-PRO Client, а она или разрешает это соединение в открытом
режиме, если в соответствии с настройками программы запрашиваемый ресурс не
подлежит защите, или устанавливает защищенное соединение с сервером, если
запрашиваемый ресурс подлежит защите. Сервер Inter-PRO, в свою очередь,
проверяет сертификат клиента и по результату проверки или разрешает соединение
с защищаемым ресурсом, или запрещает его. После соединения клиентского браузера
через систему Inter-PRO с защищаемым ресурсом, клиент получает к нему доступ и
возможность подписывать HTML-формы своей электронной цифровой подписью.
Упрощенная схема, поясняющая работу системы Inter-PRO представлена на Рисунке
2.

Рисунок 2

Схематическое изображение
функционирования системы InterPRO  

Электронная цифровая
подпись под документами в виде HTML-форм формируется клиентом с помощью
программы и секретного криптографического ключа клиента, а проверяется в
автоматическом режиме сервером с помощью сертификата клиента. В случае
отрицательного результата проверки электронной цифровой подписи документы
сервером Inter-PRO не пропускаются.

На сайте Системы
«Телебанк» клиент может ознакомиться с подробнейшими инструкциями по работе с
программой Inter-Pro, а также бесплатно получить установочный файл
программы.

Итак, сегодня
«Внешторгбанк – Розничные услуги» активно занимается дистанционным
обслуживанием клиентов в сети Интернет. Более того, банк поставил перед собой
задачу стать самым технологичным в стране уже через 3 года и в настоящее время
предпринимает к этому большие усилия. При этом основой IT-стратегии ВТБ является, прежде всего, интеграция, унификация
и упрощение работы. В первую очередь это касается усовершенствования системы,
используемой ранее Гута-банком: в ближайшее время планируется значительно
увеличить ее мощность, т.к. имеющаяся информационная система «БИС» имеет некий
порог мощности, который, судя по всему, уже достигнут. Не исключено также
решение о замене данной системы на другую – пока неизвестно, российскую или
зарубежную. Данная задача видится сложной по двум причинам. С одной стороны, имеет
место некоторая неразвитость транспортной инфраструктуры – масштабы
деятельности ВТБ сильно превысили возможности «Гуты» и теперь необходимо, чтобы
множество транзакций совершались в режиме онлайн. Поэтому необходимо решать
проблему пропускной способности. При этом важно учитывать, что
«Внешторгбанк-24» является территориально распределенным банком и работает в 11
часовых поясах, а на российской территории телекоммуникации не везде
одинакового качества. Поэтому усилия IT-специалистов банка, прежде всего, направлены на построение и
многократное резервирование системы связи — с помощью оптоволокна и
радиодоступа. С другой стороны, одновременно надо решать вопросы безопасности.
Успешно работавшая в «Гуте» система безопасности Inter-PRO,
которая обеспечивает (с помощью протокола SSL) защищенное соединение компьютера
пользователя с операционными ресурсами банковского сайта, слишком сложна для
рядового пользователя. Ее использование не вполне рационально, если клиент
оперирует небольшими суммами. На данный момент здесь рассматривается только
один альтернативный вариант: lля таких
клиентов (а их большинство) вместо защищенного Интернет-канала с ЭЦП банк
предложил способ защиты попроще – так называемые переменные коды. Клиент
покупает карточку, похожую на обычную кредитку, на которую нанесены 112 кодов.
Совершая операцию по Интернету, телефону, с помощью SMS или через WAP, он
каждый раз использует новый переменный код. Тем, кто использует дистанционное
обслуживание для элементарных операций вроде оплаты коммунальных или иных
бытовых услуг, обычно хватает около десятка кодов в месяц. Способ простой, не
такой высокотехнологичный, как защищенный Интернет-канал, но достаточно
надежный. Стоит отметить, что, позволив клиентам совершать мелкие операции
самостоятельно, в ВТБ пришли к выводу: именно сложные технологичные продукты,
такие как Интернет-банкинг, SMS-банкинг и WAP-банкинг, требуют очень
внимательной, тщательно выстроенной службы поддержки, которая оперативно
реагировала бы на все пожелания клиентов.

Глава 3. Банковское
обслуживание через Интернет в России: перспективы развития

3.1 Экономическая
эффективность внедрения и использования Интернет-технологий в банковской
деятельности

За счет использования
любых электронных систем расчетов, и Интернет-банкинга в частности, и банк и
клиент, должны извлечь определенную выгоду, в том числе и экономическую. Можно
с уверенностью утверждать, что сегодня в России уже есть банки, которые
научились экономить время и зарабатывать деньги в Интернете, однако число их
невелико. В погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что
Интернет-банкинг — не просто передовая технология, для внедрения которой
достаточно подключить еще один модуль к АБС, а целая система взаимодействия с
клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила
прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку. Успеха добились лишь
те, кто осознал, что серьезной экономии и значительной эффективности проекта
можно добиться, если исповедовать комплексный подход к развитию
Интернет-банкинга.

Итак, в данном подразделе
речь пойдет об экономической выгоде, которую может получить коммерческий банк
при предоставлении таких услуг своим клиентам.

Для расчета
эффективности внедрения какого либо нового продукта (например банковского)
необходимо просчитать затраты на внедрение, затраты на эксплуатацию, доход от
использования, срок окупаемости, и предполагаемую прибыль. Применительно к
данной работе нет возможности сделать хотя бы с некоторой допустимой точностью
такие расчеты, поскольку нет цели – описать конкретную схему внедрения
электронных расчетов. В тоже время разнообразие схем внедрения предполагает
совершенно различные (иногда на порядки) уровни доходов и расходов, связанные с
внедрением и использованием электронных систем расчетов через сеть Интернет. Оценивая
выгоду от использования е-банкинга в общих чертах, можно отметить следующее.
Зарубежный опыт показывает, что главный выигрыш, который получает банк,
переводя операции с клиентом на электронные каналы (Интернет, телефон,
мобильный телефон, интерактивное телевидение, банкоматы), — снижение
операционных расходов и затрат на обслуживание клиентов. Виртуализация
позволяет сократить затраты банка на персонал и капитальное строительство. Большую
доходность электронной коммерции (особенно в США и Японии) можно объяснить, в
том числе и высоким уровнем в предоставлении именно электронных банковских
услуг. Удобство для клиентов банков уже также неоспоримо. Другим аспектом
привлекательности Интернет для банков является нынешний взрывной рост
электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно
во время т.н. «веб-серфинга» обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом.
Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту
мысль.

Принимая решение о
том, стоит ли ему начинать предоставление услуг дистанционного обслуживания
клиентов через Интернет, банк должен рассмотреть основные достоинства и
недостатки данной услуги (естественно, в зависимости от конкретной реализации
системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть,
как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной
степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты).

Наглядно их
соотношение представлено в Таблицах 2 и 3.

Таблица 2. Достоинства
и недостатки внедрения системы ДБО в сети Интернет для коммерческого банка

Достоинства	Недостатки
Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами

Таблица 3. Достоинства
и недостатки внедрения системы ДБО в сети Интернет для клиента банка

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера
Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону	Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде	Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость

Таким образом,
можно выделить ряд явных экономических преимуществ Интернет-банкинга для
кредитной организации. Во-первых, это значительное снижение стоимости операций
за счет уменьшения операционных и административных расходов. По общей оценке,
проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в
один доллар (в эту оценку включается и возможность ошибки). При проведении
операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших
масштабах (начиная от 50 тыс. человек), выйти на которые, в конечном счете, и
рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.[11]
Во-вторых, это уменьшение капитальных затрат и освобождение ранее связанных
ресурсов. Внедрение систем дистанционного обслуживания избавляет банк от
необходимости открывать новые филиалы, затраты на которые исчисляются сотнями
тысяч долларов США, в то время как на построение систем Интернет-банкинга –
лишь десятками тысяч. Интернет требует относительно больших начальных
инвестиций в аппаратуру, безопасность, имидж, создание условий прозрачности и
доверия, маркетинг и т.д. Но дальнейшее развитие бизнеса происходит с
небольшими дополнительными затратами. Наконец, самое главное – возможность
«ломать» границы. Не только географические, но и между предоставляемыми продуктами
и видами бизнеса. А в итоге, значительно более полное удовлетворение запросов
клиентов: как в традиционных видах услуг, так и в смежных областях;
конвергенция с той же целью различных видов бизнеса и как следствие – повышение
его эффективности.

Доходы банка при
удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного
вознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (как правило, не более 2
%). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов
(20-200$ в зависимости от сложности установки клиентской части системы) и
фиксированную абонентскую плату (до 20$ в месяц), но эти расходы посильны
только клиентам — юридическим лицам, они же могут проводить значительные суммы
платежей, что принесет большие комиссионные. Платежи же физических лиц, как
правило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить только
при большом количестве клиентов и, следовательно, платежей. Вряд ли плательщики
мелких платежей согласятся на какую-либо существенную абонентскую плату –
скорее они просто не воспользуются этой банковской услугой[12].

Таким образом,
окупаемость электронных банковских услуг очень сильно зависит от того, каких
клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы,
количества платежей. При удаленном обслуживании клиентов — физических лиц резко
возрастают расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы от
мелких платежей соизмеримо малы. При этом рентабельность услуги вообще будет
иметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Банк больше
выигрывает в вопросах престижа и «имиджа высокотехнологичного банка»,
чем в реальных доходах. Здесь можно провести аналогию с развитием сотовой
связи. Не так давно в России эти услуги были дорогие, доступные ограниченному
числу клиентов, малорентабельные, когда как сейчас эта услуги более дешевые,
массовые и рентабельные. С развитием новых технологий снижается себестоимость
электронных услуг, повышается их престиж, массовость, они приносят больший
доход. В конечно счете остается лишь проблема привлечения клиентов.

Считается, что
внедрять Интернет-банкинг в рамках отдельно взятой кредитной организации имеет
смысл лишь в рамках масштабного развития розничного бизнеса. К примеру, Компания Celent Communications разработала модель
расчета эффективности применения Интернет-банкинга, предлагаемого финансовым
институтам компанией Digital Insight. В результате исследований выяснилось, что
внедрение Интернет-банкинга начинает быть рентабельным с порога 20 тысяч
клиентов.

Фактически, сам по
себе Интернет-банкинг не может привлечь новых клиентов. Другой вопрос, что он
может стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужую» клиентуру. Не
секрет, что слой людей, которые пользуются услугами нескольких банков, пытаясь
найти наиболее выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиков
достаточно велик. Соответственно, качественный Интернет-банкинг поможет
удержать собственных клиентов и привлечь «посторонних».

Здесь стоит отметить,
что будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием именно
розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный,
нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого –
интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и
средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе
Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый
высококачественный и — что очень важно – недорогой сервис.

Выстраивание полноценного
дистанционного банковского обслуживания требует немалых затрат, как
материальных, так и организационных. Прежде всего, банк должен четко
представлять себе, какую систему Интернет-банкинга он хочет получить в конечном
итоге, поскольку подходы к формированию и функционированию такого рода
программно-аппаратных комплексов у банковских IT-специалистов весьма различны.
Отталкиваться в выборе того или иного варианта стоит исходя из того, что у
системы Интернет-банкинга есть несколько характеристик, определяющих ее
эффективность. Главными из них можно назвать три – быстродействие, удобство
интерфейса, многоканальность[13].

Риски быстродействия. Если транcакция on-line будет занимать полчаса, если результат ее
выполнения — пополнения счета, перевода денег — клиент увидит только на
следующий день, если при переводе валюты возможность ее обналичить появится
только спустя сутки, взаимодействие с Интернет-банкингом теряет всякий смысл.
Поэтому быстродействию систем дистанционного банковского обслуживания
разработчики уделяют особое внимание. Прежде всего оно зависит от степени интегрированности
данных систем в программную «оболочку», уже используемую банком. Насколько
точно будет выстроена связка между модулем Интернет-банкинга и «ядром» АБС, как
будут настроены шлюзы с БД Опердня, насколько гармонично будет взаимодействовать
этот модуль с картинговыми процессингами и так далее — все эти связки будут
определяющими для оперативности проведения платежей on-line.

При этом одни
разработчики утверждают, что лучшее взаимодействие будет достигнуто в том
случае, если банк будет использовать в Интернет-банкинге программное
обеспечение того же разработчика, что и АБС. В ответ компании,
специализирующиеся исключительно на разработке ПО для Интернет-банкинга,
указывают на то, что свои системы они разрабатывают как полновесный и достаточно
универсальный продукт, а не пристраивают нечто к уже готовой системе.

Еще один момент,
связанный с обеспечением безопасности расчетов, — то, каким образом клиент
будет подтверждать свое право на проведение транcакций. Кроме традиционного пароля и логина в различных
системах для этих целей используют сеансовые ключи-пароли, электронно-цифровую
подпись на USB-ключе, сертификат паролей с картой переменных кодов, специальное
устройство «токен» и тому подобное. Зачастую эти системы неудобны и требуют
определенных временных затрат, что может оттолкнуть клиента. И таких
технических тонкостей, которые в конечном итоге определят, как быстро и
эффективно будет действовать система Интернет-банкинга, — множество.

Интерфейс. Большинство физических лиц-клиентов
не являются профессионалами бухгалтерского учета и банковского дела, поэтому
интерфейс в Интернет-банкинге должен быть интуитивно понятен, а такая простота
требует затрат. Компании-разработчики постоянно совершенствуют интерфейсы,
вводят новые макросы, позволяющие не заполнять каждый раз поля платежного
поручения, которое клиент оплачивает ежемесячно, автоматически выдавать
реквизиты наиболее «популярных» поставщиков услуг и учреждений. Вводятся все
новые фильтры для сортировки документов.

Многоканальность. Еще один
путь повышения эффективности систем Интернет-банкинга — его максимальная
гармонизация с другими формами дистанционного обслуживания: call-центрами, WAP-
и SMS-банкингом, а также с пластиковыми картами. Или, проще говоря,
многоканальность. Таким образом, клиент не оказывается жестко привязанным к
одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него в
данный момент способ связи. Наиболее яркий пример взаимодополняемости
Интернет-банкинга и других систем дистанционного банковского обслуживания —
SMS-банкинг. Часть банков позволяет настроить выполнение транcакций on-line таким образом, чтобы
после их завершения соответствующее сообщение поступало на ваш мобильный
телефон. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводится дополнительный
уровень безопасности. После получения sms-сообщения о транcакции, которую клиент не совершал, он
сразу может связаться с банком и заблокировать счет.

С недавних пор банки
склоняются в пользу такого решения, при котором работа в розницу должна вестись
в форме «тонкого клиента», то есть для работы в Интернет-банкинге человек может
воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети, без установки на нем
специального программного обеспечения. «Толстый клиент» считается более удобным
инструментом для работы с юридическими лицами. Оказывается, что порой и
физическим лицам для повышения своей мобильности гораздо удобнее пользоваться
«толстым клиентом». Объясняется это тем, что бизнесменам, часто находящимся в
командировках, где у них нет возможности подсоединить свой ноутбук к выделенной
линии, «толстый клиент», в котором нет необходимости постоянно подгружать с
сервера ПО, обеспечивает более высокую скорость транзакций.

Каждый раз, совершая
выбор в пользу того или иного интерфейса, того или иного шлюза, гибко лавируя
между требованиями безопасности и удобством пользования, быстродействием, в
конечном итоге банк получает свою идеальную систему Интернет-банкинга. По
оценкам специалистов, в оптимальном случае на установку и запуск
Интернет-банкинга у банка может уйти около полугода.

При этом важно, чтобы
клиент имел возможность совершить «по безналу», причем в режиме on-line, как
можно большее количество платежей, которые обычно оплачиваются наличностью.
Если большинство систем Интернет-банкинга позволяет пополнить в режиме on-line
счет мобильного телефона и Интернет, иногда коммунальные платежи, то, например,
в системе «Телебанк» «Внешторгбанка-24» (описанной в данной работе) заложена
возможность оплатить услуги десятков сторонних компаний. Так, через «Телебанк»
у клиента есть возможность перечислить абонентскую плату за спутниковое
телевидение или поработать с ПИФом. Выстраивание такого рода развитой системы
договорных отношений со сторонними компаниями возможно лишь при наличии большой
клиентской базы, хорошей системы розничных расчетов и четкого понимания
поставленных целей.

Вряд ли крупные клиенты
откажутся от услуг своего банка лишь потому, что он недостаточно активен в
освоении передовых технологий. Однако для среднего и мелкого бизнеса, менее
сформированного с банком куда важнее, чтобы банк был просто надежным, тарифы –
конкурентоспособными, а сервис – удобным. Вот этот, более текучий, слой
клиентов и проголосует с энтузиазмом за новые технологии. Ведь “продвинутый”
банк (при прочих равных условиях) может: во-первых, предложить им более низкие
тарифы на многие услуги, а во-вторых, избавить бухгалтеров предприятий от
необходимости посещать банк чуть ли не ежедневно.

Наконец, коль скоро у
предприятий появится возможность выбирать банк, то выбор скорее падет на тот,
который предоставит не только наиболее качественные и дешевые услуги, но и
максимальный их спектр. Последнее для Интернет-банка очень важно в связи с тем,
что расходы на привлечение и удержание клиента, которые составляют значительную
долю издержек, у него одинаковы, что при продаже клиенту двух-трех продуктов,
что сотни. При этом сотней различных продуктов удержать клиента значительно
проще. Кроме того, падают удельные издержки на привлечение клиента. Банк должен
стараться максимально присутствовать в Интернете, это отвечает требованиям
эффективности и окупаемости проекта. Не случайно развитие очень многих сайтов,
не только банковских, идет по пути создания порталов. Одна из целей портала –
снижение затрат на привлечение клиентов.

Итак, окупаемость
финансового Интернет-проекта зависит от конкретных банков и клиентов.
Считается, что в среднем Интернет-система создает экономию, когда через нее
проходит хотя бы тысяча транзакций в течение дня. Однако здесь не стоит
забывать, что внедрение передовых Интернет-технологий для коммерческого банка –
серьезная инвестиция долгосрочного характера. Используя данные технологии, банк
накапливает бесценный опыт, который может быть с успехом продан в виде
отлаженного программного обеспечения или пакетов банковских услуг. Несомненно,
что спрос и на то, и на другое будет быстро расти. Крупным банкам, желающим
выйти в какой-либо не освоенный ими регион, не обязательно теперь начинать с
того, чтобы открывать там филиал. Гораздо выгоднее предложить свои услуги небольшому
местному банку, поставить у него соответствующее программное обеспечение и
снабдить технологией оказания своей услуги, например, предоставления кредита
под покупку автомобиля. Местный банк, лучше зная свою клиентуру, будет куда
успешнее управлять личными отношениями с клиентом, выступая при этом под хорошо
знакомой местным жителям маркой. Ему это выгодно, поскольку позволяет сохранить
имя и существенно расширить перечень предоставляемых услуг. Крупный же банк
сохранит лицо в случае неудачи, а в случае успеха сильно сэкономит на издержках
и значительно расширит круг пользователей услуги. Таким путем – через небольших
региональных партнеров – многие крупные западные банки продают сейчас не только
пакеты услуг, но и информацию, включая кредитные оценки юридических лиц. Знать
эти сведения важно не только банкам, но и их клиентам, вступающим в торговые
сделки с малознакомыми контрагентами.

Кроме того,
Интернет-технологии могут не только дополнять, но и напрямую поддерживать
развитие определенных направлений банковского дела. Скажем, пластиковый бизнес
значительно выиграет, если информация об осуществляемых транзакциях станет
прозрачной для держателя карты. С другой стороны, Интернет-проект банка
окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых
клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, т.е. за счет факторов,
проявляющихся в других подразделениях банка.

Таким образом, вопрос о
внедрении в банке интернет-технологий для обслуживания клиентов следует
рассматривать не обособленно, а во взаимосвязи с различными аспектами
банковского бизнеса — ведь только комплексное решение сложных проблем наиболее
эффективно и приводит к требуемому результату. При этом необходимо учитывать
реальную перспективу изменения конъюнктуры банковского бизнеса под влиянием
внедрения Интернет-технологий в целом. Здесь целесообразно учитывать следующие
основные тенденции, набирающие обороты в силу прогресса электронного способа
проведения операций через Интернет[14]:

1) Ускоряется
стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых
инструментов, вследствие чего на рынке банковских услуг возникают новые
возможности экономии за счет массовости продуктов. Стоит отметить, что эти
процессы проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и
доверительного управления активами, в которых необходимо серьезное
консультирование. Подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения
филиальной сети банков. В связи с этим становится ясно, что для полной
реализации всех выгод, заложенных в новом способе проведения операций,
необходимы фундаментальная перестройка банковской бизнес-модели (включая
расчетно-клиринговые процедуры) и серьезное переобучение персонала, а эти
процессы только начинают развиваться. Поэтому сейчас доминирует концепция
интегрированной модели – банков, построенных по принципу clicks-and-bricks
(«щелчки мышкой» как символ Интернета и «кирпичи» как обозначение традиционной
экономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам.

2) Формируются новые
сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать экономию на
разнообразии, т.е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять
приверженность (лояльность) клиентов.

3) Расширяются
возможности доступа к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим
достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

4) Деятельность банков
концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой
компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и
функционирования крупных Web-порталов
и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям, т.е. за счет
перехода на аутсорсинг).

Таким образом, новый
способ проведения операций означает существенные перемены в деятельности
банков.

3.2 Современные тенденции
на российском рынке электронных банковских услуг: основные проблемы и
направления развития

На сегодняшний день более
половины российских коммерческих банков имеют системы дистанционного
обслуживания клиентов, основанные на Интернет-технологиях[15].
Однако, это скорее говорит о потенциальной емкости рынка, поскольку многие
банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в
работе. Кроме того, в большинстве случаев используются лишь отдельные решения
(практически – только услуги по получению клиентом информации о состоянии
банковского счета), а не комплексное виртуальное обслуживание. Лишь немногие
российские банки предлагают «полноценный» пакет Интернет-услуг, включающий
помимо традиционного Интернет-банкинга также Интернет-трейдинг, WAP- и SMS-банкинг. Однако в ближайшие несколько лет можно
ожидать, что список таких банков значительно расширится.

Принято считать, что в
настоящее время развитию Интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых особо
выделяют техническую неграмотность населения и недостаточное проникновение
Интернета (здесь же – низкое качество связи).

Действительно,
уровень интернетизации России очень низок: по разным оценкам, к активным
пользователям «всемирной паутины» у нас относится 5-12% населения (что касается
прогнозов, по разным оценкам, к 2010 году число пользователей Интернета в
России может достичь 30 миллионов — это соответствует нынешней ситуации в зарубежных
странах).

Проблемы
телефонной связи в нашей стране и связанные с этим сложности доступа в сеть,
безусловно, существуют. Но уже заметна тенденция перехода от модемов к
выделенному высокоскоростному подключению. По разным оценкам, к выделенным
линиям на конец прошлого года подключено от 30 до 40% всех пользователей сети в
Москве, ожидается и дальнейшее развитие «выделенки» — на нее перейдет до 80%
пользователей. Так что, видимо, в скором времени проблема качественного доступа
в Интернет утратит остроту, во всяком случае, в крупных городах. Впрочем, и
сегодня этот фактор, хотя и ограничивает число потенциальных банковских
клиентов, пользующихся электронными каналами, критичным не является.

Кроме того, стоит
учитывать, что, во-первых, Интернет-пользователи много активнее в деловом
плане, а во-вторых, как правило, имеют достаточно высокий уровень дохода и в
большинстве своем являются жителями столицы и других крупнейших городов, т.е.
представляют собой как раз непосредственно целевую банковскую аудиторию. Охват
хотя бы 20% из этих пользователей принес бы банкам миллионы долларов ежегодной
дополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы,
а также кросс-продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов
возникает уже в процессе обслуживания.

На самом деле есть и
другие, более значимые факторы сдерживания развития Интернет-банкинга: низкая
привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к
продвижению Интернет-банкинга со стороны самих банков. Во многих
Интернет-банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не
установлены договорные отношения с популярными компаниями — получателями
розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются
буклеты и должным образом не информируются клиенты. Простой пример: на
протяжении двух лет владельцы банковских счетов могли совершать безналичную
оплату товаров и услуг без налога с продаж, но никто, кроме, пожалуй,
Гута-банка, не доводил этого важного преимущества до сведения своих Интернет-клиентов.
При этом по результатам социологических опросов именно удобство сервиса
является решающим фактором для потребителя при использовании Интернет-банкинга[16]
(далее в порядке уменьшения важности – возможность самостоятельно управлять
счетом, использование возможностей ПК, привлекательные тарифы, новые
возможности, бесплатное использование, рекомендации знакомых).

В целом проблемы,
мешающие развитию банковских услуг в глобальной сети Интернет, можно подразделить
на несколько крупных блоков:

1) Психологические
проблемы

Собственно, в среде
банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из
них, считают: «Интернет – это опасно, и нам он не нужен». Позиция
вторых противоположна: «Интернет – это чрезвычайно перспективно, и
необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба
радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди,
начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности
его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же
такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об
открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из
заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго
– расходование значительных средств без видимой отдачи.

Есть единственный верный
способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, –
нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и
что-то свое.

Сложнее обстоит
дело с обществом в целом. Сохраняется недоверие значительной части населения к
проведению операций через Интернет. Зачастую людям психологически проще прийти
в офис банка и отстоять в очереди, чем провести платежи со своего компьютера.
Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации в СМИ о
массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Аналитики говорят, что новый
Интернет-сайт посещается в течение 28 секунд после его открытия и атакуется
хакерами в течение ближайших пяти часов. Около 60% сетей испытывают попытки
стороннего проникновения более чем 30 раз в год. Однако эти данные отнюдь не
означают недопустимо низкого уровня безопасности дистанционного банковского
обслуживания. Продавец услуг через Интернет должен знать, кому он их продает,
адекватно идентифицировать покупателя, который, в свою очередь, должен быть
полностью уверен, что продавец принял все разумные меры безопасности и выполнит
все требования.

2) Кадровые проблемы.

Качество и
оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации
специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем
Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие
не только в области Интернет-технологий), системные администраторы,
Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной
защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять
себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно,
например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных
коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к
профессионалам сетевой безопасности.

По мере проникновения
Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые
для деятельности в сфере Интернет-банкинга.

3) Технологические
проблемы.

Существуют и
технологические причины, ограничивающие область применения электронных каналов
в деятельности банка. В отличие от отделений, где число проводимых операций
лимитируется количеством сотрудников, в Интернет-банкинге число операций
теоретически может быть неограниченным. Но это требует от банков такого уровня
развития внутренних бизнес-процессов и состояния информационных систем, которые
позволяют единовременно выполнять операций много больше, чем проводится в
отделениях. Между тем количество российских банков, имеющих современные
операционные системы, невелико, что, по некоторым мнениям, серьезно сдерживает
внедрение Интернет-банкинга.

4) Юридические
проблемы

О них подробно шла
речь во второй главе данной работы. К числу проблем, сдерживающих развитие
Интернет-банкинга, относится отсутствие четко сформулированного и
систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности,
так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает
тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое
обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую
выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако
для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой «туман» является одним из
барьеров на пути в Интернет.

5) Финансовые проблемы

О том, что новые
технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все,
но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров
Интернет-банкинга – представителей Гута-Банка (ныне – «Внешторгбанк-24») и
Автобанка-НИКОЙЛ, их уже достаточно «раскрученные» платежные комплексы в
настоящее время только становятся по-настоящему окупаемыми (при сохранении
динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств)[17].

Если рубеж
рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса
«Интернет-Клиент» дело обстоит иначе – они изначально не задумывались
как средства прямого повышения прибыли. Их задача –обеспечить качественное
обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от
«Интернет-Клиента» довольно сложно, так как основная ее часть –
косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему
Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того,
ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно
здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие
сроки – за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит
дорогих решений – он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот
стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

Есть еще один важный
финансовый аспект Интернет-банкинга – от участника системы электронных
расчетов, как правило, требуется резервировать (фактически замораживать)
некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов
зарезервированные средства – это остатки на корреспондентских счетах (размеры
остатков могут регламентироваться), для клиентов банка – это лимиты остатков на
счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств
приходится исключать из активного обращения.

К финансовым относится и
проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет
удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне
традиции не превышают 1$. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой
процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным
достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную
боль с точки зрения рентабельности.

Таким образом,
проанализировав факторы, тормозящие развитие е-банкинга в России, можно
утверждать, что проблемы возникают в основном не со стороны клиентов (если они
и есть, то в перспективе будут устраняться сами собой), а со стороны самих
коммерческих банков. Главные сдерживающие факторы, по существу, лежат на
поверхности. С одной стороны, банки весьма «ленивы» в продвижении этих услуг
(даже если дорогое оборудование и программные продукты уже приобретены и внедрены).
С другой — для того, чтобы всерьез внедрять передовые технологии в рознице,
необходимы современные интегрированные операционные системы, способные
обработать большое число банковских операций. А таковыми располагают в нашей
стране немногие кредитные организации. В Таблице 4 представлен рейтинг уровня
информатизации крупнейших коммерческих банков РФ. При подготовке рейтинга были
применены 10 важнейших критериев оценки уровня банковской информатизации:

— системы автоматизации
банковской деятельности (АБС),

— системы работы с
пластиковыми картами,

— системы электронных
услуг типа «банк-клиент»,

— системы электронных
банковских услуг: Интернет-банкинг,

— системы автоматизации
взаимоотношений с клиентами (CRM),

— сall-центры,

— информационно-аналитические
системы,

— системы автоматизации
операций на фондовых и валютных рынках,

— системы защиты
информации,

— IT-технологии.

На
сегодняшний день все банки, представленные в рейтинге, имеют возможность
нанимать высококлассных IT-специалистов
с опытом (зачастую, полученным за рубежом) реализации проектов, связанных с автоматизацией
вверенных им банков. Однако банки первой пятерки, по мнению экспертов, имеют
одни из самых больших IT-бюджетов,
что в итоге очень сильно влияет на качество реализованных в банках IT-решений, не в последнюю очередь – на
качество предоставляемых услуг Интернет-банкинга.

Таблица 4. Рейтинг:
Уровень информатизации крупнейших банков России[18]

Ранг	Название банка	Регион
1	Альфа-Банк	Москва
2	Автобанк-Никойл	Москва
3	Сбербанк России	Москва
4	МДМ-банк	Москва
5	Гута (Внешторгбанк-24)	Москва
6	Петрокоммерц	Москва
7	Внешторгбанк	Москва
8	Уралсиб	Башкортостан
9	Никойл	Москва
10	Москва
11	Промсвязьбанк	Москва
12	Газпромбанк	Москва
13	Международный Московский Банк	Москва
14	Росбанк	Москва
15	Импэксбанк	Москва
16	Номос-банк	Москва
17	БИН	Москва
18	Транскредитбанк	Москва
19	Международный Промышленный Банк	Москва
20	Зенит	Москва

Официальной статистики
популярности у россиян Интернет-банкинга пока нет, но, по оценкам экспертов,
этой услугой пользуются всего несколько десятков тысяч граждан. На фоне данных
о миллионах онлайн-клиентов в скандинавских банках – цифры невелики. Россия в
этом смысле серьезно отстала не только от США и Западной Европы, но и стран –
лидеров азиатской экономики. Так, в Индии банковскими онлайн-клиентами являются
почти 5 млн. человек, а в течение полутора-двух лет, по прогнозу местных
аналитиков, их число возрастет до 20 млн. В Китае только у Industrial and
Commercial Bank of China (один из крупнейших банков страны) свыше 12 млн.
пользователей услуг Интернет-банкинга, а объем онлайн-платежей достигает 40-50
млрд. долларов в год.

Относительно ясное
представление о насыщенности банковского рынка услугами Интернет-банкинга дают
результаты опросов крупнейших российских консалтинговых компаний.

Так, в апреле текущего
года Компания «Организационно-Технологические Решения» опубликовала
результаты очередного исследования систем дистанционного банковского обслуживания
среди российских банков, по результатам которого были даны количественные
оценки, характеризующие насыщенность российского рынка систем ДБО. Данные для
исследования были получены в ходе телефонного опроса, который проводился с
ноября по декабрь 2005 года и охватил более 350 банков разных категорий, из
различных регионов России. Проведённый опрос показал, что: 201 банк использует
для оказания банковских услуг юридическим лицам систему Интернет-банкинга, что
составляет 59% от общего количества банков, принявших участие в опросе. По
сравнению с результатами исследования прошлого года этот показатель увеличился
на 4%. При этом 58 из 338 банков используют системы ДБО для физических лиц и
это составляет 17% от размера выборки.

Примечательны результаты
опроса посетителей портала www.rbc.ru (дата публикации — 09.12.2005),
которым был задан вопрос Как часто Вы пользуетесь доступом к личному
банковскому счету через Интернет (Интернет-банкингом)? Результаты данного
опроса представлены ниже: Всего ответов: 7245 * не пользуюсь, так как у меня
нет личного счета — 2252 (31%) * несколько раз в месяц — 1728 (23.9%) * не
пользуюсь, так как это неудобная/ненадежная услуга — 1718 (23.7%) * не
пользуюсь, поскольку не знаю о такой услуге — 1079 (14.9%) * несколько раз в
год — 319 (4.4%) * затрудняюсь ответить — 149 (2.1%)

Таким образом, 4993
респондентов (69%) имеют личный банковский счет. Треть из них (34%) имеет
возможность управлять счетом с помощью Интернет-Банкинга, НО не считает систему
достаточно удобной или достаточно надежной. А вообще НЕ ЗНАЮТ о наличии такой
услуги у своего банка более одной пятой части таких респондентов (22%). При
этом, пользуются системой Интернет-Банкинга только чуть больше четверти (28.3%)
имеющих банковский счет респондентов.

Во многом такие
результаты объясняются российской спецификой – сформировавшаяся у населения
привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в
наличной валюте. Пока все преимущества дистанционного управления счетами смогли
оценить только российские компании и предприятия, которые еще до появления
Интернет-банкинга использовали системы «Клиент-Банк», основанные на модемной
связи. Ритейловый рынок по-прежнему остается неохваченным.

Однако современные
тенденции таковы, что можно уверенно говорить о скором изменении ситуации. Средний
класс в России чувствует себя все увереннее, растет потребление как товаров
повседневного спроса, так и длительного пользования, увеличивается спрос на
платные услуги и, что особенно радует, продолжают расти сбережения. Все это уже
сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только
банков. Те ниши, в которых банки оказываются не очень расторопны (платежи без
открытия счетов, предоплаченные финансовые продукты, Интернет-расчеты), тут же
занимают более мобильные финансовые компании. Помимо собственно благоприятных
коммерческих перспектив интеграция банковского бизнеса в сеть – залог
конкурентоспособности российского финансового сектора в борьбе за клиента. Так,
в соответствии с прогнозом The Economist «A Survey of E-Business»
предприятиям в Восточной Европе придется освоить электронную коммерцию, чтобы
продолжать сотрудничество с международными партнерами и чтобы справиться с
возрастающей международной конкуренцией[19]. При этом последние 3
года наблюдается активное, почти «агрессивное» развитие банковского ритейла.
Именно этот фактор во многом стимулирует процесс подключения банков к системам
е-банкинга. Логика ясна — чтобы получить в розничном секторе конкурентные
преимущества, банку необходимо улучшать качество обслуживания клиентов, что
сегодня немыслимо без использования новейших, перспективных технологий. Таких,
в частности, как Интернет-банкинг, дающий частному клиенту банка возможность в
полной мере воспользоваться банковскими услугами, практически не затрачивая
времени на походы в офис. Причем потенциальная база таких клиентов развивается
буквально из месяца в месяц — по мере расширения аудитории пользователей
«всемирной паутины».

Будущих лидеров
российского Интернет-банкинга назвать пока сложно, можно лишь предположить, что
в их числе будут те, кто уже сейчас предлагает наиболее широкий спектр
Интернет-услуг и пользуется популярностью у физических лиц. В банковской среде,
в отличие, скажем, от онлайн-гемблинга, полностью виртуальные учреждения —
редкость, поэтому наиболее широкую клиентскую аудиторию будут иметь такие гиганты
отечественного банкинга, сделавшие ставку на IT, как московские «Альфа-Банк», «Внешторгбанк – Розничные
услуги», «Автобанк» (в 1998 году он первым начал предоставлять Интернет-услуги
в РФ), питерский банк «Россия», екатеринбургский «Северная Казна» и ряд других.

Заключение

Интернет-банкинг как
одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего
развития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитие
высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, автор данной работы
считает закономерными планы развивать Интернет-банкинг как виртуальный
финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц.
Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с
возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. То
есть в дальнейшем системы Интернет-банкинга должны превратиться в единое
виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов – необходимое и удобное
как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Обобщая описанные в
работе преимущества использования Интернет-технологий в работе банка, можно
разделить их на две группы: «имиджевые», способствующие поддержанию
солидной репутации банка, и «реально доходные», увеличивающие
количество клиентов и денежный оборот банка.

1. Внедрение
в Интернет дает значительное «паблисити» банку. Тесно взаимодействуя
с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка
крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей
давно стала «несолидной».

2. Начав свою
работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в
информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее
авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

3. Внедрение
в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания
клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим
счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной
операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

4. Реальной доходности
и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где
спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно
низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но
это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского
бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие
«дивиденды» банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных
розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов,
существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

Итак, в современном
банковском сообществе, в том числе и российском, уже созрело понимание
необходимости и неизбежности внедрения Интернет-технологий. Сегодняшнее
состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые на
рынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже в
ближайшее время. Резкое сокращение издержек и повышение эффективности
управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета может
открыть беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик
(что, безусловно, особо актуально для России), в частности, в плане их доступа
к международным финансовым рынкам. Если международное сообщество поможет
сделать Интернет доступным для финансовых посредников и агентов рынка указанных
стран, то это сможет сыграть роль мощного толчка в их адаптации к требованиям
современной экономической организации и тем самым послужить делу их ускоренного
экономического развития. Финансовый сектор как лидер в электронной коммерции
может сыграть роль катализатора в дальнейшей глобализации и либерализации
мировой экономики. Поэтому в таких странах, как Россия, следует ожидать
экспоненциальный рост банковской е-коммерции. Уже сегодня отдельные крупнейшие
отечественные банки имеют успешный опыт предоставления электронных банковских
услуг в глобальной сети, причем качество этих услуг соответствует
международному уровню. Здесь весьма показателен пример работы «Внешторгбанка –
Розничные услуги», рассмотренный в данной работе.

Таким образом, Интернет
может стать явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышении
эффективности финансовых услуг. Однако на пути к описанной информационной
зрелости имеется еще много препятствий технического, экономического, правового
и политического характера. Пожалуй, самая значительная из них – проблема
недоработанности законодательной базы, в частности:

а) неопределенность
юридического статуса самой сети Интернет и отсутствие даже на доктринальном
уровне правового понимания структуры подлежащих регулирования финансовых
отношений в ней;

б) несовершенство
законодательства об электронно-цифровой подписи;

в) нерешенность вопроса
о налоговом регулировании электронных банковских операций.

В настоящее время сам
Центральный банк РФ признает, что единого стандарта, регламентирующего порядок
осуществления услуги Интернет-банкинга, не существует, и это обстоятельство
снижает активность банков на рынке электронных платежей.

Кроме глобальных
законодательных проблем существует ряд других рисков: ненадежность каналов
связи, ограниченные возможности и средства для аутентификации финансового
сотрудничества, возможные сбои в работе компьютерных систем, недоверие к
виртуальным кредитно-финансовым учреждениям. Сегодня массовое техническое перевооружение,
замена устаревшего оборудования и ПО может значительно увеличить эффективность
работы банков на этом рынке.

Еще одна очень важная
проблема связана с отсутствием в России культуры потребления даже традиционных
финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять не один десяток лет.
Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут
с появлением все новых разработок. Это должно обнадеживать те финансовые
институты, которые сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по
распространению новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более
востребованными и принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

Ведущие зарубежные
эксперты поддерживают необходимость стимулирования банковских Интернет-технологий
и устранения препятствий на пути их роста; присоединившись к этой позиции,
Россия может получить множество преимуществ от устойчивого и здорового рынка
электронных банковских услуг, в числе которых общее оздоровление банковской
системы, рабочие места для квалифицированной рабочей силы, доступ к
инвестиционному капиталу, а также увеличение налоговых поступлений от
применения электронных платежей.

Тем не менее, для того,
чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами, должны быть устранены барьеры
на пути эффективного применения Интернет-банкинга в России, должны быть
разъяснены многие неясные вопросы, а также, что еще более важно, не должны
создаваться новые препятствия.

Ориентируясь на выводы,
сделанные на основе проведенного исследования отечественного рынка банковских
Интернет-услуг, автор данной дипломной работы предполагает: для того, чтобы
российские коммерческие банки могли максимально эффективно использовать
возможности современных Интернет-технологий, необходимо выполнение следующих
рекомендаций.

1) Со стороны государства
должны быть решены проблемы юридического характера:

— необходим закон об
электронной подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию;

— должно быть принято
законодательство, которое признает функциональную эквивалентность транзакций,
выполненных электронным способом, и транзакций, выполненных традиционными
способами;

— следует прояснить
налоговый статус операций, проводимых через Интернет, без введения новых
налогов или неопределенности.

2) Со стороны кредитных
организаций целесообразно:

— производить оптимизацию
расходов на работу IT-отделов при
сохранении необходимых темпов развития;

— обязательно проводить
совершенствование технологической цепочки, замену устаревших интерфейсов
общения с клиентом, перестройку бизнес-процессов в соответствии с реалиями
современной «цифровой экономики»;

— уделять особое внимание
вопросам управления рисками в данной области, для чего целесообразно
ориентироваться на зарубежный опыт;

— всесторонне и
комплексно использовать возможности глобальной сети, предоставляя как можно
более широкий спектр услуг клиентам, особенно в секторе ритейла;

— производить грамотную
кадровую политику, занимаясь обучением специалистов для работы по новым
технологиям;

— повышать безопасность
систем дистанционного облуживания через совершенствование технологий
идентификации.

Итак, анализируя
основные, наиболее актуальные, проблемы динамично развивающейся сферы банкинга
в глобальной сети Интернет, а также выделяя ключевые моменты ее специфики, мы
можем убедиться, что Интернет-технологии с течением времени занимают все более
существенную нишу в развитии банковских услуг и заслуживают пристального
внимания как явление, способное в будущем кардинальным образом изменить
банковское дело в целом.

---

[1] Тедееев А.А. Электронные
банковские услуги. – М.: Эксмо, 2005. — стр.141

[6] Ащин Е. Правовое
регулирование электронного бизнеса // Закон и Право. – 2002. — №10.

[7] Грачева М.В. Банковская
система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. – М.:
Ось-89, 2003. – стр. 49-56.

[8] Соловяненко
Н. Проблемы и направления правового регулирования Интернет-трейдинга //Рынок
ценных бумаг. — 2000. — N 23 (182). — стр. 48

[9] Ащин Е. Правовое
регулирование электронного бизнеса // Закон и Право. – 2002. — №10.

[10] #»#_ftnref11″ name=»_ftn11″ title=»»>[11] Аузан В. Интернет –
задача на завтра // Эксперт. – 2001. — № 11. стр. 77.

[12] Сорвин С.В. Современные
банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы //
Деньги и кредит. – 2001. — №9.

[13] Болецкая К.
Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса // Банковское обозрение. – 2004.
— №10.

[14] Юрасов А.В. Электронная
коммерция: Учеб. пособие. – М.: Дело, 2003. – стр.266

[15] по данным опроса компаний-поставщиков решений для Интернет-банкинга,
проведенного компанией CNews Analytics

[16] по данным CNews Analytics на конец 2005 года

[17] Комарова Н., Губарева Л.
Удаленное обслуживание «де факто» и «де юре» // Банковское обозрение. – 2005. —
№8.

[18] Рейтинг подготовлен CNews Analytics, 2005

[19] Комиссаров И. Банки и
сеть: брак по расчету // Независимая газета. – 2002. — №157.

Содержание:

1. Основы использования интернет-технологий в банковском деле
2. Появление банковских услуг в Интернете
3. История развития интернет-банкинга
4. Конкурентные преимущества интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами
5. Исследование развития Интернет-технологий на примере Альфа-Банка
6. Общая характеристика банка
7. Оценка развития интернет-технологий на примере Альфа-Банка
8. Вывод:

Если вы хотите научиться сами писать дипломные работы, то на странице «что такое дипломная работа и как её написать» я подробно написала.

Посмотрите похожие темы дипломных работ возможно они вам могут быть полезны:

Введение:

Одна из главных особенностей современной банковской системы — быстрое развитие компьютерной и телекоммуникационной техники. Развитие средств связи, сокращение времени обработки информации и развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый спектр услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.

Управление банковскими счетами через Интернет, или, другими словами, Интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет-решений благодаря широчайшему спектру финансовых (в данном случае банковских) услуг, предоставляемых в системах Интернет-банкинга. Такие системы могут быть основой систем удаленной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку обеспечивают расчет и контроль над ними всеми участниками финансовых отношений.

Сегодня с помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, совершать безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства через свои счета и, конечно же, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой период времени.

Интернет-банкинг становится все более модной услугой. Лидеры банковского рынка, если у них еще нет электронного банкинга в собственных активах, то намерены приступить к его созданию в ближайшее время. В погоне за модой банки часто не учитывают, что интернет-банкинг — это не просто передовая технология, для реализации которой достаточно подключить к АБС еще один модуль, а целую систему онлайн-взаимодействия с клиентами. . И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить много сил и денег в ее настройку.

С каждым годом все больше клиентов банка отдают предпочтение различным системам дистанционного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали доступны только на определенном этапе развития как технической, так и юридической поддержки. С технической стороны такие системы существуют давно, но только с массовым распространением интернета они смогли получить всеобщее признание, так как стало возможным проводить транзакции со счетом из любой точки мира, где есть есть доступ в Интернет.

Стоимость услуг связи для выполнения таких операций незначительна и складывается из стоимости доступа в Интернет (далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание и эксплуатацию системы). Российская нормативно-правовая база существенно отстает от западной, и в нашей стране легитимность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась только с вступлением в силу закона «Об информации, информационных технологиях и защите информации». 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ.

Внедрение интернет-банкинга в российских банках — насущная необходимость выжить в международной конкуренции. Это шанс на успешную конкуренцию. Все вышеперечисленные факторы определили актуальность нашего исследования.

Цель работы — проанализировать текущее состояние и перспективы развития интернет-технологий в России, а также в Альфа-Банке.

В соответствии с поставленной целью были решены следующие основные задачи:

• учитывать появление услуг интернет-банкинга;
• изучить историю развития интернет-банкинга;
• определить конкурентные преимущества системы Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами;
• анализировать рынок интернет-технологий и тенденции его развития;
• определить возможности использования зарубежного опыта для развития интернет-банкинга в России;
• определить перспективы интернет-банкинга в России.
• дайте краткое описание Альфа-Банка;
• рассмотреть возможность удаленного обслуживания розничных клиентов Альфа-Банка;
• проанализировать использование Интернет-технологий при обслуживании юридических лиц Альфа-Банка;
• выявить проблемы безопасности при использовании интернет-банкинга.

Методы исследования:

• обработка, анализ научных источников;
• анализ научной литературы, учебников и учебных пособий по изучаемой проблеме.

Объект исследования — Интернет-технологии в России, а также в Альфа-Банке.

Предмет исследования — услуги интернет-банкинга как новый сегмент банковского бизнеса, их текущее состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Теоретической и методологической основой нашей работы послужили работы ведущих отечественных специалистов, таких как: Лаврушина О.И., Горшкова Л.В., Зажигалкина А.В., Ляпунов С.И., Смирнов С.Н., Успенский И.В. и другие.

Нормативную базу исследования составили действующие нормативные акты: Конституция Российской Федерации, Федеральные законы «Об информации, информационных технологиях и защите информации», «Об информации, информатизации и защите информации», а также другие федеральные законы. и подзаконные акты Российской Федерации.

Основы использования интернет-технологий в банковском деле

Появление банковских услуг в Интернете

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: платежное посредничество («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое посредничество) — кредит / депозит, покупка / продажа ценных бумаг и валюты, — и финансовое посредничество второго типа (финансовое посредничество). посредничество) — размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть платежным агентом-эмитентом или андеррайтером). Качество и разнообразие этих услуг определяет состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиентов в частности и, как следствие, уровень доходов самого банка. Современные интернет-технологии позволяют банкам поднять некоторые из своих услуг на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая стоимость их обслуживания.

Все платежи, которые происходят в сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно, организация возможности перевода средств от одного лица к другому — первая функция банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернете банки создали специальные системы, которые обслуживали такие платежные инструменты, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant!). Недавно, чтобы организовать платежи между сторонами, банки предоставили клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.

Но не только организация платежных систем в Интернете и предоставление прямого доступа к счету ограничивает деятельность банков в Сети. Некоторые из них предоставляют брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получить ссуду непосредственно через Интернет. И это уже относится ко второй функции банков — финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роли платежного агента-эмитента или андеррайтера, то в этом случае теоретически возможно присутствие банков в Интернете. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка продажи акций через Сеть.

Системы интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный спектр банковских услуг, предоставляемых клиентам-физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, конечно, операций и операций с наличными деньгами).

Чаще всего понятие интернет-банкинга принято отождествлять с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг — это возможность выполнять все стандартные операции, которые может выполнить клиент в офисе банка (за исключением кассовых операций) через Интернет.

Придерживаясь этого определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинга включает следующие функции (каждая из которых реализуется через Интернет):

• производить все коммунальные платежи (электричество, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение и др.);
• осуществлять денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• переводить денежные средства на оплату счетов за товары, в том числе приобретенные в интернет-магазинах;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• пополнить / снять средства со счета пластиковой карты;
• открывать различные типы счетов (срочные, сберегательные, пенсионные) и переводить на них денежные средства;
• получать выписки по счету за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о полученных платежах в режиме реального времени;
• получать информацию о произведенных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;
• другие дополнительные услуги: подписка на журналы и газеты, брокерские услуги (покупка / продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых инвестиционных фондах банка, участие в торгах на FOREX).

Все эти действия были доступны еще до появления Интернета, когда банки предоставляли услуги PC-банкинга. С помощью компьютера и модема клиент мог подключиться к специальной банковской системе (также через модемный пул) для управления своим счетом. В этом случае на компьютере клиента должно быть установлено специальное программное обеспечение. Банки, переходя на предоставление услуг интернет-банкинга, могут использовать свою старую систему PC-банкинга, что не должно приводить к высоким финансовым затратам. В этом случае банкам придется учитывать следующие особенности.

Во-первых, обслуживание будет осуществляться с использованием нового протокола связи.

Во-вторых, необходимо будет повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, для ведения финансовой деятельности через Интернет этого недостаточно, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули для криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронных цифровых подписей.

И в-третьих, система должна обеспечивать возможность проведения транзакций в среде электронной коммерции, то есть возможность оплачивать товары или услуги, приобретенные в Интернете.

Сервис интернет-банкинга имеет ряд преимуществ перед сервисом PC-банкинг. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе с учетной записью через Интернет, а не через прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка; достаточно подключения к Интернету. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать на свой компьютер специальное программное обеспечение. Он может осуществлять все необходимые операции и платежи с помощью браузера при заполнении стандартных веб-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время, с развитием мобильного Интернета, все больше и больше банков предлагают своим клиентам возможность доступа к своему банковскому счету с помощью сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляют только возможность доступа к информации о движении средств по счетам, гораздо реже — возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, переводить средства на карточные счета, производить платежи по счетам в рамках банка.

История развития интернет-банкинга

Управление банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг, сегодня является наиболее интересной областью финансовых Интернет-решений из-за широкого спектра банковских услуг, предоставляемых в системах Интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга могут быть основой для систем удаленной работы на рынках ценных бумаг и дистанционного страхования, поскольку они обеспечивают расчеты и контроль над ними всеми участниками финансовых отношений. Системы интернет-банкинга включают в себя полный спектр банковских услуг, предоставляемых клиентам, конечно, за исключением операций с наличными деньгами.

На Западе использование Интернета банками для обслуживания клиентов было логическим развитием технологии домашнего банкинга. Услуги дистанционного банковского обслуживания на дому появились в 1980-х годах. из телефонного банка. Потом были удаленные услуги с использованием персонального компьютера и прямое подключение к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили своим клиентам ПК-банкинг на качественно новом уровне, полностью используя коммуникационные и сервисные возможности Интернета — Интернет-банкинг.

В то же время, как телефонный, так и компьютерный банкинг получили достаточно широкое распространение из-за высокого спроса на банковские услуги как со стороны корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, Интернет-банкинг оказался на благодатной подготовленной почве. И хотя на Западе среди домашних банковских услуг для физических лиц телефонное обслуживание по-прежнему является самой массовой формой, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это связано с тем, что сегодня именно Интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность сервисов.

Первые системы, позволяющие управлять счетами через Интернет, появились в 1995 году. В этом году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк Security First Network Bank. У этого банка не было единого физического офиса для работы с клиентами. Открытие банковского счета и доступ к нему осуществляется исключительно через сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 миллионов долларов, было открыто более 10 тысяч клиентских счетов.

В Европе первым виртуальным банком стал Advance Bank, дочерняя компания Dresden Banking Group (Германия), которая начала свою деятельность в 1996 году.

В марте 2001 года правительство Японии выдало Sony Corporation лицензию на открытие онлайн-банка. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили других. Теперь все крупные банки, помимо стандартного обслуживания в отделениях, предлагают своим клиентам полноценный сервис онлайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking — банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или по телефону. Эта тенденция имеет объективные основания: популярность покупок и других операций через Интернет растет, происходит глобализация банковского дела.

В Соединенных Штатах на Интернет приходится три процента, а в Европе — четыре процента всех банковских транзакций. Интернет-банкинг наиболее популярен в Северной Европе, например, в Швеции 54% пользователей Интернета пользуются такими онлайн-услугами.

В России интернет-банкинг продвигается намного сложнее. К сожалению, Российская Федерация не имеет богатых традиций массового использования банковских услуг, но имеет печальный опыт банковских кризисов, от которых пострадал в основном средний класс — те самые люди, которые являются основными потребителями розничных банковских услуг во всем мире. мир. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но даже они, извлекая уроки горького опыта, стараются не хранить остатки на счетах, а использовать бартер, наличные расчеты и т. д. Именно эти внешние факторы во многом определяют проблемы развития интернет-банкинга в России.

Появление российского интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к личному счету через Интернет. Система предоставления услуг интернет-банкинга — собственная разработка специалистов Автобанка — система Home Bank. Он был организован для обслуживания исключительно физических лиц, что, однако, соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на онлайн-банкинг в то время. По функциональным возможностям система Автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после его выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого сказались не только на перспективах российского интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы.

Вторым банком, предлагающим услуги интернет-банкинга, стал Гута-банк. Система Телебанка, используемая для предоставления данной услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к аккаунт через Интернет. Основная цель заключалась в создании для клиентов удобных механизмов оплаты счетов за коммунальные услуги и связь. Система предназначена для использования частными лицами. При разработке системы основное внимание уделялось простоте и доступности операций.

Интернет-банкинг активно развивается на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации — Екатеринбургский банк «Северная казна» и нижегородский КБ Эллипс банк — предложили рынку систему удаленного обслуживания клиентов через Интернет — Интернетбанк и Телебанк-НН соответственно. Более того, система Интернет-банк стал первой отечественной системой Интернет-банкинга, ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов.

Если говорить об особенностях самого сервиса интернет-банкинга на Западе по сравнению с аналогичными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент выполняет все операции, не абстрагируется от веб-сайта банка — у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс / дизайн аналогичен интерфейсу / дизайну сайта, вход в систему осуществляется из домашняя страница банка и т. д. — во-вторых, регистрация в системе и открытие интернет-счета могут осуществляться напрямую через Интернет, не посещая офис банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, нет абонентской платы и платы за подключение. Можно с уверенностью сказать, что на Западе этот рынок услуг представляет собой рынок совершенной конкуренции, и соответственно цены сводятся к затратам на предоставление этой услуги. Как известно, эти расходы очень небольшие, поэтому их можно покрыть минимальными комиссиями.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой через Интернет, относятся следующие банковские операции и транзакции:

1. привлечение безналичных средств физических и юридических лиц во вклады через Интернет;
2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет с использованием сети Интернет как инструмента для проведения данной операции;
3. предоставление информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.

С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемые с использованием сети Интернет, в зависимости от технологии, используемой для подключения клиента к системе Интернет-банкинга, делятся на:

• для интернет-банкинга, осуществляемого с помощью персонального компьютера, подключенного к сети Интернет;
• Интернет-банкинг, осуществляемый с помощью мобильного телефона или другого устройства удаленного доступа (например, телефона Mondex или POS-терминала).

Таким образом, используя такой универсальный и эффективный инструмент удаленного управления банковским счетом, как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать доступ в Интернет, оплата счетов операторов сотовой и пейджинговой связи, осуществление безналичных внутрибанковских и межбанковских расчетов, перевод средств через свои счета и, конечно же, отслеживание всех банковских операций по своим счетам за любой период времени.

В свою очередь, интернет-банкинг, осуществляемый с помощью мобильного телефона, в соответствии с классификацией подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг — это удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на основе протокола беспроводной передачи данных.

Конкурентные преимущества интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами

С внедрением отечественными банками системы «Клиент-Банк» процесс операций юридических лиц с банковским счетом стал намного проще: бухгалтер предприятия с персональным компьютером с выходом в Интернет смог работать с банковский счет, не выходя из офиса. Достаточно установить специальную программу и получить в банке дискету с цифровой подписью. В некоторых банках обслуживание через систему Клиент-Банк предусматривает установку на компьютер клиента специального блока шифрования. В этом случае роль носителя цифровой подписи выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.

Используя «Клиент-Банк», вы можете не только оплатить счета, но и узнать остаток, движение счета, список поступлений за день. Важным преимуществом использования этой системы является то, что в идеале самую последнюю информацию можно получать сколько угодно часто и всего за несколько минут. Кроме того, использование «Клиент-Банк» позволяет в определенной степени абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого можно переключить внимание на наиболее важные параметры банковских учреждений — надежность, прибыльность, доступность интересующих услуг, их качество, стоимость и т. д.

Улучшение протоколов безопасной передачи данных позволило прийти к простому и эффективному решению — переводить денежные операции в Интернет. За рубежом новая технология, как упоминалось выше, называется интернет-банкингом, хотя ее часто называют онлайн-банкингом (или домашним). В России банки используют собственные названия для продвижения данной услуги, такие как «Домашний банк», «Интернет-клиент-банк», «Телебанк» и другие.

При заключении договора с банком клиент получает специальную программу (довольно часто ее демо-версию можно найти на сайте банка в Интернете). При работе с банком через Интернет для проведения операций со счетом достаточно зайти на сайт банка, идентифицировать себя электронной подписью и отдать необходимые распоряжения. В этом случае нет необходимости «отключать» телефоны банка — достаточно установить соединение с вашим интернет-провайдером. Обычно для перевода средств достаточно ввести свой пароль, указать реквизиты получателя и сумму платежа.

Для клиентов важным преимуществом интернет-банкинга является отсутствие необходимости покупать дополнительное оборудование для перехода на работу по новой системе. Это, кстати, также дает возможность включить в число клиентов интернет-банкинга и физических лиц — с домашнего компьютера они могут оплачивать коммунальные услуги, телефонные счета и приобретенные товары, не толкаясь в очередях сберегательной кассы и в кассе. в любое время дня.

Кроме того, использование Интернет-банкинга имеет ряд уникальных преимуществ, недоступных даже при использовании системы «Клиент-Банк». Помимо выполнения стандартных банковских операций, пользователь может продавать или покупать ценные бумаги, валюту, проводить операции на рынке FOREX, переводить средства на депозитные, карточные счета или пользоваться другими банковскими услугами. Причем сделать это можно максимально быстро, в любое время суток и из любой точки мира. Работая через Интернет, пользователи могут одновременно управлять своими учетными записями, пользоваться электронной почтой и мировыми интернет-ресурсами.

Управление банковскими счетами через Интернет, или, другими словами, Интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет-решений благодаря широчайшему спектру финансовых (в данном случае банковских) услуг, предоставляемых в системах Интернет-банкинга. Такие системы могут быть основой систем удаленной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку обеспечивают расчет и контроль над ними всеми участниками финансовых отношений.

Классическая версия системы Интернет-банкинга включает в себя полный спектр банковских услуг, предоставляемых клиентам-физическим лицам в отделениях банка, конечно, за исключением кассовых операций.

Сегодня с помощью систем Интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводы средства через ваши счета, и, конечно же, отслеживать все банковские операции на ваших счетах за любой период времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, значительно экономится время за счет исключения необходимости личного посещения банка, во-вторых, у клиента есть возможность контролировать свои счета 24 часа в сутки и, соответственно, при изменении ситуации на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения (например, закрывая банковские депозиты, покупая или продавая валюту и т. д.). Системы интернет-банкинга также незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое снятие средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счету, подготовленных системами, что также способствует усилению контроля клиента над своими операциями.

Возможность работы со счетами пластиковых карт позволяет на абсолютно безопасном уровне пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом — достаточно перевести необходимую сумму средств на карту с помощью системы Интернет-банкинг, а затем использовать эту карту для оплачивать любую услугу или товар в интернет-магазине на сайте последнего. При этом в системе будет доступ к выпискам по карточному счету, из которых можно будет определить, сколько денег было списано с карты, за что и т. д. Таким образом, больше, чем стоимость товара и услуга просто не стоит списывается с карты клиента, и клиент всегда может отслеживать такие операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программной и аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100% гарантию конфиденциальности транзакции и сохранность средств. Но самое главное, банки в первую очередь заинтересованы в сохранности средств — провайдеры услуг интернет-банкинга, которые несут ответственность не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за их средства и репутацию.

Растущая популярность интернет-банкинга не только на Западе, но и в России еще раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный вид банковских услуг.

Таким образом, преимущества интернет-банкинга делают эту услугу привлекательной для отечественных банков и их клиентов. Его использование позволит значительно сократить время взаиморасчетов, привлечь к банковским операциям новых клиентов, прежде всего физических лиц, и тем самым сократить объемы наличного денежного обращения, а также улучшить банковскую систему за счет конкуренции.

Недостатки интернет-банкинга — относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документированием транзакций. Хотя технология SSL является стандартом безопасности в Интернете, из-за ее распространенности она хорошо известна потенциальным хакерам и не может гарантировать такой же уровень безопасности, как система клиент-банк, которая обычно работает в закрытых сетях, не имеющих выхода. в Интернет. Высокие начальные вложения. Для запуска одной системы Интернет-банкинга, как правило, требуется от 1 до 5 миллионов долларов США.

Безопасность платежных систем в Интернете является ключевым моментом. С технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Однако время от времени становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться такой информацией с общественностью, и на то есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможными вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Например, известен случай, когда системой пользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к электронным ключам. Вот почему банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и повторно создавать ключи при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе в случае утери ключевых носителей.

Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для проведения операции необходимо подтвердить документ с помощью электронной цифровой подписи или других средств. При этом западные банки разрешают проводить операции с использованием только пароля для подтверждения, то есть вариант однофакторной защиты. Хотя там полным ходом внедряются более серьезные методы безопасности, основанные на двухфакторной аутентификации.

Однако Россия не стоит на месте. Банковская отрасль в нашей стране всегда была самой передовой с точки зрения использования технологических решений. Итак, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, направленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

Исследование развития Интернет-технологий на примере Альфа-Банка

Общая характеристика банка

Альфа-Банк, основанный в 1990 году, — универсальный банк, осуществляющий все основные виды банковских операций на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банкинг, торговое финансирование и управление активами.

Головной офис Альфа-Банка находится в Москве; Всего открыто 672 филиала и филиала банка в регионах России и за рубежом, включая дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре. В Альфа-Банке работает около 25 тысяч человек. Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания AB Holding, которой принадлежит более 99% акций банка, и кипрская компания ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED, владеющая менее 1% акций банка. Бенефициарными акционерами банковской группы Альфа-Банк в составе Консорциума Альфа-Групп являются 6 физических лиц.

Банковская группа Альфа-Банк сохраняет позиции крупнейшего частного банка России по размеру активов, совокупного капитала, ссудного портфеля и депозитов. По состоянию на первое полугодие 2014 года клиентская база Альфа-Банка составила около 128 100 корпоративных клиентов и 10,8 млн физических лиц. В первой половине 2014 года Группа продолжила свое развитие как универсальный банк по основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес (МСБ), торговлю и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес ( включая потребительское кредитование, ссуды наличными и кредитные карты, сберегательные счета и вклады, каналы дистанционного обслуживания). Согласно стратегии Альфа-Банковской группы, утвержденной в декабре 2011 года, стратегическим приоритетом является сохранение статуса ведущего частного банка в России с упором на надежность и прибыльность, а также на лучшее в отрасли качество обслуживания клиентов. технологии, эффективность и бизнес-интеграция …

Альфа-Банковская группа выпустила трехлетние еврооблигации в июне 2014 года на сумму 350 миллионов евро (478 миллионов долларов США), став первой российской банковской группой, успешно завершившей сделку на международном рынке капитала с февраля 2014 года. В июне 2014 года Альфа- Банковская группа разместила рублевые облигации на сумму 10 млрд рублей со сроком обращения 36 месяцев.

Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают Банковской группе Альфа-Банка один из наивысших рейтингов среди российских частных банков.

В течение 2013 и первой половины 2014 года Альфа-Банк подтвердил лидирующие позиции в российском банковском секторе. Пятый раз подряд он занял первое место в рейтинге Customer Experience Index за 2012 год, проведенном Senteo в партнерстве с PricewaterhouseCoopers. Также в этом году Альфа-Банк получил награды «Лучший частный банк» по версии Retail Finance и «Лучший интернет-банк в России в 2013 году» по версии Global Finance; и журнал Spear’s признали Альфа-Банк лучшим российским банком, оказывающим услуги Private Banking и управления капиталом в 2013 году.

Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Банковской группы «Альфа-Банк». При содействии Банковской группы Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Группы ежегодно проводятся театральные фестивали в регионах России с участием лауреатов национальной премии «Золотая маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством А. Ю. Башмета, лучшие джазовые коллективы страны и многочисленные выставки. На протяжении всей истории Альфа-Банк считал свою репутацию самым ценным активом.

Банковская группа Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы «Альфа-Шанс» для российских школьников, а также оказывает финансовую поддержку благотворительной программе «Линия жизни» по спасению тяжелобольных детей.

Оценка развития интернет-технологий на примере Альфа-Банка

Сегодня для банков существует два основных способа внедрения системы интернет-банкинга: использование аппаратного и программного обеспечения, реализующего все этапы работы пользователя через интернет напрямую в самом банке (неважно, как было разработано ПО — самостоятельно, или компанией-разработчиком, или даже отдать на аутсорсинг) и использование чужой технологии в качестве услуги (фактически, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-сервисов). Естественно, у каждого подхода есть как преимущества, так и недостатки.

Подключая систему как услугу, банк может полностью использовать технологический комплекс оператора, обслуживая своих клиентов. Очевидно, что банк в этом случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное программное обеспечение. Система внедряется и обслуживается оператором. Но даже в этом случае полностью обойтись без дополнительного программного обеспечения невозможно — необходим хотя бы модуль для интеграции сервисов системы Интернет-банкинг с системой АБС.

Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается довольно просто — выбрать и заказать необходимое оборудование не проблема, то с персоналом ситуация намного сложнее. Внедрение даже полной системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами настраивать свою систему и обслуживать ее, но по разным причинам такой подход интересен не всем.

Разработчики или поставщики услуг банковских интернет-систем — это те, без которых невозможно представить быстрое развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разработали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Обычно это крупные национальные банки. Однако подавляющее большинство банков используют стандартные системы, предлагаемые фирмами по профессиональному развитию. Это понятно. Не каждый банк (особенно малый или средний) способен самостоятельно создать, например, АСУ собственного банка (автоматизированную систему управления), органическим компонентом которой должна стать система интернет-банкинга.

Английская компания Misys — лидер рейтинга зарубежных разработчиков систем интернет-банкинга в России. Решения Misys используются в крупнейших финансовых учреждениях мира. В России этот продукт также выбрал очень известный игрок — Альфа-Банк; На основе решения Equation Branch Automation в этом банке внедрена система банковских отделений. Второе место делят System Access и Temenos Holdings. На третьем месте Fiserv и IFlex Solutions.

К несомненным достоинствам отечественных производителей можно отнести относительно невысокую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему обслуживанию. Ведь стоимость лицензии для отечественного производителя в среднем почти на порядок меньше зарубежного аналога. Еще один существенный плюс связан с постоянной «доступностью» разработчика системы — в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные нештатные ситуации решаются намного быстрее, что является очень важным показателем для банка.

Однако основной тенденцией развития рынка в ближайшем будущем должно стать изменение стратегического отношения банкиров к Интернет-банкингу, знаменующее переход от стратегии «быть» к стратегии «эффективного использования». . Сегодня уже недостаточно иметь в портфеле банка какую-то услугу, которая может быть представлена ​​как Интернет-банкинг. Клиенты, как корпоративные, так и частные, нуждаются в качественных услугах интернет-банкинга (и разных для разных сегментов), предоставляющих полный спектр услуг по управлению финансами через интернет. А это потребует от банков хотя бы изменения отношения к интернет-банкингу.

В настоящее время Интернет-технологии развиваются особенно быстро. Они находят свое применение в банковском бизнесе.

Сейчас рынок интернет-банкинга находится на пике спроса. Хоть и не новинка, но до насыщения еще далека. В последнее время отношение игроков к интернет-банкингу изменилось. Если раньше для крупных банков это был скорее имиджевый сервис, то теперь кредитные организации оценили все экономические преимущества виртуального общения с клиентами.

В последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих удаленное обслуживание счетов через Интернет. В 2014 году более 80% всех российских банков установили системы дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО). В этом году без таких систем останутся единицы.

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы банк-клиент. Учитывая, что системы Интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большую функциональность, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка таких систем.

Интернет-банкинг в настоящее время является наиболее распространенной финансовой интернет-услугой среди российских банков: 90 процентов банков уже предлагают своим клиентам услугу управления банковским счетом через Интернет.

Однако не многие могут похвастаться хорошим интернет-банкингом. Пока российские банки из-за невысокой технологичности и дороговизны этого проекта не выходят за рамки набора примитивных функций. Исключение составляют крупные игроки, которые давно отладили свои системы. Альфа-клик от Альфа-Банка считается одним из самых профессиональных. Стоимость создания или покупки такой услуги составляет 100-200 тысяч долларов. Максимум 500 тысяч долларов. Таким образом, единовременно система «Альфа-Клик» стоила Альфа-Банку около 300 тысяч долларов. Не все средние и мелкие банки могут себе это позволить.

Если удаленные сервисы для физических лиц только развиваются, то юридические лица уже давно имеют возможность управлять своими счетами удаленно. Раньше это были системы типа банк-клиент, которые со временем переросли в Интернет-банкинг, вобравший в себя всю их функциональность и позволивший выполнять многие операции самостоятельно. В результате перечень услуг, которые предоставляет интернет-банкинг для юридических лиц, сегодня практически идентичен и покрывает большую часть их потребностей.

Рассмотрим подробнее некоторые из самых популярных сервисов.

Платежи:

1. Оплата мобильной связи и других услуг. С помощью интернет-банка «Альфа-Клик» в режиме реального времени можно оплачивать: услуги операторов связи, услуги интернет-провайдеров, услуги коммерческого телевидения, городскую телефонную связь, междугородную и международную связь, коммунальные услуги, страховой полис Alico.
2. Оплата коммунальных услуг. С «Альфа-Клик» вы можете без очередей в реальном времени оплачивать коммунальные услуги, электричество и междугороднюю связь в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Челябинске и других городах России.
3. Оплата услуг через систему «Город». Альфа-Банк является участником Федеральной Системы «Город», которая позволяет оплачивать ЖКХ и связь, Интернет, кабельное и спутниковое телевидение, налоги и штрафы ГИБДД, детские сады и обучение, погашать кредиты, пополнять электронные кошельки, делать пожертвования в благотворительные фонды и все другие необходимые платежи через интернет-банк «Альфа-Клик». Полный перечень услуг, доступных к оплате, можно найти на сайте ФС «Город».

Переводы:

1. Перевод клиенту банка. Интернет-банк Альфа-Клик позволяет легко и быстро осуществлять переводы в рублях другим клиентам Альфа-Банка (физическим лицам).
2. Перевод в иностранной валюте. Альфа-Банк предлагает простой и удобный сервис по осуществлению валютных переводов между вашими счетами, открытыми в других банках, на счета других физических и юридических лиц в России и за рубежом в интернет-банке «Альфа-Клик».
3. Оплата налогов, штрафов и услуг государственных органов. С помощью интернет-банка «Альфа-Клик» вы можете платить налоги и административные штрафы, а также производить другие платежи в пользу государственных органов. Например, оплатить детский сад или обучение в госуниверситете. Для уплаты налогов или сборов достаточно в разделе «Переводы» Интернет-банка «Альфа-Клик» выбрать «Уплата налогов (сборов)». При уплате штрафов, а также внесении платежа в пользу какого-либо государственного учреждения (госуниверситета, БТИ и т. д.) Выберите «В бюджет (пени, пошлины и т. д.)» Далее остается ввести необходимые реквизиты и подтвердить Оплата.
4. Перевод в другой банк. Наличие счета в Альфа-Банке позволяет в считанные минуты переводить денежные средства в рублях в пользу физических и юридических лиц через интернет-банк «Альфа-Клик». Для перевода средств клиенту стороннего банка необходимо указать номер счета получателя, ИНН и БИК банка получателя.
5. Перевод с карты на карту. Перевод с карты на карту — это услуга, позволяющая переводить деньги с карты на карту другого человека, зная только номер карты получателя, даже если эти карты выпущены в разных странах разными банками и принадлежат разным платежным системам.

Сохранение:

1. Депозиты. Интернет-банк «Альфа-Клик» предоставляет возможность просмотра подробной информации по вкладам, а также возможность мгновенно открывать и пополнять существующие вклады. Для этого вам необходимо зайти в интернет-банк «Альфа-Клик» и в левом меню выбрать раздел «Мои депозиты», в котором вы увидите уже открытые вклады в Альфа-Банке, если таковые имеются.
2. Цели. Интернет-банк «Альфа-Клик» теперь имеет уникальную возможность ставить цели, пополнять их и контролировать их выполнение. У каждой цели есть название, сумма и дата, к которой она должна быть достигнута. Если у цели нет определенной даты, у вас есть возможность оставить ее на неопределенный срок. Вы можете изменить ранее введенные параметры в любое время. Информация о процессе накопления будет доступна в удобной форме. Если вы хотите удалить цель до даты ее завершения, вы можете перевести накопленные средства на другой счет.

Электронные деньги:

1. Мгновенные переводы между Альфа-Банком и WebMoney. Альфа-Банк и WebMoney предлагают новую услугу, с помощью которой вы можете привязать свой счет в Альфа-Банке к рублевому кошельку WebMoney в интернет-банке Альфа-Клик для мгновенных и безопасных переводов между ними.
2. Онлайн-переводы между Альфа-Банком и Яндекс.Деньгами. Деньги от А до Я — это новый сервис Альфа-Банка и Яндекс.Деньги, с помощью которого вы можете мгновенно переводить деньги со счета в Альфа-Банке на счет в Яндекс.Деньгах и наоборот. Теперь вы можете одним кликом перевести деньги со своего счета в интернет-банке Альфа-Клик на свой аккаунт Яндекс.Деньги — и перед вами откроются новые возможности: покупка всевозможных программ и игр, оплата покупок в интернет-магазинах, ip- услуги телефонии и Skype, дополнительные скидки на билеты в самолет или кино. А если на вашем счете в Яндекс.Деньгах есть средства, которые вам не нужно тратить, вы можете мгновенно перевести их в Альфа-Банк, открыть вклад и получить дополнительный доход или использовать деньги для других целей. Например, обменять валюту, погасить ссуду или сделать перевод на счет клиента другого банка.
3. Качественный перевод. «Автоматический перевод» — услуга Альфа-Банка и QIWI Wallet, разработанная специально для людей, которые предпочитают управлять своими средствами, совершать покупки и оплачивать услуги мгновенно и выгодно онлайн. Любой клиент Альфа-Банка может мгновенно перевести деньги со своего счета на счет в QIWI Wallet и обратно из QIWI Wallet на счет в Альфа-Банке.

Счета и карты:

1. MasterCard Virtual для безопасных платежей в Интернете. Виртуальная карта MasterCard® Альфа-Банка — это карта, специально разработанная для безопасной оплаты в Интернете. Теперь вам не нужно вводить основные реквизиты карты и опасаться, что они могут стать известны другим людям. Есть лучший способ сохранить ваши деньги в безопасности. Виртуальная карта MasterCard Альфа-Банка — это карта без физического носителя (то есть нет обычной пластиковой карты), которая, тем не менее, может полностью использоваться для совершения платежей в Интернете. Виртуальную карту MasterCard Альфа-Банка можно открыть онлайн в интернет-банке «Альфа-Клик» и сразу оплатить покупку в Интернете. Это означает, что вы можете создать карту для определенного платежа, и даже если кто-то получит ее данные, он не сможет ее использовать. Если вы хотите иметь на карте немного большую сумму, чем вам нужно сейчас, но в то же время чувствуете необходимость защитить свои деньги, вы всегда можете установить лимит, больше которого вы не можете оплатить с помощью этой карты.
2. Автоплатежи. Если вам необходимо регулярно совершать различные платежи или переводы, воспользуйтесь функцией «Запланированный платеж». Например, в начале каждого месяца вы платите за коммунальные услуги или интернет-провайдеру. При совершении следующего платежа настройте «Платеж по расписанию». Тогда оплата будет произведена автоматически в указанный вами период или дату. Запланированный платеж настраивается на первом этапе платежа или перевода.

Кредиты:

1. Перевод в другой банк. Наличие счета в Альфа-Банке позволяет в считанные минуты переводить денежные средства в рублях в пользу физических и юридических лиц через интернет-банк «Альфа-Клик». Для перевода средств клиенту стороннего банка потребуется указать номер счета получателя, ИНН и БИК банка получателя.
2. Погашение кредитов. Интернет-банк «Альфа-Клик» предоставляет возможность просматривать подробную информацию о кредитах и ​​погашении долгов в режиме реального времени, переводя средства с текущего счета или со счета My Safe. Например, если вам нужно погасить задолженность по кредитной карте в рублях, а деньги находятся на долларовом счете, вы можете переводить средства между счетами с конвертацией. Вы также можете погасить кредит, просто переведя средства между своими счетами. В большинстве случаев перевод происходит мгновенно.

Инвестиции и страхование:

1. Инвестиции в паевые инвестиционные фонды. В разделе «Инвестиции» интернет-банка «Альфа-Клик» вы можете просмотреть краткую и подробную информацию о приобретенных долях, купить дополнительные доли и купить доли другого фонда.
2. AlfaTRAVEL — туристическая онлайн-политика. Политика AlfaTRAVEL для выезда за границу — это то, что вам нужно. Страховой полис поможет избежать непредвиденных расходов во время поездки. И это займет у вас всего 5 минут. Вы также можете защитить квартиру и движимое имущество в ней во время вашего отсутствия, включив дополнительную опцию «Страхование имущества» в полисе AlfaTRAVEL. Полис оформляется онлайн. Оформляя полис через интернет-банк «Альфа-Клик», вы самостоятельно определяете параметры страхования — страховые риски, размер страхового возмещения, условия страхования и многое другое с учетом всех ваших пожеланий. В процессе регистрации вы можете откорректировать любой из параметров полиса, рассчитать его стоимость и только после этого произвести оплату.

Безопасность:

1. Сервис «Альфа-Ключ». Альфа-Банк предлагает клиентам, использующим Интернет-банк «Альфа-Клик», специальное приложение для мобильных телефонов, которое позволяет создавать одноразовые пароли для подтверждения операций в нем.
2. Антивирус «Dr.Web» для клиентов Альфа-Банка. Антивирус Dr.Web — услуга от лидера российского рынка интернет-услуг. Теперь клиенты Альфа-Банка могут приобретать Антивирус Dr.Web по подписке. Подписка предоставляется физическим лицам по тарифу «Dr.Web Premium» и предлагает комплексную антивирусную защиту с антиспам-фильтром, Родительский контроль, антируткит, антишпионское ПО, встроенный межсетевой экран и веб-антивирус. Кроме того, в рамках пакета «Dr.Web Premium» пользователи получают бесплатную подписку на антивирусную защиту мобильных устройств под управлением ОС Android. Партнер проекта — Allsoft.
3. SMS-банк «Альфа-Чек». SMS-банк «Альфа-Чек» — это услуга, позволяющая работать со своим банковским счетом с помощью мобильного телефона.

Альфа-Банк также предоставляет услугу «Мобильный банкинг».

На основании этого текста можно сделать вывод, что Альфа-Банк предоставляет большой, актуальный и разнообразный перечень услуг для частных клиентов.

Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса существует программа Альфа-Бизнес Онлайн — быстрый и удобный интернет-банк, позволяющий проводить все необходимые расчеты для вашего бизнеса в любое время и в любом месте: с любого компьютера, любого браузера и любой операционной системы. система в том числе с мобильных устройств (смартфонов, планшетов и др.), работающих на платформах Android и iOS.

Подключиться к Интернет-банку можно в отделении банка.

Интернет-банк Альфа-Бизнес Онлайн — удобный и безопасный инструмент для управления своим счетом:

• доступ к аккаунту с любого компьютера и даже мобильных устройств (планшетов);
• высокий и современный уровень защиты;
• удобная авторизация и подписание платежей через SMS;
• возможность работы в одном окне с онлайн-бухгалтерией «Бухгалтерия.Контур» и «Мой бизнес»;
• мобильный банкинг.

Интернет-банк Альфа-Бизнес Онлайн — все необходимое для ведения бизнеса:

• платежи с текущего счета в рублях и иностранной валюте;
• работа в «одном окне» со всеми клиентами, подключенными к Интернет-банку и открытыми в банке счетами;
• информация о движении денежных средств по счетам в режиме реального времени;
• отчеты с глубиной до 5 лет, включая «плановые поступления» (полученные банком, но еще не зачисленные на текущий счет);
• экспорт выписок в Excel, PDF, SCV и 1С (для рублевых выписок) и импорт платежных поручений из 1С;
• автоматический обмен данными (импорт платежей и загрузка выписок) с онлайн-бухгалтерией «Мой бизнес» и «Бухгалтерия.Контур»;
• групповые операции (применение одной операции к нескольким выбранным документам);
• пакетное подписание платежей в рублях (объединение до 99 платежей в один реестр и подписание реестра одним комплектом подписей);
• подключение как пользователей физических лиц — нерезидентов, так и лиц, не включенных в банковскую карту клиента;
• заказы на конвертацию, покупку и продажу валюты в реальном времени;
• информация о международных корпоративных картах, картах Альфа-Кэш Ультра и транзакциях, проводимых с использованием карт;
• отправка писем в банк, заверенных электронной подписью;
• Отправка ведомостей заработной платы;
• переводы в рублях в пользу нерезидентов.
• Онлайн-бухгалтерия помогает правильно вести бухгалтерию, сдавать отчеты и вовремя платить налоги:
• расчет налогов;
• отчетность и отправка через Интернет;
• создание счетов, актов, счетов-фактур, договоров;
• учет доходов и расходов;
• ѕ ведение бухгалтерского, кадрового и налогового учета без специальных навыков и знаний;
• совет эксперта.

Альфа-Профи. Альфа-Профи — специальная программа развития профессиональных компетенций руководителей зарплатных компаний Альфа-Банка. Программа предусматривает проведение практических семинаров, вебинаров и конференций по актуальным темам в области менеджмента, финансов и бухгалтерского учета, в которых вы можете принять очное или заочное участие.

Партнерами проекта являются ведущие эксперты, практикующие консультанты и преподаватели, а также профессиональные публикации и справочные системы для генеральных директоров, финансовых директоров, главных бухгалтеров и других руководителей компаний.

Для корпоративных клиентов Альфа-Банк также предоставляет обширный перечень услуг, в котором каждый может выбрать нужные варианты.

«Альфа-клиент он-лайн». Система «Альфа-Клиент On-line» — это программный комплекс банк-клиент, который предоставляет корпоративным клиентам Альфа-Банка полный спектр услуг по удаленному управлению счетами через Интернет. Вне зависимости от региона присутствия пользователи системы банк-клиент имеют равные возможности — система «Альфа-клиент Он-лайн» одинаково доступна во всех часовых поясах Российской Федерации. Система банк-клиент предназначена для удаленного управления счетами юридических лиц, в том числе действующих в лице своего представительства или филиала, индивидуальных предпринимателей, а также группы компаний.

Alpha Client On-line »позволяет:

• совершать переводы;
• получать подробную информацию о движении денежных средств и остатках на текущих счетах;
• просматривать статус отправленных платежей;
• импорт и экспорт платежных документов из учетных систем, в том числе 1С;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• отправлять любые документы в Альфа-Банк в электронном виде;
• получать документы, подтверждающие операции по счету.

Преимущества системы «Альфа-Клиент Он-лайн».

Надежность. Установка не требуется. Все работы по сопровождению программного обеспечения осуществляет банк; в случае выхода компьютера из строя вы можете продолжить работу с любого другого.

Мобильность. Доступ к учетной записи можно получить практически с любого компьютера. Ничего не требуется, кроме Windows, Internet Explorer и доступа в Интернет. Вы можете ознакомиться с системными требованиями для подключения и использования системы «Альфа-Клиент On-line»; для хранения информации не требуется дисковой памяти.

Совместимость. Обмен данными (импорт / экспорт) с учетными системами в формате 1С и CSV.

Безопасность. Alfa-Client On-line использует систему криптозащиты, построенную на основе всемирно признанного протокола SSL, обеспечивает шифрование личных данных пользователей Alfa-Client On-line с использованием надежного криптоалгоритма на основе 128-битного ключа.

Альфа-Линк (канал интеграции с 1С). «Альфа-Линк» («Канал интеграции» с 1С) предназначен для удаленного управления счетами корпоративных клиентов, в том числе действующих в лице их представительства или филиала, а также группы компаний. Это простое и удобное решение для дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов с использованием программ системы 1С: Предприятие 8.

Альфа-Линк (Канал интеграции с 1С) позволяет одновременно работать в вашей учетной системе и видеть все движения на вашем текущем счете.

Альфа-Линк (Канал интеграции с 1С) позволяет:

• создавать платежные поручения и отправлять их в банк;
• получать статусы отправленных в банк платежей;
• получать выписки со счета из банка;
• работа с документами и счетами нескольких организаций в однооконном режиме системы «1С: Предприятие 8».

Преимущества услуги «Альфа-Линк» («Канал интеграции» с 1С):

1. Надежность. Все работы по настройке и сопровождению программного обеспечения выполняет сервисный партнер 1С или собственный технический специалист.
2. Удобство. Работать со счетами можно прямо из системной программы 1С: Предприятие 8, без использования интернет-банка.
3. Безопасность. Альфа-Линк (Канал интеграции с 1С) использует систему криптографической защиты информации, совместимую с программами системы 1С: Предприятие 8.

Кто может подключить Альфа-Линк (Канал интеграции с 1С): Юридическое лицо, резидент Российской Федерации, имеющее расчетный счет в Альфа-Банке.

Требования к программному и аппаратному обеспечению для работы сервиса «Альфа-Линк» («Канал интеграции» с 1С): Сертифицированное программное обеспечение криптографической защиты информации, установленное в соответствии с инструкцией к данному ПО на рабочей станции, на которой установлена ​​система учета клиента. установлен. Дополнительно для учетной системы клиента: поддержка протоколов HTTP, SSL 3.0 или TLS 1.0, PKCS # 7, форматов XML: учетная система клиента должна обеспечивать формирование электронных документов в соответствии с форматом электронных документов, установленным банком. .

Вывод:

В данной дипломной работе были исследованы Интернет-технологии коммерческих банков. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам большую прибыль и помогает им выигрывать конкуренцию. Любая автоматизированная банковская система — это сложный программно-аппаратный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Роль сетевых технологий в таких системах очевидна. Фактически БС — это комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных компьютерных сетей. БС сегодня использует самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

В представленной дипломной работе раскрыта актуальность вопроса интернет-банкинга коммерческих банков.

Появление банковских услуг в Интернете. Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступа к счетам и транзакциям (по ним), предоставляемого в любое время и с любого компьютера с доступом в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть нет необходимости устанавливать клиентскую часть системного ПО.

История развития интернет-банкинга.

Конкурентные преимущества интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами.

Общая оценка интернет-технологий банка заключается в исследовании эффективности, актуальности и актуальности интернет-технологий, предоставляемых банком.

В данной дипломной работе были изучены коммерческий банк «Альфа-Банк» в целом и на его примере все интернет-технологии, которые предоставляются в этом банке. Основной упор был сделан на интернет-банк.

Развитие банковских интернет-технологий

С целью повышения конкурентоспособности через ускорение и удешевление работы большая часть банковских учреждений организует создание новых информационно-вычислительных платформ.

Банковские организации занимаются внедрением новых информационных технологий через совершенствование компьютерного и телекоммуникационного оборудования.

Использование интернет-технологий банками представлено наиболее динамично развивающимися видами банковских услуг.

Финансовые услуги в большей мере зависят от технологий в области удаленной доставки информации. По этой причине появление интернет-технологий и их развитие представляет собой причину кардинальных изменений банковской индустрии, которые часто называют революционными.

Эффект масштаба способен снизить средние издержки, поскольку чем больше клиентов будет пользоваться сетевыми технологиями, тем меньше будет сумма средних издержек. По этой причине большинство учреждений в банковской сфере взаимодействуют с сетями других банков. Проходя интеграцию, происходит появление высокой степени экономической выгоды.

В современном мире интернет играет роль средства взаимодействия между частями различных компаний, между клиентами и банками. Использование интернета определяет возможность исключения больших вложений капитала для создания и поддержки коммуникаций.

В нашей стране интернет-технологии пока не получили такого масштабного развития, как за рубежом. Это объясняется низким уровнем компьютерной грамотности, включая неверие в безопасность удаленного расчёта.

Тем не менее, руководители российских банков осознают необходимость и целесообразность внедрять интернет-технологии, которые способны оказывать положительное влияние на конкурентоспособность банков.

Особенности интернет-технологий

«Банковские интернет-технологии» 👇

Система дистанционного интернет-обслуживания банков создает различные по формам и объемам виды электронного банкинга с целью оказания банковских услуг.

Можно выделить несколько интернет-технологий, используемых банками:

• Mobile-Банкинг,
• Phone-Банкинг,
• WAP-Банкинг,
• SMS-Банкинг,
• РC-Банкинг.

Mobile-Банкинг представлен доступом и управлением в онлайн режиме счетами в банке, а также счетами и картами посредством использования смартфона, кпк, коммуникатора.

Этот вид технологии способен формировать концепцию доступности, обеспечивая круглосуточный, мобильный и полностью функциональный вход клиентов ко всей совокупности услуг электронного банкинга.

Phone-Банкинг включает в себя просмотр информации о текущем остатке, выписку за период на факс, пополнение и блокировку карт, телефонный платеж, совершение операций по счетам клиентов посредством телефонов.

С помощью использования данной системы появляется возможность круглосуточного получения информации посредством голосовых сообщений со следованием инструкциям голосового меню с помощью выбора необходимого пункта.

WAP- Банкинг состоит из доступа к своим счетам и картам с помощью мобильного телефона. Этот сервис способен предоставить информацию о банковских реквизитах, о валютной котировке, остатке на счете и карте.

Обладатель карты и счета в этом случае имеет возможность запросить выписку за интересующий период, произвести WAP-платеж, пополнить и блокировать карту в случае ее потери или пропажи.

SMS-Банкинг предоставляет доступ к банковским счетам и картам с помощью SMS сообщений. Клиенты посредством SMS-сообщений в онлайн режиме производят контроль движения средств на своих счетах и картах.

SMS-Банкинг используется с целью информирования корпоративных и частных клиентов с помощью SMS-сообщений.

С помощью РC-Банкинга происходит управление банковскими счетами и картами в офлайн режиме.

Особенности интернет банкинга

Интернет-банкинг представлен усовершенствованной системой Клиент-Банка. Для того чтобы осуществить вход в систему Интернет-банка, понадобится компьютер с интернет-доступом.

Далее через веб-сайт банковской организации клиент идентифицирует себя посредством ввода уникального логина и пароля, получая доступ к управлению собственными счетами и просматривая информацию.

Совокупность совершаемых клиентских операций по счету отражается в реальных банковских проводках. Банки обладают возможностью проведения определенных операций через специально установленные у него программе системы Интернет-банкинга.

Для интернет-банкинга характерна масса дополнительных положительных качеств, которые отмечают клиенты банка:

• Нет необходимости установки дополнительного программного обеспечения на компьютер с целью входа в систему;
• Получение клиентом круглосуточной и оперативной информации о состоянии своего банковского счета с возможностью совершения необходимых операций по нему;
• Осуществление электронного обмена документами между клиентом и банком, отсутствие предоставления подтверждающих документов, но обязанность банка по запросу клиента к предоставлению подтверждающих документов на бумажных носителях.

Internet-banking можно представить в виде разновидности home-banking, которая включает систему удаленного банковского обслуживания.

Она дает возможность клиенту получить информацию и совершить операции без посещения офиса кредитной организации.

Существует 2 основных этапа в развитии услуг home-banking. Первый этап состоит во внедрении телефонного банкинга, который основан на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

На втором этапе произошло формирование PC-банкинга, который позволяет клиенту через персональный компьютер и модем напрямую подключиться к серверам банка с совершением банковских операций (без сети Интернет).

Содержание

Введение

Интернет технологии в банковском бизнесе

Фрагмент работы для ознакомления

Глава 2 Статистический анализ осуществления ДБО в России (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга)
2.1 Виды и системы интернет-банкинга
В настоящее время на рынках используются три основных варианта интернет-банкинга: информационный, коммуникационный и операционный.
Информационный интернет-банкинг — это базовый уровень интернет-банкинга. Как правило, банк при этом дает маркетинговую информацию относительно банковских услуг и обслуживания на обособ­ленном сервере. Сопутствующие риски в данном случае относительно низки, поскольку информационные системы обычно не имеют непосредственной связи между таким сервером и внутренней вычислитель­ной сетью банка. Этот уровень интернет-банкинга может быть обеспе­чен как самим банком, так и сторонней организацией. Хотя риск для банка относительно невелик, соответствующий сервер или Web-сайт может оказаться уязвимым для воздействий, поэтому следует предус­мотреть должные средства контроля для предотвращения неавтори­зованных (несанкционированных) воздействий на упомянутый сер­вер или Web -сайт банка.9
В принципе корпоративный сайт вполне можно назвать разветв­ленной рекламой. Информация к потребителю приходит напрямую, без посредников (в отличие, например, от публикации материалов в СМИ). Интернет дает возможность создать своеобразный диалог с клиентом, что, с одной стороны, позволяет банку оценить эффективность своей деятельности, а с другой стороны, позволяет уделить должное внима­ние клиенту при практически минимальных затратах. Маркетинговая деятельность, осуществляющаяся без поддержки Интернета, упускает значительную часть аудитории, которая привыкла узнавать о предос­тавляемых банком услугах непосредственно на банковских сайтах.
В первую очередь корпоративный сайт — это, конечно, лицо орга­низации. Наличие у банка своего сайта — это стандарт де-факто, и он играет достаточно большую роль в его имидже. К тому же это символ современности банка. Стандартный корпоративный сайт содержит определенный набор информации: официальную информацию о бан­ке, направлениях его деятельности, истории успеха, список клиентов, предусматривает обратную связь и т.д. Могут добавляться дополни­тельные функции — например, вакансии или пресс-релизы. Корпора­тивные сайты в целом отличают строгий стиль, обилие деловой ин­формации — то, что создает репутацию банка и показывает его в наиболее выгодном свете.
Кроме того, корпоративный сайт можно использовать и как инст­румент рекламы в Интернете. Но для этого пользователь должен знать, где он может получить более подробную информацию о банке (напри­мер, увидел где-то баннер и перешел). Поэтому наличие собственного сайта, конечно, необходимо. Это отличный источник официальной достоверной информации, адресованной в том числе журналистам, которым нужна информация из первоисточников о банке. Широкое распространение на Западе (да и в России) получила практика публи­кации на своем корпоративном сайте новостей и пресс-релизов, пред­ставления команды своего менеджмента.
Однако, будучи действенным инструментом собственной РК- деятельности, Интернет таит в себе и большие опасности для репутации в слу­чае информационной агрессии конкурентов или недоброжелателей.
Корпоративный сайт — это достаточно очевидный метод упрощенной коммуникации с региональными партнерами. Сегодня банки уже занимаются рассылкой факсов, а пользуются электронной почтой Web -сайтом. Таким образом, целями и задачами корпоративного сайта являются:
— увеличение числа клиентов и партнеров банка;
— предоставление целевой аудитории необходимой информации оперативном режиме, благодаря возможностям постоянного администрирования и обновления содержания сайта;
— создание и поддержание положительного имиджа банка в профессиональной среде (потребители (клиенты), партнеры, инвесторы) интернет-сообществе;
— упрощение и ускорение процесса взаимодействия с клиентами), поддержание обратной связи при помощи сетевых средств;
— возможность проведения специальных программ и акций.
Корпоративный сайт — удобный способ донести информацию партнеров и клиентов компании. Залог успеха корпоративных сайтов — их актуальность. Это означает своевременное и оперативное явление сайта, всегда работающие ссылки, отсутствие пустых страниц «в разработке», использование Web -дизайнерами визуальных технологий, создающих, например, эффект присутствия экспозале. Разумное управление инфраструктурой и информационным наполнением корпоративного сайта — первоочередная задача маркетинговой политики банка.
Существуют два вида организации Web -сайта — статический и динамический. В первом случае технические специалисты, отвечающие I создание и поддержку сайта, пишут на языке НТМL каждую страницу в отдельности, включая ее оформление и содержание. Во втором случае в основе любой Web -страницы лежит шаблон, определяющий положение всех компонентов страницы (так называемые информационные лейауты или модульная сетка), и вставка конкретной информации производится с использованием стандартных средств, требующих от участника процесса знания языка НТМL и достаточно сложных для неспециалиста процедур публикации Web страницы. Если сайт состоит из множества страниц или он должен часто об­деляться, то преимущество динамической организации становится очевидным. Разработчикам веб-сайта не надо переписывать всю страницу при изменении ее информационного наполнения или дизайна. веб -страницы не хранятся целиком, а формируются «на лету» при обращении к ним. Таким образом, отделение дизайна сайта от его наполнения является главной отличительной особенностью динамических сайтов от статических.10
По оценке исследовательской некоторой фирмы, полная стоимость создания и сопровождения в течение года одной НТМL-страницы с од­ним изображением и тремя ссылками составляет 255 долларов, если такая же страница генерируется динамически, ее средняя стоимость снижа­ется до 15 дол. Таким образом, по мере роста объемов наполнения кор­поративных сайтов банки начинают понимать, что внедрение сис­тем управления наполнением сайта действительно имеет смысл.
При создании динамического сайта возможны два пути. Во-пер­вых, написание собственных программ, отвечающих за создание нуж­ных шаблонов и поддерживающих необходимые функции. При этом созданная система будет полностью отвечать потребностям, однако, возможно, потребует больших усилий программистов и затрат време­ни. Во-вторых, использование уже существующих систем, которые называются «системами управления наполнения сайта».
Эти системы позволяют управлять сайтом и редактировать его содержание даже неподготовленному сотруднику. Таким образом, от­падает необходимость привлекать высокооплачиваемых специалистов. Обычно это подразумевает предоставление пользователю дружествен­ного интерфейса для создания (изменения) структуры сайта, внесе­ния и редактирования новостей, анонсов, содержания страниц сайта, управления каталогом продукции, а также моделирования системы форумов и досок объявлений, менеджмента прочих интерактивных модулей сайта. Визуальный редактор позволяет редактировать и офор­млять информацию на сайте с помощью интуитивно понятных средств, не прибегая к средствам НТМL. Системы управления наполнением позволяют также разделить представление данных и их содержание, т.е. при изменении дизайна сайта нет необходимости переделывать весь сайт. Кроме того, СМ5 обеспечивают возможность коллективной ра­боты в рамках сайта и управление некоторыми деловыми процессами.
Немаловажное значение имеет вопрос безопасности, под которым понимают разграничение прав доступа к системе и защищенность си­стемы от взлома. Кроме того, в СМS может быть встроена система внут­реннего аудита, позволяющая вести журнал операций по работе пользо­вателей с системой и журнал сбоев.
Необходимо, чтобы каждый банк был способен в кратчайшие сро­ки отреагировать на любую информацию, наносящую урон его репу­тации в глазах клиентов, партнеров и потребителей. И тут не обойтись без грамотно отлаженной системы постоянного мониторинга всего Интернета в целях оперативного отслеживания и опровержения опас­ных слухов.
Оптимизация ресурса является одним из эффективных методов его продвижения. По сравнению с обычной баннерной рекламой эффект долгосрочный характер, а информация, полученная этой системой, обладает большим кредитом доверия и позволяет формировать постоянный приток целевой аудитории на сайт.
Пример. План оптимизации веб -сайта кредитной организации:
— предварительный анализ сферы деятельности сайта, аудитории
выработка ключевых слов в первом приближении;
— исследование частоты использования выбранных ключевыми
пользователями, количества серверов, возвращаемых поисковыми
темами по этим ключевым словам;
— корректировка набора ключевых слов по результатам исследования
— предварительная фиксация позиций сайта в поисковых системах
по запросам, содержащим выбранные ключевые слова;
— проведение мероприятий по оптимизации наполнения сайта
на корректировку наполнения страниц сайта;
— регистрация сайта в поисковых системах, рейтингах и каталогов
— фиксация позиции сайта в поисковых системах по запросам
содержащим выбранные ключевые слова; проводится после индексации
сайта поисковыми системами;
— оценка эффективности проведенной оптимизации;
— фиксация переходов пользователей с поисковых систем за определенный период времени, например неделю.
Одно из современных решений, которое сегодня используют для экономии времени и усилий сотрудников, а также для контроля расходов, — это интранет-порталы. Интранет — это виртуальное информационное пространство, созданное внутри отдельно взятого банка (причем то, насколько он мал или велик, не имеет никого значения).11 Если же банк, начиная с малого, постепенно набирает обороты, завоевывая все новые и новые позиции и расширяя сферу влияния на рынке, вместе с ним может расти и его интранет-портал, который можно разрабатывать поэтапно, сначала внедряя лишь функции пер­востепенной важности и постепенно наращивая дополнительные. В первую очередь руководство банка может разместить на нем различ­ные документы для общего доступа, значительно облегчая доступ к ним сотрудников. Вся информация упорядочена по темам или видам, а по реквизитам документов может производиться быстрый поиск.
Кроме того, несколько разделов портала, как правило, посвящены справочной информации (списки внутренних телефонов и электрон­ных адресов сотрудников, перечень внутренних вакансий, дни рожде­ния сотрудников и даты корпоративных праздников). Многие банки «выкладывают» в Интернет полную статистику по клиентам (клиент­ские базы данных, отчеты о встречах) — обращаться к ней и дополнять ее могут работники всех подразделений, каждый из которых будет иметь доступ только к той информации, которая ему открыта. Систе­ма позволяет разделять права доступа сотрудников, таким образом ограничивая им доступ к определенной информации (рис. 2.1).
Рис. 2.1. Схема разграничения прав доступа в интранет-портале банка
Очень удобны интранет-порталы, когда работники банка ездят командировки, — возможность удаленного доступа к информации позволяет менеджеру, который находится в другом городе или даже за рубежом, беспрепятственно заходить на сайт, пользоваться внутренними документами и работать с аналитической и финансовой информацией. Кроме того, он может общаться со своими коллегами, которые работают в офисе, — отчитываться и получать консультации12.
Коммуникационный интернет-банкинг. Этот тип системы позволяет реализовать некоторые виды взаимодействия между системами конкретного банка и его клиентом. Такое взаимодействие может быть ограничено электронной почтой, запросами справок о счетах, заявками в ссуды или обновлением стандартных файлов (изменение имени и адреса). Например, некоторые банки предоставляют услуги по предварительному автоматическому рассмотрению заявок на выдачу кредита, консультированию по вопросам управления портфелем ценных бумаг на основе автоматизации решающих правил технического анализа. Поскольку соответствующие серверы в этом варианте могут иметь какую-то связь с внутренними вычислительными сетями банка, сопутствующий риск при такой конфигурации выше, чем в случае чисто информационных систем. Требуются должные средства контроля для предотвращения, мониторинга и оповещения руководства о любой попытке неавторизованного доступа к внутренним сетям и компьютерным системам банка. В таких условиях становится существенно важным контроль на наличие вирусов.
Операционный интернет-банкинг обеспечивает юридическим и физическим лицам, а также финансовым учреждениям предоставление качественных услуг:
— проведение платежей в национальной и иностранной валюте
— расчетно-кассовое обслуживание
— инкассация наличных денежных средств и банкоматов
— обслуживание кредитных и депозитных договоров
— продажа банковских металлов и монет
— операции с дорожными, именными чеками
— осуществление денежных переводов по разным платежным системам
— операционное обслуживание платежных карт
Необходимо отметить, что по мере развития интер­нет-банкинга появляются качественно новые финансовые инструменты, единственной средой существования которых является Интернет, Примером могут служить предоплаченные финансовые продукты, основанные на использовании так называемых электронных денег. Внедрение технологий интернет-банкинга коренным образом изображает картину конкурентной борьбы финансовых институтов. Значительно расширяются возможности клиентов по изучению предлагаемых банками услуг. Клиенту больше не нужно ходить из банка в банк для того, чтобы ознакомиться, например, с условиями размеров депозитов. Информационные интернет-сайты позволяют сделать это быстрее и эффективнее.
В силу автоматизации процесса исполнения и мониторинга поручений клиенты оказываются в большей степени вовлеченными в процесс осуществления транзакций и могут в большей степени оценить качество предоставляемых услуг. Влияние на предпочтения клиентов мешают оказывать сопутствующие факторы, такие как комплексность обслуживания, имидж банка, отношение персонала, удобство расположения. И по многим из этих параметров интернет-банкинг успешно конкурировать с традиционным способом оказания, так как дает возможность проводить операции в ведущих бан­ках не выходя из дома в любое удобное время. В то же время, изменяется структура предложения банковских услуг. Крупные столичные банки получают возможность бороться за клиентов даже в тех регионах, где у них нет филиалов, а стоимость внедрения новых технологий на сегодняшний день такова, что даже мелкие и средние региональные банки могут на равных реализовывать проекты по внедрению интернет-банкинга.
Выбор технологии — один из ключевых вопросов осуществления банковской деятельности. Используемые технологии во многом определяют профиль банка, так как деятельность всех подразделений банков строится исходя из принятой технологии. В последние несколько принципиальные структурные изменения прошли даже в наиболее консервативных банках.
По мере возникновения новых информационных технологий все должны незамедлительно рассматриваться руководством банка. Сточки зрения целесообразности их использования при проведении тех или иных операций. При этом банк сталкивается с риском, который предпочтительнее назвать, однако, не технологическим, а стратегическим. Неверный выбор технологии может привести к необоснованным тратам, в значительной степени затормозить развитие банка. Избежать этого стратегического выбора технологий практически невозможно, так как хотя выжидательная тактика, безусловно, является менее рискованной, в условиях все ускоряющихся темпов внедрения новых технологий она может привести к безнадежному отста­ванию банка. Возможно, что период технологической революции в бан­ковском деле — это шанс для периферийных банков побороться за кли­ентов в центре и других регионах.
Прогресс в развитии технологии интернет-банкинга можно подтвер­дить следующими фактами. По оценкам компании Эагатопког, в 2007 г. более 80 млн европейцев пользовались системами интернет-банкинга (для сравнения: в 2000 г. онлайновые банковские системы использова­ли только 23 млн человек). Сейчас в мире более 100 млн домохозяйств пользуются услугами интернет-банкинга и, по прогнозам, их число к кон­цу десятилетия утроится. Европейцы здесь гораздо активнее американ­цев. По данным исследовательских некоторых фирм около 37% интернет-пользователей Европы работают со своими банков­скими счетами в режиме онлайн, тогда как в США таких лишь 17%. Число европейцев, проводящих финансовые операции через Интернет, достигло к 2007 г. 130 млн, а американцев — 67 млн человек.
Различия объясняются несколькими факторами. В Европе обеспе­чение безопасности обходится дешевле: на один банк приходится мень­ше клиентов, поскольку население любой из европейских стран мень­ше, чем в США; а для крупного американского банка ведение 10 млн онлайновых счетов выливается в существенную сумму. Кроме того, кон­куренция между банками США выше, и они боятся отпугнуть клиен­тов. Свою роль играет и ментальность жителей Старого и Нового Света.
По мнению западных финансовых аналитиков, американцы бу­дут рассматривать устройства для генерирования случайных кодов как досадную помеху. В Европе клиенты, прежде всего, опасаются мошен­ников, а в США на первое место ставят удобство и независимость.13
Особенности интернет-банкинга могут быть сведены к следующему:
— весь процесс осуществления, отражения и контроля операций зависит от используемой в банке технологии; как следствие, увеличи­ваются стратегический и операционный риски;
— инновационный цикл внедрения новых технологий постоянно сокращается;
— устраняются не только межрегиональные, но и межнациональ­ные границы при проведении банковских операций;
— усиливается процесс конкурентной борьбы как за счет расши­рения возможностей клиентов сравнивать условия представления операций, так и за счет увеличения предложения банковских услуг в регионах14
Виды систем Интернет-банкинга
Система «iBank»
Система «iBank» компании «БИФИТ» — достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится — дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.
Система «ДБО BS-Client»
«ДБО BS-Client» производства компании «Банк’с Софт Системс» — система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от «iBank», система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.
Система «Интернет Сервис Банк»

Список литературы

Список литературы
1.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008)
2.Федеральный Закон № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27 июля 2006 г.
3.Положение Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 11.01.2009)
4.Банковские информационные системы / Под ред.В.В.Дика. М.:Маркет ДС, 2006.- 816 с.
5.Капаева Т. И. Учет в банках: Учебник. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2006. – 576 с.
6.Компьютеризация банковских операций: Учеб. пособие/Под ред. Г.А.Титоренко.-М.: Вузовский учебник, 2005. — 140 с.
7.Печникова А. В. Банковские операции: Учебник / Печникова А.В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. – М.: ФОРУМ: ИФРА-М, 2005. – 368 с.
8.Смородинов О.В. Российский рынок банковских карточек: от зарплатных проектов к кредитным схемам. — М.: «Финанс Медиа», 2005. — 158 с.
9.Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. -М.: изд-во Эксмо, 2005. — 272.с.
10.SWIFT продолжает консультации со своими членами о потенциальном предоставлении сети обмена электронными счетами между банками — e-invoicing — и о создании стандартов в банковской индустрии по использованию e-invoicing.// А.А. Миннибаева. Журнал «Международные банковские операции». Номер 1/2009
11.Земельная ипотека начнет полноценно работать, по оптимистическому прогнозу, через пару лет, по пессимистическому — через десять.// Вероника Сошина. «Банковское обозрение», №1, январь 2009 г.
12.Банки завоевывают вкладчиков не только высокими процентами, но и нестандартными продуктами. // Вероника Сошина, «Банковское обозрение», №9, сентябрь 2008 г.
13.Не только рассрочка: формирование рынка полнооперационного лизинга. // Максим Логвинов. Деловой еженедельник «Компания» № 521 21 июля 2008
14.Клиенты банков боятся Интернета. // Максим Логвинов. Деловой еженедельник «Компания» № 517 23 июня 2008
15.До тех пор, пока законодательно не определен статус мобильных платежей, банки лишь частично используют мощный платежный потенциал SMS. // Наталья Шторм, MoneyNews.
16.www.art.thelib.ru
17.www.reglament.net
18.www.bankir.ru
19.www.realtypress.ru
20.www.wikipedia.ru
21.www.rokf.ru
22.www.zya.ru
23.www.vtb24.ru
24.www.sbrf.ru
25.www.chelindbank.ru
26.http://www.e-commerce.ru – Интернет-ресурсы информационно-консалтингового центра по электронному бизнесу.
27.http://www.e-management.ru – консультационный центр развития электронного бизнеса.
28.http://www.vtb24.ru – официальный сайт банка ВТБ 24.
29.http://www.arb.ru/ – Ассоциации российских банков (АРБ).
30.http://www.banklist.ru/ – Сервисный аналитический центр для российских коммерческих банков.