Аффилированная страховая компания в страховании это

АФФИЛИРОВАННАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

1. Организационно–правовые формы страховых компаний

В соответствии с
действующим Гражданским Кодексом
Российской Федерации и Федеральным
Законом «Об организации страхового
дела в РФ», деятельность страховых
организаций на территории РФ разрешена
только в статусе юридического лица,
причем выбор организационно-правовой
формы принадлежит самому страховщику.
Помимо ограничений на право заниматься
страховой деятельностью физическим
лицам, имеется ряд ограничений
регламентирующих деятельность самих
страховых компаний. Они не имеют право
заниматься производственной, банковской
и торгово-посреднической деятельностью.
Обязательным условием для организаций
решивших заниматься страхованием
является наличие лицензии на осуществление
страховой деятельности.

В соответствии с
Гражданским Кодексом Российской
Федерации, страховые компании в РФ могут
создаваться в следующих организационно-правовых
формах:

1. Хозяйственные
   товарищества и общества;

2. Некоммерческие
   организации;

3. Государственные
   или муниципальные унитарные предприятия.

1. Хозяйственные
товарищества и общества. Наиболее
распространенными в РФ формами организации
страховых компаний являются хозяйственные
общества 98% (24% -ООО, 20%-ОАО, 54% ЗАО»).
Учредителями подобных структур могут
быть юридические и физические лица. Как
правило, имеются ограничения на участие
в уставных капиталах страховых компаний
для государственных и местных органов
власти и управления. Акционерные
страховые компании, помимо головной
структуры, могут иметь различные по
степени самостоятельности и характеру
предоставляемых услуг структурные
подразделения.

Представительство
страховой компании – выполняет
функции по сбору информации, рекламе,
занимается поиском клиентов в различных
регионах, но само не ведет коммерческой
деятельности.

Агентство
– выполняет функции представительства
и занимается заключением и обслуживанием
определенных договоров страхования.

В настоящее время
в мировой практике используется четыре
основных типа агентских сетей.

• Простое агентство
  – организация
  продаж страховых продуктов, при которой
  агент заключает договор со страховой
  компанией и работает самостоятельно
  под контролем штатных сотрудников
  компании, получая комиссионное
  вознаграждение пропорционально, объему
  заключенных договоров (собранных
  страховых премий).

• Пирамидальная
  структура. Принципы
  ее построения заключаются в следующем:

• Страховая компания
  заключает договор с генеральным агентом
  – физическим лицом, которое имеет право
  самостоятельно формировать систему
  субагентов;

• Привлекаемые для
  работы субагенты, в свою очередь, также
  могут набирать себе субсубагентов и
  т.д.

Европейские
компании среднего размера имеют 4-6 таких
уровней продаж. Комиссия от заключения
договора равномерно распределяется
между всеми продавцами по принципу: чем
выше уровень, тем меньше ставка комиссии.
Самые высокие ставки у агентов,
непосредственно работающих с клиентами
и заключающие договора страхования.
Доход генерального агента обеспечивается
за счет широкого охвата рынка и размеров
сети (количество уровней и субагентов
в каждом из них).

• Многоуровневая
  сеть. В
  страховании этот тип реализуется по
  образу и подобию сетей по распространению
  косметических продуктов (Avon,
  Oriflame,
  e.c.t).
  Агентами при этом выступают сами
  страхователи – физические лица.
  Приобретая полис страхования, как
  правило, долгосрочного личного
  страхования, они одновременно приобретают
  право продавать полисы другим
  страхователям. В дальнейшем сеть
  расширяется за счет привлечения
  страхователями (фактически агентами
  страховой компании), новых клиентов.

• Метод прямых
  продаж.
  Является новым подходом в организации
  распространения страховых продуктов.
  Страхователь может заключить договор
  страхования, обратившись непосредственно
  в страховую компанию, минуя страхового
  агента. Каналами заключения договоров
  выступают современные средства связи:
  телефоны, факсы, компьютерные сети,
  электронная почта, сайты страховых
  компаний, интернет-магазины и др. Метод
  прямых продаж, как правило, используется,
  только для продажи относительно простых
  и унифицированных страховых продуктов.

Филиал
— структурно-обособленное отделение
страховой компании, как правило, без
образования юридического лица.
Осуществляет свою деятельность на
основании Положения, утвержденного
Президентом компании, устава компании
и нормативных актов регламентирующих
страховую деятельность и решениями
общего собрания акционеров и исполнительной
дирекции. Предоставляет широкий спектр
услуг, а результаты его работы отражаются
в консолидированном балансе страховой
компании.

Аффилированные
страховые компании — это страховые
компании в форме ОАО, которые обладают
пакетом собственных акций в размерах
менее контрольного. Функционируют часто
в виде дочерних компаний.

Кэптив
(captive)
– акционерная
страховая компания, обслуживающая
исключительно или преимущественно
интересы учредителей, а также
финансово-промышленных групп, концернов,
ассоциаций и других форм организации
крупного бизнеса. Может функционировать
как дочерняя страховая компания.

1. Некоммерческие
   организации. Основными
   формами создания страховых компаний
   в статусе некоммерческих организаций,
   выступают общества взаимного страхования
   и разнообразные объединения страховщиков.
   Общество
   взаимного страхования
   – форма организации страхового фонда
   на основе централизации средств
   страхователей, посредством паевого
   участия его членов. Гражданский Кодекс
   РФ, в ст.968 относит общества взаимного
   страхования к некоммерческим организациям,
   в которых участник общества одновременно
   выступает в роли страхователя и
   страховщика. Подобные формы организации
   страховых фондов характерны для
   объединения собственников (домовладельцев,
   участников гаражных кооперативов, и
   др.). Члены общества взаимного страхования
   являются владельцами всех активов
   общества и участвуют в распределении
   прибыли и убытков, по результатам
   деятельности за год.

В целях координации
деятельности страховщиков, защиты
собственных профессиональных интересов,
и реализации совместных прогарам в
области страхования, могут создаваться
объединения
страховщиков.
Эти объединения (союзы ассоциации и
др.) не вправе непосредственно заниматься
страховой деятельностью и имеют статус
некоммерческих организаций. Организации
страховщиков действуют на основании
уставов и приобретают права юридического
лица после процесса государственной
регистрации в федеральном органе
исполнительной власти – Федеральной
службе страхового надзора¹.
Подобных структуры становится необходим
элементом инфраструктуры страхового
рынка по мере расширения его размеров,
поскольку на них возлагается роль
саморегулирующихся структур формирующих
свод деловых правил и традиций, и
осуществляющих наряду с ФССН контроль
за профессиональной деятельностью
участников рынка. В настоящее время
наиболее крупным и влиятельным является
Всероссийский союз страховщиков.

Особой формой
объединения страховщиков является
страховой
пул, создаваемый
для обеспечения финансовой устойчивости
страховых операций на условиях солидарной
ответственности его участников, за
исключением исполнения обязательств
по договорам страхования, заключенных
от имени участников пула².
Страховые пулы широко распространены
в странах с рыночной экономикой. Их
создание преследует, как правило,
следующие цели:

• решение проблемы
  недостаточной капитализации отдельных
  страховщиков и расширение возможностей
  принятия на страхование крупных и
  опасных рисков;

• обеспечение
  финансовой устойчивости страховщиков,
  участников страховых пулов;

• повышение финансовых
  гарантий выплат страхового возмещения
  для клиентов.

Наиболее широко
данная форма кооперации применяется
при страховании ответственности за
загрязнение окружающей среды предприятиями
источниками повышенной опасности
(атомная энергетика, химическая
промышленность, нефтедобыча и т.д.).
Участие в пулах – важнейшее условие
допуска компаний к страхованию подобных
рисков.

1. Государственные
   или муниципальные унитарные предприятия.
   Российское законодательство
   предусматривает возможность существования
   государственных и муниципальных
   унитарных страховых организаций.
   Имущество таких структур находится в
   государственной или муниципальной
   собственности, является неделимым и
   принадлежит организации на праве
   хозяйственного ведения или оперативного
   управления. В большинстве своем, в
   России, такие страховые компании
   функционируют в форме акционерных
   обществ, где 100% капитала принадлежит
   государственным или муниципальным
   органам власти. Аналогами таких форм
   организации страховых компаний за
   рубежом выступают: Правительственные
   страховые компании и государственные
   страховые компании.

Правительственные
страховые организации
– некоммерческие компании, деятельность
которых основана на субсидировании.
Специализируются на страховании от
безработицы, профессиональной
нетрудоспособности и выплаты компенсаций.

Государственные
страховые компании
– учрежденная государством, или
национализированная акционерная
страховая компания¸ создаваемая с целью
государственного вмешательства в
деятельность страхового рынка.

ТЕМА:
страхование имущества

1. Особенности
   организации имущественного страхования

2. Страхование
   имущества граждан

3. Процедура
   определения ущерба и страхового
   возмещения при страховании имущества

1. Особенности
организации имущественного страхования

Гражданский
Кодекс РФ трактует имущественное
страхование как процесс заключения и
исполнения договоров, по которым
страховщик за определенную премию
обязуется возместить страхователю или
другому лицу, в чью пользу заключен
договор, убытки, причиненные застрахованному
имуществу или иным имущественным
интересам страхователя наступившим
страховым случаем.

ГК РФ определяет
следующие страховые интересы по
имущественному страхованию:

• Риск утраты
  (гибели), недостачи или повреждения
  определенного имущества;

• Риск ответственности
  по обязательствам;

• Риск убытков от
  предпринимательской деятельности.

Принципы организации
имущественного страхования:

1. Принцип страхового
   интереса ;

2. Принцип высшей
   добросовестности;

3. Принцип возмещения
   ущерба;

4. Принцип реальной
   оценки страховой суммы по договору;

5. Исключение двойного
   страхования;

6. Принцип
   непосредственной причины;

7. Принцип контрибуции;

8. Принцип суброгации
   (регрессивные иски виновным)

Имущество субъектов
страхования традиционно принято
классифицировать в зависимости от
принадлежности физическим или юридическим
лицам, а в отношении последних, также
по отраслевой принадлежности и сферам
деятельности. Имущество юридических
лиц, подлежащих страхованию подразделяется
на:

1. Основные средства
   и оборотные активы (здания, сооружения,
   машины, оборудование, транспортные
   средства, инвентарь и прочие
   товарно-материальные ценности);

2. Сельскохозяйственные
   животные;

3. Урожай
   сельскохозяйственных культур.

В зависимости от
формы собственности на объект страхования,
имущество может быть застраховано либо
по основному
договору,
предусматривающему ответственность
страховкой компании по имуществу,
принадлежащему юридическому лицу на
основе права собственности. Имущество,
не принадлежащее организации, но
используемое им на праве оперативного
распоряжения или управления, а также
имущество, принятое на комиссию, хранение,
переработку, перевозку или ремонт,
страхуется по дополнительному
договору.
Заключение дополнительного договора
осуществляется только при наличии
основного, причем срок его действия не
может превышать срока действия основного.

Договор страхования
имущества, находящегося в собственности
предприятия, может быть заключен как
по его полной стоимости, так и в
определенном процентном соотношении
или доле (но не менее 50% от балансовой
стоимости). При этом объекты страхования
считаются застрахованными в таком же
проценте от их стоимости.

Оценка объектов
принимаемых на страхование, предполагает
установление следующих пределов их
стоимости для целей страхования:

• Основные фонды и
  прочие внеоборотные активы — балансовая
  стоимость, но не выше восстановительной
  стоимости, на момент совершения
  страхового случая;

• Оборотные активы
  – фактическая себестоимость приобретения
  или производства, среднерыночные цены;

• Незавершенное
  производство или строительство —
  фактически осуществленные затраты
  материальных, финансовых и трудовых
  ресурсов.

Страховым случаем
считается гибель или повреждение в
результате неблагоприятных
природно-климатических условий, аварий,
техногенных катастроф или противоправных
действий третьих лиц. Возмещение
выплачивается за все погибшее или
поврежденное имущество и независимо
от его местонахождения, если это
собственное имущество. В отношении
имущества принятого от других юридических
или физических лиц, это правило действует,
когда имеет место гибель или повреждение,
только в местах указанных в заявлении
страхователя. Помимо перечисленного,
страхователю могут быть возмещены
расходы, связанные со спасением имущества,
предотвращением или уменьшением ущерба,
а также приведением его в порядок.

Договора
имущественного страхования часто
предусматривают собственное участие
страхователя в покрытии части ущерба.
Такие формы договоров освобождают
страховщиков от обязанности возмещения
мелких ущербов, и повышает ответственности
страхователя за обеспечение сохранности
имущества. Интерес со стороны страхователя
обеспечивается предоставлением скидки
с совокупного размера страховой премии,
при включении в договор страхования
пунктов, предусматривающих собственное
участие страхователя в ущербе. Традиционно
используется 2 формы такого участия:

• Страхователь
  принимает на себя определенный процент
  страхового ущерба;

• Франшиза –
  определенная договором страхования
  сумма ущерба, не подлежащая возмещению
  со стороны страховщика.

Франшиза может
быть установлена в абсолютных величинах
(денежном выражении) или относительных
(в процентах от страховой суммы) величинах
к страховой сумме и оценке объекта
страхования. Возможна также франшиза,
выраженная в процентах к ущербу. Выделяют
условную
(интегральную или невычитаемую) и
безусловную
(эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной
франшизе
страховщик освобождается от ответственности
за ущерб, не превышающий установленной
суммы (процента) франшизы, и должен
возместить ущерб полностью, если его
размер больше суммы франшизы. Условная
франшиза означает наличие специальной
оговорки в страховом полисе. В международной
практике оговорка делается в форме
записи «свободно от х процентов» (где
х — 1, 2, 3, 4, 5… процентов от страховой
суммы). При Ф
усл. >У
В
= 0, а при
Ф усл. < У

В.

где, Ф
усл.
— условная франшиза;

У
–
фактическая сумма ущерба;

В
–
сумма страхового возмещения.

Безусловная
франшиза
– освобождение страховщика от
ответственности за ущерб за вычетом
установленного размера франшизы в
безоговорочном порядке. Специальная
оговорка содержит запись «свободно от
первых х процентов» (где х процентов
всегда вычитаются из суммы страхового
возмещения независимо от величины
ущерба) ³

Фбезусл. < У

В = У — Фбезусл.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Банковским заемщикам хотят дать право самостоятельно выбирать страховщика и менять его без ухудшения условий по кредиту. Станет ли выбор страховок более привлекательным?

Сейчас выбор страховых компаний для покупки полиса к кредиту невелик, хотя страховка обязательна, если берете, например, ипотечный кредит. «В 100% случаев банки рекламируют услуги 1—4 страховых компаний, которые предпочтительны конкретно для них», — рассказал заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров на Форуме лидеров страхового рынка.

ФАС проанализировала сайты системно значимых банков и увидела, что перечень страховых компаний, соответствующих их требованиям, указан в 77% случаев, а информация о возможности самостоятельно заключить договор с СК — в 23%. При этом, по словам Кашеварова, найти на банковских сайтах требования к страховщику можно только в 31% случаев, а порядок предоставления страховых полисов неаккредитованных СК легко доступен всего лишь в 15%. «На мой взгляд, цифры показательны», — резюмировал он.

И ФАС предложила изменить ситуацию.

Что изменится

ФАС подготовила изменения в правительственное постановление, действие которого истекает в апреле 2022 года. Предлагаемых нововведений немного, но они способны изменить нынешний порядок на рынке.

Ведомство предлагает дать право заемщикам не только самостоятельно выбирать страховую компанию при оформлении кредита, но и менять ее уже после оформления займа, причем без ухудшения условий, в том числе и по процентной ставке. «Если заемщик найдет более выгодный страховой продукт, у него должно быть право сменить страховую организацию, и при этом условия кредитного договора не должны меняться, — говорит Кашеваров. — Это, на наш взгляд, повысит конкуренцию и сделает рынок более подвижным».

Условия допуска СК к страхованию рисков заемщиков должны быть едиными для всех. Для этого ведомство предлагает перейти от аккредитации страховщиков в банках к их оценке на основе рейтинга платежеспособности от одного из российских рейтинговых агентств. «Мы хотели бы видеть унификацию в оценке банками страховых организаций и их надежности, сейчас она у каждого банка своя, — продолжает Кашеваров. — Поэтому включение в этот процесс рейтинга является для нас ключевым моментом». Аккредитации СК в банках, по мнению ФАС, должна быть не обязательной, а исключительно добровольной. То есть отсутствие ее у выбранного заемщиком страховщика не должно повлечь за собой отказ банка в приеме полиса.

Кроме того, банкам собираются запретить предлагать в приоритетном порядке услуги СК, входящей в их финансовую экосистему. «Банки не должны навязывать СК из своей финансовой группы. Условия сотрудничества с банком должны быть одинаковыми для всех СК, вне зависимости от того, входит она в эту же группу или нет, — обращает внимание Кашеваров. — Главная цель этих изменений — дать возможность абсолютно понятного выбора заемщиком страховой организации, если банк требует страховой продукт. И второе — снизить затраты СК и банков на выработку и выполнение требований к аккредитации: СК не придется доказывать свою состоятельность в каждом банке, а достаточно будет просто получить рейтинг».

Сложности аккредитации

Сейчас страховщик, чтобы иметь возможность предлагать банковским заемщикам свои полисы к кредитам, должен получить аккредитацию в каждом банке, с которым хочет сотрудничать. А с этим порой возникают сложности. «Основная причина в том, что у каждого банка есть возможность устанавливать свои критерии оценки, в некоторых случаях с завышенными требованиями к страховым компаниям, — объясняет директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Дарья Зуева. — Один и тот же страховщик может с успехом пройти аккредитацию у таких игроков, как СберБанк или ВТБ, но не пройти аккредитацию в банке «Открытие» или РСХБ. В некоторых случаях удается войти в число аккредитованных компаний, но не быть допущенными в список рекомендованных компаний».

Особенно сложно получить аккредитацию в банке из «чужой» финансовой экосистемы. «У «Абсолют Страхования» нет «своего» банка, поэтому сложности возникают не по признаку «банк из чужой финансовой экосистемы», а по критериям, насколько тот или иной банк считает допустимым ограничивать число страховщиков, допущенных к страхованию заемщиков, и насколько банк считает возможным при принятии решения о допуске того или иного страховщика выдвигать требования о встречном бизнесе (о размещении депозитов, о размере комиссионного вознаграждения и т. п.)», — говорит Зуева.

Выбор на основе рейтингов здорово упростит жизнь страховщикам. «Предложение обязать кредитные организации принимать полисы любой страховой компании при наличии у нее соответствующего кредитного рейтинга представляется разумным, правильным и давно назревшим, — ответили в пресс-службе ВСК. — Если рейтинга нет, тогда справедливо требовать от СК доказать свою финансовую устойчивость и платежеспособность, раскрыть информацию о собственниках СК и т. д.». ФАС предлагает сохранить банкам право, как и ранее, оценивать по своим правилам и требованиям страховщиков, у которых нет кредитного рейтинга.

«Любые движения в сторону открытой конкуренции, открытого доступа к оказанию страховой услуги, направленные на борьбу с практикой «принуждения» к страхованию в аффилированной СК и в компании из очень ограниченного круга «избранных», оцениваем положительно, — говорит Дарья Зуева. — На наш взгляд, правильным шагом стала бы и норма, ограничивающая долю заемщиков, застрахованных в аффилированной СК (например, не более 50%), и норма о допуске к страхованию исключительно по признаку наличия лицензии на данный вид страхования».

Каким должен быть рейтинг

Рынок кредитного страхования — весьма перспективное направление для страховщиков. По оценке «Эксперт РА», в нынешнем году потребительское кредитование и ипотека стали драйверами роста страхового рынка благодаря невысоким банковским ставкам и программам льготной ипотеки. В абсолютном выражении сегмент прибавил почти 35 млрд рублей премии за девять месяцев 2021 года по сравнению с тем же периодом 2020-го и преодолел отметку в 100 млрд рублей. Локомотивом выступило страхование жизни заемщиков в потребкредитовании, темпы прироста премий составили почти 60%. Ипотечное страхование и страхование заемщиков по прочим видам кредитования (страхование заемщиков от критических заболеваний, потери работы, страхование жизни держателей кредитных карт, страхование жизни заемщика при автокредитовании и др.) выросли на 30% и 24% соответственно.

Даже если рост ипотечного кредитования немного затормозит в будущем году, уже выданные кредиты нужно будет страховать и дальше. За этот «кусок пирога» стоит побороться, получив рейтинговую оценку.

«Аккредитованные ЦБ РФ кредитные рейтинговые агентства обладают достаточными компетенциями для того, чтобы предложить рынку профессиональное суждение о степени кредитного риска страховщиков, — считает директор по рейтингам страховых компаний агентства «НКР» Евгений Шарапов. — Но требует дополнительной проработки и обсуждения вопрос, какой уровень кредитного рейтинга будет достаточным, чтобы страховая компания удовлетворяла требованиям банка. Кредитные организации в своих внутренних документах устанавливают различный аппетит к риску, и именно они несут реальный кредитный риск в случае дефолта страховщика».

Андрей Кашеваров назвал достаточным уровень кредитного рейтинга не менее «А- (ru)». Таких СК сейчас более 40. По мнению Дарьи Зуевой, достаточно «ruBBB» и выше. В ВСК считают оптимальным уровень «А-», уточняя, правда, что это относится исключительно к страховым компаниям, без совмещения видов деятельности. «В свете последних инициатив ЦБ о совмещении видов деятельности на финансовом рынке, которые предусматривают, что помимо СК и другие финансовые организации смогут осуществлять отдельные виды страхования, не совсем понятно, как будет применяться рейтинг финансовой надежности/устойчивости исходя из того, что методология его присвоения разным финансовым организациям отличается, — отметили в пресс-службе ВСК. — Поэтому вопрос о включении требования о наличии кредитного рейтинга нуждается в дополнительной проработке».

Что выиграют страхователи

Страховщики считают, что предложенные ФАС изменения повысят прозрачность процедуры аккредитации их при банках, вырастут объемы сборов СК, не входящих в банковские группы, и станет меньше фактов навязывания заемщикам услуг кэптивных страховщиков. А значит, больше СК смогут предложить свои продукты заемщикам. И сами продукты начнут меняться к лучшему из-за ужесточающийся конкуренции.

«Выиграют и рыночные страховщики, которым сейчас не просто преодолеть барьеры на входе, и страхователи, у которых появится больше свободы в выборе страховой компании при заключении кредитного договора, — уверена президент СК «Совкомбанк Жизнь» Жанна Гончарова. — Усиление конкуренции между страховщиками на рынке приведет к большей доступности услуг страхования».

В ВСК тоже считают, что более прозрачные и справедливые условия взаимодействия между банками и страховщиками будут способствовать развитию здоровой конкуренции на рынке банкострахования и снижению тарифов. «Если ввести минимальные стандартные требования к страховым услугам, которые сейчас у банков различаются, это даст возможность увеличить продажи таких полисов дистанционно, в том числе на маркетплейсах, и обеспечить конкуренцию за счет предложения лучшей цены и лучшего качества, — сказали в пресс-службе ВСК. — Маркетплейс может сыграть важную роль в возвращении здоровой конкурентной среды в сфере банковского страхования и создании реальной потребительской ценности страховых продуктов».

Дистанционные продажи снизят спрос на дорогие полисы, продаваемые банками, что явно не понравился их продавцам. Рискнем предположить, банки, чтобы не потерять клиентов, вынуждены будут умерить свои комиссионные аппетиты, что положительно отразится на стоимости страховок.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru