Аккредитация строительной компании в сбербанке для сельской ипотеки

В таблице «Сельская ипотека: подрядчики и застройщики 2023» вы можете найти организацию с помощью которой можно построить дом по льготной ипотеке под 3%. Также мы разобрали требования к подрядчику и застройщику со стороны банка для аккредитации и все основные нюансы с этим связанные.

Список подрядчиков и застройщиков в 2023 году

На текущий момент самостоятельно построить дом по сельской ипотеке нельзя. Строительство производится по договору подряда с юридическим лицом, которое должно пройти аккредитацию в банке кредиторе. Ниже представлен актуальный список аккредитованных в Россельхозбанке подрядчиков и застройщиков по сельской ипотеке.

Посмотреть актуальный список банков, которые выдают сельскую ипотеку сегодня, можно здесь.

Также обратите внимание, что не во всех регионах есть аккредитованные подрядчики и застройщики. Это не проблема. Во-первых, вы можете обратиться к организации из соседнего региона. Во-вторых. Можно найти строительную организацию в вашей области или районе и аккредитовать её.

Сельская ипотека без подрядчика

В 2023 году заработала льготная ипотека на строительство частного дома хозспособом (своими силами) без подрядчика и застройщика. В настоящее время таким образом можно построить дом по семейной ипотеке и ипотеке на новостройки с господдержкой. Ставка по данным программам не превышает 6 и 7% процентов соответственно.

Требования к подрядчику и застройщику

Банк устанавливает определенные требования к подрядной организации и застройщику. Фирма должна пройти процедуру обязательной аккредитации в банке. Ниже мы вам дадим список требований Россельхозбанк к подрядчику и застройщику по сельской ипотеке:

• Опыт в строительстве индивидуальных жилых домов от двух лет.
• Размер основных средств – более 10% от суммы чистых активов за последние два года.
• По итогам года выручка превышает 3 000 000 рублей.
• Нет ареста на имущество или ограничений по сделкам с данной организацией.
• Исковые требования к подрядчику не превышают 10% от величины чистых активов.
• Чистые активы положительны и равны или превышают уставной капитал.
• Организация или ИП должна быть действующей (в стадии ликвидации или реорганизации запрещается).
• Нет неоконченных исполнительных производств на сумму боле 300 000 рублей.
• Отсутствие исков со стороны субподрядной организации к подрядной и наоборот.
• Нет убытков по итогам прошлого финансового года.
• Нет судебных исков от налоговой или о признании банкротства.
• Нет в реестре недобросовестных поставщиков в соответствии с ФЗ №223 от 18.07.2011 и №44 от 05.04.2013.
• Нет неснятой или непогашенной судимости по экономическим преступлениям или против государственной власти у главного бухгалтера и руководителя
• Нет негативной информации (список недобросовестных строительных организаций профильных министерств и субъектов РФ, неисполнение обязательств или уголовные дела и т.д.) в открытых источниках о подрядной организации или ее учредителях.
• Есть вся необходимая разрешительная документация и лицензии на проведение работ: централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе и бурение скважин), водоотведения, отопления и газификации жилых домов, где есть техническая возможность.
• Отсутствие проблем у подрядной и субподрядной организации по счетам в банке (арест, инкассовые требования, исполнительные листы, приостановка по счету и т.д.).

Пример ходатайства:

В других банках требования могут немого отличаться, но незначительно. По ходу строительства подрядчика или застройщика можно поменять, но при условии аккредитации новой фирмы в банке и только после шести месяцев после выдачи кредита.

Список документов для аккредитации подрядчика или застройщика под сельскую ипотеку

Ниже мы даем вам список документов для аккредитации подрядчика или застройщика под сельскую ипотеку в Россельхозбанке.

Пакет документов для ООО:

1. Бухгалтерский баланс за прошлый год.
2. Лицензия на право выполнения следующих работ: обеспечения централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе по бурению водозаборных скважин), водоотведения, отопления, а в газифицированных районах также газоснабжения жилых домов (помещений)) или письмо, на бланке компании, за подписью директора о том, что данный вид деятельность не подлежит лицензированию.
3. Паспорт директора / главного бухгалтера (при наличии). В случае отсутствия главного бухгалтера – приказ о возложении обязанностей бухгалтера на директора.
4. Карточка компании (адреса: фактически, юридический, контактные данные, официальный сайт организации и др.)
5. Договор подряда по форме АО «Россельхозбанк»
6. Проектно-сметная документация (проект, смета)
7. ИНН/ ОГРН
8. Устав организации со всеми изменениями и дополнениями
9. Приказ о назначении директора
10. Рекомендация или ходатайство сельской/городской администрации или органа государственной власти регионального уровня (Министерства сельского хозяйства/Министерства строительства). Пример выше.

Пакет документов для ИП:

1. Декларация за 2020, 2021 год (принимаются следующие виды деклараций: по доходам, по доходам и являющиеся плательщиками торгового сбора, доходы – расходы) .
2. Лицензия на право выполнения следующих работ: обеспечения централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе по бурению водозаборных скважин), водоотведения, отопления, а в газифицированных районах также газоснабжения жилых домов (помещений)) или письмо, на бланке компании, за подписью директора о том, что данный вид деятельность не подлежит лицензированию.
3. Паспорт директора / главного бухгалтера (при наличии). В случае отсутствия главного бухгалтера – приказ о возложении обязанностей бухгалтера на директора.
4. Фактический адрес организации.
5. Договор подряда по форме АО «Россельхозбанк»
6. Проектно-сметная документация (проект, смета)
7. ИНН/ ОГРН
8. Рекомендация или ходатайство сельской/городской администрации или органа государственной власти регионального уровня (Министерства сельского хозяйства/Министерства строительства). Пример выше.

В случае привлечения ООО или ИП субподрядной организации пакет документов такой же, как и для подрядной организации.

Скачать список документов для аккредитации подрядчика или застройщика в Россельхозбанке:

Требования к дому

В постановлении Правительства указаны обязательные требования к дому по сельской ипотеке. Которые нужно соблюсти, а именно:

1. Жилой дом (помещение) должно быть пригодно для круглогодичного проживания.
2. Объект должен быть обеспечен централизованными или автономными инженерными системами (электро и водоснабжения, водоотведения, отопления). В населенных пунктах, где проведен газ, дом должен быть газифицирован.
3. Жилье должно соответствовать требованиям региона к минимальной учетной норме площади жилого помещения на одного члена семьи. Обычно это 15-18 кв.м. на одного человека для семьи из трех человек, 42 кв.м. на двух и 33 кв.м. на одного. От региона к региону эти нормы могут отличаться.
4. Дом расположен в населенном пункте с другими объектами жилой недвижимости, пригодных для проживания;
5. Имеет подъездную дорогу;
6. Передается в залог только с земельным участком, на котором расположен дом;
7. Имеет цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
8. Дом пригодный для круглогодичного проживания;
9. Процент износа не более 50%;
10. Имеет постоянное электроснабжение;
11. Имеет автономную систему канализации;
12. Обеспечен системой газового или электрического отопления;
13. Имеет автономную систему холодного водоснабжения.
14. Не выше трех этажей.

Требование к материалу стен дома:

• Кирпич
• Газобетон
• Брус
• Каркас из СИП-панелей и т.д.

Возводимый дом должен быть полностью пригодным для постоянного проживания и содержать необходимые элементы благоустройства: пол – стяжка, окна – рамные, стеклопакеты, двери – деревянные, металлические, а также межкомнатные двери и окна.

Отделка дома должна быть, как внешняя (фасадные работы, благоустройство территории), так и внутренняя (пол – паркет, ламинат, плитка, линолеум; стены – штукатурка, обои, покраска; потолки – штукатурка, натяжные, навесные). Исключение: отделка не выполняется в домах из бруса.

Требование к земельному участку

Важные моменты, которые следует учесть при строительстве дома по сельской ипотеке:

1. Земельный участок должен располагаться на территории сельских населенных пунктов или агломераций до 30 000 жителей. Список таких населенных пунктов по каждому региону тут.
2. Строительство можно осуществлять на собственном или арендованном участке земли. Также можно взять сельскую ипотеку на земельный участок с последующим строительством жилого дома.
3. Сельскую ипотеку можно взять на строительство дома в СНТ и ДНТ, если земля и дом будут соответствовать требованиям программы.
4. Земельный участок зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости;
5. Пройден кадастровый учет;
6. Нет ограничений на обращение;
7. По документам определены границы земельного участка;
8. Подведено электричество;
9. Категория земельного участка допускает строительство на ней объекта жилой недвижимости;
10. Имеет виды расширенного использования: для ведения садоводства или дачного строительства;
11. Земельный участок должен относиться к категории «земель населенного пункта».

Список документов по дому и земле

Ниже представлен список документов по сельской ипотеке на покупку готового и строительство частного дома с земельным участком:

Проектно-сметная документация

В обязательном порядке в банк предоставляется проектно-сметная документация. Россельхозбанк подготовил определенную памятку для юридических лиц на эту тему.

Общие условия

Посмотреть актуальные условия по сельской ипотеке на сегодня можно в этой таблице:

На какие цели можно получить:	·        Покупка готовой/строящейся квартиры по ДКП или ДДУ в многоквартирном доме этажностью не более пяти этажей; ·         Приобретение готового жилого дома (частного дома с земельным участком) в сельской местности по договору купли-продажи; ·        Строительство или завершение строительства сельского жилого дома с привлечением подрядной организации по договору подряда на собственном участке земли, арендованном или с одновременной покупкой земельного участка; ·        Погашение (рефинансирование) ранее выданных кредитов, оформленных на вышеперечисленные цели после 1 января 2020 года.
Минимальная сумма	100 000
Максимальная сумма	До 5 000 000 – для жилья, расположенного на сельских территориях (сельских агломерациях) Ленинградской области, субъектов РФ Дальневосточного Федерального округа и Ямало-Ненецкого автономного округа. До 3 000 000 – для остальных регионов за исключением Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. До 0 – согласно условиям сельская ипотека на жилье в Москве, Московской области и в Санкт-Петербурге не выдается.
Ставка	Максимальная – 3%; Минимальная – 0,1%. Возможно только за счет дополнительной субсидии со стороны субъекта РФ.
Срок	25 лет
Первоначальный взнос	от 10%
Материнский капитал	Можно использовать в качестве оплаты первоначального взноса по сельской ипотеке.
Страховка	На усмотрение банка может быть прописано условие повышение ставки при отказе от страхования.
Срок действия программы	До 2025 года

Полный список условий и требований по сельской ипотеке в 2023 году в этой статье.

Будем благодарны вам за оценку поста и репост. Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за отзывы о работе подрядчиков или застройщиков по сельской ипотеке. С какими проблемами вам пришлось столкнуться.

Все новости ипотеки в нашем телеграмм. Подписывайтесь.

Выдает ли Сбербанк сельскую ипотеку в 2022 году. Условия заключения договора, какую недвижимость можно приобрести в рамках государственной программы. Бробанк.ру раскрывает тарифы и рассказывает все особенности выгодного предложения.

Что такое сельская ипотека

Это программа ипотечного кредитования, созданная правительством с целью развития сельских территорий. По ее условиям заемщик может купить в кредит дом вне города под предельно низкую процентную ставку. Правительство софинансирует сделку: банк выдает кредит под низкий процент, а государство компенсирует ему убыток.

По условиям сельской ипотеки Сбербанка можно приобрести только дом, расположенный в сельской территории. Ранее можно было приобретать квартиры в домах высотой не более 5 этажей, но в 2022 году критерии программы были изменены, теперь можно купить только дом, как на первичном, так и на вторичном рынке.

Сельская ипотека по процессу выдачи ничем не отличается от оформления обычной ипотеки на покупку дома. Недвижимость и заемщик должны соответствовать требованиям Сбербанка.

Когда заработает сельская ипотека в Сбербанке

Большая проблема сельской ипотеки — это самая непостоянная государственная программа софинансирования ставок. Правительство утверждает бюджет программы, распределяя его по банкам, выступающим партнерами по выдаче. И каждый год происходит одна и та же ситуация — этот бюджет заканчивается задолго до конца года.

Сбербанк получает самый большой бюджет софинансирования, но и заявок на сельскую ипотеку он принимает очень много. И как только бюджет текущего года заканчивается, Сбер объявляет об окончании приема заявок на эту ссуду.

Получается так, что один банк-партнер программы не может принимать заявки на сельскую ипотеку, а другой при этом продолжает прием обращений и одобряет заявки. Поэтому, если невозможно подать заявку на сельскую ипотеку в Сбербанке, изучите предложения других банков.

На момент создания материала на сайте Домклик (портал недвижимости Сбера) расположена информация о том, что прием заявок на эту ссуду пока что не ведется. Выделенный Сберу бюджет исчерпан. Выдача сельской ипотеки возобновится только в том случае, если банк получит дополнительное финансирование. Если оно не будет выделено, до конца 2022 года Сбер не будет выдавать эту ссуду.

Если вам важно знать, когда возобновится сельская ипотека в Сбербанке в 2022 году, отслеживайте информацию на официальном сайте банка или регулярно просматривайте финансовые новости.

Если банк для оформления не принципиален, рассмотрите для подачи заявки другие банки. Ниже вы видите полный перечень партнерских банков программы. Но учитывайте, что в каждом ситуация индивидуальная. Как и в случае со Сбером, некоторые могли исчерпать выделенный им лимит субсидирования.

Условия оформления сельской ипотеки

Правительство сделало программу сельской ипотеки бессрочной, поэтому если не до конца 2022 года, то в начале 2023 года прием запросов на этот продукт снова заработает. Учитывая, что с каждым годом бюджет софинансирования становится все больше и больше, остается надеяться, что выдача ссуды будет проводиться как минимум до середины года.

И если Сбербанк возобновит прием заявок на выдачу сельской ипотеки, ее основные условия будут такими:

• можно приобрести только дом, расположенный на сельской территории. Он может быть как новым, так и вторичным или даже строящимся;
• если дом приобретается у физического лица, он должен быть построен не более 5 лет назад. Если у юридического — не старше 3 лет;
  население населенного пункта — не более 30000 человек;
• есть территории-исключения. Это Москва, Московская область и Санкт-Петербург;
• если заемщик в рамках сельской ипотеки планирует построить частный дом, то строительство должна вести организация (она и получает деньги от банка), срок возведения — не более 2 лет с момента заключения со Сбербанком договора;
• в течение 180 дней после покупки готового дома заемщик должен в нем зарегистрироваться. Далее до момента гашения сельской ипотеки банк может регулярно требовать подтверждение факта регистрации;
• сумма, ушедшая в кредит, не может превышать 5 млн в регионах ДФО, Ямало-Ненецком округе и в Ленинградской области. В других регионах — до 3 млн.

Перечень сельских территорий, в которых можно купить дом по сельской ипотеке →

Тарифы Сбербанка

Частично условия сельской ипотеки диктует сам Сбербанк, частично — правительство. Если обобщить, получается такая тарификация:

• сумма — до 3 или 5 млн в зависимости от региона расположения покупаемого дома;
• срок заключения договора — до 25 лет;
• первоначальный взнос — минимум 15%. Если речь об оформлении сельской ипотеки без справок, заемщик должен сделать ПВ минимум 50% от стоимости дома;
• стандартная процентная ставка — 3% годовых, но если заемщик воспользуется сервисом Сбербанка Электронная регистрация, ставка снизится до 2,7%.

Сервис Электронная регистрация — это дистанционное оформление недвижимости в Росреестре после заключения с банком договора. Заемщику не нужно будет никуда ходить. Стоимость услуги — не более 11900 рублей. Смысл ее подключать, несомненно, есть.

Как оформить сельскую ипотеку в Сбербанке

Как уже говорилось выше, по состоянию на октябрь 2022 года прием заявок на сельскую ипотеку Сбербанком прекращен. Скорее всего, следующее финансирование банк получит уже в 2023 году. Алгоритм оформления не зависит от года, процедура проходит идентично. Удобно, что большинство действий банк увел в онлайн.

Как получить сельскую ипотеку в Сбербанке:

1. Для начала рекомендуем рассчитать ипотеку на калькуляторе, который можно найти на сайте Сбера или на портале Домклик. Играя с условиями, вы поймете, какая сумма вам по силам, какой срок удобнее.
2. Пройдите регистрацию на сайте Домклик, укажите основные сведения о себе. На основании информации о заемщике Сбер за пару минут примет решение.
3. При одобрении заемщик загружает в личный кабинет документы о занятости и доходах. После этого окончательное решение поступит в течение пары дней. Заемщику могут звонить из банка.
4. При окончательном положительном ответе банк знакомит заявителя с требованиями к дому и указывает на перечень документов, которые нужно по нему собрать. Потребуется экспертная оценка объекта в аккредитованной Сбербанком организации. Документы также можно направить в банк онлайн.
5. Сбербанк несколько дней проверяет юридическую чистоту дома. После сделку проверяет Минсельхоз, это займет еще 10-14 дней.
   После всех согласований и проверок заемщик посещает ипотечный центр Сбербанка и подписывает кредитный договор. Дом при этом передается в залог и обязательно страхуется.
6. Если клиент покупал услугу Электронная сделка, банк сам завершит оформление в Росреестре. Если сервис не подключен, заемщик сам посещает Росреестр, оформляет собственность и залог.

Погашается сельская ипотека, как и любой другой ипотечный кредит Сбербанка, идентичными по размеру ежемесячными платежами. При необходимости можно попросить в банке кредитные каникулы или закрыть ссуду полностью или частично досрочно.

Частые вопросы

Комментарии: 8

Сельская ипотека выдавалась под ставку до 3% годовых. 
Первоначальный взнос от 10%, можно было использовать и маткапитал.
Максимальный срок кредита — 25 лет. 
Максимальная сумма кредита — 3 млн рублей для всех регионов, кроме Ленинградской области, Дальневосточного федерального округа и Ямало-Ненецкого автономного округа, где лимит 5 млн рублей.

С 2021 года действует условие обязательной регистрации заемщика сельхозипотеки в приобретенном на льготный кредит жилье (постановление за №1748). Т.е. получив права собственности на «сельско-ипотечную» недвижимость собственник обязан документально известить банк об оформленной регистрации в шестимесячный срок. В противном случае банк вправе изменить стоимость ипотеки руководствуясь внутренним порядком.

Документы для оформления сельской ипотеки

В комплект документов, подаваемых банку соискателем льготного кредитного займа помимо заявления (форматы заявлений у банков различны), входят:

• гражданский паспорт РФ (2 копии). Оригинал показать в кредитном отделе, копии приложить к заявке. Наличие регистрации в паспорте обязательно (либо документ временной регистрации);
• военный билет (2 копии). Необходим заявителям-мужчинам возрастом менее 27 лет. Для не отслуживших в армии необходимо приписное удостоверение ***;
• подтверждение семейного положения (копии). Брачное свидетельство, детские метрики (если имеются дети);
• СНИЛС (копия). Оригинал пластиковой карты (выдавалась до 2019-го), либо бумажной формы. При потере оригинала карты достаточно ее копии, фото или скана. В отсутствии СНИЛС потребуется ее оформление до обращения в банк (обратиться в ПФР, займет 3 недели).

***Банки также могут потребовать оригинал и копии второго документа, подтверждающего личность. Это может быть водительское удостоверение, загранпаспорт, удостоверение военнослужащего или сотрудника федеральных органов.

Заявление-анкету необходимо заполнять в кредитном отделе банка. Помимо соискателя «сельского» госкредита заявление должны составить его созаемщики (если имеются).

Документы, подтверждающие доход (помимо заявления-анкеты):

• справка 2-НДФЛ. Выдается работодателем по запросу работника. Индивидуальному предпринимателю (физлицу) взамен справки о доходах необходимо предоставить банку декларацию 3-НДФЛ. Банку необходима информация о доходах заявителя за прошлые 12 месяцев на дату обращения***;
• трудовая книжка (копия или выписка). Также допускается предоставление справки от работодателя, где отражены сведения о должности заявителя и сроке службы (стаже работы).

***При невозможности подачи справки 2-НДФЛ, обращающийся за займом гражданин должен подготовить ее по форме, утвержденной данным банком. У финансовых учреждений разные требования к содержанию справки. К примеру, Сбербанк не примет справку, выполненную по формату Россельхозбанка.

Сколько проверяется заявка на сельскую ипотеку

Наибольший срок проверки – 20 рабочих дней. Поданные соискателем госкредита документы рассматриваются прежде службой банка – менеджер изучает кредитную историю, созванивается с работодателем заявителя.

Одобрение заявки по сельской ипотеке происходит так:

• заемщик готовит два комплекта документов, предоставляет их банку;
• один комплект документов изучается кредитным отделом банка. Срок – 5 дней (рабочих);
• второй комплект документов банк направляет в региональный филиал Минсельхоза, если заявка предварительно одобрена банком. Срок рассмотрения Минсельхозом – 10 дней (рабочих);
• при одобрении госсубсидии в Минсельхозе, банк выносит свое одобрение заявки на сельскую ипотеку и готовит документы на предоставление займа. Срок – 5 дней (рабочих).

Таким образом, при полном соответствии заявки условиям субсидируемой государством льготной ипотеки на сельскую жилую недвижимость, общий срок рассмотрения составит 20 дней (рабочих).

Предоставление документов по жилой недвижимости, что будет приобретаться на запрошенную заявителем сельскую ипотеку, допустимо за 90 дней (календарных) после предварительного одобрения заявки банком. Т.е. Минсельхоз полагается на решение ипотечного банка по объекту залога (приобретаемому заемщиком «сельскому» дому).

Однако конкретизацию цели займа – приобретение дома или квартиры (указывается «первичка» или «вторичка»), либо земельного участка под ИЖС – требуется отметить изначально, на стадии оформления заявки. Если после одобрения заявки заемщик вдруг решит брать кредит, скажем, не на заявленную ранее квартиру-вторичку, а на новостройку – заявка будет согласовываться заново.  

При одобрении ипотечной заявки ее оформление банком начинается немедленно. Положительное решение по обращению за сельской ипотекой действует ровно 60 дней (календарных).

Что делать при отказе банка в ипотечном кредите

Причина отказа объясняться кредитной службой банка не будет – такова политика финансовых организаций. У них имеется около 20 параметров оценки состоятельности заемщиков и созаемщиков, определяющих решение по ипотечной заявке. Сама система оценки потенциальных заемщиков составляет банковскую коммерческую тайну и не разглашается.

Отказ всегда оформлен письменно, в нем указывается срок допустимой повторной заявки на кредит (обычно через 1,5-2 месяца). Заметим, чаще всего причиной отказа служит неполный или неверно оформленный пакет документов на кредит. Чтобы максимально снизить вероятность отказа, обратитесь за подготовкой заявки к риэлторам нашей ассоциации.

Важно: если ипотека прошла одобрение, но вы сменили место работы, либо взяли еще кредит (кредиты) или кредитные карты, то с позиции ипотечного банка ваша платежеспособность ухудшится. И тогда банк откажет в кредите, хотя ранее его одобрил. Отметим, что условие сохранения платежеспособности касается и заемщика, и созаемщиков.

Выбор недвижимости под ипотеку

Одобрения банка недостаточно, поскольку кредит целевой и дается строго под сельскую ипотеку. А значит, жилье заемщику требуется выбрать именно в сельской агломерации – сельских населенных пунктах, рабочих поселках, ПГТ или в городках с населением менее 30 тыс. человек (последние должны быть включены в региональную программу развития). Пригодность населенного пункта под сельскую ипотеку необходимо уточнить в банке.

Постановлением за №1748 от 27.10.2020 введено ограничение высотности многоэтажек, пригодных под сельскую ипотеку – не выше 5 этажей.

Напомним еще раз – Московская область и Москва, а также Санкт-Петербург в сельской госипотеке не участвуют.

Важно: ветхое жилье, либо с неисправными коммуникациями или основными системами жизнеобеспечения (канализация, водоснабжение, отопление, электричество, газоснабжение) банк кредитовать откажется. Подробно о «банковских» критериях загородного дома для ипотеки смотрите здесь.

C момента постройки приобретаемого объекта недвижимости не должно пройти более 3 лет, если его продает юрлицо, или более 5 лет, если покупается дом у физлица.

Также госкредит не получится потратить на недвижимость, чья жилая площадь не соответствует (меньше) учетной норме на жильца. Минимальный метраж жилой «учетки» в населенных пунктах РФ различен, регламентируется муниципалитетами.

Какие документы по ипотечной недвижимости нужны банку

Чтобы финансовая организация согласилась кредитовать покупку дома (квартиры), выбранного ранее одобренным заемщиком, банку потребуются следующие документы на жилой объект:

• о праве собственности продавца. В случае принадлежности владельцу недвижимости ранее лета 2016-го, требуется копия свидетельства на право собственности. Если же право собственности возникло позже – выписка из ЕГРН (с 15.07.2016 г. выдача свидетельств по недвижимой собственности отменена в РФ). Помните, что действительность ЕРГН-выписки – один месяц;
• об основании возникновения права собственности продавца. Необходимо документальное подтверждение законности владения продавцом недвижимости (т.е. на основании постройки, покупки, наследования, ренты или одарения);
• о результатах оценки жилья. Привлекается независимый оценщик, составляющий отчет по объекту недвижимости (подбор оценщика согласовывается с банком). Учитывайте, что актуальность оценочного отчета на дом или квартиру не превышает 6 месяцев;
• о прописанных в жилье (домовая книга – выписка). Отметим, что срок действия выписки по жилой недвижимости (дом, квартира), выдаваемой МФЦ  – 30 дней;
• о согласии супруга/супруги продавца на продажу жилья. Согласия не нужно, если недвижимость куплена до брака, унаследована одним супругом или подарена ему, принадлежит лишь одному супругу по брачному договору;
• о кадастровых сведениях по недвижимости. Эти данные содержит кадастровый паспорт, либо техплан жилого объекта. Принимается выписка из техплана дома с экспликацией и поэтажным планом. При наличии земельного участка требуется его кадастровый план.

Также, если супруг/супруга залогодателя не указывается в документах, как собственник – от него/нее требуется нотариально заверенное согласие на передачу приобретаемого ипотечного жилья в банковский залог, поскольку приобретение жилье происходит в браке (совместная собственность). Лишь при наличии брачного договора с супругом/супругой залогодателя нет потребности нотариально удостоверять согласие, а равно и получать его.

Документы для сельской ипотеки на долевое строительство

Кредитование банком строительства недвижимого объекта (таунхауса, квартиры) по договору ДДУ допускается по предоставлению заемщиком следующих документов:

• подтверждающих право выполнения строительства компанией-застройщиком. Это заверенные печатью застройщика копии устава, свидетельства ОГРН, ЕРГЮЛ и ИНН, лицензии и разрешения на строительные работы (полный документальный перечень уточняется в банке);
• подтверждающие право аренды или собственности на участок строительства. Такими документами  будут свидетельство права земельной собственности, либо договор долгосрочной аренды;
• ЕГРН-выписка на земельный участок строительства (срок действия – месяц);
• строительное разрешение под многоквартирный дом (также таунхаус);
• проектная декларация недвижимого объекта;
• проект договора участия для кредитных сделок по объекту долевого строительства. При наличии в ДДУ обязательства заемщика передать кредитованную банком сумму застройщику для обеспечения перспективного заключения основного договора – банк откажет в кредите.  

Если отношения с супругом/супругой залогодателя не оформлены брачным договором – заверенное нотариальное согласие супруга/супруги по передаче покупаемого на кредитные средства объекта недвижимости в ипотечный залог.

Какие документы банк потребует для постройки дома по сельской ипотеке

Предоставляя ипотечный кредит, банк первоочередно стремиться защитить свои денежные средства. Поэтому задача кредитного отдела банка – пристально изучить условия строительства жилья, которое заемщик намерен возводить.

Обслуживающие одобренного заемщика работники банка заявят необходимость под индивидуальное строительство следующих документов:

• свидетельство госрегистрации права собственника на участок земли под ИЖС, либо зарегистрированный договор аренды участка, состоящего в собственности государства или муниципалитета (допустимость аренды с 2021 г. утверждена постановлением Правительства РФ за №1748 от 27.10.2020);
• документальное основание права собственности на землю под ИЖС (покупка, рента, дарение и др.);
• ЕГРН-выписка на земельный участок под жилую застройку (действительна один месяц);
• кадастровый паспорт участка земли, где строится дом;
• смета ИЖС, подготовленная  нанятой заемщиком организацией-застройщиком (с заверением печатью застройщика), либо самим заемщиком;
• разрешение строительства жилья от органа местного самоуправления на данном земельном участке. Если сельская ипотека берется на покупку и постройку жилого коттеджа, однако строительство еще не начато, то разрешение строительства следует предоставить банку на протяжении 12 месяцев от выдачи кредита;
• договор подряда на ИЖС. Требуется, если строительство будет вестись подрядной организацией.

Если заемщик не завершит постройку дома ИЖС спустя 2 года от даты предоставления льготного кредита, то финансовая организация вправе пересмотреть условия кредитования и повысить процент по займу согласно внутреннего распорядка (норма действует с 2021 г., введена постановлением за №1748).

Условия страхования сельской ипотеки

Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.

Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).

Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.

Условия увеличения процента по сельской ипотеке

Согласно правил субсидирования займов сельской ипотеки из федерального бюджета (утверждены правительственным постановлением за №1567) уполномоченный банк вправе пересмотреть стоимость предоставляемого по государственной льготе ипотечного займа, если (п.27 упомянутых выше правил):

• Заемщик нарушил цели расходования льготного кредита. Т.е. затратил средства на приобретение недвижимости, не соответствующей установленному предназначению средств кредитования (жилье, допускаемое госпрограммой).
• Не соблюдены сроки строительства.
• Заемщик не исполнил обязательств в отношении уплаты процентов и поэтапного погашения кредитованной ему суммы, допустив просрочку оплаты основного долга и/или процентов более 90 дней за последние 180 дней. Т.е. если продолжительность невыплат составила чуть менее трех месяцев за последние полгода – льготные условия кредита будут аннулированы банком.

Заметим, что минимальное увеличение кредитной ставки при допущенных заемщиком нарушениях графика ипотечных выплат составит величину ключевой ставки Центробанка РФ. На момент публикации данной статьи, ключевая ставка – 4,25%. Соответственно, минимальное повышение процентной ставки при просрочке выплат сельской ипотеки будет 7,25%. Точные условия повышения процентной ставки для просрочивших выплаты заемщиков отражает договор займа ипотеки.

Напомним, что причиной повышения ипотечного процента банком-займодателем на величину ключевой ставки Центробанка (т.е. до 7,25% (3%+4,25%) может стать отказ заемщика при оформлении кредита застраховать жизнь и титул.

Следует отметить, что размер субсидируемых Минсельхозом средств для стимулирования льготной сельской ипотеки ограничен (6,4 млрд на 2020 год). А значит, с исчерпанием текущего лимита предоставленных средств госсубсидии банку-кредитору на фоне высокого числа одобренных ранее заявок, данная финансовая организация сможет предложить лишь кредиты по «коммерческим» процентным ставкам (свыше 10%).

Сельская ипотека в Башкортостане

Программа федерального правительства, направленная на улучшение жилищных условий граждан РФ, также действует в Башкирии. И поскольку дополнительной целью льготной сельской ипотеки является привлечение специалистов в села, ПГТ, поселения и хутора – перечень допустимых населенных пунктов ограничен.

Изучить допущенные к сельско-ипотечной госпрограмме населенные пункты Башкортостана можно скачав Список населенных пунктов в которых доступно приобретение жилья или земельного участка по сельской ипотеке или на сайте Минсельхоза РБ.

Общие условия льготного кредита по сельской ипотеке, действующие по РФ:

• минимально 100 000 руб., максимально 3 миллиона руб.;
• срок закрытия кредита до 25 лет;
• ставка до 3%;
• первоначальный взнос от 10%.

В программе сельской ипотеки на территории Башкортостана участвуют два финансовых учреждения – Сбербанк и Россельхозбанк. Они кредитуют следующие «сельские» объекты:

1. дом ИЖС с участком;
2. приобретение земельного участка с последующей застройкой компанией-подрядчиком (строительство своими силами недопустимо). Для граждан, имеющих участок в собственности, доступно кредитование строительства или достройки жилого дома;
3. квартиры на рынке «первички» и «вторички». Жилье в строящихся многоквартирных объектах, как правило, кредитуется лишь при условии аккредитации застройщика в данной финансовой организации (уточнить в банке);
4. погашение займов, полученных в 2020 году на приобретение квартиры, либо постройку дома в муниципалитетах, участвующих в сельской ипотеке.

Важно: долгая постройка (достройка) частного дома при сельско-ипотечном кредите невозможна – следует закончить дом за два года, иначе ставку по кредиту банк увеличит.

Самостоятельно строить, либо достраивать дом на заемные средства программы сельская ипотека нельзя. Равно, как и самостоятельно выбирать бригаду строителей. При взятии этого кредита дом допустимо возводить только с привлечением строительной компанией со статусом юрлица или индивидуального предпринимателя.

Более того – строительная компания должна иметь аккредитацию у банка, в котором взят льготный кредит. К примеру, у Россельхозбанка имеется открытый перечень региональных подрядчиков, которым можно поручить возведение объекта ИЖС (Скачать список подрядных организаций). Сведения по аккредитованным в Сбербанке подрядчикам необходимо выяснять в отделениях этого банка.

Для быстрой и правильной подготовки документов под сельскую ипотеку, для подбора загородной недвижимости, соответствующей требованием банка, для переговоров с кредитным отделом банка и продавцом дома из сельской агломерации – обратитесь к специалистам нашей ассоциации. Они помогут разобраться с объемом ипотечных вопросов и достичь условий сделки, выгодных лично вам!

Автор статьи:

Мы оформили сельскую ипотеку на строительство дома и за это время прошли семь кругов ада.

Наши документы теряли, менеджеры менялись, нам пришлось потратить в два раза больше денег, чем планировалось. Зато теперь я знаю все нюансы программы сельской ипотеки.

Если вы тоже хотите строить дом по этой госпрограмме и у вас нет своего участка, моя статья — для вас.

Почему мы решили строить дом

Мы живем во Владивостоке. После свадьбы поселились у мамы мужа в двухкомнатной хрущевке площадью 43 м².

Естественно, нам очень хотелось жить отдельно своей маленькой новой семьей. Вариантов было всего два.

Аренда квартиры. Нам такой вариант не подходил, поскольку однушка 35 м² с нормальным ремонтом и в адекватном районе Владивостока стоит около 30 000 Р в месяц плюс коммунальные платежи. То есть мы бы платили 35 000—37 000 Р в месяц за жилье, которое никогда не станет нашим.

Ипотека. Этот вариант нам нравился больше, так как мы бы платили кредит за свое жилье. В конце 2019 года однушка площадью до 40 м² стоила примерно 4—4,5 млн. Наш общий доход с мужем на тот момент составлял около 100 000 Р на двоих. Если бы мы брали в ипотеку 4 млн рублей на 25 лет под 10,5% годовых с первоначальным взносом 450 000 Р, нам пришлось бы переплатить за весь срок 7 400 000 Р. Такая огромная переплата сводила на нет все плюсы ипотеки.

За эти деньги мы бы получили совершенно голую квартиру со стяжкой на полу, без труб, проводки и межкомнатных стен. Из плюсов: можно пешком дойти до офиса, хорошие отзывы знакомых, которые живут в этих домах, вокруг лес и нет плотной хрущевской застройки.

Но банк потерял нашу заявку после одобрения. Как я понимаю сейчас, банк просто не справился с наплывом желающих. Мы ждали ответ месяц, после чего бронь с «нашей» квартиры сняли. Мы пытались найти что-то другое, но ничего не нашли. С 2020 года цены на недвижимость взлетели — госпрограмма сделала свое дело. Те же квартиры стали стоить на 30—40% дороже. Мы с мужем посмотрели на рост цен и сместили фокус внимания на пригород и земельные участки. Тем более мы давно мечтали о своем загородном доме.

Что за программа сельской ипотеки

Для загородного дома нужен прежде всего участок. Пока мы присматривались и собирали информацию, я наткнулась на сельскую ипотеку — программу от «Россельхозбанка» при поддержке Минсельхоза. Она начала действовать весной 2020 года, но была не так широко разрекламирована, как программа дальневосточной ипотеки.

Основные условия программы сельской ипотеки следующие:

Сельская ипотека — это целевой кредит в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий». Банк переводит деньги собственнику земли и подрядчику по строительству. Перед этим заемщик должен отдать первоначальный взнос и предоставить банку чеки и расписки. Заемщик вообще не видит живые деньги, поэтому использовать их не по назначению невозможно.

Мы вновь поверили, что все получится быстро, и отправились в банк для консультации. Нам распечатали список населенных пунктов, которые подходят под программу, презентацию с условиями и требованиями — и отправили искать участок.

Банк оплачивает участок и строительство тремя траншами:

1. Стоимость участка и аванс подрядчику в размере 30%.
2. Оплата подрядчику еще 30% по факту возведения фундамента.
3. Оставшиеся 40%, когда строительство будет завершено и стороны подпишут акты приема-передачи.

Как мы искали участок

В марте 2020 года мы начали искать участок на сайте «Фарпост». С новыми вводными выбор очень сузился: подходящим для нас оказался только район полуострова Де-Фриз. Этот район находится близко к Владивостоку, где мы работаем и живем сейчас, но считается сельской местностью.

Основных требований банка к участку было два:

1. Расположен в сельской местности.
2. Разрешенный вид использования — индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).

Мы выбрали несколько участков и начали обзванивать владельцев. Первый человек отказался сам показывать участок, но нарисовал схему и ориентиры, чтобы мы могли посмотреть самостоятельно. Мы приехали и увидели болотистую низину, где слышно трассу. Рядом находился ручей, который, очевидно, заливал участок в дождливую погоду и во время паводков. Мы отмели этот вариант.

Мы позвонили владельцу. Выяснилось, что если мы хотим оплатить участок по безналичному расчету, то должны будем заплатить на 13% больше. Продавец пояснил, что с наличными он мог бы указать, что участок стоит 1 млн рублей, и так избежать подоходного налога. Но по безналу занизить стоимость участка не получится, поэтому мы должны будем компенсировать ему налог. Сам участок стоил 1 778 000 Р, с налогом сумма увеличилась до 2 044 000 Р.

Городского водопровода и канализации на участке не было, но столб с проводами стоял — нам нужно было только приобрести щиток. К участку вела грунтовка, ближайший магазин находился в соседнем поселке в четырех километрах от нашего.

Как мы собирали документы для программы сельской ипотеки

Первая попытка. Мы собрали документы и подали заявку в банк. Вот какие документы потребовались:

1. Паспорта — мой и мужа.
2. Справка о доходах за последний год, она действительна 30 дней.
3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки, она тоже действительна 30 дней.
4. Военный билет мужа.
5. Свидетельство о браке.
6. СНИЛСы.
7. ИНН обоих супругов.

Вся процедура подачи заявки заняла у нас почти два часа. Предварительно нам одобрили только 3,5 млн рублей — у нас была пара потребительских кредитов на небольшие суммы и действующая кредитка с лимитом 475 000 Р без задолженности. Получалось, что участок съел бы больше половины всего нашего бюджета, а на остаток построить дом в Приморье невозможно.

Кредитная карта, даже если на ней нет задолженности, считается действующим кредитом, который уменьшает сумму, которую вам могут дать. Так что перед обращением за ипотекой кредитку и большие кредиты лучше закрыть.

Вторая попытка. Пока мы закрывали кредиты, наступил май 2020 года. Срок годности справок уже истек, поэтому мне пришлось обновить справку о доходах и копию трудовой. В этот раз предварительно нам одобрили полную сумму — 5 млн рублей, поэтому мы отправили заявку дальше, на одобрение. На этом этапе уже нужно было указать хотя бы поселок, в котором мы планируем приобрести землю, а лучше — кадастровый номер участка.

Спустя месяц, 16 июня 2020 года, нам пришло одобрение. На следующий день мы отправились в банк за дальнейшими инструкциями.

Заявка действительна три месяца со дня одобрения, то есть до 16 сентября мы должны были получить ипотеку. Дальше нужно было выбрать подрядчика из списка аккредитованных и предоставить документы на участок от собственника:

1. Кадастровый номер участка.
2. Выписку из ЕГРН.
3. Документ, подтверждающий собственность.
4. Паспорт собственника.
5. Оценку земельного участка.

Мы позвонили по первому же номеру и записались на прием 19 июня 2020 года. Оценщики приняли у нас документы. Оценка стоила 3000 Р. Мы решили съездить на участок еще раз, чтобы посмотреть, как он выглядит летом, и убедиться, что мы сделали правильный выбор.

Прямо с участка мы позвонили владельцу, чтобы сообщить, что отдали документы для оценки и на следующей неделе сюда приедет оценщик. Внезапно владелец сообщил, что у него «очередь покупателей» и что он нам перезвонит через несколько дней.

Мы были потрясены. Доводы о том, что мы уже оплатили оценку и подали документы, которые он сам нам предоставил, не сработали. Мы притормозили оценку до выяснения обстоятельств, чтобы не потерять деньги.

Как мы в итоге нашли участок

Чтобы не терять время, мы возобновили поиски участка. Вскоре нашли еще один вариант. Позвонили продавцу — он оказался заинтересован в покупателях и сам показал нам участок. Оказалось, что там есть городской водопровод, уже делается канализация и есть много других планов по облагораживанию территории.

Участок нам понравился — до моря 50 метров, ширина внутренней дороги будущего поселка — 3 метра, планируется асфальтирование, хозяин внушает доверие. Но цена кусается: за участок площадью 851 м² просили 2 297 000 Р плюс 13% подоходного налога опять же из-за «белого» расчета. Цена подключения к водопроводу — 250 000 Р, к канализации — 350 000 Р. Электричество на сам участок еще не проведено.

Другие участки мы смотреть не стали, потому что ничего подходящего не было. Оставалось только ждать ответа от первого продавца. А если он откажется — договариваться окончательно со вторым.

25 июня первый продавец нам отказал. Мы перенаправили новые документы в оценочную компанию, и через неделю оценка на второй участок была уже у нас на руках. Далее все документы на участок и оценка должны были пройти проверку в юридическом отделе банка.

Согласование стройки с Минсельхозом

От нас на этом этапе требовались следующие документы:

1. Все личные документы, которые подавались на заявку. Они уже были в банке, их повторно приносить не нужно.
2. Оценка участка. Ее оценочная компания выслала на почту сотруднику банка.
3. Документы на участок: выписка из ЕГРН, паспорт собственника, документ о праве собственности. Эти документы у нас были.
4. Проект дома.
5. Договор подряда.
6. Смета.
7. Одобрение всех документов юристами местного филиала.

Юристы местного отделения банка согласовывали документы три недели. Только 27 июля нам позвонили и сообщили, что участок одобрен. Сотрудники банка сами должны были направить полный пакет документов вместе с проектом дома, сметой и договором подряда в Минсельхоз. Поэтому мы приступили к проектированию и переговорам с подрядчиками.

Неудавшийся первый проект дома

Следом за оценкой мы определились со строительной фирмой — выбор был небольшой, в списке банка было всего пять подрядчиков. Мы остановились на тех, у кого было несколько отзывов, приличный сайт и активная страница в «Инстаграме». В конце июня мы отправились на встречу в офис компании.

Их офис располагался в построенном ими же доме, что вдохновляло. На первых переговорах мы обозначили свои цели, задачи и возможности:

1. Строимся по сельской ипотеке. Для подрядчика летом 2020 года это означало, что все строительные работы оплачиваются по факту их выполнения: то есть застройщик должен строить за свой счет, а потом получать «компенсацию».
2. Первоначальный взнос у нас минимальный — 10%, то есть 555 500 Р.
3. Нужно построить дом максимум за два года.
4. Стоимость — 3 млн рублей.
5. Дом без внутренней отделки, но с окнами, крышей и заведенными в дом коммуникациями.

Менеджер уверил, что нам хватит денег на каркасный дом на свайном фундаменте площадью 96 м² и что они уже знают, как оформляются документы по сельской ипотеке, поэтому проблем не будет.

Через несколько дней после встречи нам прислали вариант сметы, в которой не было планировки дома. Еще тогда мы должны были задать себе вопрос, как они составили смету и все посчитали без планировки. Но интуиция нас подвела.

До 8 июля мы с менеджером перекидывались вариантами и пришли к выводу, что нужен индивидуальный проект, чтобы дом полностью соответствовал нашему образу жизни. Но начинать проектирование решили после того, как участок одобрят юристы банка, чтобы не делать лишнюю работу и не переплачивать.

Участок прошел проверку, поэтому 29 июля мы встретились с проектировщиком и пояснили свои запросы:

1. Два этажа.
2. Два санузла — на первом и втором этажах.
3. Спальня с гардеробной и балконом, чтобы смотреть на море.
4. Детская для будущего ребенка.
5. Кухонная зона, совмещенная со столовой.
6. Зона отдыха (зал) с диваном и ТВ.
7. Маленький кабинет.
8. Терраса.
9. Большие окна, чтобы было много света.

Чтобы сориентироваться, мы опирались на планировки из интернета, а внешним видом домов вдохновлялись в «Пинтересте».

Для общения с проектировщиком и обсуждения прочих деталей менеджер подрядчика создала группу в «Вотсапе». Первые два варианта планировки мы получили уже через неделю — 6 августа. Нужно было выбрать один основной, чтобы дальше корректировать его и делать 3D. Пришлось встретиться еще раз: корректировок и вопросов было много.

15 августа мы получили первый вариант готового проекта.

После разработки индивидуального проекта дома у нас начались проблемы с компанией, а точнее с нашим менеджером. По правилам компании смету составляют только после оплаты оставшихся 50%. Менеджер перепутала наши документы и заявила, что в качестве предоплаты мы должны внести больше, чем есть на самом деле, — не 16 800 Р, а 25 000 Р. У нас сохранились договор и чек, поэтому проблему решили. Но это отняло целый день.

Когда мы все оплатили, менеджер должна была составить смету строительства. Причем для банка конечная сумма в смете должна сходиться до рубля, в нашем случае на тот момент это было 2 960 000 Р. Смета может быть оторвана от реальности, настоящие цены на стройку никто не проверяет. Главное — смета должна содержать все требуемые банком пункты: фундамент, стены, окна, кровлю, двери, коммуникации и отделку.

Несколько раз мы получали неверные сметы: сумма была то больше, то меньше, то содержала отопление и септик, то нет. После нескольких неудачных попыток менеджера составить подходящую для банка смету мы отправились в офис, чтобы поговорить с вышестоящим руководством.

Директор, с которым нам довелось поговорить, выслушал все наши претензии к менеджеру, записал, а после сообщил, что они не смогут построить нам дом без личных средств, так как первоначального взноса не хватит даже на подготовку участка и установку фундамента. А свои деньги они вкладывать не собираются. Но отказываться от дальнейшей работы с нами не стал и загадочно сказал: «Попробуем». Почему и зачем — мы не знаем до сих пор. Может, из-за мнимой клиентоориентированности, а может, понадеялся на русский авось.

Кое-как менеджер смогла составить смету со всеми пунктами и подходящей суммой. В итоге из-за всей этой тягомотины мы только 25 августа отдали смету и проект в банк на проверку. Но времени не хватило, и наша одобренная заявка на ипотеку сгорела.

Как мы в третий раз подавали заявку на сельскую ипотеку

В двадцатых числах сентября мы подали третью заявку и договорились с мужем, что это последняя попытка. Некомпетентность и несобранность людей, с которыми приходилось контактировать, поражала. Мы вновь принесли все документы, и нам назначили новенького сотрудника. Было ощущение, что нам не хотят отказывать, но при этом делают все, чтобы у нас не вышло.

После этой ситуации нам вновь поменяли менеджера. Мы взяли его личный телефон и все вопросы дальше решали через мессенджеры. К нашей заявке подключился и руководитель отдела — человек, который лучше всех в банке разбирается в сельской ипотеке.

Последнюю заявку нам одобрили 12 октября 2020 года.

Как мы нашли нового подрядчика

За эти восемь месяцев у банка поменялся список подрядчиков. Компании, из-за которой мы опоздали по всем фронтам, там уже не было. Я позвонила по другому номеру из списка. Нам назначили встречу на ближайшие выходные. На встречу приехал директор, который нам очень понравился: человек-практик, строитель, который сам курирует все стройки и разбирается во всей внутренней кухне.

Мы показали ему наш «проект», состоявший из 12 слайдов. Оказалось, что это не тот проект, который нужен. У нас на руках был дизайн-проект дома без инженерных подробностей. Только от этого подрядчика мы узнали, что каркасная технология не подходит для программы сельской ипотеки. Хотя мы уже сдавали этот проект и менеджеры в банке сказали, что с ним все в порядке.

Подрядчик также развеял наши мечты о том, что на все хватит 5 млн рублей. Он честно сказал, что браться за заведомо неудачную бесконечную стройку не будет, — а в нашей ситуации так, вероятнее всего, и произошло бы.

По итогам первой встречи с подрядчиком у нас было несколько заданий:

1. Уточнить в банке все нюансы о материалах и технологии строительства.
2. Попросить требования банка к проекту.
3. Оценить свои финансовые возможности: сколько денег сверх ипотеки мы сможем достать.

Дополнительные деньги на стройку

Прежде чем дорабатывать проект, мы съездили с подрядчиком на «наш» участок. Он примерно оценил фронт подготовительных работ — около 800 тысяч потребовались бы только на подготовку участка и фундамент. На стройку оставалось всего около 2 млн, что для дома на 100 м² недостаточно. Подрядчик еще раз сказал, что нам точно нужно привлекать дополнительные собственные средства или же отказываться от этой затеи.

Клееный брус для дома приезжает на объект в виде напиленного под конкретный проект конструктора. Его делают 1,5—2 месяца, еще какое-то время потребуется на доставку из Сибири. Собрать дом вместе с окнами и крышей бригада сможет примерно за месяц.

Компания-изготовитель домокомплектов просчитала наш дом. С доставкой до нашего участка получилось 2 100 000 Р: столько своих денег нам и нужно было найти.

За деньгами мы могли только обратиться к родственникам. Они согласились нам помочь, но через полгода. Для этого мы решили продавать трехкомнатную квартиру бабушки. Квартиру мы планируем продать за 6,5 млн, за 4 млн купить бабушке новую поменьше, а остаток — 2,5 млн — взять себе, чтобы заплатить за домокомплект.

Доработка проекта

Мы связались с проектировщиком, который делал первый проект дома, напрямую. Он согласился доработать проект без посредников. За эти доработки мы заплатили 23 000 Р.

11 ноября 2020 года мы получили наш «настоящий» проект уже из 20 слайдов. Мы отправили его по электронной почте сотруднику банка. Банк попросил нас внести несколько небольших корректировок, пришлось заплатить за это еще 2000 Р проектировщику.

Все согласование проекта дома с новыми данными заняло у нас пять дней.

Проблемы с документами

Пока проект доделывали, с нами связался руководитель ипотечного отдела банка. Выяснилось, что после увольнения предыдущего менеджера все наши документы, которые нужны для заявки, пропали: и документы на участок от собственника, и платная оценка, и выписка из ЕГРН.

Мы повторно прислали все документы. И теперь в каждом документе менеджеры стали находить ошибки, которые раньше никто не замечал.

В оценке отсутствовали фотографии коммуникаций и въезда в населенный пункт. В оценочной компании все поправили бесплатно. Затем выписка из ЕГРН оказалась неверной: нужен был экземпляр с печатью, который должен запрашивать собственник, а не мы, потому что только в его выписке видны названия документов-оснований собственности.

Спустя месяц, 7 декабря 2020 года, банк провел свою оценку участка и заявил, что наша стоимость — 2 590 000 Р — завышена и участок должен стоить не дороже 2 000 000 Р. Если мы хотим строиться именно на этом участке, нам нужно было найти еще 590 000 Р собственных денег. Мы не знали, что банк будет проводить свою оценку и в итоге сумма на участок может уменьшиться. Никто в банке за столько времени ни разу нас не предупредил.

За финансовой помощью мы опять пошли к родственникам — на этот раз к моей маме. Первоначальный взнос 550 000 Р был ее подарком, и она согласилась увеличить сумму до 1 100 000 Р.

Получилось, что смета на дом выросла с 2 900 000 до 3 500 000 Р. Подрядчику пришлось переделывать документы и снова отправлять на согласование.

9 декабря все было готово. Мы ждали дату подписания. Но 11 декабря с нас потребовали еще одну бумагу — гарантийное письмо о том, что мы с супругом и собственница участка не имеем несовершеннолетних детей и иждивенцев на момент заключения сделки. Все три экземпляра должны быть написаны от руки. Собственница жила за городом, поэтому мы бросили все дела и поехали к ней за этим документом.

Как мы готовили документы к сделке

Наша сделка проходила по доверенности, потому что собственнице участка, пожилой женщине, было трудно передвигаться по городу. Продавцом по доверенности выступал ее сын. В итоге наш новый пакет документов на покупку участка и стройку выглядел так:

1. Паспорт собственницы.
2. Паспорт человека, который действует по доверенности.
3. Доверенность.
4. Заверенная выписка из ЕГРН с документами-основаниями собственности. Такую может получить только собственник лично.
5. Согласие супруга собственницы на продажу земли.
6. Договор купли-продажи, по которому продавец приобрел большой земельный участок.
7. Соглашение о разделе того самого земельного участка.
8. Исправленная оценка.
9. Доделанный проект.
10. Смета.
11. Договор подряда.
12. Гарантийные письма о том, что мы с супругом и продавец на момент заключения сделки не имеем несовершеннолетних детей и иждивенцев, написанные от руки.

Первоначальный взнос делился между собственником и подрядчиком. В нашем случае он распределялся так: 200 000 Р собственнику — это 10% от 2 000 000 Р, которые стоит по документам участок, и 355 555 Р подрядчику — это 10% от его сметы.

Как мы оформляли страховку

14 декабря руководитель ипотечного отдела банка спросил, консультировали ли нас по страховым суммам нашей ипотеки. В ответ мы написали, что нас никто не консультировал и мы не понимаем, о чем вообще речь.

Мы были возмущены — у нас не было лишних денег. В банке нам пояснили, что комитет согласовал нам ипотеку только при условии, что мы застрахуемся в их дочерней страховой. Официальные документы об этом нам отказались показывать. Было так: либо оформляйтесь на наших условиях и платите, либо начинайте все сначала.

Подавать новую заявку на кредит без страховки мы не могли. Продавец участка отказался ждать до 2021 года. Он и так ждал нас и держал летнюю цену. Нам пришлось прогнуться под условия банка и занять денег на эту страховку у друзей. Попутно мы написали обращение директору регионального филиала с просьбой разъяснить ситуацию и предоставить документы, подтверждающие слова сотрудника.

Забегая вперед: когда мы получили ипотеку и оплатили участок, а банк перевел подрядчику аванс, мы все-таки оформили страховку в другой компании. Точно такая же страховка там стоила 10 000 Р. Затем мы принесли новую страховку в банк, а предыдущую аннулировали и оформили возврат денег. Деньги вернули через несколько дней, и мы сразу отдали их друзьям.

Как проходила сделка

Сделку назначили на 21 декабря 2020 года. Перед этим мы должны были отдать первоначальный взнос, а после с продавцом участка подать заявление на перерегистрацию. От лица продавца в сделке выступал сын по доверенности.

Все должно было пройти так:

1. Мы платим подрядчику его часть первоначального взноса — 355 556 Р и подписываем договор подряда и смету.
2. Приезжаем в банк вместе с продавцом участка. Там отдаем его часть первоначального взноса, пишем расписки и подписываем договор купли-продажи. Копии этих документов остаются в банке.
3. Едем с собственником в МФЦ, подаем заявление на переоформление участка на нас с мужем.
4. Когда участок переоформят, мы забираем документы в МФЦ, отвозим их в банк — это доказательство, что сделка с продавцом состоялась.
5. Только после этого нам выдают кредит. Мы подписываем допсоглашение к кредитному договору с новым графиком платежей, а также покупаем навязанную страховку, чтобы не упустить участок.
6. Далее банк переводит 1,8 млн рублей собственнику и аванс подрядчику.

Дальше расскажу, как все это происходило на самом деле.

Так как из-за «капризов» банка стоимость участка по документам составляла 2 млн рублей, наш первоначальный взнос собственнику состоял из трех частей:

1. Официальная сумма по документам банка — 200 000 Р. Это 10% от 2 000 000 Р.
2. Подоходный налог, который собственник участка уплатит с 2 000 000 Р — 260 000 Р.
3. Доплата за реальную стоимость участка — 297 700 Р.

21 декабря 2020 года мы подписали договор купли-продажи участка и кредитный договор, заплатили пошлину за переоформление собственности — 350 Р на двоих и подали документы в МФЦ.

Завершение сделки

12 января 2021 года пришла заветная смс, что документы готовы. Теперь участок стал официально нашим!

С этими документами на следующий день мы направились в банк. Теперь банку нужно было оформить страховку, открыть аккредитив, рассчитаться окончательно с собственником и перечислить аванс застройщику.

К кредитному договору мы подписали дополнительное соглашение с новым графиком платежей. В этот же день нам открыли в банке счет, на который перечислили нашу ипотеку, также мы оплатили навязанную страховку. Чтобы выплачивать ипотеку, нам оформили банковскую карту без имени и рассказали, как пользоваться приложением.

В тот же день перечислили оставшиеся 1 800 000 Р продавцу, а 18 января 2021 года — 30% аванса подрядчику, 960 000 Р.

Потратили на оформление сельской ипотеки 72 950 Р

Проект	56 600 Р
Новая страховка	10 000 Р
Оценка участка	3000 Р
Аккредитив	3000 Р
Пошлина на перерегистрацию участка	350 Р

К этим тратам можно прибавить еще первую страховку, которая стоила 59 400 Р. И хотя потом мы вернули эти деньги, в какой-то момент у нас было две страховки, на которые пришлось потратиться.

Как построить дом по программе сельской ипотеки

1. Лучше всего заранее купить подходящий участок за свои средства. Так вы сэкономите деньги на компенсации налога продавцу, на оценке, а также время на согласовании и проверке участка. К тому же можно использовать всю ипотеку на дом.
2. Если нет своих денег на участок, стоит морально подготовиться к долгому, нудному и не всегда продуктивному общению с банком. У нас весь процесс занял девять месяцев.
3. Тщательно выбирайте продавца участка. Обязательно уточните при покупке участка, есть ли на него очередь, посмотрите план по развитию района, уточните про коммуникации.
4. Когда выбираете подрядчика, спросите в банке, сколько согласованных, начатых и законченных строек у той компании, что вам понравилась. Это позволит трезво оценить работу организаций.
5. Не связывайтесь с компаниями, которые аккредитованы, но еще не оформили ни одной сделки по сельской ипотеке: большой риск потерять драгоценное время.
6. При общении с подрядчиком уточните, кто непосредственно занимается стройкой, и обговаривайте все детали с человеком-практиком, а не оторванным от реальной стройки менеджером в офисе.
7. За время одобрения сделки и согласования разных документов подготовьте финансовую подушку на непредвиденные траты. Даже если она не понадобится на этапе подписания, то точно пригодится на стройке.
8. Сразу проясните момент со страховкой и не стесняйтесь обращаться к вышестоящему руководству — обязательно письменно. Как показала практика, то, что говорит ваш менеджер банка, письменно могут не подтвердить.
9. За низкую ставку придется побороться.

В России есть несколько программ льготного ипотечного кредитования, где государство компенсирует часть процентной ставки. И одна из таких программ позволяет приобрести жилье в сельской местности по одной из самых низких ставок. Мы расскажем, на каких условиях выдается сельская ипотека в 2023 году, какие есть требования к заемщику и недвижимости, а также что нужно делать после получения кредита.

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека — это программа, по которой государство субсидирует кредиты для покупки или строительства частного дома. Причем недвижимость должна находиться в сельской местности.

Предложение является частью программы «Комплексное развитие сельских территорий» и преследует три основные цели:

• возродить угасающие из-за урбанизации сельские населенные пункты;
• повысить качество жизни в селе;
• увеличить численность населения в сельской местности.

Для этого выбранные государством банки предоставляют заемщикам денежные средства под низкий процент (от 0,1% до 3%, в зависимости от региона покупки недвижимости). Разницу между процентной и ключевой процентными ставками компенсирует государство, точнее — Минсельхоз. Это отличает ее от льготной и семейной ипотеки, где субсидии банкам идут через госкорпорацию «Дом.РФ».

Размер сельской ипотеки зависит от того, в каком регионе покупают жилье:

1. до 5 млн руб. — в Ленинградской области и в регионах Дальнего Востока;
2. до 3 млн руб. — в остальных регионах, но только в сельской местности.

Основной документ, регулирующий вопросы сельской ипотеки, – это Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. N 1567. Требования к заемщикам, условия предоставления кредита и другие финансовые вопросы регулируются внутренними документами банков.

Из недавних изменений – с 2023 года была снижена процентная ставка по кредитам, выдаваемым в приграничных районах. В этих муниципалитетах сельская ипотека выдается под 0,1% годовых. Кстати, объявляя об этом решении, Михаил Мишустин подвел промежуточные итоги программы – с ее старта выдано 109,7 тысяч кредитов на 220,4 миллиарда рублей.

Срок действия программы

Изначально субсидии по программе сельской ипотеки были рассчитаны до 2022 года. Но затем Правительство постановлением №1437 от 18.08.2022 приняло решение изменить программу, сделав ее бессрочной. Даже если программа и закончится, то людям, оформившим ипотеку до этого момента, ничего переоформлять не придется – по выданным кредитам Минсельхоз и дальше будет перечислять банкам субсидии.

Главное – теперь любой желающий может подать заявку на получение ипотеки для покупки или строительства жилья в сельской местности, не опасаясь завершения программы. Об этом Председатель Правительства Мишустин заявил 22 августа 2022 года на пленарной сессии «Развитие малых городов и исторических поселений».

Еще в прошлом году банки запускали и останавливали прием заявок по программе в зависимости от выделенных лимитов. Заемщикам приходилось «ловить» момент, когда будет выделен очередной транш. Теперь программа стала бессрочной и этой проблемы быть не должно, хотя пока субсидированные средства поступили далеко не во все банки.

Сельская ипотека: условия и требования в 2023 году

Далеко не всякое жилье можно купить по этой госпрограмме — оно должно соответствовать определенным критериям. Требования предъявляются и к заемщикам.

Какие регионы участвуют в программе

По состоянию на 2023 год программа распространяется на все регионы страны, за исключением трех субъектов: Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. При этом в Ленинградской области кредиты выдаются и даже на более привлекательных условиях.

Постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2022 г. № 2565 установлены условия и для ипотеки в недавно присоединенных к РФ регионах — Херсонской, Запорожской областях, ЛНР и ДНР. Тут готовы предоставить до 6 млн руб. на покупку жилья. По состоянию на февраль 2023 года получить ее не получится – ожидается, что программа начнет работать с лета 2023 года. Сейчас банки отлаживают механизмы проверки заемщиков, а недвижимость вносится в Росреестр. Однако это не сельская, а просто льготная ипотека – то есть, она работает не через Минсельхоз, а финансируется через «Дом.РФ» напрямую из бюджета.

Какие поселки попадают под сельскую ипотеку

Нет единого списка населенных пунктов, которые подпадают под действие этой программы. Правительство в регионах самостоятельно устанавливает, где можно купить жилье по сельской ипотеке, а где нет.

Важно, чтобы населенный пункт соответствовал следующим требованиям:

1. относился к территории сельского поселения (сельской агломерации);
2. численность населения – менее 30 тыс. человек;
3. можно сделать регистрацию по адресу покупаемого жилья (то есть, не СНТ).

Актуальный список можно найти на сайте Министерства сельского хозяйства по региону, в котором планируется покупка жилья. К примеру, в Ленинградской области список можно найти на сайте администрации ЛО.

На какие цели можно получить кредит

Условия получения сельской ипотеки в 2023 году подразумевают только две цели:

• Покупка жилого дома, пригодного для проживания круглый год. В залог оформляется и прилегающий к нему земельный участок.
• Приобретение строящегося дома или участка под его возведение, но только если строительные работы выполняет аккредитованный в банке подрядчик. Самостоятельно или с привлечением неаккредитованной компании строить дом на ипотечные средства нельзя.

Приобрести квартиру с 22 августа 2022 года стало невозможно, хотя раньше ограничивалась только этажность дома.

Если обнаружится нецелевое использование денег, банк может повысить процентную ставку.

Требования к недвижимости

Требования в 2023 году были несколько изменены по сравнению с изначальными. Например, до 27 августа 2022 года можно было купить только газифицированный дом (конечно, если населенный пункт с газом). Теперь жилье может быть и не подключено к газовой магистрали.

Вот какие дома подходят для под сельскую ипотеку на 2023 год:

• предназначенные и пригодные для круглогодичного проживания;
• имеется свое или централизованное отопление, канализация, электричество и водопровод;
• площадь на одного члена семьи не менее нормы, установленной в муниципалитете.

Дополнительно банки могут предъявлять к недвижимости и свои требования. Например, наличие подъездной дороги, степень износа крыши не более 50%, наличие бетонного фундамента и т. д.

Если дом покупается у физического лица, то недвижимости должно быть не более пяти лет. Если право собственности принадлежит юридическому лицу, то дом должен быть построен не ранее, чем за 3 года до заключения ипотечного договора.

Требования к застройщику

При желании можно взять кредит на постройку своего дома. Строить дом на средства, полученные по сельской ипотеке, можно только аккредитованному банком застройщику, с которым заключается договор подряда.

Это могут быть действующие ИП или организации, соответствующие следующим требованиям:

• опыт в ИЖС от двух лет;
• годовая выручка более 3 млн руб.;
• ранее деятельность не была признана убыточной;
• нет судебных исков от ФНС;
• отсутствие у ИП, главного бухгалтера и руководителя неснятой судимости по экономическим преступлениям;
• у застройщика должен быть расчетный счет без арестов или приостановки движения по нему.

При этом банки могут предъявлять к застройщикам и другие требования.

Кстати, по льготной ипотеке можно построить дом в кредит и своими силами (без застройщика). Но там процентная ставка значительно выше, чем по сельской ипотеке.

Требования к заемщику

Согласно постановлению Правительства, заемщиком может быть только гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Банки также могут устанавливать свои требования, например повышать минимальный возрастной порог до 21 года или менять предельный возраст на момент погашения ипотеки.

Наличие образования или занятости в сфере сельского хозяйства необязательно.

Нет и требований к семейному положению – подавать заявку может холостой человек, не имеющий детей. Правда, практика показывает, что вероятность положительного решения в этом случае снизится.

Ставка, сумма и срок ипотеки, первоначальный взнос

На законодательном уровне устанавливаются некоторые обязательные для всех требования. Основные условия сельской ипотеки в 2023 году такие:

• максимальная процентная ставка — 3%;
• срок кредитования — до 25 лет;
• размер первоначального взноса — 10%;
• размер ипотеки для Дальнего востока и Ленинградской области – до 5 млн руб.;
• размер ипотеки для других регионов — до 3 млн руб.

Первоначальный взнос можно оплатить с помощью материнского капитала, но банк может потребовать внести еще хотя бы какую-то сумму из собственных средств заемщика.

В этой программе есть также обязательные условия после оформления кредита:

1. Если речь идет о покупке готового дома – нужно оформление постоянной регистрации в нем, на это заемщику отводится 180 дней. На протяжение пяти лет банк будет проверять соблюдение этого условия не реже одного раза в год.
2. Если кредит взят на строительство, то на достройку жилья на участке, купленном по ипотеке, отводится 24 месяца. По завершении этого срока объект должен быть сдан в эксплуатацию. При нарушении банк имеет право изменить условия кредитования.

Участвовать в программе «Сельская ипотека» можно только один раз. Это тоже отличает программу от других – льготную и семейную можно брать сколько угодно раз.

Условия получения сельской ипотеки в 2023 году по банкам

Правительство разрешает финансовым организациям устанавливать свои условия кредитования, если они не противоречат законодательству. Поэтому условия программы в разных банках отличаются.

Россельхозбанк

Тут можно взять ипотечный кредит в размере от 100 тыс. руб. на приобретение жилого дома в сельской агломерации или на сельской территории (максимальные суммы – согласно программе, то есть до 3 или 5 млн руб.). Страховать жизнь и здоровье не обязательно, но страхования объекта недвижимости не избежать, это обязательно для любой ипотеки.

Условия сельской ипотеки в Россельхозбанке на 2023 год:

• процентная ставка — 3% годовых;
• размер первоначального взноса — не менее 10%;
• можно привлекать созаемщиков.

Взять ипотеку можно по достижении 21 года, на момент погашения должно быть не более 65 лет. Есть возможность повысить верхний возрастной порог до 75 лет. Для этого по достижении возраста 65 лет заемщик должен закрыть половину ипотеки, а его созаемщику на момент полного погашения кредита должно быть не более 65 лет.

Важное значение имеет стаж заявителя:

• если он зарплатный клиент — не менее 3 месяцев на последнем рабочем месте и не менее 6 месяцев за последние 5 лет;
• если у него ЛПХ — ведение не менее 12 месяцев, отсчет ведется на основании похозяйственной книги;
• для работающих пенсионеров, получающих пенсию в Россельхозбанке, — не менее 3 месяцев.

Остальные заемщики должны трудиться на последнем месте не менее 3 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.

Зарплатные клиенты могут получить ипотеку по паспорту и СНИЛС. Остальным нужно подготовить документы о трудоустройстве, справку о семье и о доходах по форме 2-НДФЛ.

Банк РНКБ

Этот работающий в основном в Крыму банк выдает сельскую ипотеку под 3% годовых. Минимальный размер кредита составляет 600 тыс. руб., максимальный соответствует установленным законодательством лимитам. Первоначальный взнос – от 10%.

В отличие от Россельхозбанка, сюда может обратиться 18-летний заемщик. Максимальный возраст увеличен до 75 лет. Можно привлекать созаемщиков, но только супругов или близких родственников.

Банк Центр-Инвест

Один из крупнейших банков на юге России дает сельскую ипотеку под 2,75% годовых, а на приобретение жилья в Старополтавском районе Волгоградской области — под 0,1% (так как это приграничный район). Минимальный ее размер составляет 300 тыс. руб., а срок кредитования – до 20 лет.

Заемщиком может быть гражданин в возрасте от 18 лет. К моменту погашения ипотеки ему не должно быть более 70 лет. Обязательное условие — регистрация и проживание на территории Москвы, Московской, Нижегородской, Волгоградской, Ростовской областей, а также Краснодарского и Ставропольского края.

Энергобанк

Небольшой региональный банк находится в Татарстане и дает сельскую ипотеку под 3% годовых. Другие условия:

• минимальный размер ипотеки — 600 тыс. руб., максимальный — по общим условиям программы;
• первоначальный взнос — от 15%;
• возможность досрочного погашения.

Возраст заемщика на дату подачи заявления должен быть не менее 21 года, а к моменту погашения кредита — не более 65 лет. Стаж на последнем месте работы нужен не менее 6 месяцев, а для ИП — регистрация не менее, чем за год до даты обращения за кредитом.

Зарплатные клиенты должны проживать на территории республик Чувашия и Татарстан, а также в Самарской или Ульяновской областях. Для остальных важно проживание на территории Республики Татарстан.

Итоговая сравнительная таблица

Чтобы понимать, в каком банке выгоднее оформлять сельскую ипотеку, нужно сравнить условия между собой. В этом поможет таблица:

Если судить по размеру процентной ставки, то выгоднее обращаться в банк Центр-Инвест, но его услуги доступны жителям не всех регионов. Для покупки недорогого жилья при условии, что большая часть будет погашена за счет своих средств, удобнее обращаться в Россельхозбанк — тут выдают ипотеку со 100 тыс. руб.

Когда возобновится сельская ипотека в банках, приостановивших прием заявок

В России на выдачу сельской ипотеки аккредитовано около 20 банков разной величины, но на момент публикации статьи (февраль 2023 года) это предложение было доступно лишь в 4-х организациях. Объясняется такое положение дел просто: периодически заканчиваются средства, выделяемые государством и банки приостанавливают программы.

Среди них и крупнейшие:

• Сбербанк – не принимает заявки с сентября 2022 года;
• ВТБ – прием заявок на сельскую ипотеку остановлен с июня 2021 года;
• Альфа-банк – не выдавал ее изначально.

Запланировано, что в этом году Минсельхоз выделит на программу 11,5 млрд руб. Эти средства пойдут на погашение разницы между рыночной и льготной процентными ставками и будут распределены между банками, участвующими в программе. То есть, сумма выдаваемых кредитов будет больше.

Невозможно точно назвать дату, когда возобновят финансирование и вновь запустят сельскую ипотеку в Сбербанке, ВТБ, ДОМ.РФ или другом банке. Также трудно сказать, как долго будет актуально предложение в банке — субсидия от государства расходуется быстро, в 2022 году только Сбербанк несколько раз возобновлял и приостанавливал программу.

Вы можете добавить в закладки эту статью – мы обновим её, как только другие банки начнут выдачу льготных кредитов по этой программе.

Как получить сельскую ипотеку в 2023 году: пошаговая инструкция

Порядок оформления сельской ипотеки в разных банках будет немного отличаться. Можно выделить общие этапы:

1. Изучить на сайтах администрации регионов, в каких населенных пунктах можно купить дом по этой программе.
2. Определиться с банком — обратиться в указанные выше или подождать, пока программа возобновится в других организациях.
3. Подать заявку в банк и ждать решения по ней. На этом же этапе, если планируется строительство дома, посмотреть список аккредитованных подрядчиков.
4. При положительном решении – подобрать недвижимость и собрать документы по запросу банка (в том числе на покупаемый объект).
5. Подождать согласования кредита в Минсельхозе. Это займет до 2 недель.
6. После покупки недвижимости зарегистрировать ее в Росреестре (если этого не делает банк).

Дом может быть куплен в любом регионе. Например, жителям Мурманской области доступна покупка в Краснодарском крае. Но важно в течение 180 дней после совершения сделки оформить в приобретенном доме постоянную регистрацию.

Пакет документов для оформления кредита стандартный, как для любой другой ипотеки:

• паспорт заемщика и созаемщика (если он участвует);
• СНИЛС;
• копия трудовой книжки (для ИП — выписка из ЕГРИП);
• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• заявление.

Если заявку подает семейный человек, потребуется еще и свидетельство о заключении брака. Зарплатные клиенты часто обходятся только паспортом и СНИЛС.

Если планируется брать сельскую ипотеку на строительство дома, то этот кредит оформляется немного иначе:

1. Рассчитать размера кредита. Можно поручить эту задачу подрядчику или воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами (есть на сайтах банков).
2. Подать заявку на нужную сумму, дождаться решения.
3. Если заявка одобрена, то можно покупать землю, а затем оформлять ее в залог банку.
4. Спросить у менеджера, что еще нужно. Банки могут потребовать смету, уведомление о начале строительства, проект и другие документы. Обязателен договор подряда с застройщиком.
5. Узнать, как будет оплачиваться работа строительной компании. Некоторые банки дают весь кредит сразу, другие отдельными траншами по предварительному заявлению.

Дом важно построить за два года. По завершении строительства нужно направить в банк соответствующее уведомление или выписку из ЕГРН. Далее дом и ипотека регистрируются в Росреестре, а на сам объект недвижимости оформляется страховка.

Последовательность этапов и перечень документов могут отличаться в зависимости от политики банка. Поэтому все вопросы лучше обсуждать с менеджером.

Плюсы и минусы сельской ипотеки

Как и многие государственные программы, сельская ипотека имеет ряд достоинств и недостатков. Так, среди минусов – то, что выделенные на программу средства быстро заканчиваются, поэтому банки периодически ее приостанавливают. Поэтому заемщикам труднее искать выгодные условия, а при отказе остается меньшее число банков, в которые можно обратиться.

Другие плюсы и минусы программы такие:

Недвижимость можно купить не во всех населенных пунктах. Эта особенность тоже может стать минусом, если важна удаленность от городской инфраструктуры или какие-то природные пейзажи.

Мнения экспертов

Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.

Часто задаваемые вопросы

В программе сельская ипотека в 2023 году могут участвовать все граждане России. Она продолжит действовать бессрочно. Сохраняется низкий процент – 3%. Минсельхоз заявил, что профинансирует проект на 19,5 миллиардов. Что важно знать заемщикам, какие перспективы развития и на что важно обратить особенное внимание при оформлении займа?

Сельская ипотека – кому и как ее выдают?

Каждый гражданин России, которому исполнился 21 год, имеет право оформить заем на покупку, постройку жилой недвижимости или земли в селе. Программа сельская ипотека 2023 одобрена и финансируется государством.

Что значит понятие сельская ипотека – деньги финансовые организации дают людям под выгодный, небольшой процент, а государство возвращает, субсидирует недостающие средства. Ставки в разных регионах страны отличаются, но запрещено, чтобы они превышали 3%.

Какие дома, участки подходят под оформление сельской ипотеки

Сельская ипотека, выдаваемая на стройку, покупку дома – целевая ссуда, поэтому требуется, чтобы соблюдались следующие критерии:

• жилое здание, покупаемое у частных собственников – год постройки не больше, чем пять лет;
• дом, покупаемый у юридических лиц – год постройки не больше трех лет;
• недостроенный дом.

Что подходит под займ сельская ипотека:

• здания не больше одного этажа;
• участки земли, предназначенные под застройку;
• постройка здания на своем участке или на арендованной земле, на землях сельхозназначения крестьянских, фермерских хозяйств.

Если хотите взять для строительства участок, то что надо для такой сельской ипотеки грамотней выяснять в том банке, где планируете брать деньги. Требования и условия, пакет документов по разным регионам могут существенно отличаться.

Какие регионы на сегодня участвуют в этой программе

Сельская ипотека — какие регионы, субъекты РФ в 2023 году будут участвовать в программе? – Все регионы Российской Федерации. Как и раньше к сельской местности не относят столицу, Москву и ее область, а также Санкт-Петербург.

Гражданам, живущим или предполагающим проживать в приграничных областях – Калининградской, Оренбургской, ипотека предлагается на других условиях (от 0,1%).

Приоритетные районы развития – Кавказ, регионы Крайнего Севера, Калининградская область, Крым.

Сколько будет работать и существовать программа

Сельская ипотека 2023 – когда возобновится и какой период будет выдаваться? – Эта программа бессрочная (Постановление 1437). Поэтому, как только Минсельхоз направляет деньги финансовым организациям, банки возобновляют кредитование.

В этом году Правительство планируется выделить 20 млрд рублей. Первым, обычно, возобновляет формирование портфеля заявок Россельхозбанк.

Условия получения, выдачи сельской ипотеки в 2023

Сельская ипотека 2023 – требования, условия получения:

• заявлен диапазон от 0,1% — 3%, но самый низкий процент – 2.75% («Центр Инвест»).

Обратите внимание. Сельская ипотека, какой процент минимальный? – Если региональные власти выделяют дополнительное финансирование, то ссуду можно взять под 0,1%.

• пять миллионов — для Ленинградской области и Дальнего Востока;
• три миллиона — остальные субъекты РФ;
• термин – 25 лет;
• первый платеж – от 10%, есть возможность привлечь для оплаты материнский капитал, но в банке могут поставить условие, чтобы какая-то часть денег была заплачена из своих сбережений.

Для тех, кто не может подтвердить наличие постоянного дохода сумма первого взноса может быть существенно увеличена, до 50% и выше.

Как оформить сейчас сельскую ипотеку?

Сколько будет действовать целевая сельская ипотека? – Она действует постоянно, бессрочно, в рамках государственного целевого финансирования.

Как получить и оформить сельскую ипотеку в 2023 году:

• выбрать объект недвижимости, который соответствует условиям;
• собрать документы на недвижимость – оценка, техническое состояние, проект, государственная регистрация.

Важно! У каждого банка свои условия к пакету документов, поэтому поинтересуйтесь в своем банке, какие сведения нужно предоставить.

• подать заявку установленного образца в выбранный банк;
• ждать одобрения и подписать договор.

Многих интересует – будет ли сельская ипотека действовать в 2023 году. Так как Правительство выделяет на финансирование определенную сумму, то деньги заканчиваются. По этой причине действие программы приостанавливается, как это было и раньше.

В этом году на кредит могут рассчитывать порядка 10 тысяч семей. Надо постоянно интересоваться в банке, когда начнется прием заявок, чтобы успеть подать все нужные документы вовремя.

На какие цели можно оформить кредит

Как получить сельскую ипотеку в 2023 на условиях льготного государственного финансирования:

• покупка жилой недвижимости, которая признана пригодной для постоянного, а не временного, сезонного проживания;
• приобретение дома, который еще не достроен или участка земли под застройку.

Важно! Ссуда на строительство будет выдана, если застройщик имеет аккредитацию и соответствует условиям банка. Если планируете строить дом сами, то такой займ на льготных условиях по этой целевой программе не одобрят.

Требования к объекту недвижимости

Какие условия сельской ипотеки для сельских домов:

• постройка должна быть признана годной для постоянного проживания (в зимний и летний период);
• наличие коммуникаций (центральных или автономных) – вода, электрика, отопление, наличие подвода газа необязательно.

Важно! Площадь постройки должна соответствовать региональным нормативам из расчета на одного человека, в среднем 16 – 19 метров квадратных на человека.

Соответствие жилья нормативным требованиям каждый банк определяет самостоятельно, руководствуясь собственными критериями. Поэтому, перед тем как взять сельскую ипотеку узнайте в банке, на какие дома он предоставляет ипотечные кредиты по льготной программе. Некоторые банки не выдают займы на дома с печным отоплением или есть ограничения на материал стен, перекрытий, этажность дома.

Требования к застройщику

Сельская ипотека 2023, будет ли предоставляться займ на постройку дома? – Да, на эти цели ссуда выделяется, но к застройщику, с которым будете заключать договор на строительство есть требования:

• опыт работ не меньше 2 лет;
• оборот в год – от 3 млн руб.;
• отсутствие долгов, судебных исков;
• наличие расчетного счета;
• аккредитация в банке, выдающем кредит.

Если решено строить дом самостоятельно, то процентная ставка будет выше.

Требования к заемщику

Льготная сельская ипотека, условия:

• гражданство РФ;
• обязательная регистрация в регионе, где планируете кредитоваться и последующая прописка в купленном доме, не позднее 6 месяцев после оформления займа;
• возраст – от 21 года;
• наличие постоянного дохода.

Каждый банк в праве выдвигать и свои дополнительные требования – семейный статус, хорошая кредитная история, уровень заработной платы.

Список документов

Надо предоставить:

• паспорт, ИНН, СНИЛС;
• документ о зарплате (2-НДФЛ);
• выписку из трудовой книжки (оригинал или заверенную копию);
• справки из налоговой для ИП, самозанятых.

Документы на недвижимость – техпаспорт, независимая экспертная оценка в аккредитованной компании, кадастровый паспорт, права собственности.

Могут ли поднять, увеличить ставки по сельской ипотеке?

По Закону, вопрос до какого года действует сельская ипотека не стоит – эта целевая программа теперь бессрочная. Также Правительство утверждает, что льготная процентная ставка в 3% изменяться не будет. Банк может самостоятельно повысить ставку, если заемщик использовал деньги не по целевому назначению или не платит вовремя обязательные взносы по кредиту.

На начало 2023 года только пять банков принимают заявки – Центр Инвест, Кубань Кредит, РНКБ, ПримСоцбанк и Россельхозбанк. Когда возобновят, продолжат сельскую ипотеку в 2023 году другие банки – неизвестно, многое зависит от того, когда деньги на финансирование программы будут выделены государством.

Если нужно подобрать выгодный кредит на строительство или на ипотеку в Москве или МО помогут профессионалы ГК «Содействие». Опытные финансовые брокеры подберут выгодные условия займа с гарантированным одобрением, ориентируясь на ситуацию заемщика.

Сельская ипотека от Минсельхоза России – льготная программа жилищного кредитования направленная на приобретение недвижимости в сельской местности по ставке от 0,1 процента и не более 3 процентов годовых. Условия поучения сельской ипотеки и требования к заемщику регламентируются постановлением Правительства № 1567  от 30.11.2019 года, постановлением Правительства РФ № 1748 от и 27 октября 2020 года и Постановление Правительства № 1437 от 18.08.2022. Далее условия сельской ипотеки и требования к дому, земле, застройщику-подрядчику и заемщику мы рассмотрим более детально.

Основные условия получения льготной ипотеки на сельский дом в 2023 году представлены в таблице:

На какие цели можно получить сельскую ипотеку:	Приобретение готового жилого дома (частного дома с земельным участком) в сельской местности по договору купли-продажи не старше 5 лет при покупке от физического лица и 3 лет от юридического; Строительство или завершение строительства сельского жилого дома с привлечением подрядной организации по договору подряда на собственном участке земли, арендованном или с одновременной покупкой земельного участка.
Минимальная сумма по сельской ипотеке	100 000
Максимальная сумма по сельской ипотеке	До 5 000 000 – для жилья, расположенного на сельских территориях (сельских агломерациях) Ленинградской области, субъектов РФ Дальневосточного Федерального округа и Ямало-Ненецкого автономного округа. До 3 000 000 – для остальных регионов за исключением Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. До 0 – согласно условиям сельская ипотека на жилье в Москве, Московской области и в Санкт-Петербурге не выдается.
Процентная ставка	Максимальная – 3%; Минимальная – 0,1%. Возможна только за счет дополнительной субсидии со стороны субъекта РФ.
Срок	25 лет
Первоначальный взнос	от 10%
Материнский капитал	Можно использовать в качестве оплаты первоначального взноса по сельской ипотеке.
Страховка	На усмотрение банка может быть прописано условие повышение ставки при отказе от страхования.
Срок действия программы	Бессрочно с 2022 года.

Важные условия сельской ипотеки, которые нужно знать:

1. Сельскую ипотеку можно оформить только один раз. На остальные льготные программы ипотечного кредитования это условие не распространяется.
2. Реализует сельскую ипотеку в России Минсельхоз. Ежегодно государство выделяет ему средства для реализации программы. На 2023 год планируется выделить 11,5 млрд рублей. Эти средства направляются на субсидировании процентной ставки для банков участников программы. Разница между рыночной ставкой и льготной в 3 процента покрывается государством из этого лимита, так как он быстро кончается, то очень часто сельская ипотека в банках не работает, потому что нет средств в Минсельхозе.
3. По условиям приобрести недвижимость можно только на сельских территориях или сельских агломерациях численностью жителей до 30 000 человек, включенных в специальный перечень. Этот перечень утверждает высший исполнительный или уполномоченный орган субъекта РФ. Полный список таких населенных пунктов вы можете найти на нашем сайте. Если вы не нашли ваш населенный пункт в этом списке, то взять сельскую ипотеку на объект в этом населенном пункте нельзя.
4. Условиями сельской ипотеки запрещено приобретать недвижимость в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.
5. Приобретаемый объект недвижимости должен быть пригоден для круглогодичного проживания и иметь все необходимые коммуникации: электричество, водоснабжение, канализацию и отопление.
6. Строительство или завершение строительства дома по сельской ипотеке должно осуществляться подрядной организацией по договору подряда. Подрядчик должен соответствовать определенным требованиям и быть аккредитован в уполномоченном банке. Самому строить объект нельзя.
7. Минсельхоз утверждает список банков, которые могут выдавать сельскую ипотеку. Условия и требования к заемщику у них немного отличаются, за исключением существенных условий, описанных выше.
8. Банк может поднять проценту ставку по действующей сельской ипотеке при определенных условиях. При этом итоговая ставка не может превышать ставки ЦБ на момент подписания кредитного договора плюс льготная ставка (0,1-3%).

Когда могут поднять ставку

Согласно условиям получения сельской ипотеки, процентную ставку по договору могут поднять в следующих случаях:

1. Нецелевое использование кредитных средств. Сельская ипотека выдается на определенных условиях, если заемщик использовал заемные средства на иные цели, не предусмотренные программой, банк имеет право поднять ставку.
2. Просрочка более 90 дней за последние 180 дней.
3. Нарушены условия регистрации в приобретенном жилье. Прописаться по месту жительства нужно в течение 180 дней после государственной регистрации права собственности на этот объект. Банк проверяет этот момент не реже чем один раз в год на протяжении пяти лет.
4. Нарушение сроков строительства жилого дома. Объект должен быть сдан подрядной организацией в срок до 24 месяцев после выдачи сельской ипотеки.
5. Прекращение финансирования программы со стороны государства.

Давайте посчитаем какая будет итоговая ставка по действующей сельской ипотеке, если ставку поднимут.

Требования к объекту недвижимости

В пункте №19 постановления правительства № 1567  от 30.11.2019 года есть ряд специальных требований к жилью, которое может быть оформлено в качестве залога по сельской ипотеке.

Помимо требования к месту нахождения (в сельских населенных пунктах из специального перечня) это:

1. Жилой дом (помещение) должно быть пригодно для круглогодичного проживания.
2. Объект должен быть обеспечен централизованными или автономными инженерными системами (электро и водоснабжения, водоотведения, отопления). Газификация необязательна.
3. Жилье должно соответствовать требованиям региона к минимальной учетной норме площади жилого помещения на одного члена семьи. Обычно это 15-18 кв.м. на одного человека для семьи из трех человек, 42 кв.м. на двух и 33 кв.м. на одного. От региона к региону эти нормы могут отличаться.

Дополнительно постановление № 1748 от и 27 октября 2020 года внесло новые требования:

1. Обязательное требование прописаться в жилье в срок до 180 дней после оформления права собственности.
2. Завершить строительство объекта недвижимости в срок до 24 месяцев после оформления льготного кредита.

Постановление № 1437 от 18 августа 2022 года внесло следующие изменения:

1. Сельская ипотека стала бессрочной.
2. Запрет на покупку квартир.
3. Установлены минимальные требования к возрасту дома – это 5 лет при покупке от физического лица и 3 года от юридического.

Примерный перечень требований банков к жилому дому под сельскую ипотеку:

• Дом расположен в населенном пункте с другими объектами жилой недвижимости, пригодных для проживания;
• Имеет подъездную дорогу;
• Передается в залог только с земельным участком, на котором расположен дом;
• Имеет цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
• Дом пригодный для круглогодичного проживания;
• Процент износа не более 50%;
• Имеет постоянное электроснабжение;
• Имеет автономную систему канализации;
• Обеспечен системой газового или электрического отопления;
• Имеет автономную систему холодного водоснабжения.

У каждого из банков могут быть и другие требования к объекту недвижимости.

Требование к земельному участку

Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.

Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.

Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.

Основные требования банков к земельному участку под сельскую ипотеку:

• Зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости;
• Пройдет кадастровый учет;
• Нет ограничений на обращение;
• По документам определены границы земельного участка;
• Подведено электричество;
• Категория земельного участка допускает строительство на ней объекта жилой недвижимости;
• Имеет виды расширенного использования: для ведения садоводства или дачного строительства;
• Земельный участок должен относиться к категории «земель населенного пункта».

У каждого из банков возможны и другие дополнительные требования к земле.

Требование к застройщику-подрядчику

Построить объект недвижимости с помощью сельской ипотеки можно только с привлечением подрядной организации. Самостоятельно строить нельзя. Договор подряда на строительство дома можно заключить с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, которые соответствуют определенным требованиям банка. Подрядчик должен пройти процедуру аккредитации в банке.

Стандартные требования к подрядчику на примере Россельхозбанка:

• Опыт в строительстве домов от двух лет.
• Размер основных средств более 10% от суммы активов за последние два года.
• По итогам года выручка превышает 3 000 000 рублей.
• Нет ареста на имущество или ограничений по сделкам с данной организацией.
• Исковые требования к подрядчику не превышают 10% от величины чистых активов.
• Чистые активы положительны и равны или превышают уставной капитал.
• Организация или ИП должна быть действующей.
• Нет неоконченных исполнительных производств на сумму боле 300 000 рублей.
• Отсутствие исков со стороны субподрядной организации к подрядной и наоборот.
• Нет убытков по итогам прошлого финансового года.
• Нет судебных исков от налоговой или о признании банкротства.
• Нет в реестре недобросовестных поставщиков.
• Нет неснятой или непогашенной судимости по экономическим преступлениям или против государственной власти у главного бухгалтера и руководителя
• Нет негативной информации (список недобросовестных строительных организаций профильных министерств и субъектов РФ, неисполнение обязательств или уголовные дела и т.д.) в открытых источниках о подрядной организации или ее учредителях.
• Есть вся необходимая разрешительная документация и лицензии на проведение работ: централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе и бурение скважин), водоотведения, отопления и газификации жилых домов, где есть техническая возможность.
• Отсутствие проблем у подрядной и субподрядной организации по счетам в банке (арест, инкассовые требования, исполнительные листы, приостановка по счету и т.д.).

Условия получения и требования банков к заемщику по сельской ипотеке

Минсельхоз для реализации программы в 2023 году аккредитовал ряд банков.

Список банков по сельской ипотеке в 2023 году представлен ниже.

Условия в банках в 2023 году:

Артем Васюкович – ипотечный брокер:

Важно! На сегодня банки сельскую ипотеку не оформляют. Ждем лимиты. Подпишитесь на наш телеграмм или новости сайта, чтобы не упустить момент старта приема заявок. Лимиты очень быстро заканчиваются.

Согласно постановлению Правительства № 1567  от 30.11.2019 года, банк самостоятельно определяет условия получения и перечень требований к заемщику по сельской ипотеке. Давайте разберем условия и требования каждого из банков.

Ак Барс банк

Условия и требования Ак Барс банка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Готовый дом с земельным участком; Строительство или завершение строительства дома на земельном участке или с его одновременной покупкой. Рефинансирование ранее выданных кредитов (после 1 января 2020 года) на аналогичные цели.
Минимальная сумма	100 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	2.9%
Первоначальный взнос	10%
Срок	До 25 лет
Материнский капитал в первый взнос	Да
Страховка	Да
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	18
Возраст на момент погашения	75
Прописка временная/постоянная	Постоянная либо временная регистрация на территории РФ на момент подачи документов
Стаж работы на последнем месте	3 мес.
Общий стаж	3 мес.
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 12 месяцев деятельность.
Самозанятые	Нет.

ВТБ

Условия и требования банка ВТБ к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Покупка готового дома с землей по ДКП.
Минимальная сумма	100 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	2.7%
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Да
Страховка	Да
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	21
Возраст на момент погашения	75
Прописка временная/постоянная	Необязательно
Стаж работы на последнем месте	От 1 месяца
Общий стаж	6 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 18 месяцев деятельность.
Самозанятые	Да

ВТБ кредитует по сельской ипотеке только эти регионы:

• Республика Башкортостан
• Удмуртская Республика
• Республика Татарстан
• Ленинградская область
• Нижегородская область
• Белгородская область
• Оренбургская область
• Воронежская область
• Омская область
• Челябинская область
• Свердловская область
• Пензенская область
• Алтайский край
• Красноярский край
• Калининградская область

Дальневосточный банк

Условия и требования Дальневосточного банка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Покупка готового дома с землей по ДКП. Строительство дома. Рефинансирование.
Минимальная сумма	500 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	2.7% 3% – при отказе от страхования
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Да
Страховка	Да, + 0.3% при отказе.
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	21
Возраст на момент погашения	65
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 3 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 12 месяцев деятельность.
Самозанятые	Нет

Банк Дом.РФ

Условия и требования банка Дом.РФ к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Строящуюся квартиру (в т.ч. в таунхаусе); Рефинансирование такого ипотечного кредита, выданного не ранее 01.01.2020 На приобретение строящейся или готовой квартиры (в т.ч. в таунхаусе).
Минимальная сумма	500 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	2.5% – базовая; 2.3% – для зарплатников.
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Да
Страховка	Необязательно
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	21
Возраст на момент погашения	65
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 3 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 24 месяцев деятельность.
Самозанятые	Да

Банк левобережный

Условия и требования банка левобережный к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Готовый или строящейся дом.
Минимальная сумма	300 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	2.65% – для зарплатников; 3% –.базовая.
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Да
Страховка	Необязательно
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	18
Возраст на момент погашения	70
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 6 месяцев
Общий стаж	12 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 6 месяцев деятельность.
Самозанятые	Да, 6 месяцев деятельность.

РНКБ

Условия и требования банка РНКБ к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Жилой дом с земельным участком на вторичном рынке. Жилой дом с земельным участком на первичном рынке. Строительство жилого дома под ИЖС.
Минимальная сумма	600 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	3% – фиксированная.
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Да
Страховка	Необязательно
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	18
Возраст на момент погашения	75
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 3 месяцев
Общий стаж	12 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 6 месяцев деятельность.
Самозанятые	Нет

Россельхозбанк

Условия и требования Россельхозбанка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Жилой дом с земельным участком. Строительство жилого дома на собственном участке, арендованном или его покупка. Рефинансирование.
Минимальная сумма	100 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	3% – базовая. 2.7% – со страховкой. 2.2% – корпоративные клиенты Россельхозбанка. 1.9% – зарплатники Россельхозбанка.
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Нет
Страховка	При отказе 3%
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	21
Возраст на момент погашения	65
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 3 мес.
Общий стаж	6 мес.
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 12 месяцев деятельность.
Самозанятые	Нет

Сбербанк

Условия и требования Сбербанка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Дом, таунхаус в том числе с земельным участком на вторичном рынке. Квартира, дом, таунхаус в том числе с земельным участком на первичном рынке.
Минимальная сумма	300 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	3% – базовая. 2.7% – с электронной регистрацией
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Нет
Страховка	Необязательно
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	21
Возраст на момент погашения	75
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 3 месяцев
Общий стаж	6 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 6 месяцев деятельность.
Самозанятые	Да

Центр-инвест банк

Условия и требования банка Центр-инвест к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Готовый дом с землей. Рефинансирование. Строительство или завершение строительства жилого дома. Приобретение земельного участка.
Минимальная сумма	300 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	2.75%.
Первоначальный взнос	10%
Материнский капитал в первый взнос	Да
Страховка	Необязательно
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	18
Возраст на момент погашения	70
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 6 месяцев
Общий стаж	12 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 6 месяцев деятельность.
Самозанятые	Нет

Энергобанк

Условия и требования Энергобанка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:

Что можно приобрести:	Готовый дом с землей. Рефинансирование. Строительство или завершение строительства жилого дома. Приобретение земельного участка.
Минимальная сумма	500 000
Максимальная	3 000 000. 5 000 000 – Ленинградская область, Ямало-Ненецкий АО и все субъекты Дальневосточного федерального округа.
Ставка	3%.
Первоначальный взнос	15%
Материнский капитал в первый взнос	Нет
Страховка	Да
Гражданство	Только РФ
Минимальный возраст	21
Возраст на момент погашения	65
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ
Стаж работы на последнем месте	От 6 месяцев
Общий стаж	12 месяцев
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 12 месяцев деятельность.
Самозанятые	Нет

Заключение

Источник: https://selskaya-ipoteka.com/